Hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2014 đến nay

Hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2014 đến nay . Ngân hàng thương mại (NHTM) đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa. Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, ngược lại khi nền kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện. NHTM là hệ thần kinh, trái tim của nền kinh tế, là dấu hiệu báo hiệu trạng thái sức khoẻ của nền kinh tế. Các ngân hàng mạnh, nền kinh tế mạnh. Ngược lại, các ngân hàng yếu, nền kinh tế sẽ yếu kém. Thậm chí nếu ngân hàng đổ vỡ nền kinh tế sẽ lâm vào khủng hoảng và sụp đổ. Với tư cách là tổ chức trung gian tài chính nhận tiền gửi và tiến hành các hoạt động cho vay và đầu tư. NHTM đã thâm nhập vào mọi lĩnh vực kinh tế – xã hội như là người mở đường, người tham gia, người quyết định đối với mọi quá trình sản xuất kinh doanh. NHTM ngày càng đóng vai trò là trung tâm tiền tệ, tín dụng và thanh toán của các thành phần kinh tế, là định chế tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Nhất là tại các nước đang phát triển như Việt Nam, NHTM thực sự đóng vai trò rất quan trọng vì nó đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) của nền kinh tế được lưu thông và góp phần bôi trơn cho hoạt động của nền kinh tế thị trường non yếu. Đặc biệt trong những năm qua, hoạt động của ngân hàng nước ta đã góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nước ngoài để tăng trưởng kinh tế trong nước. Hệ thống NHTM xứng đáng là công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhà nước đẩy lùi lạm phát, ổn định giá cả. PHẦN II. NỘI DUNG 1. Cơ sở lý luận 1.1. Khái quát về NHTM NHTM là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật. (Theo điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng Số 472010QH12) Các chức năng của NHTM Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội Thực hiện chức năng này NHTM nhận tiền gửi của công chúng, các doanh nghiệp, các tổ chức, giữ tiền cho khách hàng của mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiền của họ. Đối với khách hàng thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng họ không những được đảm bảo an toàn về tài sản mà còn thu được một khoản lợi tức từ ngân hàng. Đối với ngân hàng nó là cơ sở để thực hiện chức năng trung gian thanh toán đồng thời tạo nguồn vốn chủ yếu cho NHTM thực hiện chức năng trung gian tín dụng. Chức năng trung gian tín dụng Đây được xem là chức năng cơ bản nhất của NHTM. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn, vừa là người đi vay, vừa là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay, góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia. Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của NHTM, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho NHTM. Chức năng trung gian thanh toán NHTM thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.Các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa. Do vậy sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình trung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. Chức năng tạo tiền Kết hợp giữa chức năng trung gian thanh toán và chức năng trung gian tín dụng làm cho hệ thống NHTM có khả năng tạo tiền. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. NHTM tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của NHTW đã áp dụng đối với NHTM. Do vậy NHTW có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn. 1.2. Đặc điểm của NHTM Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ vì mục tiêu lợi nhuận Có quy mô lớn, hệ số nợ rất cao và cấu trúc tài sản đặc biệt. Ở Việt Nam, vốn chủ sở hữu của các NHTM là hàng nghìn tỷ đồng, mạng lưới các chi nhánh thường rất lớn và phân tán rộng về địa lý. Nguồn vốn của NHTM chủ yếu là nợ được huy động từ bên ngoài Ngân hàng. Phần lớn tài sản của NHTM là tài sản tài chính, mang đặc trưng trừu tượng, hình thái vật chất giản đơn chỉ là giấy tờ hoặc thậm chí chỉ là dữ liệu điện tử. Hoạt động của NHTM luôn chứa đựng nhiều rủi ro và chịu sự kiểm soát, giám sát chặt chẽ của hệ thống luật pháp. Hệ số nợ cao sẽ dẫn đến rủi ro trong hoạt động cũng cao. Bên cạnh đó, nguồn vốn nợ chủ yếu của NHTM lại là tiền gửi với đặc trưng có thể bị rút ra trước hạn với khối lượng khó xác định. Rủi ro trong hoạt động của NHTM đa dạng, ở mức độ cao, tích luỹ nhanh và dễ lây lan: rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro vốn khả dụng, rủi ro đạo đức,… Tính liên kết và ổn định của hệ thống Ngân hàng. Hoạt động như một hệ thống các mắt xích liên kết chặt chẽ, chỉ cần một NHTM, dù yếu và nhỏ nhất, gặp khó khăn trong hoạt động, đặc biệt là về thanh khoản, là có thể dẫn đến nguy cơ phá sập cả hệ thống. Hệ thống Ngân hàng – tài chính trong nền kinh tế rất nhạy cảm với mọi biến động về kinh tế, kỹ thuật, chính trị xã hội. Những biến động này thường có tác động gần như tức thời đến hoạt động của thị trường tài chính, điển hình là thị trường chứng khoán, theo đó, nó gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của hệ thống Ngân hàng. 1.3. Vai trò của NHTM NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế: Trong thực tế, các doanh nghiệp muốn phát triển kinh tế thì phải cần có lượng vốn đủ lớn để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như những hoạt động khác. Khó khăn của các đơn vi kinh tế là họ không thể tự đứng ra để tập trung mọi khoản tiền nhàn rỗi để cung ứng kịp thời cho nhu cầu vốn thiết yếu. NHTM, thông qua hoạt động tín dụng, đã huy động được mọi nguồn lực trong xã hội để cung ứng vốn kịp thời cho hoạt động kinh tế của các doanh nghiệp. Nhờ đó, các cá nhân cũng như tổ chức kinh tế có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ, năng suất lao động tăng lên, nâng cao được chất lượng sản phẩm cũng như hiệu quả kinh tế. NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường: Tín dụng ngân hàng còn cung cấp một phần vốn không nhỏ trong việc tăng cường nguồn vốn lưu động của các doanh nghiệp vấn đề luôn là mối lo thường trực của các doanh nghiệp. Một khía cạnh khác đòi hỏi sự có mặt của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp là một ngân quỹ để dành cho việc đào tạo đội ngũ lao động phù hợp với sự phát triển của khoa học kỹ thuật công nghệ cao. Đặc biệt trong điều kiện nước ta vẫn còn thiếu nhiều những chuyên gia đầu ngành, những cán bộ có năng lực và những công nhân lành nghề. NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế: Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, từ đó góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông. Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp, phân chia và điều khiển vốn một cách có hiệu quả. NHTM là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế: Một trong những điều kiện quan trọng góp phần thúc đẩy sự hội nhập nền kinh tế quốc gia với nền kinh tế thế giới là nền tài chính quốc gia. Nền tài chính quốc gia kết nối với nền tài chính quốc tế thông qua hoạt động của NHTM trong các lĩnh vực kinh doanh ( nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, ngoại hối…). Đặc biệt là các hoạt động thanh toán quốc tế, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với ngân hàng Nhà nước đã trực tiếp hoặc gián tiếp tác động góp phần thúc đẩy hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và thông qua đó, NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế.

1.Cơ sở lý luận 1.1.Khái quát NHTM .3 1.2.Đặc điểm NHTM .4 1.3.Vai trò NHTM 1.4.Các loại hình NHTM 1.5.Các hoạt động NHTM .7 1.6.Kinh nghiệm quốc tế việc xây dựng hệ thống NHTM 2.Thực trạng hoạt động NHTM Việt Nam 10 2.1Các văn pháp lý hoạt động NHTM .10 2.2Hoạt động 12 2.2.1.Tổng tài sản 12 2.2.2.Vốn điều lệ, vốn tự có 13 2.2.3.Diễn biến lãi suất huy động, cho vay 15 2.2.4.Tăng trưởng tín dụng tình hình nợ xấu .19 2.2.5.Tăng trưởng lãi 21 2.2.6.Sự giao thoa NHTM Công ty Bảo Hiểm 24 2.3Đánh giá tình hình hoạt động NHTM 25 2.3.1.Kết khả quan, tích cực 25 2.3.2.Hạn chế, tồn 26 2.3.3.Nguyên nhân 27 3.Giải pháp khắc phục hạn chế 29 Tài liệu tham khảo 34 PHẦN I MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện NHTM hệ thần kinh, trái tim kinh tế, dấu hiệu báo hiệu trạng thái sức khoẻ kinh tế Các ngân hàng mạnh, kinh tế mạnh Ngược lại, ngân hàng yếu, kinh tế yếu Thậm chí ngân hàng đổ vỡ kinh tế lâm vào khủng hoảng sụp đổ Với tư cách tổ chức trung gian tài nhận tiền gửi tiến hành hoạt động cho vay đầu tư NHTM thâm nhập vào lĩnh vực kinh tế – xã hội người mở đường, người tham gia, người định trình sản xuất kinh doanh NHTM ngày đóng vai trò trung tâm tiền tệ, tín dụng toán thành phần kinh tế, định chế tài quan trọng kinh tế Nhất nước phát triển Việt Nam, NHTM thực đóng vai trò quan trọng đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) kinh tế lưu thơng góp phần bơi trơn cho hoạt động kinh tế thị trường non yếu Đặc biệt năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nước để tăng trưởng kinh tế nước Hệ thống NHTM xứng đáng công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhà nước đẩy lùi lạm phát, ổn định giá PHẦN II NỘI DUNG Cơ sở lý luận 1.1 Khái quát NHTM NHTM tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật (Theo điều 4, Luật Tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12) Các chức NHTM Chức làm thủ quỹ cho xã hội Thực chức NHTM nhận tiền gửi công chúng, doanh nghiệp, tổ chức, giữ tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiền họ Đối với khách hàng thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng họ đảm bảo an tồn tài sản mà thu khoản lợi tức từ ngân hàng Đối với ngân hàng sở để thực chức trung gian toán đồng thời tạo nguồn vốn chủ yếu cho NHTM thực chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng Đây xem chức NHTM Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn, vừa người vay, vừa người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay, góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia Cho vay hoạt động quan trọng NHTM, mang đến lợi nhuận lớn cho NHTM Chức trung gian toán NHTM thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ.Các chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa Do tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình trung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Chức tạo tiền Kết hợp chức trung gian tốn chức trung gian tín dụng làm cho hệ thống NHTM có khả tạo tiền Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội NHTM tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc NHTW áp dụng NHTM Do NHTW tăng tỉ lệ lượng cung tiền vào kinh tế lớn 1.2 Đặc điểm NHTM Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận Có quy mơ lớn, hệ số nợ cao cấu trúc tài sản đặc biệt Ở Việt Nam, vốn chủ sở hữu NHTM hàng nghìn tỷ đồng, mạng lưới chi nhánh thường lớn phân tán rộng địa lý Nguồn vốn NHTM chủ yếu nợ huy động từ bên Ngân hàng Phần lớn tài sản NHTM tài sản tài chính, mang đặc trưng trừu tượng, hình thái vật chất giản đơn giấy tờ chí liệu điện tử Hoạt động NHTM chứa đựng nhiều rủi ro chịu kiểm soát, giám sát chặt chẽ hệ thống luật pháp Hệ số nợ cao dẫn đến rủi ro hoạt động cao Bên cạnh đó, nguồn vốn nợ chủ yếu NHTM lại tiền gửi với đặc trưng bị rút trước hạn với khối lượng khó xác định Rủi ro hoạt động NHTM đa dạng, mức độ cao, tích luỹ nhanh dễ lây lan: rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro vốn khả dụng, rủi ro đạo đức,… Tính liên kết ổn định hệ thống Ngân hàng Hoạt động hệ thống mắt xích liên kết chặt chẽ, cần NHTM, dù yếu nhỏ nhất, gặp khó khăn hoạt động, đặc biệt khoản, dẫn đến nguy phá sập hệ thống Hệ thống Ngân hàng – tài kinh tế nhạy cảm với biến động kinh tế, kỹ thuật, trị xã hội Những biến động thường có tác động gần tức thời đến hoạt động thị trường tài chính, điển hình thị trường chứng khốn, theo đó, gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động hệ thống Ngân hàng 1.3 Vai trò NHTM NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế: Trong thực tế, doanh nghiệp muốn phát triển kinh tế phải cần có lượng vốn đủ lớn để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động khác Khó khăn đơn vi kinh tế họ tự đứng để tập trung khoản tiền nhàn rỗi để cung ứng kịp thời cho nhu cầu vốn thiết yếu NHTM, thông qua hoạt động tín dụng, huy động nguồn lực xã hội để cung ứng vốn kịp thời cho hoạt động kinh tế doanh nghiệp Nhờ đó, cá nhân tổ chức kinh tế có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ, suất lao động tăng lên, nâng cao chất lượng sản phẩm hiệu kinh tế NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường: Tín dụng ngân hàng cung cấp phần vốn không nhỏ việc tăng cường nguồn vốn lưu động doanh nghiệp - vấn đề mối lo thường trực doanh nghiệp Một khía cạnh khác đòi hỏi có mặt tín dụng ngân hàng doanh nghiệp ngân quỹ để dành cho việc đào tạo đội ngũ lao động phù hợp với phát triển khoa học - kỹ thuật - công nghệ cao Đặc biệt điều kiện nước ta thiếu nhiều chuyên gia đầu ngành, cán có lực công nhân lành nghề NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế: Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường thơng qua hoạt động tín dụng tốn NHTM hệ thống, từ góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Thơng qua việc cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp, phân chia điều khiển vốn cách có hiệu NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế: Một điều kiện quan trọng góp phần thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc gia với kinh tế giới tài quốc gia Nền tài quốc gia kết nối với tài quốc tế thơng qua hoạt động NHTM lĩnh vực kinh doanh ( nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, ngoại hối…) Đặc biệt hoạt động toán quốc tế, bn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với ngân hàng Nhà nước trực tiếp gián tiếp tác động góp phần thúc đẩy hoạt động tốn xuất nhập thơng qua đó, NHTM thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.4 Các loại hình NHTM NHTM Nhà nước: NHTM Nhà nước sở hữu 50% vốn điều lệ Bao gồm NHTM Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ NHTM cổ phần Nhà nước sở hữu 50% vốn điều lệ NHTM cổ phần:là NHTM tổ chức hình thức cơng ty cổ phần NHTM liên doanh:là NHTM thành lập Việt Nam, vốn góp bên Việt Nam (gồm nhiều ngân hàng Việt Nam) bên nước (gồm nhiều ngân hàng nước ngoài) sở hợp đồng liên doanh NHTM liên doanh thành lập hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn từ hai thành viên trở lên, pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam NHTM 100% vốn nước ngoài: NHTM thành lập Việt Nam với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngồi; phải có ngân hàng nước sở hữu 50% vốn điều lệ (ngân hàng mẹ) NHTM 100% vốn nước thành lập hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên từ hai thành viên trở lên, pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam 1.5 Các hoạt động NHTM NHTM hoạt động dựa quy định cụ thể (về phạm vi, loại hình, nội dung hoạt động) Giấy phép mà Ngân hàng Nhà nước cấp, thực theo hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Hoạt động ngân hàng NHTM Nhận tiền gửi Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước ngồi Cấp tín dụng Mở tài khoản toán cho khách hàng Cung ứng phương tiện dịch vụ toán Vay vốn Ngân hàng Nhà nước Vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài Mở tài khoản Tổ chức tham gia hệ thống tốn Góp vốn, mua cổ phần Tham gia thị trường tiền tệ Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối sản phẩm phái sinh Nghiệp vụ ủy thác đại lý 10 Các hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại: quản lý tiền mặt; tư vấn ngân hàng, tài chính; bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an tồn; mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp; lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng 1.6 Kinh nghiệm quốc tế việc xây dựng hệ thống NHTM Một số ngân hàng lớn giới với dịch vụ phát triển có chi nhánh Việt Nam: Ngân hàng CitiBank - Mỹ, Ngân hàng HSBC - Anh, Ngân hàng ANZ – Australia Những nước có hệ thống NHTM phát triển do: Thứ nhất, hệ thống NHTM xếp tổ chức hợp lý, đảm bảo cho NHTM kinh tế hoạt động theo pháp luật, phục vụ tốt cho yêu cầu phát triển ngành NH kinh tế Thứ hai, hệ thống NHTM với nhiều hình thức sở hữu hoạt động kinh doanh địa phương đến vùng kinh tế với cách phân bổ hợp lý hội sở, chi nhánh phòng giao dịch Thứ ba, hoạt động kinh doanh NHTM có phân tầng, có NHTM mạnh đủ sức cạnh tranh với NHTM khu vực giới, đồng thời có NHTM mức trung bình làm chức kinh doanh tiền tệ - tín dụng kinh tế Thứ tư, NHTM hoạt động kinh doanh phải có nguồn tài vững chắc, sẵn sàng hội nhập với hệ thống NHTM nước khu vực giới Lấy ví dụ Mỹ- trung tâm tài phát triển giới Về nguyên tắc, việc tăng vốn điều lệ cho phép ngân hàng đầu tư thêm công nghệ, sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật, mở rộng thêm mạng lưới quy mô hoạt động Nghĩa kỳ vọng doanh thu lợi nhuận lớn Nhưng tăng vốn khơng có nghĩa an tồn, mở rộng quy mơ hoạt động không đồng nghĩa kinh doanh hiệu Trong số trường hợp, việc trì quy mơ nhỏ bền vững hơn, chẳng hạn Mỹ Ngân hàng First Vietnamese American lập vào năm 2005 Mỹ có số vốn 15 triệu USD cạnh tranh với Bank of America hay Wells Fargo địa phương Đó nhờ có Tập đồn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang Mỹ (FDIC) bảo hiểm cho tất ngân hàng hoạt động Mỹ Thành người dân bỏ tiền vào ngân hàng nhỏ xíu làng bảo hiểm y gửi ngân hàng lớn New York Mỹ hỗ trợ công cho ngân hàng nhỏ đó, ngân hàng địa phương khơng lo thiếu vốn Mỹ khuyến khích ngân hàng vào cộng đồng nhỏ để phục vụ, tăng hiệu nhờ cạnh tranh Các ngân hàng lớn thường quan tâm đến khách hàng lớn Bởi mà có lẽ ngân hàng Mỹ phục vụ đến 80% dân cư, ngân hàng Việt Nam phục vụ khoảng 20% Theo FDIC, trung bình từ 2007-2011, có 78,2% số NHTM Mỹ hoạt động địa phương định Việt Nam muốn ngân hàng nội địa mạnh cần phát triển thị trường tài chính, không đơn giản yêu cầu họ tăng vốn Sau đại khủng hoảng 2008, Chính phủ Mỹ phải can thiệp trực tiếp đến hệ thống tài sách liệt bơm tiền, hạ lãi vay, mua trái phiếu, sáp nhập ngân hàng, quốc hữu hóa ngân hàng 10 Rủi ro hệ thống ngân hàng Việt nam khơng đến từ ngân hàng có quy mô lớn mà đến từ ngân hàng nhỏ, dễ bị rủi ro khoản gây rủi ro lan truyền cho toàn hệ thống Phương pháp tái cấu trúc ngân hàng lâm vào tình trạng khủng hoảng NHNN áp dụng giống vài cách mà Cục dự trữ liên bang Mỹ làm Quốc hữu hóa ngân hàng yếu kém, khơng có khả tăng vốn, khơng có khả sáp nhập biện pháp đắn nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro cho hệ thống tài Việt Nam Thực trạng hoạt động NHTM Việt Nam 2.1 Các văn pháp lý hoạt động NHTM Một số luật, văn quy phạm pháp luật hoạt động NHTM • Luật tổ chức tín dụng 2010 • Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2010 • Văn hợp số 05/2015/VBHN-NHNN quy định việc cấp giấy phép, tổ chức,hoạt động ngân hàng thương mại • Nghị 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng Quốc hội ban hành • Văn hợp 26/VBHN-NHNN năm 2016 hợp thông tư quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành • Thông tư 39/2016 /TT-NHNN quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng • Văn hợp 43/VBHN-NHNN năm 2016 hợp nghị định tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành • Thơng tư 41/2016/TT-NHNN quy đỊnh quy định tỷ lệ ăn toàn vốn ngân hàng chi nhánh nước Nhận xét, đánh giá khung pháp lý hành: Trong năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam đổi cách mơ hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ ngày hoàn 20 Tình hình nợ xấu Năm 2014, Theo Ngân NHNN cho biết, thời điểm cuối năm 2014, nợ xấu theo báo cáo TCTD 167.861 tỷ đồng tương đương khoảng 3,8% Vì vậy, ngành Ngân hàng tâm triển khai đồng giải pháp quản lý, điều hành, tái cấu xử lý nợ xấu theo mục tiêu, định hướng đề ra, tâm đưa nợ xấu mức 3% kiên xử lý TCTD yếu kém, đẩy mạnh sáp nhập, hợp nhất, lành mạnh hóa tài chính, cấu lại hoạt động kinh doanh đổi hệ thống quản trị, điều hành Với mục tiêu đề năm 2014 nhìn lại năm thực mục tiêu, năm 2015 cho năm thành cơng ngồi mong đợi bật ngành ngân hàng đưa tỷ lệ nợ xấu mức 3% hoàn thành xuất xắc mục tiêu đề năm 2014 đưa nợ xấu mức 3% Cụ thể, ước tính tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2015 2,5% Năm 2016, tỷ lệ nợ xấu bình qn tồn hệ thống đến cuối năm 2016 ước tính giảm nhẹ từ 2,9% năm 2015 xuống 2,8% Dù tiếp tục giảm nhẹ lượng lớn xử lý nói trên, Ủy ban Giám sát đánh giá, nợ xấu chờ xử lý nợ xấu tiềm ẩn tái cấu lớn Năm 2016, số dự phòng rủi ro tín dụng hệ thống ước tăng khoảng 11,9% so với cuối năm 2015 (năm 2015 tăng 5,4%); dự phòng rủi ro cụ thể tăng 24,9%, cao so với kỳ 2015 (11,9%); tỷ lệ dự phòng rủi ro cụ thể/nợ xấu báo cáo 57,2% Tính đến cuối tháng 9/2017, tỷ lệ nợ xấu nội bảng toàn hệ thống 2,34%, giảm so với tỷ lệ 2,46% thời điểm cuối năm 2016 Tín dụng ngày tăng trưởng mạnh mẽ xã hội ngày phát triển, toán thương mại điện tử mang lại đảm bảo, thuận tiện an tồn hơn.Tuy nhiên với tín dụng tăng trưởng cần phải đôi với việc xử lý nợ xấu 21 2.2.5 Tăng trưởng lãi Biểu đồ tăng trưởng lãi mảng kinh doanh ngân hàng tháng đầu năm 2017 2016 Biểu đồ cấu lãi ngân hàng tháng đầu năm 2017 2016 Nhìn vào biểu đồ thấy, thu nhập lãi chiếm 80% thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, lại khơng phải tiêu có tăng trưởng đột phá năm 2017 so với năm trước mà hoạt động mua bán chứng khoán, hoạt động dịch vụ cho thấy lợi cạnh tranh định.Thống kê từ khoảng 13 ngân hàng tháng đầu năm cho thấy, tổng lãi từ hoạt động mua bán chứng khoán đạt gần 1.900 tỷ đồng, gấp đến 75 lần kỳ năm trước Đóng góp vào khoảng 2,3% thu nhập cho ngân hàng, kỳ mang lại với 22 0,04% ACB ngân hàng trội lãi gần 425 tỷ đồng kỳ lỗ đến 472 tỷ đồng Con số lãi 123 tỷ đồng MBBank đáng ghi nhận kỳ lỗ 42 tỷ đồng Về mức tăng trưởng, VPBank đứng đầu lãi từ mua bán chứng khoán đạt gần 382 tỷ đồng, gấp đến 11 lần kỳ năm trước Kế đến TPBank đạt 18 tỷ đồng, gấp gần lần kỳ Biểu đồ lãi từ việc mua bán chứng khoán ngân hàng tháng đầu năm 2017 Về lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng, thấy hoạt động tín dụng hoạt động chủ chốt ngân hàng thương mại Việt Nam mang lợi nhuận cao nhất, chiếm 80% tổng thu nhập lãi ngân hàng Sau biểu đồ thu nhập lãi ngân hàng tháng đầu năm 2016 2017: 23 So với kỳ năm trước, thu nhập lãi nửa đầu năm tăng 27% đạt 64.881 tỷ đồng, nhiên cấu đóng góp giảm 1%, khoảng 80% Bản Việt Eximbank hai ngân hàng giảm thu nhập lãi kỳ với 3% 18% Trong đó, TPBank, MBBank VPBank ngân hàng đứng đầu tăng trưởng thu nhập lãi đạt 40% Đứng đầu số tuyệt đối ngân hàng thương mại cổ phần BIDV với 14.008 tỷ đồng, tăng trưởng 37% cao ba ông lớn Hoạt động dịch vụ số mảng kinh doanh tăng trưởng ngân hàng, đứng sau mảng mua bán chứng khoán với tổng lãi đạt 6.754 tỷ đồng, tăng 34% kỳ; theo đó, tỷ trọng lãi từ dịch vụ đóng góp cho ngân hàng tăng nhẹ từ 8% lên 8,4%.Đây xem lĩnh vực kinh doanh khuyến khích phát triển hệ thống ngân hàng hoạt động thể lực cạnh tranh bền vững Chính cần nâng cao chất lượng dịch vụ phương thức phục vụ Nửa đầu năm, hoạt động dịch vụ tăng trưởng số , BacAbank ngân hàng tăng nhiều từ 0,3 tỷ đồng(2016) lên gần 64 tỷ đồng năm 2017 Biểu đồ lãi từ dịch vụ tháng đầu năm 2016 2017 24 2.2.6 Sự giao thoa NHTM Công ty Bảo Hiểm Giao thoa kết hợp ngân hàng bảo hiểm để triển khai dịch vụ ngân hàng liên kết bảo hiểm (Bancassurrance) xu phổ biến rộng rãi Việt Nam thời gian gần nhằm phát triển phân phối cách hiệu sản phẩm/dịch vụ ngân hàng-bảo hiểm cho sở khách hàng Bancassurance hiểu cách đơn giản việc ngân hàng tham gia cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng Nếu tỷ trọng doanh số bán bảo hiểm qua kênh ngân hàng chiếm tới 60-70% cấu doanh thu công ty bảo hiểm nhân thọ Mỹ, Anh, Pháp, Tây Ban Nha nước châu Á Malaysia, Hàn Quốc Singapore, chiếm khoảng 30-40% Tỷ trọng Việt Nam chiếm khoảng 10% doanh số phí bảo hiểm (Premium) công ty bảo hiểm nhân thọ.Tại Việt Nam, triển khai nghiệp vụ bancassurance, nhóm ngân hàng lớn theo mơ hình thành lập cơng ty bảo hiểm nhân thọ liên doanh nhằm khai thác lợi hai bên VietinAviva, Prudential, Manulife, AIA, Generali, VCLI, BIDV-Metlife…Xu hướng thực phát triển Việt Nam vài năm trở lại đem lại thành công tốt Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam xem hấp dẫn khu vực tỷ lệ sử dụng thấp thu nhập người dân ngày có xu hướng tăng lên Một số minh chứng cho điều năm 2015 có đến 19/20 ngân hàng hợp tác với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ để phát triển sản phẩm bancassurance tổng doanh thu khai thác nhóm doanh nghiệp dẫn đầu vượt 600 tỷ đồng, bao gồm VietinAviva, Prudential, Manulife, AIA, Generali, VCLI BIDV-Metlife khiến năm 2015 trở thành năm thành công so với năm trước Đến nay, theo số liệu tài tính đến hết tháng 05/2017, tổng doanh thu phí bảo hiểm khai thác ước đạt 7.698 tỉ đồng, tăng 33,8% so với kỳ năm trước(gần 5.762 tỷ đồng năm 2016) doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ lũy kế 25 (cả cũ mới) năm tháng đầu năm 2017 ước đạt 22.266 tỉ đồng, tăng 31,1% so với kỳ năm 2016 (đạt 16.984 tỉ đồng) Rõ ràng mức tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm Việt Nam ấn tượng so với nhiều thị trường khác khu vực giới, Anh vào khoảng 3%, Đức 1%, Hàn Quốc 1%, Singapore 16%, Hồng Kông 9% hay Malaysia 5% Với xu hướng thị trường này, nhiều thương vụ hợp tác ngân hàng công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động thị trường Việt Nam diễn thời gian tới 2.3 Đánh giá tình hình hoạt động NHTM 2.3.1 Kết khả quan, tích cực Các NHTM thời gian qua liên tục tăng vốn thơng qua thị trường chứng khốn bán cổ phần cho đối tác chiến lược tổ chức tài nước ngồi Cơ sở vật chất, trang thiết bị cơng nghệ ngày nâng cấp Trình độ đội ngũ cán nhân viên ngân hàng ngày chun mơn hố cao Các ngân hàng đẩy mạnh đại hố cơng nghệ nâng cao lực quản trị, điều hành sở tăng cường áp dụng thông lệ quốc tế quản trị doanh nghiệp, bước thiết lập định chế quản trị rủi ro Các nghiệp vụ ngân hàng khơng ngừng chuẩn hố tích hợp thống dựa tảng công nghệ thông tin hỗ trợ cho trình quản lý, điều hành tập trung ngân hàng Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đưa vào vận hành năm 2002, hạ tầng công nghệ thông tin đại hố, góp phần thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng mới, đặc biệt dịch vụ toán ngân hàng điện tử Các NHTM Việt Nam ngày hoạt động chuyên nghiệp hơn, uy tín với quốc tế Tổ chức máy NHTM dần đại hoá Hiệu kinh doanh tổ chức tín dụng cải thiện rõ rệt, hầu hết tổ chức tín dụng kinh 26 doanh có lãi, ngày vào nề nếp có hiệu quả… góp phần làm tăng uy tín với dân chúng giao dịch ký thác Mạng lưới giao dịch mở rộng khắp vùng kinh tế trọng điểm nhằm cung cấp dịch vụ ngân hàng thuận tiện thu hút nhàn rỗi Các hình thức huy động đối tượng huy động đa dạng hố, tăng tính tiện nghi cho khách hàng 2.3.2 Hạn chế, tồn Một tồn NHTM Việt Nam quy mô vốn chủ sở hữu thấp Hiện vốn chủ sở hữu NHTM Việt Nam nhỏ so với ngân hàng khu vực giới Điều hạn chế lớn tới việc nâng cao lực cạnh tranh ảnh hưởng tới khả áp dụng tiêu chuẩn quốc tế khả xử lý nợ xấu ngân hàng Ngồi ra, lực tài điều kiện cần đủ để ngân hàng vận hành mơ hình quản lý RRTD coi tiềm lực to lớn để hỗ trợ cho việc vận hành mơ hình quản lý rủi ro Năng lực tài ngân hàng định khả đầu tư cho công nghệ nguồn lực ngân hàng đó… Sức cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam trước nhu cầu cấp thiết hội nhập quốc tế yếu Trong năm qua, ngân hàng có cố gắng việc xử lý nợ khó đòi, song tỷ lệ nợ khó đòi hệ thống NHTM Nhà nước Việt Nam cao nhiều so với quy định quốc tế Các sản phẩm ngân hàng ngày cải tiến so với khu vực giới nghèo nàn, đơn điệu, chất lượng dịch vụ thấp Dịch vụ ngân hàng chưa tạo dựng thương hiệu riêng, quy mô dịch vụ nhỏ, chất lượng dịch vụ thấp, sức cạnh tranh yếu, tiện ích số dịch vụ khách hàng chưa cao Sự liên kết ngân hàng thiếu chặt chẽ, đơi cạnh tranh, lợi ích cục làm ảnh hưởng đến phát triển chung hệ thống ngân hàng Sự liên kết mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu đầu tư khách hàng 27 Phần lớn NHTM Việt Nam có vốn tự có thấp ( đem so sánh với vốn tự có ngân hàng khu vực ) Mức vốn tự có thấp nguyên nhân làm sức mạnh tài suy giảm khả chống đỡ rủi ro kinh doanh yếu Mức độ phát triển công nghệ NHTM chưa đồng Bên cạnh ngân hàng áp dụng công nghệ hàng đầu giới nhiều ngân hàng áp dụng trình độ cơng nghệ mức thấp, gây khó khăn cho ngân hàng việc phối kết hợp việc triển khai sản phẩm dịch vụ đòi hỏi có liên kết cao ( kết nối sử dụng thẻ ngân hàng, kinh doanh ngoại tệ, đại lý bao tốn…) Trình độ quản trị ngân hàng nhiều hạn chế, thiếu tính chun nghiệp Hầu hể nhà quản trị ngân hàng Việt Nam chưa đào tạo nghề quản trị ngân hàng cách Các nhà quản trị ngân hàng chủ yếu lựa chọn qua thực tiễn hoạt động kinh doanh nên thiếu chuyên nghiệp quản trị điều hành không cao Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh bình đẳng, nhà quản trị ngân hàng phải động nắm bắt thời cơ, tối đa hoá lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro 2.3.3 Nguyên nhân Trình độ phát triển Việt Nam thấp so với cường quốc giới, trình độ dân trí số đơng dân cư hoạt động ngân hàng hạn chế Thói quen ưa chuộng sử dụng tiền mặt toán người dân Việt chưa thể thay đổi được, phần phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam chưa thực tiện ích chưa tiếp cận với người dân Phần đông dân chúng chưa tiếp cận, sử dụng khai thác hết tiện ích dịch vụ ngân hàng Các sở cung ứng hàng hoá, dịch vụ muốn thu tiền mặt để tiết kiệm thời gian, tránh kiểm soát quan Nhà nước, nên hình thức tốn tiền mặt phổ biến Việt Nam Chi phí đầu tư sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin đại lớn đòi hỏi tổ chức tín dụng 28 phải có nguồn vốn lớn, thực tế vốn ngân hàng thấp, khó đầu tư cơng nghệ đại Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, hệ thống luật pháp thiếu quy định quan trọng để tạo điều kiện cho ngành phát triển phù hợp với chuẩn mực quốc tế ( quy định mang tính tổng thể cho dịch vụ ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực toán quốc tế ngân hàng điện tử, quy định minh bạch thông tin,… quy định phương thức cung cấp dịch vụ ngân hàng qua biên giới chưa ban hành) Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, chưa có quy định chặt chẽ minh bạch thông tin: vấn đề thiếu thơng tin khiến cho NHTM khó xác định rủi ro lĩnh vực cần mở rộng hoạt động, việc cho vay doanh nghiệp khơng có báo cáo tài chính xác trở nên khó khăn nhiều chi phí Cơ cấu tổ chức máy cồng kềnh, bất hợp lý Trình độ quản lý rủi ro non yếu, cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, lực thẩm định tín dụng yếu, hệ thống phân loại nợ khơng phù hợp, ngun tắc kiểm tra, kiểm sốt chưa chặt chẽ Trình độ cán nhiều hạn chế so với yêu cầu hội nhập quốc tế đại hoá hệ thống ngân hàng Một phận cán ngân hàng có đạo đức nghề nghiệp khơng có khả thích ứng với mơi trường hoạt động ngân hàng rào cản cho trình phát triển ngân hàng Mạng lưới kênh phân phối chưa phát triển hợp lý: hình thức phân phối dịch vụ ngân hàng NHVN mang nặng tính truyền thống, chủ yếu hình thức chi nhánh Các kênh phân phối từ xa dựa sở công nghệ thông tin điện tử giai đoạn thử nghiệm chưa phổ biến Nhiều chi nhánh NH chưa kết nối trực tuyến với Hội sở ủy quyền cung cấp hầu hết dịch vụ ngân hàng, hiệu quản lý, khả kiểm soát yếu lãnh đạo cấp thực tế tạo điều kiện để chi nhánh hoạt động ngân hàng nhỏ độc lập Sự thành lập ạt dẫn đến NHTM đời với thị phần hạn chế tất yếu hoạt động 29 NHTM chủ yếu phục vụ cho nội ngành, đồng thời ảnh hưởng định đến thị phần tồn hệ thống Các NHTM ý đến khả phát triển nguồn nhân lực: báo cáo NHTM, số lượng nhân viên gửi đào tạo lớn thực tế việc đào tạo mang tính đại trà chất lượng không cao Đào tạo thực tiễn với chuẩn mực quy trình cụ thể NHTM Điều dẫn đến thiếu chuyên nghiệp NHTM nước so với NHTM nước ngồi NHNN hạn chế khả giám sát cung ứng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt chưa có khả cảnh báo sớm rủi ro hoạt động ngân hàng chưa thiết lập hệ thống giám sát hữu hiệu Mặc dù có cải tiến đáng kể song tốc độ phát triển ứng dụng công nghệ thơng tin ngân hàng chậm, sở hạ tầng kỹ thuật thơng tin truyền thơng yếu, dung lượng đường truyền thấp, giá thành đắt, chất lượng dịch vụ không ổn định chưa đáp ứng yêu cầu cơng đổi tồn diện hoạt động ngân hàng yêu cầu hội nhập với khu vực quốc tế Mức độ tự động hoá giao dịch ngân hàng thấp, nhiều qui trình nghiệp vụ ngân hàng xây dựng tảng xử lý thủ cơng giới hố chưa phù hợp với phương thức tự động hoá Giải pháp khắc phục hạn chế Phát triển nguồn nhân lực hệ thống ngân hàng: Trong yêu cầu tri thức cán ngân hàng ngày cao, chế độ đãi ngộ nhân lực ngân hàng quốc doanh cứng nhắc, đánh giá khen thưởng, xử phạt theo lực Bởi vậy, thực trạng chảy máu chất xám diễn ngày trầm trọng Để đối phó với tình trạng này, ngân hàng cân nhắc giải pháp quản lý nhân mang tính chất phòng ngừa rủi ro Nghĩa ngân hàng nên áp dụng phổ biến phương pháp làm việc theo nhóm Đây cách hạn chế tối đa nguy khủng hoảng có vài cán ngân hàng 30 Trong làm việc theo nhóm, tất người chia sẻ trách nhiệm, người đi, ảnh hưởng phần nào, khơng mang tính định tới cơng việc Với cách làm việc ủy quyền đặt trách nhiệm lớn cho cá nhân, tồn nhiều doanh nghiệp Việt Nam, nguy khủng hoảng rõ cá nhân dứt áo Ngoài ra, điều kiện giới phẳng, với hoạt động quản lý ln đòi hỏi hàm lượng tri thức công việc cao, ngân hàng nên tăng cường hoạt động hợp tác có lợi lĩnh vực nhân Ngân hàng nên phân tách hoạt động cụ thể để có sách nhân rõ ràng Trong số lĩnh vực quản lý đặc thù, cần giữ đội ngũ nhân lực chủ chốt, đảm trách thuộc hoạt động thiết yếu ngân hàng, yêu cầu khơng làm làm mà khơng tốt nên th ngồi để có hiệu tốt Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng: Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định phân tích tín dụng: Rà sốt, chỉnh sửa hồn thiện quy trình nội bộ, ứng dụng thông tin phù hợp với thông tin pháp luật có liên quan Thu thập thơng tin khách hàng cần kịp thời xác (đánh giá xác tình hình tài khả trả nợ khách hàng thơng qua mơ hình điểm số tín dụng khách hàng cá nhân; Đối với khách hàng doanh nghiệp cần thu thập kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng… để từ có sách cấp tín dụng quản lý tín dụng cách có hiệu quả, tránh rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng) Sử dụng bảo đảm tín dụng ngân hàng cần quan tâm tới khâu định giá tài sản cách chuẩn xác đảm bảo đầy đủ tính pháp lý tài sản Với tài sản chấp, ngân hàng cần kiểm tra xem việc sử dụng tài sản có hợp lý, cam kết hay không Chú trọng công tác thu thập thơng tin tín dụng: Thực việc quản lý liệu tập trung, đảm bảo có sẵn thông tin cho nhà quản trị đưa định cho vay; Triển khai việc xếp hạng tín dụng đối 31 với khách hàng vay, nâng cấp đảm bảo xác kịp thời hệ thống thơng tin báo cáo quản trị rủi ro; Tăng cường việc sử dụng thơng tin liên bộ, liên ngành góp phần hỗ trợ việc đưa định tín dụng cách xác Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng Sử dụng nghiệp vụ phái sinh tín dụng để phòng ngừa rủi ro Đề xuất giải pháp tăng vốn khối ngân hàng thương mại nhà nước: Bản thân NHTMNN cần tăng cường quản lý rủi ro để giảm chi phí DPRR ( khoản mục chi phí lớn hoạt động kinh doanh ), đồng thời cần thực tiết kiệm triệt để chi phí quản lý khoản chi lễ tân, khánh tiết Các NHTMNN phát hành trái phiếu tăng vốn (được tính vào vốn tự có phần giá trị trái phiếu tối đa 50% vốn cấp 1), đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa thu hút nhà đầu tư tài chính, đầu tư chiến lược; Chính phủ giảm sở hữu NHTMNN mức tối đa 51% đến năm 2018 nhằm tạo điều kiện cho NHTMNN thu hút thêm vốn từ nhà đầu tư nước nước ngồi, từ nâng cao lực tài tranh thủ tiếp cận cơng nghệ đại, trình độ quản trị tiên tiến nhà đầu tư nước Hai giải pháp khác cần có chiến lược, giải pháp tổng thể để thị trường chứng khoán thị trường trái phiếu kênh đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn cho doanh nghiệp, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng dài hạn từ NHTM; bước xây dựng NHNN độc lập nhằm thực sách tiền tệ quán, tập trung khơng bị ảnh hưởng mục tiêu sách tài khóa Nâng cao lực tài hệ thống ngân hàng: Nâng cao lực tài ngân hàng thương mại việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung dài hạn hợp lý Ngoài ra, ngân hàng cần cấu đầu tư vốn điều kiện theo hướng giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân kinh tế 32 Thị trường chứng khoán phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng TMCP phát hành thêm cổ phiếu để tăng vốn tự có cao lực tài Việc cho phép nhà đầu tư nước mua cổ phần ngân hàng thương mại nước góp phần tăng nhanh vốn điều lệ ngân hàng TMCP Việt Nam Vốn điều lệ tăng góp phần đại hóa công nghệ, mở rộng mạng lưới, nâng cao lực tài chính… thực nhiều chiến lược khác Phát triển hạ tầng công nghệ thông tin ngân hàng thương mại: Ngành viễn thông cung cấp sở hạ tầng cho công nghệ ngân hàng Nhưng quan hệ đơn vị viễn thông với nhiều ngân hàng dừng việc mua bán mà chưa tận dụng ưu để phát triển Nếu ngành viễn thông phối hợp với ngân hàng để truyền tải liệu đem lại nguồn thu lớn lâu dài cho hai bên Điều giúp ngành viễn thơng có lợi nhuận lớn để tái đầu tư, gia tăng khả truyền tải liệu tài chính, cung cấp thêm dịch vụ cho khách hàng Khi liệu truyền tải khơng giao dịch tài đơn giản mà giao dịch phức tạp bảo hiểm, chứng khoán, đầu tư, địa ốc…, truyền tải nhanh chóng theo quy chuẩn khác Cách có lợi cho ngân hàng thiết lập đường truyền liệu riêng với chi phí tốn khó quản trị Hiện công ty viễn thông nước ta phân vùng lãnh thổ tạo thành “ốc đảo” Chính phủ NHNN hồn tồn phá vỡ độc quyền việc trưng dẫn nhu cầu đến với công ty viễn thông qua việc hợp tác chiến lược để đối tác viễn thông ngồi lại với nhau, tạo nên thông suốt việc sử dụng sở hạ tầng công nghệ 33 PHẦN III KẾT LUẬN NHTM sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá kinh tế thị trường, tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt kinh tế Nó coi định chế tài quen thuộc đời sống kinh tế Có thể nói NHTM mạch máu kinh tế, lưu thông vốn, giúp chủ thể kinh tế liên kết hợp tác với Từ NHTM đời, hệ thống góp phần giúp kinh tế Việt Nam phát triển cách tích cực Nó giúp lưu thơng vốn hiệu quả, giúp doanh nghiệp có cần vốn, có vốn mở rộng hoạt động kinh doanh sản xuất, mở hội phát triển Hơn NHTM giúp tài trợ thực dự án cho doanh nghiệp Với thể hiện, NHTM đạt số thành tựu định Ghi dấu ấn vai trò quan trọng phát triển kinh tế Vai trò tích cực việc thúc đẩy thúc đẩy tập trung sản xuất trình đưa đất nước tiến lên xã hội chủ nghĩa Tuy nhiên, nên chế thị trường NHTM bộc lỗ điểm hạn chế định nhiều vấn đề cần giải Với cố gắng tích cực thành viên nhóm việc tìm hiểu NHTM, cố thiếu sai sót Chúng em mong góp ý, bổ sung q báu từ để làm hoàn thiện Chúng em chân thành cảm ơn cô! 34 Tài liệu tham khảo Nghị định 59/2009/NĐ-CP Về tổ chức hoạt động NHTM Luật 47/2010/QH12 Các tổ chức tín dụng Tạp chí Nhịp cầu đầu tư Kênh tin tức CafeF Tạp chí phát triển hội nhập Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng – Học viện Ngân hàng (2016) ... ổn định hệ thống Ngân hàng Hoạt động hệ thống mắt xích liên kết chặt chẽ, cần NHTM, dù yếu nhỏ nhất, gặp khó khăn hoạt động, đặc biệt khoản, dẫn đến nguy phá sập hệ thống Hệ thống Ngân hàng –... tiếp đến hệ thống tài sách liệt bơm tiền, hạ lãi vay, mua trái phiếu, sáp nhập ngân hàng, quốc hữu hóa ngân hàng 10 Rủi ro hệ thống ngân hàng Việt nam không đến từ ngân hàng có quy mơ lớn mà đến. .. xây dựng hệ thống NHTM Một số ngân hàng lớn giới với dịch vụ phát triển có chi nhánh Việt Nam: Ngân hàng CitiBank - Mỹ, Ngân hàng HSBC - Anh, Ngân hàng ANZ – Australia Những nước có hệ thống NHTM