Mục tiêu nghiên cứu: Trên cơ sở nghiên cứu lý luận về giám sát tín dụng và đánh giá hiện trạng giám sát tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại đơn vị nghiên cứu, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị tăng cường giám tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Sở Giao dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam.
TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Sự cần thiết đề tài Tín dụng ngân hàng hoạt động quan trọng bậc hoạt động Ngân hàng thương mại Đây hoạt động kinh doanh phức tạp so với hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng thương mại, hoạt động tạo lợi nhuận cao chứa đựng rủi ro lớn ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển tổ chức tín dụng, cao ảnh hưởng đến tồn hệ thống ngân hàng toàn kinh tế, có Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Trong cấu khách hàng tín dụng Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam năm 2015, nhóm khách hàng Doanh nghiệp khoảng 700 khách hàng, nhiên chiếm dư nợ lớn (hơn 80% tổng dư nợ tín dụng) nhóm khách hàng đem lại nguồn thu lớn rủi ro cao Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Trong thời gian gần đây, mối lo lắng nợ xấu khiến nhiều ngân hàng thương mại dần siết chặt lại điều kiện cho vay nhằm ngăn ngừa nợ xấu gia tăng Một nguyên nhân sâu xa nợ xấu tăng cao thiếu kiểm soát khoản vay, có đơn vị có phương án kinh doanh tốt sử dụng tiền vay sai mục đích Điều đặt cho tổ chức tín dụng phải đổi phương pháp giám sát khoản vay từ tiền kiểm sang hậu kiểm khách hàng vay Nó khơng giúp ngân hàng phát nhũng khoản cho vay có vấn đề nhanh mà giúp xác định khách hàng vay có chấp hành quy định sử dụng tiền vay ngân hàng hay khơng Kiểm sốt tín dụng giúp ngân hàng đánh giá hoạt động khách hàng để từ phân loại khách hàng kinh doanh hiệu tiếp tục hỗ trợ nhu cầu vốn cho khách hàng tương lai Vì vậy, kiểm sốt tín dụng có vai trò vơ quan trọng chương trình cho vay lành mạnh ngân hàng thương mại Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn đề tài: "Tăng cƣờng giám sát tín dụng khách hàng doanh nghiệp Sở Giao dịch NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam" làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu Trên sở nghiên cứu lý luận giám sát tín dụng đánh giá trạng giám sát tín dụng khách hàng doanh nghiệp đơn vị nghiên cứu, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị tăng cường giám tín dụng khách hàng doanh nghiệp Sở Giao dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn lý luận thực tiễn giám sát tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại - Phạm vi nội dung: Nghiên cứu nội dung giám sát Ngân hàng khoản vay khách hàng doanh nghiệp - Phạm vi không gian: Nghiên cứu Sở Giao dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực tiễn từ năm 2011 đến năm 2015 định hướng đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp chung: Xuất phát từ nguyên lý chung, luận văn vận dụng tổng hợp phương pháp: phương pháp luận vật biện chứng, quan sát, thống kê, phân tích so sánh… làm phương pháp luận cho việc nghiên cứu - Phương pháp cụ thể: Phương pháp chuyên sâu với số cán quản lý, nhân viên giám sát Sở Giao dịch NHTMCP Ngoại thương Việt Nam; phương pháp sưu tầm tài liệu, tư liệu thứ cấp Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn kết cấu thành ba chương: Chƣơng 1: Lý luận chung giám sát tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng giám sát tín dụng khách hàng doanh nghiệp Sở Giao dịch NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chƣơng 3: Phƣơng hƣớng giải pháp tăng cƣờng giám sát tín dụng khách hàng doanh nghiệp Sở Giao dịch NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ GIÁM SÁT TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Đặc điểm tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp - Tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp thường có qui mơ lớn so sánh với khách hàng cá nhân - Các khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp xảy rủi ro thường mang lại thiệt hại lớn cho ngân hàng - Khách hàng doanh nghiệp thơng thường có thị trường kinh doanh rộng - Khả tạo rủi ro - Đa dạng ngành nghề kinh doanh - Giám sát tài sản đảm bảo phức tạp Nội dung giám sát tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại - Giám sát trình giải ngân cho Khách hàng doanh nghiệp - Giám sát sử dụng vốn khách hàng doanh nghiệp - Giám sát tài sản đảm bảo - Giám sát nợ xử lý nợ Khách hàng doanh nghiệp - Hệ thống thông tin khách hàng doanh nghiệp Nhân tố ảnh hƣởng đến giám sát tín dụng khách hàng doanh nghiệp Nhóm nhân tố thuộc doanh nghiệp vay vốn Nhóm nhân tố thuộc Ngân hàng thương mại CHƢƠNG THỰC TRẠNG GIÁM SÁT TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM Kết cho vay Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Bảng 2.5: Hoạt động cho vay Sở giao dịch NH TMCP Ngoại Thƣờng Việt Nam giai đoạn 2011-2015 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 (ƣớc) Dư nợ tín 10.082,55 11.263,28 11.331,80 12.423,59 15.315,78 dụng Dư nợ tín dụng 6.115,78 7.025,09 7.000,19 6.507,63 6.746,42 ngắn hạn Dư nợ tín dụng 3.966,77 4.238,19 4.331,61 5.915,96 8.569,36 trung dài hạn Tỉ lệ nợ xấu 3,1 2,31 3,74 4,14 2,11 (%) Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Sở Giao dịch VCB Qua bảng số liệu cho thấy, dư nợ cho vay Sở giao dịch hàng năm tăng lên Năm 2015, dư nợ cho vay SGD đạt số ấn tượng 15.315,78 tỷ đồng tăng so với cuối năm 2014 2.892,19 tỷ VND (23,28%), hoàn thành 100,68% kế hoạch năm Dư nợ tăng chủ yếu từ cho vay đầu tư dự án SGD bám sát để giải ngân dự án lớn ký từ cho vay ngắn hạn số khách hàng lớn Có thể nói năm gần đây, tỷ lệ nợ xấu Sở giao dịch giảm đáng kể Cụ thể: năm 2015, tỷ lệ nợ xấu Sở giao dịch kiểm soát tốt, chiếm 2,11% tổng dư nợ cho vay Về hoạt động tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp đƣợc thể rõ nét 02 bảng dƣới - Thứ nhất: Bảng thể Số lượng khách hàng doanh nghiệp SGD (đơn vị: khách hàng) TT Loại khách hàng Tổng số khách hàng SGD – VCB 2011 2012 2013 2014 2015 (ƣớc) 6.118 7.123 7.048 8.251 8.651 Khách hàng DN 698 715 578 619 678 Tỷ lệ (%) 11,4 10,0 8,2 7,5 7,8 Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh Sở Giao dịch - VCB - Thứ hai: Bảng thể Dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp SGD Đơn vị: Tỷ đồng TT Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 (ƣớc) Tổng dư nợ tín dụng 10.082,55 11.263,28 11.331,80 12.423,59 15.315,78 SGD Dư nợ cho 8.951,21 9.211,63 9.153,19 10.825,98 12.802,18 vay KHDN Tỷ lệ (%) 88,8 81,8 80,77 87,14 83,59 Nguồn: Phòng Vốn kinh doanh ngoại tệ Sở Giao dịch - VCB Qua số liệu cho thấy 80% dư nợ tín dụng tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp, số lượng khách hàng doanh nghiệp xoay quanh mức 700 khách hàng, điều cho thấy tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp thường có quy mơ lớn so sánh với khách hàng cá nhân, tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp tiềm ẩn thiệt hại lớn xảy rủi ro Từ đó, khẳng định lần hoạt động giám sát tín dụng khách hàng doanh nghiệp cần thiết Đánh giá thực trạng giám sát tín dụng khách hàng doanh nghiệp Sở giao dịch – ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng việt nam Những kết đạt - Sở giao dịch xây dựng quy trình phân công trách nhiệm cụ thể giám sát tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Giám sát giai đoạn giải ngân chặt chẽ phát kịp thời sai sót - Giám sát khâu thu hồi nợ có yếu tố tích cực - Giám sát thực hai hình thức: giám sát từ xa giám sát trực tiếp Bên cạnh kết đạt hoạt động giám sát tín dụng tồn số hạn chế: - Một số phận chưa tuân thủ nghiêm ngặt thực quy trình giám sát tín dụng - Giám sát tín dụng Sở giao dịch có cấp thiếu an tồn cơng tác tín dụng - Giám sát sử dụng vốn vay khách hàng doanh nghiệp mang tính hình thức, chưa chặt chẽ - Tần suất rà soát kiểm tra việc sử dụng vốn, tài sản đảm bảo thấp - Giám sát định giá tài sản bảo đảm quản lý tài sản bảo đảm yếu - Quản lý hồ sơ thông tin khách hàng rời rạc, chưa hình thành hệ thống sở liệu khách hàng Nguyên nhân hạn chế: Nhóm nguyên nhân khách quan - Khủng hoảng kinh tế dẫn đến khó khăn chung kinh tế - Khách hàng cung cấp số liệu không trung thực - Ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng - Doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ Nhóm ngun nhân khách quan - Nhận thức chưa thống vai trò giám sát tín dụng tồn Sở giao dịch – VCB - Giám sát tín dụng Sở giao dịch có cấp, Cán tín dụng vừa làm nhiệm vụ cho vay khách hàng, vừa làm nhiệm vụ giám sát tín dụng - Hiện VCB chưa ban hành hướng dẫn, cấu tổ chức xây dựng hệ thống thơng tin theo mơ hình giám sát tín dụng 02 cấp CHƢƠNG PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG GIÁM SÁT TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SỞ GIAO DỊCH NHTMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM Phƣơng hƣớng thu hút khách hàng DN Sở Giao dịch – Vietcombank Để phát triển bền vững, Sở giao dịch tập trung phát triển khách hàng theo hướng sau: Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, khơng phân biệt quy mô, ngành nghề kinh doanh khu vực đầu tư Xây dựng sách cho vay cụ thể khách hàng doanh nghiệp Hoàn thiện số nghiệp vụ công tác cho vay Chú trọng vào khách hàng uy tín sẵn có Sở từ khách hàng Sở giao dịch mở rộng nguồn khách hàng đối tác khách hàng Mở rộng thêm phòng giao dịch, diện có mặt Sở giao dịch nhiều nơi Hà Nội Tổ chức xây dựng mạng lưới chuyên gia, nguồn thông tin hỗ trợ Sở giao dịch đánh giá nâng cao chất lượng rút ngắn thời gian thực khoản vay Một số giải pháp cƣờng giám sát tín dụng khách hàng doanh nghiệp Sở Giao dịch – Vietcombank Hồn thiện quy trình nâng cao thực tính tn thủ thực quy trình giám sát tín dụng Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay khách hàng DN Thực nghiêm túc biện pháp bảo đảm tiền vay Tăng cường quản lý hồ sơ thông tin khách hàng DN Áp dụng hệ thống giám sát đa cấp theo tiêu chuẩn Basel Kiến nghị Thứ đối với: Sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam: cần nâng cao lực trình độ cán tín dụng - Sở giao dịch nghiêm túc kiểm điểm trách nhiệm cá nhân tập thể có liên quan việc để xảy tồn tại, sai sót, vi phạm hoạt động giám sát tín dụng, làm ảnh hưởng xấu đến hình ảnh hiệu kinh doanh Sở giao dịch hệ thống Vietcombank - Rà sốt, đánh giá lại cơng tác quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh Sở giao dịch, đặc biết hoạt động tín dụng, xếp lại tăng cường nhân có kinh nghiệm nhãn quan tín dụng tốt cho khối tín dụng - Cán giám sát tín dụng cần nghiêm túc nhìn nhận, đánh giá tồn tại, yếu công tác thẩm định khách hàng, có biện pháp chấn chỉnh khắc phục kịp thời để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thứ hai: Kiến nghị với Hội sở vietcombank - Cần xây dựng khâu tổ chức giám sát hình thành hệ thống từ khâu tổ chức nguyên tắc chuẩn mực - Xây dựng hệ thống sở thông tin theo ngành, lĩnh vực kinh doanh làm sở cho việc đánh giá, giám sát theo dõi tình trạng hoạt động khách hàng - Thường xuyên tổ chức trao đổi kinh nghiệm giám sát hoạt động kinh doanh, tài sản đảm bảo với chun viên tín dụng - Rà sốt đánh giá tình hình cho vay tín dụng tồn hệ thống để có sách tín dụng kiểm sốt tín dụng linh hoạt, đặc biệt với tín dụng doanh nghiệp Thứ 3: Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt nam Một số kiến nghị NHNN nhằm hỗ trợ hoạt động tín dụng cho NHTM nói chung VCB nói riêng: - NHNN cần đầu tư xây dựng, sửa đổi, bổ sung chế, sách cụ thể rõ ràng nhằm tạo khung pháp lý hồn thiện cho hoạt động tín dụng NHTM Cần quy định rõ biện pháp mức độ xử phạt trường hợp vi phạm quy chế hoạt động tín dụng - NHNN phải thường xuyên tổ chức kiểm tra, tra định kỳ đột xuất hoạt động tín dụng - Nâng cao chất lượng hiệu công tác thông tin rủi ro NHNN NHTM, mở rộng hình thức hoạt động thị trường liên ngân hàng việc phát hiện, ngăn chặn khách hàng vay vốn có ý định lừa đảo - Cần nâng cao chất lượng đầy đủ, kịp thời thơng tin khách hàng Trung tâm tín dụng CIC Kịp thời thông báo thông tin cá nhân, cơng ty có ý định lừa đảo đến tồn hệ thống NHTM để ngăn chặn thông cho cá nhân, công ty tiếp tục vay vốn cho vay cơng ty phải chịu ràng buộc vơ khắc khe tài chính, phải vay với lãi suất cao, giá trị tài sản đảm bảo cao - Khuyến khích thành lập tổ chức thu thập thông tin, đánh giá, xếp loại doanh nghiệp Trên trình bày tóm tắt luận văn: Tăng cường giám sát tín dụng khách hàng doanh nghiệp Sở Giao dịch NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam Do trình độ kiến thức, thời gian phạm vi nghiên cứu luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp Thây giáo hội đồng để em hồn thiện luận văn ... sát tín dụng đánh giá trạng giám sát tín dụng khách hàng doanh nghiệp đơn vị nghiên cứu, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị tăng cường giám tín dụng khách hàng doanh nghiệp Sở Giao dịch NHTMCP. .. GIÁM SÁT TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Đặc điểm tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp - Tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp thường có qui mơ lớn so sánh với. .. tài: "Tăng cƣờng giám sát tín dụng khách hàng doanh nghiệp Sở Giao dịch NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam" làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu Trên sở nghiên cứu lý luận giám sát