luận văn thạc sĩ quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh KCN tiên sơn, tỉnh bắc ninh

i LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập nghiên cứu lớp Cao học Quản lý kinh tế 21B trường Đại học Thương Mại, dạy dỗ tận tình giảng viên mơn, quan tâm thầy cô giáo Khoa sau Đại học, thầy cô Ban giám hiệu với cố gắng nỗ lực thân, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình TS Nguyễn Thu Thuỷ, đến tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh” Qua đây, cho phép gửi lời cảm ơn chân thành đến tập thể giảng viên trường Đại học Thương Mại, thầy cô Ban Giám hiệu đặc biệt TS Nguyễn Thu Thuỷ giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Ngồi ra, để hồn thành tốt luận văn phải kể đến giúp đỡ đồng chí, bạn bè đồng nghiệp ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cám ơn anh chị, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện để tơi hoàn thành luận văn ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi hướng dẫn TS Nguyễn Thu Thuỷ Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nội dung nghiên cứu đề tài chưa công bố luận văn khác Tác giả luận văn Vũ Thị Tâm iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU .vii PHẦN MỞ ĐẦU Đối tượng phạm vi nghiên cứu Kết cấu đề tài nghiên cứu .6 CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM .7 Cho vay hoạt động chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận Trong đó, cho vay DNVVN hoạt động cho vay NHTM quan tâm có sách đặc biệt Bởi lẽ, ưu điểm DNVVN không chỉ gia tăng ngày lớn số lượng mà đóng góp cho phát triển kinh tế tăng thu nhập dân cư Vậy hiểu cách khái quát rằng, cho vay DNVVN hình thức cho vay mà theo ngân hàng thương mại cho DNVVN sử dụng khoản tiền để dùng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.2.1.2 Mục tiêu quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.2.1.3 Yêu cầu quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .15 1.2.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN 17 1.2.2.1 Xây dựng sách quy trình cho vay 17 1.2.2.3 Kiểm soát hoạt động cho vay 22 iv Hình 1.1: Quy trình quản lý cho vay 24 Hình 1.2: Quản lý khoản vay có vấn đề .27 1.2.2.4 Đánh giá kết thực 28 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay DNVVN32 1.3 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay DNVVN số NHTM học rút cho Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh .35 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN số NHTM Việt Nam 35 1.3.2 Bài học rút cho Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh 39 Kết luận chương 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KCN TIÊN SƠN, TỈNH BẮC NINH .42 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - CN KCN Tiên Sơn 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 43 2.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank - CN KCN Tiên Sơn .49 2.2.1 Chính sách cho vay DNVVN Vietinbank - CN KCN Tiên Sơn 49 Hình 2.2: Trình tự kiểm tra khoản vay Vietinbank-Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh 50 Hình 2.3: Quản lý khoản vay có vấn đề .51 2.2.2 Tổ chức triển khai hoạt động cho vay 51 2.2.3 Kiểm soát hoạt động cho vay 53 Hình 2.4: Sơ đồ quy trình thẩm định hồ sơ vay 54 2.2.4 Phân tích kết quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN .60 v 2.3 Đánh giá chung công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank - CN KCN Tiên Sơn 67 2.3.1 Những kết đạt 67 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .69 2.3.2.1 Những hạn chế tồn 69 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 71 Kết luận chương 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH KCN TIÊN SƠN, TỈNH BẮC NINH 75 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - CN KCN Tiên Sơn 75 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - CN KCN Tiên Sơn 75 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - CN KCN Tiên Sơn 77 3.1.3 Định hướng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - CN KCN Tiên Sơn 78 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - CN KCN Tiên Sơn 80 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng hợp lí, phương châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng” 82 3.2.2 Xây dựng định hướng tín dụng nâng cao khả phân tích tín dụng83 3.2.3 Giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay 84 3.2.4 Tăng cường quản lý rủi ro 86 3.2.5 Đào tạo, nâng cao chất lượng nhân 88 vi 3.3 Các kiến nghị .89 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 89 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 91 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KCN Khu công nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn SPDV Sản phẩm dịch vụ NHNN Ngân hàng nhà nước NHCT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam TSĐB Tài sản đảm bảo TSC Trụ sở vii DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên bảng biểu Trang Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNVVN Việt Nam 08 Bảng 2.1: Kết huy động vốn Ngân hàng TMCP Công 45 thương Việt Nam – CN KCN Tiên Sơn giai đoạn 2013- 2016 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN KCN Tiên Sơn giai đoạn 201346 2016 Bảng 2.3: Kết hoạt động khác Ngân hàng TMCP Công 47 thương Việt Nam – CN KCN Tiên Sơn giai đoạn 2013-2016 Bảng 2.4: Số lượng hồ sơ vay vốn DNVVN theo loại hình 55 DN Bảng 2.5: Số lượng hồ sơ vay vốn DNVVN bị loại 56 Bảng 2.6: Mục đích vay vốn DNVVN 57 Bảng 2.7: Doanh số cho vay tốc độ tăng doanh số cho vay 60 khách hàng DNVVN Bảng 2.8: Dư nợ cho vay tốc độ tăng trưởng doanh số cho 60 vay khách hàng DNVVN Bảng 2.9: Dư nợ cho vay khách hàng DNVVN theo 10 61 thời hạn vay Bảng 2.10: Dư nợ cho vay khách hàng DNVVN theo 11 62 mục đích vay Bảng 2.11: Số lượng hồ sơ vay vốn DNVVN theo Phòng 12 62 giao dịch Bảng 2.12: Số lượng hợp đồng tín dụng DNVVN chi 13 63 nhánh Bảng 2.13: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo 14 63 thời hạn 15 Bảng 2.14: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu DNVVN 64 Bảng 2.15: Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng 16 65 DNVVN viii ix DANH MỤC HÌNH VẼ STT Tên hình vẽ Hình 1.1: Quy trình quản lý cho vay Hình 1.2: Quản lý khoản vay có vấn đề Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn Hình 2.2: Trình tự kiểm tra khoản vay Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh Hình 2.3: Quản lý khoản vay có vấn đề Hình 2.4: Sơ đồ quy trình thẩm định hồ sơ vay Trang 24 27 42 49 50 53 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong thời đại ngày nay, với phát triển mạnh mẽ cách mạng khoa học kỹ thuật, kinh tế nước ta cũng phát triển với tốc độ ngày nhanh, không ngừng vận động để vươn lên sánh vai nước phát triển giới Với vai trò mạch máu trình vận hành kinh tế – Hệ thống tổ chức tín dụng, đứng đầu ngân hàng thương mại đóng góp phần to lớn vào tăng trưởng phát triển Khác với doanh nghiệp khác, ngân hàng thương mại không trực tiếp tham gia vào sản xuất lưu thơng hàng hóa góp phần phát triển kinh tế thơng qua việc cung cấp vốn tín dụng Tín dụng cung ứng vốn đầy đủ kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất kinh doanh tiến hành liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Mặt khác, năm gần đây, GDP nước ta tăng trưởng mức cao Theo số liệu thống kê, chỉ với số liệu doanh nghiệp có đăng ký tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm 95% tỷ lệ doanh nghiệp nước ta DNVVN nhận định phát triển mạnh mẽ tương lai Chính vậy, họ đối tượng ngày ngân hàng quan tâm Ý thức tiềm tầm quan trọng đối tượng DNVVN nên nhiều ngân hàng đổi quan điểm kinh doanh theo hướng tập trung cho vay DNVVN Đặc biệt, bối cảnh DN nhà nước, tập đoàn kinh tế lớn hoạt động hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHTM ngày trọng mở rộng Kết cho vay DNVVN 10 năm trở lại phản ánh sách cho vay linh hoạt, ngày phù hợp với điều kiện thị trường xu hướng cạnh tranh NHTM Với mục tiêu nâng cao hiệu sử dụng vốn lực cạnh tranh với NHTM khác, Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh cũng 82 cũng lâu dài việc làm quan trọng, cần thiết Dưới số giải pháp: 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng hợp lí, phương châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng” Căn hiểu biết từ việc phân khúc nhóm khách hàng ngân hàng cần đưa sách khách hàng phù hợp Thứ nhất, Chi nhánh cần phải lấy phương châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng” làm cho mục tiêu phát triển thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ Tỉnh Bắc Ninh địa bàn với tiềm phát triển ngành dịch vụ ngân hàng lớn, sức cạnh tranh ngành ngày gia tăng với góp mặt 20 ngân hàng thương mại Đồng thời ngân hàng không ngừng mở rộng thêm mạng lưới điểm, phòng giao dịch, kênh phân phối tạo nên môi trường cạnh tranh thêm phần khốc liệt Điều đòi hỏi ngân hàng phải đề cao tầm quan trọng việc chủ động tìm khách hàng; ngân hàng ngồi chờ khách hàng tìm đến mình, đặc biệt nhóm đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ vốn thường đối mặt với nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng chất xúc tác kích thích nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Việc áp dụng thành cơng phương pháp đòi hỏi phải tập hợp tìm kiếm liệu thị trường bên bên ngồi, tn theo quy trình xếp chặt chẽ để bảo đảm tiếp cận tất khách hàng tiềm Thứ hai, để thực phương châm “ngân hàng tìm đến khách hàng” Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh cần phải đảm bảo tính hiệu mạng lưới chi nhánh (hay phòng giao dịch) Bên cạnh tiêu chí tài chính, thương hiệu DNVVN thường xem xét việc lựa chọn ngân hàng họ tốt dựa khoảng cách điểm giao dịch chi nhánh Vì mạng lưới điểm giao dịch kênh phân phối quan trọng tạo tốn kém, ngân hàng cần tối đa hóa hiệu cách tập trung điểm/phòng giao dịch vào hoạt động bán sản phẩm dịch vụ khách hàng, tập 83 trung hóa chức hỗ trợ văn phòng, chun mơn hóa điểm/phòng giao dịch nhân để đáp ứng nhu cầu phân khúc thị trường trọng tâm ưu tiên Thứ ba, tối đa hóa hoạt động bán trọn gói, bán chéo sản phẩm Trong thời gian qua Chi nhánh cũng triển khai thêm số phương thức cho vay gắn thêm tiện ích cho sản phẩm tín dụng, ví dụ như: tư vấn, dịch vụ thơng tin theo nhu cầu, thu hộ, chi hộ, trả lương qua the, dịch vụ ngân hàng điện tử… Nhưng thực tế cho thấy nhiều DNVVN chưa thực quan tâm tới sản phẩm ngân hàng, phần doanh nghiệp chưa thấy hết lợi ích sản phẩm đó, phần doanh nghiệp chưa cán tiếp cận giới thiệu đầy đủ sản phẩm dịch vụ, xảy tình trạng cán chỉ quan tâm cho vay nên doanh nghiệp ngân hàng chưa thật việc gắn kết cũng điều kiện để đối thủ cạnh tranh khai thác, mặt khác tính cạnh tranh kinh doanh ngày gay gắt doanh nghiệp thấy cần thiết phải sử dụng dịch vụ ngân hàng Tăng cường dịch vụ tài cho doanh nghiệp nhằm gợi mở nhu cầu chưa đánh thức nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp cũng nhận thấy tiên phong ngân hàng việc triển khai dịch vụ hỗ trợ, qua nâng cao uy tín ngân hàng Việc bán sản phẩm chéo cũng làm tăng doanh thu tính theo khách hàng Đây cách tiết kiệm chi phí để tăng doanh thu phụ thuộc vào mối quan hệ thay cố gắng tìm cách bán cho “các khách hàng tiềm mới” Các mạng lưới liên kết DNVVN chủ sở hữu khách hàng, nhà cung cấp nhân viên họ nguồn tạo doanh thu Việc bán sản phẩm chéo trọng tới phương pháp tập trung vào khách hàng thay tập trung vào sản phẩm để tạo lợi nhuận 3.2.2 Xây dựng định hướng tín dụng nâng cao khả phân tích tín dụng Hàng năm chi nhánh vào định hướng NHCT cũng hệ thống cảnh báo rủi ro tình hình hoạt động, xu hướng ngành, lĩnh vực sản 84 xuất kinh doanh, tình hình kinh tế xã hội địa phương cũng nước… để xây dựng định hướng ngành hàng mục tiêu, nhóm khách hàng mục tiêu, nhóm khách hàng có khả tăng trưởng tín dụng, nhóm khách hàng cần hạn chế tăng trưởng tín dụng rút giảm tín dụng, định hướng loại tài sản bảo đảm… Chi nhánh cần tiến hành phân loại khách hàng: Khách hàng có quan hệ lâu năm, khách hàng mới; khoản vay nhỏ khoản vay lớn… Việc làm giúp cho cán tín dụng đưa định xác Đối với khách hàng vay vốn chi nhánh cần hướng dẫn tận tình việc lập hồ sơ, quy định việc hồn trả… Tùy theo tính chất hoạt động sản xuất, kinh doanh cuả doanh nghiệp mà nên thành lập phận cán chuyên trách, phụ trách mảng ngành nghề kinh doanh riêng, có cách nhìn sâu sắc việc đánh giá tính khả thi hiệu phương án kinh doanh Q trình phân tích cần phải tiến hành đầy đủ theo thông tin về: Khả quản lý người đứng đầu doanh nghiệp, uy tín, lực hồn trả, sức mạnh tài doanh nghiệp, mục đích khoản vay, giá trị tài sản đảm bảo Việc tiến hành phân tích theo yếu tố giúp ích cho cán khâu tìm hiều, phân tích, hạn chế rủi ro mang lại 3.2.3 Giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp vài DNVVN vay phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, thu mua nông lâm sản, phế liệu, trả lương cơng nhân……, Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không chỉ thân phương án kinh doanh khách hàng hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà ngân hàng khơng kiểm sốt dòng tiền sau 85 kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phòng ngừa rủi ro này, chi nhánh cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay Ngoài việc theo dõi qua báo cáo tài chính, cán tín dụng cũng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Vì DNVVN chi nhánh chủ yếu vay ngắn hạn nên thời gian hoàn vốn nhanh, cơng tác thăm địa điểm sản xuất, kiểm tra tình hình hoạt động SXKD cần thiết thường xuyên Để tăng cường hoạt động cán tín dụng cần tiến hành hoạt động: Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng cũng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác Vì có khơng trường hợp nhân viên thẩm định cho vay làm phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, khách hàng khơng sử dụng phương án trình bày Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra liên tục thường xuyên bám sát khách hàng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro Cần nghiêm túc thực kiểm tra tài sản bảo đảm khách hàng Nếu tài sản bị giảm giá trị ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo, cắt giảm bớt lượng vốn vay, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu 86 hiệu vi phạm pháp luật…, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro tín dụng có nguy xảy 3.2.4 Tăng cường quản lý rủi ro Rủi ro tín dụng rủi ro doanh thu tài sản bị trả nợ chậm không trả nợ khoản vay hay sản phẩm tín dụng khác Đây vấn đề quan trọng ngành dịch vụ ngân hàng DNVVN khơng giống cơng ty có quy mơ lớn hơn, DNVVN thường khơng thể cung cấp thơng tin tài xác minh Do tình trạng thiếu thơng tin này, đa số khoản vay ngân hàng DNVVN bảo đảm, nói cách khác đòi hỏi phải có tài sản chấp Vì DNVVN thường thiếu tài sản chấp yêu cầu, điều làm hạn chế quy mô thị trường Để nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng cần xây dựng quy trình quản lý rủi ro ba giai đoạn, tìm hiểu khách hàng, phục vụ khách hàng quản lý thẩm định khách hàng Trong giai đoạn tìm hiểu khách hàng, ngân hàng sử dụng biện pháp đánh giá ban đầu thông qua tổng hợp liệu mà doanh nghiệp cung cấp cũng thông tin nghiên cứu nhằm lượng hố rủi ro nhóm khách hàng từ thiết lập mơ hình lãi suất cho vay mà ngân hàng cung cấp đến doanh nghiệp Ví dụ, khách hàng DNVVN mục tiêu phụ thuộc nhiều vào hoạt động ngoại thương, khả hồn trả nợ vay họ liên quan đến tỉ giá Bởi vậy, tình trạng dao động tiền tệ giám sát dạng đầu vào để dự báo rủi ro DNVVN Cuối cùng, thu thập phân tích thơng tin khách hàng tổng qt, ngân hàng phân hạng doanh nghiệp theo hạng mục rủi ro, điều chỉnh phương thức tiếp cận thích hợp Ở giai đoạn phục vụ khách hàng, ngân hàng quản lý rủi tín dụng sử dụng mơ hình giá cho vay cung cấp cho doanh nghiệp Ngân hàng 87 thông qua việc đánh giá hiệu sinh lời doanh nghiệp xác định cấu lãi suất vay (giá sản phẩm) quy mơ tín dụng để tạo lợi nhuận cho doanh nghiệp Ngân hàng cũng quản lý rủi ro tín dụng cách phương pháp sáng tạo tài sản chấp Hoạt động cho vay DNVVN khơng phải lúc cũng có nghĩa cho vay theo dòng tiền Tài sản chấp thường cơng cụ cần thiết để khuyến khích việc trả nợ cũng để bảo đảm thu hồi vốn trường hợp khơng tốn nợ Tuy nhiên, biện pháp sáng tạo tài sản chấp, ví dụ chấp nhận khoản phải thu, tạo điều kiện để ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời tránh điều kiện tiên thường hạn chế khách hàng tiềm Đồng thời, ngân hàng cần sử dụng cơng cụ tính điểm đánh giá nội trình phục vụ khách hàng dựa liệu ngân hàng nhằm làm tăng mức độ xác cũng hiệu việc sàng lọc khách hàng phục vụ cho việc quản lý khách hàng Trong giai đoạn cuối quản lý thẩm định khoản cho vay, nhiệm vụ quan trọng việc quản lý khoản vay tín dụng nhận biết giải khoản vay có vấn đề trước thành nợ xấu Việc bao gồm khả phản ứng nhanh trường hợp khất nợ, đồng thời trì mối quan hệ thương mại tốt đẹp với khách hàng lâu tốt giảm thiểu tổn thất tránh Để quản lý rủi ro tín dụng giai đoạn cách hiệu quả, ngân hàng cần dành riêng nhân để xác định dấu hiệu không toán nợ DNVVN từ đầu trực tiếp tiếp xúc với DNVVN để giảm thiểu tổn thất, đồng thời giúp doanh nghiệp quản lý nguồn tiền mặt hiệu Để hỗ trợ cho việc quản lý rủi ro tín dụng giai đoạn này, ngân hàng cần thiết lập nhóm chun mơn để giám sát liệu vay để tìm rủi ro dấu hiệu cảnh báo ban đầu, áp dụng liệu vào sách tín dụng cải tiến 88 3.2.5 Đào tạo, nâng cao chất lượng nhân Yếu tố người đặt lên hàng đầu, định thành công hay thất bại tổ chức kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại đầy rẫy rủi ro cạm bẫy dễ sa ngã, khơng có đội ngũ cán có đạo đức nghề nghiệp trình độ chun mơn Ngân hàng phải gánh chịu tổn thất lớn hoạt động tín dụng gây Vì chi nhánh muốn có chất lượng quản trị hoạt động cho vay tốt cần phải có giải pháp cụ thể sách nhân sự: Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề đòi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do đó, cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh chi nhánh tương lai Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Tăng cường cơng tác đào tạo, đào đạo lại, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau cho chi nhánh 89 Nâng cao trách nhiệm, thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng cán tín dụng người trực tiếp thẩm định đề xuất cho vay khách hàng Là người chịu trách nhiệm khoản tín dụng bị rủi ro Do phải nâng cao chất lượng cán tín dụng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh Những cán tín dụng vi phạm chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật: Chuyển làm cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải, vi phạm nghiêm trọng đưa truy tố trước pháp luật Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “Ngại” cho vay yếu tố tâm lý Xây dựng chế độ khuyến khích khen thưởng có tác động lớn đến nỗ lực phấn đấu vươn lên cán bộ, giúp họ phát huy hết khả năng, lực mình, phấn khởi cố gắng làm tốt nhiệm vụ giao nên áp dụng phân phối tiền lương theo kết công việc Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng DNVVN để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng mới, khách hàng khác để có khả xử lý cơng việc linh hoạt, nhanh chóng 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quan quản lý cấp Ngân hàng Công thương Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh Các quy định văn hướng dẫn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ảnh hưởng lớn tới hoạt động không chỉ Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh mà ảnh hưởng tới toàn hệ thống Để mở rộng cho vay DNVVN lãi suất cho vay cần phải đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác Ngân hàng 90 TMCP Công thương Việt Nam cần xem xét vấn đề lãi suất cho vay, đặc biệt vay ngắn hạn Với mức lãi suất vay ngắn hạn tương đối cao so với ngân hàng nhà nước khác địa bàn Bắc Ninh Việc tuyển dụng, điều chuyển, xếp cán cũng cần xem xét cẩn trọng, tạo điều kiện cho cán yên tâm cơng tác Vị trí, nhiệm vụ phù hợp với lực, trình độ khuyến khích cán phát huy khả họ, nâng cao hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần trì thường xun tổ chức thi cán tín dụng giỏi, quan tâm việc đào tạo thường xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên ngân hàng Khuyến khích cán tín dụng giỏi nhiều biện pháp vật chất tính thần như: Khen thưởng, cho tham quan học hỏi kinh nghiệm nước nước ngồi Để thực chiến lược tiếp cận cung cấp trọn gói tất dịch vụ ngân hàng khách hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần đẩy mạnh tăng cường số lượng, chất lượng dịch vụ ngân hàng khơng chỉ riêng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xây dựng ban hành sản phẩm, quy trình riêng, đặc thù cho đối tượng khách hàng DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cập nhật tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, giá vật tư mặt hàng, tài sản mà doanh nghiệp dùng làm tài sản đảm bảo vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần thường xuyên, cập nhật kịp thời có hệ thống cảnh báo, thực trạng xu hướng lĩnh vực, ngành sản xuất kinh doanh để hỗ trợ chi nhánh có định hướng đầu tư giai đoạn 91 Tuy phòng QLDN lớn thẩm định độc lập với phòng giao dịch chi nhánh khơng có cán chuyên trách nằm chi nhánh để kiểm tra kiểm soát thường xuyên nên để rút ngắn thời gian thẩm định phục vụ khách hàng đảm bảo chất lượng đề nghị NHCT xem xét nghiên cứu giao chức cho phòng giao dịch để thực thẩm định khâu, đồng thời tổ chức phận kiểm tra kiểm soát từ 1-2 người trực thuộc Ban kiểm tra kiểm soát NHCT nằm chi nhánh để kiểm tra kiểm soát việc giải ngân thẩm định Việc định giá tài sản đảm bảo bất động sản theo giá thị trường chủ yếu cán tín dụng tham khảo dễ xảy rủi ro đạo đức khả hạn chế cán dẫn đến việc định giá cao với thực tế thời gian qua giá bất động sản giảm mạnh nên nhiều trường hợp xử lý tài sản bảo đảm thấp giá trị khoản vay NHCT cần xây dựng quy định trường hợp việc định giá tài sản bảo đảm theo giá thị trường phải thông qua quan thẩm định giá thuộc danh mục tài Để giảm thiểu rủi ro cho vay khách hàng yếu, mở rộng cho vay khách hàng tốt, NHCT cần xây dựng quy chế cho vay quy định điều kiện cho vay, mức cho vay so giá trị tài sản bảo đảm theo hạng khách hang 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động cũng kiểm sốt NHTM Vì vậy, định Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới đối tượng tham gia thị trường tài Để cho hoạt động tín dụng NHTM an toàn hiệu quả, xin đưa số kiến nghị sau: a) Ban hành, hoàn thiện văn hướng dẫn định hướng hoạt động cho tổ chức tín dụng cho vay DNVVN: Ngân hàng Nhà nước vào chiến lược phát triển đất nước thời kỳ xu hướng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đưa 92 định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước quy chế cho vay khách hàng đặc biệt DNVVN tổ chức tín dụng chưa thật hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay DNVVN, quy định cụ thể ưu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Hơn nữa, có quy định ngân hàng lựa chọn khách hàng cho vay tài sản đảm bảo, chưa có chuẩn mực đánh giá khả tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, hầu hết khoản vay DNVVN phải có tài sản đảm bảo, giá trị tài sản doanh nghiệp thường bị đánh giá thấp, bất động sản khơng đủ giấy tờ hợp lệ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho DNVVN vay vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng cũng dễ dàng việc cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp Hiện nhiều doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng cạnh tranh việc lơi kéo khách hàng dễ dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, cho vay vượt khả khách hàng dễ dẫn đến ảnh hưởng an tồn hệ thống ngân hàng NHNN cần thường xuyên kiểm tra có chế tài đủ mạnh nghiêm minh để xử lý vi phạm hoạt động cho vay quy định tổng giới hạn tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khơng q lần vốn chủ sở hữu (theo ý kiến tác giả) Việc xử lý tài sản chấp đặc biệt nhà đất gặp nhiều khó khăn bên chấp khơng hợp tác, chây ỳ dẫn đến phải khởi kiện nhiều 93 thời gian chi phí NHNN, quan có thẩm quyền cần có quy định rõ ràng việc xử lý tài sản bảo đảm để giúp ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu b) Nâng cao chất lượng vai trò của Trung tâm thơng tin tín dụng: Trung tâm thơng tin tín dụng thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP Quyết định số 68/1999/QĐ-NH thuộc Ngân hàng Nhà nước, có chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố, thực thu thập thông tin doanh nghiệp tổ chức tín dụng Tuy nhiên, từ đời đến nay, vai trò chất lượng hoạt động trung tâm nhiều bất cập Thơng tin mà Trung tâm cung cấp chưa thật đầy đủ, chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng số lượng chất lượng Hơn nữa, Trung tâm cũng nhiều vướng mắc sở pháp lý phối hợp thành phần tham gia Do vậy, để nâng cao vai trò cũng chất lượng hoạt động trung tâm, xin đưa số giải pháp sau: - Từng bước hoàn thiện môi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp Trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài - ngân hàng Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với Cơ quan, Bộ ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác - Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hướng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nguồn cung cấp thông tin, chỉ tiêu thu thập, người sử dụng thông tin 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau nghiên cứu thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh, tác giả nhận thấy công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN chi nhánh số tồn cần giải Căn vào thực trạng cũng hạn chế nguyên nhân trình bày chương 2, chương tác giả đưa định hướng hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Ngân hàng TMCP Cơng thương – Chi nhánh KCN Tiên Sơn nói riêng ngân hàng thương mại nói chung như: Xây dựng sách khách hàng hợp lí, phương châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng”; Xây dựng định hướng tín dụng nâng cao khả phân tích tín dụng; Giám sát chặt chẽ q trình giải ngân sau cho vay; Tăng cường quản lý rủi ro; Đào tạo, nâng cao chất lượng nhân Đồng thời tác giả cũng đưa kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước để giải pháp hồn thiện có tính thực thi 95 KẾT LUẬN Để mở rộng cho vay DNVVN vốn tín dụng Ngân hàng thực đem lại hiệu cho DNVVN phát triển hoạt động họ tốt cần phải có giải pháp đồng từ nhiều phía liên quan như: Ngân hàng, doanh nghiệp, quan nhà nước… Trên sở phân tích tình hình thực tế Ngân hàng, luận văn có đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng mạnh dạn đưa số giải pháp, kiến nghị quan nhà nước cũng DNVVN nhằm tạo thống nhất, phối hợp đồng bên liên quan nhằm giải khó khăn, tháo gỡ rào cản nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN Với tầm nhìn hiểu biết có hạn, thêm vào biến đổi không ngừng môi trường kinh doanh đa dạng, phong phú hoạt động NHTM nên vấn đề đưa viết gặp nhiều thiếu sót Chính vậy, tác giả hi vọng nhận đóng góp ý kiến quý Ngân hàng cũng thầy giáo để luận văn hồn thiện Tuy nhiên, tác giả cũng hi vọng ý kiến, giải pháp đưa quan tâm, trở thành đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn Tôi xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 11 Lê Xuân Bá (2007), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Chính phủ, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Cục phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Bộ Kế hoạch Đầu tư (2008), Báo cáo thường niên doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Cục thống kê Bắc Ninh (2016), Báo cáo kết điều tra doanh nghiệp tỉnh Bắc Ninh Nguyễn Cúc (2000), Đổi chế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam đến năm 2005, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Học viện Tài (2012), Giáo trình khoa học quản lý, Nxb thống kê Hà Nội 10 Nguyễn Ngọc Hùng (2004), Lý thuyết Tài – Tiền tệ, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Đình Hương (2002), Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Hà Nội 13 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam (2010) 14.Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn, Báo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 15 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội ... MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM .7 Cho vay hoạt động chủ chốt... quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.2.1.3 Yêu cầu quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .15 1.2.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng. .. - Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh, tác giả lựa chọn đề tài: Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Tiên Sơn,