Vận Dụng Chính Sách Của Ngân Hàng Nhà Nước Trong Phát Triển Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN XUÂN NAM VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH MIẾU, PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2018 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN XUÂN NAM VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH MIẾU, PHÚ THỌ Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn: PGS.TS HOÀNG THỊ THU THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ Thái Nguyên, ngày … tháng … năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Nam ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Phòng Đào tạo, thầy, cô giáo trường Đại học kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Hoàng Thị Thu Người trực tiếp hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Lãnh đạo, phòng ban, đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên tác giả suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, ngày … tháng… năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Nam iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4 Đóng góp luận văn Bố cục luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Các yếu tổ ảnh hưởng đến vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2 Cơ sở thực tiễn 18 1.2.1 Kinh nghiệm hỗ trợ tín dụng ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Agribank chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 24 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 25 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 25 2.2 Các phương pháp nghiên cứu 25 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 25 iv 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 27 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 28 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 28 2.3.1 Các tiêu phản ánh kết hoạt động ngân hàng 28 2.3.2 Các tiêu để đánh giá cơng tác phát triển tín dụng 29 Chương 3: THỰC TRẠNG VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH MIẾU, PHÚ THỌ 31 3.1 Giới thiệu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu 31 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 3.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh 36 3.2 Thực trạng vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Thanh Miếu, Phó Thọ 42 3.2.1 Chính sách ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu 42 3.2.2 Kết phát triển tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Miếu 44 3.2.3 Thực trạng vận dụng sách ngân hàng nhà trước phát triển tín dụng ngân hàng Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 55 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 70 3.3.1 Các yếu tố khách quan 70 3.3.2 Các yếu tố chủ quan 73 v 3.4 Đánh giá chung vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 81 3.4.1 Kết đạt 81 3.4.2 Hạn chế 82 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 83 Chương 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THANH MIẾU, PHÚ THỌ 86 4.1 Quan điểm, định hướng vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát tiển tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 86 4.1.1 Quan điểm 86 4.1.2 Định hướng 87 4.2 Giải pháp tăng cường vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 88 4.2.1 Hồn thiện cơng tác xây dựng kế hoạch hoạt động tín dụng 88 4.2.2 Hồn thiện cơng tác thực kế hoạch hoạt động tín dụng 90 4.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, giám sát thực 93 4.2.4 Một số giải pháp hỗ trợ khác 95 4.3 Kiến nghị 97 4.3.1 Đối với Chính Phủ 97 4.3.2 Đối với Ngân hàng Agribank 97 4.3.3 Đối với Agribank chi nhánh Thanh Miếu 97 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHỤ LỤC 103 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BQ : Bình quân CBTD : Cán tín dụng CN : Chi nhánh CNTT : Cơng nghệ thơng tin DNNQD : Doanh nghiệp ngồi quốc doanh HĐND : Hội đồng nhân dân KH : Kế hoạch KHCN : Khoa học công nghệ KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KHKD : Kế hoạch kinh doanh KT&NQ : Kế toán ngân quỹ MTTQ : Mặt trận tổ quốc NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNN : Ngân hàng nông nghiệp NHTM : Ngân hàng thương mại NN&PTNT : Nông nghiệp Phát triển nông thôn SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TP : Thành phố UBND : Ủy ban nhân dân vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng thành phần kinh tế BIDV chi nhánh Quang Trung, Hà Nội 19 Bảng 2.1: Thông tin thứ cấp 26 Bảng 2.2: Ý nghĩa điểm số bình quân 27 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh Thanh Miếu qua năm 2015-2017 37 Bảng 3.2: Tình hình sử dụng vốn Agibank chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2015-2017 40 Bảng 3.3: Kết kinh doanh Agibank chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2015 - 2017 41 Bảng 3.4 Kết hoạt động tín dụng phân chia theo thời gian Agribank chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 45 Bảng 3.5 Kết hoạt động tín dụng phân chia theo đối tượng khách hàng Agribank chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 47 Bảng 3.6 Kết hoạt động tín dụng phân chia theo ngành kinh tế Agribank chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 49 Bảng 3.7 Kết hoạt động tín dụng phân chia theo nhóm nợ Agribank chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 51 Bảng 3.8 Danh mục quy mơ sản phẩm tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 56 Bảng 3.9: Đánh giá đa dạng sản phẩm dịch vụ tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 58 Bảng 3.10: Chính sách lãi suất Agribank chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 60 Bảng 3.11: Đánh giá sách lãi suất Agribank chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 61 viii Bảng 3.12: Quy mơ tín dụng huy động theo kênh phân phối Agribank chi nhánh Thanh Miếu 63 Bảng 3.13: Đánh giá sách phân phối sản phẩm tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 64 Bảng 3.14: Ngân sách dành cho tuyên truyền quảng cáo hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 65 Bảng 3.15: Đánh giá sách tuyên truyền quảng cáo cho tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 67 Bảng 3.16 Đánh giá công tác tra, kiểm tra hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 69 Bảng 3.17: Ý kiến đánh giá chiến lược tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Miếu 74 Bảng 3.18: Ý kiến đánh giá sách tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Miếu 75 Bảng 3.19: Ý kiến đánh giá công nghệ thông tin Agribank chi nhánh Thanh Miếu 76 Bảng 3.20: Ý kiến đánh giá nguồn nhân lực Agribank chi nhánh Thanh Miếu 77 Bảng 3.21: Ý kiến đánh giá quy trình tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Miếu 80 92 vay phải hồn trả đầy đủ gốc lãi, khoản hỗ trợ Nhà nước Đối với khách hàng chây ỳ, chi nhánh cần có biện pháp xử lý liệt hơn, lãi suất phạt hạn cần điều chỉnh; - Tổ chức tổng kết công tác cho vay phát triển sản phẩm dịch vụ năm 2017, triển khai nhiệm vụ năm 2018 đến xã, phường tổ chức họp dân thuộc địa bàn Chi nhánh phụ trách Ký hợp đồng dịch vụ với ban đạo vay vốn, trưởng khu dân cư để phối hợp việc quảng bá sản phẩm dịch vụ đầu tư cho vay, phối hợp để xử lý tồn cơng tác tín dụng - Tập trung cho vay HMTD quy mô nhỏ theo QĐ số 889 Agribank cho vay theo nghị định 55 Chính phủ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn Mở rộng đầu tư tăng trưởng dư nợ vào đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ổn định nâng cao chất lượng dư nợ cho vay doanh nghiệp - Tiếp cận quan, doanh nghiệp, trường học địa bàn để mở rộng cho vay thấu chi đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cho cán - Nâng cao chất lượng thẩm định cán tín dụng Nắm bắt thơng tin, đánh giá lực tài chính, tính khả thi hiệu dự án, phương án vay vốn, tài sản bảo đảm tiền vay, đảm bảo tính pháp lý đủ điều kiện phải xử lý Phát huy vai trò kiểm tra kiểm sốt lãnh đạo phòng đề xuất cho vay Cán tín dụng thường xuyên kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay khách hàng để hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn vốn -Thường xuyên tổ chức nghiên cứu học tập trao đổi nghiệp vụ, triển khai kịp thời văn đạo cấp đến cán thực Giao khoán tiêu dư nợ cho cán tín dụng cán khơng làm cơng tác tín dụng, bố trí xắp xếp cơng việc cán tín dụng để có nhiều thời gian tiếp thị tìm kiếm khách hàng - Tiếp tục làm việc với quan pháp luật, quan nội để giải dứt điểm khoản vay khởi kiện, thời gian thi hành án 93 - Thành lập tổ xử lý nợ năm 2018, xây dựng phương án thu hồi nợ xấu, nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ bán cho VAMC nợ xử lý rủi ro Rà sốt phân tích khách hàng để từ có giải pháp xử lý nợ kê biên tài sản, bán đấu giá tài sản, phối hợp Thi hành án bán tài sản, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu mức quy định Mục tiêu hạn chế đến mức thấp việc phát sinh nợ hạn, nợ xấu - Tiếp tục triển khai rà soát miễn, giảm lãi cho khách hàng theo công văn: 8368/NHNN-TD ngày 10/10/2017 Agribank cho khoản nợ xử lý rủi ro, nợ bán cho VAMC quy định để tận thu nhằm tăng tài cho đơn vị - Tổ chức bổ sung quyền thu giữ theo công văn số: 792/NHNN-HSX ngày 24/07/2017 tiếp tục bổ sung ủy quyền vay vốn, hợp đồng ủy quyền bìa đất hộ gia đình để hạn chế rủi ro - Tổ chức tổng kết hoạt động ban đạo vay vốn tổng kết thực trạng tín dụng khu dân cư c Thời gian thực hiện: 2019-2022 4.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, giám sát thực a.Căn cứ, điều kiện Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt ln thể vai trò quan trọng quản lý, đặc biệt liên quan đến lĩnh vực tài chính, ngân hàng Trong cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chi nhánh, yếu tố hạn chế thể trọng thể vai trò công tác hoạt động quản lý chưa cao b.Nội dung giải pháp - Tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra hoạt động tự kiểm tra ngân hàng Các đơn vị nghiên cứu kỹ nội dung tồn tại, sai sót nêu biên bản, báo cáo kiểm tra, giám sát năm 2017 để xây dựng kế hoạch chấn chỉnh củng cố hoạt động đơn vị đồng thời chủ động rà sốt tồn nghiệp vụ đảm bảo thực quy định 94 - Tăng cường công tác tự kiểm tra kiểm tra chuyên đề có tham gia liên ngành, uỷ viên Hội đồng quản trị, Ban đại diện Hội đồng quản trị địa phương nhằm đánh giá kết đạt tồn tại, hạn chế cách khách quan, trung thực từ có biện pháp khắc phục xử lý kịp thời khó khăn vướng mắc phát sinh Đồng thời qua thực tế kiểm tra, rà sốt chủ trương, sách, quy trình, thủ tục xét thấy khơng phù hợp trình Chính phủ, Bộ ngành trung ương xem xét chỉnh sửa, bổ sung để triển khai thực đảm bảo phát huy hiệu quả, sách, chế độ quy định Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra: - Cần đề định mức kiểm tra, giám sát hàng năm hoạt động khâu quản lý tín dụng, chia thành hai mảng huy động cho vay, với việc giám sát đồng thời hai công tác Có thể đưa định mức kiểm tra, giám sát với số lượt từ 30 lần công tác huy động 50 lần hoạt động tín dụng - Tăng cường phối hợp cá nhân tổ chức, đoàn thể mà cá nhân đại diện trình thực kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Cơ chếphối hợp phải dựa tinh thần hợp tác, công khai, minh bạch thông tin liên quan đến đánh giá thực hoạt động tín dụng, thơng tin kết đánh giá thành viên ban giám sát - Công tác kiểm tra, giám sát phải thể chủ động, không phụ thuộc vào đề xuất cấp Cơ chế kiểm tra thực định kỳ bất thường, thể tính linh hoạt, nghiêm khắc hoạt động kiểm tra - Không ngừng nâng cao lực kiểm tra, kiểm soát cán lãnh đạo, trưởng phó phòng nghiệp vụ, Giám đốc, Phó Giám đốc phòng giao 95 dịch Bạch Hạc Tăng cường công tác kiểm tra cán tín dụng trước, sau cho vay - Cán hậu kiểm cần nêu cao tinh thần trách nhiệm hậu kiểm hồ sơ, chứng từ đảm bảo tất nghiệp vụ phát sinh kiểm tra kiểm sốt kịp thời có chất lượng - Thành lập tổ tự kiểm tra chuyên đề cơng tác tài kế tốn ngân quỹ; cơng tác tín dụng, chun đề khác để phát sai sót chỉnh sửa kịp thời - Tổ chức đợt kiểm tra an toàn kho quỹ, kiểm tra đột xuất tồn quỹ tiền mặt trung tâm phòng giao dịch đảm bảo an tồn tài sản Thực bảo mật USER mật cán c Thời gian thực hiện: 2019-2022 4.2.4 Một số giải pháp hỗ trợ khác 4.2.4.1 Đối với phương tiện vật chất - Đẩy mạnh phát triển sở vật chất, công nghệ thông tin Tranh thủ nguồn lực từ Trung ương địa phương để đầu tư, nâng cấp, ổn định trụ sở ngân hàng cấp, kho tàng, phương tiện vận tải, trang thiết bị làm việc Tập trung nguồn lực tài chính, nhân đẩy nhanh tiến độ triển khai Dự án Hiện đại hố cơng nghệ thơng tin NH Agribank - Xây dựng quy định đánh giá trình độ nhân viên cơng nghệ thông tin vấn đề sử dụng công nghệ hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, quy định rõ định mức trang thiết bị, máy tính, hệ thống mạng, máy chủ cấp sở, qua có điều chỉnh với sở thiếu, yếu trang thiết bị cơng nghệ - Phát triển sở vật chất ngân hàng theo hướng đại hoá hoạt động Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại vào công tác quản lý hoạt động tín dụng, tổ chức tốt việc thu thập xử lý thông tin phục vụ công tác quản lý, đạo, điều hành 96 4.2.4.2 Phát triển chất lượng nguồn nhân lực - Tăng cường tuyên truyền, mở rộng hợp tác nhằm học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm quản lý tín tín dụng nhỏ cho người nghèo đối tượng sách khác Tranh thủ khai thác nguồn vốn, nguồn tài trợ kỹ thuật Hội sở bổ sung nguồn ngân quỹ cho đào tạo, nâng cao lực quản trị cho cán chi nhánh, cán tín dụng - Thực tốt công tác quy hoạch để sẵn sàng bổ nhiệm thay có lãnh đạo nghỉ hưu; bổ nhiệm, luân chuyển để đào tạo tạo nguồn cán lãnh đạo; đánh giá kết hoàn thành nhiệm vụ, nâng lương, trả lương cán theo đạo Tổng giám đốc; giáo dục đạo đức nghề nghiệp, tác phong làm việc cán bộ; thường xuyên phát động phong trào thi đua khen thưởng, khen thưởng người việc, khuyến khích cán có nhiều sáng kiến, cải tiến kỹ thuật tạo động lực để người lao động hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương NHNN phát triển tín dụng Hàng tuần, vào chiều thứ cán chi nhánh học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế tốn, kiểm tra, tin học, marketing - Thực đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ hàng năm, có hoạt động tổ chức thi nghiệp vụ, đánh giá hiệu đào tạo sau khóa đào tạo Yêu cầu nhân viên đào tạo phải đạt mức điểm từ trở lên xem đạt yêu cầu - Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng đội ngũ cán chi nhánh, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp 4.2.4.3 Đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mô nguồn tài nhánh có vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, 97 công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm tín dụng để lựa chọn cơng nghệ Tuy nhiên, trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực công nghệ có 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính Phủ - Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động Ngân hàng thương mại cở sở sửa đổi bổ sung số nội dung quy định pháp luật tín dụng sách phát triển tín dụng NHTM; - Hoàn thiện chế quản lý tài NHTM; chế khốn tài chính, khốn quỹ lương đến đơn vị sở người lao động; chế phân phối tiền lương, thưởng, phúc lợi cán bộ, viên chức phù hợp với điều kiện tài hoạt động ngân hàng - Bộ Tài cần hồn thiện chế quản lý tài bảo đảm cho MHTM hoạt động ổn định, bền vững; trình Thủ tướng Chính phủ giao định mức chi phí quản lý ổn định cho NHTM thời kỳ 4.3.2 Đối với Ngân hàng Agribank - Hội sở cần phải thường xuyên hỗ trợ giám sát hoạt động tất chi nhánh có chi nhánh Thanh Miếu - Các loại văn hồ sơ tín dụng vượt hạn mức cho phép chi nhánh cần Hội sở xử lý nhanh chóng để trả lời khách hàng cách nhanh - Tùy thuộc vào tình hình chi nhánh mà có tiêu đưa phù hợp phát triển tín dụng theo sách NHNN phát triển tín dụng hiệu quả, giảm tỷ lệ nợ xấu 4.3.3 Đối với Agribank chi nhánh Thanh Miếu -Đa dạng hố sản phẩm tín dụng cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển dịch vụ - Liên kết chặt chẽ với Hội sở để nhận hỗ trợ cần thiết từ Hội sở 98 - Đầu tư sở hạ tầng, máy móc thiết bị phương tiện nhằm phục vụ tốt cơng tác tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung - Tiếp tục đổi cơng nghệ, cá phần mềm ứng dụng, trang thiết bị máy móc, thiết bị, hệ thống mạng đại - Cập nhật kịp thời quy định quan quản lý ngành, nhà nước ngân hàng để phổ biến cho đội ngũ nhân viên tín dụng, nhân viên làm cơng tác quản lý tín dụng nắm thực Chấp hành sách chủ trương nhà nước, ngân hàng đảm bảo công tác quản lý tín dụng có hiệu giảm rủi ro - Quá trình thu thập xử lý hồ sơ cho vay khách hàng phải nhanh chóng, tạo điều kiện tốt cho khách hàng tiếp cận vốn tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng không tài trợ vốn - Phối hợp với quyền địa phương để có thuận lợi định hoạt động: cho vay, thu hồi nợ, thủ tục giấy tờ… - Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường khách hàng để nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ tốt cho khách hàng - Chi nhánh cần nhiều hỗ trợ phòng giao dịch (PGD) tất khâu quan tâm đế hoạt động tín dụng để giúp PGD làm tốt chức nhằm đem lại kết tốt cho toàn chi nhánh 99 KẾT LUẬN Tín dụng hoạt động chủ yếu hoạt động Ngân hàng, khơng đóng vai trò thu hút phân phối nguồn vốn cho nhu cầu sử dụng vốn xã hội mà hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Hiện ngân hàng cạnh tranh với khốc liệt sách thu hút khách hàng ngân hàng tạo khác biệt riêng, mà ngân hàng cần vận dụng sách linh hoạt từ NHNN để nâng cao chất lượng, hiệu hoạt ñộng tín dụng tạo thêm nguồn vốn để đầu tư cho kinh tế Luận văn Vận dụng sách Ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ sâu phân tích thực trạng đạt kết chủ yếu sau đây: Một là, Cơ sở lý luận thực tiễn sách ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng ngân hàng thương mại, học kinh nghiệm thực tiễn chi nhánh ngân hàng địa bàn học kinh nghiệm quý báu áp dụng cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ Hai là, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ qua năm 2015-2017, kết thực tín dụng chi nhánh mức tăng trưởng khá, số lượng khách hàng tăng, tính đến hết năm 2017 chi nhánh có 492 khách hàng tín dụng với số tiền cho vay 503.842 triệu đồng Ba là, Đánh giá phân tích nhân tố ảnh hưởng đến vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu bao gồm yếu tố khách quan (bao gồm môi trường pháp lý, sở hạ tầng 100 phát triển thương mại điện tử, môi trường kinh tế-xã hội) yếu tố chủ quan (trong chiến lược tín dụng ảnh hưởng mạnh nhất, đạt điểm đánh giá cao 3.37 điểm cơng nghệ thơng tin có ảnh hưởng nhất, đạt điểm thấp 3.23 điểm) Đồng thời đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế cơng tác vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ Bốn là, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ bao gồm: Hồn thiện cơng tác xây dựng kế hoạch hoạt động tín dụng; Hồn thiện cơng tác thực kế hoạch hoạt động tín dụng; Hồn thiện công tác kiểm tra, giám sát thực hiện; Một số giải pháp hỗ trợ khác hỗ trợ phương tiện vật chất phát triển chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh Tác giả đưa kiến nghị cần thiết Chính phủ, Agribank Hội sở Agribank chi nhánh Thanh Miếu nhằm hỗ trợ phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi cục thống kê tỉnh Phú Thọ, Niên giám thống kê năm 2016-2017 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ, Báo cáo tổng kết năm từ 2015-2017 Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn Quốc hội nước Cộng hoà XHCN Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng 2010 Quốc hội nước Cộng hoà XHCN Việt Nam Luật ngân hàng Nhà nước 2010 Quốc hội nước Cộng hoà XHCN Việt Nam, Luật doanh nghiệp 2005, 2014 Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 Thủ tướng Chính Phủ việc phê duyệt dự án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Tạp chí Ngân hàng Tạp chí thơng tin tín dụng 10 Thời báo kinh tế Việt Nam 11 Trang web: www.google.com.vn 12 Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại 13 Phan Thị Cúc, Đoàn Văn Huy, Nguyễn Văn Kiên (2008), “Giáo trình tín dụng - ngân hàng”, NXB Thống kê 14 Vũ Cao Đàm (2008), Giáo trình phương pháp luận nghiên cứu khoa học, NXB giới, Hà Nội 15 Nguyễn Đăng Đờn (2003), Tín dụng - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 16 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 17 Học viện ngân hàng, Giải pháp sử lý nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam (2003), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 102 18 Tô Ngọc Hưng (2004), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 19 .http://www.tapchicongthuong.vn/phan-tich-chat-luong-tin-dung-tai-nganhang-thuong-mai-co-phan-va-dau-tu-phat-trien-viet-nam-chi-nhanhquang-trung-20170516094023500p0c488.htm 20 http://www.baohanam.com.vn/kinh-te/tai-chinh-ngan-hang/vi-sao-tangtruong-tin-dung-thap-3309.html 103 PHỤ LỤC Phiếu khảo sát Kính gửi: Q Đồng nghiệp Tơi Nguyễn Xn Nam - cán Ngân hàng Agribank chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ, thực nghiên cứu cơng tác phát triển tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Vì vậy, tơi cần lấy ý kiến đánh giá Anh/Chị hoạt động quản lý triển khai hoạt động phát triển tín dụng Rất mong Anh/Chị dành thời gian trả lời câu hỏi khảo sát Kính mong nhận đựợc giúp đỡ! Xin trân trọng cảm ơn! Phần 1: Thông tin cá nhân - Họ tên: ………………………………………………………………… - Giới tính: ……………………………………… ……………………… - Độ tuổi(*): ……………………………………….…………………… - Trình độ chun mơn…………………………………………………… - Điện thoại:…………………………Email…………………………………… - Đơn vị công tác: ……………………………………………………… - Chức vụ: …………………………………………………………… - Công việc đảm nhiệm: Phần 2: Các thơng tin hoạt động phát triển tín dụng Xin vui lòng đánh dấu X vào tương ứng với mức độ đồng ý phát biểu đánh giá mức độ đồng ý Anh/Chị nhận định nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động phát triển tín dụng Chi nhánh (1= Hồn tồn khơng đồng ý; = Khơng đồng ý; = trung bình (Trung lập); = Đồng ý; = Hoàn toàn đồng ý) 104 STT Tiêu chí Đánh giá đa dạng sản phẩm dịch vụ tín dụng chi nhánh Sản phẩm dịch vụ đa dạng, tạo nhiều lựa chọn Sản phẩm dịch vụ phân loại chi tiết cho nhóm KH Sản phẩm dịch vụ có khác biệt hóa Sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh Sản phẩm dịch vụ cung cấp giá trị lợi ích gia tăng cho KH 2.Đánh giá sách lãi suất tín dụng chi nhánh Hấp dẫn, linh hoạt, mềm dẻo Có tính cạnh tranh Rõ ràng, tn thủ theo quy định NHNN, Agribank Hội sở ngành Có trì lãi suất thả Phân loại sách lãi suất cho nhóm KH 3.Đánh giá sách phân phối phát triển tín dụng chi nhánh Mạng lưới địa bàn thuận tiện Phòng giao dịch có đủ nhân viên Cây rút tiền tự động (ATM), điểm POS nhiều Địa điểm thuận tiện 4.Đánh giá hoạt động tuyên truyền quảng cáo chi nhánh Nhận thông tin chi nhánh phương tiện truyền thông Thực nhiều đợt chiến dịch quan hệ công chúng cho cộng đồng Chương trình quảng cáo đảm bảo tiếp cận KH Tăng cường bán hàng cá nhân cho đối tượng khách hàng, đặc biệt nhóm KH 5.Đánh giá công tác tra, kiểm tra chi nhánh Thanh tra, kiểm tra có kế hoạch chi tiết, rõ ràng Hình thức tra, kiểm tra linh hoạt 105 STT Tiêu chí Kết tra, kiểm tra cơng khai, minh bạch Quy trình tra, kiểm tra tuân thủ theo quy định Thủ tục tra, kiểm tra theo hướng gọn nhẹ 6.Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng chi nhánh 6.1.Quy trình tín dụng chi nhánh Các cam kết với khách hàng chi nhánh thực tốt Hình thức cách thức tính lãi xác minh bạch Việc bảo mật thông tin cá nhân khoản tiền gửi thực tốt Các giao dịch tài khoản tiền gửi kiểm soát tốt Ngân hàng tạo cảm giác an toàn giao dịch quy trình chặt chẽ 6.2.Các sách tín dụng chi nhánh Sự điều chỉnh lãi suất tín dụng kịp thời có sức cạnh tranh Thời gian giao dịch thuận tiện Việc đáp ứng nhu cầu tín dụng trước hạn nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng Các hình thức tín dụng đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Có sách nâng cao lực phục vụ chi nhánh 6.3.Chiến lược phát triển tín dụng chi nhánh Bảng thơng báo lãi suất tín dụng thiết kế rõ ràng, đầy đủ thông tin Không nhiều thời gian cho giao dịch tín dụng Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ chương trình tín dụng Nhân viên giao dịch có kiến thức, kỹ khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt Nhân viên giao dịch có phong cách giao dịch văn minh, lịch 6.4.Nguồn nhân lực chi nhánh Việc giải khiếu nại khách hàng thực nhanh chóng, hợp lý 106 STT Tiêu chí Nhân viên ngân hàng có tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng cho KH Nhân viên tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi KH Không có phân biệt đối xử, nhân viên thường quan tâm ý đến khách hàng, Nhân viên hiểu nhu cầu đặc biệt khách hàng 6.5.Công nghệ thông tin chi nhánh Công nghệ thơng tin đại q trình phân loại khách hàng tín dụng Hạ tầng CNTT đảm bảo Cán có lực sử dụng CNTT Chi nhánh sử dụng tiền cho nâng cấp CNTT Xin chân thành cảm ơn! ... tiễn vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp. .. TIỄN VỀ VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm... VỀ VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vận dụng sách ngân hàng