Luận văn - giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DN ngoài quốc doanh

Việc thực hiện thương mại Việt Mỹ và những cam kết khi gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO buộc các thành phần kinh tế nước ta phải chấp nhận cạnh tranh bình đẳng theo luật chơi chung do cộn

Đào Thị Phúc LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Trang CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGỒI QUỐC DOANH…………………………… 1.TỔNG QUAN VỀ KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH…………………………………1 1.1 Khái niệm kinh tế quốc doanh………………………………1 1.2 Đặc điểm khu vực kinh tế quốc doanh nước ta nay.2 1.3 Vai trò kinh tế quốc doanh kinh tế nước ta…3 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGỒI QUỐC DOANH………………5 2.1 Tín dụng ngân hàng………………………………………………………5 2.1.1 Khái niệm…………………………………………………………………………5 2.1.2.Nguyên tắc tín dụng ngân hàng……………………………………………6 2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng……………………………………………6 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG………………………………………………7 3.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng………………………………………….7 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng………… 3.2.1 Về phía ngân hàng…………………………………………………………… 3.2.2 Về phía khách hàng…………………………………………………………… 3.2.3.Các nhân tố khác………………………………………………………………10 CHƯƠNG II: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU HẢI PHÒNG ……………………………………………………………………….11 KHÁI QUÁT VỀ NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU HẢI PHÒNG……………………11 1.1 Giới thiệu chung………………………………………………………… 11 1.2 Cơ cấu tổ chức…………………………………………………………….11 Trang1 Đào Thị Phúc 1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP thời gian qua……………………………………………………….13 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGỒI QUỐC DOANH TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU HẢI PHÒNG ………………………………………………………… 17 2.1.Về cấu tín dụng………………………………………………………17 2.2 Về chất lượng tín dụng…………………………………………………19 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng quốc doanh NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng…………………………………………………….22 2.3.1 Những kết đạt được………………………………………………………22 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân…………………………………………………… 24 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGỒI QUỐC DOANH Ở NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU HẢI PHÒNG …………………………………………………………………… 27 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGỒI QUỐC DOANH CỦA NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU HẢI PHÒNG……………………………………………………………27 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH Ở NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU HẢI PHÒNG………28 2.1 Kiến nghị với chi nhánh NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng ………28 2.1.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án…………………………………….29 2.1.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay29 2.1.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro…………… 30 2.1.4 Coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng cán nhân viên…………… 30 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước……………………………………31 2.3 Kiến nghị với khách hàng………………………………………………31 KẾT LUẬN Trang2 Đào Thị Phúc LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LỜI MỞ ĐẦU Việc thực thương mại Việt Mỹ cam kết gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO buộc thành phần kinh tế nước ta phải chấp nhận cạnh tranh bình đẳng theo luật chơi chung cộng đồng quốc tế quy định Doanh nghiệp quốc doanh ta chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, có vai trị đặc biệt quan trọng tạo việc làm, tạo thu nhập, góp phần ổn định đời sống xã hội Tuy nhiên, điều kiện kinh tế xã hội thị trường, thiết bị cơng nghệ, nhà xưởng, trình độ quản lý, trình độ tay nghề…để đảm bảo phát triển nhanh, mạnh có hiệu đơn vị ngồi quốc doanh q trình hội nhập điều khơng thể không nhắc đến điều kiện vốn Mọi hoạt động kinh doanh cần vốn tài chính, đơn vị lại hạn hẹp gặp nhiều khó khăn Trong đó, ngân hàng thương mại e ngại cho thành phần kinh tế ngồi quốc doanh vay, ngun nhân chất lượng tín dụng thành phần kinh tế cịn chưa cao Điều ảnh hưởng nhiều đến phát triển kinh tế Bởi vậy, sau thực tập NHTM Cổ phần Á châu Hải Phịng nhận thức rõ khó khăn mà Ngân hàng phải đối mặt hoạt động tín dụng, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh” chọn để nghiên cứu phát triển thành luận văn tốt nghiệp Do nhận thức hạn chế thời gian học hỏi cịn chưa nhiều, viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo nhằm hoàn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Ngọc Minh , Ban lãnh đạo cán nhân viên công tác NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng giúp đỡ hướng dẫn em hoàn thành luận văn Trang3 Đào Thị Phúc LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 1.TỔNG QUAN VỀ KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 1.1 Khái niệm kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh loại hình kinh tế phong phú, bao gồm loại hình kinh doanh cá thể, tổ hợp, hợp tác xã , công ty TNHH, công ty Cổ phần… hoạt động tất lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ Với lĩnh vực tham gia rộng rãi vậy, kinh tế quốc doanh tạo phần không nhỏ GDP, thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế đất nước, thu hút lao động xã hội, tận dụng, khai thác tiềm đất nước… Nhận thức rõ tầm quan trọng khu vực kinh tế này, năm 1986, Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Đảng ta khẳng định đường lối phát triển kinh tế theo hướng: “kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận động theo chế thị trường, có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN” Sự khẳng định khiến cho kinh tế quốc doanh khơng cịn vị trí độc tơn trước nữa, thay vào chủ sở hữu tư nhân thừa nhận, kinh tế quốc doanh tồn phát triển bình đẳng với kinh tế Nhà nước Các doanh nghiệp quốc doanh đơn vị kinh doanh có tính chất tư hữu (khơng kể đơn vị đầu tư nước ngồi) Xét loại hình doanh nghiệp bao gồm: Doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần đơn vị theo hình thức hợp tác xã (HTX) Trong năm gần quan điểm phát triển kinh tế nước ta đường cơng nghiệp hố - đại hố nghiệp tồn dân địi hỏi khác thành phần kinh tế Số lượng doanh nghiệp quốc doanh tăng lên nhanh chóng tham gia ngày tích cực vào thị trường, làm tăng sôi động kinh tế Trang4 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đào Thị Phúc 1.2 Đặc điểm khu vực kinh tế quốc doanh nước ta Trong kinh tế thị trường thành phần kinh tế tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách kinh tế mở tạo hội cho kinh tế quốc doanh phát huy hết khả tiềm tàng kinh tế Trong kinh tế thị trường thành phần kinh tế có quyền bình đẳng, điều tạo nên sức mạnh mạnh riêng cho thành phần kinh tế quốc doanh Thành phần kinh tế quốc doanh nước ta có đặc điểm sau: - Chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh dễ thích ứng: Người quản lý thường chủ sở hữu người có vốn lớn nên họ quyền đưa định Cũng quy mô hoạt động nhỏ nên họ tự hành động, họ có khả tự quyết, nên họ chớp lấy hội kinh doanh thuận lợi Vì vậy, doanh nghiệp ngồi quốc doanh có thích ứng nhanh với thay đổi thị trường Việc thâm nhập vào thị trường hàng hoá giai đoạn này, đem lại cho doanh nghiệp thành công sản phẩm bị thị trường từ chối doanh nghiệp dễ dàng rút lui lựa chọn mặt hàng kinh doanh khác phạm vi phép cho có lợi phù hợp với khả Vì mạnh để doanh nghiệp quốc doanh tham gia thị trường với doanh nghiệp Nhà nước - Cơ cấu quản lý linh hoạt: Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh thường thích hợp với cấu tổ chức đơn giản Số lượng nhân viên nhân viên thường phải đảm nhận công việc theo kiểu đa Phần lớn chủ doanh nghiệp vừa phải đảm nhận vai trò quản trị (điều hành huy nhân viên) vừa phải đảm nhiệm vai trị lãnh đạo (tìm kiếm định hội đầu tư) Mặt khác, vốn thành phần kinh tế chủ thể kinh doanh tình nguyện đóng góp, cổ đơng đóng góp hay liên doanh liên kết… tiền tài sản Vì họ có tồn quyền định ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng, trình độ Trang5 Đào Thị Phúc nhu cầu thị trường loại hàng hoá mà họ kinh doanh Mặc dù quy LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP mô hoạt động bé nhỏ, song lại lợi cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh tăng vịng quay vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn - Chi phí gián tiếp thấp: Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh người chủ số nhân viên làm việc khơng thường xun, giúp cho chi phí thấp Chi phí gián tiếp thấp tạo lợi cạnh tranh giá sản phẩm cuối Chủ doanh nghiệp có tinh thần trách nhiệm cao lợi ích họ gắn liền với thành bại doanh nghiệp Cũng vậy, họ địi hỏi nhân viên làm việc nghiêm túc hiệu quả, giảm thiểu lãng phí nguồn lực thường gặp doanh nghiệp quốc doanh Do khối luợng vốn để hỗ trợ cho doanh nghiệp không lớn, hiệu sử dụng vốn cao thời gian thu hồi vốn nhanh Tuy nhiên, thành phần kinh tế quốc doanh có khơng hạn chế Khả tài cịn nhỏ bé: Trong giai đoạn đầu, phần lớn doanh nghiệp quốc doanh gặp phải vấn đề thiếu vốn Các tổ chức tài thường e ngại tài trợ cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh họ chưa có q trình kinh doanh, chưa có uy tín chưa thể tạo lập khả trả nợ Do vậy, doanh nghiệp quốc doanh phần lớn dựa vào nguồn vốn từ bạn bè, thu hút vốn qua hình thưc mua bán chịu…Việc mở rộng doanh nghiệp bị hạn hẹp nguồn vốn Trình độ cơng nghệ sản xuất cịn mức thấp: Trình độ cơng nghệ yếu tố định đến suất, chất lưọng khả cạnh tranh sản phẩm thị trường Hiện doanh nghiệp ngồi quốc doanh có cơng nghệ đại khơng nhiều, có số cơng ty liên doanh, cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi trang bị máy móc dây truyền tiên tiến, cịn lại sử dụng cơng cụ thủ công , thiếu đồng Môi trường sản xuất kinh doanh chưa ổn định: Nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung làm cho kinh tế nước ta trì trệ, khơng tạo động lực thúc đẩy Trang6 Đào Thị Phúc thành phần kinh tế nói chung kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng, phát LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP triển 1.3.Vai trò kinh tế quốc doanh kinh tế nước ta Trong chế mới, khu vực kinh tế quốc doanh dược phục hồi dần, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế có khả cạnh tranh bình đẳng thị trường Với tinh thần tự chủ, động, sáng tạo, kinh tế quốc doanh sớm thích nghi với biến đổi thường xuyên thị trường, đóng góp khơng nhỏ cho kinh tế ngày khẳng định vai trị khơng thể thiếu kinh tế Thứ nhất, kinh tế quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, tạo thêm nhiều công ăn việc làm góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp xã hội Như biết, khu vực kinh tế quốc doanh với quy mô vốn đầu tư không nhiều dễ dàng thành lập số cá nhân, gia đình hay số tổ chức, với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tương ứng nhiều lao động nơi cung cấp việc nhanh nhất, giúp tạo việc làm với số vốn thấp nhiều so với doanh nghiệp có quy mơ lớn Trong năm gần đây, với số lao động giải việc làm vốn đầu tư ngân sách Nhà nước, có nhiều lao động có thêm việc làm đơn vị tư nhân bỏ vốn vào kinh doanh Hàng năm có khoảng triệu lao động có việc làm tạo chủ yếu nhờ khu vực kinh tế Thứ hai, kinh tế quốc doanh tạo cạnh tranh lành mạnh, động lực phát triển kinh tế Trước hầu hết lĩnh vực kinh tế, ngành nghề sản xuất kinh doanh khu vực kinh tế quốc doanh đảm nhận Sự phát triển kinh tế quốc doanh tác động mạnh mẽ đến doanh nghiệp Nhà nước, buộc doanh nghiệp phải đổi công nghệ, đổi phương thức kinh doanh để tồn đứng vững chế thị trường Như vậy, phát triển khu vực kinh tế ngồi quốc doanh góp phần quan trọng hình thành xác lập vị trí chủ thể sản xuất kinh doanh theo yêu cầu chế thị trường, đẩy nhanh việc hình Trang7 Đào Thị Phúc thành kinh tế nhiều thành phần, thúc đẩy cải cách doanh nghiệp nhà nước, LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP cải tổ chế quản lý theo hướng thị trường, mở cửa hợp tác với bên ngoài, nâng cao lực cạnh tranh Thứ ba, kinh tế quốc doanh phát triển góp phần tăng thu ngân sách Nhà nước Sản xuất kinh doanh phát triển tiền đề tạo nguồn thu ngân sách Nhà nước Do vậy, để tăng nguồn thu cho ngân sách, biện pháp quan trọng không ngừng phát triển kinh tế đời sống xã hội Khu vực kinh tế quốc doanh tồn phát triển phần đóng góp to lớn cho ngân sách Nhà nước( khoảng 30%) thông qua thuế khoản khác Khu vực kinh tế quốc doanh có vai trị điều hồ thu nhập đóng góp vào ngân sách Nhà nước Thứ tư, khu vực kinh tế ngồi quốc doanh đóng góp cho kinh tế khối lượng hàng hoá lớn, dịch vụ phục vụ tiêu dùng nước xuất Bằng việc sản xuất hàng hố, khu vực kinh tế ngồi quốc doanh góp phần to lớn vào việc tạo phong phú chủng loại hàng hoá, nâng cao chất lượng sản phẩm, bước cải thiện nâng cao đời sống nhân dân Do đó, hội lựa chọn hàng hoá dịch vụ người dân tăng lên doanh nghiệp phải sức cạnh tranh để tiêu thụ sản phẩm nhanh Để thắng lợi cạnh tranh, doanh nghiệp ngồi quốc doanh ln tìm cách nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm chi phí để từ giảm giá thành Thứ năm, kinh tế quốc doanh thị trường để ngân hàng huy động vốn, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ Trong kinh tế thị trường, kinh tế quốc doanh ngày phát triển đặc biệt khu vực kinh tế tư nhân cá thể Kinh tế quốc doanh phát triển nhanh chóng quy mơ lẫn chất lượng Tính đến tháng 12 năm 2002, nước có khoảng 36000 doanh nghiệp quốc doanh Các nhà sản xuất mở tài khoản tiền gửi hệ thống ngân hàng thương mại Đây coi nguồn vốn rẻ dồi cho việc huy động vốn ngân hàng thương mại họ biết tổ chức tốt công tác toán, tạo nhiều dịch vụ thay đổi phong cách làm việc với khách hàng Trang8 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đào Thị Phúc 2.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGỒI QUỐC DOANH 2.1 Tín dụng ngân hàng 2.1.1.Khái niệm Tín dụng ngân hàng quan hệ tiền tệ bên ngân hàng- tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, với bên chủ thể lại kinh tế, song ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay Như vậy, nói đến tín dụng ngân hàng đề cập đến “đi vay” “cho vay” Tuy nhiên thực tế, tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng, nên hoạt động vay hay nói cách khác hoạt động nhận tiền gửi gọi hoạt động huy động vốn phận Nguồn vốn thực Còn hoạt động cho vay đảm nhận phận Tín dụng Từ người ta đưa khái niệm khác tín dụng ngân hàng là: “Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn tiền tệ, ngân hàng người cho vay, người vay tổ chức, cá nhân xã hội, nguyên tắc người vay hoàn trả vốn lẫn lãi vào thời điểm xác định tương lai hai bên thoả thuận” 2.1.2 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng tiến hành với nguyên tắc sau: a Ngn tắc có mực đích: Phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh định, đối tượng cụ thể để mua sắm nguyên vật liệu thiét bị máy móc… Ngân hàng chấp nhận cho vay xác định rõ mục đích người xin vay b Nguyên tắc hoàn trảcả gốc lãi: Khác với quan hệ mua bán thông thường khác, quan hệ tín dụng trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay không trao đổi giá trị khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người sử dụng thời gian định Sau khai thác sử dụng khoản vay thời gian cam kết, người vay phải hoàn trả toàn giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo cam kết giao ước với người cho vay Đây đặc trưng thuộc vận động tín dụng dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng ngân hàng với tín dụng khác Sau kết thúc vịng tuần Trang9 Đào Thị Phúc hồn tín dụng trở trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng người vay hoàn trả LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngân hàng thời hạn kèm theo phần lãi thoả thuận c Nguyên tắc có đảm bảo:Mọi khoản vay phải có lượng giá trịtài sản đảm bảo Việc đảm bảo khoản vay nhằm phòng ngừa rủi ro người vay gặp trắc trở không trả nợ Đối với doanh nghiệp có uy tín, có khả tài sản xuất kinh doanh ổn định ln trả nợ sịng phẳng dùng tín chấp 2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Có nhiều loại tín dụng khác tuỳ theo phương thức phân chia, phân chia theo đối tượng quan hệ tín dụng, phân chia theo kỳ hạn, mục đích sử dụng vốn vay, theo hình thức bảo đảm… Phân loại theo đối tượng quan hệ tín dụng: -Tín dụng kinh tế quốc doanh: loại tín dụng liên quan đến chủ thể thành phần kinh tế quốc doanh -Tín dụng kinh tế tế ngồi quốc doanh: loại tín dụng mà chủ thể vay thành phần kinh tế quốc doanh, bao gồm doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xã hộ kinh doanh cá thể, dân cư Phân loại theo mục đích sử dụng: -Tín dụng bất động sản: Là loại tín dụng liên quan đến việc mua bán xây dựng nhà ở, đất đai… -Tín dụng cơng nghiệp thương mại: Là loại tín dụng ngắn hạn dài hạn để bổ sung vốn ngắn hạn trung dài hạn cho doanh nghiệp lĩmh vực cơng nghiệp thương mại dịch vụ -Tín dụng nơng nghiệp: Là loại tín dụng để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động nhiên liệu… Phân loại theo thời hạn: -Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với NHTM tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng cao Trang10 Đào Thị Phúc Ta nghiên cứu bảng số liệu dư nợ thành phần kinh tế LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NHTM Cổ phần Á châu Hải Phịng Bảng 6: Tình hình dư nợ thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng 2002 CHỈ TIÊU 2003 2004 Doanh Tỷ Doanh Tỷ Doanh Tỷ số trọng số trọng số trọng (%) Doanh số cho vay (%) 245,3 212,7 178,7 (%) - DN Nhà nước 70,8 39,6 98,2 46,2 138,8 56,6 - DN QD 107,9 60,4 114,5 53,8 106,5 43,4 126,6 199,0 Doanh số thu nợ 97,3 - DN Nhà nước 38,7 39,7 79,4 40 81,2 64,1 - DN QD 58,6 60,3 119,6 60 45,4 36,9 418,1 299,4 Dư nợ 285,7 - DN Nhà nước 180,9 63,3 105,7 35,3 205,3 49,1 - DN QD 104,8 36,7 193,7 64,7 212,8 50,9 ( Nguồn: Phịng khách hàng cá nhân) Phân tích bảng số liệu ta thấy: - Doanh số cho vay: từ năm 2002-2004 tăng mạnh, tổng doanh số cho vay năm 2003 so với năm 2002 tăng 34 tỷ, năm 2004 so với năm 2004 tăng 32,6 tỷ Trong doanh số cho vay DN Nhà nước qua năm có tăng, năm 2003 so với năm 2002 7,4 tỷ (39,6% đến 46,2%), năm 2004 so với năm 2003 tăng lên 40,6 tỷ ( từ 46,2% lên 56,6%) Cho vay DN quốc doanhdoanh số cho vay chiếm tỷ cao so với DN Nhà nước, năm 2003 so với 2002 tăng từ 107,9 tỷ đến 114,5 tỷ, đến năm 2004 doanh số cho vay lại giảm xuống 106,5 tỷ Điều chứng tỏ Ngân hàng mở rộng khu vực quốc doanh để tang thêm nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Trang23 Đào Thị Phúc - Doanh số thu nợ: Nhìn vào bảng số liệu ta thấy thu nợ thành LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP phần kinh tế tăng Đối với DN Nhà nước tăng 40,7 tỷ, năm 2004 so với năm 2003 tăng lên 1,8 tỷ Còn DN quốc doanh chiếm tỷ lệ cao so với DN Nhà nước đặc biệt năm 2003 thu nợ 119,6 tỷ Vì doanh số cho vay DN quốc doanh lớn tỷ lệ thu nợ lớn, doa cho thấy vịng quay vốn tín dụng nhanh - Dư nợ: Tổng dư nợ năm 2003 so với năm 2002 tăng 13,7 tỷ, năm 2004 so với năm 2003 tăng 118,7 tỷ Trong DN Nhà nước năm 2004 so với năm 2003 tăng 99,6 tỷ, DN quốc doanh chiếm tỷ lệ cao so với DN Nhà nước, năm 2004 so với năm 2003 19,1 tỷ Qua việc phân tích này, ta thấy cấu kinh tế quốc doanh chủ yếu nên cấu tín dụng thường xuyên biến động Hiện NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng tìm biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn khu vực kinh tế quốc doanh Mục tiêu đề an tồn vốn, tơn trọng pháp luật, lợi nhuận hợp lý, công tác sử dụng vốn không ngừng nâng cao số lượng chất lượng Ta biết trình cho vay, Ngân hàng vừa phải đảm bảo lợi ích khách hàng Điều khó thực địi hỏi, trước cho vay phải tìm hiểu thị trường, nắm bắt thơng tin khách hàng vay gì? Sử dụng vốn nào? Đó sở để Ngân hàng thu hồi vốn lãi hạn, tổ chức kinh tế phát triển cách bền vững Đây vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm để nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng thể rõ qua số nợ hạn Ngân hàng Trang24 Đào Thị Phúc LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Bảng 7: Tình hình nợ q hạn DN ngồi quốc doanh Đơn vi: Tỷ đồng 2002 2003 2004 285,7 299,4 418,1 281,2 298,2 417,2 Dư nợ hạn DN NQD 1,5 1,2 0,9 Tỷ trọng tổng dư nợ % 0,53% 0,4% 0,2% CHỈ TIÊU Tổng dư nợ Tổng dư nợ ( Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân) Số liệu bảng cho ta thấy tình hình nợ hạn NHTM Cổ phần Á châu Hải Phịng qua năm thấp, khơng có nợ hạn doanh nghiệp Nhà nước, ngày giảm số lượng tỷ trọng Năm 2002 tổng dư nợ hạn có 1,5 tỷ chiếm 0,53% tổng dư nợ Và đến năm 2004 dư nợ hạn xuống 0,9 tỷ chiếm 0,2 % Nhìn chung năm qua, bên cạnh việc tăng trưởng dư nợ nói chung, đặc biệt dư nợ kinh tế quốc doanh, NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng biện pháp hạn chế nợ hạn Theo bảng số ta thấy, nợ hạn xảy khu vực kinh tế quốc doanh, thấp năm 2002 1,5 tỷ chiếm 0,53% đến năm 2004 giảm xuống 0,9 tỷ chiếm 0,2 % Theo cán tín dụng Ngân hàng đánh giá phần lớn nợ q hạn có khả thu hồi Đây dấu hiệu đáng mừng Chi nhánh việc giảm rủi ro tín dụng nói chung, tín dụng thành phần kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng Như vậy, đánh giá tình hoạt động Chi nhánh lành mạnh, hầu hết đơn vị vay vốn đơn vị làm ăn có hiệu quả, kiểm sốt chặt chẽ vấn đề cho vay + Phân tích nợ hạn theo thời gian: Trang25 Đào Thị Phúc Theo số liệu bảng số ta thấy năm 2002 phát sinh 06 tháng LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP nhiều chiếm 60%, khoản nợ hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng thấp Đến năm 2004 khoản nợ q hạn 12 tháng khơng cịn Điều chúng tỏ quản lý chặt chẽ từ xuống việc cho vay xử lý nợ Ngân hàng Đây yếu tố quan trọng hệ thống ngân hàng tỷ lệ hoàn vốn, Ngân hàng Á châu ln trì tỷ lệ nợ q hạn ba năm qua 1% Bảng 8: Nợ hạn phân theo thời gian Đơn vị: Tỷ đồng CHỈ TIÊU 2002 Số tiền 2003 % 2004 Số tiền % Số tiền % - KT quốc doanh 1,5 100 1,2 100 0,9 100 +Q.hạn tháng 0,9 60 0,7 58,3 0,5 56 +Q.hạn -> 12 tháng 0,4 27 0,3 25 0,4 44 +Q.hạn 12 tháng 0,2 13 0,2 17 0 ( Nguồn ; Phịng kế tốn) Nhìn chung tình hình hoat động Chi nhánh quy mô chặt chẽ tín dụng Ngân hàng chưa có trường hợp có tổn thất vốn 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngồi quốc doanh NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng 2.3.1 Những kết đạt Với nỗ lực mình, chi nhánh NHTM Cổ phần Á châu Hải Phịng hồn thành tốt nhiệm vụ đạt kết đáng khích lệ hoạt động tín dụng khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Đó là: - Năm 2004, tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng 245 tỷ đồng, tăng 51,3% so với năm 2003 Để tăng nguồn vốn ổn định vững NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân Trang26 Đào Thị Phúc cư, tổ chức kinh tế, xã hội…Điều tạo thuận lợi giúp Ngân hàng LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP đầu tư dự án trung dài hạn lớn - Dư nợ cho vay năm sau cao năm trước, mở rộng khách hàng có quan hệ tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho loại khách hàng đến vay vốn Ngân hàng; gắn hoạt động tín dụng để khơng giúp doanh nghiệp, cá nhân mở rộng sản xuất kinh doanh - Bằng việc cấp tín dụng cho khu vực kinh tế quốc doanh, NHTM Cổ phần Á châu Hải Phịng gián tiếp tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp xã hội Mặc dù, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh chưa nhhiều, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đảm bảo toán nợ hạn tạo thuận lợi cho cơng tác tín dụng Ngân hàng - Nợ hạn khu vực kinh tế quốc doanh năm 2004 giảm xuống 0,9 tỷ chiếm 0,2 % so với tổng dư nợ Các nhân viên Ngân hàng cố gắng để giúp cho Ngân hàng khơng cịn nợ q hạn năm Hoạt động tín dụng ln mạnh NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng năm qua, với mức tăng trưởng dư nợ cao tỷ lệ nợ xấu thấp Đây lĩnh vực hoạt động mang lại hiệu cao NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng trọng Ngân hàng đạt kết nói số nguyên nhân sau: - Trong quan hệ tín dụng với khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngồi quốc doanh, NHTM Cổ phần Á châu Hải Phịng giải cho vay nhanh chóng, kịp thời đảm bảo đầy đủ nguyên tắc tín dụng, đặc biệt ý đến tính an tồn hiệu tín dụng - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với Chi nhánh vay với khối luợng lớn, Chi nhánh áp dụng chế độ ưu đãi để tăng sức cạnh tranh, nhằm thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Trang27 Đào Thị Phúc - Ngồi ra, Ngân hàng ln có nhiều biện pháp để tiếp cận với khu vực kinh tế LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ngồi quốc doanh làm ăn có hiệu quả, nhằm thu hút tối đa nguồn vốn để đáp ứng ngày cao nhu cầu khách hàng - Ngân hàng trọng đến công tác thẩm định dự án xin vay, làm tốt công tác kiểm tra trước, sau cho vay, từ phân loại khách hàng nhằm có sách phù hợp, đáp ứng hiệu kinh doanh Mặt khác thông qua hội nghị khách hàng trao đổi biện pháp đem lại hiệu cho Ngân hàng khách hàng - Một nguyên nhân bỏ qua công tác tổ chức đạo tạo đội ngũ cán ngân hàng Đội ngũ cán ngân hàng nhân viên trẻ, động sáng tạo, có chun mơn nghiệp vụ vững vàng, nhiệt tình với cơng việc, khơng ngừng học hỏi kinh nghiệm, cập nhật thích hợp với việc triển khai sản phẩm mới, sản phẩm liên quan đến ngân hàng điện tử - Hoạt động tín dụng khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Ngân hàng thuận lợi nhờ khu vực tự thay đổi theo chiều hướng tích cực Những khó khăn chế sách tháo gỡ dần luật định bước hoàn thiện phù hợp với thực tế Chính phủ có nhiều sách nhằm cải thiện môi trường kinh doanh 2.3.2 Hạn chế ngun nhân Qua tìm hiểu nghiên cứu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng , bên cạnh thành tựu mà Ngân hàng đạt cịn có số hạn chế công tác cho vay khu vực kinh tế quốc doanh sau: Doanh số cho vay dư nợ khu vực kinh tế ngồi quốc doanh cịn chiếm tỷ lệ thấp, số vốn cho vay chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn, mà số nợ hạn Chi nhánh tập trung vào Thực tế doanh nghiệp quốc doanh có nhu cầu vay vốn lớn, vốn trung dài hạn để cải tiến thiết bị công nghệ, để đầu tư vào dự án sản xuất kinh doanh dài hạn… nhiều ngân hàng khác gặp nhiều khó khăn, khơng thu hút nhiều khách hàng Trang28 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đào Thị Phúc Những hạn chế nguyên nhân sau: o Nguyên nhân khách quan: Mức phát triển kinh tế cịn thấp địa phương: Nhiều sách chế quản lý kinh tế vĩ mơ cịn q trình sửa đổi, hồn thiện hố chưa ổn định, doanh nghiệp chuyển hướng kinh doanh không theo kịp với thay đổi kinh tế vĩ mô nhà nước Về phía NHTM Cổ phần Á châu , cạnh tranh gay gắt ngân hàng kinh tế thị trường, thu hút nhiều khách hàng nguyên nhân thuộc môi trường kinh tế Hơn nữa, có nhiều tiềm kinh tế thành phố Hải Phòng chưa cao, hoạt động kinh doanh thị trường mang tính thời cơ, bất ổn định Từ chưa đồng luật pháp thực thi pháp luật: Nhân tố pháp luật có vị trí quan trọng liên quan đến việc đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng, tức tạo mơi trường hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Nhân tố pháp luật bao gồm tính đồng tính hệ thống pháp luật, tính đầy đủ văn luật, đồng thời gắn liền với việc chấp hành pháp luật trình độ dân trí thành viên cộng đồng Trình độ hạch toán thống kê chế độ báo cáo thống kê chưa đảm yêu cầu đặt ra, hầu hết doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng thực hạch tốn thống kê theo chế độ nhà nước Việc kiểm tra, kiểm sốt quan chủ quản cịn lỏng lẻo, số liệu báo cáo doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, gây khó khăn cho ngân hàng việc thu thập thông tin, gây rủi ro kinh doanh ngân hàng Từ nguyên nhân chế độ, thể lệ tín dụng Ngân hàng: Cơ chế tín dụng phần nhân tố hoạt động tín dụng ngân hàng, chi phối trực tiếp tồn q trình hoạt động việc thực nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng NHTM Cổ phần Á châu tiếp tục vào chiều sâu: lượng hoá tiêu quản lý quản lý rủi ro tập trung lĩnh Trang29 Đào Thị Phúc vực: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro hoạt động ngân quỹ; phân tích LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP quản lý rủi ro vốn để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo quy định hành Các nguyên nhân từ phía khách hàng: Đối với rủi ro Ngân hàng thương mại, nguyên nhân thuộc khách hàng yếu tố lớn + Năng lực tài cịn hạn chế: Đặc điểm bật doanh nghiệp ngồi quốc doanh vốn tự có cịn nhỏ bé, chủ yếu vốn vay ngân hàng, vốn tự có doanh nghiệp ngồi quốc doanh thấp nên vốn vay Ngân hàng hạn chế Vì vậy, Ngân hàng khơng cho vay sản xuất kinh doanh đơn vị ảnh hưởng ngược lại, khơng đảm bảo an tồn vốn ngân hàng, vi phạm quy định pháp luật + Việc kê khai tài sản vốn tiền doanh nghiệp quốc doanh Đây vấn đề liên quan đến việc phát tiền vay, phần lớn việc định giá, xác định giá tài sản doanh nghiệp quốc doanh Hội đồng định giá địa phương xác định ( ngân hàng khơng có thành phần này) nên xác định vón tự có doanh nghiệp nhiều khơng xác + Năng lực tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế ngồi quốc doanh chưa cao, khơng đồng đều, phần lớn người quản lý điều hành doanh nghiệp chưa đào tạo cách quản lý, kỹ thuật kinh doanh kinh tế thị trường Vì vậy, hiệu kinh doanh khơng ổn định, khó kiểm sốt quản lý rủi ro + Trong sản xuất kinh doanh: Cơng nghệ cịn cũ, lạc hậu, chất lượng sản phẩm thấp, giá thành cao Vì vậy, khẩ cạnh trạnh sản phẩm không cao dễ dẫn đến thua lỗ o Nguyên nhân chủ quan: - Vấn đề bảo đảm tiền vay: Cũng hầu hết ngân hàng khác, Chi nhánh coi tài sản chấp điều kiện bắt buộc dịnh cho vay, coi tài sản Trang30 Đào Thị Phúc chấp vật thay khoản vay đến hạn khơng trả Trong LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP đơn vị quốc doanh, nhiều khách hàng không đủ điều kiện tài sản đảm bảo khoản vay Mặt khác, theo nguyên tắc, ngân hàng cho vay 70% giá trị tài sản đảm bảo chấp , thực tế nhiều vay chiếm nhiều - Việc định cho vay chất lượng khoản vay phụ thuộc nhiều vào cơng tác thẩm định cán tín dụng Có thể nói đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng đội ngũ cán có chun mơn, trình độ kinh nghiệm vững vàng, nhiên tránh khỏi việc thẩm định dự án gặp sai sót CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGỒI QUỐC DOANH Ở NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU HẢI PHÒNG ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGỒI QUỐC DOANH CỦA NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU HẢI PHÒNG Qua thực tiễn hoạt động kinh doanh năm gần đây, đặc biệt 2004, NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng rút thành công, hạn chế học kinh nghiệm cho phát triển bền vững Ngân hàng Để ngày thực tốt chức nhiệm vụ giai đoạn mới, Chi nhánh NHTM Cổ phần Á châu Hải Phịng cần phải khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng, phù hợp với phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo tồn phát triển Chi nhánh Định hướng cơng tác tín dụng ngồi quốc doanh NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng tập trung vào số mục tiêu sau: Năm 2004 mở triển vọng tốt đẹp, kinh tế Việt Nam đứng trước hội lớn, tiếp cận nhiều thị trường vậy, Việt Nam phải cắt giảm 775 dịng thuế nhập theo khn khổ AFTA Trung Quốc trở Trang31 Đào Thị Phúc thành đối thủ nặng ký đòi hỏi doanh nghiệp phải phấn đấu LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP để không để thị phần Việt Nam Mặt khác, việc thực hiẹp định thương mại Việt Mỹ cam kết Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO đặt cho NHTM Cổ phần Á châu thử thách Vì NHTM Cổ phần Á châu Hải Phịng xác định phải tập trung cao độ nguồn lực để thích nghi với tình hình, nhiệm vụ đặt - Nghiên cứu nắm tình hình kinh tế xã hội đất nước, đưa sách lược phù hợp cho thời kỳ, tránh ảnh hưởng xấu có tính chu kỳ kinh tế, đưa Ngân hàng phát triển lâu dài - Chú ý vấn đề nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, tìm điểm mạnh, điểm yếu họ, từ xây dựng chiến lược cạnh tranh phù hợp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Tiếp tục mở rộng cho vay nhũng khách hàng có dự án khả thi, cơng trình trọng điểm nhằm giữ vững nâng cao chất lượng dư nợ Để làm việc đòi hỏi công tác tiếp thị không thực giai đoạn tìm kiếm, mở rộng khách hàng mà phải diễn suốt trình phục vụ khách hàng, nghiệp vụ, cán giao dịch - Quan tâm tới doanh nghiệp, tiến hành phân tích kỹ khả phát triển, bước khắc phục tồn chất luợng tín dụng ngồi quốc doanh NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng : giảm tỷ lệ nợ hạn, điều chỉnh cấu lãi cho vay… trình độ quản lý họ để đầu tư vốn, họ tiềm lớn cần quan tâm khai thác - Tiếp tục thực đạo NHTM Cổ phần Á châu việc đẩy mạnh xử lý nợ tồn đọng cịn lại, nhằm giảm bớt gánh nặng tài chính, đồng thời tạo vốn hữu dụng cho Ngân hàng MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH Ở NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU HẢI PHÒNG Trang32 Đào Thị Phúc 2.1 Kiến nghị với Chi nhánh NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Từ định hướng trên, đặt số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khu vực quốc doanh sau: Theo xu hướng chung kinh tế, với trình cổ phần hoá hàng loạt doanh nghiệp Nhà nước, vai trị khu vực kinh tế ngồi quốc doanh khơng thể phủ nhận q trình phát triển kinh tế đất nước Chính lý hoạt động tín dụng khu vực kinh tế ngồi quốc doanh cần có đạo sát Sau số giải pháp nhằm bước nâng cao chất lượng tín dụng khu vực kinh tế 2.1.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án Thực quy trình thẩm định dự án, nâng cao chất lượng thẩm định dự án trước định cho vay việc làm cần thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Để làm điều đó, việc thẩm định dự án phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, đối chiếu kiểm tra nguồn thơng tin đảm bảo tính xác nguồn thơng tin thu nhận được, xử lý thơng tin để định có cho vay hay khơng Trong q trình thẩm định, cán Ngân hàng phải tiến hành thẩm định khách hàng xin vay vấn đề sau: - Tư cách pháp lý: Đó việc vào văn bản, định quan nhà nước có thẩm quyền cho phép thành lập - Qua báo cáo thường kỳ doanh nghiệp kết hợp với tra, giám sát cán chuyên môn để đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả quản lý tài doanh nghiệp - Về vấn đề tài sản chấp: Chi nhánh cần phải xem xét tính hiệu kinh tế dự án Đây yếu tố dự phòng sảy rủi ro tín dụng vấn đề cần quan tâm từ phía Ngân hàng - Về thẩm định hiệu phương án sản xuất kinh doanh: Đây khâu chủ chốt quan trọng bậc ngân hàng nhằm đạt hiệu mong muốn phòng tránh rủi ro Trong àans đề tài sản chấp cịn nhiều vướng mắc, việc vào tính hiệu sản xuất kinh doanh để Trang33 Đào Thị Phúc định cuối điều cần thiết Vì vậy, địi hỏi cán tín dụng LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP phải thực có lực, kinh nghiệm đánh giá xem xét tính khả thi dự án tồn phương diện kỹ thuật, tài chính, kinh tế xã hội tinh thần trách nhiệm cao trước đưa định 2.1.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt yêu cầu quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng cho vay, ngân hàng muốn nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh vai trị cơng tác tra, kiểm soát phải nâng lên mức tương xứng Trong trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Điều cần thiết suốt trình sử dụng vốn vay, hoạt động khách hàng bộc lộ nhiều vấn đề Vì thế, đòi hỏi phải giám sát thường xuyên, theo dõi khả xảy rủi ro để có biện pháp đối phó kịp thời, giảm thiểu tổn thất đầu tư tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay Ngân hàng lại phụ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cán tín dụng Nhất tình hình nay, mà báo cáo số liệu doanh nghiệp quốc doanh thường có độ tin cậy thấp việc giải thơng tin cịn nhiều lúng túng Vì phải tăng cường hoạt động giám sát vốn vay khách hàng thời điểm 2.1.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Rủi ro vấn đề tránh khỏi ngành nghề sản xuất kinh doanh Đặc biệt kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thương mại, xuất phát từ đặc trưng hoạt động kinh doanh thực diện rộng, đa dạng phong phú, phức tạp có liên quan hầu hết tới tất ngành kinh doanh kinh tế, yếu tố rủi ro ln lớn Thực tốt biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động quan trọng cần thiết ngân hàng thương mại nhằm đem lại hiệu kinh doanh cao chất lượng tín dụng tốt Đối với NHTM Cổ phần Á châu Hải Trang34 Đào Thị Phúc Phòng trước hết cần thực tốt biện pháp sau: Nghiên cứu hình thành LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP đảm bảo tín dụng chắn; nâng cao chất lượng thơng tin đề phịng rủi ro 2.1.4 Coi trọng cơng tác đào tạo bồi dưỡng cán nhân viên Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Vì kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đào tạo bồi dưỡng cán nhân viên giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển Ngân hàng Muốn vậy, phải không ngừng nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng; có chế thưởng phạt cán nhân viên ngân hàng… 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Điều hành linh hoạt quy chế quản lý vĩ mô: Trong khuôn khổ quy định kinh tế, tài chính, tín dụng, vấn đề thực bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế cịn nhiều hạn chế Điều thể sách tín dụng tồn hệ thống ngân hàng Các quy định điều kiện cho vay phân biệt đối xử tài sản chấp, mức lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay khu vực kinh tế ngồi quốc doanh cịn mang tính áp đặt cao so với khu vực kinh tế Nhà nước Vì vậy, để khuyến khích kinh tế ngồi quốc doanh vay vốn ngân hàng NHNN nên xem xét để đưa quy định linh hoạt bình đẳng Cải thiện thủ tục hành chính: NHNN phải đưa biện pháp để đơn giản hố thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tuc thủ tục cho vay Hướng giải kết hợp nhiều yếu tố yêu cầu Những vấn đề mà quy định pháp luật định chế khác nêu khơng nên đưa vào Việc ban hành hệ thống pháp luật phải tạo hành lang pháp lý thơng thống, đồng linh hoạt đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế thị trường Để giải vấn đề này, NHNN cần rà soát lại văn ban hành để sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tế 2.3 Kiến nghị khách hàng Trang35 Đào Thị Phúc Hoạt động cho vay có hiệu hay khơng phụ thuộc lớn vào người sử LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP dụng vốn vay, khách hàng cần quan tâm tơn trọng chế độ, thể lệ tín dụng NHTM Mặt khác, nguyên tắc tín dụng phải có hiệu quả, hiệu qủa tiền vay khách hàng khả sinh lời, hiệu tài xã hội tiền vay mà khách thu sử dụng Vì vậy, khách hàng phải có trách nhiệm cung cấp thơng tin xác, đầy đủ tình hình tài chính, kết kinh doanh doanh nghiệp mình… thông tin khác dự án giúp cho NHTM lần thẩm định lại hiệu dự án Trong trình sử dụng tiền vay, khách hàng phải đảm bảo yêu cầu tín dụng đề ra, như: sử dụng mục đích, đối tượng, báo cáo đầy đủ tình hình sử dụng vốn vay điều kiện bình thường có khó khăn để Ngân hàng có hướng giúp đỡ khách hàng xử lý KẾT LUẬN Từ chuyển sang kinh tế thị trường, thành phần kinh tế quốc doanh phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu, đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Một điều kiện để doanh nghiệp quốc doanh phát triển mạnh vốn, đặc biệt vốn vay ngân hàng Hoạt động cho vay cho vay NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng tạo điều kiện tốt vốn để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Và thực tế chứng minh khơng doanh nghiệp ngồi quốc doanh sử dụng vốn vay có mục đích, đem lại lợi nhuận cao, trả nợ hạn cho ngân hàng Tuy nhiên, chất lượng tín dụng thành phần kinh tế chưa hoàn tồn đảm bảo, cịn có tồn Từ đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng, viết nêu lên khó khăn, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Từ đưa giải pháp NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng kiến nghị quan có liên quan để giải quyết, nhằm nâng cao Trang36 Đào Thị Phúc chất lượng tín dụng khu vực kinh tế ngồi quốc doanh thời gian LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP tới Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Ngọc Minh toàn thể cán nhân viên NHTM Cổ phần Á châu Hải Phòng nhiệt tình giũp đỡ em hồn thành chun đề Trang37 ... nước Chính lý hoạt động tín dụng khu vực kinh tế ngồi quốc doanh cần có đạo sát Sau số giải pháp nhằm bước nâng cao chất lượng tín dụng khu vực kinh tế 2.1.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án... khăn mà Ngân hàng phải đối mặt hoạt động tín dụng, đề tài ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh? ?? chọn để nghiên cứu phát triển thành luận văn tốt nghiệp Do nhận... em hoàn thành luận văn Trang3 Đào Thị Phúc LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGỒI QUỐC DOANH 1.TỔNG QUAN VỀ KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 1.1 Khái