Quá trình ra đời và phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam

Quá trình ra đời và phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Nền kinh tế càng phát triển, nhu cầu sử dụng tiền cho các hoạt động chi tiêu, đầu tư,… ngày càng tăng cao dẫn đến thiếu hụt tiền trong lưu thông, kìm hãm sự phát triển kinh tế của đất nước. Sự xuất hiện của ngân hàng như là một giải pháp để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế. Với sự hoạt động hiệu quả của ngân hàng mà hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế không ngừng được mở rộng cả về số lượng và chất lượng; hoạt động xuất nhập khẩu diễn ra một cách thuận tiện hơn; người dân có thể hỗ trợ vốn cho các dự án của đất nước nói riêng và nền kinh tế nói chung thông qua nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng,… Hệ thống ngân hàng thương mại ở nước ta tuy phát triển nhưng vẫn tồn tại song song nhiều bất cập, và để tìm hiểu kĩ hơn về hệ thống ngân hàng thương mại ở nước ta, nhóm 10 đã chọn đề tài “Quá trình ra đời và phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam” làm đề tài thảo luận của nhóm. CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại. Hiện nay, đã có rất nhiều các khái niệm định nghĩa ngân hàng thương mại, sau đây là một số khái niệm: Tại Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Tại Pháp: Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính. Tại Việt Nam: Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Qua những định nghĩa được nêu ra ở trên, ta có thể thấy được NHTM là một trong những chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gủi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. 1.2. Phân loại ngân hàng thương mại. Có nhiều cách để tiến hành phân loại ngân hàng thương mại. Sau đây là một số căn cứ tiêu biểu: 1.2.1. Căn cứ vào phạm vi hoạt động và tính chất kinh tế. NHTM chuyên doanh: Là những NHTM hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực kinh tế xã hội cụ thể như: nông nghiệp, công nghiệp, ngoại thương, bất động sản,… Với mục đích chuyên môn hóa để phát huy lợi thế so sánh, các ngân hàng này sẽ khai thác nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng trên các lĩnh vực đã lựa chọn. NHTM hỗn hợp: Là ngân hàng hoạt động theo hướng đa ngành, đa lĩnh vực. Để mở rộng và phát triển, các ngân hàng từng bước đa dạng hóa các nghiệp vụ ngân hàng nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận. Xu thế này đã làm cho phần lớn các ngân hàng hiện nay tồn tại và hoạt động dưới dạng là các ngân hàng hỗn hợp. Do yếu tố lịch sử, tên gọi của một số ngân hàng có thể là chuyên doanh nhưng ho

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI Khoa: HTTT Kinh Tế & TMĐT  BÀI THẢO LUẬN Học phần: Nhập mơn tài tiền tệ Đề tài: Q trình đời phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Thùy Linh Lớp học phần: 2014BMGM0111 Nhóm trình bày: Nhóm 10 Hà Nội, tháng 05 năm 2020 BẢNG ĐÁNH GIÁ QUÁ TRÌNH LÀM BÀI THẢO LUẬN Lớp học phần: 2014BMGM0111 Nhóm: 10 STT Tên Vũ Thị Hương Thảo Nguyễn Thị Thu Nguyễn Kim Thư Vũ Thị Kim Thư Lưu Hoài Thương Nguyễn Thị Thương Bùi Thị Thủy Đỗ Văn Tiệp (NT) Nguyễn Thị Kiều Trâm Cá nhân tự đánh giá Nhóm đánh giá Cá nhân kí tên CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BIÊN BẢN HỌP NHÓM 10 (Lần 1) Địa điểm: họp online app Trans Trường đại học Thương Mại Thời gian: 15h30p ngày tháng năm 2020 Danh sách thành viên tham gia: Vũ Thị Hương Thảo Nguyễn Thị Thu Nguyễn Kim Thư Vũ Thị Kim Thư Lưu Hoài Thương Nguyễn Thị Thương Bùi Thị Thủy Đỗ Văn Tiệp Nguyễn Thị Kiều Trâm Đề tài: Quá trình đời phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Nội dung họp nhóm: Các thành viên đưa ý tưởng cho đề tài ( bố cục thảo luận, ) Nhóm trưởng phân chia cơng việc, nhiệm vụ cho thành viên nhóm Kết thúc họp: Các thành viên tiếp tục hoàn thành nội dung cơng việc phân chia Thư ký Nhóm trưởng CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BIÊN BẢN HỌP NHÓM 10 (Lần 2) Địa điểm: họp online app Trans Trường đại học Thương Mại Thời gian: 11h30p ngày 20 tháng năm 2020 Danh sách thành viên tham gia: Vũ Thị Hương Thảo Nguyễn Thị Thu Nguyễn Kim Thư Vũ Thị Kim Thư Lưu Hoài Thương Nguyễn Thị Thương Bùi Thị Thủy Đỗ Văn Tiệp Nguyễn Thị Kiều Trâm Đề tài: Quá trình đời phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Nội dung họp nhóm: Các thành viên đưa ý tưởng chỉnh sửa, bổ sung cho đề tài Kết thúc họp: Các thành viên dựa sở chỉnh sửa, bổ sung người tiếp tục hoàn thiện thảo luận Thư ký Nhóm trưởng BẢNG PHÂN CƠNG NHIỆM VỤ Lớp học phần: 2014BMGM0111 Nhóm: 10 Họ tên Mã sinh viên Nhiệm vụ Vũ Thị Hương Thảo 18D190221 Chương 3: phần 3.2 + 3.3 Nguyễn Thị Thu (TK) 17D110214 Chương 2; lập biên họp nhóm Nguyễn Kim Thư 18D190225 Thuyết trình Vũ Thị Kim Thư 18D190105 Chương 3: phần 3.4; viết lời mở đầu, kết Lưu Hoài Thương 18D190106 thúc Thuyết trình Nguyễn Thị Thương 18D160193 Power point Bùi Thị Thủy 17D120154 Chương 3: phần 3.1 Đỗ Văn Tiệp (NT) 18D190226 Phân chia công việc, tổng hợp word, 18D190051 power point Chương Nguyễn Thị Kiều Trâm MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .2 1.2 Phân loại ngân hàng thương mại 1.2.1 Căn vào phạm vi hoạt động tính chất kinh tế 1.2.2 Căn vào tính chất sở hữu 1.3 Vai trò ngân hàng thương mai 1.4 Chức ngân hàng thương mại .4 1.5 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại .5 1.5.1 Tạo lập vốn 1.5.2 Sử dụng vốn 1.5.3 Cung ứng dịch vụ ngân hàng CHƯƠNG II: QUÁ TRÌNH RA ĐỜI CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM .7 2.1 Quá trình đời hệ thống ngân hàng thương mại giới 2.2 Quá trình đời hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam .9 CHƯƠNG III: QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY .11 3.1 Quá trình phát triển từ đời đến .11 3.2 Những thành tựu hạn chế hệ thống NHTM Việt Nam 12 3.2.1 Những thành tựu 12 3.2.2 Những hạn chế .13 3.3 Xu hướng phát triển hệ thống NHTM Việt Nam .15 3.3.1 Ngân hàng số (digital banking) gì? 15 3.3.2 Ưu điểm ngân hàng số 15 3.3.3 Nhược điểm ngân hàng số 16 3.3.4 Thực trạng ngân hàng số Việt Nam 16 3.4 Một số đề xuất phát triển hệ thống NHTM nhóm 17 3.4.1 Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng xử lý nợ xấu .17 3.4.2 Quản lý cấu tín dụng hướng tới giảm thiểu rủi ro thơng qua đa dạng hóa 18 3.4.3 Đổi hệ thống quản trị ngân hàng theo hướng đại, phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế 19 3.4.4 Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, triển khai giải pháp tín dụng xanh 20 KẾT LUẬN 22 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế phát triển, nhu cầu sử dụng tiền cho hoạt động chi tiêu, đầu tư,… ngày tăng cao dẫn đến thiếu hụt tiền lưu thơng, kìm hãm phát triển kinh tế đất nước Sự xuất ngân hàng giải pháp để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho chủ thể kinh tế Với hoạt động hiệu ngân hàng mà hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế không ngừng mở rộng số lượng chất lượng; hoạt động xuất nhập diễn cách thuận tiện hơn; người dân hỗ trợ vốn cho dự án đất nước nói riêng kinh tế nói chung thông qua nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng,… Hệ thống ngân hàng thương mại nước ta phát triển tồn song song nhiều bất cập, để tìm hiểu kĩ hệ thống ngân hàng thương mại nước ta, nhóm 10 chọn đề tài “Quá trình đời phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam” làm đề tài thảo luận nhóm CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Hiện nay, có nhiều khái niệm định nghĩa ngân hàng thương mại, sau số khái niệm: Tại Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Tại Pháp: Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Tại Việt Nam: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Qua định nghĩa nêu trên, ta thấy NHTM chế tài mà đặc trưng cung cấp dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gủi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.2 Phân loại ngân hàng thương mại Có nhiều cách để tiến hành phân loại ngân hàng thương mại Sau số tiêu biểu: 1.2.1 Căn vào phạm vi hoạt động tính chất kinh tế NHTM chuyên doanh: Là NHTM hoạt động kinh doanh lĩnh vực kinh tế - xã hội cụ thể như: nông nghiệp, công nghiệp, ngoại thương, bất động sản,… Với mục đích chun mơn hóa để phát huy lợi so sánh, ngân hàng khai thác nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng lĩnh vực lựa chọn NHTM hỗn hợp: Là ngân hàng hoạt động theo hướng đa ngành, đa lĩnh vực Để mở rộng phát triển, ngân hàng bước đa dạng hóa nghiệp vụ ngân hàng nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận Xu làm cho phần lớn ngân hàng tồn hoạt động dạng ngân hàng hỗn hợp Do yếu tố lịch sử, tên gọi số ngân hàng chuyên doanh hoạt động lại mang tính chất ngân hàng hỗn hợp 1.2.2 Căn vào tính chất sở hữu Theo tính chất sở hữu, người ta phân NHTM thành NHTM cơng ( gọi NHTM Nhà nước hay NHTM quốc doanh) NHTM đầu tư NHTM công: Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tư vốn điều lệ, thành lập tổ chức hoạt động kinh doanh Hoạt động NHTM Nhà nước vừa nhằm mục đích lợi nhuận, vừa để thực ý chí quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tê, tín dụng, tốn 1.3 tạo nguồn thu cho ngân sách NHTM tư: Là loại hình NHTM tư nhân góp vốn để thành lâp Vai trò ngân hàng thương mai Thứ nhất, NHTM trung gian tài chính, thực vai trò điều chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình thành vốn tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần kinh tế khác để đầu tư vào nhà cửa thiết bị tài sản khác Thứ hai, NHTM giữ vai trò trung gian tốn, thay mặt khách hàng thực toán giao dịch mua bán hàng hoá dịch vụ họ Thứ ba, NHTM giữ vai trò người bảo lãnh, cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả tốn Thứ tư, NHTM giữ vai trò đại lý, thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khốn… Thứ năm, NHTM người thực sách kinh tế Chính phủ góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội Việc hoạch định sách tiền tệ thuộc Ngân hàng Trung ương ðể thực thi sách tiền tệ, Ngân hàng Trung ương phải sử dụng công cụ lãi suất dự trữ bắt buộc, thị trường mở… Chính NHTM chủ thể chịu tác động trực tiếp công cụ đồng thời đóng vai trò cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến kinh tế Bởi vì, hoạt động kinh doanh NHTM gắn liền cấp kinh tế thị trường Đó ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại CHƯƠNG III: QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 3.1 Quá trình phát triển từ đời đến Ngày 26/3/1988 đánh dấu bước chuyển biến hệ thống ngân hàng sang hoạt động kinh doanh Tổ chức, máy Ngân hàng nhà nước kiện toàn, xếp 10 lại để thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng, đồng thời làm chức ngân hàng ngân hàng; ngân hàng chuyên doanh thực nhiệm vụ kinh doanh tín dụng dịch vụ ngân hàng Theo đó, bốn ngân hàng chuyên doanh thành lập sở chuyển tách từ ngân hàng Nhà nước gồm: Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng phát triển nông nghiệp, Ngân hàng Đầu tư xây dựng Việt Nam, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Tháng 5/1990, Hội đồng Nhà nước thông qua Pháp lệnh ngân hàng Hệ thống ngân hàng bắt đầu trình chuyển đổi mạnh mẽ, toàn diện phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần Đảng, Nhà nước Trong giai đoạn 1990 – 1996, Ngân hàng Nhà nước thực sách lãi suất dương, kết hợp sử dụng cơng cụ gián tiếp với cơng cụ kiểm sốt trực tiếp điều hành sách tiền tệ; hình thành thị trường tiền tệ; bước đầu đại hóa công nghệ tăng cường đào tạo nguồn nhân lực cho việc vận hành hệ thống ngân hàng Vốn tín dụng mở rộng cho thành phần kinh tế đạt mức tăng trưởng bình qn 36%/năm, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa thúc đẩy kinh tế tăng trưởng nhiều năm Cũng giai đoạn này, quan hệ hợp tác Việt Nam với tổ chức tài tiền tệ quốc tế (IBM, WB, ADB) tái lập khơi thông Thời điểm năm 1997, nước có ngân hàng quốc doanh (Agribank, BIDV, Vietinbank, Vietcombank), 51 ngân hàng cổ phần (bao gồm ngân hàng cổ phần nông thôn), 23 chi nhánh ngân hàng nước (kể ngân hàng liên doanh) Năm 2000, tiến hành cấu lại tài hoạt động ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần Năm 2003, tiến hành cấu lại theo chiều sâu hoạt động phù hợp với chuẩn quốc tế ngân hàng thương mại Tháng 5/2008, nước có ngân hàng quốc doanh, 36 ngân hàng cổ phần, 44 chi nhánh ngân hàng nước liên doanh Số lượng ngân hàng giảm có số bị phá sản bị rút giấy phép hoạt động 11 Tháng 8/2010, nước có ngân hàng quốc doanh (Agribank, Vietinbank, Vietcombank, BIDV, MHB), 39 ngân hàng cổ phần, 17 chi nhánh ngân hàng nước liên doanh Đến năm 2013, có ngân hàng biến thị trường, hệ thống lại 34 ngân hàng thương mại thay 42 trước Cuối năm 2016, ngân hàng thương mại cổ phần OceanBank, GPBank CB Bank nhà nước mua lại với giá đồng nhận ủy quyền vô thời hạn không hủy ngang số cổ phần ngân hàng Eximbank Sacombank 3.2 Những thành tựu hạn chế hệ thống NHTM Việt Nam 3.2.1 Những thành tựu Sau 20 năm thực đổi mới, bên cạnh cố gắng hoàn thành chức năng, nhiệm vụ giao để có đóng góp nhiều cho phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam đạt dược kết đáng khích lệ trình xây dựng trưởng thành, cụ thể sau:  Chính sách lãi suất bước đổi mới, phù hợp với chế thị trường Trên sở lãi suất NHNN công bố, TCTD chủ động ấn định lãi suất huy động cho vay theo hướng đảm bảo qui định an toàn hiệu kinh doanh ngân hàng  Ngân hàng Nhà nước (NHNN) kiên trì thực sách quản lý hoạt động ngoại hối điều hành tỷ giá, thị trường ngoại tệ theo hướng phối hợp đồng với sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm soát lạm phát, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngoại hối hợp pháp, cải thiện môi trường kinh doanh lực cạnh tranh kinh tế, thu hút ngoại tệ từ kiều hối dòng vốn nước ngồi có tính ổn định cao, giữ ổn định thị trường ngoại hối, nâng cao vị VND, hạn chế la hóa giúp chuyển hóa nguồn lực ngoại tệ vàng phục vụ sản xuất kinh doanh tăng quy mô dự trữ ngoại hối nhà nước điều kiện thị trường thuận lợi  Chính sách tỉ giá bước đầu điều hành tương đối linh hoạt theo quan hệ cung cầu ngoại tệ sở rổ tiền tệ, tỉ giá phản ánh tương đối xác sức mua VND tương quan VND với loại ngoại tệ nước có quan hệ thương mại, đầu tư tín dụng với Việt Nam Việc điều chỉnh 12 tỉ giá linh hoạt tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM NHNN tăng mua ngoại tệ từ thị trường, đáp ứng phần lớn nhu cầu ngoại tệ khách hàng đảm bảo mục tiêu tăng dự trữ ngoại hối nhà nước  Xây dựng máy quản lý mạng lưới tổ chức phù hợp với yêu cầu phát triển thời kỳ Trong đó, đội ngũ cán ngành ngân hàng trưởng thành nhanh chóng, có khả tiếp cận kiến thức công nghệ ngân hàng đại, có lực điều hành thực hoạt động ngân hàng ngày có tính chun nghiệp theo yêu cầu kinh tế chủ động hội nhập kinh tế quốc tế tài – ngân hàng  Xây dựng khơng ngừng hồn thiện sở pháp lý qui trình nghiệp vụ ngân hàng phù hợp với thể chế kinh tế thị trường, bước hình thành sân chơi bình đẳng, công cho TCTD doanh nghiệp sở hiệu sử dụng vốn vay không phụ thuộc nhiều vào thành phần kinh tế trước  Cơ sở vật chất TCTD ngày tăng cường, đảm bảo điều kiện làm việc cho đội ngũ cán với trang thiết bị cần thiết  Cấu trúc lại hệ thống NHTM tổ chức tài theo hướng sáp nhập, hợp NHTM, tổ chức tài nhỏ để có số lượng phù hợp NHTM tổ chức tài có quy mơ uy tín, hoạt động lành mạnh, bảo đảm tính khoản an toàn hệ thống 3.2.2 Những hạn chế Dù tỷ lệ nợ xấu sổ sách ngân hàng giảm xuống sâu, nợ xấu tuyệt đối cao nợ xấu tiềm ẩn lớn Rõ ràng, "bóng ma" nợ xấu diện dù nỗ lực liệt xử lý nợ xấu quan quản lý lẫn TCTD Trên thực tế, việc bán nợ cho VAMC không giúp ngân hàng dọn nợ xấu lập tức, mà nơi tạm gửi khoản nợ xấu để ngân hàng có thời gian (5 năm) xử lý cách trích lập dự phòng với tỷ lệ 20% năm VAMC giữ hàng trăm nghìn tỷ đồng nợ xấu ngân hàng, mà nhiều kể đến Sacombank, BIDV, VietinBank, SCB Dịch vụ sở vật chất cải thiện số phản hồi khơng tốt dịch vụ ngân hàng 13 Các sản phẩm dịch vụ có cải tiến đáng kể so với cách 5-7 năm, đơn điệu, phần lớn trọng đến nghiệp vụ huy động – cho vay, tốn, ngân quỹ, sản phẩm dịch vụ như: quản lý tài sản, vốn, kinh doanh chứng khoán, tư vấn tài chính, bảo hiểm, đầu tư chưa thực phát triển Tăng vốn vấn đề cấp bách để ngân hàng đáp ứng chuẩn Basel II Thống kê sơ cho thấy, có Vietcombank, VIB, OCB NHNN trao định thực chuẩn mực an tồn vốn Basel II Trong nhiều ngân hàng phải rốt xây dựng tảng, sở thực hai thông tư quan trọng Bởi khơng tăng vốn, ngân hàng khơng thể dám đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng với bối cảnh Việt Nam nay, tín dụng khơng tăng khó đạt lợi nhuận cao Chưa có chiến lược tiếp thị cụ thể hoạt động ngân hàng, thiếu đội ngũ cán chuyên nghiệp tiếp thị dịch vụ ngân hàng, sách xấy dựng thương hiệu Chất lượng nguồn nhân lực khu vực ngân hàng nhiều bất cập, số lượng cán có kỹ nghiệp vụ quản trị điều hành hoạch định sách tốt ít, chương trình đào tạo chưa thật sát với yêu cầu thực tế Bên cạnh đạo đức nghề nghiệp thách thức lớn Sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính truyền thống, nghèo nàn chủng loại, chất lượng dịch vụ thấp, tính tiện ích chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng, thủ tục giao dịch chưa thuận lợi, số quy định quy trình nghiệp vụ nặng đảm bảo an tồn cho ngân hàng, chưa thuận lợi cho khách hàng; ấn đề bảo mật thông tin chưa đáp ứng yêu cầu, nguy rủi ro tiềm ẩn với khách hàng ngân hàng Sau năm thị trường ngoại tệ biến thiên gây loạn tỷ giá, loạt hành động cương quyết, trật tự thị trường lập lại Nhưng ẩn sâu thành cơng dấu ấn bàn tay hành chính, thay cơng cụ điều tiết mang tính thị trường 14 3.3 Xu hướng phát triển hệ thống NHTM Việt Nam Cách mạng công nghiệp 4.0 ngày tác động sâu rộng đến ngành Ngân hàng Điều nhìn thấy rõ qua xu hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng với tính năng, tiện ích vượt trội cho khách hàng Một xu hướng đánh giá phát triển ngân hàng số Phát triển ngân hàng số khơng lựa chọn mà trở thành nhu cầu tất yếu, thúc đẩy ngân hàng đẩy mạnh ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin nghiệp vụ giao dịch tài Đây xu hướng ngành Ngân hàng nhằm góp phần đẩy mạnh triển khai định hướng tài tồn diện Ngân hàng số coi xu phát triển ngân hàng thương mại Đặc biệt, với phát triển mạnh mẽ cách mạng công nghiệp 4.0, ngân hàng có nhiều hội tiếp cận mở rộng cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp đến người, đặc biệt giới trẻ 3.3.1 Ngân hàng số (digital banking) gì? Ngân hàng số hình thức thực hầu hết giao dịch ngân hàng trực tuyến thông qua internet Mọi hoạt động khách hàng qua thiết bị điện tử smartphone, máy tính bảng, laptop Nói cách khác, mơ hình ngân hàng truyền thống phụ thuộc vào mạng lưới chi nhánh dần chuyển dịch sang mơ hình tích hợp dịch vụ ngân hàng điện tử Thông qua ngân hàng số, giao dịch chuyển tiền hệ thống, chuyển tiền quốc tế, tốn hóa đơn, vay nợ ngân hàng, gửi tiền tiết kiệm, tham gia sản phẩm tài bảo hiểm, đầu tư, quản lý tài cá nhân, doanh nghiệp tiện ích khác… khơng cần phải đến chi nhánh ngân hàng Từ đó, giảm thiểu đến mức tối đa thủ tục giấy tờ liên quan giao dịch không giấy tờ xu phát triển mạnh Đồng thời tính ngân hàng số thực lúc nơi không phụ thuộc vào thời gian không gian nên khách hàng hoàn toàn chủ động 3.3.2 Ưu điểm ngân hàng số  Là phiên thu nhỏ ngân hàng 15 Tập hợp tất tính ngân hàng truyền thống, ngân hàng số phiên ngân hàng thu nhỏ Khi giao dịch trực tuyến ngân hàng số, bạn thực chức ngân hàng truyền thống giao dịch chuyển tiền ngồi hệ thống, chuyển tiền quốc tế, tốn hóa đơn, vay nợ ngân hàng, gửi tiền tiết kiệm online, tham gia sản phẩm tài bảo hiểm, đầu tư, quản lý tài cá nhân, doanh nghiệp tiện ích khác…  Nhanh chóng, tiện lợi Xu hướng ngân hàng số phát triển bật tính nhanh chóng, tiện lợi Giờ bạn giao dịch lúc nào, nơi đâu ngân hàng số hoạt động 24/7 có mạng lưới rộng Mọi giao dịch tài khoản bạn thực cách nhanh chóng, thuận tiện qua thao tác đơn giản  Tiết kiệm thời gian, chi phí Thời gian vàng bạc cá nhân Thay phải đến chi nhánh ngân hàng hành chính, xếp hàng đợi đến lượt với ngân hàng số, bạn hồn tồn chủ động thực giao dịch nhà, văn phòng chí nước ngồi Tiết kiệm thời gian chi phí ưu điểm tuyệt mà ngân hàng số mang lại 3.3.3 Nhược điểm ngân hàng số  Vẫn Việt Nam Có nhiều ưu điểm ngân hàng số chưa phổ biến phạm vi tồn quốc Dự án ngân hàng số Việt Nam, ngân hàng Timo gọi NHS Việt Nam  Phải truy cập Internet Một nhược điểm khác ngân hàng số để sử dụng bắt buộc bạn phải có mạng Internet Sử dụng Internet vừa ưu điểm vừa nhược điểm khách hàng Trong thời đại 4.0 số hóa nay, dù nhiều bạn trẻ động bắt kịp xu hướng ngân hàng số nhiên, nhiều khách hàng lớn tuổi lại “chưa quen” sử dụng cơng nghệ, cảm thấy khó khăn áp dụng công nghệ vào đời thực 16 3.3.4 Thực trạng ngân hàng số Việt Nam Một số ngân hàng Việt Nam thử nghiệm dịch vụ ngân hàng số chuyển đổi mơ hình kinh doanh theo hướng đại, số hóa sử dụng giải pháp ebanking để cung cấp dịch vụ chuyển tiền qua mạng xã hội (Facebook, Zalo ), rút tiền ATM không cần dùng thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) Ngân hàng Quốc tế (VIB); ứng dụng MyVIB VIB; ứng dụng ngân hàng điện tử My Ebank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank); ứng dụng cơng nghệ phân tích liệu Tập đồn IBM để đồng hóa liệu khách hàng, hỗ trợ phân tích hành vi khách hàng nhanh chóng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Thử nghiệm mô hình kinh doanh số khơng gian giao dịch cơng nghệ số Digital Lab Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank); dự án ngân hàng số Timo VPBank; dịch vụ ngân hàng tự động LiveBank Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank), khu trải nghiệm giao dịch ngân hàng điện tử đại E-Zone Trụ sở chi nhánh Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV); tảng hợp kênh (Omni Chanel) Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (OCB); đẩy mạnh khái niệm “chi nhánh ngân hàng điện tử” phát triển kênh Live Chat (tư vấn trực tuyến) nhằm hỗ trợ cho khách hàng (như VietinBank, Vietcombank, TPBank, VIB, Sacombank ) Đặc biệt, vài năm trở lại đây, diện công ty Fintech mang tới gió cho thị trường dịch vụ ngân hàng Với nhiều giải pháp cơng nghệ mang tính đột phá, Fintech mang lại nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích với chi phí rẻ, giao dịch đơn giản, tiện lợi “Sự phát triển mạnh mẽ cơng ty Fintech góp phần thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao với nhiều sản phẩm dịch vụ làm phong phú thị trường toán điện tử trực tuyến Momo, Onepay, 123pay… giúp tạo môi trường động, thuận tiện, từ ngày có nhiều người dùng dịch vụ, tin tưởng với việc sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt”, chun gia ngân hàng đánh giá 3.4 Một số đề xuất phát triển hệ thống NHTM nhóm 17 3.4.1 Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng xử lý nợ xấu Nợ Nợ xấu ngân hàng bắt đầu tăng mạnh từ cuối năm 2011 Hơn nữa, phần lớn khoản nợ xấu thời điểm chưa hệ thống ngân hàng nhận diện, ghi nhận, phân loại, trích lập dự phòng có kế hoạch xử lý phù hợp, kịp thời  Xử lý nợ xấu NHTM thông qua bán nợ cho VAMC Các khoản nợ xấu với quy mơ nhỏ, mà tự thân NHTM thực thu hồi tốt VAMC, nên để lại cho ngân hàng tự xử lý Các khoản nợ xấu doanh nghiệp, cá nhân NHTM khác cần đánh giá xử lý đồng thời, trường hợp khoản nợ NHTM không phân loại vào nhóm nợ xấu Cơ chế tạo điều kiện để thực tái cấu trúc toàn diện doanh nghiệp, bảo đảm xử lý dứt điểm khoản nợ xấu  Tăng vốn điều lệ lợi nhuận để lại Song song với xử lý nợ xấu để lành mạnh hóa tình hình tài chính, hệ thống NHTM nỗ lực tăng vốn chủ sở hữu thông qua tăng vốn điều lệ giữ lại lợi nhuận Các NHTMNN nhóm đầu việc tăng cường huy động vốn thông qua phát hành cổ phần Vietcombank, Viettinbank, BIDV, đưa hệ số CAR đạt mức an toàn vốn theo quy định góp phần vào tăng trưởng vốn điều lệ toàn hệ thống Hệ thống NHTM cần triển khai giải pháp tăng quy mô chất lượng vốn nhằm đáp ứng quy định pháp luật tỷ lệ an toàn vốn, hướng tới đáp ứng chuẩn mực quốc tế trung dài hạn Nghị kế hoạch tài trung hạn năm tới, Quốc hội thông qua chủ trương có ảnh hưởng lớn tới khối ngân hàng này, “không sử dụng ngân sách Nhà nước để cấp vốn điều lệ cho TCTD thương mại” Với chủ trương trên, kế hoạch tăng vốn điều lệ NHTMNN chắn khó khăn Muốn vậy, trước tiên ngân hàng cần xây dựng kế hoạch ngắn hạn, trung hạn tới dài hạn để tăng quy mô vốn thông qua giải pháp như: phát hành cổ phiếu bổ sung, tăng vốn góp từ cổ đông chiến lược; phát hành trái phiếu chuyển đổi có 18 thể chuyển thành vốn góp; niêm yết, phát hành thêm cổ phiếu thị trường chứng khoán quốc tế NHTM có uy tín; phát hành cổ phiếu thưởng từ lợi nhuận… 3.4.2 Quản lý cấu tín dụng hướng tới giảm thiểu rủi ro thơng qua đa dạng hóa Như vậy, điều quan trọng cần xác định cấu tín dụng mà đó, mức độ rủi ro tương xứng với khả quản trị rủi ro Việc giảm tỷ trọng cho vay lĩnh vực khơng khuyến khích sau tăng tỷ trọng lĩnh vực ưu tiên cần thực thận trọng nhằm bảo đảm lượng vốn phù hợp cung cấp cho thị trường thị trường bất động sản, chứng khoán…, hạn chế gây tình trạng “đóng băng” thị trường này, gắn điều chỉnh cấu tín dụng với việc cấu lại thị trường theo hướng phát triển bền vững Đối với rủi ro mang tính hệ thống khó kiểm sốt, cần có sách phát triển công cụ bảo hiểm rủi ro phù hợp với tổ chức có khả kiểm sốt rủi ro tốt Qua đó, trường hợp khơng có khả quản trị rủi ro, NHTM phòng ngừa rủi ro thông qua việc chuyển cho tổ chức 3.4.3 Đổi hệ thống quản trị ngân hàng theo hướng đại, phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Công tác cấu lại hệ thống NHTM không dừng lại việc xử lý nợ xấu, gia tăng vốn điều lệ mà phải gắn với đổi hoạt động quản trị ngân hàng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Thứ nhất, chủ động xây dựng triển khai biện pháp cấu lại ngân hàng Bản thân ngân hàng (cả NHTM nhà nước, NHTM cổ phần ngân hàng yếu kém) xây dựng phương án tự cấu lại trình NHNN phê duyệt theo hướng tập trung nâng cao chất lượng nội dụng quan trọng hoàn thiện thể chế, tăng cường lực tài chính, quản trị rủi ro, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, hướng tới phát triển bền vững, đáp ứng nhu cầu bảo đảm an toàn trước mắt, vừa đáp ứng phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Thứ hai, nâng cao chất lượng máy quản trị điều hành ngân hàng 19 Về nâng cao tiêu chuẩn lực chức danh lãnh đạo, quản lý, NHNN ban hành Quyết định số 931/QĐ-NHNN ban hành Quy chế người quản lý, người đại diện phần vốn Nhà nước NHTMNN NHTMCP Nhà nước sở hữu 50% vốn điều lệ Theo đó, vị trí quản lý, đại diện phần vốn NHTMNN phải có đủ tiêu chuẩn, điều kiện quy định Luật Các TCTD Quá trình cấu lại vị trí lãnh đạo NHTMCP diễn mạnh mẽ xuất phát từ nhu cầu cấu lại ngân hàng xu hướng mua bán, sáp nhập diễn phổ biến Thứ ba, thay đổi cấu trúc nguồn vốn hệ thống ngân hàng theo hướng cân đối phù hợp kỳ hạn huy động cho vay Các NHTM đẩy mạnh huy động nguồn vốn trung, dài hạn giảm tỷ lệ dư nợ tín dụng so với nguồn vốn huy động, hạn chế áp lực khoản Bên cạnh đó, NHTM tăng cường phát hành giấy tờ có giá với khối lượng lớn kèm với mức lãi suất hấp dẫn nhằm đa dạng hóa phương thức huy động vốn, góp phần vào đảm bảo trì tỷ lệ tối đa 30% vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn Trong trình tái cấu trúc hệ thống NHTM, cần nghiên cứu đánh giá khoản nợ lớn tập đồn để có biện pháp can thiệp cần thiết nhằm giảm rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng, tránh việc tập đoàn lớn phá sản ảnh hưởng tới tình hình tài chung hệ thống ngân hàng Để tái cấu hệ thống ngân hàng đạt kết tốt, bên cạnh việc quan tâm yếu tố nội ngân hàng (như khoản, nợ xấu, tình hình sở hữu chéo), quan chức cần theo dõi sát biến động kinh tế giới để có chiến lược ứng phó kịp thời Chẳng hạn, cần có sách tỉ giá phù hợp để ứng phó với việc nước lớn phá giá tiền tệ, có biện pháp đồng liệt hoạt động mua bán ròng ngoại tệ đảm bảo khối lượng mua ngoại tệ tỷ lệ phù hợp nhằm tránh cáo buộc thao túng tiền tệ Các giải pháp để tái cấu trúc hệ thống ngân hàng nghiên cứu, đúc kết từ nhiều kinh nghiệm khác giới quốc gia biện pháp áp dụng khác Do đó, kinh nghiệm từ nước giới nguồn tham 20 khảo tốt giúp cho Việt Nam tránh rủi ro tìm giải pháp phù hợp, khả thi 3.4.4 Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, triển khai giải pháp tín dụng xanh Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh NHTM hướng tới mục đích nhằm giảm thiểu rủi ro phi hệ thống (non-systematic risks), qua tăng khả chịu đựng (khả chấp nhận) rủi ro ngân hàng Hoạt động kinh doanh NHTM bao gồm tín dụng, đầu tư dịch vụ ngân hàng khác toán, ngoại hối, ủy thác, tư vấn tài chính… Việc nguồn thu NHTM Việt Nam phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng khiến cho lợi nhuận mức độ rủi ro ngân hàng mức cao, không tận dụng ích lợi giảm thiểu rủi ro mà đa dạng hóa kinh doanh đem lại Hệ thống NHTM cần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh thơng qua việc nâng cao tỷ trọng nguồn thu từ hoạt động phi tín dụng hoạt động đầu tư Dù vậy, bối cảnh hoạt động đầu tư NHTM Việt Nam bị kiểm soát chặt chẽ từ quan quản lý Nhà nước bất cập nghiệp vụ học thực tiễn từ hoạt động đầu tư NHTM giới khủng hoảng tài vừa qua Các NHTM nên tập trung vào phát triển mảng dịch vụ phi tín dụng tư vấn tài cá nhân, tốn liên ngân hàng, đầu tư vào internet banking, phát triển hình thức tốn qua cơng cụ điện tử Học hỏi kinh nghiệm hỗ trợ kỹ thuật, công nghệ từ nhà đầu tư chiến lược ngân hàng nước giúp ngân hàng Việt Nam đẩy mạnh tiến trình Tùy vào lực mình, ngân hàng cần tự xây dựng kế hoạch đầu tư, phát triển vào mảng dịch vụ phi tín dụng dựa điều kiện lực sẵn có 21 KẾT LUẬN Qua thảo luận, nhóm đưa nét trình đời phát triển hệ thống NHTM Việt Nam từ đời Sự đời ngân hàng thương mại thiết yếu điều kiện bắt buộc để phát triển kinh tế nước ta, tạo tảng thúc đẩy hoạt động kinh doanh, đầu tư, xây dựng,… dần đưa nước ta lên, rút ngắn khoảng cách với nước phát triển Ngân hàng thương mại đời đem đến cho người hàng loạt lợi ích to lớn song song với hạn chế, tồn nhiều vấn đề cần giải Việc xây dựng phát triển hệ thống ngân hàng ngày vững yêu cầu cần thiết Nó khơng thực hai mà cần phải trải qua trình lâu dài Việc phát triển hệ thống ngân hàng nhiệm vụ cần phải thực song song với việc phát triển đất nước Trong khuôn khổ hạn hẹp thảo luận nhóm chúng em trình bày lý luận NHTM hoạt động nó, với số vấn đề cộm thực tế NHTM Việt Nam, có đưa số đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Việt Nam Và tránh khỏi thiếu sót thảo luận mong nhận góp ý từ người 22 23 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] https://tuoitre.vn/ngan-hang-thuong-mai-tai-viet-nam-nhieu-hay-it-275119.htm [2] https://123doc.net/document/3840599-khao-sat-va-danh-gia-so-luong-ngan- hang-thuong-mai-viet-nam-trong-20-nam-qua.htm [3] https://www.slideshare.net/quynhtrong/h-thng-ngn-hng-vit-nam [4] https://timo.vn/blog/tai-khoan-thanh-toan/xu-huong-ngan-hang-so-uu-va-nhuoc- diem-trong-thoi-dai-4-0/ [5] https://bnews.vn/ngan-hang-so-bai-1-xu-the-cua-thoi-dai-/100100.html [6] http://tapchinganhang.gov.vn/ngan-hang-so-trien-vong-va-phat-trien-trong-tuonglai.htm [7].https://thoibaonganhang.vn/xu-huong-phat-trien-ngan-hang-moi-nhung-thach-thucnao-can-hoa-giai-89899.html [8] https://toc.123doc.net/document/849453-nhung-diem-manh-va-diem-yeu-cua- cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam.htm ... vụ ngân hàng CHƯƠNG II: QUÁ TRÌNH RA ĐỜI CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM .7 2.1 Quá trình đời hệ thống ngân hàng thương mại giới 2.2 Quá trình đời hệ thống ngân hàng. .. nay, hệ thống ngân hàng hầu phân thành hệ thống ngân hàng hai cấp: ngân hàng trung ương ngân hàng thương mại 2.2 Quá trình đời hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Trước kỷ XIX, kinh tế Việt Nam. .. hàng thương mại CHƯƠNG III: QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 3.1 Quá trình phát triển từ đời đến Ngày 26/3/1988 đánh dấu bước chuyển biến hệ thống ngân hàng