Bài viết xem xét sự khác nhau về văn hóa địa lý và hành vi vay tiêu dùng của người dân tại hai thành phố lớn (Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh) trong điều kiện thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam đang phát triển rất nhanh những năm gần đây.
VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 30-41 Original Article The Difference in Geographical Culture and Borrowing Consumer Behavior of People in Hanoi and Ho Chi Minh City Nguyen Thuy Dung*, Cung Thi Lan Anh VNU University of Economics and Business, 144 Xuan Thuy Str., Cau Giay Dist., Hanoi, Vietnam Received 25 November 2019 Revised 20 December 2019; Accepted 20 December 2019 Abstract: The research aims at understanding the difference in geographical culture and consumer lending behavior in two cities (Ho Chi Minh City and Hanoi) in the context of fast growing consumer finance markets in recent years This research used Hofstede's theory of culture (1980, 1991) and the development of Sharma's personal cultural aspects (2010) includes: Independence and interdependence, Power and social inequality, Risk aversion and ambiguity intolerance, Masculity and gender equality, Tradition and prudence These cultural groups are used to explain how the geographical cultural differences affect consumer lending practices of the two cities Thus, some implications in this paper can help consumer lending institutions have appropriate policies to improve the efficiency of their operations Keywords: Hofstede, geographical culture, borrowing consumer behavior * _ * Corresponding author E-mail address: nguyenthuydung@vnu.edu.vn https://doi.org/10.25073/2588-1108/vnueab.4276 30 VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 30-41 Sự khác văn hóa địa lý hành vi vay tiêu dùng người dân Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thùy Dung*, Cung Thị Lan Anh Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, 144 Xuân Thủy, Cầu Giấy, Hà Nội, Việt Nam Nhận ngày 25 tháng 11 năm 2019 Chỉnh sửa ngày 20 tháng 12 năm 2019; Chấp nhận đăng ngày 20 tháng 12 năm 2019 Tóm tắt: Bài viết xem xét khác văn hóa địa lý hành vi vay tiêu dùng người dân hai thành phố lớn (Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh) điều kiện thị trường tài tiêu dùng Việt Nam phát triển nhanh năm gần Nghiên cứu sử dụng lý thuyết văn hóa Hofstede (1980, 1991) phát triển khía cạnh văn hóa cấp cá nhân Sharma (2010), gồm khía cạnh: Tính độc lập tính phụ thuộc, Quyền lực thiếu cơng xã hội, Sợ rủi ro không chấp nhận mơ hồ, Nam quyền bình đẳng giới, Sự truyền thống khơn ngoan Các nhóm khía cạnh văn hóa vận dụng để lý giải khác biệt văn hóa địa lý tác động đến hành vay tiêu dùng người dân hai thành phố này, từ giúp tổ chức cho vay tiêu dùng có sách phù hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Từ khóa: Thị trường tài tiêu dùng, văn hóa địa lý, hành vi vay tiêu dùng giai đoạn 2015-2017, cao nhiều so với mức 20% 2013-2014 Tăng trưởng năm 2018 đạt 30.4%, thấp với mức 59% trung bình năm trước Dù vậy, tín dụng tiêu dùng ngày có vai trò quan trọng tỷ trọng tín dụng tiêu dùng tổng tín dụng cho kinh tế tăng từ mức 12.3% (năm 2016) lên 17% (năm 2017) 19.7% (năm 2018) Tuy nhiên, mức thấp so với nước phát triển giới (40-50%) [2] Với số dân 96,9 triệu người, dịch vụ tài tiêu dùng chủ yếu tập trung phát triển thành phố lớn Hồ Chí Minh (8.99 triệu dân), thành phố Hà Nội (8.05 triệu dân) dung lượng thị trường lớn Theo ơng Kalidas Ghose - Tổng Giám đốc FE Credit nhận định thị trường Việt Nam dù tăng trưởng mạnh lượng Đặt vấn đề * Trong thời gian qua, thị trường tài tiêu dùng quốc tế có biến động đáng kể Vay tiêu dùng cá nhân có dấu hiệu tăng trưởng với tổng dư nợ tăng 20% năm theo báo cáo EuroMonitor Quy mô thị trường tín dụng tài tiêu dùng giới dự báo tiếp tục tăng trưởng đạt đến gần 14 nghìn tỷ USD vào năm 2022 [1] Tại Việt Nam, thị trường tài tiêu dùng bước vào thời kỳ bùng nổ nhanh chóng Gần đây, theo thống kê FiinGroup, tín dụng tiêu dùng tăng trung bình tới 66.3%/năm _ * Tác giả liên hệ Địa email: nguyenthuydung@vnu.edu.vn https://doi.org/10.25073/2588-1108/vnueab.4276 31 32 N.T Dung, C.T.L Anh / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 30-41 khách hàng cơng ty tài khai thác chiếm khoảng 18% Do vậy, tiềm khai thác thị trường Việt Nam nhiều địa phương lớn Ngồi ra, nhờ tín hiệu tích cực kinh tế, kể từ năm 2014, số niềm tin người tiêu dùng Việt ngày gia tăng, chạm đỉnh 129 vào quý 3/2018 quý 1/2019 [2] Do thấy tốc độ phát triển thị trường tăng cao tương lai Nghiên cứu Nielsen (2009) thói quen tiêu dùng vùng miền rõ trải dài địa lý đa dạng, phong phú văn hóa Việt Nam hình thành nên nhiều vùng miền khác với thói quen tiêu dùng đặc trưng Sự khác biệt kể đến không cách suy nghĩ, giao tiếp ứng xử mà q trình định tiêu dùng, có vay tiêu dùng [3] Làm rõ khác biệt giúp tổ chức tài có chiến lược phù hợp để tiếp cận khách hàng thị trường khác nhau, từ nhằm khai thác hiệu tiềm mà thị trường tài tiêu dùng Việt Nam có Từ thực tế trên, viết phân tích khác văn hóa người dân hai miền Nam-Bắc, cụ thể Hà Nội TP HCM dẫn tới khác hành vi vay tiêu dùng họ Từ đó, viết đề xuất số giải pháp tổ chức cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao hiệu hoạt động họ Cơ sở lý thuyết 2.1 Tín dụng tiêu dùng, hành vi vay tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng (Consumer credit) khoản vay cung cấp tổ chức tài chính, chủ yếu bao gồm ngân hàng thương mại, cơng ty tài cho mục đích tiêu dùng Thuật ngữ “tín dụng tiêu dùng” gọi “cho vay tiêu dùng” gắn liền với hoạt động cho vay tổ chức tín dụng hoạt động vay cá nhân (Trích nghiên cứu Nguyễn Phương Mai, 2019) [1] Theo Thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài nêu rõ: “Cho vay tiêu dùng việc cơng ty tài cho vay đồng Việt Nam khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng khách hàng, gia đình khách hàng với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng khách hàng cơng ty tài khơng vượt q 100.000.000 đồng; Mức tổng dư nợ không áp dụng cho vay tiêu dùng để mua ô tô sử dụng tơ làm tài sản bảo đảm cho khoản vay theo quy định pháp luật Nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ bao gồm: Mua phương tiện lại, đồ dùng, trang thiết bị gia đình; Chi phí học tập, chữa bệnh, du lịch, văn hóa, thể dục, thể thao; Chi phí sửa chữa nhà ở, …” [4] Như vậy, hiểu “tín dụng tiêu dùng” hay “cho vay tiêu dùng” hình thức qua ngân hàng cơng ty tài chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian đinh, với thỏa thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả ) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao Hành vi vay tiêu dùng hoạt động người tiêu dùng liên quan đến tiếp cận tổ chức tín dụng cung cấp khoản vay sử dụng khoản vay cho mục đích cá nhân Giống việc mua sử dụng hàng hóa dịch vụ bất kỳ, hành vi vay tiêu dùng tuân theo quy luật lý thuyết hành vi người tiêu dùng Tức định vay, người tiêu dùng trải qua đầy đủ giai đoạn nhận thức vấn đề, tìm kiếm thơng tin, đánh giá, định tiến hành thủ tục đánh giá sau vay Ngồi ra, hành vi vay tiêu dùng chịu ảnh hưởng đặc điểm người vay thơng qua đặc điểm văn hóa, xã hội, cá tính, tâm lý họ Trong nghiên cứu này, nhóm tác giả tìm hiểu đặc điểm văn hóa địa lý người tiêu dùng hai thành phố Hà Nội Hồ Chí Minh tác động đến hành vi vay tiêu dùng họ thể việc lựa N.T Dung, C.T.L Anh / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 30-41 chọn nguồn vay, định hình thức vay, mức lãi suất vay, nhu cầu vay… 2.2 Văn hóa địa lý Văn hóa địa lý hay gọi văn hóa theo lãnh thổ, theo vùng miền Đây thuật ngữ dùng để nói đến đặc điểm tính cách, suy nghĩ, lối sống, hành vi, thói quen, tập quán người dân vùng lãnh thổ định Hofstede nhà nghiên cứu tiếng lĩnh vực Ông thực việc quan sát, phân tích số liệu cho thấy khác quan điểm hành vi cá nhân đến từ quốc gia, vùng lãnh thổ khác làm việc IBM toàn giới vào khoảng năm 1967 1973 Kết nghiên cứu cho thấy, giá trị văn hóa khác biệt cá nhân đến từ vùng lãnh thổ khác Đó là: (1) Chủ nghĩa cá nhân - chủ nghĩa tập thể (Individualism - collectivism): biểu cho thấy xu hướng đề cao cá nhân hay tập thể người dân sống vùng miền/quốc gia Nếu vùng miền đề cao vai trò cá nhân cá nhân thường trọng đến chủ thể “tôi” “chúng tôi” Nếu vùng miền đề cao chủ nghĩa tập thể, mối quan hệ giữa thành viên đóng vai trò quan trọng, ý kiến tập thể ln coi trọng (2) Mức độ e ngại rủi ro (Uncertainty avoidance): Thể chừng mực mà người chấp nhận rủi ro không chắn sống họ Một vùng miền/quốc gia có mức độ e ngại rủi ro cao, người thường lo lắng cho khơng chắn, thường tìm cách tối thiểu rủi ro, muốn đảm bảo an tồn tài Ngược lại, vùng miền có mức độ e ngại rủi ro thấp, người quen đối mặt với không chắn, linh hoạt, sẵn sàng đương đầu với thách thức, chấp nhận khác biệt (3) Khoảng cách quyền lực (Power distance): Thể khoảng cách người có quyền lực/địa vị xã hội tổ chức so với người có địa vị thấp Một quốc gia hay vùng miền có khoảng cách quyền lực cao thường phổ biến 33 quan điểm phục tùng, có hành vi chun quyền, có cơng bằng, chấp nhận thể chế mệnh lệnh…Ngược lại vùng miền có khoảng cách quyền lực thấp mối quan hệ người có quyền/có địa vị với người khác dân chủ, bình đẳng (4) Nam quyền hay nữ quyền (Masculility/Femininity): Khía cạnh văn hóa thể quan điểm, hành vi người vùng miền/quốc gia mang đặc tính nam giới hay nữ giới Văn hóa vùng miền theo tính nam có đặc điểm người ln có hành động liệt, đốn, cạnh tranh, tham vọng, dám đương đầu với thách thức Còn quốc gia hay vùng miền theo tính nữ người thường trì phụ thuộc lẫn nhau, quan tâm, nhường nhịn, coi trọng tính ổn định, tránh xung đột quan hệ, trì thỏa hiệp… (5) Định hướng dài hạn (Long term orientation): Khía cạnh văn hóa bổ sung sau Hofstede thực nghiên cứu cứu độc lập khác Hồng Kơng năm 1991, 2004 [5-6] Khía cạnh thể quan điểm, hành vi người hướng khứ, hay tương lai Một quốc gia hướng tương lai người thường nhìn lâu dài lập kế hoạch cho công việc sống, coi trọng tính kỷ luật, trung thành, siêng năng, kiềm chế ham muốn cá nhân, tư “ăn bữa phải lo cho bữa mai” Ngược lại, quốc gia có định hướng ngắn hạn, người hướng (quá khứ), thích hưởng thụ, trọng tính hiệu quả, quan hệ xã hội mang tính sòng phẳng, ngang hàng, khơng phụ thuộc vào thân phận hay đẳng cấp (6) Sự thỏa mãn kiềm chế: khía cạnh văn hóa Hofstede bổ sung sau nghiên cứu vào năm 2010 [7] Khía cạnh cho thấy thái độ, quan điểm người việc nhìn nhận, hưởng thụ sống Một quốc gia hay vùng miền mà người phép tự thỏa mãn tức họ thể cách tự nhu cầu tự nhiên mình, ví dụ hưởng thụ sống Ngược lại, xã hội mà người khơng có quyền tự họ thường bị kiểm soát định kiến, chuẩn mực nghiêm ngặt việc hưởng thụ 34 N.T Dung, C.T.L Anh / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 30-41 cá nhân Một xã hội cho phép hưởng thụ thường tạo niềm tin cho cá nhân họ cần quản lý sống cảm xúc mình; xã hội đề cao tính kiềm chế tin có yếu tố khác, ngồi thân họ, điều khiển sống cảm xúc họ Như vậy, lý thuyết Hofstede cho thấy đặc điểm văn hóa khác biệt theo vùng địa lý Tuy nhiên, theo Luna (2001) dựa giá trị văn hóa cấp quốc gia khơng thể đo lường khác thành viên nên từ nhà nghiên cứu mở hướng nghiên cứu văn hóa cấp độ cá nhân để nghiên cứu sau rõ ràng xác phạm vi nhỏ [8] Sharma (2010), phát triển khía cạnh văn hóa theo lý thuyết Hofstede thành mười khía cạnh văn hóa cấp cá nhân theo bảng sau [9]: Bảng Các khía cạnh văn hóa Hofstede (1991) kết phân tích Sharma (2010) STT Các khía cạnh Hofstede (1991) Chủ nghĩa cá nhân/ chủ nghĩa tập thể Khoảng cách quyền lực Sợ rủi ro Nam quyền/nữ quyền Định hướng dài hàn ngắn hạn Kết phân tích Sharma (2010) Tính độc lập cá nhân Tính phụ thuộc Quyền lực Thiếu công xã hội Sợ rủi ro Không chấp nhận mơ hồ Nam quyền Bình đẳng giới Truyền thơng Sự khơn ngoan (Nguồn: Tổng hợp nhóm nghiên cứu) Tính độc lập tính phụ thuộc Theo Hofstede (1991), văn hóa theo chủ nghĩa cá nhân ưa thích tự do, quyền tự chủ, hành động độc lập, hướng đến thành tích cá nhân; văn hóa theo chủ nghĩa tập thể tạo cho thành viên thấy phần nhóm, có trách nhiệm với cộng đồng sẵn sàng ưu tiên cho mục tiêu chung mục tiêu cá nhân, nghĩa họ phụ thuộc vào nhóm nhiều [5] Do đó, Sharma (2010) [9] cụ thể hóa khía cạnh văn hóa chủ nghĩa cá nhân chủ nghĩa tập thể theo lý thuyết Hofstede (1991) thành hai khía cạnh tính độc lập tính phụ thuộc Quyền lực thiếu cơng xã hội Sharma (2010) cụ thể hóa khía cạnh khoảng cách quyền lực văn hóa quốc gia theo quan điểm Hofstede hai khía cạnh quyền lực bất bình đẳng xã hội [9] Nhà nghiên cứu cho cá nhân sống xã hội coi trọng quyền lực, chấp nhận thiếu công chừng mực định Sợ rủi ro chấp nhận mơ hồ Mức độ e ngại rủi ro lý thuyết Hofstede (1991) (Sharma, 2010) cụ thể hóa thành khía cạnh sợ rủi ro chấp nhận mơ hồ quan điểm hành vi cá nhân Nhà nghiên cứu cho rằng, sợ rủi ro cao cá nhân mong muốn giảm mơ hồ nguy qua việc yêu cầu có văn bản, có quy tắc rõ ràng, tình cụ thể, theo thói quen tiêu dùng khứ, có kiểm chứng, Các cá nhân sợ rủi ro cao thiên tình cảm tìm kiếm an tồn, ngược lại cá nhân sợ rủi ro có cảm xúc thích mạo hiểm, có nhu cầu lớn kiểm sốt mơi trường, kiện tình cá nhân họ Nam quyền bình đẳng giới Khác với Hofstede, nghiên cứu mình, Sharma (2010) [9] mơ tả hai biểu độc lập cho khía cạnh nam quyền cấp cá nhân nam quyền bình đẳng giới Nam quyền đại N.T Dung, C.T.L Anh / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 30-41 diện cho đoán, tự tin, xâm lược tham vọng Bình đẳng giới mức độ mà người ta cảm nhận đàn ơng phụ nữ bình đẳng vai trò xã hội, khả năng, quyền trách nhiệm Truyền thống khôn ngoan Sharma (2010) [9] cụ thể hóa khía cạnh định hướng dài hạn ngắn hạn nghiên cứu Hofstede (1991) thành tính truyền thống khơn ngoan Khi xem xét văn hóa cấp cá nhân, tính truyền thống xem định hướng văn hóa cá nhân đại diện cho giá trị truyền thống ngắn hạn Sự khơn ngoan định hướng văn hóa cá nhân đại diện cho việc lập kế hoạch, kiên trì, tiết kiệm cho định hướng tương lai Phương pháp nghiên cứu Nhóm nghiên cứu thực việc nghiên cứu tài liệu thứ cấp để lựa chọn khung phân tích phù hợp, tìm hiểu khác biệt văn hóa theo vùng địa lý miền Nam miền Bắc Việt Nam, cụ thể Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh Bước giúp nhóm hình thành bảng khảo sát sơ để tìm hiểu khác hành vi vay tiêu dùng người dân hai địa phương Bảng câu hỏi tìm hiểu hành vi vay tiêu dùng ban đầu thực khảo sát sơ theo phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên phi xác xuất 50 người dân theo lứa tuổi nghề nghiệp khác địa bàn Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh Kết thu làm sạch, phân tích tiến hành điều chỉnh nhằm đảm bảo ngữ nghĩa, cách hiểu giúp nhóm tác đạt mục tiêu nghiên cứu Bảng hỏi thức sử dụng cho bước nghiên cứu định lượng thức Nghiên cứu định lượng thức thực hình thức khảo sát trực tiếp 1000 người dân hai địa bàn Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh Từ danh sách quận, huyện thuộc hai địa bàn này, nhóm nghiên cứu chọn ngẫu nhiên quận/huyện 50 người dân theo phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên phân tầng phương pháp thuận tiện Theo nghiên cứu ban đầu tỷ lệ người dân vay tiêu dùng 35 Việt Nam chưa nhiều, nữa, nhóm nghiên cứu gặp khó khăn việc có danh sách thức người dân vay nên việc kết hợp hai phương pháp lấy mẫu cho phù hợp để tìm hiểu diện rộng đủ sâu với đối tượng vay, từ đảm bảo cấu mẫu theo yêu cầu Theo địa bàn nhóm triển khai khảo sát 500 người dân Tỷ lệ phiếu thu sử dụng địa bàn Hà Nội 407 phiếu (đạt tỷ lệ 81,4%), đối địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 429 phiếu (đạt tỷ lệ 85,8%) Tỷ lệ người tham gia khảo sát nữ chiếm 67%, lại nam Tuổi trung bình người tham gia khảo sát 35 (trong thấp 18 tuổi cao 70 tuổi) Cơ cấu ngành nghề người tham gia khảo sát bao gồm nhân viên văn phòng: 186 người (chiếm 22,2%), cơng nhân: 170 người (chiếm 20,3%), lao động tự do: 124 người (chiếm 14,8%); hộ kinh doanh: 88 người (chiếm 10,5%); sinh viên: 76 người (chiếm 9,1%) lại người tiêu dùng có nghề chun mơn cao người nghỉ hưu Đối tượng tham gia khảo sát có mức thu nhập từ 6-10 triệu chiếm 13,3%, từ 10-20 triệu chiếm 17,7%, 20 triệu chiếm 10,8% Trong đặc biệt đối tượng chưa có thu nhập vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ lớn, 40% Điều cho thấy, đối tượng có số lượng lớn thị trường Như vậy, mẫu khảo sát đảm bảo cấu lứa tuổi, mức thu nhập, giới tính, khơng có tượng thiên lệch thiếu nhóm Mẫu khảo sát đảm bảo tính khoa học để đại diện cho tổng thể, đủ điều kiện để tiến hành phân tích mẫu dùng kết mẫu để suy luận cho tổng thể nghiên cứu Số liệu nghiên cứu tiến hành làm thực phân tích phần mềm SPSS 22 Nhóm tác giả sử dụng thang đo Likert cấp độ cho biến quan sát sử dụng phiếu khảo sát Việc so sánh biểu văn hóa hành vi vay tiêu dùng hai địa phương thực cách so sánh giá trị trung bình biểu 36 N.T Dung, C.T.L Anh / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 30-41 Kết nghiên cứu thảo luận 4.1 Tính độc lập, tính phụ thuộc cá nhân hành vi vay tiêu dùng Như trình bày phần trước, tính độc lập hay tính phụ thuộc cá nhân thể việc cá nhân độc lập hay phụ thuộc suy nghĩ hành vi họ Điều phụ thuộc vào đặc thù văn hóa vùng miền đề cao chủ nghĩa cá nhân hay chủ nghĩa tập thể Theo nghiên cứu Nielsen (2009) người tiêu dùng (NTD) TP Hồ Chí Minh (HCM) độc lập thiên tính cá nhân NTD Hà Nội chịu ảnh hưởng tập thể Trong NTD TP HCM có quan điểm rõ ràng “Quyết định yếu, ý kiến người xung quanh để tham khảo” NTD Hà Nội có quan điểm “Ý kiến người xung quanh có ảnh hưởng đến suy nghĩ hành động tôi” Kết nghiên cứu cho thấy người NTD Hà Nội vay tiêu dùng có “Bạn bè, người thân, gia đình giới thiệu” hay “Có người h thân làm tổ chức đó” (chỉ số trung bình 3,24 3,08) số khảo sát NTD HCM 3.05 2.89) Kết tương đồng với nhận định nghiên cứu Bùi Đình Luân, Ninh Thái Việt Long (2010) Ngoài ra, nghiên cứu FTA (5/2009) rõ: người dân Hà Nội thường người bị ảnh hưởng ý kiến người khác đưa định (99% bị ảnh hưởng gia đình, 91% bạn bè, 94% hàng xóm 83% đồng nghiệp, đối tác) nên hoạt động vay tiêu dùng, người dân Hà Nội bị ảnh hưởng lớn yếu tố bên so với người dân thành phố HCM [10] Do có tính phụ thuộc, giàng buộc mối quan hệ lẫn bị ảnh hưởng đám đông nên NTD Hà Nội ln muốn có tơn trọng người khác thân họ gia đình họ Do họ sẵn sàng đầu tư cho việc học cái, cho việc mua sắm đồ dùng gia đình phương tiện lại NTD HCM 3.5 2.5 1.5 0.5 Hà Nội TP HCM Biểu đồ Nhu cầu tiêu dùng người dân Hà Nội TP HCM Nguồn: Nhóm nghiên cứu) 4.2 Tính quyền lực, thiếu cơng hành vi vay tiêu dùng Tính quyền lực thiếu công thể việc cá nhân nhận thức có khác biệt quyền lực xã hội dẫn tới phải chấp nhận việc thiếu công mức độ Trong nghiên cứu này, biểu văn hóa thể việc lựa N.T Dung, C.T.L Anh / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 30-41 chọn tổ chức cho vay, việc phải chấp nhận điều kiện vay mức lãi suất vay cao NTD quyền lực xã hội Khác với NTD HCM, NTD Hà Nội bị ảnh hưởng nhiều văn hóa phong kiến Trung Quốc vốn có phân định rạch ròi vị thế, giai cấp, quyền lực xã hội gia đình Do NTD Hà Nội nhận thức rõ ràng chấp nhận nhiều thiếu công cá nhân có địa vị quyền lực thấp Kết nghiên cứu cho thấy đối tượng sinh viên người lao động tự đối tượng thường tìm đến cơng ty tài chính, chí tín dụng đen với mức lãi xuất cao khơng có tài sản đảm bảo, tỷ lệ với nhóm đối 37 tượng nhân viên văn phòng hay người làm kinh doanh Khía thể việc NTD có nhu cầu vay tìm đến tổ chức có uy tín/ có quyền lực xã hội Người dân HCM tìm đến ngân hàng nhiều có nhu cầu vay Người dân Hà Nội có xu hướng tìm đến cơng ty tài nhiều không muốn để người khác biết việc vay nợ Ngồi ra, người dân Hà Nội tìm nguồn vay quan cơng tác qua công ty bảo hiểm Đa số người dân Hà Nội TP.HCM không tin tưởng việc vay qua tổ chức phi thức hụi, họ - tổ chức cho không đáng tin cậy, có mức độ uy tín thấp, quyền lực thấp xã hội l 4.5 3.5 2.5 1.5 0.5 Hà Nội TP HCM Biểu đồ Nguồn tìm đến có nhu cầu vay người dân Hà Nội TP HCM Nguồn: nhóm nghiên cứu Do tổ chức tài muốn khai thác tiềm vay tiêu dùng người dân hai thành phố cần phải có sách hay biện pháp phù hợp, đặc biệt với nhóm “yếu thế” lại chiếm số lượng đơng đảo thị trường 4.3 Tính sợ rủi ro, chấp nhận mơ hồ hành vi vay tiêu dùng Tính sợ rủi ro mức độ chấp nhận mơ hồ thể việc NTD muốn có cảm giác an tồn định Theo nghiên cứu Nielsen (2009), NTD Hà Nội thận trọng với định mua hàng, thời gian họ định mua hàng lâu [3] Họ thường có xu hướng tìm nhiều thơng tin đảm bảo, mua hàng theo thói quen, thường trung thành với doanh nghiệp mua trước nhiều người chọn mua yên tâm kiểm chứng Đa số NTD Hà Nội cân nhắc việc vay nợ tâm lý sợ rủi ro Họ ngại thủ tục giấy tờ; lo 38 N.T Dung, C.T.L Anh / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 30-41 lắng việc thân không hiểu hợp đồng, lo lắng khả không trả tiền khiến Do đó, họ muốn lãi suất thấp, tiền phạt trả muộn thấp Số liệu cho thấy khác Hà Nội HCM: Khác với người dân Hà Nội, người dân thành phố Hồ Chí Minh có hành vi mua hàng tùy hứng hơn, ưa mạo hiểm dễ chấp nhận Do chọn tổ chức để vay, họ cân nhắc rủi ro mà đề cao thuận tiện sử dụng dịch vụ, ưu đãi khuyến mại hấp dẫn tổ chức, Nhận định trùng với nghiên cứu Nielsen (2009) cho Hồ Chí Minh, người người sẵn sàng tiếp nhận Hà Nội, tỷ lệ 1:10 [3] Bảng Mối quan tâm người tiêu dùng lựa chọn tổ chức cho vay Lãi suất thấp Tiền phạt trả muộn thấp Khoản tiền vay linh hoạt Có uy tín, nhiều người biết đến Có chương trình ưu đãi, khuyến mại hấp dẫn Các điều kiện vay đơn giản, dễ đáp ứng TP Hồ Chí Minh (ý kiến đa số người tham gia khảo sát) 4.33 3.9 3.68 3.84 3.25 2.99 TP Hà Nội (ý kiến đa số người tham gia khảo sát) 4.45 4.27 3.85 3.67 3.03 2.87 Nguồn: nhóm nghiên cứu 4.4 Nam quyền, bình đẳng giới hành vi vay tiêu dùng Theo Sharma (2010), tính nam quyền văn hóa theo địa lý thể việc người dân vùng miền có đoán, tự tin tham vọng [9] Như phân tích phần trước, văn hóa tiêu dùng HCM thể tính nam quyền nhiều họ có tính đốn chi tiêu- họ tham khảo người khác có tham khảo họ người đưa định cuối cùng; không cân nhắc nhiều, mua hàng nhanh hơn; không ngại rủi ro; sẵn sàng chấp nhận nhiều so với NTD Hà Nội Do vậy, nói NTD Hà Nội có tính nam quyền thấp Bình đẳng giới biểu việc nam hay nữ bình đẳng khả năng, quyền hạn trách nhiệm xã hội gia đình Kết nghiên cứu cho thấy nữ giới hai thành phố vay có nhu cầu vay cao nam giới Tuy nhiên, nam giới TP HCM có vai trò cao việc chi tiêu so với nam giới Hà Nội biểu số lượng nam giới vay có nhu cầu vay cao việc chi tiêu cho nhà cửa giáo dục trẻ em Bảng Thống kê số liệu tình hình nhu cầu vay tiêu dùng NTD Hà Nội TP HCM Chưa vay Đã vay Thay đổi chỗ (đổi sang nơi khác tốt hơn) Giáo dục trẻ em (cho học du học, mua sắm đồ dùng học tập, nhạc cụ học tập…) Hà Nội Nam Số lượng 81 31 112 Nữ Số lượng 198 97 295 TP Hồ Chí Minh Nam Nữ Số lượng Số lượng 108 167 39 104 147 271 112 295 147 Nguồn: nhóm nghiên cứu 271 N.T Dung, C.T.L Anh / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 30-41 39 i 4.5 Khía cạnh truyền thống, khơn ngoan hành vi vay tiêu dùng Tính truyền thống biểu văn hóa cá nhân việc định hướng ngắn hạn không lo xa, thoải mái chi tiêu Sự khơn ngoan định hướng văn hóa cá nhân việc có định hướng dài hạn việc chi tiêu có lập kế hoạch hơn, kiên trì hay tiết kiệm hơn, lo cho tương lai nhiều Như phân tích trên, NTD HCM có thiên hướng tiêu dùng tùy hứng NTD Hà Nội l lại cân nhắc nhiều chi tiêu Biểu đồ cho thấy rõ điều này: Văn hóa tiêu dùng khơn ngoan (tiêu dùng có kế hoạch) biểu nhu cầu vay tiêu dùng người dân hai thành phố Người dân Hà Nội có nhu cầu cao cho việc tích trữ tài sản việc mua phương tiện lại, bất động sản, vốn làm ăn, đầu tư giáo dục chăm lo cho sức khỏe Các số bảng người Hà Nội cao so với số người dân thành phố Hồ Chí Minh (Bảng 4): Biểu đồ Quan điểm việc vay tiêu dùng NTD Hà Nội TP HCM Nguồn: nhóm nghiên cứu Bảng Nhu cầu dẫn đến vay tiêu dùng NTD Hà Nội Hồ Chí Minh Nhu cầu dẫn đến vay tiêu dùng Thay đổi chỗ Mua phương tiện lại (Ơ tơ, xe máy, ) Chăm sóc sức khỏe dịch vụ y tế Làm vốn buôn mua phương tiện làm việc gia đình (Máy móc, chuồng trại chăn ni, cơng cụ lao động, ) Giáo dục trẻ em ( cho học du học, mua sắm đồ dùng học tập, nhạc cụ học tập) Nguồn: nhóm nghiên cứu TP Hà Nội 2.18 2.8 TP HCM 2.15 2.62 2.8 2.54 40 N.T Dung, C.T.L Anh / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 30-41 Với quan điểm văn hóa khác này, tổ chức tài cần phải xác định rõ nhu cầu tiêu dùng người dân hai thành phố để có sách thời hạn khoản vay tiêu dùng phù hợp với mục đích sử dụng khác người dân Hàm ý kết luận Có thể nói rằng, hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao khả tiếp cận tài cho người dân, giúp nâng cao chất lượng sống họ, góp phần đẩy lùi mặt trái "tín dụng đen", từ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua việc tác động lên tổng cầu Những năm gần đây, tín dụng tiêu dùng tăng với tốc độ cao gấp nhiều lần tốc độ tăng cấu phần tiêu dùng cuối GDP (năm 2018 29% 7% tương ứng), điều cho thấy tín dụng tiêu dùng công cụ quan trọng để hỗ trợ cấu phần tiêu dùng GDP [11] Kết nghiên cứu viết cho thấy có khác hành vi vay tiêu dùng NTD Hà Nội TP HCM theo đặc thù văn hóa địa lý Hiểu rõ đặc thù văn hóa vùng miền giúp tổ chức tín dụng tiêu dùng đưa định quản lý phù hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Một lưu ý là: NTD Hà Nội người tiêu dùng khó tính Do vây, tổ chức cho vay tiêu dùng không đơn giản giành niềm tin người mà phải giành niềm tin tập thể đạt hiệu hoạt động NTD Hà Nội thận trọng định mua, họ bị ảnh hưởng người tham khảo, họ muốn an toàn cho định Họ có thói quen tiêu dùng có kế hoạch, nhóm người có văn hóa tiêu dùng khôn ngoan nên sẵn sàng đầu tư cho nhu cầu phát triển tương lai giáo dục, kinh doanh NTD Hà Nội nhóm người có mong muốn tạo hình ảnh đẹp trước đám đơng ảnh hưởng văn hóa tập thể Họ thường có nhu cầu lớn sẵn sàng chi trả cho khoản đầu tư nhà cửa, đồ dùng gia đình, phương tiện lại du lịch Các hoạt động sale, marketing tổ chức cho vay tiêu dùng cần lưu ý đặc điểm để có cách tác động cho phù hợp Các sách kích cầu tiêu dùng nên tập trung vào việc nâng giá trị cho khách hàng làm cho họ cảm thấy trân trọng, phục vụ; quan tâm đến người quanh họ, không nên tập trung đến chương trình khuyến quà tặng không khác biệt NTD Hà Nội nhóm người trung thành với doanh nghiệp họ có trải nghiệm tốt đẹp trình mua Do vậy, tổ chức cho vay tiêu dùng cần thiết kế chương trình trải nghiệm khách hàng từ khâu khách hàng có nhu cầu đến khâu cuối cùng- chăm sóc sau mua Quá trình tiến hành điều chỉnh thường xuyên theo mong muốn khách hàng mang lại hiệu đáng kể cho doanh nghiệp Một điểm ý HN đối tượng tiếp cận có nhu cầu vay nhiều thường phụ nữ, vậy, cơng ty tài tiêu dùng nên tập trung cho đối tượng khách hàng Đối với NTD TP HCM, tổ chức tín dụng tiêu dùng cần tập trung nhiều vào việc tạo sản phẩm mới, chương trình khuyến hấp dẫn nhóm người mua có văn hóa tiêu dùng cởi mở, không bị ảnh hưởng người xung quanh Họ yêu thích sẵn sàng đầu tư cho sản phẩm thị trường Các sản phẩm nên thiết kế nhằm đáp ứng yêu cầu thực tế cá nhân Đối tượng cần tác động nhiều HCM nam giới thay tác động vào nữ giới thị trường Hà Nội Các tổ chức cho vay nên có sách linh hoạt lãi suất, thời gian hồn trả khoản vay, chương trình ưu đãi, thơng tin gói vay, thủ tục vay đối tượng theo khu vực khác Các công ty cần đưa sách cho nhóm “yếu thế” xã hội nhóm sinh viên, người lao động tự Hiện nhóm có số lượng lớn nhu cầu tài cao N.T Dung, C.T.L Anh / VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 30-41 Với tổng số dân gần 100 triệu người, nửa dân số chưa tiếp cận dịch vụ tài thơng qua ngân hàng [12] Rõ ràng, dung lượng thị trường Việt Nam lớn Vì vậy, tiềm khai thác thị trường Việt Nam nhiều địa phương nhiều Tuy nhiên, thị trường vùng miền khác có thói quen tiêu dùng đặc trưng, đòi hỏi tổ chức phải có nghiên cứu nhằm hiểu rõ đặc thù văn hóa địa lý này, có đảm bảo khả cạnh tranh tránh việc chiến lược sai lầm, không phù hợp gây cản trở thị trường đầy tiềm Nghiên cứu xem xét số đặc thù văn hóa địa lý hai thành phố Hà Nội Hồ Chí Minh, chưa sâu phân tích khía cạnh cụ thể, đặc biệt mở rộng quy mô nghiên cứu nhiều địa phương khác Hướng nghiên cứu tương lai nhà nghiên cứu mở rộng theo hai hướng nghiên cứu sâu số khía cạnh cụ thể mở rộng phạm vi nghiên cứu số địa phương có tiềm Đồng Nai hay Hải Phòng, Phú Thọ… [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8] [9] Lời cảm ơn [10] Nghiên cứu tài trợ Đại học Quốc gia Hà Nội đề tài mã số QG.18.24 [11] Tài liệu tham khảo [1] N.P Mai et al., “Factors Affecting Students’s Intention of Borrowing Consumer Credit in Hanoi” VNU Journal of Science: Education P p [12] 41 Research 35 (1) (2019) 1-15 (in Vietnamese) Khanh Di, “There is plenty of blank market to expand consumer credit” https://vietstock.vn/2019/07/con-nhieu-du-dia-demo-rong-tin-dung-tieu-dung-757-688130.htm/, 2019 (accessed 12/7/2019) The Nielsen Company, “Ho Chi Minh City-Hanoi regional consumer differences”, 7/2009 Vietnam State Bank, Decision on promulgating the Regulation on lending by credit institutions to customers, 1627/2001/QĐ-NHNN, Ha Noi, 2001 G Hofstede, Cultures and Organizations: Software of the Mind, Intercultural Cooperation and Its, New York: McGraw-Hill, 1991 G Hofstede, R.R McCrae, Personality and Culture Revisited: Linking Traits and Dimensions of Culture, Cross-Cultural Research 38 (52) (2004) 51-88 G Hofstede, A.V Garibaldi de Hilal, S Malvezzi, B Tanure, H Vinken, Comparing Regional Cultures Within a Country: Lessons From Brazil, Journal of Cross-Cultural Psychology 41 (3) (2010) 336-352 D Luna, An Integrative Framework for CrossCulture Consumer Behavior, International Marketing review 18 (1) (2001) 45-69 P Sharma, Measuring personal Cultural Orientations: Scale Development and Validation, Academic of Marketing Science 38 (2010) 787-806 N Hang, “Discover the shopping habits of each region”, Marketing Viet Nam, 2009 Anh Phan, “Will Vietnam's consumer finance reach the VND million billion mark in 2019?, VietNam Finance https://vietnamfinance.vn/news20180504224219383.htm/, 2019 (accessed 10/07/2019) N Pham, “Financial market of millions of dollars attracts foreign giants, Forbes Vietnam” https://forbesvietnam.com.vn/tai-chinh/thi-truongtai-chinh-tieu-dung-trieu-ti-do-hap-dan-dai-giangoai-6616.html/, 2019 (accessed 12/07/2019) ... biệt văn hóa theo vùng địa lý miền Nam miền Bắc Vi t Nam, cụ thể Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh Bước giúp nhóm hình thành bảng khảo sát sơ để tìm hiểu khác hành vi vay tiêu dùng người dân hai địa. .. (2019) 30-41 Sự khác văn hóa địa lý hành vi vay tiêu dùng người dân Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thùy Dung*, Cung Thị Lan Anh Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, 144 Xuân... bảng người Hà Nội cao so với số người dân thành phố Hồ Chí Minh (Bảng 4): Biểu đồ Quan điểm vi c vay tiêu dùng NTD Hà Nội TP HCM Nguồn: nhóm nghiên cứu Bảng Nhu cầu dẫn đến vay tiêu dùng NTD Hà Nội