Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Chun ngành: Tài - Ngân hàng ĐÀO KHÁNH LINH Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Ngành: Tài - Ngân hàng - Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 83.40.201 Họ tên: Đào Khánh Linh Giảng viên hƣớng dẫn: TS Nguyễn Thị Hiền Hà Nội - 2019 LỜI CAM ĐOAN Luận văn Thạc sĩ kinh tế chuyên ngành Quản trị kinh doanh với đề tài :“Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” viết dƣới hƣớng dẫn TS Nguyễn Thị Hiền Luận văn đƣợc viết sở vận dụng lý luận chung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân từ phân tích thực trạng đồng thời đƣa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Khi viết luận văn này, tơi có tham khảo số tài liệu khóa trƣớc trƣờng đại học sử dụng thông tin số liệu từ đơn vị cung cấp Tơi cam đoan khơng có chép ngun văn từ luận văn hay nhờ ngƣời khác viết Tôi xin hồn tồn chịu trách nhiệm cam đoan chấp nhận hình thức kỷ luật theo quy định Học viên thực Đào Khánh Linh LỜI CẢM ƠN Luận văn: “Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam”, đƣợc hồn thành với hƣớng dẫn giúp đỡ nhiệt tình giáo hƣớng dẫn TS Nguyễn Thị Hiền Tôi bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo TS Nguyễn Thị Hiền, ngƣời nhiệt tình hƣớng dẫn tơi Bên cạnh đó, tơi xin cảm ơn phòng kinh doanh cán Agribank dành nhiều thời gian, công sức hỗ trợ tơi suốt q trình thực luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Học viên thực Đào Khánh Linh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ TĨM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .5 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.3 Rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.4 Hậu rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân .12 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 13 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 13 1.2.2 Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân .14 1.2.3 Nội dung quy trình quản trị rủi ro tín dụng 16 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 30 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản trị rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 32 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan .32 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 34 Tóm tắt chƣơng 35 CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 36 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 36 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh năm gần Agribank 37 2.1.3 Bối cảnh kinh doanh Agribank .38 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank 41 2.2.1 Mơ hình, sách quy trình quản trị rủi ro tín dụng 41 2.2.2 Kết hoạt động QTRR tín dụng KHCN Ngân hàng Agribank 55 2.3 Đánh giá chung cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân mức độ đáp ứng chuẩn mực Basel quản trị rủi ro tín dụng Agribank 62 2.3.1 Ƣu điểm công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 63 2.3.3 Đánh giá mức độ đáp ứng chuẩn mực Basel quản trị rủi ro tín dụng Agribank 68 Tóm tắt chƣơng 70 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 71 3.1 Căn giải pháp 71 3.1.1 Định hƣớng hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2018-2023 tầm nhìn đến 2030 71 3.1.2 Định hƣớng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian tới .71 3.2 Các giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam .72 3.2.1 Hồn thiện văn nội quản trị rủi ro tín dụng Agribank 72 3.2.2 Sắp xếp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực phù hợp với mơ hình tổ chức máy quản trị RRTD 73 3.2.3 Sắp xếp lại máy quản trị rủi ro tín dụng, đảm bảo độc lập chức phận cấu máy quản trị RRTD 74 3.3 Kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ .78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 79 Tắt tắt chƣơng 83 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt AGRIBANK Diễn giải Tiếng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn AGRIBANK CBTD Việt Nam Cán tín dụng Dƣ nợ thời điểm khách hàng khơng trả đƣợc nợ EAD (Exposure At Default) Tổn thất dự kiến, tổn thất dự kiến EL, UL (Expected Loss/Unexpected Loss) HĐQT Hội đồng quản trị HĐTV Hội đồng thành viên Quy trình đánh giá đủ vốn nội ICAAP (The Internal Capital Adequacy Assessment Process) Dự án đại hóa hệ thống tốn kế tốn khách hàng IPCAS (The Modernization of Interbank payment and Customer Accounting System) KHCN Khác hàng cá nhân KH Khách hàng KToNB Kiểm toán nội KT-KSNB Kiểm tra kiểm soát nội Tỷ trọng tổn thất ƣớc tính LGD (Loss Given Default) NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại QHKH Quan hệ khách hàng QTRR Quản trị rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng Tiếp cận phƣơng pháp chuẩn hóa SA (The Standardized Approach) TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng TSC Trụ sở XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Kết kinh doanh Agribank (2015 - 2018) .37 Bảng 2.2: Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân tổng dƣ nợ cho vay (2016-2018) .38 Bảng 2.3: Phân loại dƣ nợ KHCN theo khách hàng, mục đích vay vốn (2016-2018) 39 Bảng 2.4: Hệ thống phân loại nợ Agribank 47 Bảng 2.5: Phân loại nợ theo tiêu thức định tính Agribank 47 Bảng 2.6: Các biện pháp khai thác nợ .51 Bảng 2.7 Bảng dƣ nợ hạn khách hàng cá nhân (2016-2018) 55 Bảng 2.8: Nợ hạn cho vay KHCN theo thời gian (2016-2018) 56 Bảng 2.9: Nợ hạn KHCN theo ngành nghề (2016-2018) 58 Bảng 2.10: Số tiền trích lập dự phòng RRTD cá nhân (2016-2018) 61 Hình 1.1: Sơ đồ phân loại Rủi ro tín dụng cá nhân Hình 2.1: Sơ đồ quy trình nhận diện RRTD giai đoạn cấp tín dụng 44 Hình 2.2: Sơ đồ nội dung kiểm soát RRTD Agribank 48 Hình 2.3: Sơ đồ quy trình kiểm soát RRTD giai đoạn giải ngân 50 Hình 3.1: Sơ đồ tiêu chuẩn nhân Khối chức 74 Hình 3.2: Sơ đồ Tổ chức quản lý rủi ro Trụ sở 76 PHỤ LỤC 2.1 MẤU PHIẾU KHẢO SÁT VỀ QUẢN TRỊ RRTD TẠI CÁC CHI NHÁNH CỦA AGRIBANK Kính gửi: Q Ơng/Bà Tơi gửi tới Q Ơng/Bà phiếu khảo sát quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh hệ thống Agribank Mục đích khảo sát để đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng (RRTD), phục vụ cho nghiên cứu đề xuất việc hồn thiện sách giải pháp quản trị RRTD Tôi mong nhận thơng tin phản hồi Q Ơng/Bà cách trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Tôi đảm bảo thông tin phiếu sử dụng cho mục đích nghiên cứu Đánh giá Ông/Bà cấu tổ chức máy tín dụng Chi nhánh nay? ◻ Rất hợp lý ◻ Hợp lý ◻ Chƣa hợp lý ◻ Rất không hợp lý ◻ Không quan tâm Nhiệm vụ phận Quan hệ khách hàng (QHKH) chi nhánh là: ◻Tìm kiếm khách hàng ◻ Giao dịch, hƣớng dẫn khách hàng ◻ Hồn thiện hồ sơ tín dụng ◻ Thẩm định tín dụng ◻ Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn ◻ Thu nợ ◻ Xử lý nợ hạn ◻ Tất nhiệm vụ kể ◻ Ý kiến khác………………………………………………………… Ông/Bà đánh giá tầm quan trọng quản lý RRTD Chi nhánh? ◻ Rất không quan trọng ◻ Rất quan trọng ◻ Không quan trọng ◻ Quan trọng ◻ Đặc biệt quan trọng Đánh giá Ông/Bà chất lượng tín dụng Chi nhánh nay? ◻ Khơng quan tâm ◻ Rất tốt ◻ Tốt ◻ Thấp ◻ Rất thấp Đánh giá Ơng/Bà quy trình cấp tín dụng Chi nhánh? ◻ Rất không hợp lý ◻ Hợp lý ◻ Không hợp lý ◻ Tƣơng đối hợp lý ◻ Rất hợp lý Ông/Bà đánh giá mức độ tuân thủ quy trình nghiệp vụ cán QHKH chi nhánh? ◻ Rất không tuân thủ ◻ Không tuân thủ ◻ Tƣơng đối tuân thủ ◻ Tuân thủ ◻ Rất tuân thủ Kỹ nghề nghiệp phận QHKH là: ◻ Giao tiếp, thuyết trình ◻ Phân tích, dự báo ◻ Kiểm tra, giám sát ◻ Làm việc nhóm ◻ Tất kỹ ◻ Ý kiến khác………………………………………………………… Tại Chi nhánh, đánh giá lực tài khách hàng vay dựa vào báo cáo: ◻ Báo cáo tài kiểm tốn ◻ Báo cáo tài chƣa kiểm tốn ◻ Báo cáo quan Thuế ◻ Báo cáo quan tra ◻ Ý kiến khác (ghi rõ báo cáo khác chi nhánh có sử dụng)…… Đánh giá Ơng/Bà vai trò phận QHKH việc kiểm sốt rủi ro tín dụng? ◻Rất khơng quan trọng ◻ Không quan trọng ◻Khá quan trọng ◻ Rất quan trọng ◻ Quan trọng 10 Tại Chi nhánh, Cán QHKH nâng cao trình độ chun mơn, kỹ nghiệp vụ chủ yếu cách nào? ◻ Đào tạo tập trung ◻ Đào tạo online ◻ Tự đào tạo ◻ Kèm cặp Chi nhánh (huấn luyện học hỏi từ ngƣời đồng cấp) ◻ Ý kiến khác………………………………………………………… 11 Ông/Bà đánh đạo đức nghề nghiệp cán QHKH Chi nhánh? ◻Không quan tâm ◻Rất tốt ◻Tốt◻Chƣa tốt ◻ Đáng báo động 12 Theo Ơng/Bà, trình độ chun mơn, kỹ nghề nghiệp cán QHKH Chi nhánh: ◻Rất ◻Kém ◻Trung bình ◻Tốt ◻ Rất tốt 13 Khi thẩm định tín dụng, yếu tố “tư cách” khách hàng vay đánh giá là: ◻Rất không quan trọng ◻ Không quan trọng ◻Rất quan trọng ◻ Đặc biệt quan trọng ◻ Quan trọng 14 Ông/Bà đánh giá hiệu kiểm tra-kiểm sốt nội (KT-KSNB) Chi nhánh? ◻Khơng quan tâm ◻ Rất không hiệu ◻Hiệu ◻ Rất hiệu ◻ Không hiệu 15 KT-KSNB Chi nhánh thực nào? ◻Kiểm tra trực tiếp hàng ngày ◻Giám sát từ xa hàng ngày ◻Giám sát từ xa định kỳ ◻Kiểm tra trực định kỳ ◻Kết hợp hình thức ◻Ý kiến khác… 16 Nội dung KT-KSNB hoạt động tín dụng Chi nhánh là: ◻Kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ hạn mức tín dụng đƣợc phê duyệt ◻Kiểm tra, giám sát khu vực có nguy rủi ro cao nhằm phát sớm rủi ro ◻Chủ yếu kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ ◻Chủ yếu kiểm tra, giám sát khu vực có nguy rủi ro cao nhằm phát sớm rủi ro ◻Kết hợp kiểm tra, giám sát tuân thủ kiểm tra, giám sát sở rủi ro 17 Ông/Bà đánh giá điều kiện cần thiết cán KT-KSNB là: ◻Có chuyên mơn vị trí KT-KSNB ◻Có đạo đức nghề nghiệp ◻Có kinh nghiệm chun mơn vị trí KT-KSNB ◻Có đạo đức nghề nghiệp, có kinh nghiệm chuyên mơn vị trí KT- KSNB ◻Có đạo đức nghề nghiệp, có kinh nghiệm, chun mơn vị trí KT- KSNB, có khả làm việc độc lập với cƣờng độ cao 18 Theo Ông/Bà, số lượng cán KT-KSNB Chi nhánh? ◻Q ◻Ít ◻Đủ ◻Nhiều ◻ Q nhiều 19 Theo Ơng/Bà khó khăn, thách thức Chi nhánh Đống Đa Agribank triển khai Basel ◻Không có thách thức ◻Có thách thức ◻ Thách thức nhỏ ◻ Thách thức lớn ◻ Bình thƣờng PHỤ LỤC 2.2 BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT Tôi gửi 100 phiếu khảo sát để khảo sát việc kiểm soát RRTD chi nhánh Agribank Bao gồm: Trụ sở chính, Chi nhánh Hà Nội, Chi nhánh TP HCM, Chi nhánh Nghệ An, Chi nhánh Hƣng Yên, Chi nhánh Phú Thọ Đối tƣợng khảo sát bao gồm CBTD, cán KT-KSNB cán quản lý chi nhánh đƣợc khảo sát Ngồi ra, Tơi thực khảo sát thực tế Trụ sở chính, xin ý kiến số chuyên gia, cán quản lý CBTD thông qua vấn trực tiếp, xin ý kiến qua thƣ điện tử điện thoại Số phiếu thu 95 phiếu, kết hợp với kết vấn, xin ý kiến chuyên gia CBTD, tổng hợp kết khảo sát nhƣ sau: Thông tin chung Số phiếu phát Số phiếu thu Tỷ lệ Trụ sở 73 68 93.15% Chi nhánh Hà Nội 5 100% Chi nhánh TP HCM 5 100% Chi nhánh Nghệ An 5 100% Chi nhánh Hƣng Yên 5 100% Chi nhánh Phú Thọ 7 100% 100 95 95% Tên Tổng cộng Thông tin Kiểm soát RRTD Cơ cấu tổ chức máy tín dụng Chi nhánh Rất hợp lý 17/95 17,90% Hợp lý 30/95 31.57% Chƣa hợp lý 48/95 50,53% Rất không hợp lý 0/95 0% Không quan tâm 0/95 0% Nhiệm vụ phận Quan hệ khách hàng (QHKH) chi nhánh là: (1) Tìm kiếm khách hàng 0/95 0% (2) Giao dịch, hƣớng dẫn KH 0/95 0% (3) Hồn thiện hồ sơ tín dụng 0/95 0% (4) Thẩm định tín dụng 0/95 0% (5) Thu nợ 0/95 0% (6) Kiểm tra, giám sát sử dụng vốn 0/95 0% (7) Xử lý nợ hạn 0/95 0% (8) Tất nhiệm vụ 50/95 52,63% (1), (2), (3), (4), (6), (7) 30/95 31,57% (1), (2), (3), (4), (5), (6) 15/95 15,80% Tầm quan trọng quản lý RRTD Chi nhánh Rất không quan trọng 0/95 0% Không quan trọng 0/95 0% Quan trọng 34/95 35,79% Rất quan trọng 37/95 38,95% Đặc biệt quan trọng 24/95 25,26% Chất lượng tín dụng Chi nhánh Không quan tâm 0/95 0% Rất tốt 6/95 6,32% Tốt 41/95 43,16% Thấp 45/95 47,37% Rất thấp 3/95 3,15% Rất không hợp lý 0/95 0% Không hợp lý 0/95 0% Tƣơng đối hợp lý 74/95 77,89% Hợp lý 15/95 15,79% Rất hợp lý 6/95 6,32% Quy trình cấp tín dụng Chi nhánh Mức độ tuân thủ quy trình nghiệp vụ cán QHKH chi nhánh Rất không tuân thủ 0/95 0% Không tuân thủ 1/95 1,05% Tƣơng đối tuân thủ 70/95 73,68% Tuân thủ 16/95 16,84% Rất tuân thủ 8/95 8,43% Kỹ nghề nghiệp phận QHKH Giao tiếp, thuyết trình 0/95 0% Phân tích, dự báo 0/95 0% Kiểm tra, giám sát 0/95 0% Tất kỹ 78/95 82,10% Phân tích, kiểm tra, giám sát 4/95 4,21% 13/95 13,69% Phân tích, dự báo, kiểm tra, giám sát, giao tiếp thuyết trình Cơ sở để thẩm định lực tài khách hàng Báo cáo tài kiểm tốn 13/95 13,69% Báo cáo tài chƣa kiểm toán 12/95 12,63% Báo cáo quan Thuế 0/95 0% Báo cáo quan tra 0/95 0% Báo cáo tài kiểm tốn , báo 45/95 47,37% 25/95 26,31% cáo tài chƣa kiểm tốn Báo cáo tài kiểm tốn, báo cáo tài chƣa kiểm toán báo cáo quan thuế Vai trò phận QHKH việc kiểm sốt rủi ro tín dụng Rất khơng quan trọng 0/95 0% Không quan trọng 0/95 0% Quan trọng 25/95 26,31% Khá quan trọng 46/95 48,42% Rất quan trọng 24/95 25,27% 10 Biện pháp nâng cao trình độ chun mơn, kỹ nghiệp vụ chủ yếu cho cán Chi nhánh Đào tạo tập trung 25/95 26,31% Đào tạo online 0/95 0% Tự đào tạo 14/95 14,74% Kèm cặp Chi nhánh 7/95 7,37% Đào tạo tập trung tự đào tạo 20/95 21,05% Đào tạo tập trung kèm cặp 14/95 14,74% Đào tạo tập trung, tự đào tạo kèm 15/95 15,79% cặp 11 Đạo đức nghề nghiệp cán QHKH Chi nhánh Không quan tâm 0/95 0% Rất tốt 36/95 37,89% Tốt 50/95 52,63% Chƣa tốt 7/95 7,37% Đáng báo động 2/95 2,11% 12 Trình độ chuyên môn, kỹ nghề nghiệp cán QHKH Chi nhánh Rất 0/95 Kém 4/95 4,21% Trung bình 48/95 50,53% Tốt 34/95 35,79% Rất tốt 9/95 9,47% 13 Đánh giá yếu tố “tư cách” khách hàng vay thẩm định tín dụng Rất khơng quan trọng 0/95 0% Không quan trọng 0/95 0% Quan trọng 0/95 0% Rất quan trọng 10/95 10,53% Đặc biệt quan trọng 85/95 89,47% 14, Hiệu kiểm tra-kiểm soát nội (KT-KSNB) Chi nhánh Không quan tâm 0/95 0% Rất không hiệu 0/95 0% Không hiệu 56/95 58,95% Hiệu 35/95 36,84% Rất hiệu 4/95 4,21% 15 Phương pháp KT-KSNB Chi nhánh Kiểm tra trực tiếp hàng ngày 0/95 0% Giám sát từ xa hàng ngày 0/95 0% Giám sát từ xa định kỳ 20/95 21,05% Kiểm tra trực định kỳ 50/95 52,63% Kết hợp hình thức 25/95 26,32% 16 Nội dung KT-KSNB hoạt động tín dụng Chi nhánh Kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ hạn mức tín dụng 74/95 77,89% 12/95 12,63% 0/95 0% 9/95 9,48% Có chun mơn vị trí KT-KSNB 0/95 0% Có đạo đức nghề nghiệp 0/95 0% Có kinh nghiệm chun mơn vị trí 0/95 0% 8/95 8,42% 87/95 91,58% đƣợc phê duyệt sớm rủi ro Chủ yếu kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ Chủ yếu kiểm tra, giám sát khu vực có nguy rủi ro cao nhằm phát sớm rủi ro Kết hợp kiểm tra, giám sát tuân thủ kiểm tra, giám sát sở rủi ro 17 Điều kiện cần thiết cán KT-KSNB KT-KSNB Có đạo đức nghề nghiệp, có kinh nghiệm chun mơn vị trí KT-KSNB Có đạo đức nghề nghiệp, có kinh nghiệm, chun mơn vị trí KT- KSNB, có khả làm việc độc lập với cƣờng độ cao 18 Số lượng cán KT-KSNB Chi nhánh: Q 0/95 0% Ít 30/95 31,58% Đủ nhiều 61/95 64,21% Nhiều 4/95 4,21% Quá nhiều 0/95 0% 19, Triển khai áp dụng Basel Agribank Khơng có thách thức 2/95 2,11% Thách thức nhỏ 5/95 5,26% Bình thƣờng 7/95 7,37% Có thách thức 40/95 42,10% Thách thức lớn 41/95 43,16% PHỤ LỤC 2.3 HỆ THỐNG HẠNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK Tổng số điểm Xếp hạng Phân loại RR Từ 91 -100 AAA Thấp Từ 81 -