Giải pháp phát triển nghiệp vụ cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng LÊ THỊ THANH NHÀN Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN Ngành: Tài – Ngân hàng Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 Họ tên học viên: Lê Thị Thanh Nhàn Ngƣời hƣớng dẫn: PGS,TS Nguyễn Thị Lan Hà Nội - 2019 x LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Trong q trình thực Luận văn này, tơi có sử dụng số tài liệu tham khảo tác giả, nhà khoa học anh chị bạn bè đồng nghiệp Riêng số liệu kết q trình nghiên cứu hồn tồn q trình tìm hiểu nghiên cứu tơi, chưa sử dụng cho đề tài bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan số liệu thơng tin trích dẫn Luận văn có nguồn gốc rõ ràng Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2019 Tác giả Lê Thị Thanh Nhàn xi LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn thạc sỹ kết thúc khóa học, tơi xin chân thành cảm ơn Trường Đại học Ngoại thương tạo điều kiện cho có mơi trường học tập tốt suốt thời gian học tập nghiên cứu trường Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn Khoa Sau đại học - Trường Đại học Ngoại thương, thầy cô tham gia quản lý, giảng dạy tư vấn cho tơi suốt q trình học tập trường nghiên cứu đề tài luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS,TS Nguyễn Thị Lan dành thời gian tâm huyết để hướng dẫn tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sỹ Kính mong nhận dẫn góp ý thầy cô, bạn bè đồng nghiệp để công trình nghiên cứu tơi hồn thiện Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2019 Học viên Lê Thị Thanh Nhàn xii MỤC LỤC BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO LỜI CAM ĐOAN X LỜI CẢM ƠN XI DANH MỤC BẢNG XV DANH MỤC BIỂU XVI DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT XVII TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN XVIII LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Nghiệp vụ cho vay Khách hàng doanh nghiêp 1.1.1 Khái niệm đặc điểm nghiệp vụ cho vay Khách hàng doanh nghiệp 1.1.2 Phân loại cho vay Khách hàng doanh nghiệp 1.2 Phát triển nghiệp vụ cho vay Khách hàng doanh nghiệp 11 1.2.1 Khái niệm phát triển nghiệp vụ cho vay Khách hàng doanh nghiệp 11 1.2.2 Sự cần thiết phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN 12 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển nghiệp vụ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nghiệp vụ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp 22 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Các nhân tố khách quan 27 1.4 Kinh nghiệm cho vay Khách hàng Doanh nghiệp từ Ngân hàng khác học rút 34 1.4.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 34 1.4.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 35 1.4.3 Kinh nghiệm từ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 36 1.4.4 Bài học rút cho cho NHTM Việt Nam 38 xiii CHƢƠNG THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH THANH XUÂN 40 2.1 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 40 2.1.1 Vài nét Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 40 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 42 2.2 Thực trạng nghiệp vụ cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 50 2.2.1 Về quy mô cho vay 50 2.2.2 Về chất lượng cho vay 56 2.3 Đánh giá tình hình phát triển nghiệp vụ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 61 2.3.1 Kết đạt 61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 62 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 67 3.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 67 3.1.1 Định hướng kinh doanh chung 67 3.1.2 Định hướng nghiệp vụ cho vay Khách hàng doanh nghiệp 68 3.2 Một số giải pháp phát triển nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 71 3.2.1 Giải pháp sách khách hàng 71 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 72 3.2.3 Chú trọng công tác thu thập, lưu trữ, bảo mật thông tin 73 3.2.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng 75 xiv 3.2.5 Xây dựng chiến lược Marketing Ngân hàng 76 3.2.5 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý tác nghiệp 77 3.3 Một số kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 77 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 80 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 82 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 xv DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động qua năm 43 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay qua năm 44 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay qua năm 46 Bảng 2.4 Chất lượng cho vay qua năm 48 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN 50 Bảng 2.6 Danh sách 10 khách hàng bán bn có dư nợ bình quân lớn năm 2018 52 Bảng 2.7 Tốc độ tăng trưởng số lượng KHDN vay vốn 52 Bảng 2.8 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN tổng dư nợ 54 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay KHDN theo kỳ hạn 55 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay KHDN 56 Bảng 2.11 Tỷ lệ dư nợ có TSĐB dư nợ khơng có TSĐB cho vay KHDN 58 Bảng 2.12 ợi nhuận từ hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp 60 xvi DANH MỤC BIỂU Biểu 2.1 Dư nợ cho vay qua năm 45 Biểu 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 47 Biểu 2.4 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu qua năm 49 Biểu 2.5 Dư nợ & tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN 51 Biểu 2.6 Số lượng KHDN vay vốn qua năm 53 Biểu 2.7 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN tổng dư nợ 55 Biểu 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN theo thời hạn 56 Biểu 2.9 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay KHDN qua năm 57 Biểu 2.10 Tỷ lệ dư nợ có TSĐB dư nợ khơng có TSĐB cho vay KHDN 58 xvii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CIC Giải nghĩa Trung Tâm Thông Tin Cho vay KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại MB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương Mại Cổ Phần TSĐB Tài sản đảm bảo SME Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VietinBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 73 lời khoản cho vay Trong quy trình tín dụng cơng tác thẩm định phần quan trọng nhất, khơng có vai trò nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng mà có ý nghĩa lớn doanh nghiệp, khơng doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh tốt, có nhu cầu vay vốn thực lại bị từ chối cán tín dụng khơng làm tốt cơng tác thẩm định hồ sơ tín dụng Chính vậy, chất lượng cơng tác thẩm định phụ thuộc nhiều vào lực chun mơn cán tín dụng Tuy nhiên, thực tế năm qua, chất lượng công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp Chi nhánh nhiều hạn chế, nhiều khâu q trình thẩm định mang tính hình thức, làm việc giấy tờ mang nặng tính chủ quan cán thẩm định Đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh hầu hết trẻ, kinh nghiệm nên chưa đánh giá hết thực tế, lực cán không đồng đều… gây nhiều ảnh hưởng tiêu cực tới chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh - Tăng cư ng công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay Việc kiểm tra theo định kỳ kiểm tra đột xuất tình hình sử dụng vốn khách hàng sau giải ngân quan trọng, cho biết khách hàng có sử dụng vốn với mục đích đề hay khơng, dự án kinh doanh có đạt hiệu khơng… Đây sở để chi nhánh định việc tiếp tục cho vay gia hạn hợp đồng với khách hàng 3.2.3 Chú trọng công tác thu thập lƣu trữ, bảo mật thông tin Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thơng tin đầy đủ, xác, kịp thời khách hàng, thị trường diễn biến ngành nghề kinh tế, phải thường xuyên theo dõi, cập nhật lưu trữ thơng tin Từ đó, giúp cán tín dụng có nhìn bao qt khách hàng, rút ngắn thời gian thẩm định Thông tin công tác quản lý ngày quan trọng, nghiệp vụ cho vay NHTM Do khối lượng khách hàng lớn, hệ thống thơng tin đánh giá tín dụng hồn thiện có vai trò quan trọng việc đánh giá định hướng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, giảm thời gian lực lượng nhân viên Ngân hàng Thông tin tín dụng đầy đủ, xác tạo điều kiện thuận lợi cho 74 cán tín dụng có sở vững suốt q trình trước, sau cho vay Nguồn thông tin khách hàng cung cấp thường mang tính “gây nhiễu” mà khách hàng cố tình tạo để lấy lòng tin từ Ngân hàng Cán cho vay cần cố gắng phát loại bỏ thơng tin khơng Ngồi thu thập thông tin từ khách hàng, cán cho vay cần phải thu thập thêm thông tin từ bên hữu quan đặc biệt tổ chức kiểm tốn thơng tin họ có giá trị, khảo sát tình hình thực tế, thu thập thêm thơng tin từ phương tiện thông tin đại chúng: đài, báo, internet,… đồng thời vấn tin tài khoản khách hàng hệ thống CIC NHNN Việc thu thập thông tin khách hàng không tiến hành trước cho vay mà sau khoản vay thông qua Điều giúp cho Ngân hàng phát hành vi sai trái khách hàng diễn biến bất thường tình hình tài doanh nghiệp, từ có biện pháp xử lý kịp thời Nguồn thông tin khách hàng có chất lượng đánh giá tư cách vay vốn lực trả nợ họ xác Để hỗ trợ q trình phân tích thơng tin, Ngân hàng cần trang bị cơng nghệ đại, lắp đặt phần mềm tiện ích đảm bảo vừa cung cấp thông tin cách nhanh chóng, xác, vừa tiết kiệm chi phí, thời gian công sức cho cán thẩm định Bên cạnh Ngân hàng nên có phòng riêng thu thập, xử lý quản lý liệu khách hàng giúp phản ánh thơng tin nhiều chiều, phân nhóm cụ thể như: nhóm thơng tin ngành kinh tế, nhóm thơng tin loại hình doanh nghiệp, nhóm thơng tin kinh tế vĩ mơ, nhóm thơng tin thị trường ngồi nước có liên quan đến yếu tố đầu vào đầu dự án, nhóm thơng tin tình hình triển khai vận hành dự án mà Vietcombank cho vay từ chối cho vay (nhóm thơng tin cần thiết để Chi nhánh tiến hành đối chiếu rút kinh nghiệm cho khoản vay sau) Đi đôi với công tác tăng cường nâng cao chất lượng thơng tin cơng tác bảo mật quan trọng Nó khơng giúp tăng sức cạnh tranh với Ngân hàng đối thủ, mà nghĩa vụ khách hàng Làm tốt công tác nâng cao uy tín cho Chi nhánh, tạo tín nhiệm, giữ chân khách hàng Cần thiết phải có quy định cụ thể trách nhiệm nghĩa vụ gửi báo cáo tài chính, 75 kết kinh doanh cho Ngân hàng doanh nghiệp khách hàng theo quy định đảm bảo thời gian tính xác, coi điều kiện bắt buộc để tiếp tục quan hệ cho vay Chi nhánh cần tăng cường đội ngũ chuyên gia cơng nghệ thơng tin để giám sát, tu bổ tồn hệ thống, đảm bảo hệ thống thông tin vận hành tốt, bảo tối đa có người có thẩm quyền tham gia truy cập Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán làm công tác thông tin nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích thơng tin từ thị trường để cung cấp cho cán lãnh đạo trước định cho vay 3.2.4 Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Vì vậy, trình độ cán tín dụng phải chuẩn hóa, khơng ngừng nâng cao Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Một là, Chi nhánh phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó đòi Đặc biệt, cần có biện pháp thiết thực khuyến khích cán bộ, nhân viên giỏi, tích cực cơng tác gắn bó, tâm huyết với ngân hàng Hai là, tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chun mơn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán học tập, nghiên cứu, nâng cao trình độ ngồi nước Ngân hàng thường xun có nhiều hình thức đào tạo khác với cán nhân viên như: đào tạo chỗ, mời giáo viên tập huấn theo chuyên đề Trước mắt, cần thường xuyên phối hợp với ngân hàng thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo, tập huấn cho cán nghiệp vụ, kỹ quan hệ với KHDN như: phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thơng số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thông tin phòng chống rủi ro; tổ chức thi cán tín dụng giỏi 76 nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thơng tin từ phía Chính phủ Ba là, tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm Quy trình tuyển chọn cán khơng nên cứng nhắc mà phải dựa lực thực tế để định bố trí xếp cơng việc thu nhập cách thỏa đáng Bốn là, bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.2.5 Xây dựng chiến lƣợc Marketing Ngân hàng Từ thực tế công tác marketing cho vay KHDN chưa chi nhánh quan tâm mức, chưa đồng dẫn đến hạn chế phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng, giảm lực cạnh tranh so với đông đảo ngân hàng đối thủ địa bàn Tại cấp độ chi nhánh thực cơng tác marketing bao gồm: - Tích cực tham gia vào buổi đối thoại, gặp gỡ Doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Hà Nội tổ chức, liên kết với Hiệp hội, tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa…, đặc biệt tổ chức địa bàn Hà Nội tiếp xúc, mở rộng quan hệ với doanh nghiệp địa bàn; nắm bắt khó khăn nhu cầu doanh nghiệp, vừa tạo điều kiện cho Chi nhánh đẩy mạnh cho vay vừa hỗ trợ cho doanh nghiệp phục hồi phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao uy tín cho ngân hàng - Phát triển thêm khách hàng mục tiêu quan trọng đồng thời chi nhánh cần giữ vững thị phần với khách hàng trung thành Chi nhánh cần triển khai chương trình tri ân tặng quà khách hàng có doanh số lớn, khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm Tổ chức Hội nghị khách hàng thân thiết, hội thảo theo chuyên đề với doanh nghiệp để giữ chân khách hàng tốt, khuyến khích doanh nghiệp sử dụng thêm dịch vụ cho vay để tăng lợi nhuận như: bảo lãnh, chuyển tiền, nghiệp vụ toán quốc tế… 77 - Tổ chức thêm chương trình từ thiện, tổ chức hoạt động giao lưu văn hóa, thể thao với quan đoàn thể, doanh nghiệp địa bàn để tăng cường mối quan hệ, quảng bá hình ảnh chi nhánh, gia tăng thị phần cạnh tranh địa bàn 3.2.5 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý tác nghiệp Xuất phát từ nguyên nhân công nghệ chưa áp dụng triệt để hoạt động tín dụng, tác động đến khả phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý tác nghiệp chi nhánh giải pháp cần thiết Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động quản lý tác nghiệp giúp chi nhánh giảm thiểu tối đa chi phí vận hành tăng hiệu hoạt động Chi nhánh cần đáp ứng đầy đủ đồng thiết bị công nghệ hệ thống mạng, hệ thống thiết bị tin học, triển khai kịp thời chương trình ứng dụng cơng nghệ phục vụ phát triển khách hàng doanh nghiệp nhằm tiết kiệm nguồn nhân lực nâng cao hiệu kinh doanh Tự động hóa cơng việc giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho cán tín dụng, đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu cơng việc tạo dựng hình ảnh chi nhánh động, có khả cạnh tranh cao so với đối thủ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 3.3.3.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp Trong thời gian qua nghiệp vụ cho vay, thẩm quyền phê duyệt Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam quản lý chặt chẽ Những quy định đặt nhằm đảm bảo an toàn cho Chi nhánh song chúng phần hạn chế khả mở rộng cho vay KHDN Vietcombank Thanh Xuân Chi nhánh khác Số lượng khách hàng trình phê duyệt lên Hội sở ngàng tăng, đề nghị Phòng Phê duyệt tín dụng ưu tiên thời gian xử lý, điều kiện phê duyệt khoản vay phù hợp với thực tế, tạo điều kiện để chi nhánh phát triển nghiệp vụ cho vay khách hàng Doanh nghiệp 78 Vietcombank cần tăng cường phát huy vai trò người tổ chức, hướng dẫn cho Chi nhánh thực thi sách, quy trình, quy định nghiệp vụ cho vay KHDN Trụ sở cần điều động thêm cho Chi nhánh cán ưu tú nhằm nâng cao nghiệp vụ kiểm tra, kiểm sốt Trong cơng tác tra kiếm sốt cần phải có đội ngũ cán người am hiếu sâu rộng nghiệp vụ Ngân hàng, có phấm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nước, đế kịp thời uốn nắn sai sót, đa nghiệp vụ đơn vị thành viên thống theo qui trình nghiệp vụ, chế Ngân hàng Ngoại thương ngành, đảm bảo phát triển nghiệp vụ kinh doanh Chi nhánh toàn hệ thống Việc Vietcombank giao tiêu tốc độ tăng trưởng cho vay cao Chi nhánh Thanh Xuân phần nguyên nhân làm cho chất lượng cho vay Chi nhánh có phần giảm sút Trong thời gian tới tơi xin kiến nghị Vietcombank xem xét để giao tiêu hợp lý hơn, giúp cho Chi nhánh phát triển nghiệp vụ cho vay đảm bảo an toàn, hiệu Đa dạng hố sản phẩm cho vay, khơng dừng lại nghiên cứu sản phẩm Vietcombank mà cần xem xét, phát huy sáng tạo Chi nhánh, nên xây dựng quy trình hai chiều từ xuống từ lên việc phát triển sản phẩm cho vay Do tính chất phức tạp nghiệp vụ Ngân hàng nên Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi, có đảm bảo chất lượng nghiệp vụ cho vay 3.3.3.2 Điều chỉnh lãi suất theo hướng phù hợp Lãi suất cho vay ngân hàng thương mại khách hàng phải trả để sử dụng số tiền không thuộc sở hữu họ lợi tức mà ngân hàng thương mại có cho khách hàng vay tiền Do đó, khách hàng ngân hàng ln có mong muốn trái chiều lãi suất Khách hàng vay ln lựa chọn 79 ngân hàng có lãi suất cho vay thấp để giảm thiểu chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh mình, ngân hàng lại mong muốn cho vay với lãi suất cao để bù đắp chi phí huy động vốn thu nhiều lợi nhuận ãi suất ngân hàng thương mại phải phù hợp sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước thời kỳ, phù hợp với loại thời hạn khối lượng vay định, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Do đó, để khuyến khích khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng, khoản vay 3.3.3.3 Mở rộng điều kiện tài sản bảo đảm: Theo nguyên tắc, ngân hàng xem xét hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp nguồn trả nợ quan trọng dòng tiền thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh, điều kiện tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai Thế Vietcombank, để giảm rủi ro tín dụng, điều kiện tài sản đảm bảo coi điều kiện bắt buộc cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay Thậm chí, quy định tài sản sử dụng làm tài sản đảm bảo chặt chẽ, tỷ lệ cho vay tài sản thấp gây ảnh hưởng tới giới hạn tín dụng khách hàng, chi nhánh khó cạnh tranh so với ngân hàng bạn MB, BIDV… 3.3.3.4 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay khách hàng doanh nghiệp Quy trình tín dụng áp dụng chi nhánh có nhiều sửa đổi năm gần nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, nhiên coi chặt chẽ Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ tục, giấy tờ rườm rà, thơng qua nhiều bước, nhiều phòng ban, gây tốn thời gian công sức, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Vì vậy, việc xây dựng quy trình đơn giản mà phù hợp cho khách hàng, hoàn thiện hệ thống giao dịch cửa, nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm thúc đẩy khách hàng tìm đến với chi nhánh 80 3.3.3.5 Tiếp tục nâng cấp, đại hoá hệ thống cơng nghệ thơng tin, máy móc, trang thiết bị, sở vật chất hạ tầng cho phù hợp với thông lệ quốc tế vị Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam NHNN cần thực nhanh, có hiệu chương tr nh cải tổ, cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam tạo uy tín cho NHTM Việt Nam Sửa đổi chế sách cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao trình độ tự chủ tự chịu trách nhiệm cho NHTM Thực lộ trình mở nghiệp vụ Ngân hàng với nước ngoài, bãi bỏ quy định hạn chế nghiệp vụ Ngân hàng nước Việt Nam, theo cam kết hiệp định thương mại Việt Mỹ, AFTA, cho phép thêm số Ngân hàng Nhật, Mỹ, EU mở Chi nhánh nghiệp vụ Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh thông thoáng cho nghiệp vụ Ngân hàng, thúc đẩy thị trường vốn phát triển Thu hút dự án chương trình quốc tế, hỗ trợ ngành Ngân hàng Việt Nam đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản trị, điều hành nghiệp vụ Ngân hàng theo tiêu chuẩn trình độ quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định dự án, đánh giá dự án, phân tích rủi ro cho cán Ngân hàng; trang bị công nghệ Ngân hàng đại Trợ giúp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chun mơn kỹ thuật, lực kinh doanh cho chủ doanh nghiệp người lao động: có đạo đức kinh doanh, tơn trọng chữ tín Hỗ trợ việc nâng cấp hệ thống thông tin quản lý cho NHTM quốc doanh Có thể nói tồn hệ thống thông tin quản lý NHTM chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi cung cấp thơng tin kế tốn, tài Ban quản lý điều hành NHTM NHNN Tuy nhiên, việc nâng cấp hệ thống thơng tin quản lý đòi hỏi chi phí lớn vượt khả tài NHTM quốc doanh Bởi NHNN cần có sách hỗ trợ tài cho NHTM quốc doanh để đầu tư đồng hệ thống công nghệ thông tin đào tạo cán khai thác xử lý theo yêu cầu quản lý Tổ chức tốt việc cung cấp thông tin cho NHTM, mà trước hết đưa số thông số tài tiêu chủ yếu phản ánh tình hình thực tế ngành Ngân hàng nói chung Điều khơng giúp NHTM tự 81 nhìn nhận, đánh giá thân so với hệ thống Ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh, mà giúp cho NHNN kiểm sốt nghiệp vụ ngân hàng, nhằm phục vụ tốt cho công tác dự báo, xu hướng phát triển NHTM, điều chỉnh kịp thời quy định biện pháp giám sát, đặc biệt công tác hoạch định chiến lược phát triển toàn ngành bối cảnh hội nhập cạnh tranh quốc tế NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho nợ hạn phân theo nguyên nhân khách hàng chủ quan Sẽ không công doanh nghiệp phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nguyên nhân gây nên nợ hạn thay đổi chế sách Nhà nước, hay ảnh hưởng môi trường tự nhiên NHNN cần tăng quyền tự chủ cho NHTM, Chi nhánh NHTM Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mơ, vấn đề chung mang tính định hướng không nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng Ngân hàng, lẽ điều kiện nghiệp vụ NHTM không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho Ngân hàng gây khó khăn cho Ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Vai trò quản lý vĩ mơ NHNN cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh NHNN cần tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng đế cung cấp cho TCTD Ban hành quy chế cụ trao đổi thơng tin tín dụng TCTD Cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào nghiệp vụ Ngân hàng, thơng qua NHNN giám sát, quản lý nghiệp vụ NHTM Bằng việc ứng dụng cơng nghệ tin học, Ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm rủi ro nghiệp vụ tín dụng nói riêng nghiệp vụ Ngân hàng nói chung 82 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Hồn thiện văn pháp lý cho doanh nghiệp Tạo môi trường thuận lợi thể chế tâm lý xã hội cho phát triển kinh tế tư nhân Nhà nước cần sửa đổi bổ sung Luật Doanh nghiệp số quy định chưa thống văn pháp luật ban hành vấn đề liên quan đến kinh tế quốc doanh theo hướng xoá bỏ phân biệt đối xử thành phần kinh tế nhằm đảm bảo thể đồng quán quan điểm Đảng Nhà nước phát triển khu vực này; đảm bảo tính cụ thể, minh bạch ổn định pháp luật; tiếp tục tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục hành Xác định rõ trách nhiệm quan quản lý Nhà nước đăng ký kinh doanh quản lý nghiệp vụ khu vực kinh tế quốc doanh; sửa đổi, bổ sung số quy định theo hướng vừa tạo thuận lợi vừa chặt chẽ cấp đăng ký kinh doanh Ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế tốn, quản lý tài chính, thống kê doanh nghiệp để Ngân hàng có thơng tin trung thực doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro nghiệp vụ cho vay… Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Nhằm giúp cho Ngân hàng có thơng tin tài để phân tích cho vay xác Thúc đẩy việc cổ phần hoá doanh nghiệp Trong doanh nghiệp vừa có cổ phần nhà nước vừa có cổ phần người lao động phát huy tinh thần làm chủ người lao động, phát triển kinh doanh Tăng cường khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách cấp vốn lưu động bổ sung cho doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp vừa nhỏ Chính phủ tạo điều kiện cho doanh nghiệp quốc doanh vay vốn Ngân hàng thông qua việc cho phép doanh nghiệp nghiệp vụ có hiệu vay vơn Ngân hàng tới mức 100 triệu đồng 200 triệu đồng chấp tài sản miễn đảm bảo ba điều kiện: dự án có hiệu quả, ba năm liền kề nghiệp vụ kinh doanh có lãi, tình hình tài lành mạnh có uy tín quan hệ vay vốn Ngân hàng 83 Sớm ban hành nghị định bảo hiểm cho vay Việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm cho vay nước nhu cầu cấp thiết để đảm bảo an toàn cho vay cho Ngân hàng, khắc phục rủi ro cho vay làm lành mạnh hóa nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Cần chấn chỉnh nghiệp vụ cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, nghiệp vụ bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng, nợ Ngân hàng không trả Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng NHTM Các quan chức Tồ án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Thi hành án, Thanh tra NHNN cần có quan tâm hỗ trợ ngành Ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ mà người vay cố tình trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư cho vay 84 KẾT LUẬN Nghiệp vụ cho vay Khách hàng Doanh nghiệp nghiệp vụ quan trọng đem lại nhiều lợi ích to lớn cho NHTM đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Với mục đích cuối tối đa hóa lợi nhuận, NHTM khơng thể bỏ qua việc phát triển nghiệp vụ cho vay Tuy nhiên, muốn phát triển bền vững khơng cần tăng tưởng mạnh mà phải nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay; không tăng trưởng thời, kèm theo vơ vàn rủi ro kéo Ngân hàng đến bờ vực phá sản Trong trình làm việc Vietcombank Thanh Xuân nhận thấy Chi nhánh nghiệp vụ môi trường cạnh tranh khắc nghiệt với nhiều Ngân hàng khác địa bàn quận địa bàn Hà Nội Nhưng không chịu khuất phục trước khó khăn nào, ý chí vươn lên từ nội lực cán bộ, công nhân viên, đạo chặt chẽ Vietcombank NHNN, bước Chi nhánh hòa nhập với chế thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, tạo lập cho chỗ đứng vững vàng, để ngày phát triển ổn định Đi sâu nghiên cứu, kết hợp lý luận thực tiễn Vietcombank Thanh Xuân, giúp tơi hồn thành luận văn bao gồm nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, tổng quan hệ thống hóa sở lý luận phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN, tiêu biểu là: i Làm rõ khái niệm phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN ii Xây dựng tiêu phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN Từ làm sở phân tích thực trạng chương II iii Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN sở để đánh giá thực trạng nghiệp vụ Chương Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng nghiệp vụ cho vay KHDN Vietcombank Thanh Xuân giai đoạn 2016 – 2018, từ rút kết đạt hạn chế nguyên nhân Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân rút đưa số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN Vietcombank Thanh Xuân 85 Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị cụ thể với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, NHNN Chính phủ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN NHTM nói chung Chi nhánh nói riêng Tuy khơng phải vấn đề với thời gian nghiên cứu hạn hẹp thân yếu lý luận kinh nghiệm thực tiễn nên ý kiến đề xuất không tránh khỏi thiếu sót, tác giả kính mong nhận đóng góp, bảo thầy tất quan tâm để luận văn hoàn thiện Hi vọng chừng mực đó, nghiên cứu giải pháp nêu giúp ích cho cán nhân viên Vietcombank Thanh Xuân việc cho vay Khách hàng Doanh nghiệp 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Quản trị gân hàng Thương Mại, NXB Giao thông vận tải - 2009 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, Ngân hàng thị trư ng tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật - 1994 ưu Thị Hương ,Tài doanh nghiệp, Thẩm định tài dự án, NXB Thống kê - 2010 Phan Thị Cúc, Nghiệp Vụ gân àng Thương Mại, NXB Thống kê 2008 Peter Rose,Quản trị gân hàng Thương Mại, 2004 BIDV – Doanh nghiệp, tin tức địa chỉ: https://www.bidv.com.vn/wps/portal/vn/doanh-nghiep/khuyen-mai/chi-tiet/tindung/bidvduocvinhdanhnganhangsmetotnhatvn2018/, ngày truy cập 20/05/2019 Mục tiêu tín dụng 2019 tăng khoảng 14%, ưu tiên 'room' cho nhóm áp chuẩn Basel II sớm , báo Cafef địa chỉ: http://cafef.vn/nhnn-muc-tieu-tin-dung-2019tang-khoang-14-uu-tien-room-cho-nhom-ap-chuanNHNN: -basel-ii-som- 20190107152545088.chn, ngày truy cập 20/05/2019 Cổng thông tin doanh nghiệp, tin tức kiện địa http://business.gov.vn ngày truy cập 20/05/2019 Phạm Xuân Hương (2018) “Vốn tín dụng rào cản đối v i doanh nghiệp tư nhân nay” địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/von-tindung-va-nhung-rao-can-doi-voi-doanh-nghiep-tu-nhan-hien-nay-, ngày truy cập 20/05/2019 10 Đặng Thị Huyền Hương (2017) “Các nhân tố bên ảnh hưởng đến tiếp cận nguồn vốn vay thức Doanh nghiệp vừa nh Hà Nội” Tạp chí Kinh tế Đối ngoại số 93/2017 11 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Sổ tay tín dụng, 2005 12 Mai Việt Dũng, Vấn đề phát triển kinh tế bền vững Việt Nam nay, Tạp chí Lý luận trị, địa chỉ:http://lyluanchinhtri.vn/home/index.php/thuc- 87 tien/item/1370-van-de-phat-trien-kinh-te-ben-vung-o-viet-nam-hien-nay.html, ngày truy cập 19/4/2019 13 Nguyễn Văn ê (2014), “Tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối v i doanh nghiệp nh vừa Việt am điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn” 14 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân năm 2016, 2017, 2018 ... NHÁNH THANH XUÂN 40 2.1 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 40 2.1.1 Vài nét Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh. .. tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi phù hợp với quy định pháp luật; thực đảm bảo... HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN Ngành: Tài – Ngân hàng Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 Họ tên học viên: Lê Thị Thanh Nhàn Ngƣời hƣớng dẫn: PGS,TS Nguyễn Thị