Hoạt động cho vay vốn TDĐT của nhà nƣớc tại NHPT chi nhánh hải phòng

LỜI CÁM ƠN Em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo Ngân hàng phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng, anh chị phòng Tổng hợp phòng ban khác chi nhánh Hải Phòng tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ em trình thực tập vừa qua Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn Ths.Nguyễn Thùy Linh, Bộ mơn Tài doanh nghiệp, Khoa Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Mặc dù cố gắng tìn hiểu, nghiên cứu trình thực tập trình nghiên cứu đề tài này, hạn chế mặt thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận em khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Chính vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo, cô giáo để báo cáo em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Vũ Mai Anh MỤC LỤC LỜI CÁM ƠN i DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ v DANH MỤC BẢNG BIỂU v DANH MỤC SƠ ĐỒ .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi LỜI NÓI ĐẦU .1 1.Tính cấp thiết đề tài: .1 Mục đích nghiên cứu: Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu khóa luận tốt nghiệp: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN .4 1.1.Khái quát Ngân hàng thương mại: 1.1.1.Khái niệm: 1.1.2 Đặc điểm NHTM: 1.2 Khái niệm, đặc điểm sở pháp lí hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước: .5 1.2.1 Khái niệm cho vay vốn TDĐT 1.2.2 Đặc điểm cho vay vốn TDĐT: 1.2.3 Cơ sở pháp lí triển khai hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư cùa Nhà nước Ngân hàng Phát triển Việt Nam: 1.3 Vai trò hoạt động cho vay vốn TDĐT Nhà nước: 10 1.3.1 Là công cụ để Nhà nước ổn định, điều tiết kinh tế vĩ mô hướng dẫn hành vi chủ thể kinh tế .10 1.3.2.Thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố 11 1.3.3 Tín dụng đầu tư góp phần giải khó khăn ngân sách nhà nước việc thực nhiệm vụ chi đầu tư phát triển, đồng thời nâng cao hiệu sử dụng vốn đầu tư 12 1.3.4 Tăng nguồn thu cho ngân sách Nhà nước 12 1.3.5 Tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động 13 1.3.6 Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, tín dụng đầu tư Nhà nước góp phần nâng cao vị quốc gia, tạo điều kiện mở rộng phát triển hoạt động kinh tế đối ngoại 13 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước: 13 1.4.1 Các tiêu đánh giá hiệu kinh tế: .13 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu xã hội: 17 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước: 18 1.5.1 Cơ chế, sách .18 1.5.2 Môi trường kinh tế - xã hội: 21 1.5.3 Chủ đầu tư/khách hàng vay vốn 22 1.6 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư số quốc gia: 23 1.6.1 Kinh nghiệm Ngân hàng phát triển Trung Quốc: 23 1.6.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Phát triển Nhật Bản: .26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2013-2015 .28 2.1.Khái quát Ngân hàng phát triển Chi nhánh Hải Phòng: 28 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển: .28 2.1.2 Chức nhiệm vụ: 30 2.1.3 Mơ hình tổ chức: 32 2.1.4 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng Phát triển: 34 2.2 Phương pháp thu thập xử lí liệu: 36 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu: 36 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 36 2.3.1 Kết hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Hải Phòng giai đoạn 2013-2015: .36 2.2.2 Đánh giá hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Hải Phòng: 48 2.3 Các kết luận, phát qua nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay vốn TDĐT Nhà nước Ngân hàng phát triển Chi nhánh Hải Phòng: 59 2.3.1.Thành công: 59 2.3.2.Hạn chế nguyên nhân: .62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 72 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng phát triển Việt Nam đến năm 2020 tầm nhìn đến 2030 72 3.1.1 Định hướng chung Nhà nước: .72 3.1.2 Mục tiêu phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam: 73 3.2 Định hướng phát triển hoạt động định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng phát triển Hải Phòng đến năm 2030: 75 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Hải Phòng: 76 3.3.1 Nhóm giải pháp chế, sách: .76 3.3.2 Nhóm giải pháp tổ chức hoạt động quản trị cho vay tín dụng đầu tư: 77 3.3.3 Giải pháp khác: 81 3.4 Các đề xuất, kiến nghị: 84 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ, Ngành: 84 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Phát triển Việt Nam: .86 3.4.3 Kiến nghị Chủ đầu tư/Khách hàng vay vốn: 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh rút gọn Chi nhánh Hải Phòng năm: .35 Bảng 2.2: Tình hình cho vay tín dụng đầu tư giai đoạn 2013-2015 .37 Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay tín dụng đầu tư theo ngành CN đóng tàu sản phẩm ngành CN đóng tàu 39 Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay tín dụng đầu tư theo thành phần kinh tế .41 Bảng 2.5: Tình hình thu nợ tín dụng đầu tư 43 Bảng 2.6: Tình hình nợ tín dụng đầu tư q hạn phân loại theo quy định Ngân hàng Nhà nước 45 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu tín dụng đầu tư Chi nhánh từ 2013-2015 47 Bảng 2.8: Các tiêu phản ánh quy mô cấu tín dụng 49 Bảng 2.9: Các tiêu phản ánh kết hoạt động 51 Bảng 2.10: Các tiêu phản ánh rủi ro 53 Bảng 2.11: Tình hình lãi phải thu chưa thu giai đoạn 2013-2015 56 Bảng 2.12: Tình hình tài sản bảo đảm tiền vay 58 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng 32 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - TDĐT : Tín dụng đầu tư - NHPT : Ngân hàng phát triển - NSNN : Ngân sách Nhà nước - ĐTPT : Đầu tư phát triển - CNH-HĐH: Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóa - HĐTD : Hợp đồng tín dụng - NHTM : Ngân hàng thương mại - Qũy HTPT : Qũy Hỗ trợ phát triển - VDB : VietNam Development Bank - DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước - SBIC : Tổng công ty công nghiệp tàu thủy Việt Nam - TSĐB : Tài sản đảm bảo - TMĐT : Tổng mức đầu tư - CĐT : Chủ đầu tư - CNTT : Công nghệ thông tin - TSTC : Tài sản chấp - Bộ KH&ĐT: Bộ Kế hoạch Đầu tư LỜI NĨI ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Trong năm qua, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển đất nước lớn nhằm tạo chuyển dịch cấu, tăng trưởng kinh tế, nâng cao sức cạnh tranh Trước bối cảnh đó, điều tiết Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc huy động sử dụng có hiệu nguồn lực cho đầu tư phát triển Cùng với sách thu hút đầu tư, Chính phủ triển khai hệ thống chương trình tín dụng ưu đãi nhằm thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế, có tín dụng đầu tư (TDĐT) Nhà nước TDĐT Nhà nước thực theo mục tiêu cụ thể thời kỳ, phục vụ yêu cầu phát triển kinh tế đất nước công cụ quan trọng Nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mơ Chính vậy, sách TDĐT ln sửa đổi, bổ sung nhằm tạo môi trường thuận lợi khuyến khích thành phần kinh tế đầu tư nâng cao lực sản xuất, đổi công nghệ, thúc đẩy cạnh tranh quốc tế Để thực hoạt động này, Chính phủ thành lập số tổ chức tài chính, tín dụng, có Ngân hàng Phát triển (NHPT) Ngân hàng Phát triển giao thực sách TDĐT Nhà nước thơng qua hoạt động huy động vốn tài trợ hình thức cho vay đầu tư, hỗ trợ sau đầu tư dự án đầu tư thuộc danh mục dự án mặt hàng vay vốn Chính phủ quy định Trong điều kiện kinh tế, hoạt động TDĐT NHPT kênh cung ứng vốn lớn cho kinh tế quốc dân công cụ quan trọng để hỗ trợ thực chức năng, nhiệm vụ Nhà nước Những năm vừa qua, công tác cho vay đầu tư hệ thống NHPT nói chung Chi nhánh NHPT Hải Phòng nói riêng đạt thành cơng định đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế đất nước địa phương Tuy nhiên, tồn số vấn đề tình hình nợ hạn, lãi phải thu chưa thu hoạt động cho vay đầu tư có xu hướng gia tăng dự án/khoản vay, có dự án/khoản vay “đóng băng” nhiều năm khơng thu nợ Vì vậy, em lựa chọn đề tài “Hoạt động cho vay vốn TDĐT Nhà nước NHPT Chi nhánh Hải Phòng” làm đề tài tốt nghiệp với mục tiêu đánh giá hoạt động cho vay vốn TDĐT Nhà nước Chi nhánh NHPT Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 đề xuất số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu cho vay vốn TDĐT Nhà nước Chi nhánh NHPT Hải Phòng hệ thống NHPT nói chung Mục đích nghiên cứu: Với đề tài lựa chọn “ Hoạt động cho vay vốn TDĐT Nhà nước Ngân hàng phát triển Chi nhánh Hải Phòng” , mục đích nghiên cứu viết sau: - Khái quát sở lý luận khoa học hiệu hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước Ngân hàng thương mại; - Nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước Ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 20132015; - Đề xuất giải pháp để nhằm nâng cao hiệu cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước Ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Với đề tài mục đích phạm vi nghiên cứu viết sau: * Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước * Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Thực nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay vốn TDĐT Nhà nước Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng - Về thời gian: Số liệu khảo sát năm từ 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu: Khóa luận sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp đọc tài liệu: Đọc tài liệu liên quan đến đề tài chọn từ rút kinh nghiệm thu thập thêm thông tin giúp cho viết phong phú, đa dạng hơn, có tính thuyết phục cao, giúp người đọc hiểu rõ vấn đề nghiên cứu - Phương pháp quan sát: Sử dụng phương pháp quan sát hoạt động nghiệp vụ ngân hàng từ có thơng tin hữu ích, thu thập thêm nhiều kĩ giúp hoàn chỉnh báo cáo - Phương pháp so sánh: So sánh thông tin thu thập được, Ngân hàng khác với Ngân hàng chọn tìm điểm giống khác nhau, điểm tốt hay chưa tốt từ đến kết luận cần thiết giúp cho báo cáo sáng tỏ - Phương pháp định tính: Sử dụng liệu thứ cấp từ báo cáo Ngân hàng từ phát triển báo cáo thân… Ngồi khóa luận vận dụng số phương pháp là: phương pháp thống kê, phương pháp lập bảng biểu, phương pháp suy luận logic… Kết cấu khóa luận tốt nghiệp: Ngoài phần mở đầu phần kết luận, nội dung khóa luận gồm chương: Chương I : Lý luận hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước Ngân hàng Phát triển Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN 1.1.Khái quát Ngân hàng thương mại: 1.1.1.Khái niệm: Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Theo Luật Ngân hàng nhà nước: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Như ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Từ nói chất ngân hàng thương mại thể qua điểm sau: – Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế – Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm NHTM: - Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận - Hoạt động kinh doanh NHTM phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao - Sự tồn NHTM phụ thuộc nhiều vào tin tưởng khách hàng - Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với Chi tiết sau: STT Loại tài sản bảo đảm Các yếu tố cần kiểm tra Giấy tờ có giá (trái phiếu, tín phiếu, cổ phiếu Quyền chủ sở hữu, nơi phát hành, ngày phát hành, thời hạn, lãi suất… Vàng bạc, đá quý, kim khí quý Nguồn gốc, khối lượng, giá trị… Bất động sản (nhà cửa, vật kiến trúc…) Nguồn gốc, giấy tờ quyền sở hữu, giá trị theo khung nhà nước, giá trị theo giá thị trường, khả khoản Động sản (hàng hóa, phương tiện vận tải…) Nguồn gốc, giấy tờ quyền sở hữu, quyền sử dụng, số lượng, chủng loại, tính năng, giá trị, khả khoản Các quyền (tác giả, sở hữu cơng nghiệp, đòi nợ, nhận bảo hiểm…) Xác định phạm vi quyền, đối tượng hưởng quyền, đối tượng thực nghĩa vụ, thời điểm thực nghĩa vụ, giá trị quyền thực Bảo lãnh bên thứ ba Phạm vi, đối tượng bảo lãnh, nội dung, mức độ, thời hạn bảo lãnh; uy tín bên bảo lãnh, mối quan hệ người bảo lãnh người nhận bảo lãnh, điều kiện thực bảo lãnh… Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Tính pháp lý thủ tục bàn giao, ước tính giá trị tài sản tương lai, rủi ro ảnh hưởng đến giá trị tài sản, tính khoản… Kết hợp loại tài sản khác Tính pháp lý thủ tục bàn giao, rủi ro ảnh hưởng đến giá trị tài sản, tính khoản… 78 Hiện nay, NHPT thường chấp nhận biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay Điều gây bất lợi lý tài sản dự án đặc thù dệt may, dự án chế biến nông, lâm, thủy sản… dây chuyền sản xuất dự án khó mua lại để tiếp tục sản xuất Một khó khăn tiến hành lý tài sản bảo đảm trình sử dụng tài sản kéo dài, tài sản nhiều dự án dệt may lạc hậu làm giảm giá trị tài sản Do đó, NHPT cần bổ sung loại hình TSBĐ, tài sản chấp khác ngồi TSBĐ tiền vay hình thành tương lai (giá trị TSBĐ, TSTC phải lớn giá trị cho vay nhằm đảm bảo khả khoản xảy rủi ro); đồng thời NHPT nên tiến hành nhiều biện pháp bảo đảm tiền vay khác để đảm bảo khả khoản, thu hồi vốn cách tối đa cho Nhà nước * Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay: Thẩm định có vai trò quan trọng hoạt động tín dụng Cơng tác thẩm định có chất lượng tìm khách hàng hoạt động có hiệu quả, khả tài đảm bảo việc trả nợ vay, từ nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định, điều kiện phải có đội ngũ cán tín dụng có lực chun mơn, có kinh nghiệm có đạo đức nghề nghiệp Trong trình thẩm định cần ý đến điểm sau: - Tìm hiểu phân tích thân doanh nghiệp: tư cách lực pháp luật; lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh chủ doanh nghiệp; mơ hình tổ chức doanh nghiệp, cách bố trí lao động; - Phân tích đánh giá khả tài chính: + Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ báo cáo tài chính, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, báo cáo kết hoạt động kinh doanh mà chủ đầu tư cung cấp (tối thiểu năm doanh nghiệp hoạt động năm gần doanh nghiệp thành lập để thực dự án); + Phân tích, đánh giá tình hình tài doanh nghiệp - Phân tích quan hệ khách hàng với ngân hàng ngân hàng khác: tình hình quan hệ khách hàng với ngân hàng bao khứ (bao gồm dư nợ, nợ hạn, mục đích vay vốn, doanh số cho vay, thu nợ, số dư bảo lãnh, mức độ tín nhiệm…) 79 Ngồi ra, để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định nên có thay đổi chế tham gia thẩm định đầu tư, nâng cao phương tiện hỗ trợ (như hệ thống thông tin, phân mềm hỗ trợ thẩm định), thơng tin chung khách hàng phòng, ban nghiệp vụ đảm bảo tiến độ, hiệu công tác tham gia thẩm định *Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, xử lý nợ xấu: Công tác thu hồi nợ, xử lý nợ xấu đặt lên hàng đầu nhiệm vụ mục tiêu NHPT năm gần Để đạt mục tiêu thu hồi nợ đề ra, Chi nhánh cần tăng cường rà sốt, hồn thiện hồ sơ, theo sát doanh nghiệp vay vốn để nhanh chóng thu hồi nợ doanh nghiệp có nguồn tiền vào Ngồi ra, cán tín dụng cần nắm vững kiến thức nghiệp vụ liên quan tới hoạt động xử lý tài sản bảo đảm, xử lý khoản vay, thường xuyên tới doanh nghiệp kiểm tra tài sản bảo đảm có kế hoạch xử lý tài sản bảo đảm với doanh nghiệp khơng khả trả nợ buộc phải thu hồi nợ từ tài sản bảo đảm, cầm cố, chấp * Quản lý rủi ro cho vay TDĐT: Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất dự kiến cho ngân hàng khách hàng vay không trả hạn, không trả không trả đủ gốc lãi Khi khoản vay Ngân hàng phát triển không đánh giá phòng ngừa rủi ro tốt, chí mức độ rủi ro cao hoạt động cho vay gắn liền với việc thực sách đòn bẩy kinh tế Chính phủ, lĩnh vực đầu tư thường dự án an sinh xã hội, dự án có vốn đầu tư cao tỷ suất lợi nhuận thấp Về thực việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro kịp thời quy định Chi nhánh cần thực việc đánh giá, phân loại nợ cách thường xuyên, qua áp dụng giải pháp tín dụng hợp lý, lập hồ sơ trình cấp thẩm quyền xử lý nợ kịp thời để giúp cho chủ đầu tư tháo gỡ khó khăn, trả nợ vay cho Ngân hàng bước đầu lành mạnh hố tình hình tín dụng Chi nhánh Cơng tác kiểm tra nội cần trọng Phòng Kiểm tra có chức kiểm tra, kiểm sốt nội hỗ trợ pháp lý cho phòng nghiệp vụ Công tác kiểm tra nội thực thường xun Qua đó, giúp cho phòng Tín dụng hoàn thiện hồ sơ, tránh rủi ro pháp lý đảm bảo thực quy trình nghiệp vụ, hạn chế rủi ro tín dụng 80 * Nâng cấp chuẩn hóa hệ thống thơng tin tín dụng thông tin cảnh báo: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động TDĐT nói riêng, thông tin mang ý nghĩa đặc biệt quan trọng Cần tập trung nâng cấp chuẩn hóa hệ thống thông tin liên tục nhằm đảm bảo thông tin khách hàng 3.3.3 Giải pháp khác: * Nâng cao trách nhiệm chủ đầu tư đề xuất, chế tài tín dụng thích hợp: Việc mức lãi suất giữ khoảng cách xa so với lãi suất hệ thống NHTM nên quy định mức lãi suất phạt q hạn chủ đầu tư khơng hồn thành nghĩa vụ trả nợ 150% lãi suất hạn trở thành quy định thiếu thuyết phục Vì lãi suất hạn 150% thấp lãi suất cho vay hạn ngân hàng thương mại Chủ đầu tư chịu lãi phạt trả nợ Trong tương lai, NHPT cần có biện pháp chế tài tín dụng với liệu pháp mạnh để nâng cao trách nhiệm chủ đầu tư NHPT cần đề xuất với Chính phủ chế nâng lãi suất phạt nợ hạn, liệu pháp tiên để ngăn chặn tâm lý chiếm dụng vốn giá rẻ Kinh nghiệm quốc tế cho thấy lãi suất phạt hạn nguồn vốn ODA vay Kho bạc Pháp tài trợ cho dự án cấp nước đô thị: Lãi suất cho vay ưu đãi (1%/năm) phần lãi suất phạt hạn nặng (cộng thêm 05 lần lãi suất hạn) Với lãi suất phạt nặng đối tác vay vốn tồn ý định chiếm dụng vốn, chí ý thức sử dụng vốn vay phải tính tốn kỹ lưỡng - Ưu đãi bảo đảm nợ vay, chủ dự án, chủ doanh nghiệp vi phạm hợp đồng tín dụng, uy tín quan hệ vay trả khơng hưởng tối đa quyền ưu đãi điều kiện tín dụng nhà nước, đặc biệt điều kiện bảo đảm nợ vay Tuỳ mức độ vi phạm, chủ dự án, chủ doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm bảo đảm nợ tài sản khác cao so với mức quy định tối thiểu - Ưu đãi việc cấp vốn tín dụng cho dự án mở rộng Các chủ đầu tư, tuỳ theo mức độ vi phạm, chủ dự án, chủ doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm bảo đảm nợ tài sản khác cao so với mức quy định tối thiểu Trường hợp vi phạm nghiêm trọng không tiếp tục xem xét đầu tư mới, đầu tư mở rộng bảo lãnh tín dụng vi phạm cam kết tín dụng trước 81 - Chịu kiểm sốt đặc biệt NHPT q trình sử dụng vốn vay quản lý nguồn thu từ dự án * Đào tạo nâng cao trình độ cho cán tín dụng: Trong bối cảnh hội nhập quốc tế diễn mạnh mẽ, số lượng ngân hàng ngày nhiều lên, đồ ngân hàng Việt Nam tăng thêm ngân hàng 100% vốn nước hoạt động cạnh tranh mạnh mẽ với ngân hàng nước nhu cầu nhân lực chất lượng cao trở nên nóng bỏng Ngồi việc giành giật nhân tài ngân hàng khác việc giữ nhân tài thu hút ngân hàng cơng việc khó khăn Cũng thực trạng “chảy máu” chất xám mà nhiều ngân hàng phải đau đầu tìm nhiều biện pháp để thu hút giữ nhân tài Trước hết phải kịp thời phát nhân viên có dao động tâm lý cần tìm hiểu cặn kẽ nguyên nhân việc đi, từ đưa biện pháp cho phù hợp để níu giữ nhân tài Bởi biết nguồn nhân lực chất lượng cao thời đại nguồn tài sản vô giá Trân trọng nhân tài tạo điều kiện để họ cống hiến có hội thảo luận, trao đổi việc làm để họ phát triển cơng việc giải vướng mắc, thử thách Cần xây dựng mối quan hệ nhân viên chủ chốt Cho phép họ làm việc theo phong cách riêng, miễn không vi phạm pháp luật mục tiêu cuối đạt hiệu đề Nên lấy hiệu công việc làm sở xếp, đề bạt Hãy nhân tài hiểu họ đầu tư cất nhắc vào vị trí cao thời gian sớm nhất, với vị trí họ phát huy hết lực, sở trường với mức lương cao Nên họ cảm thấy tương lai họ mối quan tâm lãnh đạo lòng trung thành nhân viên đền đáp xứng đáng Bên cạnh việc giữ nhân tài hạn chế tình trạng “chảy máu” chất xám, NHPT cần có giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giai đoạn Bởi vì, trình độ lực cán có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động tín dụng NHPT Trong thời gian tới, để nâng cao chất lượng đội ngũ cán NHPT, cần thực việc sau: 82 - Đa dạng hóa hình thức đào tạo đáp ứng u cầu cơng việc toàn hệ thống: + Đào tạo cán mới, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang giúp cho cán có hiểu biết chung nghiệp vụ tín dụng NHPT; + Đào tạo chun sâu: để hoạt động tín dụng có chất lượng cao cần có chương trình đào tạo chun sâu cho cán tín dụng Các chương trình cung cấp kỹ cần thiết, chuyên sâu cho cán việc thẩm định khách hàng, thẩm định lực tài khả trả nợ thẩm định hiệu dự án Thêm vào đó, cần cung cấp kinh nghiệm thực tế cho cán việc kịp thời tìm sai sót khách hàng q trình cung cấp tài liệu chứng minh lực chủ đầu tư - Đào tạo nước ngoài: xu hội nhập, tồn cầu hóa xu chung giới Công tác đào tạo không trọng đến hoạt động nước mà cần phải liên kết với sở đào tạo nước có tài phát triển Anh, Mỹ, Pháp… vừa để nâng cao trình độ cho cán vừa giúp quảng bá hình ảnh NHPT để mở rộng phạm vi hoạt động ngân hàng tương lai Công tác đào tạo không với cán mà cần phải trọng đến đào tạo lãnh đạo cấp cao đó, lãnh đạo cán tham mưu lẫn nhau, đưa giải pháp, sách hợp lý để hoạt động tín dụng có hiệu - Chú trọng cơng tác tuyển dụng, tuyển chọn: có sách thu hút nhân tài đặc biệt người có trình độ thạc sỹ, tiến sỹ đào tạo nước phát triển ưu đãi lương, thưởng, hội thăng tiến, môi trường làm việc Điều tạo lợi cạnh tranh NHPT với ngân hàng khác người - Khuyến khích nghiên cứu khoa học để giải vấn đề thực tiễn đặt NHPT cần có quy định bắt buộc khen thưởng vật chất, tinh thần cho cán thực việc nghiên cứu khoa học * Tăng cường công tác giám sát khách hàng: Một nguyên nhân dẫn tới khoản nợ xấu, nợ hạn doanh nghiệp vay vốn xuất phát từ khoảng cách dự án, phương án kinh doanh khả thi kỳ vọng doanh nghiệp việc thực dự án Sự sai lệch từ nguyên nhân khách quan thị trường gặp biến động lớn, kinh tế khủng 83 hoảng tạo sức ép đầu lên doanh nghiệp, rủi ro doanh nghiệp chưa dự tính lập dự án Tuy nhiên xuất phát từ doanh nghiệp họ thay đổi mục đích sử dụng vốn vay, sử dụng vốn vay cho dự án khác mà họ kỳ vọng lợi nhuận cao rủi ro cao Chính vậy, khả ngân hàng bị vốn tăng cao Để giảm thiểu rủi ro nói hoạt động giám sát khách hàng hoạt động thiếu ngân hàng để làm tốt công tác giám sát khách hàng cần tiến hành số công việc sau: - Kiểm tra thực tế nơi thực dự án, thu thập thông tin liên quan đến hoạt động sử dụng vốn khách hàng hóa đơn, chứng từ mua bán vật tư, thiết bị, hàng hóa… đối chiếu với mục đích vay vốn ghi hợp đồng tín dụng; - Theo dõi, phân tích tình hình thực kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, khả đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ; - Kiểm tra chặt chẽ tài sản bảo đảm tiền vay khấu hao, giá trị lại, quyền sở hữu, giấy tờ liên quan 3.4 Các đề xuất, kiến nghị: 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ, Ngành: Về Nghị định 75/2011/NĐ-CP ngày 30/8/2011 Chính phủ TDĐT Nhà nước a.Về lãi suất cho vay: - Đề nghị Bộ Tài hướng dẫn kịp thời việc xác định thành phần cấu thành lãi suất cho vay như: xác định mức chi phí hoạt động NHPT phương pháp tính tốn lãi suất bình quân nguồn vốn NHPT quy định khoản Điều 10 Nghị định 75 - Đề nghị Bộ Tài hướng dẫn việc áp dụng lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng (quy định khoản điều 10 Nghị định 75) Quy định lãi suất cho vay điều chỉnh theo lần giải ngân lãi suất lần giải ngân có áp dụng cho tồn dư nợ khoản giải ngân áp dụng khơng thay đổi cho khoản giải ngân thời gian kể từ giải ngân đến trả nợ? 84 b.Về huy động vốn: - Đối với việc huy động vốn qua phát hành trái phiếu theo quy định Nghị định 75/2011/NĐ-CP ngày 30/8/2011: Trong điều kiện NHPT chưa minh bạch tài chưa có uy tín thị trường, việc huy động vốn qua phát hành loại trái phiếu Ngân hàng khó thực (vì quy mơ vốn huy động NHPT hàng năm lớn) chi phí huy động cao lãi suất huy động có tính đến yếu tố rủi ro Ngân hàng Vì vậy, NHPT đề nghị Thủ tướng Chính phủ, Bộ, ngành xem xét, hỗ trợ Ngân hàng công tác huy động vốn qua phát hành trái phiếu sau: + Bộ Tài chính: trước mắt có văn nêu rõ tính pháp lý trái phiếu Chính phủ NHPT phát hành xem xét, tổng hợp, trình Chính phủ bổ sung thêm nội dung liên quan đến trái phiếu Chính phủ NHPT phát hành q trình sửa đổi, ban hành quy định liên quan đến trái phiếu Chính phủ bảo lãnh + Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: xem xét, sửa đổi quy định mức chiết khấu trái phiếu Chính phủ NHPT phát hành theo hướng thống với trái phiếu Chính phủ Kho bạc Nhà nước phát hành - Đối với vốn huy động qua Bảo hiểm xã hội Việt Nam: + Bộ Tài Bộ KH&ĐT xem xét, trình Thủ tướng Chính đưa chế huy động, cho vay vốn Bảo hiểm xã hội NHPT theo hướng: Lãi suất bên lãi suất thoả thuận, đảm bảo lợi ích bên + Bộ Tài Bộ KH&ĐT tổng hợp, trình Thủ tướng Chính phủ giao kế hoạch huy động vốn từ Bảo hiểm xã hội giao kế hoạch TDĐT phát triển Nhà nước hàng năm *Đối với hình thức huy động khác: Bộ Tài phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xem xét, hướng dẫn NHPT chế phương thức huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá (cơ chế lãi suất, kỳ hạn, loại hình ) *Đối với việc huy động sử dụng ngoại tệ: Với việc chưa thực nghiệp vụ liên quan đến ngoại tệ (hoán đổi tiền tệ, hoán đổi lãi suất, mua bán kỳ hạn ) nên rủi ro chi phí liên quan đến nguồn vốn ngoại tệ lớn Để khai thác tối đa nguồn lực cho đầu tư phát triển, 85 đề nghị Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép NHPT huy động vốn ngoại tệ từ thị trường nước quốc tế theo hình thức quy định pháp luật thực nghiệp vụ liên quan đến ngoại tệ hoán đổi tiền tệ, hoán đổi lãi suất, mua bán kỳ hạn nhằm giúp Ngân hàng có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ngoại tệ đồng thời hạn chế đến mức thấp rủi ro hối đoái phát sinh *Đối với nguồn vốn nhàn rỗi từ quỹ tài Nhà nước: Cho phép NHPT sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ quỹ tài Nhà nước Quỹ tích luỹ trả nợ nước ngoài, tồn ngân kho bạc nhằm giúp NHPT đa dạng nguồn vốn hoạt động, giảm bớt chi cấp bù chênh lệch lãi suất Nhà nước góp phần giúp Ngân hàng dần tự chủ tài *Đối với hình thức vay cá nhân: Đề nghị Bộ Tài có hướng dẫn việc huy động vốn thơng qua hình thức vay cá nhân c Về thu hồi nợ vay: Bộ Tài chính, Bộ KH&ĐT xem xét, hỗ trợ NHPT đẩy nhanh tiến độ thu hồi xử lý nợ vay (đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ dự án đầu tư thuộc đối tượng xử lý nợ vay có đủ hồ sơ xử lý nợ theo quy định; xem xét, xử lý dứt điểm khoản nợ vay chương trình đánh bắt hải sản xa bờ, mía đường; Hỗ trợ NHPT việc thu hồi nợ vay khoản vay, dự án đầu tư Ngân sách cấp trực tiếp vay, trả nợ bảo lãnh trả nợ vay, đặc biệt dự án giao thông) nhằm giúp Ngân hàng có điều kiện sớm minh bạch tài để tự phát hành loại trái phiếu Chính phủ bảo lãnh trái phiếu NHPT 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Phát triển Việt Nam: a Tăng cường đổi CNTT ngân hàng: Hiện đại hóa ngân hàng mà triển khai hệ thống ngân hàng cốt lõi (core-banking) Theo yêu cầu quản lý, việc cung cấp thông tin phục vụ yêu cầu điều hành NHPT ngày đòi hỏi nâng cao số lượng chất lượng Thực trạng hệ thống thông tin NHPT phân tán đơn vị, từ quản lý dự án đến công tác lập báo cáo chủ yếu làm thủ công, nhiều thời gian nguồn nhân lực, không đủ điều kiện để quản lý tập trung nguồn vốn 86 Do đó, để giải tồn phù hợp với điều kiện NHPT, việc tập trung liệu Hội sở đòi hỏi tất yếu khách quan mà NHPT phải triển khai giải pháp xây dựng phần mềm kế toán giao dịch tập trung trực tuyến theo cơng nghệ mơ hình lớp (web - based) Kiến trúc tổng thể hệ thống sau: hệ thống ứng dụng kế toán giao dịch tập trung trực tuyến cài đặt máy chủ đặt Trung tâm công nghệ thông tin NHPT sử dụng sở liệu ORACLE, Chi nhánh kết nối với sở liệu qua hình web (browser) Triển khai hệ thống đem lại lợi ích: - Cung cấp thơng tin hoạt động NHPT kịp thời xác cao; - Chi nhánh lập gửi báo cáo, tập trung thời gian cho công tác chuyên môn; - Các Ban nghiệp vụ Hội sở giảm thiểu thời gian tổng hợp báo cáo, tập trung cho công tác kiểm sốt, phân tích thơng tin hoạch định sách, số liệu Ban ln khớp nguồn liệu nhất; - Hội sở kiểm sốt tồn hoạt động tài chính, tín dụng Chi nhánh; quản lý dự án, khách hàng qua hệ thống liệu tập trung máy Do Chi nhánh khai thác thơng tin khách hàng vay vốn/huy động hệ thống NHPT, giúp giảm thiểu rủi ro cho vay khách hàng mới; - Tạo tiền đề để NHPT xử lý toàn tập trung nguồn vốn - giải ngân tập trung đẩy nhanh tiến trình đại hóa Bên cạnh đó, cần tiếp tục nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin với giải pháp kỹ thuật phương thức truyền thơng phù hợp với trình độ phát triển NHPT chuẩn mực, thông lệ quốc tế, triển khai đề án cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, bảo đảm an toàn tài sản hoạt động NHPT b Mở rộng tăng cường công tác hợp tác quốc tế: Tiếp tục củng cố phát triển quan hệ chiến lược với đối tác lớn WB, IMF, ADB, JIBIC để tăng cường hiểu biết, tranh thủ ủng hộ dự án hỗ trợ kỹ thuật cho NHPT Thực có chất lượng hiệu nhiệm vụ cho vay lại nguồn vốn nước ngoài, đặc biệt quản lý quỹ quay vòng để tăng uy tín, độ tin cậy đối tác Trên sở đó, khai thác nguồn vốn huy động có lãi suất thấp 87 Mặt khác, tăng cường công tác hợp tác quốc tế có lợi học hỏi, trao đổi kinh nghiệm cơng tác phòng ngừa xử lý rủi ro với nước tiên tiến giới, từ nâng cao hiệu đồng vốn cho vay, đảm bảo uy tín NHPT với đơn vị nước đầu tư vốn vào Việt Nam thơng qua NHPT c Hồn thiện hệ thống pháp luật, chế, sách phát triển Nhà nước: NHPT cần rà sốt, hồn thiện văn quy phạm pháp luật văn hướng dẫn có liên quan để tăng cường tính pháp lý, tạo tính đồng bộ, qn hồn chỉnh hệ thống sách pháp luật TDĐT Nhà nước Các vấn đề sách TDĐT phát triển hoạt động NHPT cần luật hoá phải đảm bảo bình đẳng thành phần kinh tế; hỗ trợ có hiệu phục vụ mục tiêu tăng trưởng, cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước, chuyển dần từ ưu đãi lãi suất sang ưu đãi mức hỗ trợ, thời hạn hỗ trợ Cụ thể là: - Nguyên tắc tài trợ: Chỉ hỗ trợ dự án phát triển có khả thu hồi vốn mà NSNN không thiết phải hỗ trợ trực tiếp, tổ chức tín dụng khơng muốn khơng đủ vốn cho vay đòi hỏi vốn đầu tư lớn, thời gian hoàn vốn dài, độ rủi ro cao… NHPT thẩm định định tài trợ dự án khả thi, đồng thời tự chịu trách nhiệm rủi ro định cho vay Đối với dự án tài trợ theo định, NSNN bù đắp rủi ro phát sinh - Cơ chế tài chính: Hoạt động theo ngun tắc khơng lợi nhuận phải đảm bảo tự cân đối thu chi Tồn hoạt động TDĐT khơng phải chịu thuế, hoạt động khác TDĐT nhằm tăng thu để bù đắp chi phí phải chịu thuế theo quy định pháp luật - Đối tượng đầu tư: Đối tượng đầu tư dàn trải, tương lai việc lựa chọn đối tượng đầu tư gắn chặt với mạnh vùng, khai thác phát huy tối đa lợi vùng Tín dụng nhà nước khuyến khích đầu tư phát triển vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn làm giảm cách biệt kinh tế xã hội vùng, khơng có nghĩa đầu tư tràn lan, đầu tư theo phong trào Đối tượng vay vốn TDĐT 88 phát triển nhà nước nên tập trung hỗ trợ vào chương trình, dự án, sản phẩm trọng điểm nhằm chuyển đổi mạnh cấu kinh tế theo huớng phát huy lợi ngành, vùng, sản phẩm, tăng cường trang thiết bị có cơng nghệ tiên tiến, đại hố ngành sản xuất công nghiệp, đầu tư sở hạ tầng kinh tế xã hội (cầu đường biển, đường sắt, sân bay, bến cảng, nhà ga tàu cao tốc…), hỗ trợ phát triển vùng miền có khó khăn d Cải cách thủ tục hành chính: Thủ tục hành rườm rà, gây thời gian nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng Các thủ tục hành gồm bước trình tự xét duyệt đầu tư, thẩm định định cho vay, thủ tục giải ngân, hoàn thiện ban hành quy chế, quy trình, sổ tay nghiệp vụ Trong giai đoạn nghiên cứu, Ngân hàng Phát triển Việt Nam không thực việc phân cấp cho Chi nhánh việc thực thẩm định dự án vay vốn tín dụng đầu tư Khi Chi nhánh tiếp nhận hồ sơ vay vốn TDĐT, bên cạnh việc hướng dẫn chủ đầu tư hoàn thiện hồ sơ vay vốn theo quy định Nhà nước đồng thời xin ý kiến tiếp nhận hồ sơ thẩm định sơ báo cáo Ngân hàng Phát triển Việt Nam Tại Hội sở chính, việc thẩm định sơ xin ý kiến ban nghiệp vụ (Ban Thẩm định, Ban tín dụng đầu tư ) nên thời gian kéo dài làm giảm hội đầu tư chủ dự án, thời gian giá leo thang, làm giảm hiệu đầu tư dự án Hậu dự án chấp nhận từ chối cho vay ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng hội kinh doanh doanh nghiệp Để tạo điều kiện tiếp cận cho chủ đầu tư có dự án thuộc đối tượng vay vốn, có phương án sản xuất kinh doanh, phương án trả nợ hợp lý, góp phần vào phát triển đất nước nói chung, thành phố Hải Phòng nói riêng, Ngân hàng Phát triển Việt Nam xem xét thực việc phân cấp có giám sát cho Chi nhánh nhằm rút ngắn thời gian thẩm định định cho vay tạo hội đầu tư cho khách hàng, đồng thời nâng cao trách nhiệm Chi nhánh Ngoài ra, cần sớm ban hành quy chế phối hợp Ban thuộc Hội sở chính, Chi nhánh Trung ương nhằm đẩy nhanh tiến độ trình thẩm định, giải ngân, quản lý thu hồi vốn vay việc xác định quyền lợi trách nhiệm cán 89 e Hồn thiện hệ thống tốn nội bộ, đẩy mạnh toán nước triển khai toán quốc tế - Để hồn thiện cơng tác quản trị nguồn vốn nâng cao hiệu sử dụng vốn, công tác tốn nội NHPT cần hồn thiện nhằm đáp ứng yêu cầu: tăng cường tốc độ luân chuyển vốn hệ thống NHPT; toán bù trừ hệ thống nhằm tiết kiệm vốn tốn; nâng cao tính bảo mật, an tồn thơng tin, số liệu toán vốn NHPT; đáp ứng tốt nhu cầu toán khách hàng: vay vốn nơi rút vốn nhiều nơi - Thanh toán hoạt động dịch vụ ngân hàng ý nghĩa mang lại khoản thu nhập đáng kể cho ngân hàng, có vai trò lớn việc quản lý dòng tiền doanh nghiệp, phục vụ tốt cho khách hàng thơng qua dịch vụ khép kín Cụ thể: + Với khách hàng xuất khẩu, NHPT kiểm sốt tiền hàng khách hàng tiền tốn chuyển vào tài khoản khách hàng mở NHPT, nhờ ngân hàng dễ dàng thu hồi khoản tín dụng cấp; + Với khách hàng nhập khẩu, NHPT kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng thơng qua việc kiểm sốt sử dụng vốn để toán tiền hàng nhập khẩu, tránh trường hợp sử dụng vốn sai mục đích Đồng thời, trường hợp toán L/C, sửa đổi, bổ sung điều kiện L/C NHPT hồn thồn kiểm soát 3.4.3 Kiến nghị Chủ đầu tư/Khách hàng vay vốn: a Đẩy mạnh công tác nghiên cứu dự báo thị trường : Đứng trước biến động không ngừng thị trường, doanh nghiệp cần có chuẩn bị tối ưu nhất, trước đón đầu để phần tránh rủi ro Tuy nhiên, đứng trước học vừa qua, nhiều doanh nghiệp không trọng tới công tác nghiên cứu dự báo thị trường dẫn tới đầu doanh nghiệp bị ảnh hưởng Số lượng hàng hóa sản xuất tồn đọng không xuất doanh nghiệp nhập nước giảm nhu cầu suy thoái kinh tế Vốn doanh nghiệp bị tồn đọng, dự án kinh doanh không thu hồi lợi nhuận kỳ vọng chí lỗ nên khả trả nợ doanh nghiệp cho ngân hàng bị ảnh hưởng 90 b Nâng cao lực, kinh nghiệm quản trị điều hành người đứng đầu tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân; Trong thời kỳ kinh tế khủng hoảng, doanh nghiệp muốn đứng vững thị trường ngồi nghiên cứu tìm hiểu thị trưởng xuất tiềm năng, cần người lãnh đạo có trình độ quản lý, chiến lược nhằm đưa giải pháp điều hành đắn kịp thời Có vậy, doanh nghiệp tồn thời kỳ cạnh tranh gay gắt kinh tế suy thoái Bản thân chủ đầu tư cần trau dồi kiến thức cho khơng trình độ chun mơn mà kỹ quản trị điều hành, quản lý nhân 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển – Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013 – 2015 Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại – GS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - Đại học Thương Mại – Nhà xuất Thống kê, 2010 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Các trang web: - http://www.vdb.gov.vn/ - http://cafef.vn/sbic.html 92 ... hiệu cho vay vốn TDĐT Nhà nước Chi nhánh NHPT Hải Phòng hệ thống NHPT nói chung Mục đích nghiên cứu: Với đề tài lựa chọn “ Hoạt động cho vay vốn TDĐT Nhà nước Ngân hàng phát triển Chi nhánh Hải Phòng ... Thực trạng hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 36 2.3.1 Kết hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước Chi nhánh Ngân... hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn Cho vay vốn TDĐT Nhà nước (cho vay đầu tư) hình thức hoạt động sử dụng vốn TDĐT Nhà nước TDĐT Nhà nước kênh hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư thành phần