Luận văn nghiên cứu những vấn đề lý luận về hộ sản xuất và vai trò của hoạt động cho vay đối với việc phát triển kinh tế hộ sản xuất, qua đó thấy được tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng đối với hộ sản xuất; phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Vũ Thư.
BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN VŨ THƢ SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ THU HUYỀN MÃ SINH VIÊN : A17742 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN VŨ THƢ GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN : TH.S NGÔ KHÁNH HUYỀN SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ THU HUYỀN MÃ SINH VIÊN : A17742 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo – Th.S Ngơ Khánh Huyền nhiệt tình hướng dẫn góp ý để em hồn thành khóa luận Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo Bộ môn Kinh tế trường Đại học Thăng Long – người truyền đạt cho em kiến thức quý báu làm tảng cho em q trình nghiên cứu hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới chú, anh chị phòng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vũ Thư tạo điều kiện cho em thực tập giúp đỡ em trình tìm hiểu quy trình thực tế hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh Trong q trình thực khóa luận, kiến thức khả nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đánh giá, góp ý từ q thầy cô chú, anh chị chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vũ Thư để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thị Thu Huyền Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT .1 1.1 Ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại với kinh tế thị trường 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng .4 1.1.3.3 Hoạt động cung ứng dịch vụ 1.2 Hộ sản xuất vai trò chất lƣợng cho vay ngân hàng thƣơng mại hộ sản xuất 1.2.1 Hộ sản xuất kinh tế thị trƣờng 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất .5 1.2.1.2 Đặc điểm, vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.2.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.2.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.2.2.2 Đặc điểm vai trò hoạt động cho vay hộ sản xuất .9 1.2.3 Nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất 15 1.2.3.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại hộ sản xuất 15 1.2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng hộ sản xuất 17 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay ngân hàng thƣơng mại hộ sản xuất 23 1.3.1 Các yếu tố chủ quan .23 1.3.1.1 Yếu tố thuộc khách hàng 23 1.3.1.2 Yếu tố thuộc ngân hàng 23 1.3.2 Các yếu tố khách quan 24 1.3.2.1 Môi trường tự nhiên 24 1.3.2.2 Môi trường kinh tế 24 1.3.2.3 Mơi trường trị xã hội 25 1.3.2.4 Chủ trương sách Đảng Nhà nước .25 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN VŨ THƢ 28 2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Huyện Vũ Thƣ 28 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế huyện Vũ Thƣ 28 2.1.1.1 Một số nét điều kiện tự nhiên – xã hội huyện Vũ Thư 28 2.1.1.2 Đặc điểm tình hình sản xuất kinh doanh hộ sản xuất địa bàn huyện Vũ Thư 28 2.1.1.3.Những kết đạt huyện Vũ Thư năm 2013 28 2.1.2 Giới thiệu chung NHNo&PTNT Việt Nam 30 2.1.3 Khái quát NHNo&PTNT Huyện Vũ Thƣ 31 2.1.3.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vũ Thư 31 2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.4 Các hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vũ Thƣ 34 2.1.4.1.Hoạt động huy động vốn 34 2.1.4.2.Hoạt động dịch vụ khác ngân hàng 43 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Vũ Thƣ giai đoạn 2011-2013 43 2.2.1 Việc thực quy trình cho vay NHNo Vũ Thƣ 43 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay thu nợ kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thƣ 45 2.2.2.1 Kết cho vay hộ sản xuất .45 2.2.2.2 Tình hình thu nợ hộ sản xuất 49 2.2.2.3 Dư nợ hộ sản xuất .50 2.2.3 Thực trạng chất lƣợng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Vũ Thƣ 51 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Vũ Thƣ .57 2.3.1 Kết đạt đƣợc 57 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 59 Tóm tắt chƣơng 61 Thang Long University Library CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ TRONG VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NHNO&PTNT HUYỆN VŨ THƢ 62 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay hộ sản xuất 62 3.1.1 Chính sách cho vay hộ sản xuất Nhà nƣớc .62 3.1.2 Định hƣớng chung NHNo&PTNT Việt Nam 62 3.1.3 Định hƣớng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thƣ 63 3.2 Một số giải pháp 64 3.2.1 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất 64 3.2.1.1.Mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn 64 3.2.1.2.Chính sách đa dạng lãi suất hợp lý, sử dụng linh hoạt .64 3.2.1.3.Cho vay tập trung, có trọng điểm hộ sản xuất 65 3.2.1.4.Nâng cao chất lượng công tác đào tạo cán 65 3.2.1.5.Thực công tác xử lý nợ .66 3.2.1.6.Duy trì khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng 66 3.2.1.7.Chính sách marketing 67 3.3 Kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc 67 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 68 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình .69 3.3.4 Kiến nghị với chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vũ Thƣ 69 Tóm tắt chƣơng 71 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CNH-HĐH Công nghiệp hóa – đại hóa HSX Hộ sản xuất HĐKD Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Thang Long University Library DANH MỤC HÌNH ẢNH, BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động chi nhánh giai đoạn 2011 - 2013 35 Bảng 2.2 Cơ cấu cho vay chi nhánh giai đoạn 2011 - 2013 41 Bảng 2.3 Doanh số cho vay phân theo loại vay theo thành phần kinh tế 46 Bảng 2.4 Doanh số thu nợ NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư giai đoạn 2011 - 2013 49 Bảng 2.5 Dư nợ hộ sản xuất giai đoạn 2011 - 2013 50 Bảng 2.6 Hệ số thu nợ hộ sản xuất 52 Bảng 2.7 Tỉ lệ nợ xấu hộ sản xuất 53 Bảng 2.8 Tỉ lệ nợ hạn hộ sản xuất .53 Bảng 2.9 Giá trị bình quân hộ sản xuất vay 54 Bảng 2.10 Tỉ lệ cho vay ngắn hạn hộ sản xuất 55 Bảng 2.11 Tỉ lệ cho vay trung hạn hộ sản xuất 55 Bảng 2.12 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng .56 Bảng 2.13 Dự phòng rủi ro cho vay HSX trích lập 57 Biểu đồ 2.1 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn NHNo&PTNT Huyện Vũ Thư giai đoạn 2011-2013 36 Biểu đồ 2.2.Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền NHNo&PTNT Huyện Vũ Thư năm 2013 39 Biểu đồ 2.3 Tình hình tăng trưởng dư nợ NHNo&PTNT Huyện Vũ Thư giai đoạn 2011-2013 40 Sơ đồ 3.1 Sơ đồ máy hoạt động NHNo & PTNT Vũ Thư 33 LỜI MỞ ĐẦU SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Tiếp tục đổi mới, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp nước ta liên tục đạt thành công to lớn Từ chỗ nước thiếu lương thực, đến nhờ áp dụng nhiều tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất đưa sản lượng lương thực nước ta không ngừng tăng Có kết đóng góp đáng kể kinh tế hộ sản xuất Trong trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp Cùng với đời nhiều loại hình kinh tế khác, loại hình kinh tế hộ sản xuất thực khẳng định mình, mang lại kết to lớn kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng, góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống hộ sản xuất nơng thơn Do đó, phát triển kinh tế hộ sản xuất yêu cầu cấp thiết cho phát triển kinh tế nói chung với nước phát triển Việt Nam Huyện Vũ Thư huyện nông, 80% dân số hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, hoạt động kinh doanh chi nhánh Vũ Thư chủ yếu phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn; 98% vốn ngân hàng đầu tư cho hộ sản xuất, tư nhân cá thể Với đặc điểm tự nhiên kinh nghiệm truyền thống cho vay hộ sản xuất từ buổi đầu thành lập, NHNo&PTNT chi nhánh Vũ Thư trước sau khẳng định hộ sản xuất người bạn đồng hành, đáng tin cậy thị trường tài chính, tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn thị trường chủ yếu mà NHNo&PTNT chi nhánh Vũ Thư đảm nhiệm vai trò chủ đạo đầu tư vốn phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng công nghiệp hóa - đại hóa đất nước Sự khẳng định định hướng chi nhánh đắn phù hợp với đặc trưng kinh tế huyện Tuy nhiên, năm qua chi nhánh Vũ Thư nỗ lực không ngừng mở rộng cho vay song kết chưa cao, dư nợ có tăng trưởng năm sau cao năm trước thấp so với tốc độ tăng trưởng chung toàn hệ thống NHNo dẫn đến việc tiếp cận vốn hộ sản xuất nhiều hạn chế Vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất vấn đề then chốt, có ý nghĩa quan trọng tới phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Vũ Thư, làm tăng khả cạnh tranh cho NHTM quốc doanh xu tồn cầu hóa, tạo động lực phát triển hộ sản xuất địa bàn huyện, góp phần vào nghiệp CNH-HĐH nơng nghiệp, nơng thơn Bước sang kỷ 21, xu hội nhập tồn cầu hóa tạo cho ngân hàng thương mại thời thách thức NHNo&PTNT chi nhánh Vũ Thư phải có đổi hoạt động kinh doanh đặc biệt phải nâng cao chất lượng Thang Long University Library việc lựa chọn, trông chờ nguồn vốn vay rẻ làm ảnh hưởng đến việc đầu tư ngân hàng nông nghiệp Ngân hàng chủ yếu áp dụng hai phương thức cho vay cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng hộ sản xuất Trong điều kiện thủ tục giấy tờ vay phức tạp đặc biệt cho vay có đảm bảo tài sản, gây tâm lý khách hàng ngại vay ngân hàng Giá trị tài sản chấp hộ sản xuất, trang trại nông thôn vừa thấp, vừa khó cho việc phải xử lý tài sản có rủi ro tín dụng Mặt khác việc cấp sổ đỏ cho hộ nông dân đạt tỷ lệ thấp hạn chế đến việc cho vay ngân hàng Hành lang pháp luật chưa đồng bộ, việc chấp hành luật pháp chưa nghiêm Những năm qua, thực tế xảy việc lý tài sản chấp ngân hàng khách hàng có rủi ro gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay ngân hàng Trong trình hoạt động kinh doanh ngân hàng trọng đến việc đào tạo cán trình độ cán ngân hàng chưa đồng đều, điều làm ảnh hưởng đến quy mô chất lượng cho vay thời hoạt động kinh doanh ngân hàng Với tất tồn đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp kịp thời để hạn chế mặt yếu phát huy mặt mạnh để tồn phát triển bền vững thương trường Thang Long University Library Tóm tắt chƣơng Q trình tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất phần thấy thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Vũ Thư Hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh có thành công mặt tồn định Vấn đề chi nhánh cần phải phát huy kết đạt được, tìm biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro từ đẩy mạnh hoạt động cho vay, phục vụ hộ sản xuất ngày tốt Chương 3, nêu số giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Vũ Thư CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NHNo&PTNT HUYỆN VŨ THƢ 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay hộ sản xuất 3.1.1 Chính sách cho vay hộ sản xuất Nhà nước Với quan điểm khẳng định kinh tế hộ sản xuất ln có vị trí quan trọng, Đảng Nhà nước ta có nhiều sách ưu đãi cho nơng nghiệp, nơng thơn nói chung hộ sản xuất nói riêng Các sách ưu đãi cụ thể hóa nhiều lĩnh vực khác Trong lĩnh vực Ngân hàng có sách tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân Chính sách quy định Điều - Luật tổ chức tín dụng "Nhà nước có sách tín dụng tạo điều kiện vốn, lãi suất, điều kiện, kỳ hạn vay vốn nông nghiệp, nông thơn nơng dân nhằm góp phần xây dựng sở vật chất, kết cấu hạ tầng, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, phát triển sản xuất hàng hố, thực CNH - HĐH nơng nghiệp nông thôn” Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 Chính phủ “ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn” Công văn số 1693/UBND-TM “triển khai thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP” ngày 12/04/2010 phủ tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Văn số 285/UBND-VP ngày 30/08/2010 UBND huyện Vũ Thư “V/v triển khai thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 phủ sách tín dụng nơng thơn Quyết định số 881/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 16/07/2010 Chủ tịch Hội đồng quản trị “Về việc ban hành quy định thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP” ngày 12/04/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 3.1.2 Định hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam Để thực hướng đầu tư sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ đề ra, đồng thời định hướng Thống đốc NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam đưa định hướng: Tăng cường lực tài chính, nâng cao lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh tự chịu trách nhiệm để thực tốt vai trò chủ lực chủ đạo hệ thống tín dụng nông nghiệp, nông thôn nâng cao chất lượng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hoá đại hoá hoạt động dịch vụ ngân hàng Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đầu tư vốn, tăng trưởng gắn liền với an toàn vốn sinh lời nhằm nâng cao lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu Thang Long University Library chuyển dịch cấu sản xuất, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, thích ứng nhanh chóng với mơi trường kinh doanh Tiếp tục tăng cường đổi công nghệ đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tiến trình đại hóa hệ thống ngân hàng 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư Căn vào định hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình, vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện, ngân hàng Vũ Thư chủ động nắm bắt kịp thời nhu cầu đầu tư, dự án đầu tư, đối tượng đầu tư vùng, xã để thực đầu tư có trọng tâm, trọng điểm góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, thực CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn Tiếp tục củng cố tạo niềm tin với khách hàng thông qua công tác tư vấn tháo gỡ khó khăn cho khách hàng với động sáng tạo, nhiệt tình đội ngũ cán phối hợp nhịp nhàng, khoa học phòng ban Tiếp tục đa dạng hóa khách hàng với nhiều thành phần kinh tế, nhiều hình thức, kỳ hạn tiền gửi khác nhau, tăng cường mở rộng tín dụng, chiếm lĩnh thị phần Mục tiêu phấn đấu năm 2014: Tổng dư nợ cho vay tăng 11% so với năm 2013 Nguồn vốn huy động nội tệ phấn đấu tăng trưởng 15% Nguồn vốn huy động ngoại tệ tăng 13 - 15% Tỷ lệ nợ xấu mức cho phép NHNo VN (< 1%) Tỷ lệ thu lãi đạt 98% trở lên Thu ngồi tín dụng tăng 22 - 25% Trọng tâm cần thực hiện: Đa dạng hóa cơng tác huy động vốn hình thức Tiếp tục thực đa dạng hóa khách hàng, nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng để thiết lập mối quan hệ tín dụng, đáp ứng cho vay ngắn hạn, trung hạn, gắn liền tăng trưởng với an tồn cho vay Triển khai thực có hiệu công tác xử lý nợ tồn đọng ngân hàng Ưu tiên cho trồng, vật nuôi theo hướng sản phẩm hóa, vùng chuyên canh tập trung Đối với ngành tiểu thủ công truyền thống, chi nhánh cho vay theo hướng tập trung, có thị trưởng ổn định ngồi nước Ưu tiên vùng sản xuất hàng hóa tập trung, vùng sinh thái nuôi trồng đặc sản, đồng sơng Hồng lương thực, rau quả, chăn nuôi,… Hộ sản xuất khách hàng chủ yếu, khuyến khích phát triển loại hình kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác 3.2 Một số giải pháp 3.2.1 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất 3.2.1.1 Mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn Trước chi nhánh tập trung chủ yếu với phương pháp huy động vốn truyền thống tiền gửi tiết kiệm Như người có tiền khơng muốn gửi hình thức tiết kiệm ngân hàng chưa có hình thức khác để thay làm thỏa mãn nhu cầu khác người gửi tiền Đa dạng công cụ huy động phát hành thêm kỳ phiếu, trái phiếu theo loại kỳ hạn khác để hưởng lãi suất huy động khác theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao Phát triển hình thức tiết kiệm ngoại tệ tiết kiệm vàng với tình hình thực tế nay, ngoại tệ trở thành thị hiếu người đặc biệt đồng USD Trong vùng có nhiều hộ sản xuất xuất lao động làm ăn nước gửi tiền Việt Nam hình thức ngoại tệ với khối lượng lớn đáng kể Vì ngân hàng phát triển hình thức gửi tiết kiệm ngoại tệ xuống tới phòng giao dịch để thu hút khối lượng tiền tiết kiệm ngoại tệ dân cư địa bàn tăng khối lượng nguồn vốn phục vụ tốt cho nhu cầu vay vốn hộ sản xuất địa bàn Việc đa dạng hóa huy động vốn chi nhánh phải đa dạng hóa khách hàng Khách hàng chi nhánh khách hàng truyền thống: Hộ sản xuất có vốn nhàn rỗi, người có thu nhập cao địa bàn Vì chi nhánh phải mở rộng loại dịch vụ tạo điều kiện thuận lợi an toàn cho người gửi tiền để thu hút triệt để khách hàng tới gửi tiền 3.2.1.2 Chính sách lãi suất hợp lý sử dụng linh hoạt Mỗi ngân hàng phải có chiến lược kinh doanh riêng, chiến lược lãi suất phận quan trọng Lãi suất yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập ngân hàng Một thay đổi lãi suất làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xác định sách lãi suất hợp lý cần thiết đặc biệt công tác cho vay vốn ngân hàng Không phải ngân hàng đặt mức lãi suất thu hút nhiều người đến vay vốn mà mức lãi suất phải tuân thủ đầy đủ quy định cung cầu thị trường Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất tiền gửi trung dài hạn cao đáng kể so với tiền gửi ngắn hạn để thu hút khách hàng gửi tiền ngắn hạn giảm xuống tăng khách hàng gửi tiền mức trung dài hạn, đồng thời áp dụng sách ưu tiên với Thang Long University Library khoản tiền gửi lớn Như ngân hàng kiểm soát lượng tiền chảy vào đảm bảo cấu vốn an toàn hiệu Ngân hàng phải tìm hiểu giá thị trường để đưa mức lãi suất cho mềm dẻo với đối tượng vay Thu hút khách hàng vay vốn tăng số lượng khối lượng vốn Điều tạo thêm thu nhập cho chi nhánh 3.2.1.3 Cho vay tập trung, có trọng điểm hộ sản xuất Cơng tác cho vay tập trung, có trọng điểm hộ sản xuất nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro, giúp đẩy mạnh hoạt động cho vay chi nhánh Cho vay tập trung, có trọng điểm hộ sản xuất góp phần vào ổn định, phát triển kinh tế huyện Vũ Thư Trong công tác này, chi nhánh phải chọn lọc hộ sản xuất cách kỹ lưỡng Những hộ sản xuất vùng có tiền lớn triển vọng phát triển bề vững ngành nông nghiệp đối tượng chi nhánh cần quan tâm hướng tới Chi nhánh cần tiếp tục đầu tư cho vay hộ sản xuất ngành nơng nghiệp hoạt động có hiệu quả, đem lại giá trị cao như: trồng ăn (cam, táo, nhãn, ) chăn ni (gà, lợn, trâu, bò), phát triển làng nghề truyền thống ( nghề thêu xã Song Lãng, làm bánh gai xã Tân Hòa, bánh Cáy, ) Điều chỉnh hợp lý cho vay ngắn hạn cho vay trung, dài hạn Khuyến khích hộ sản xuất mạnh dạn vay nguồn vốn trung dài hạn mở rộng đầu tư phát triển vừa góp phần phát triển kinh tế vùng vừa tăng doanh thu cho ngân hàng 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng công tác đào tạo cán Cơng nghệ máy móc đại phải đôi với người sử dụng Con người yếu tố cốt lõi hoạt động kinh tế xã hội Trong hoạt động ngân hàng vậy, để nâng cao chất lượng cho vay cần nâng cao chất lượng cán để phục vụ, đáp ứng yêu cầu khách hàng ngày tốt Vì ngân hàng cần trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bước nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, ngoại ngữ cho cán để đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế thị trường, bước tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hố ngành ngân hàng Thực tốt công tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, làm rõ trách nhiệm cá nhân khâu công việc Muốn vậy, ngân hàng cần tổ chức lớp bồi dưỡng, tổ chức hoạt động tập thể cho cán như: Tổ chức hội thi cán tín dụng giỏi làm đánh giá phân loại cán tín dụng, cử cán học tập tạo điều kiện cho cán tiếp tục theo học đại học, văn hai Lấy hiệu công việc cán tín dụng để đánh giá lực phẩm chất cán Khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh tạo động lực khuyến khích cán nhân viên phát huy sáng kiến, có tinh thần trách nhiệm cao công tác Thưởng phạt nghiêm minh đòn bẩy thúc đẩy cán tín dụng hăng hái làm việc, có trách nhiệm từ giảm thiểu rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Giáo dục đạo đức nghề nghiệp, nâng cao ý thức trách nhiệm, thái độ công tác đặc biệt với đội ngũ cán tín dụng nhằm đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu suất, chất lượng công tác 3.2.1.5 Thực công tác xử lý nợ Ngân hàng thường xun phân tích tình hình dư nợ đến cán khách hàng Qua việc phân tích xác định rõ vay có vấn đề việc thu hồi nợ, dư nợ hạn theo mức độ khác nhau; xác định xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm Đối với nợ vay hạn: Thực tốt công tác kiểm tra sử dụng vốn vay để phát vay có vấn đề, tiềm ẩn rủi ro Đối với nợ hạn: Tổ chức phân tích đối tượng đầu tư vốn tìm nguyên nhân nợ hạn, có biện pháp thu nợ phù hợp Bên cạnh số giải pháp nhỏ nhằm nâng cao hiệu công tác xử lý nợ xấu sau: Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay khách hàng Kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu ngun nhân để có giải pháp thích hợp Thực tế có trường hợp khách hàng bắt đầu gặp khó khăn phát kịp thời, có biện pháp xử lý từ đầu nên khả thu hồi nợ cao Cần phải xây dựng hệ thống thẩm định nợ xấu để thúc đẩy nhanh việc xử lý nợ tồn đọng ngân hàng thương mại Trên địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động cho vay khó tránh khỏi việc cho vay chồng chéo Ngân hàng cần thành lập trung tâm quản lý thông tin khách hàng để nắm bắt kịp thời tránh rủi ro hoạt động cho vay Cuối cùng, cách xử lý tốt cán tín dụng phải thật cẩn trọng trước đặt bút định vay Thang Long University Library 3.2.1.6 Duy trì khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng Mối quan hệ ngân hàng với khách hàng vay vốn quan hệ hai chiều chặt chẽ Khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống tảng sở phát triển, giữ khách hàng truyền thống mở rộng thêm khách hàng tạo bước vững cho phát triển ngân hàng Vì vậy, sách khách hàng vay vốn trọng tâm chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại Thiết lập mối quan lâu dài với khách hàng giúp ngân hàng biết nhu cầu vay thực tế chu kỳ sản xuất kinh doanh họ để có hình thức tài trợ thích hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, giảm chi phí thời gian tìm hiểu khách hàng trước định cho vay thơng tin khách hàng lưu trữ ngân hàng đồng thời bảo đảm an toàn vốn vay chất lượng vay khách hàng có quan hệ lâu dài ý thức trả nợ ngân hàng tốt Từ tạo nguồn thu ổn định, vững cho ngân hàng 3.2.1.7 Chính sách marketing Việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ đại, nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Để làm tốt công tác marketing với khách hàng doanh nghiệp lớn, nên thực số biện pháp sau: Tại phòng giao dịch Agribank cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hoá giao dịch ngân hàng Nét văn hố thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng riêng có thương hiệu Agribank Xây dựng chiến lược marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ Agribank có đến đơng đảo khách hàng để tạo điều kiện cho họ tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ Agribank Các chi nhánh mặt cần giữ vững quan hệ tiền gửi khách hàng tại, mặt khác cần đẩy mạnh tìm kiếm, tiếp thị khách hàng để mở rộng đối tượng khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Tình hình thực tế diễn tình trạng phát triển sản xuất chưa gắn liền với thị trường tiêu thụ, việc chuyển đổi cấu sản xuất có biểu thiếu tính tốn, thiếu hướng dẫn, thiếu nghiên cứu thị trường dẫn đến cân đối cung cầu, gây thiệt hại cho người sản xuất nhà đầu tư có NHNo&PTNT Trước tình hình đó, đề nghị Nhà nước cần có sách can thiệp trực tiếp gián tiếp nhằm tạo cân đối cung cầu, đồng thời có sách bao tiêu sản phẩm cho người dân thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển, giá nông sản tương đối ổn định, để hộ sản xuất khơng q thua thiệt ngân hàng có khả thu hồi vốn đầu tư Nhà nước cần có sách hỗ trợ việc đầu tư nâng cấp, mở rộng, xây dựng sở chế biến vùng tập trung chuyên canh, cung ứng vật tư tiêu thụ nông sản phẩm Nhà nước tạo điều kiện cho nông dân hộ sản xuất kinh doanh lớn, chủ trang trại, tiếp cận tham gia chương trình hợp tác, hội chợ triển lãm để đẩy mạnh liên kết sở sản xuất, chế biến, tiêu thụ nông sản hộ sản xuất với doanh nghiệp nhà nước Tạo điều kiện cho hộ sản xuất xuất trực tiếp sản phẩm nhập vật tư nơng nghiệp từ giảm chi phí, tăng thu nhập mở rộng sản xuất Thực nghị định 41/CP, hộ sản xuất vay vốn đến 50 triệu đồng chấp tài sản, nộp giấy đề nghị vay vốn kèm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Trường hợp chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất UBND xã, thị trấn xác nhận diện tích sử dụng khơng có tranh chấp Thực tế việc xác nhận thời gian Đề nghị phủ có đạo để đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất việc vay vốn ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Trong điều kiện kinh tế thị trường, mức cạnh tranh ngày gay gắt liệt Để đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế thị trường đề nghị ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thường xuyên tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng kiến thức quản trị kinh doanh, marketing, thẩm định dự án nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, đáp ứng với yêu cầu nhiệm vụ đòi hỏi thị trường Về thủ tục vay vốn: Đã có cải tiến song vay phải chấp tài sản, hồ sơ vay nhiều giấy tờ Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nghiên cứu, Thang Long University Library cải tiến để vừa đơn giản hồ sơ, vừa đảm bảo tính pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Kinh tế trang trại bước phát triển quy luật kinh tế, khởi nguồn từ phát triển kinh tế hộ sản xuất trở thành động lực lớn thúc đẩy phát triển sản xuất nông nghiệp, nông thôn lên sản xuất hàng hoá Phát triển kinh tế hộ sản xuất tạo tiền đề cho phát triển hợp tác xã, lẽ hoạt động hợp tác xã gắn với sản xuất hộ sản xuất, vừa có tác dụng hỗ trợ tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất phát triển, cầu nối kinh tế hộ với kinh tế Nhà nước thị trường, vừa góp phần phát huy hiệu đầu tư Nhà nước địa bàn thuỷ lợi, sở hạ tầng, khoa học kỹ thuật cần tập trung nguồn vốn dự án để đầu tư cho phát triển trang trại, xây dựng sở hạ tầng nông thôn hợp tác xã 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình Đối với cơng tác kiểm tra kiểm sốt: Tăng cường công tác kiểm tra Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Ngân hàng Nông nghiệp huyện Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh thường xuyên tổ chức kiểm tra theo chuyên đề giúp Ngân hàng Nông nghiệp huyện khắc phục hạn chế, yếu để vươn lên đạt kết tốt hoạt động kinh doanh Đối với công tác cán bộ: Hàng năm tổ chức thi tay nghề cán nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ làm sở tốt cho việc bố trí, xếp cán hợp lý Đối với hoạt động dịch vụ: Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt liệt, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ việc cần quan tâm Trong năm qua NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình thu kết đáng kể hoạt động kinh doanh, bước mở rộng nâng cao chất lượng cho vay song hoạt động kinh doanh ngày khó khăn Do Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh nên tổ chức thăm quan, học tập kinh nghiệm tỉnh bạn có mơi trường hoạt động kinh doanh tương tự để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT huyện Vũ Thư Để nâng cao hiệu cho vay HSX NHNo&PTNT huyện Vũ Thư, NHNo huyện Vũ Thư nên tiến hành số biện pháp sau: Quan tâm đến vấn đề người: phẩm chất đạo đức, lực chuyên môn cán tín dụng phải chấn chỉnh mạng lưới tổ chức cán cách thể tốt công tác đào tạo đạo tạo lại đội ngũ cán bộ, xếp cán phải phù hợp với khả năng lực người nhằm khai thác hết mạnh trí tuệ tập thể nhân viên ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường vai trò kiểm tra cán lãnh đạo cấp cao, cán kiểm tra kiểm soát nội thường xuyên tổ chức kiểm tra địa bàn tín dụng từ sớm phát sai sót tồn cán tín dụng Về lĩnh vực kinh doanh, ngân hàng cần tăng cường công tác tuyên truyền tiếp thị sử dụng nhiều hình thức huy động vốn với chế linh hoạt, cải tiến quy cách giao dịch để huy động nguồn vốn Phối hợp với ban ngành phổ biến, triển khai mạnh mẽ chủ trương cho vay phát triển xây dựng nông thôn Và đưa tiến khoa học kỹ thuật giống để giúp bà nơng dân làm ăn có hiệu tạo mơi trường thuận lợi để mở rộng đầu tư tín dụng Bên cạnh đầu tư cho vay nông nghiệp, chi nhánh nên tập trung mở rộng cho vay ngành tiểu thủ cơng nghiệp dịch vụ, vừa góp phần lưu giữ làng nghề truyền thống vừa tăng doanh thu cho ngân hàng Công tác luân chuyển cán phải thực cách bản, thực tế để nắm địa bàn cán tín dụng cần phải có thời gian dài tiếp xúc Vì việc ln chuyển cán tín dụng địa bàn cần xem xét kỹ lưỡng, cần phải có thời kỳ chuyển tiếp tránh tình trạng cán tín dụng xa rời, khơng am hiểu địa bàn phụ trách gây hậu xấu đến hoạt động kinh doanh đơn vị Chấp hành nghiêm chỉnh quy định thu nợ, thu lãi quy định đảm bảo tiền vay, kết hợp chặt chẽ thống chi nhánh với quyền địa phương (cơng an, Viện kiểm sốt ) tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát để kịp thời phát tồn sai sót khách hàng cán ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế tối đa rủi ro hoạt động cho vay Tăng cường công tác Marketing phát huy tác dụng hoạt động kinh doanh nhờ có hoạt động marketing mà ngân hàng biết tâm lý khách hàng, biết khả tài khách hàng xu hướng biến động tương lai, để từ ngân hàng đưa định, nhằm khai thác tối đa nguồn vốn biện pháp ngăn ngừa rủi ro việc sử dụng vốn Mở rộng hoạt động ngân hàng dịch vụ sản phẩm đồng thời cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, tập trung đại hoá toán dịch vụ nhằm tăng thêm lợi ích tiền tệ đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng kinh tế Về công tác thi đua khen thưởng NHNo VN vừa động lực thúc đẩy phát triển bền vững vừa công cụ quản trị điều hành, phản ánh sắc văn hóa doanh nghiệp, có tác dụng nâng cao giá trị thương hiệu, xây dựng điển hình tiên tiến gương người tốt việc tốt tập thể cá nhân cán công nhân viên người lao động, Thang Long University Library nên động viên khen thưởng kịp thời người việc tạo điều kiện cho công tác chun mơn hồn thành tốt, ngân hàng cần quan tâm tới cơng tác Tóm tắt chƣơng Chương đưa số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ sản xuất dựa điều kiện thực tế chi nhánh Ngồi ra, chương khóa luận trình bày số đề xuất, kiến nghị chế sách tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng; cấp ủy, quyền địa phương hộ sản xuất để giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Vũ Thư đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất, tạo tiền đề đề chi nhánh mở rộng kinh doanh phát triển bền vững Thang Long University Library KẾT LUẬN Đất nước ta đường đổi hoàn thành CNH-HĐH vào năm 2020 Ở thời điểm nhịp điệu kinh tế - xã hội, Đất nước phát triển mạnh mẽ, nhiều nhà máy, doanh nghiệp ngày nhiều lên, nhu cầu vốn để phát triển ngày trở nên cấp thiết hết Thực chủ trương Đảng Nhà nước nỗ lực ngành ngân hàng bước đầu hòa nhịp với kinh tế, đầu tư vốn kịp thời tạo cho kinh tế hộ nông dân Việt Nam nói chung có thêm sức mạnh mới, hội Qua việc tìm hiểu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vũ Thư cho thấy: Chi nhánh góp phần vào nghiệp đổi kinh tế nông nghiệp nông thôn cho địa bàn, vốn chi nhánh đầu tư kịp thời sử dụng mục đích, bước đầu tạo công ăn việc làm cho người lao động Đời sống người dân không ngừng cải thiện, tình trạng phân hóa giàu nghèo giảm Sau thời gian học tập, nghiên cứu lý luận trường kết hợp với việc tìm hiểu thực tế cơng tác cho vay vốn hộ sản xuất chi nhánh, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Thơng qua số liệu cụ thể tình hình cho vay, khóa luận nêu lên ưu nhược điểm công tác cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vũ Thư Từ mạnh dạn đưa số đề xuất góp phần hồn thiện cơng tác cho vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vũ Thư Tuy nhiên đầu tư cấp tín dụng cho kinh tế hộ lĩnh vực rộng, phong phú phức tạp, thời gian nghiên cứu tìm hiểu nhận thức thân nhiều hạn chế, đề tài nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót Vì thân em mong nhận ý kiến tham gia bảo ngân hàng sở, đồng nghiệp thầy cô giáo Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa tài - ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Vũ Thư tạo điều kiện cho em hồn thành khóa luận này./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ Việt Nam (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ – CP ngày 12/04/10 Thủ tướng Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn PGS.TS Lê Văn Tề (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, NXB Tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Vũ Thư Việt Nam (2010, 2011, 2013), Báo cáo thường niên năm 2010,2012,2013 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Vũ Thư (2010, 2011, 2013), Báo cáo kết hoạt động năm 2010,2011,2013 Quốc hội (2010), số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Chủ tịch quốc hội luật tổ chức tín dụng Và số trang mạng xã hội khác./ Thang Long University Library ... mại hộ sản xuất Chƣơng II: Thực trạng chất lƣợng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo& PTNT huyện Vũ Thƣ Chƣơng III: Một số giải pháp kiến nghị việc nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất chi nhánh. .. nhánh huyện Vũ Thư, đề tài "Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo& PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư" mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay góp phần... TRONG VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NHNO& PTNT HUYỆN VŨ THƢ 62 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay hộ sản xuất 62 3.1.1 Chính sách cho vay hộ sản xuất Nhà