Đánh giá thực trạng và đề xuất một số giải pháp tiếp cận tín dụng của các hợp tác xã nông nghiệp tại tỉnh bắc ninh

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM VŨ VIỆT PHƯƠNG ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC HỢP TÁC XÃ NÔNG NGHIỆP TẠI TỈNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP THÁI NGUYÊN - 2019 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM VŨ VIỆT PHƯƠNG ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC HỢP TÁC XÃ NÔNG NGHIỆP TẠI TỈNH BẮC NINH Ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 8620115 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Người hướng dẫn khoa học: TS Kiều Thị Thu Hương THÁI NGUYÊN - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng: Đây công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, ngày 10 tháng năm 2019 Tác giả luận văn Vũ Việt Phương ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình nghiên cứu hồn thành luận văn nhận hỗ trợ, giúp đỡ nhiều quan, đơn vị, cá nhân Với tình cảm chân thành, cho phép gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tập thể cá nhân giúp đỡ tơi suốt q trình hồn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn đến thầy giáo, cô giáo giảng dạy giúp đỡ suốt khóa học Đặc biệt tơi xin chân thành cảm ơn TS Kiều Thị Thu Hương, người tận tình giúp đỡ, đầy trách nhiệm để tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn đến lãnh đạo trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên; Khoa Kinh tế & phát triển nông thôn; Khoa sau đại học giúp tơi q trình học tập nghiên cứu đề tài Dù cố gắng nhiều luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tơi kính mong q thầy giáo, giáo, nhà khoa học, người quan tâm đến đề tài, đồng nghiệp, gia đình bạn bè tiếp tục giúp đỡ, đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày 10 tháng năm 2019 Tác giả luận văn Vũ Việt Phương iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Chương TỔNG QUAN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại tín dụng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.2 Bản chất chức tín dụng 1.2.1 Bản chất tín dụng 1.2.2 Vai trò tín dụng kinh tế 10 1.2.3 Khả tiếp cận tín dụng hợp tác xã nông nghiệp 13 1.3 Cơ sở thực tiễn 17 1.3.1 Kinh nghiệm tiếp cận tín dụng HTXNN giới 17 1.3.2 Tình hình phát triển hợp tác xã nơng nghiệp địa bàn tỉnh Bắc Ninh 20 1.3.3 Thực trạng tiếp cận tín dụng hợp tác xã nông nghiệp nông thôn 24 Chương NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 30 iv 2.1.1 Đối tượng nghiên cứu 30 2.1.2 Phạm vi nghiên cứu 30 2.2 Nội dung nghiên cứu 30 2.2.1 Nội dung 30 2.2.2 Nội dung cụ thể 31 2.3 Phương pháp nghiên cứu 31 2.3.1 Phương pháp thu thập thông tin 31 2.3.2 Phương pháp xử lý thông tin 32 2.3.3 Phương pháp tổng hợp thông tin 32 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 33 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 35 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu đối tượng nghiên cứu 35 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 35 3.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội 36 3.2 Thực trạng khả tiếp cận tín dụng hợp tác xã nông nghiệp tỉnh Bắc Ninh 40 3.3 Thực trạng hoạt động tổ chức tín dụng thống địa bàn nghiên cứu 49 3.3.1 Đặc điểm hệ thống tín dụng thống địa tỉnh Bắc Ninh 49 3.3.2 Thực trạng hoạt động tổ chức tín dụng thống 52 3.3.3 Tình hình dư nợ tổ chức tín dụng 63 3.3.4 Tình hình dư nợ tổ chức tín dụng 66 3.4 Đánh giá thực trạng tiếp cận vốn tín dụng hợp tác xã nông nghiệp 66 3.4.1 Mối quan hệ tổ chức tín dụng với HTX nông nghiệp 66 3.5 Đánh giá chung hoạt động tiếp cận tín dụng hợp tác xã nơng nghiệp tỉnh Bắc Ninh 73 3.5.1 Kết đạt 73 3.5.2 Tồn 74 v 3.5.3 Nguyên nhân tồn 75 3.6 Giải pháp tăng cường khả tiếp cận vốn tín dụng hợp tác xã nông nghiệp địa bàn tỉnh Bắc Ninh 77 3.6.1 Định hướng phát triển tín dụng tỉnh Bắc Ninh 77 3.6.2 Một số giải pháp nâng cao khả tiếp cận tín dụng HTXNN 79 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 87 Kết luận 87 Kiến nghị 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC 91 vi DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông HTTD : Hệ thống tín dụng HTTDNT : Hệ thống tín dụng nơng thôn HTX DVNN : Hợp Tác Xã Dịch vụ Nông Nghiệp HTX NN : Hợp Tác Xã Nông Nghiệp HTX SXNN : Hợp Tác Xã Sản Xuất Nông nghiệp HTX : Hợp tác xã KTTT : Kinh tế thị trường NNNT : Nông Nghiệp Nông Thôn NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PCT : Phi thống QHTPT HTX : Quỹ hỗ trợ phát triển Hợp Tác Xã QTDND : Qũy tín dụng nhân dân TCTD : Tổ chức tín dụng TDCT : Tín dụng thống VNEM : Viet Nam Escuela Nueva vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Bảng 1.2: Bảng 1.3: Bảng 2.1: Bảng 3.1: Bảng 3.2: Bảng 3.3: Bảng 3.4: Bảng 3.5: Bảng 3.6: Bảng 3.7: Bảng 3.8: Bảng 3.9: Bảng 3.10: Bảng 3.11: Bảng 3.12: Bảng 3.13: Bảng 3.14: Bảng 3.15: Bảng 3.16: Bảng 3.17: Bảng 3.18: Bảng 3.19: Bảng 3.20: Bảng 3.21: Bảng 3.22: Bảng 3.23: Bảng 3.24: Bảng 3.25: Các hợp tác xã nơng nghiệp điển hình tỉnh Bắc Ninh 22 Các hợp tác xã chuyên ngành điển hình địa bàn tỉnh Bắc Ninh 23 Phân loại HTX lĩnh vực nông nghiệp năm 2018 24 Số lượng phiếu điều tra HTXNN 32 Đơn vị hành tỉnh Bắc Ninh 36 Tính hình dân số Bắc Ninh giai đoạn 2016/2018 40 Tỷ lệ nam, nữ HTXNN 40 Tuổi trung bình chủ HTXNN 41 Trình độ học vấn chủ HTXNN 41 Kinh nghiệm quản lý chủ HTXNN 42 Ngành nghề HTX tham gia khảo sát 43 Tình hình sử dụng đất trung bình HTX 44 Bảng thống kê mối quan hệ xã hội HTX 45 Bảng tổng hợp nhu cầu vốn HTX theo nguồn điều tra 2018 46 Nguồn thông tin vay vốn cung cấp cho HTX 46 Lãi suất vay 48 Thời hạn vay số tiền muốn vay trung bình 48 Đặc điểm tổ chức tín dụng thống 51 Tình hình huy động vốn tổ chức tín dụng -2018 53 Lãi suất cho vay huy động Agribank tỉnh Bắc Ninh 58 Tình hình cho vay HTXNN QTDND 59 Diễn biến lãi suất cho vay QTDND Bắc Ninh 60 Tình hình cho vay theo ngành Ngân hàng Chính sách xã hội 62 Lãi suất cho vay NHCSXH 62 Tình hình dư nợ tổ chức tín dụng 63 Tổng hợp khoản vay TDCT phân theo tổ chức cho vay 68 Mức độ tiếp cận với nguồn vốn tín dụng HTXNN 70 Kết khoản vay HTX nhận TCTDCT 71 Đặc điểm khoản vay, mục đích sử dụng nguồn cung cấp 71 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 3.1: Biểu đồ tình hình sử dụng vốn huy động hoạt động cho vay 54 Hình 3.2: Sơ đồ quy trình cho vay Agribank chi nhánh Bắc Ninh 56 Hình 3.3: Sơ đồ quy trình cho vay QTDND 58 Hình 3.4: Sơ đồ quy trình cho vay ngân hàng sách xã hội 60 Hình 3.5: Biểu đồ tỷ lệ dư nợ hạn/Tổng dư nợ qua năm TCTD 65 Hình 3.6: Sơ đồ mối quan hệ tổ chức tín dụng thống với HTXNN 67 Hình 3.7: Biểu đồ cấu tiếp cận thông tin vốn vay hộ nông dân 67 85 HTX NN yên tâm vay với số tiền lớn đồng thời cải thiện khả tiếp cận nguồn tín dụng thống - Một yếu tố tác động đáng kể đến khả tiếp cận nguồn TDCT việc kết nối thị trường Kết nối thị trường tốt có tác động tích cực đến khả tiếp cận tín dụng HTX NN theo hai cách: + Thứ nhất, HTX NN tiếp cận tốt với thơng tin liên quan đến tín dụng + Thứ hai, HTX NN tìm hội đầu tư thông qua việc tiếp cận tốt với thị trường Chính sách cần bám sát thực tiễn, phù hợp với thực tiễn, xây dựng sách cần tạo điều kiện để ngành có liên quan, đối tượng thụ hưởng sách tham gia góp ý rộng rãi, khơng để tượng sách ban hành khơng thực được, nhiều vướng mắc tăng trưởng chậm, hay thực với hiệu không cao (như: trang bị máy nông nghiêp ) Tách bạch rõ ràng tín dụng sách với tín dụng thương mại Khi thực nhiệm vụ sách tổ chức tín dụng phải hưởng ưu đãi sách đơn vị thụ hưởng: Được hỗ trợ nguồn vốn cho vay, cấp bù lãi suất thực sách giảm lãi suất, cách tính hệ số an tồn, sách thuế Tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tham gia thực sách cho vay nông nghiệp, nông thôn nâng cao lực tài thơng qua bổ sung vốn điều lệ, ngân hàng thương mại 100% Nhà nước Agribank, từ đủ điều kiện tăng trưởng dư nợ đảm bảo hệ số an toàn theo quy định Cơ chế xử lý rủi ro cần linh hoạt Việc khơng hình hóa quan hệ tín dụng, xác định đến trách nhiệm trả nợ người vay Việc quan tiến hành tố tụng quan tâm đến truy tìm tài sản, dòng tiền, xét xử cơng tâm để bảo tồn vốn cho Agribank, cho Nhà nước 86 nhân tố có ý nghĩa tích cực, động viên Agribank hồn thành nhiệm vụ, u cầu đặt Có chế, sách, vai trò quản lý Nhà nước việc kiểm soát yếu tố đầu vào quy chuẩn chất lượng sản phẩm đầu để đảm bảo khâu từ sản xuất - chế biến - tiêu thụ sản phẩm nơng nghiệp minh bạch, có chất lượng, tạo điều kiện khuyến khích đầu tư, sản xuất tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp với đặc thù giá thành cao Xử lý nghiêm minh hành vi gian lận, vi phạm pháp luật toàn q trình đầu tư cho nơng nghiệp, nơng thơn Quan tâm đạo rà sốt, điều chỉnh cơng bố quy hoạch vùng sản xuất nông nghiệp tập trung ứng dụng cơng nghệ cao, chun mơn hóa trồng, vật nuôi cho phù hợp với lợi cạnh tranh biến đổi khí hậu để tổ chức tín dụng có sở cho vay Xem xét sách hạn điền gắn với tích tụ ruộng đất để phát triển nông nghiệp quy mô lớn Có sách hỗ trợ dự báo cung cấp thông tin thường xuyên cung - cầu, giá thị trường nước giới Hỗ trợ tuyên truyền, tiếp thị, quảng bá để tạo thương hiệu quốc gia thúc đẩy tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp 87 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Luận văn “Đánh giá thực trạng đề xuất số giải pháp tiếp cận tín dụng cho hợp tác xã nông nghiệp tỉnh Bắc Ninh” công trình nghiên cứu độc lập, tồn diện có ý nghĩa khoa học thực tiễn Về bản, luận văn đạt mục tiêu nghiên cứu thu kết sau: Sự tồn tổ chức tín dụng tất yếu thiếu việc phát triển nông nghiệp nông thôn Sự tham gia tổ chức tín dụng góp phần lớn vào việc cơng nghiệp hóa nơng nghiệp nơng thơn Nhờ nguồn vốn tín dụng hợp tác xã nơng nghiệp có vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh nên.đời sống nhân dân có nhiều thay đổi Nhìn chung tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh hoạt động tương đối hiệu quả, đưa nguồn vốn tín dụng đến hợp tác xã nơng nghiệp, giúp cho người dân có vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, chuyển dịch cấu trồng vật nuôi Điều tạo điều kiện cho lực tiếp cận nguốn vốn tín dụng HTX nói chung HTXNN nói riêng Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng HTXNN Bắc Ninh, khó khăn tiếp cận nguồn vốn TDCT HTX NN Tỉnh Bắc Ninh bị ảnh hưởng nhóm nhân tố sau: + Nhóm nhân tố đặc điểm HTXNN: Bao gồm nhân tố trình độ, địa vị xã hội, thu nhập, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tài sản chấp, mục đích vay HTX NN + Nhóm nhân tố thuộc tổ chức tín dụng: Bao gồm lãi suất cho vay, thủ tục vay thời hạn vay + Nhóm nhân tố Chính sách Nhà nước: Bao gồm sách hỗ trợ lãi suất Các giải pháp đề tài đưa dựa sở phân tích thực trạng yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng HTXNN địa bàn tỉnh Bắc Ninh 88 Kiến nghị Đối với tổ chức tín dụng thống cần minh bạch thị trường liên quan, giảm thiểu vấn đề thông tin thủ tục vay vốn, thực mạnh mẽ hiệu tái cấu nguồn vốn, trọng tâm nguồn vốn cung cho khu vực nông nghiệp nông thôn Đối với HTX NN cần chủ động việc tìm hiểu nghiên cứu kỹ nắm hiểu rõ tín dụng thống Tăng cường khả tiếp cận HTX NN khu vực thống chiều rộng lẫn chiều sâu, để hạn chế rủi ro Đối với quyền địa phương cấp cần đẩy mạnh cơng tác tun truyền tín dụng đến HTX NN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Báo cáo tài chính, Báo cáo kết sản xuất kinh doanh 20 doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Bắc Ninh năm ,2014,2015 Bộ Tài (1996), Từ điển thuật ngữ tài tín dụng, NXB Tài chính, Hà Nội Bộ tài (2001), Từ điển thuật ngữ tài tín dụng vi mơ, nhìn nhận từ góc độ tài thể chế, NXB Thống Kê, Hà Nội Chính Phủ (2009), Nghị định số 56/2009NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 Chính phủ trợ giúp DNNVV Chinhphu.vn (2012), Hệ thống tín dụng ngân hàng đồng hành với DNNVV Cục thống kê tỉnh Bắc Ninh (2014, 2015), Niên giám thống kê tỉnh Bắc Ninh, NXB Thống kê Kim Thị Dung (2005), “Tín dụng nông nghiệp, nông thôn: Thực trạng số đề xuất”, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, Hà Nội Minh Đức (2011), Đau đầu toán sử dụng đồng vốn hiệu quả, Diễn đàn kinh tế Việt Nam: Vef.vn Học viện Nguyễn Ái Quốc (1993), Những hình thức hợp tác nông nghiệp - Bước chuyển từ mơ hình cũ sang hình thức mới, NXB Sự thật, Hà Nội 10 Nguyễn Đình Kiệm (2008), Tài doanh nghiệp, Học viện tài chính, NXB Tài 11 Liên Minh Hợp Tác Xã tỉnh Bắc Ninh (2016), Báo cáo tổng kết 12 Chu Tiến Quang (2001), Nghiên cứu, phân tích tình hình kinh tế Việt Nam: Nơng nghiệp Việt Nam sau năm thực cam kết WTO 13 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2003), Luật Hợp tác xã, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 90 14 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Luật Hợp tác xã, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 15 Mai Siêu, Đào Đình Phúc, Nguyễn Quang Tuấn (2002), Cẩm nang quản lý tài tín dụng Ngân hàng, Viện Nghiên cứu Ngân hàng, NXB Thống kê 16 Đinh Văn Sơn (2007), Giáo trình Tài doanh nghiệp thương mại, Đại học thương mại, NXB Thống kê 17 Nguyễn Văn Tuấn (2008), "Tư tưởng Hồ Chí Minh vai trò hợp tác xã giải pháp cho việc phát triển hợp tác xã Việt Nam giai đoạn nay", Tạp chí Giáo dục lý luận, số 18 Nguyễn Ty (2001), Tư tưởng Hồ Chí Minh hợp tác xã, NXB Chính trị quốc gia II Internet 19 http://www.vca.org.vn/gioi-thieu/cap-tinh/10113-lien-minh-htx-tinh-bacninh.html 20 http://stc.bacninh.gov.vn/bao-cao-thong-ke 21 http://skhdt.bacninh.gov.vn/news/-/details/57283/linh-vuc-thanh-lap-vahoat-ong-cua-doanh-nghiep-htx 22 http://agribank.ngan-hang.com/chi-nhanh/bac-ninh 23 http://bacninh.gov.vn/ 91 PHỤ LỤC 01 PHIẾU ĐIỀU TRA (Mẫu dành cho chủ HTXNN) Phiếu số:……………………….… Ngày vấn:………….…… PHẦN A THÔNG TIN GIÁM ĐỐC HTX Họ tên:………………………………… Tuổi Giới tính: Trình độ đào tạo: THPT (…./12) Đào tạo nghề Trung cấp Cao đẳng Đại học Trên đại học Kinh nghiệm quản lý Địachỉ:……………………………………………………………… Phương thức liên hệ:……………………………………………………… PHẦN B NỘI DUNG ĐIỀU TRA, KHẢO SÁT I Thông tin chung HTX Tên HTX……………… Năm thành lập…………………………………………………………… Số thành viên……………………… Trụ sở HTX……………… Điện thoại………………… Fax…………………… Email……………… II Nội Dung Câu 1: Quý đơn vị cho biết nguồn vốn đơn vị có từ nguồn nào? Câu 1: Quý đơn vị cho biết nguồn vốn đơn vị có từ nguồn nào? Ngân hàng Vốn tự có 92 Vay từ gia đình, người thân, bạn bè Câu 2: Loại hình kinh doanh quý đơn vị gì? HTXNN trồng trọt HTXNN chăn nuôi HTXNN dịch vụ Câu 3: Quý đơn vị có nhu cầu vay vốn tín dụng từ tổ chức tín dụng địa bàn khơng? Có hơng Câu 4: Hiện quý đơn vị nhận vốn từ tổ chức tín dụng địa bàn khơng? Câu 5: Hiện nay, quý đơn vị vay vốn ngân hàng thương mại địa bàn? Câu 6: Cho biết quý đơn vị có làm đơn vay vốn ngân hàng thương mại khơng? Có hơng Câu 7: Q đơn vị cho biết, sau làm đơn vay vốn quý đơn vị có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại địa bàn khơng? Có hơng 93 Câu 8: Quý đơn vị cho biết hình thức vay vốn ngân hàng thương mại mà đơn vị áp dụng…… Câu 9: Quý đơn vị cho biết vướng mắc đơn vị thường gặp vay tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn? Câu 10: Quý đơn vị có đề xuất nhằm giúp đơn vị tăng cường tiếp cận tín dụng tới tổ chức tín dụng địa bàn? Xin chân thành cảm ơn quý đơn vị 94 PHỤ LỤC 02 : BẢNG PHÂN TÍCH DỮ LIỆU STT GT T HV KNQL NgN ĐR ĐV ĐTC ao QHXH1 QHXH2 QHXH3 qhxh4 VV 45 1 2500 3580 400 10 1 30 2 2800 4780 600 10 1 40 2 2250 5650 550 24 29 1 3245 7245 450 25 32 4500 4540 660 30 50 3800 3400 780 34 40 1700 3260 400 67 35 1568 5568 800 80 55 2790 3790 1250 10 33 1 3455 3455 700 11 33 2276 3245 550 15 12 46 2 7900 4500 520 13 47 2 7800 4800 520 12 14 55 8915 3700 800 1 15 46 3390 5568 560 50 vayNH VĐT PTD KV NNKV 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 1 4 1 95 16 60 1 2200 4600 500 100 1 17 45 2445 4467 450 31 1 18 38 2245 4245 420 22 1 19 35 3890 3890 480 80 1 20 44 1 4500 5600 480 60 1 21 39 3 7300 8350 390 75 1 22 42 3200 4250 410 65 23 28 3 8900 5970 560 24 37 1900 6900 760 25 47 2 9900 9900 810 26 35 3500 3800 430 27 52 2 4500 4500 876 45 28 35 5 3500 4500 560 68 29 48 1 3678 3678 458 30 38 3450 3450 549 31 42 3 2800 2900 550 32 44 2100 5140 530 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 1 2 1 1 2 96 33 35 2245 4245 450 1 34 36 2400 3400 650 35 41 2 2600 5680 657 36 33 2100 6100 769 110 37 37 2 2450 3450 450 120 38 50 2300 4300 550 35 1 39 46 3210 4210 445 80 1 40 45 3 3345 4500 457 50 41 38 2890 3500 420 30 42 49 4 2900 3678 280 45 1 43 41 2 3260 3450 480 1 44 36 4700 2800 590 45 52 9345 2100 210 80 46 45 1300 4300 560 90 47 39 2000 3700 760 48 35 1640 4840 810 65 49 44 2100 4900 310 75 1 1 1 1 1 1 1 3 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 1 1 3 1 2 97 50 46 2300 2990 560 51 36 3 1890 3890 760 52 55 2845 4515 450 53 35 2100 7500 566 120 54 36 2 2200 8800 768 30 55 38 3 2100 4890 540 56 45 3 3345 3315 558 57 51 2 4200 4200 623 58 40 2 2100 5100 384 59 38 3 1200 4560 490 60 40 4 4500 4500 720 61 35 2 2300 4300 540 62 42 2300 5600 680 80 63 44 4 1800 4800 400 90 64 46 2 1845 3845 300 125 65 33 2560 4520 330 110 66 34 3 2500 3500 423 60 1 1 1 1 1 1 1 1 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 1 1 1 2 1 98 67 42 2100 4400 390 80 68 45 2 3800 5200 350 69 41 2 3000 4500 680 70 36 2 2100 4100 780 1 71 30 1560 3580 500 1 72 44 2 2890 3890 450 73 47 3345 3345 320 69 74 52 2380 4380 440 79 75 50 2860 3560 890 80 76 45 2 2380 3980 670 55 77 35 2245 3905 560 80 78 32 4 2890 3890 380 128 79 34 3390 3890 770 300 80 44 3250 4250 567 81 46 3389 5389 555 82 52 1 2400 3800 484 83 35 2100 4550 473 110 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 3 1 1 1 1 4 4 1 99 84 42 3400 4210 344 85 48 2 5210 6250 500 120 86 30 2 3100 4550 344 87 45 2 2300 1454 200 0 88 50 2 89 55 90 57 1 1300 1 4 1 1 4 2566 120 90 1 1 ... TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM VŨ VIỆT PHƯƠNG ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC HỢP TÁC XÃ NÔNG NGHIỆP TẠI TỈNH BẮC NINH Ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 8620115... vốn tín dụng hợp tác xã nông nghiệp địa bàn tỉnh Bắc Ninh - Đề tài định hướng nhằm nâng cao lực tiếp cận nguồn vốn tín dụng hợp tác xã nơng nghiệp - Đề xuất giải pháp việc tiếp cận nguồn vốn tín. .. 75 3.6 Giải pháp tăng cường khả tiếp cận vốn tín dụng hợp tác xã nông nghiệp địa bàn tỉnh Bắc Ninh 77 3.6.1 Định hướng phát triển tín dụng tỉnh Bắc Ninh 77 3.6.2 Một số giải pháp nâng