luận văn thạc sĩ hiệu quả huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh móng cái, quảng ninh

LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sĩ hoàn thành nỗ lực thân, giúp đỡ tận tình thầy giáo, bạn bè, anh chị em đồng nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn đến giáo viên hướng dẫn TS.Vũ Xuân Dũng Người dẫn, giúp đỡ suốt trình làm luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đồng chí Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Chi nhánh Móng Cái nhiệt tình trao đổi, góp ý cung cấp thông tin tài liệu, kinh nghiệm thực tế bổ ích giúp tơi có điều kiện tốt để hồn thành luận văn Tơi cố gắng tích lũy kiến thức trang bị khóa học đào tạo thạc sỹ chun ngành tài - ngân hàng khoa sau đại học trường đại học Thương Mại để vận dụng cách tốt cho than, sống xã hội MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .5 1.1.2.Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn 10 1.2.2 Vai trò vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 12 Vốn vay 16 1.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 19 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 24 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn .27 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) 28 1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank) 30 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Móng Cái 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH MĨNG CÁI, QUẢNG NINH 36 2.1 Tổng quan Ngân hàng NN & PTNN Việt Nam chi nhánh Móng Cái Quảng Ninh 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh 36 2.1.2 Chức hoạt động đặc điểm kinh doanh Agribank Móng Cái 37 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh 38 2.1.4 Kết hoạt động Agribank Móng Cái .40 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh 42 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 42 2.2.2 Thực trạng cấu huy động vốn 46 2.2.3 Thực trạng chi phí vốn 54 2.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn .58 2.3 Đánh giá chung hiệu huy động vốn Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh 62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH MĨNG CÁI, QUẢNG NINH 70 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy vốn Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái Quảng Ninh đến năm 2020 70 3.1.1 Chiến lược mục tiêu Agribank đến năm 2020 70 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái Quảng Ninh đến năm 2020 70 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái Quảng Ninh đến năm 2020 71 3.2 Quan điểm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Móng Cái , Quảng Ninh 72 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh 74 3.4 Kiến nghị 83 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng NN & PTNN Agribank Việt Nam 83 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 84 3.4.3 Kiến nghị với Chính Phủ 85 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV KBNN KKH NHNN NN&PTNN NHTM TCKT TCTD TDH Techcombank TG TLHTKHHĐV USD VND Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Kho bạc nhà nước Không kỳ hạn Ngân hàng nhà nước Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Tiền gửi Tỉ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn Đô la Mỹ Việt Nam đồng DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Agribank Móng Cái ( 20112013) 41 Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng Agribank Móng Cái ( 2011 – 2013 ) 42 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Agribank Móng Cái ( từ năm 2011 đến 2013) 44 Biểu đồ 2.3 : Tình hình huy động vốn Agribank Móng Cái ( từ năm 2011 đến năm 2013 ) .45 Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Agribank Móng Cái ( từ năm 2011 đến 2013) .46 Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu huy động theo loại tiền Agribank Móng Cái ( từ 2011 – 2013) 48 Bảng 2.5 : Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng Agribank Móng Cái ( từ 2011 – 2013) 49 Biểu đồ 2.5 : Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Agribank Móng Cái (từ năm 2011-2013) 51 Bảng 2.6 : Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Agribank Móng Cái ( từ năm 2012-2013) 52 Biểu đồ 2.6.1: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Agribank Móng Cái ( từ năm 2012 đến 2013) .52 Biểu Đổ 2.6.2 : Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Agribank Móng Cái ( từ 2012-2013) 54 Bảng 2.7 : Chi phí huy động vốn Agribank Móng Cái ( từ 2011-2013) .55 Bảng 2.8 : Nguồn vốn huy động chi phí lãi Agribank Móng Cái ( từ 20112013) 56 Biểu đồ 2.8: Nguồn vốn huy động chi phí lãi Agribank Móng Cái (từ 2011-2013) 56 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động cho vay theo kỳ hạn Agribank Móng Cái ( từ 2011-2013) 59 Bảng 2.10: So sánh huy động cho vay Agribank Móng Cái 59 ( từ 2011-2013) .59 Biểu đồ 2.10: So sánh huy động cho vay Agribank Móng Cái ( từ 2011-2013) 60 Bảng 2.11: Cơ cấu vốn sử dụng vốn theo loại tiền Agribank Móng Cái (từ 2011-2013) 62 LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Nguồn vốn có vai trò quan trọng trình phát triển tiềm lực kinh tế đất nước; ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian để chu chuyển vốn đến nơi có nhu cầu vốn doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể, tổ chức tín dụng khác vv Trong năm trở lại qua khảo sát thực tế cho thấy , tình hình huy động vốn chi nhánh Agribank Móng Cái đạt nhiều kết đáng khen ngợi xong bên cạch có số hạn chế vấn đề tồn gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh chi nhánh Trước bối cảnh dư nợ tín dụng suy giảm mạnh năm gần tốc độ huy động vốn ngân hàng tăng qua năm; điều tạo bất hợp lý hai hoạt động ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn.Vậy để có vốn sử dụng chúng cách hiệu cho ngân hàng thương mại lý tơi lựa chọn đề tài : “ Hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh” Tổng quan tình hình nghiên cứu Đứng trước bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn thách thức vào vài năm gần khiến nhà kinh tế đưa nhiều giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh có lĩnh vực huy động vốn ngân hàng thương mại Cụ thể có số luận văn có liên quan với đề tài nghiên cứu sau : - Luận văn thạc sỹ : “Hiệu huy đông vốn Ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn Hà Nội chi nhánh Lâm Đồng”, công bố năm 2011của tác giả : “ Nguyễn Hoài Nhã Trúc” Trong đề tài tập chung đưa giải pháp huy động vốn trú trọng cơng tác huy động vốn.Ngồi cơng trình nghiên cứu mặt yếu cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn Hà Nội, cơng trình đưa số giải pháp nhằm tháo gỡ mặt tồn tại ngân hàng - “Tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần thương tín - Sacombank”, luận văn thạc sĩ công bố năm 2008 tác gỉa: “Trần thị Diệu Hằng” Cơng trình nghiên cứu mặt hạn chế cách thức huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần thương tín Sacombank để từ đưa số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế công tác huy động vốn ngân hàng đồng thời nâng cao lực huy động vốn cho ngân hàng thương mại cổ phần thương tín Sacombank - “Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động hệ thống Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam.”,luận văn thạc sĩ công bố năm 2009 tác giả: “Huỳnh thị Kim Phượng”.Cơng trình nghiên cứu cho ta thấy mặt hạn chế thành đạt ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam công tác huy động vốn nhằm ổn định nguồn vốn huy động đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Cơng trình đưa số giải pháp thiết thực góp phần tạo dựng nguồn vốn bền vững lâu dài cho ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm”, luận văn thạc sĩ công bố năm 2009 tác giả: “Phạm thị Thanh Thủy” Cơng trình nghiên cứu phân tích cách kỹ thực trạng huy động vốn ngân hàng công thương Việt Nam để từ mặt yếu cơng tác huy động ngân hàng.Ngồi cơng trình đề xuất giải pháp phù hợp với tình hình huy động vốn ngân hàng cơng thương Việt Nam góp phần cải thiện tính hiệu công tác huy động vốn ngân hàng - “Nâng cao hiệu huy động vốn nguồn vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam”, luận văn thạc sĩ công bố năm 2011 tác giả: “Lương thị Quỳnh Nga” Cơng trình nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu, tập trung nghiên cứu tính hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Cơng trình đưa nhiều giải pháp nhằm nâng cao tính hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP xuất nhập - “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam”, luận văn thạc sĩ công bố năm 2011 tác giả: “Lê Quỳnh Trâm”.Cơng trình Nghiên cứu đánh giá tổng quát hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam, thơng qua đánh giá nói lên tình hình kinh doanh ngân hàng nói chung tình hình huy động vốn ngân hàng nói riêng Cơng trình đưa vài giải pháp nhằm nâng cao hiệu mặt kinh doanh cho ngân hàng Các cơng trình nghiên cứu phần giải tồn khó khăn mà ngân hàng thương mại gặp phải công tác huy động vốn ngân hàng Đó vấn đề khả huy động vốn ngân hàng, mở rộng vốn ngân hàng, hay giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn cho chi nhánh thuộc ngân hàng hay đưa giải pháp nhằm tiết kiệm chi phí cơng tác huy động vốn v.v Hầu hết cơng trình nghiên cứu vấn đề yếu chưa khắc phục ngân hàng mà nghiên cứu Qua tham khảo số cơng trình nghiên cứu ta thấy việc nghiên cứu đề tài : “ hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh” mang tính cấp thiết phù hợp, không trùng lắp ý tưởng với đề tài phía Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Móng Cái Phân tích thực trạng huy động vốn ngân hàng để biết mặt hạn chế kết mà chi nhánh ngân hàng đạt Để từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho chi nhánh 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : “ vấn đề lý thuyết thực tiễn hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng” Phạm vi nghiên cứu : Do thời gian có hạn nên đề tài tập trung nghiên cứu hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng Agribank Móng Cái năm trở lại từ năm 2011 đến năm 2014 Trong tập trung phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Agribank Móng Cái nhằm đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phương pháp suy diễn, phương pháp định lượng, định tính làm sở để hồn thành đề tài nêu Các số liệu thu thập ngân hàng Agribank chi nhánh Móng Cái cung cấp Các số liệu thu thập sử dụng phương pháp nêu để xử lý phân tích Bố cục luận văn Nội dung luận văn bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Móng Cái – Quảng Ninh Chương : Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Móng Cái – Quảng Ninh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu hoạt động theo quy định luật 73 dư lớn mảng khách hàng lâu năm có giao dịch gửi tiền nhiều lần chưa quan tâm đáng, mảng khách tiềm chưa khai thác hết chưa thực có biện pháp kế hoạch triển khai tốt Agribank Móng Cáicần phải nghiên cứu kỹ thị trường hướng tới, tiến hành phân đoạn khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, cán huy động vốn phải quan tâm đến hoạt động tiền gửi khách hàng, nắm vững số khách hàng có số dư tiền gửi đơn vị mình, gặp gỡ thường xuyên với doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu Phân loại khách hàng tiền gửi để có sách khách hàng hấp dẫn với loại thơng qua lãi suất, phí dịch vụ phong cách phục vụ Đồng thời, cần phải tiếp cận đối tượng khách hàng vay ngân hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, khách hàng mở tài khoản tiền gửi sử dụng dịch vụ Đây kênh huy động hiệu Đối với khách hàng mới, chi nhánh cần có kế hoạch tiếp cận tìm hiểu nhu cầu để thu hút khách hàng có nguồn tiền ổn định, có tiềm gửi tương lai, tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để củng cố quan hệ, nắm bắt nguyện vọng khách hàng, trưng cầu ý kiến khách hàng qua mạng điện tử 74 Nâng cao chất lượng cán ngân hàng chất lượng phục vụ khách hàng nội dung cần thực sách khách hàng Nhân tố người nhân tố quan trong, mang tính chất định đến thành bại tổ chức Do vậy, để thực tốt định hướng hoạt động, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, ngồi việc thực tốt cơng tác tuyển dụng cán bộ, Chi nhánh cần có sách đào tạo đào tạo lại nguồn cán với kỹ giao tiếp với khách hàng, giải nghiệp vụ liên quan Tất cán phải qn triệt cơng tác chăm sóc khách hàng Từ trang phục, phong cách đến kiến thức ngân hàng, cán phải tạo ấn tượng tốt tạo thỏa mãn cho khách hàng Trong điều kiện khác biệt sản phẩm, dịch vụ hay lãi suất chất lượng phục vụ lợi cạnh tranh Chất lượng phục vụ giúp ngân hàng giữ chân khách hàng, trì quan hệ có tạo lập quan hệ Để thực tốt điều này, trước tiên phải thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng cán công nhân viên, đồng thời không ngừng cải thiện công nghệ, thủ tục để thời gian giao dịch khách rút ngắn song đạt hiệu Đối với nhóm khách hàng, cần có hình thức tiếp cận, ưu đãi phù hợp Điển hình, Agribank Móng Cáichỉ phục vụ khách hàng hành sáng thứ tuần Thời gian đáp ứng phận đối tượng khách hàng tổ chức, cán hưu trí, hày làm nghề tự do, phận lớn khách hàng có thu nhập ổn định lại giao dịch vào thời gian Do vậy, cần có phương án kéo dài thời gian giao dịch ngày, hay tăng cường phát triển tiện ích giao dịch online internet Thứ hai, tập trung vào sản phẩm dịch vụ sở đa dạng hóa danh mục sản phẩm Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ thực theo hai hướng, khơng ngừng hồn thiện, phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ truyền thống như: dịch vụ huy động vốn, dịch vụ kinh doanh ngoại hối dịch vụ khác có liên quan Đồng thời, phát triển thêm hoạt động dịch vụ mang đặc điểm “ngân hàng điện tử” Theo phân tích chương ta thấy nguồn vốn huy động 75 Agribank Móng Cái chủ yếu đồng nội tệ tập trung phần lớn tầng lớp dân cư nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm giúp cho chi nhánh giảm thiểu tình trạng cân đối Cụ thể nguồn vốn đồng nội tệ năm chiếm tỷ trọng 99% tổng nguồn vốn huy động; mặt khác nguồn vốn có dân cư chiếm tỷ cao qua năm trở lại 86,89% , 95,46% 96,67%.Do cần phải gia tăng nguồn vốn tổ chức kinh tế để tạo nhiều lợi nhuận Mặt khác ta thấy nguồn vốn huy động Agribank Móng Cái qua năm trở lại chủ yếu tập trung ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Như cân đối ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Cụ thể nguồn vốn ngắn hạn chiếm 79,72% vào năm 2012 75,64% vào năm 2013 Để giảm thiểu tình trạng cần có nhiều sản phẩm khuyễn khích khách hàng gửi tiền với kỳ hạn lớn đảm bảo cân đối cấu vốn Vì với sản phẩm dịch vụ truyền thống, đặc biệt dịch vụ huy động vốn, điều quan trọng cần phải đa dạng hóa loại sản phẩm dịch vụ có khác biệt so với sản phẩm ngân hàng khác, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng như: + Áp dụng hạn mức thấu chi cho tài khoản toán cá nhân + Cần tạo liên kết tài khoản toán cá nhân tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm thực chuyển khoản loại tài khoản máy ATM hay internet tạo thuận lợi cho chủ tài khoản sử dụng + Áp dụng hình thức tài khoản tiền gửi có kỳ hạn kết hợp với hạn mức tín dụng cho cá nhân có thu nhập cao + Áp dụng hình thức tiết kiệm tích luỹ để thu hút thêm khách hàng có tiền gửi nhỏ, ổn định + Từng bước mở rộng loại hình huy động như: Gửi lần rút lãi nhiều lần, trả lãi trước nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền + Áp dụng hình thức tiết kiệm hàng tháng tự động trích từ tài khoản tiền gửi tốn + Áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm lãi suất linh hoạt kèm theo khuyến 76 mại, quà tặng hấp dẫn + Đưa loại hình tiết kiệm bảo hiểm như: tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm học đường + Phát hành loại hình tiết kiệm vơ danh để tạo tiện lợi cho khách hàng có nhu cầu biếu, tặng cho người khác + Áp dụng loại sản phẩm tiết kiệm đảm bảo tỷ giá Nhất tình trạng lạm phát nay, đồng nội tệ giá nghiêm trọng, tỷ giá biến đổi theo chiều hướng tăng lên khơng ngừng, khơng có biện pháp hỗ trợ khách hàng kịp thời, ngân hàng rơi vào tình trạng khách hàng rút tiền ạt để mua vàng ngoại tệ nhằm mục đích cất trữ đầu Bên cạnh việc đa dạng hóa nguồn huy động vốn việc đa dạng hóa kỳ hạn lãi suất tương ứng cho kỳ hạn cách huy động vốn hiệu mà khơng tốn q nhiều chi phí Ngân hàng Agribank nên huy động tiết kiệm theo năm với kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 18 tháng, 1năm, năm, năm năm Các kỳ hạn chia đáp ứng nhu cầu tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đông đảo khách hàng Tương đương với kỳ hạn mức lãi suất khác tùy theo giai đoạn mức độ khuyến khích nguồn vốn ngân hàng Việc đa dạng hóa lãi suất khơng liên quan tới việc ấn định lãi suất huy động mà liên quan tới phương thức toán lãi hợp lý cơng cụ huy động vốn khác Ngồi sản phẩm dịch vụ huy động truyền thống, Agribank Móng Cái cần trọng đến việc phát triển sản phẩm, dịch vụ khác ngân hàng Cụ thể: Cần phát triển mạnh hệ thống tài khoản cá nhân thông qua hình thức phát triển dịch vụ thẻ ATM với nhiều đợt khuyến mại, giảm phí, miễn phí làm thẻ, hay mở rộng dịch vụ trả lương qua hệ thống ATM doanh nghiệp tổ chức có đơng người lao động Tiến hành tổ chức tiếp cận, tiếp thị tới đơn vị có tài khoản tốn lớn như: chi cục kho bạc, bảo hiểm xã hội, tổ chức bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp thuộc khu chế xuất, khu cơng nghiệp Cung cấp hồn thiện dịch vụ tiện ích cho khách hàng trang bị hệ thống nối mạng trực tiếp với ngân hàng Agribank để quản lý điều hành vốn chủ động, nhanh chóng vay với lãi 77 suất ưu đãi, tư vấn doanh nghiệp miễn phí ngoại hối biện pháp chống rủi ro tỷ giá hoạt động xuất nhập khẩu, tư vấn nghiệp vụ quản lý tài sản có sinh lời cho doanh nghiệp Tăng cường tiện ích dịch vụ sản phẩm ngân hàng điện tử cho chủ tài khoản đảm bảo tính tiện lợi, nhanh chóng, bảo mật an tồn Các sản phẩm Ngân hàng NN&PTNN Việt Nam mang nặng tính chất đơn lẻ, chưa có mối liên hệ với nhau, tạo thành nhóm sản phẩm thiết kế riêng cho nhóm khách hàng, đảm bảo sử dụng sản phẩm ngân hàng họ tiếp tục sử dụng sản phẩm khác Do vậy, việc trọng đến sản phẩm, dịch vụ mang đến cho khách hàng, Agribank Móng Cái cần phải tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm để khách hàng tiếp cận tối đa tiện ích dịch vụ ngân hàng Điều hỗ trợ nhiều cho hoạt động huy động vốn Hoạt động bán chéo hoạt động ngân hàng việc bán bổ sung sản phẩm, dịch vụ tài hỗ trợ cho sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng mua Thị trường ngân hàng rộng mở phương pháp tiếp cận ngân hàng khách hàng phải chuyên nghiệp - bán chéo sản phẩm phương pháp bán hàng thể tính chuyên nghiệp kinh doanh ngân hàng Ngân hàng bán chéo sản phẩm cách đóng gói sản phẩm; bán chéo sản phẩm thông qua việc liên kết với đối tác kinh doanh Với cách thức trên, Agribank Móng Cáicó thể chọn cách đóng gói sản phẩm với gói sản phẩm cá nhân ( bao gồm: tài khoản cá nhân, thẻ toán, tiết kiệm, cho vay cá nhân, ngân hàng điện tử ) gói sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp ( bao gồm: tài khoản tốn, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, cho vay, dich vụ ngoại hối, bảo lãnh ) Trên sở gói này, Agribank Móng Cáicần tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm gói, khác gói Ví dụ: khách hàng đến làm thẻ ATM nhân viên giới thiệu hình thức tiết kiệm mới, hay doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng, nhân viên tiếp cận doanh nghiệp để thực mở tài khoản cho công nhân viên sử dụng dịch vụ trả lương Chính hoạt động bán chéo sản phẩm giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí chi phí tìm kiếm khách hàng, chi phí thu thập thơng tin, chi phí thẩm định đồng thời tăng doanh thu 78 mảng dịch vụ Bên cạnh đó, thơng qua bán chéo, mối quan hệ ngân hàng với khách hàng ngày củng cố, trì phát triển, góp phần giảm thiểu rủi ro kinh doanh hội phát triển tương lai Thứ ba, thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp với tình hình thực tế thị trường Theo phân tích ta thấy Agribank Móng Cái có cân đối nguồn vốn huy động hoạt động tín dụng Cụ thể nguồn vốn huy động lớn nhiều so với dư nợ tín dụng chi nhánh năm 2012 2013 hiệu huy động vốn chi nhánh chưa thực tốt cần có điều chỉnh Việc hạ thấp lãi suất huy động vài năm gần cho thấy tâm ngân hàng việc điều chỉnh lượng vốn đổ dồn vào ngân hàng Hơn với mức lãi suất huy động 5%/năm vừa cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác vừa phù hợp với hồn cảnh thị trường lúc khí mà lạm phát gần tới số 5% đảm bảo cho khách hàng khơng bị thiệt thòi chọn Agribank Móng Cái để gửi tiền Mặt khác, nguồn vốn huy động Agribank Móng Cái chủ yếu ngắn hạn nên việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp đóng vai trò việc cân đối lại cấu nguồn vốn huy động cho chi nhánh Chính sách lãi suất Agribank Móng Cái cần hướng tới mục đích chính: - Huy động đủ vốn cho mục đích sử dụng - Đảm bảo tính cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác việc thu hút vốn cho vay tín dụng - Đảm bảo lợi nhuận kỳ vọng khách hàng Trong xu cạnh tranh nay, Agribank Móng Cái cần phải tính tốn kỹ chi phí lãi suất chi phí phi lãi suất để đảm bảo lợi nhuận có đủ lực hấp dẫn khách hàng với nguyên tắc lãi suất tiền gửi không kỳ hạn phải thấp lãi suất huy động vốn trung bình để tạo chênh lệch lãi đầu vào lãi đầu ra, bù đắp chi phí có lợi nhuận Việc định giá thay đổi tuỳ theo mục tiêu ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn hay tín dụng, tăng thị phần, tăng lợi nhuận, tăng vốn khả dụng hay ổn định tài sản thời kỳ có nhiều biến động, giữ khách hàng truyền thống hay thu hút khách hàng Mặt khác, cần xác định mục tiêu ngân hàng cung 79 cấp dịch vụ đa dạng với giá trị tầm trung bình hay cung cấp số dịch vụ cao cấp giá trị cao để định giá phù hợp, đồng thời tổ chức máy bố trí cán phục vụ mục tiêu Chính sách lãi suất ngân hàng tác động trực tiếp đến khối lượng vốn huy động chi phí khoản vốn Đồng thời việc hoạch định sách lãi suất chịu nhiều ảnh hưởng yếu tố bên Khi xây dựng mức lãi suất cho loại hình huy động khác nhau, kỳ hạn khác ngân hàng cần phải xem xét đến yếu tố - Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước - Chính sách lãi suất ngân hàng khác - Tình hình tăng trưởng, biến động lạm phát, biến động tỷ giá - Các yếu tố tâm lý, thị hiếu khách hàng Việc ấn định lãi suất ngân hàng trước hết phải tuân thủ đầy đủ qui định lãi suất ngân hàng Nhà nước đưa cho tổ chức tín dụng.Lãi suất phải tuân theo qui luật cung cầu vốn thị trường Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, thể việc huy động vốn phải thực sở sử dụng vốn Ngân hàng phải đưa mức lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng, tạo lợi so sánh NHTM khác Nếu lãi suất thay đổi tự theo cung cầu thị trường cạnh tranh khơng nên hiểu mức lãi suất cao mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố có liên quan: hình thức trả lãi linh hoạt, phương thức xử lý số tiền lãi chưa lĩnh, áp dụng lãi suất hợp lý khoản rút trước hạn Lãi suất danh nghĩa phải lãi suất thực cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến Ngân hàng phải theo sát lãi suất thị trường vốn tỷ lệ lạm phát để điều chỉnh kịp thời linh hoạt, đảm bảo quyền lợi khách hàng, tránh tình trạng chảy vốn sang kênh đầu tư khác như: tích trữ vàng, ngoại tệ, chứng khoán, bất động sản Trong bối cảnh kinh tế nay, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại ngày thu hẹp lại, tình trạng dư thừa vốn có hầu hết ngân hàng Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò định đến thành cơng ngân hàng đó.Trước mắt Agribank Móng Cái cần giảm bớt nguồn vốn huy động xuống cho phù hợp với việc sử dụng vốn chi nhánh để tránh tình trạng dư thừa vốn có năm qua 80 Thứ tư, trọng vào công tác quản trị nguồn vốn Quản trị nguồn vốn huy động NHTM không xác định lượng tiền dự trữ tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả đơn cho hoạt động hàng ngày NHTM Vấn đề quản trị nguồn vốn quản trị khoản phải xử lý mối quan hệ rủi ro lợi nhuận, tức phương cách đáp ứng nhu cầu khoản phải kịp thời với chi phí thấp Công tác quản trị nguồn vốn giúp ngân hàng kiểm soát yếu tố định nhu cầu khoản làm ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cách có hiệu Theo phân tích chương ta thấy tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn chi nhánh chiếm tỷ trọng cao 79,72% 75,64% Như cân đối ảnh hưởng trực tiếp đến khả khoản chi nhánh hoạt động cho vay ngân hàng chủ yếu cho vay dài hạn Ngoài tỷ trọng đồng ngoại tệ nhỏ vào khoảng 1% qua năm với tỷ trọng không đủ đáp ứng nhu cầu cho giao dịch biên mậu.Nói tóm lại, quản trị nguồn vốn nhằm đảm bảo ngân hàng ln có đủ nguồn vốn trì phát triển hoạt động kinh doanh mức độ chi phí đem lại lợi nhuận tối ưu cho ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt tồn q trình quản trị tài ngân hàng Thực tế cho thấy cấu bất hợp lý vốn huy động Agribank Móng Cái làm gia tăng rủi ro cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Đó bất hợp lý kỳ hạn gửi tiền vốn tập trung ngắn hạn bất hợp lý cấu đối tượng gửi tiền, vốn chủ yếu tập trung chủ yếu dân cư tổ chức kinh tế vốn chiếm tỷ trọng nhỏ Trung tâm việc quản lý, sử dụng vốn cảu ngân hàng vấn đề giải mâu thuẫn khoản sinh lời Nhiệm vụ Agribank Móng Cái làm mục lợi nhuận có từ khác khoản vay hay đầu tư nâng cao mức sinh lời ngân hàng giữ mức khoản định Thứ năm, tăng cường hoạt động Marketing, hoạt động quảng cáo nhằm nâng cao hình ảnh chi nhánh mắt khách hàng Hiện nay, hoạt động quảng cáo khuyếch trương Agribank Móng Cái chủ yếu phụ thuộc vào chương trình quảng cáo Agribank Agribank Móng Cái chưa chủ động đưa chiến lược maketing quảng bá hình ảnh riêng 81 quảng cáo sản phẩm dịch vụ Do vậy, Agribank Móng Cái cần phải đẩy mạnh hoạt động Hiện Agribank Móng Cái có tham gia số hoạt động tỉnh Quảng Ninh phát động chương trình : “ hưởng ứng tuần lễ biển hải đảo Việt Nam năm 2012” hay tổ chức số chương trình khuyễn mại vào ngày lễ lớn dịp tết nguyên đán : “ chương trình gửi tiền nhận vàng, gửi tiền nhận phiếu bốc thăm trúng thưởng tài sản giá trị xe máy,ơ tơ, chương trình chăm sóc đặc biệt cho khách hàng lớn chi nhánh v.v Như Agribank Móng Cái cần làm là: Thơng qua phương tiện như: truyền hình, đài, báo… hay gần gũi tin phát phường, xã , Agribank Móng Cái gửi thơng tin ngân hàng, sản phẩm dịch vụ mới…Đây phương thức quảng cáo nhanh chóng, hữu hiệu Agribank Móng Cáicó thể chủ động tổ chức hoạt động tiếp cận khách hàng như: tổ chức lễ bốc thăm trúng thưởng hay trao giải với tham gia trực tiếp nhiều khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng thường xuyên… Tham gia tài trợ, hay ủng hộ hoạt động xã hội phương thức quảng cáo hình ảnh Agribank Móng Cái Cần trọng xây dựng hình ảnh Agribank Móng Cái gắn liền với hoạt động có ý nghĩa với xã hội, với cộng đồng Thường xuyên tạo chương trình khuyễn mại hấp dẫn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền tương lai gần Chẳng hạn : Gửi tiền tặng nhà ở, gửi tiền trúng thưởng ôtô, xe máy hay tài sản giá trị khác …v v 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng NN & PTNN Agribank Việt Nam - Trên sở văn đạo Nhà nước Ngân hàng nhà nước sở tình hình thực tế, Ngân hàng NN&PTNN Việt Nam cần chỉnh sửa bổ sung kịp thời quy chế huy động vốn, tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi cá nhân doanh nghiệp Cần có văn hướng dẫn cụ thể để thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng - Với chức đầu mối phát triển sản phẩm dịch vụ mới, Agribank cần đầu tư tài lẫn chất xám nhiều đời sản phẩm dịch vụ đa dạng, trội so với sản phẩm ngân hàng khác, đáp ứng nhu cầu khách hàng 82 - Ngân hàng Agribank cần khuyến khích, tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động việc nghiên cứu triển khai sản phẩm dịch vụ mới, thực hoạt động quảng cáo, khuếch trương Điều mặt góp phần làm cho hệ thống sản phẩm dịch vụ Agribank ngày phong phú, đa dạng Mặt khác, tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh Agribank động lực phát triển tốt - Hiện nay, Agribank Móng Cái tồn khó khăn dễ dàng nhận thấy trình độ nghiệp vụ cán công nhân viên chưa thực tốt cần phải đào tạo hoàn thiện kỹ ngiệp vụ để tương lai đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước cần phát triển mạng lưới sở hạ tầng hệ thống toán đặc biệt hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Hiện nay, lệnh toán qua mạng điện tử liên ngân hàng xảy nhiều lỗi, chưa kết nối hết với tất ngân hàng thương mại lệnh chuyển tiền nhiều thời gian Việc hoàn thiện hệ thống thánh toán ngân hàng đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt - Ngân hàng Nhà nước cần “xiết chặt” điều kiện đời tổ chức tín dụng quy mơ lớn phương diện vốn tự có để đảm bảo tính an tồn hoạt động ngân hàng thương mại - Hoàn chỉnh tổ chức tốt thị trường tiền tệ Đây thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để Ngân hàng Nhà nước điều hòa khả tốn ngân hàng, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu Ngân hàng thương mại thừa vốn Giải tốt mối quan hệ thị trường này, mặt giúp Ngân hàng Nhà nước quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng với Ngân hàng thương mại, mặt khác, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại tìm nơi đầu tư để ngân hàng định mức lãi suất đầu ra, đầu vào hợp lý - Ngân hàng Nhà nước cần có sách lãi suất linh hoạt, phù hợp theo thời kỳ đảm bảo lợi ích cho các ngân hàng thương mại khách hàng Ln trì mức lãi suất thực dương để tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Sự thay đổi chế điều hành lãi suất phải sở đánh giá cách khoa học dựa vào 83 thực tiễn kinh tế, thị trưởng tài chính- tiền tệ ngồi nước rủi ro xảy ra, tránh sử dụng cơng cụ tiền tệ mang tính chất thử nghiệm giải pháp gây khó khăn cho ngân hàng thương mại làm xáo động thị trường tiền tệ - Ngân hàng nhà nước cần phải đưa sách cụ thể nhằm cứu vãn tình hình kinh tế rơi vào suy thối Đặc biết cần có biện pháp nhằm kích cầu sản xuất, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn làm ăn có lãi để từ làm tăng trưởng dư nợ tín dụng cho ngân hàng đồng thời giải tình trạng thừa vốn ngân hàng - Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hóa cơng cụ, chứng có giá, tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động Hiện nay, thị trường mở, loại chứng từ có giá tham gia thị trường 3.4.3 Kiến nghị với Chính Phủ - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô Bởi môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt dộng chủ thể kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Trong cơng tác huy đông vốn, ổn định kinh tế vĩ mô cần thiết Môi trường kinh tế vĩ mô tạo điều kiện thuận lợi cản trở hạn chế công tác huy động vốn ngân hàng Giải pháp hàng đầu kinh tế ổn định kinh tế vĩ mơ, đảm bảo cân đối lớn kình tế Cụ thể: + Sử dụng đồng cơng cụ sách tiền tệ nhằm phát huy hiệu lực, hiệu cơng cụ điều hành sách tiền tệ + Điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất công cụ khác nhằm hỗ trợ ngân hàng thương mại đảm bảo khả khoản cao an toàn hệ thống + Điều hành tỉ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trường ngoại hối + Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế - tiền tệ nước giới để đưa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt mục tiêu tiền tệ - tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Tập trung nâng cao lực dự báo để phục vụ tốt cho điều hành sách tiền tệ + Tăng cường phối hợp với ngành liên quan để kết hợp chặt chẽ điều hành sách tiền tệ với sách tài khóa sách vĩ mô khác 84 nhằm nâng cao hiệu sách tiền tệ kiểm sốt lạm phát ngăn chặn suy giảm kinh tế - Hồn thiện mơi trường pháp lý: Hiện nay, môi trường pháp lý nước ta có nhiều bất cập Do vậy, việc hồn thiện Luật, đặc biệt luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh từ nâng cao hiệu huy động Cụ thể, cần xây dựng, hoàn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an tồn phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam - Tiếp tục triển khai mạnh mẽ việc đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Kết hợp chặt chẽ công tác giám sát từ xa tra chỗ Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm tổ chức tín dụng Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra Từng bước áp dụng Sổ tay tra sở rủi ro để tiến hành tranh tra tổ chức tín dụng Cụ thể: + Khẩn trương nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng + Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng Thực có hiệu việc phân công cán tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn - Phát triển vững nâng cao hiệu hoạt động tổ chức tín dụng, bảo đảm an tồn hệ thống +Xem xét thận trọng việc thành lập ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng Nâng cao vai trò quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng phi ngân hàng tổ chức tổ chức tín dụng có hoạt động ngân hàng + Giám sát chặt chẽ việc chấp hành quy định bảo đảm khả toán tỷ lệ an tồn khác tổ chức tín dụng 85 +Tiếp tục thực cổ phần hoá ngân hàng thương mại nhà nước theo kế hoạch Thủ tướng Chính phủ phê duyệt + Nâng cao quản trị ngân hàng thương mại, trọng tâm quản trị rủi ro nhằm đạt hệ số an toàn vốn chuẩn mực an toàn tiến dần tới chuẩn mực quốc tế; Củng cố hoàn thiện máy kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ; Nâng cao hiệu quản trị nguồn ngân lực; Phát triển hệ thống thông tin quản trị ngân hàng; Tăng cường nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng tăng cường quản lý quan hệ khách hàng; Chú trọng phát triển thương hiệu ngân hàng; Xây dựng kế hoạch tài hợp lý vừa đảm bảo phát triển, vừa chia sẻ khó khăn chung kinh tế - Cần phải triển khai gói hỗ trợ kinh tế, tập trung vào lĩnh vực sản xuất, bất động sản, vấn đề giải ngân ngân hàng thương mại, đặc biệt gói cứu trợ 30.000 tỷ đồng 100.000 tỷ đồng cần phải thực Làm mà nguồn vốn đến với doanh nghiệp cách hiệu nhất, doanh nghiệp làm ăn có lãi đồng thời tăng trưởng dư nợ tín dụng 86 KẾT LUẬN Huy động vốn lànghiệp vụ bản, truyền thống tảng cho hoạt động ngân hàng thương mại Do vậy, ngân hàng đặc biệt trọng đến hiệu hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, thời kỳ với biến động kinh tế hiệu huy động vốn đạt mức độ khác nhau, ảnh hưởng yếu tố khác Đứng trước bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn thách thức năm trở lại đây, mà kinh tế dần khả hấp thụ nguồn vốn NHTM nói chung ngân hàng NN&PTNN Việt Nam nói riêng Điều tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng NHTM vài năm gần có xu hướng giảm dần tính đến nửa đầu năm 2014 mức tăng trưởng tín dụng đạt 3,68% Mức tăng trưởng tín dụng thấp ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM mức huy động vốn cần phải phù hợp với khả cho vay NHTM Do năm cần trọng công tác huy động vốn cho chi phí thấp cần phải phù hợp với hoạt động tín dụng ngân hàng Agribank nói chung chi nhánh Agribank Móng Cái nói riêng Luận văn phần giải vấn đề hiệu huy động vốn cho chi nhánh Agribank Móng Cái cách đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh đưa vài giải pháp nhắm khắc phục tồn chi nhánh vài năm gần Tuy nhiên điều kiện kinh tế biến động theo ngày mà luận văn chưa kịp cập nhật Vì cần phải có cơng trình nghiên cứu phù hợp so với luận văn 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S Rose ( 2004), Quản trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Tài Chính Lê Thị Huyền Diệu (2006), “Đơi điều bàn luận xây dựng thương hiệu ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập”, Tạp chí Ngân hàng (số 9), tr 20-23 Ian Chaston (1999), Marketing định hướng vào khách hàng, NXB Đồng Nai Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học kinh tế Quốc Dân Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo Trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Phí Trọng Hiển (2006), “Bàn nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng (số 3), tr 16-19 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Luật tổ chức tín dụng (1998), Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia Hà Nội F.S.Minshkin (1996), Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 10 Agribank Móng Cái (2011,2012,2013)Báo cáo thống kê Agribank Móng Cái, Quảng Ninh 11 Nguyễn Thị Nhung (2011), “ Bán chéo sản phẩm hoạt động ngân hàng”, web: www.sbv.gov.vn ... huy động vốn ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Móng Cái – Quảng Ninh Chương : Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân. .. động vốn Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái Quảng Ninh đến năm 2020 71 3.2 Quan điểm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Móng Cái , Quảng Ninh. .. ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH MĨNG CÁI, QUẢNG NINH 36 2.1 Tổng quan Ngân hàng NN & PTNN Việt Nam chi nhánh Móng Cái Quảng Ninh