Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện long hồ chi nhánh hòa ninh

Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu………….………………………………………… 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu…………………….………………….……….1 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn…………….…………………………….2 1.2 Mục tiêu nghiên cứu……………………………………………………… 1.2.1 Mục tiêu chung ……………………………………………………… 1.2.2 Mục tiêu cụ thể……………………………………………………… 1.3 Phạm vi nghiên cứu……………………………………………………… 1.3.1 Không gian…………………………………………………………….3 1.3.2 Thời gian………………………………………………………………3 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu………………………………………………….3 1.4 Một số tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu…………………………3 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Một số vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng………………………… 2.1.1 Khái niệm tín dụng…………………………………………………5 2.1.2 Sự đời phát triển tín dụng………………………………… 2.1.3 Bản chất, chức vai trò tín dụng………………………… 2.1.4 Đảm bảo tín dụng…………………………………………………… 2.2 Một số quy định cho vay NHN0 & PTNT huyện Long Hồ chi nhánh Hoà Ninh……………………………………………………………………… 10 2.2.1 Nguyên tắc cho vay……………………………………………………10 2.2.2 Điều kiện vay vốn…………………………………………………… 12 2.2.3 Thể loại thời hạn cho vay………………………………………… 13 2.2.4 Lãi suất mức cho vay……………………………………………….13 2.2.5 Các phương thức cho vay…………………………………………… 14 2.2.6 Quy trình xét duyệt cho vay………………………………………… 16 2.2.7 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng…………………17 2.3 Phương pháp nghiên cứu………………………………………………… 17 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu………………………………………….17 2.3.2 Phương pháp xử lý phân tích số liệu………………………… 18 SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHN0 & PTNT HUYỆN LONG HỒ CHI NHÁNH HỒ NINH 3.1 Lịch sử hình thành phát triển……………………………………………19 3.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban………………………… 19 3.2.1 Cơ cấu tổ chức…………………………………………………………19 3.2.2 Chức phòng ban…………………………………………20 3.3 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2004 đến năm 2006……………….20 3.4 Thuận lợi khó khăn…………………………………………………… 23 3.4.1 Thuận lợi…………………………………………………………… 23 3.4.2 Khó khăn…………………………………………………………… 24 3.5 Phương hướng hoạt động kinh doanh năm 2007…………………….24 Chương 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHN0 & PTNT HUYỆN LONG HỒ CHI NHÁNH HỒ NINH 4.1 Tình hình huy động vốn ………………………………………………… 26 4.2 Tình hình sử dụng vốn…………………………………………………… 29 4.2.1 Phân tích tình hình cho vay……………….………………………… 31 4.2.2 Doanh số thu nợ……………………………………………………….36 4.2.3 Tình hình dư nợ……………………………………………………… 41 4.2.4 Tình hình nợ hạn………………………………………………….46 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng…………………… 51 4.3.1 Tổng dư nợ nguồn vốn huy động.……………………………… 51 4.3.2 Tỷ lệ nợ hạn………….……………………………………………52 4.3.3 Tỷ lệ thu nợ……………………………………………………………54 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng……………………………………………….57 4.4 Một số ngun nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng biện pháp để phòng ngừa rủi ro 59 4.4.1 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro………………………………………… 59 4.4.2 Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng……… 60 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHN0 & PTNT HUYỆN LONG HỒ CHI NHÁNH HOÀ NINH 5.1 Về huy động vốn………………………………………………………… 61 5.2 Về hoạt động tín dụng……………………………………………… ……62 SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT 5.2.1 Giải pháp việc cho vay……………………………………… 62 5.2.2 Những giải pháp tình hình thu nợ…………………………… 63 5.2.3 Một số biện pháp nhằm hạn chế tình hình nợ hạn……………… 64 5.3 Về cơng tác tài chính, kế tốn – ngân quỹ tin học………………………65 5.4 Đối với mặt công tác khác…………………………………………… 66 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận…………………………………………………………………….67 6.2 Kiến nghị………………………………………………………………… 68 6.2.1 Đối với Ngân hàng cấp trên……………………………………………68 6.2.2 Đối với NHN0 & PTNT chi nhánh Hồ Ninh…………………………68 6.2.3 Đối với quyền địa phương………………………………………69 SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2004 - 2006 21 Bảng 2: Tình hình huy động vốn từ năm 2004 – 2006 26 Bảng 3: Tình hình hoạt động tín dụng từ năm 2004 – 2006 29 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng từ năm 2004 - 2006 31 Bảng 5: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế từ năm 2004 - 2006 33 Bảng 6: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng từ năm 2004 – 2006 37 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế từ năm 2004 – 2006 39 Bảng 8: Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng từ năm 2004 – 2006 42 Bảng 9: Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế từ năm 2004 – 2006 44 Bảng 10: Tình hình nợ q hạn theo thời hạn tín dụng từ năm 2004 – 2006 47 Bảng 11: Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế từ năm 2004 – 2006 49 Bảng 12: Tổng dư nợ vốn huy động 51 Bảng 13: Tỷ lệ hạn theo thời hạn tín dụng 52 Bảng 14: Tỷ lệ nợ hạn theo ngành kinh tế 53 Bảng 15: Tỷ lệ thu nợ theo thời hạn tín dụng 54 Bảng 16: Tỷ lệ thu nợ theo ngành kinh tế 55 Bảng 17: Vòng quay vốn tín dụng theo thời hạn tín dụng 57 Bảng 18: Vòng quay vốn tín dụng theo ngành kinh tế 58 SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 10 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT DANH MỤC HÌNH Trang Hinh 1: Qui trình cho vay NHNo & PTNT huyện Long Hồ chi nhánh Hòa Ninh…………………………………………………………………………… 16 Hình 2: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Long Hồ chi nhánh Hoà Ninh từ năm 2004 – 2006 19 Hình 3: Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh từ năm 2004 – 2006 21 Hình 4: Biểu đồ tình hình huy động vốn từ năm 2004 – 2006 27 Hình 5: Biểu đồ tình hình sử dựng vốn qua năm từ 2004 – 2006 29 Hình 6: Biểu đồ doanh số cho vay từ năm 2004 – 2006 32 Hình 7: Biểu đồ doanh số thu nợ từ năm 2004 – 2006 37 Hình 8: Biểu đồ dư nợ từ năm 2004 – 2006 42 Hình 9: Biểu đồ tình hình nợ hạn từ năm 2004 – 2006 47 SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 11 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHN0 & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CN – TTCN: Công nghiệp tiểu thủ công nghiệp TN – DV: Thương nghiệp dịch vụ DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ DN: Dư nợ NQH: Nợ hạn VĐC: Vốn cấp VHĐ: Vốn huy động WTO: Tổ chức thương mại giới SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 12 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT TÓM TẮT Nội dung của đề tài nghiên cứu chủ yếu liên quan đến hoạt động tín dụng NHN0 & PTNT huyện long Hồ chi nhánh Hoà Ninh ba năm từ năm 2004 đến năm 2006 Nhưng trước vào phân tích đề tài có nêu lên số sở lý luận có liên quan đến hoạt động tín dụng số nguyên tắc cho vay hệ thống NHN0 & PTNT để làm tảng cho việc nghiên cứu tốt Bên cạnh sở làm tảng để giúp cho việc phân tích tốt giúp cho người đọc hiểu rõ địa bàn nghiên cứu đề tài giới thiệu khái quát địa bàn nghiên cứu sau: Lịch sử hình thành NHN0 & PTNT huyện Long Hồ chi nhánh Hoà Ninh, cấu tổ chức vai trò chức phòng ban… Ngồi ra, đề tài phân tích khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng ba năm 2004 – 2006 để biết đợc tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng có hiệu hay khơng Sau có tảng vững đề tài bắt đầu vào phân tích nội dung tình hình hoạt động tín dụng NHN0 & PTNT huyện Long Hồ chi nhánh Hòa Ninh Trước hết phân tích tình hình nguồn vốn bao gồm: Vốn huy động vốn vay ngân hàng cấp để biết khả nguồn vốn ngân hàng hoạt động cho vay nào? Kế đến, đề tài vào phân tích tình hình sử dụng vốn, nói nội dung trọng tâm đề tài nghiên cứu Việc phân tích tình hình sử dụng vốn bao gồm: Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tình hình nợ hạn ngân hàng ba năm từ 2004 đến 2006 chia làm hai nhóm theo thời hạn tín dụng theo ngành kinh tế: Theo thời hạn tín dụng bao gồm: Tín dụng ngắn hạn trung hạn theo ngành kinh tế bao gồm: Tín dụng nơng nghiệp, thương nghiệp dịch vụ, sở hạ tầng số đối tượng khác Ngồi ra, để đánh giá tốt hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng đề tài đưa số tiêu để đánh sau: Chỉ tiêu nợ hạn, tỷ lệ thu nợ…việc phân tích tiêu chia thành hai nhóm theo thời hạn tín dụng theo ngành kinh tế Trong q trình phân tích thấy mặt mạnh hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng Do đề tài đề số giải pháp để giúp cho hoạt động tín SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 13 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT dụng ngân hàng ngày hoạt động có hiệu Phần cuối đề tài phần kết luận kiến nghị, có kiến nghị với ngân hàng cấp trên, với ngân hàng Hoà Ninh, với quyền địa phương ban ngành có liên quan để góp phần nâng cao hiệu qủa hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới Tóm lại, đề tài nghiên cứu gồm có sáu chương với nội dung chủ yếu sau: - Chương 1: Giới thiệu lý chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Chương 2: Nêu lên số sơ lý luận phương pháp nghiên cứu để làm sở cho việc nghiên cứu - Chương 3: Trình khái quát địa bàn nghiên cứu kết hoạt động kinh doanh NHN0 & PTNT huyện Long Hồ chi nhánh Hoà Ninh năm qua từ 2004 – 2006 - Chương 4: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHN0 & PTNT huyện Long Hồ chi nhánh Hoà Ninh từ năm 2004 – 2006 - Chương 5: Một số biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHN0 & PTNT huyện Long Hồ chi nhánh Hoà Ninh - Chương 6: Kết luận số kiến nghị ngân hàng cấp trên, ngân hàng Hồ Ninh quyền địa phương SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 14 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT Chương GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Sau 10 năm thực công tác đổi toàn diện kinh tế nước ta thu thành tích định nhiều mặt Những thành tựu đưa đất nước thoát khỏi khủng hoảng kinh tế - xã hội, tạo tiền đề cho giai đoạn phát triển đẩy mạnh cơng nghiệp hố - đại hố đất nước, nâng cao vị cạnh tranh Việt Nam trường quốc tế Cùng với đổi chung đất nước, ngành Ngân hàng có bước phát triển đáng kể tổ chức hoạt động, thể rõ vai trò đóng góp cho phát triển kinh tế Bên cạnh thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước đời sống vật chất tinh thần nhân dân nâng lên rõ rệt, người dân có tích luỹ Bên cạnh việc phát triển sản xuất nhu cầu vay vốn người dân tăng theo Tuy nhiên nguồn vốn Ngân hàng có hạn, để vốn đến tay người sản xuất cách kịp thời có hiệu quả, việc sử dụng vốn họ cho mục đích phát triển sản xuất, cải tiến kỹ thuật việc nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề cần quan tâm nghiên cứu khơng ngừng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện Long Hồ nói chung xã Hồ Ninh nói riêng vị NHN0 & PTNT huyện Long Hồ chi nhánh Hoà Ninh kinh tế thị trường Với mong muốn biết khả đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Đồng thời, thấy hiệu sử dụng vốn chất lượng tín dụng ngân hàng nào? Để qua đó, đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng sao? Và từ đề giải pháp thiết thực nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng N0 & PTNT huyện Long Hồ chi nhánh Hồ Ninh Đó lý mà em chọn đề tài “ Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Long Hồ chi nhánh Hòa Ninh” để làm đề tài nghiên cứu Đề tài tổng hợp lý thuyết môn học như: Kinh tế nông nghiệp, lý thuyết tài – tín dụng, Quản trị tài chính, Thị trường tài chính, Quản trị doanh nghiệp, Phân tích hoạt động SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 15 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT kinh tế số mơn học có liên quan đến hoạt động tín dụng ngành học khác mà em tham khảo như: Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tiền tệ ngân hàng… 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn Đề tài thực dựa số khoa học thực tiễn sau: Gia nhập WTO đặt thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam, có Ngân hàng N0 & PTNT Việt Nam mà cụ thể Ngân hàng N0 & PTNT huyện Long Hồ chi nhánh Hồ Ninh, trước áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng nước ngồi với lực tài tốt hơn, cơng nghệ, trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng có chất lượng cao hơn, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Hội nhập quốc tế với việc gia nhập WTO mang đến rủi ro khách hàng cho Ngân hàng thương mại nhà nước Khách hàng chủ yếu ngân hàng thương mại nhà nước doanh nghiệp nhà nước mà phần lớn số tồn nhiều yếu Việc mở cửa thị trường đặt doanh nghiệp trước nguy bị cạnh tranh, dẫn tới thị phần, kinh doanh thua lỗ phá sản Điều làm tăng rủi ro cho hoạt động ngân hàng Hệ thống ngân hàng cần đáp ứng chuẩn mực an tồn theo thơng lệ quốc tế tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, trích lập dự phòng rủi ro, phân loại nợ theo chuẩn mực kế tốn quốc tế Ngồi sở chủ yếu nêu đề tài dựa số sở sau: Vai trò, chức ngân hàng mà đặc biệt hệ thống Ngân hàng N0 & PTNT đời sống đại đa số người dân nơng thơn xã Hồ Ninh Bởi vì, người dân chủ yếu sống nghề nông nên vấn đề vốn họ quan trọng 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Thơng qua tình hình hoạt động thực tế NHN0 & PTNH huyện Long Hồ chi nhánh Hồ Ninh đề tài vào phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Từ việc cho vay đến thu hồi vốn cách hiệu để đạt tiêu đề Thơng qua để đề số biện pháp nhằm giúp Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 16 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT 100,19% tức doanh số thu nợ vượt 0,19% so với doanh số cho vay năm Sang năm 2005, tỷ lệ giảm xuống 99,56% đến năm 2006 tỷ lệ lại tiếp tục giảm 94,24% ™ Thương nghiệp dịch vụ: Do doanh số cho vay doanh số thu nợ đối tượng qua năm biến đổi không ổn định nên làm cho tỷ lệ không ổn định, cụ thể sau: Năm 2004 tỷ lệ đạt 93,42% tức doanh số thu nợ 93,42% so với doanh số cho vay năm Đến năm 2005 doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng doanh số thu nợ tăng chậm nên làm cho tiêu giảm đáng kể 56,16% tức năm doanh số thu nợ 56,16% so với doanh số cho vay Còn sang năm 2006 ngược lại với năm 2005 doanh số thu nợ lại tăng nhanh doanh số cho vay nên làm cho tỷ lệ tăng mạnh trở lại đạt 80,09% ™Cơ sở hạ tầng: Do tập trung vào việc thu nợ kể nợ hạn nợ hạn đối tượng nên làm cho tỷ lệ chiếm tỷ lệ cao, cụ thể sau: Năm 2004 tỷ lệ 193,06% tức doanh số thu nợ năm tăng 93,06% so với doanh số cho vay Đến năm 2005, doanh số cho vay thu nợ tăng doanh số thu nợ tăng chậm nên làm cho tỷ lệ giảm xuống 147,61% Còn đến năm 2006 doanh số cho vay thu nợ giảm so với năm 2005 nên làm cho tỷ lệ tiếp tục giảm 139,20% ™ Khác: Do doanh số cho vay thu nợ đối tượng không ổn định qua năm nên làm cho tiêu không ổn định cụ thể sau: Trong năm 2004, tỷ lệ đạt 93,53% tức doanh số thu nợ năm đạt 93,53% so với doanh số cho vay năm Sang năm 2005, doanh số thu nợ cho vay tăng doanh số thu nợ tăng nhanh nên làm cho tỷ lệ tăng trở lại đạt 108,38% Đến năm 2006, ngược lại với năm 2005 doanh số cho vay lại tăng mạnh nên làm cho tỷ lệ giảm trở lại 98,78% SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 70 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng 4.3.4.1 Vòng quay vốn tín dụng theo thời hạn tín dụng Bảng 17: Vòng quay vốn tín dụng theo thời hạn tín dụng 2004 ĐVT: Triệu đồng 2005 DSTN DNBQ TN/DN (vòng) DSTN DNBQ TN/DN (vòng) 20.791 1,11 40.886 29.296 1,40 58.531 38.965 1,50 21.980 34.080 0,64 44.171 21.322 2,07 33.142 12.708 2,61 45.060 54.871 0,82 85.057 50.618 1,68 91.673 51.673 1,77 Chỉ tiêu DSTN DNBQ Ngắn hạn 23.080 Trung hạn Tổng TN/DN (vòng) 2006 ™ Ngắn hạn: Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn có xu hướng ngày tăng năm sau cao năm trước Điều chứng tỏ đồng vốn Ngân hàng ngày sử dụng có hiệu Hơn cho vay ngắn hạn thời gian cho vay ngắn nên vòng quay vốn nhanh Năm 2004, vòng quay vốn tín dụng đạt 1,11 vòng tức năm công tác thu nợ thực tốt nên tốc độ quay vòng vốn nhanh Sang năm 2005, doanh số thu nợ tăng mạnh bên cạnh dư nợ tăng không nhiều nên làm cho vòng quay vốn tín dụng tiếp tục tăng đạt 1,40 vòng tăng 0,29 vòng so với năm 2004 Đến năm 2006, doanh số thu nợ dư nợ tăng mạnh doanh số thu nợ tăng cao nên làm cho vòng quay vốn tín dụng tiếp tục tăng đạt 1,50 vòng tức tăng 0,1 vòng so với năm 2005 ™ Trung hạn: Do doanh số thu nợ tăng qua năm dư nợ lại giảm nên làm cho tốc độ quay vòng vốn tín dụng ngày tăng, cụ thể sau: Trong năm 2004, đồng vốn tín dụng quay có 0,64 vòng ngun nhân doanh số thu nợ năm thấp dư nợ lại cao nên làm cho vòng quay vốn tín dụng thấp Sang năm 2005, doanh số thu nợ tăng mạnh bên cạnh dư nợ lại giảm nên làm cho vòng quay vốn tín dụng tăng mạnh đạt 2,07 vòng Đến năm 2006, doanh số thu nợ dư nợ giảm mạnh dư nợ giảm mạnh nên làm cho tốc độ quay vồng vốn tiếp tục tăng đạt 2,61 vòng Mặc dù vòng quay vốn tín dụng ngày tăng dư nợ lại ngày giảm điều ảnh hưởng không tốt đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tóm lại, vòng quay vốn tín dụng qua năm có xu hướng ngày tăng, chứng tỏ đồng vốn Ngân hàng ngày hoạt động có hiệu Trong SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 71 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT năm 2004 đồng vốn Ngân hàng quay có 0,82 vòng, sang năm 2005 tăng lên 1,68 vòng đến năm 2006 lại tiếp tục tăng đạt 1,77 vòng Trong thời gian tới Ngân hàng cần nâng cao tốc độ quay vòng đồng vốn tín dụng để nâng cao hiệu hoạt động vốn tín dụng 4.3.4.2 Vòng quay vốn tín dụng theo ngành kinh tế Bảng 18: Vòng quay vốn tín dụng theo ngành kinh tế 2004 ĐVT: Triệu đồng 2005 2006 TN/DN DNBQ (vòng) DSTN TN/DN DNBQ (vòng) DSTN TN/DN DNBQ (vòng) 33.077 35.219 35.484 39.478 1,66 682 1.272 6.120 4.742 1,29 Cơ sở hạ tầng 8.263 17.034 1,76 16.020 6.365 2,52 Khác 3.038 1.346 3,86 4.137 1.088 3,80 Tổng 45.060 54.871 1,68 91.673 51.673 1,77 Chỉ tiêu Nông nghiệp TN_DV DSTN 0,94 59.470 0,54 2.497 3.221 0,49 19.092 10.876 2,26 3.998 1.037 0,82 85.057 50.618 1,68 65.396 0,78 ™ Nơng nghiệp: Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng đối tượng tương đối cao Năm 2004 doanh số thu nợ dư nợ sấp sỉ nên làm cho vòng quay vốn tín dụng đạt 0,94 vòng Sang năm 2005, doanh số thu nợ tăng mạnh dư nợ lại tăng không nhiều nên làm cho tốc độ quay vòng vốn tăng lên đạt 1,68 vòng Đến năm 2006, doanh số thu nợ có tăng khơng nhiều nên làm cho vòng quay vốn tín dụng giảm trở lại 1,66 vòng tức giảm 0,02 vòng so với năm 2005 ™ Thương nghiệp dịch vụ: Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng đối tượng tăng qua năm thấp so với đối tượng khác, cụ thể sau: Năm 2004 doanh số thu nợ thấp mà dư nợ lại cao nên làm cho vòng quay vốn tín dụng đạt 0,54 vòng Sang năm 2005, doanh số thu nợ dư nợ tăng nên làm cho vòng quay vốn tín dụng tăng lên đạt 0,78 vòng tức tăng 0,24 vòng so với năm 2004 Đến năm 2006, doanh số thu nợ dư nợ tăng mạnh đặc biệt doanh số thu nợ tăng cao nên làm cho vòng quay vốn tín dụng tiếp tục tăng đạt 1,29 vòng tăng 0,51 vòng so với năm 2005 ™ Cơ sở hạ tầng: Nhìn chung tốc độ quay vòng vốn đối tượng tăng mạnh qua năm, cụ thể sau: Trong năm 2004, doanh số thu nợ ngành tương đối thấp dư nợ cao nên làm cho tiêu SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 72 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT đạt 0,49 vòng Còn năm 2005 doanh số thu nợ tăng cao mà dư nợ lại giảm mạnh nên làm cho vòng quay vốn tín dụng tăng lên đạt 1,76 vòng tức tăng 1,27 vòng so với năm 2004 Đến năm 2006, giảm mạnh dư nợ nên làm cho vòng quay vốn tín dụng tiếp tục tăng đạt 2,52 vòng tăng 1,25 vòng so với năm 2005 ™ Khác: Có thể nói đối tượng có vòng quay vốn cao đối tượng Điều chứng tỏ công tác thu nợ đối tượng quản lý chặt chẽ Trong năm 2004, doanh số thu nợ tương đối cao mà dư nợ lại thấp nên làm cho vòng quay vốn tín dụng đạt 2,26 vòng Sang năm 2005, doanh số thu nợ tiếp tục tăng dư nợ lại giảm nên làm cho tốc độ quay vòng vốn tiếp tục tăng đạt 3,86 vòng tức tăng 1,6 vòng so với năm 2004 Đến năm 2006, doanh số thu nợ tiếp tục tăng bên cạnh dư nợ tăng trở lại nên làm cho tốc độ quay vòng vốn đối tượng giảm không đáng kể giảm có 0,06 vòng, độ quay vòng vốn năm đạt 3,80 vòng 4.4 Một số nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng biện pháp để phòng ngừa rủi ro 4.4.1 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro - Công tác thẩm định cán ngân hàng chưa thật chặt chẽ, không lường trước biến động thị trường nông sản Một số cán tín dụng dựa vào quen biết vay mà không cần thẩm định - Cho vay vượt khả trả nợ khách hàng, khơng kiểm sốt tốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng - Tính tốn hiệu kinh tế dự án khơng xác dẫn đến cho vay vượt nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh - Thời tiết khắc nghiệt, ô nhiễm môi trường, dịch cúm gia cầm số dịch bệnh ảnh hưởng lớn đến suất chất lượng mơ hình chăn ni loại trồng - Giá thị trường yếu tố đầu vào sản xuất nông nghiệp ngày tăng, giá nơng sản thị trường lại giảm Điều ảnh hưởng lớn đến thu nhập người dân, ảnh hưởng đến khả toán nợ cho ngân hàng SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 73 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT - Do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích khơng phù hợp với mục đích vay vốn thật - Mặc dù sử dụng vốn mục đích khơng kiểm tra, quản lý tốt q trình sản xuất kinh doanh nên làm cho đồng vốn sử dụng hiệu 4.4.2 Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng - Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay - Phân tán khách hàng để tránh rủi ro, thực đầu tư vào mục đích kinh doanh khác để nhằm bổ sung cho giảm bớt tình trạng nợ hạn - Tăng cường mở rộng đối tượng bảo vệ mùa màng, vật nuôi sản xuất nơng nghiệp quy định hộ nông dân tham gia vay vốn phải tham gia bảo hiểm nhà nước đầu tư số mặt hàng nơng sản có hướng bao tiêu sản phẩm để người sản xuất an tâm sản xuất - Thường xuyên phối hợp với ban ngành có liên quan để hướng dẫn cho bà nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật, thị trường cách thức sản xuất để biến sản phẩm khách hàng trở thành hàng hoá tiêu thụ nhanh Đồng thời thường xuyên tuyên truyền kiến thức pháp luật…đặt biệt quyền vay vốn trách nhiệm phải trả nợ cho Ngân hàng Tóm lại, qua q trình phân tích ta thấy cơng tác huy động vốn ngân hàng ngày trọng hơn, nguồn vốn huy động ngày tăng qua năm góp phần đáng kể vào tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Còn cơng tác cho vay thu nợ tăng mạnh qua năm Mặc dù, doanh số cho vay tăng mạnh qua năm dư nợ lại có xu hướng giảm khơng nhiều Bên cạnh đó, nợ hạn lại có xu hướng tăng mạnh qua năm, điều gây ảnh hưởng không tốt kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Do thời gian tới ngân hàng cần phải có giải pháp thích hợp để hạn chế tình trạng nợ hạn, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 74 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHN0 & PTNT HUYỆN LONG HỒ CHI NHÁNH HỊA NINH Qua q trình phân tích chương ta thấy: Mặc dù tình hình huy động vốn ngân hàng tiến triển ngày tốt vốn huy động ngày tăng Tuy nhiên chiếm tỷ lệ thấp tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng, chưa đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Hơn công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn yếu bà nông dân chưa ý thức lợu ích việc gởi tiền vào ngân hàng, ngân hàng chưa biện pháp thích hợp để huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Bên cạnh doanh số cho vay thu nợ tăng qua năm tồn số khó khăn yếu như: Thủ tục cho vay phức tạp tốn kèm thời gian, công tác thẩm định vay chưa thật tốt…Ngồi việc quản lý nợ q hạn ngân hàng chưa tốt làm cho nợ hạn có xu hướng ngày tăng gây ảnh hưởng xấu đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Do thời gian tới để khắc phục khó khăn yếu nêu ngân hàng cần phải có giải pháp phù hợp, cụ thể sau: 5.1 Về huy động vốn - Tập trung làm tốt công tác huy động vốn mà trước hết phải xác định mục tiêu huy động vốn để chủ động nguồn vốn địa phương nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh cách kịp thời hợp lý theo mục tiêu phát triển kinh tế địa phương - Thay đổi phong cách phục vụ cán kế toán – kho quỹ để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch - Từng cán cơng nhân viên có điều kiện nghiên cứu thị trường địa bàn, rà soát lại thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân, thân nhân, bạn bè, mở rộng mối quan hệ ngoại giao đến đối tượng khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi, có nguồn tài tốt, tạo hội tiếp cận để tuyên truyền, vận động họ gửi tiền vào Ngân hàng Muốn làm cần phải cho họ thấy mặt lợi ích định có tạo cho họ cảm giác an toàn gửi tiền vào Ngân hàng Một làm điều góp phần đáng kể SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 75 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT làm tăng nguồn vốn Ngân hàng đảm bảo khả cho vay tránh tình trạng thiếu vốn cần thiết - Áp dụng marketing Ngân hàng thông qua việc cán cơng nhân viên Ngân hàng tích cực tuyên truyền, quảng cáo đến quan, tổ chức đoàn thể địa phương đến khách hàng, tạo khơng khí thoải mái khách hàng đến Ngân hàng để giao dịch Để làm điều cán cơng nhân viên phải nắm thật vững kỷ marketing vấn đề liên quan đến việc huy động vốn như: loại tiền gửi, lãi suất huy động, thời hạn khoản tiền gửi… để khách hàng có nhu cầu tìm hiểu thơng tin việc gửi tiền nhân viên Ngân hàng đáp ứng kịp thời 5.2 Về hoạt động tín dụng 5.2.1 Giải pháp việc cho vay Nhìn chung doanh số cho vay Ngân hàng qua năm từ 2004 – 2006 tăng để thực tốt thời gian tới Ngân hàng cần tập trung thực số giải pháp sau: - Tiếp tục quán triệt nghị Uỷ ban nhân dân xã, chủ trương ngành mục tiêu phát triển kinh tế xã hội xã, sở chương trình dự án để có phương án cho vay phù hợp với thành phần kinh tế, trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, mạnh mẽ đầu tư cho hộ sản xuất, kinh doanh dịch vụ, sở hạ tầng, đời sống,…thực chuyển dịch trồng vật nuôi, khắc phục sâu bệnh, thiên tai - Đơn giản hoá thủ tục, điều kiện cho vay khách hàng tránh gây phiền hà, tốn thời gian tiền của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận với đồng vốn Ngân hàng cách kịp thời có hiệu Hiện nay, để vay tiền Ngân hàng khách hàng phải chờ đợi lâu quy trình cho vay phức tạp khơng có tổ thẩm định riêng nên thời gian để chờ đợi thẩm định tương đối lâu làm cho khách hàng phải tốn nhiều thời gian công sức để xét duyệt cho vay - Thực nghiêm ngặt quy định có liên quan đến việc cho vay, trọng điều kiện vay vốn, tăng cường công tác thẩm định, cân nhắc kỹ trước định cho vay Trước xem xét định cho vay cán tín dụng cần kiểm tra kỹ phương án sản xuất kinh doanh, ngành nghề kinh doanh SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 76 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT khách hàng để xem có khả thi hay khơng, khả trả nợ có đảm bảo hay khơng Kiểm tra kế hoạch hoạt động phương án hoạt động có phù hợp với thực tế hay không tỷ suất lợi nhuận dự tốn để từ cán tín dụng xem xét định cho vay hay không nhằm đảm bảo khả trả nợ tạo thu nhập cho người vay, giúp người vay cải thiện đời sống góp phần nâng cao hiệu kinh tế xã hội cho địa phương Ngoài để đảm bảo cho việc sử dụng đồng vốn vay cách có hiệu Ngân hàng cần phải xem xét đến trình độ người sử dụng vốn vay - Về lãi suất cho vay Ngân hàng cần đề phải đề nghị với Ngân hàng cấp cần có sách lãi suất phù hợp để cạnh tranh với Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Ngoài ra, để tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác cán tín dụng phải thật cần thiết nghiên cứu thật kỹ lại thị trường địa bàn quản lý để đưa giải pháp hữu hiệu đầu tư cho đối tượng vay vốn, tiếp cận nhiều thành phần kinh tế để có hội mở rộng đầu tư 5.2.2 Những giải pháp tình hình thu nợ Nhìn chung tình hình thu nợ Ngân hàng năm qua từ 2004 -2006 chưa thật tốt Do để thời gian tới thu nợ tốt Ngân hàng cần thực số biện pháp sau: - Nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực thu hồi khoản nợ đến hạn nắm rõ khả khoản nợ đến hạn để có kế hoạch thu hồi hạn - Tích cực kiểm tra vốn sau cho vay thủ tục hồ sơ vay phải theo quy định nhằm bảo đảm tính pháp lý đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo thu nợ gốc lãi hạn Song song với việc theo dõi giám sát việc sử dụng vốn vay Ngân hàng Ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra tài sản chấp khách hàng xem tình hình tài sản giá trị sử dụng so với thị trường để từ Ngân hàng có hướng giải hợp lý - Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, hội để nắm bắt vấn đề mà khách hàng quan tâm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Kịp thời phát khó khăn vướn mắt khách hàng để có hướng giải thích hợp SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 77 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT - Ngoài để nâng cao chất lượng thu nợ hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng cần phải phối hợp với tổ chức đồn thể xã hội như: Hội nơng dân, Hội liên hiệp phụ nữ, Đoàn niên,… để quản lý nguồn vốn cho vay thu nợ hạn Trong thời gian qua, vai trò thực tế cán đoàn thể mạnh lượng yếu khả nên chưa thật cầu nối Ngân hàng khách hàng đặc biệt khách hàng cán tổ chức đoàn thể Do vậy, Ngân hàng tổ chức đoàn thể cần có phối hợp chặt chẽ với để giúp Ngân hàng việc thu nợ Tăng cường tập huấn kiến thức cần thiết cho cán để hỗ trợ hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Các cán có trình độ, có lực tổ chức đồn thể đầu mối trung gian quan trọng giúp giảm bớt khó khăn Ngân hàng cơng tác quản lý tín dụng hạn chế phát sinh nợ hạn 5.2.3 Một số biện pháp nhằm hạn chế tình hình nợ hạn Qua phân tích ta thấy tình hình nợ q hạn Ngân hàng qua năm từ 2004 – 2006 khơng ổn định tăng mạnh vào năm 2005 đến năm 2006 giảm trở lại Trong thời gian tới để tình hình nợ q hạn ngày có tiến triển tốt Ngân hàng cần thực số biện pháp chủ yếu sau: - Nợ hạn Ngân hàng quản lý yếu kém, chủ quan cá nhân gây phải chịu trách nhiệm thu hồi xử lý trước pháp luật Nợ hạn nguyên nhân khách quan gây nên thiên tai, lũ lụt Ngân hàng cần phải phối hợp với ban ngành có liên quan để thống kê, tập hợp để có phương án xử lý kịp thời Ngân hàng cần phải có thái độ nghiêm khắc cương xử lý cán thiếu trách nhiệm, tư lợi cá nhân cho vay dẫn đến nợ hạn - Nếu nợ q hạn khó đòi giải sau: + Do thiên tai vào quy chế ban hành mà giải quyết, ngân hàng xem xét cho khách hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu nợ người vay + Nếu khơng thiên tai, khơng có khả trả nợ có tính lừa đảo phải kết hợp với quyền phát tài sản chấp khách hàng - Từng cán tín dụng phải nắm đầy đủ chi tiết khoản nợ hạn phụ trách, phải tích cực làm việc với khách hàng để làm rõ nguyên nhân dẫn đến hạn để từ tìm hướng giải thích hợp SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 78 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT - Đối với trường hợp nợ hạn kéo dài mà khách hàng không sẵn lòng trả nợ, cố ý lừa đảo, chiếm đoạt vốn vay Ngân hàng nên khởi kiện trước quan pháp luật, nhờ hỗ trợ công an, viện kiểm soát để kê biên, phát tài sản mà khách hàng đem chấp để buộc khách hàng trả nợ theo cam kết thoả thuận hợp đồng - Tranh thủ quan tâm, hỗ trợ quyền quan, ban ngành có liên quan việc thu hồi nợ hạn Đồng thời cán tín dụng phụ trách địa bàn phải người kiên trì, chịu khó thường xun đến hộ vay để động viên trả nợ theo cam kết 5.3 Về cơng tác tài chính, kế tốn – ngân quỹ tin học Nhiệm vụ trọng tâm thời gian tới tập trung làm tốt công tác toán, chuyển tiền, kinh doanh mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, nâng dần khoản thu dịch vụ tối thiểu phải kế hoạch Huyện giao nhiệm vụ trọng tâm đạt kế hoạch tài quý, năm duyệt Để đạt nhiệm vụ đề phận cần phải thực tốt số biện pháp sau: - Cần phải xác định số lãi phải thu, tiết kiệm chi tiêu mua sắm cách hợp lý phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tiếp tục thực tiêu nguồn vốn, dư nợ, chất lượng tín dụng, tài chính,…với việc chi trả tiền lương theo mức độ hồn thành tiêu - Có thái độ hoà nhã, thân thiện giao dịch với khách hàng nhằm góp phần thu hút ngày nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng - Thực chấp hành đầy đủ quy định cơng tác hoạch tốn kế tốn, đảm bảo kịp thời, xác, cán kế tốn – ngân quỹ phải nhanh nhẹn, nhạy bén giải nhanh nhu cầu cần thiết khách hàng, tạo phong cách phục vụ thật văn minh đại - Vận hành chương trình ứng dụng tin học có liên quan đến tất hoạt động Ngân hàng, đồng thời trình sử dụng phải làm chủ hệ thống thiết bị tin học, rèn luyện khả nghiên cứu, tìm tòi hướng nghiên cứu tích cực có hiệu quả, động hoạt động kế toán toán khả giải vấn đề thực tiễn cơng tác tín dụng, đảm bảo u cầu giải hoạt động kinh doanh q trình điều hành, có cải tiến khoa học cấp công nhận SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 79 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT - Quan tâm công tác kho quỹ, tạo điều kiện cho cán kiểm ngân có điều kiện để học tập nâng cao tay nghề, phát huy cao độ tính liêm khiết người làm công tác ngân quỹ 5.4 Đối với mặt công tác khác Thực theo chương trình kiểm tra kiểm sốt Phòng kiểm tra kiểm sốt NHN0 & PTNT Huyện Long hồ, tập trung kiểm tra công tác tốn niên độ, cơng tác thực hành tiết kiệm, chống lãng phí, tham nhũng; kiểm tra nghiêm mặt hoạt động Ngân hàng, kịp thời khắc phục sửa chữa sai sót - Cơng tác tổ chức cán đào tạo: Con người nhân tố quan trọng tạo nên thành công nên cần phải đề nghị Huyện bổ nhiệm, bố trí đào tạo đào tạo lại cách phù hợp với yêu cầu đổi Thường xuyên rèn luyện kỹ nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên, đổi phong cách lề lối làm việc, quan hệ tiếp xúc khách hàng - Quản lý chặt chẽ việc phân công cán trực để làm tốt công tác trực nhật bảo vệ quan, đặc biệt ngày nghĩ, ngày lễ, ngày tết nhằm đảm bảo an toàn tài sản nhà nước, nhân dân, quan tính mạng cán công nhân viên - Các tổ chức đồn thể cần phải phát huy vai trò, chức nhiệm vụ Cần phải thường xuyên tổ chức phong trào thi đua với tinh thần tham gia nhiệt tình, sơi để thực thắng lợi thành công mặt công tác đề SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 80 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Phát triển nông nghiệp mục tiêu quan trọng hàng đầu, trọng tâm, tảng cho q trình cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn xã Hòa Ninh nói chung NHN0 & PTNH huyện Long Hồ chi nhánh Hòa Ninh nói riêng Hiện sản xuất nông nghiệp nước ta đứng trước nhiều khó khăn thách thức Một số mặt hàng nơng nghiệp, nông sản thực phẩm đứng trước giá bấp bên khơng ổn định, ảnh hưởng lớn đến đời sống sinh hoạt khả tốn nợ người dân Ngân hàng nơng nghiệp Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng nghiệp phát triển chung kinh tế, đặc biệt hoạt động tín dụng, hồn thành tốt vai trò hỗ trợ vốn cho bà nơng dân q trình sản xuất kinh doanh Trong thời gian qua NHN0 & PTNT huyện Long Hồ chi nhánh Hòa Ninh góp phần tích cực vào q trình cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn, góp phần chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, phát triển sở hạ tầng nông thôn, mở rộng tín dụng đầu tư cho nhu cầu sản xuất kinh doanh ngày phong phú đa dạng bà nơng dân nhằm góp phần cải thiện đáng kể đời sống vật chất tinh thần người dân Có thành tựu phần lớn lãnh đạo sáng suốt ban giám đốc Ngân hàng với tích cực tận tụy phục vụ tồn thể cán cơng nhân viên Ngân hàng Sự thành công Ngân hàng khẳng định vị trí quan trọng tín dụng hoạt động sản xuất kinh doanh Với tương lai không xa Ngân hàng phát huy khả sẵn có để khai thác tốt khả tiềm tàng địa phương để góp phần cho nghiệp phát triển chung xã Hồ Ninh nói riêng huyện Long Hồ nói chung ngày giàu đẹp SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 81 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Đối với Ngân hàng cấp - Cần nhanh chống đổi hoàn thiện trang thiết bị đại đảm bảo khâu phục vụ tốt cho khách hàng cách nhanh chống kịp thời xác - Phân tích khả cạnh tranh Ngân hàng với hệ thống Ngân hàng khác tổ chức tín dụng khác để vừa xây dựng chiến lược kinh doanh vừa thu hút khách hàng - Ngân hàng cấp nên có thay đổi lãi suất phù hợp để cạnh tranh với Ngân hàng khác có mức lãi suất thấp nhiều - Duy trì sách tiền gửi khách hàng gửi tiền vào hệ thống NHN0 & PTNT - Thường xuyên phát động phong trào thi đua chi nhánh với có tổng kết kịp thời khen thưởng đơn vị cá nhân có thành tích tốt cơng tác hoạt động phong trào 6.2.2 Đối với NHN0 & PTNT huyện Long Hồ chi nhánh Hòa Ninh - Do tính chất phức tạp cơng tác tín dụng, nên có sách ưu đãi cán hoạt động điều kiện khác nhau, thường xuyên phát động phong trào thi đua nội chi nhánh có hình thức khen thưởng thích hợp - Nên phân chia nợ hạn theo nguyên nhân để tìm nguyên nhân cụ thể dẫn đến nợ hạn để từ có giải pháp giải thích hợp - Cần tranh thủ phối hợp tốt với quyền địa phương, hội nơng dân, tổ chức ban ngành, đoàn thể huyện xã khâu chọn lựa khách hàng, xét duyệt cho vay, thu hồi nợ giải nợ hạn - Thực điều tra kinh tế hộ thường xuyên để phân biệt, xếp loại khách hàng có hướng đầu tư thích hợp - Quản lý chặt chẽ trình xét duyệt cho vay, quản lý nợ thu hồi nợ cách tốt - Việc xác định thời hạn, gia hạn nợ đặc biệt vay hạn lập cam kết phải thật xác, phải dựa khả thu nhập thực tế chu kỳ sản xuất kinh doanh hộ, nhằm tạo điều kịên thuận lợi cho khách hàng có khả trả nợ SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 82 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT - Nâng cao trình độ cán công tác thẩm định để xét duyệt cho vay nhằm hạn chế việc cho vay vượt khả trả nợ dẫn đến nợ hạn ngày cao - Sử dụng quỹ tiền thưởng cho hợp lý nhằm đem lại hiệu kinh tế suất làm việc nhân viên ngày cao 6.2.3 Đối với quyền địa phương - Đề nghị Uỷ ban nhân dân huyện ban ngành có liên quan khẩn trương cấp đầy đủ loại giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc đem tài sản chấp cho Ngân hàng để vay vốn - Đơn giản hoá thủ tục đăng ký để rút ngắn thời gian cho khách hàng vay vốn - Phối hợp tốt với Ngân hàng việc thu nợ xử lý nợ hạn SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 83 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGUYỄN VĂN DUYỆT TÀI LIỆU THAM KHẢO Thạc sĩ Thái Văn Đại (2003) “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, tủ sách Đại học Cần Thơ Thạc sĩ Thái Văn Đại, thạc sĩ Bùi Văn Trịnh (2005) Bài giảng tiền tệ ngân hàng, tủ sách Đại học Cần Thơ Giáo sư, tiến sĩ Lê Văn Tư (1997) “ Tiền tệ, tín dụng ngân hàng”, nhà xuất Thống kê Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Long Hồ chi nhánh Hoà Ninh từ năm 2004 – 2006 Bảng cân đối tài khoản cuối năm 2004 – 2006 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn huyện Long Hồ chi nhánh Hồ Ninh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam (2002) “ Quy định cho vay hệ thống Ngân hàng N0 & PTNT Việt Nam” Luận văn tốt nghiệp “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng N0 & PTNT quận Bình Thuỷ” Sinh viên K28 - Khoa KT&QTKD (ĐHCT) Tiểu luận tốt nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng N0 & PTNT chi nhánh Bình Đại” Sinh Viên K28- Khoa KT & QTKD (ĐHCT) Bài tập nhóm “ Hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Đầu tư phát triển”- Nhóm sinh viên K29-Khoa KT & QTKD (ĐHCT) 10 Thông tin Ngân hàng N0 & PTNT Việt Nam quí năm 2006 quí năm 2007 SVTH: TRẦN VIỆT TÂY NGUYÊN Trang 84 ... doanh Ngân hàng N0 & PTNT huyện Long Hồ chi nhánh Hồ Ninh Đó lý mà em chọn đề tài “ Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Long Hồ chi. .. tích thực trạng hoạt động tín dụng NHN0 & PTNT huyện Long Hồ chi nhánh Hoà Ninh từ năm 2004 – 2006 - Chương 5: Một số biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHN0 & PTNT huyện Long Hồ chi nhánh. .. Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng …… 60 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHN0 & PTNT HUYỆN LONG HỒ CHI NHÁNH HOÀ NINH 5.1 Về huy động vốn…………………………………………………………