Hiệu quả cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện sơn động bắc giang II

i LỜI CAM ĐOAN Bài luận văn hoàn thành trình nghiêm cứu nghiêm túc Tơi với giúp đỡ nhiệt tình PGS TS Lê Thị Kim Nhung Tôi cam đoan số liệu kết trích dẫn luận văn có nguồn gốc trung thực rõ ràng NGƯỜI VIẾT Nông Văn Thực ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn tới PGS TS Lê Thị Kim Nhung người hướng dẫn tận tình cho tơi suốt thời gian thực nghiên cứu luận văn Xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo Trường Đại Học Thương Mại dạy bảo cho kiến thức, kinh nghiệm quý báu trình học tập trường nhiệt tình giúp đỡ tơi hồn thành khóa học Tôi xin chân thành cảm ơn đến ban lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II cung cấp tài liệu tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành trình thực nghiên cứu luận văn Cuối tơi xin gửi lời tri ân sâu sắc đến gia đình người bạn động viên, hỗ trợ tơi nhiều suốt q trình học tập, làm việc hoàn thành luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng nỗ lực thân trình độ hạn chế, kiến thức thực tế chưa nhiều nên chắn luận văn không tránh khỏi thiếu xót Rất mong nhận lời góp ý chân thành từ thầy cô người quan tâm để luận văn hoàn chỉnh Xin chân thành cảm ơn ! Hà nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả Nông Văn Thực iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ………………………………………… … vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại .7 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay NHTM 1.1.3 Phân loại cho vay .11 1.1.4 Quy trình cho vay .14 1.2 Hiệu cho vay Ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay Ngân hàng Thương mại .17 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay Ngân hàng Thương mại 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHTM 22 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Các nhân tố khách quan 29 1.4 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại địa bàn 33 1.4.1 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 33 1.4.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 34 iv 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Sơn Động- Bắc Giang II .35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM– CHI NHÁNH HUYỆN SƠN ĐỘNG- BẮC GIANG II .37 2.1 Giới thiệu Huyện Sơn Động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II 37 2.1.1 Giới thiệu Huyện Sơn Động 37 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Sơn Động .38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Sơn Động .41 2.2 Thực trạng hiệu cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II 52 2.2.1 Các quy định cho vay áp dụng chi nhánh 52 2.2.2 Quy trình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- CN huyện Sơn Động- Bắc Giang .53 2.2.3 Phân tích hiệu cho vay Chi nhánh 54 2.4 Đánh giá chung hiệu cho vay Agribank Chi nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II 65 2.4.1 Một số thành tựu đạt 65 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN SƠN ĐỘNG- BẮC GIANG II 72 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2020 72 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2020 72 v 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Sơn Động – Bắc Giang II .73 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II 74 3.2.1 Tiếp tục mở rộng hồn thiện sách cho vay khách hàng 74 3.2.2 Chuyển dịch cấu dư nợ 76 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 77 3.2.4 Nâng cao kỹ chuyên môn nghiệp vụ cho cán 80 3.3 Một số kiến nghị 81 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn chi nhánh 42 Bảng 2.2 Hoạt động cho vay chi nhánh 44 Bảng 2.3 Doanh số cho vay, thu nợ chi nhánh 47 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 50 Bảng 2.5 Một số hoạt động khác chi nhánh .51 Bảng 2.6: Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh .55 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 55 Bảng 2.8 Tình hình cho vay Chi nhánh phân theo nhóm nợ 56 Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu chi nhánh 59 Bảng 2.10 Tình hình nợ XLRR chi nhánh 60 Bảng 2.11 Hiệu suất sử dụng vốn .62 Bảng 2.12 Bảng tỉ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập .64 Biểu 2.1 Hoạt động huy động vốn chi nhánh .43 Biểu 2.2 Hoạt động cho vay chi nhánh .46 Biểu 2.3 Doanh số cho vay chi nhánh 48 Biểu 2.4 Doanh số thu nợ 49 Sơ đồ: 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh huyện Sơn Động 40 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Sơn Động .54 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN NHTM TCTD Agribank TCKT Chi nhánh UTĐT NHCS ATM TCKT NHNN VNĐ USD KHCN : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng Thương mại : Tổ chức Tín dụng : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam : Tổ chức kinh tế : Agribank Chi nhánh huyện Sơn Động- Bắc Giang II : Uỷ thác Đầu tư : Ngân hàng Chính sách : Máy rút tiền tự động : Tổ chức kinh tế : Ngân hàng Nhà nước : Đơn vị đồng tiền Việt Nam : Đơn vị đồng tiền Hợp chủng Quốc Hoa Kỳ- Đô la mỹ :Khách hàng cá nhân LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng (NH) loại hình tổ chức trung gian tài quan trọng xã hội, có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế quốc gia Sự hoạt động hiệu hệ thống NH gắn liền với hưng thịnh kinh tế Trong năm gần ngành NH Việt Nam có thay đổi tích cực phù hợp với tình hình thực tiễn, đưa vốn vào lưu thông tạo nhiều cải vật chất cho xã hội thúc đẩy kinh tế phát triển Trong hoạt động tín dụng (TD) cầu nối trung gian từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, hoạt động truyền thống chủ yếu ngân hàng thương mại (NHTM), đem lại lợi nhuận cho NH Chính việc nâng cao hoạt động cho vay vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh NHTM, giai đoạn Việc nâng cao hoạt động cho vay vấn đề mà NHTM, quan quản lý nhà nước đặc biệt quan tâm Hiện hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại kênh chủ yếu thu hút điều hòa nguồn vốn cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt, vay vay Vì thế, hoàn trả gốc lãi khách hàng vay vốn có ý nghĩa định đến phát triển ngân hàng, đảm bảo cho trình luân chuyển vốn ngân hàng tuần hoàn, liên tục, sinh lời sở để đảm bảo khả tốn ngân hàng Chính lẽ đó, việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay vấn đề cốt yếu hoạt động kinh doanh, hoạt động quản trị ngân hàng, trường hợp tín dụng tăng trưởng nhanh cao Vì thế, tăng trưởng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ln có mối quan hệ chặt chẽ tác động qua lại với Qua trình nghiên cứu số liệu tình hình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II (Nay gọi tắt là: Chi nhánh Sơn Động) thấy việc tăng trưởng tín dụng đáp ứng yêu cầu tăng trưởng kinh tế kinh tế địa phương hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng hoạt động tín dụng bản, mang lại phần thu nhập cho Ngân hàng kết đạt chưa xứng đáng với quy mơ đạt tới, hoạt động ho vay khách hàng nhân chi nhánh gặp phải số khó khăn Do đó, để đảm bảo cho hệ thống Agribank Chi nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II phát triển cách bền vững hiệu phải ln bám sát thực theo định hướng: Mở rộng, tăng trưởng hoạt động đôi với hiệu hoạt động cho vay Từ định hướng đó, việc lựa chọn đề tài “Hiệu cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Sơn ĐộngBắc Giang II ” cần thiết thực Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại đề tài nhiều cơng trình nghiên cứu khoa học đề cập đến, có nhiều luận án tiến sỹ luận văn thạc sỹ nghiên cứu đề tài Các nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại - Luận án Tiến sỹ, đề tài: “Quản trị danh mục cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam” Nghiên cứu sinh Bùi Diệu Anh, bảo vệ năm 2012 Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Luận án đưa đề xuất xây dựng mô hình đo lường rủi ro danh mục cho vay NHTMCP, thơng qua mơ hình giúp ngân hàng định lượng xác rủi ro danh mục cho vay, sở tính tốn tổn thất để trích lập dự phòng rủi ro, trì vốn tự có sát với mức độ rủi ro riêng biệt ngân hàng; đề xuất áp dụng chứng khốn hố cơng cụ phái sinh tín dụng với ý nghĩa hai công cụ sử dụng để điều chỉnh ngoại bảng danh mục cho vay ngân hàng, qua rủi ro danh mục cho vay ngân hàng giảm thiểu Tuy đối tượng nghiên cứu đề tài NHTMCP nhà nước, song nội dung mà đề tài đề cập có khả vận dụng NHTM khác, đối tượng ngân hàng mà tác giả nghiên cứu - Luận án Tiến sỹ, đề tài: “Quản trị rủi kinh doanh Ngân hàng Thương mại Việt Nam theo Hiệp ước Basel” nghiên cứu sinh Nguyễn Anh Tuấn, bảo vệ năm 2012 Trường Đại học Ngoại thương Đây luận án nghiên cứu chuyên sâu quản trị rủi ro kinh doanh NHTM Việt Nam theo Hiệp ước Basel, nội dung mà NHTM Việt Nam bước tiếp cận áp dụng quản trị hoạt động kinh doanh Luận án đề xuất giải pháp nhằm tăng cường chất lượng công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam dựa dẫn chuẩn mực theo Hiệp ước Basel - Luận án Tiến Sỹ, đề tài “Quản trị tín dụng Ngân hàng Thương Mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” Nghiên cứu sinh Trần Trugn Tường, bảo vệ năm 2011 Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Luận án đưa kiến nghị nhằm hồn thiện sách quản lý tín dụng phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế, xây dựng quản lý số sách tín dụng đặc thù khu vực thành phố Hồ Chí Minh, thiết lập sách phát triển hệ thống bán bn hoạt động tín dụng; sách quản lý điều hành tín dụng - Luận văn thạc sỹ, đề tài: “Quản lý hoạt động tín dụng BIDV Bắc Ninh: Thực trạng giải pháp” học viên Nguyễn Thị Thưởng, bảo vệ năm 2014 Trường Đại học Thái Nguyên - Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Nội dụng luận văn sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý hoạt động tín dụng, qua nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Bắc Ninh Các nghiên cứu hoạt động tín dụng Agribank - Luận án Tiến sỹ, đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Nghiên cứu sinh Nguyễn Tuấn Anh, bảo vệ năm 2012 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Đây cơng trình nghiên cứu tồn diện bao qt hoạt động quản trị rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam, tác giả có nghiên cứu tổng kết thực tiễn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng theo thơng lệ quốc tế, số đề xuất có tính thời phù hợp cho giai đoạn - Luận văn Thạc sỹ, đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn Hà Nội” Học viên Nguyễn Văn Chinh, bảo vệ năm 2009 Học viện Ngân hàng Luận văn nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp địa 69 -18%; tỷ trọng cho vay nông nghiệp, nông thôn khoảng 70%; thu dịch vụ tăng 20%; lợi nhuận tăng tối thiểu 10% Để nâng cao lực tài chính, đáp ứng tỷ lệ an tồn hoạt động theo quy định pháp luật hướng tới thơng lệ quốc tế, Agribank trình Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, Chính phủ phê duyệt đề án tăng vốn điều lệ xây dựng phương án cổ phần hoá giai đoạn 2017-2020, phù hợp với Quyết định số 58/2016/QĐ-TTg ngày 28/12/2016 Thủ tướng Chính phủ Trong thời gian chờ Chính phủ Ngân hàng Nhà nước phê duyệt, đạo, Agribank tập trung nguồn lực để triển khai thực Đề án Chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016 - 2020, tầm nhìn đến năm 2030 với số nhiệm vụ chủ yếu xác định sau: Một là, tập trung giải dứt điểm vấn đề tồn tại, vướng mắc Khẩn trương xử lý thu hồi khoản nợ xấu giải năm trước, đảm bảo lành mạnh, công khai, minh bạch hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật phù hợp với thông lệ quốc tế Hai là, triển khai phương án kinh doanh, phương án nâng cao lực tài chính, phương án áp dụng tiêu chuẩn Basel II theo lộ trình Chính phủ, NHNN phê duyệt, hướng tới mục tiêu xây dựng Agribank thành ngân hàng thương mại lớn mạnh hàng đầu Việt Nam quy mơ, khả tài chính, lực quản trị điều hành, hoạt động kinh doanh đảm bảo an tồn, hiệu quả, bền vững, có giá trị, uy tín thương hiệu cao thị trường Ba là, thực bước chuẩn bị cần thiết để sẵn sàng thực phương án cổ phần hoá sau phê duyệt, có việc thuê tư vấn xác định giá trị doanh nghiệp thủ tục cần thiết khác Việc minh bạch hoá, cung cấp thơng tin hoạt động, báo cáo tài ban lãnh đạo đặc biệt quan tâm nhằm tăng cường niềm tin, thu hút nhà đầu tư thực cổ phần hóa, chuyển đổi mơ hình hoạt động phù hợp với điều kiện thị trường Agribank mong muốn sớm Chính phủ, NHNN Bộ Tài phê duyệt phương án để triển khai thực cổ phần hố thành cơng, tăng lực cho vay tiếp tục công phục vụ, phát triển kinh tế, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân 70 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Sơn Động – Bắc Giang II Với vai trò vị ngân hàng chủ đạo Agribank không đơn đặt mục tiêu kinh doanh lợi nhuận lên hàng đầu, mà hướng tới lợi ích lớn gắn lợi ích phát triển Nông nghiệp Nông thôn Cùng Đảng Nhà nước xây dựng nông nghiệp sạch, phát triển bền vững, trường tồn theo thời gian Bên cạnh tăng trưởng dịch vụ tiện ích, cơng nghệ đại phục vụ khách hàng nhằm nâng cao dần tỷ lệ thu dịch vụ, thu ngồi tín dụng việc tập chung nâng cao hiệu hoạt động cho vay quy mô, chất lượng điều vơ quan trọng, hệ thống Agribank tập chung chủ yếu nguồn thu từ hoạt động cho vay Vì vậy, Agribank Chi nhánh huyện Sơn Động định hướng hoạt động cho vay đến năm 2019 -2020 tầm nhìn đến năm 2025 cụ thể sau: Tập trung chấn chỉnh hoạt động cho vay, ln lấy phương châm “An tồn, chất lượng, hiệu quả” làm nguyên tắc đạo điều hành hoạt động tín dụng, tăng trưởng tín dụng phải kiểm sốt khoản vay Chủ động lựa chọn khách hàng, tập trung đầu tư cho dự án có hiệu quả, ưu tiên vốn cho vay thuộc lĩnh vực Nông nghiệp – Nông thôn, Tiếp tục mở rộng hệ thống danh mục sản phẩm cho vay địa, phục vụ nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng khác để từ mở rộng quy mô hoạt động cho vay, đặc biệt việc xây dựng kỳ hạn khoản vay vốn phù hợp với nhu cầu khoản vay khách hàng, đáp ứng tốt nhu cầu phát triển kinh tế, đảm bảo an toàn, phù hợp với cấu nguồn vốn Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán làm cơng tác tín dụng chất lượng thẩm định khoản cho vay, đặc biệt khoản cho vay doanh nghiệp, Quan tâm công tác kiểm tra sau cho vay để hạn chế rủi ro, rà soát phân tích khoản nợ xấu, nợ rủi ro để có biện pháp thu hồi Phối hợp tốt với quyền, ban ngành đoàn thể địa phương, nâng cao hiệu hoạt động Tổ vay vốn, đánh giá hoạt động cho vay qua tổ để rà soát tổ vay vốn hiệu kiên có biện pháp xử lý củng cố giải thể 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II 71 3.2.1 Tiếp tục mở rộng hồn thiện sách cho vay khách hàng - Xây dựng chiến lược khách hàng hợp có hiệu quả.Trong kinh tế thị trường, khách hàng có vai trò định đến sống doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực tiền tệ Do để ngày có nhiều khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình, đặc biệt khách hàng lớn, có uy tín triển vọng, đòi hỏi Agribank Chi Nhanh Sơn Động phải xây dựng cho chiến lược khách hàng đắn có hiệu - Trong thời gian vừa qua ngân hàng cố gắng nhiều để thúc đẩy, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Tuy nhiên không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót riêng thân ngân hàng chưa có sách cho vay hướng đến đối tượng cụ thể Chính thế, để khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng, thuận lợi đồng thời đảm bảo lợi ích, hiệu kinh doanh mình, ngân hàng cần có chiến lược cho vay đắn, hấp dẫn khách hàng Chúng ta biết “Chính sách hoạt động cho vay hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuyếch chương hay hạn chế hoạt động cho vay để đạt mục tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng, Chính sách hoạt động cho vay giúp ngân hàng hướng đến danh mục cho vay có hiệu quả, đồng thời hướng dẫn cho cán thủ tục cần thiết, bước công việc cần làm để thực hoạt động cho vay giới hạn phán họ” Về lãi suất cho vay, sở lãi suất quy định NHNN, ngân hàng cấp trên, tình hình thực tế, nhu cầu khách hàng, chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất hợp lý, để từ thu hút khách hàng, giữ khách hàng vừa bù đắp chi phí, mang lại lợi nhuận cho chi nhánh - Áp dụng mức lãi suất đa dạng cho khách hàng cụ thể đặc biệt khách hàng kinh doanh, khách hàng Doanh nghiệp, đồng thời chi nhánh đa dạng phương thức toán gốc lãi cho khách hàng phù hợp với đặc điểm, nhu cầu thực tế khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ thuận tiện Căn mức lãi suất chi nhánh đưa ra, kỳ hạn đa dạng, tạo điều kiện cho 72 khách hàng có hội lựa chọn khoản vay cho phù hợp với lực tài đảm bảo khả trả nợ cho Ngân hàng - Đối với khách hàng khác nhau, mối quan hệ với ngân hàng khác nhau, đối tượng sử dụng vốn vay khách Đối với khách hàng lâu năm có uy tín, chi nhánh đưa mức lãi suất ưu đãi,điều quan trọng góp phần củng cố mối quan hệ gắn kết chi nhánh khách hàng, đồng thời vừa khuyến khích khách hàng vay vốn sử dụng ngày nhiều tiện ích ngân hàng Về phương thức thu hồi nợ gốc lãi, thơng qua chi nhánh xem xét phương thức trả gốc, lãi theo kỳ hạn cụ thể theo tháng, quý, định kỳ 6,9 tháng, phù hợp với chu kỳ sản suất kinh doanh khách hàng giúp việc trả nợ khách hàng cho ngân hàng thường xuyên, liên tục Về xây dựng tập chung vào nhóm khách hàng trọng tâm, biết rằng, chiến chiếm lĩnh thị phần thị trường lôi kéo khách hàng tiền đối thủ cạnh tranh quan tâm hàng đầu, việc quan tâm xây dựng danh mục khách hàng cần phải đặc biệt quan tâm, khách hàng lớn, hoạt động sản suất kinh doanh ổn định, có khả trả nợ sử dụng dịch vụ tiện ích cao từ ngân hàng thơng qua việc chăm sóc hỗ trợ khách hàng thường xuyên quy trình thủ tục ngân hàng với khách hàng, tặng quà tri ân ngày lễ, tết, sinh nhật, Việc điều tra tìm hiểu khách hàng địa bàn, nắm bắt tâm tư tình cảm, nhu cầu khách hàng thông qua kênh điều tra trực tiếp, thơng qua cấp quyền địa phương qua phiếu thu thập thông tin, quan trọng, giúp chi nhánh giá chất lượng phục vụ với khách hàng, mặt mạnh, mặt yếu để từ đố đưa thay đổi điều chỉnh phù hợp với hoạt động kinh doanh 3.2.2 Chuyển dịch cấu dư nợ Trên cở sở nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Thủ tướng Chính phủ “Về sách tín dụng phục vụ phát triển Nơng nghiệp Nơng thơn” có hiệu lực từ ngày 25/7/2015 Đã có quy định mở NHTM việc cho vay đối tượng Nông nghiệp Nông thôn vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, 73 cho vay tối đa 01 tỷ đồng khách hàng đối tượng thuộc hợp tác xã, chủ trang trại hoạt động địa bàn nông thôn hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp; tối đa 02 tỷ đồng hợp tác xã nuôi trồng thủy sản khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác hải sản xa bờ; chủ trang trại nuôi trồng thủy sản; liên hiệp hợp tác xã hoạt động địa bàn nông thôn hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp, nhiên nhiều vay, 100 triệu đồng phải làm thủ tục chấp tài sản đảm bảo với ngân hàng, nhiêu khoản vay chưa tương xứng với quy mô hoạt động sản xuất khách hàng nên gây khó khăn cho khách hàng việc hoàn thiện thủ tục để vay vốn thiếu chủ động việc sử dụng vốn Vì thời gian tới việc tiếp tục tăng vốn vay khoản vay giảm việc châp Tài sản đảm bảo để tạo điều kiện nâng quy mô dư nợ đơn vị khả tiếp cận vốn vay khách hàng Về thời hạn khoản vay, chi nhánh chuyển dịch dần từ tỷ trọng cho vay ngắn hạn sang tỷ trọng cho vay trung dài hạn mức thấp, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn khách hàng, đặc biệt đối tượng vay tiêu dùng Cán bộ, công chức viên chức hưởng lương từ nhà nước, dự án khách hàng có thời hạn đầu tư dài, 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Về quy trình cho vay, với tồn hệ thống Agribank, quy trình cho vay chi nhánh đơn giản gọn nhẹ, thủ tục nhanh gọn Tuy nhiên, phần hành cán tín dụng chiếm gần 100% giai đoạn thiết lập hồ sơ vay vốn, trừ cơng tác giải ngân, thu nợ thuộc phận kế tốn ngân quỹ Điều phần làm ảnh hưởng đến khả phát triển khách hàng chi nhánh việc mắc phải sai sót lựa chọn khách hàng Sự hạn chế trình độ nghiệp vụ cán làm cơng tác cho vay, dẫn đến việc tiêu cực lựa chọn, thẩm định, xét duyệt cho vay, theo dõi thu nợ Để hạn chế tồn chi nhánh cần phải thực số giải pháp như: - Tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện quy trình cho vay, giản thiểu hóa tối quy trình cho vay tiết giảm thời gian tiếp nhận khách hàng thơng qua cấp 74 quyền địa phương, tổ hội để từ nâng cao tính minh bạch thông tin ngân hàng khách hàng - Phân đoạn theo đối tượng khách hàng, đại bàn để từ phân cơng phân nhiệm cán phụ trách đối tượng khách hàng, địa bàn cho phù hợp từ đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng - Lãnh đạo phòng chun mơn, nghiệp vụ chủ động kết hợp cán cho vay thực thẩm định vay theo quy định - Hỗ trợ việc hoàn thiện hồ sơ tài sản đảm bảo thông qua việc liên hệ làm việc với cấp quyền để tháo gỡ khó khăn Về Cơ sở vật chất, trang thiết bị máy móc điều làm lên hình ảnh chi nhánh khách hàng Hoạt động ngân hàng đòi hỏi nhu cầu thông tin vô lớn, bao gồm nguồn thơng tin, xử lý thơng tin, tính xác thơng tin vơ quan trọng, chi nhánh đặc biệt quan tâm đến việc áp dụng tiến khoa học, kỹ thuật, công nghệ thơng tin hiệu quả, thích hợp, đào tạo đội ngũ cán bộ, nắm công nghệ thông tin từ phục vụ khách hàng cách nhanh chóng, xác, kịp thời Một ngân hàng có trụ sở khang trang, đẹp, lịch sự, sở vật chất đại, đội ngũ cán chuyên nghiệp tạo ấn tượng ban đầu tốt cho khách hàng từ lần đầu đến giao dịch Vì chi nhánh cần đầu tư đồng sở vật chất, kỹ thuật, trang thiết bị để phục vụ khách hàng ngày tôt Nâng cao hiệu công tác truyền thông Đối với thị trường nông nghiệp nông thôn, việc nắm bắt chủ trương ngân hàng địa bàn sản phẩm dịch vụ, tiện ích mơ hồ, nhiều người dân chưa biết ngân hàng ai, Chính lý đó, ngồi việc quảng cáo sóng truyền hình quốc gia, web, chi nhánh nên thơng qua đài FM xã, thị trấn, thôn để tuyên truyền sản phẩm dịch vụ, quy trình cho vay, đối tượng vay vốn, Agribank có hiệu lớn, chi phí gần khơng đáng kể Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra kiểm sốt nội Cơng tác thẩm định Đây yếu tố hàng đầu tiếp cận nhu cầu khách hàng, khoản vay tốt hay khơng, khách hàng thực có cam kết hay không phụ 75 thuộc lớn vào công tác thẩm định Để làm tốt công tác này, chi nhánh cần thực số giải pháp sau: Một là, tiếp cận xử lý thông tin khách hàng, thông qua yếu tố mẫu hồ sơ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng cụ thể chi tiết, thông tin vô quan trong việc thiết lập quan hệ với khách hàng để từ xác lập mối quan hệ vay vốn, mở tài khoản toán, sử dụng dịch vụ, Ngoài chi nhánh cần xây dựng sở liệu việc quản lý khách hàng, phân đoạn khách hàng để phục vụ hoạt động kinh doanh mình, theo dõi lịch sử quan hệ, đặc biệt quan hệ vay vốn Thứ hai, để kiểm soát rủi ro, cần nâng cao khả đánh giá, phân tích khách hàng thơng qua thơng tin như, tính pháp lý, uy tín khách hàng, lực tài khách hàng, thẩm định phương án hoạt động kinh doanh, phương án thẩm định tài sản đảm bảo Kiểm tra sau cho vay Công tác kiểm tra sau cho vay chi nhánh quan tâm, thực thường xuyên, nhiên, nhiều khoản vay, nhiều cán cho vay thực chiếu lệ, chưa thực nghiêm túc Vì vậy, việc kiểm tra sau cho vay thời gian tời cần thực nghiem túc hiệu nữa, thông qua việc kiểm tra chéo địa bàn, mục đích sử dụng vốn vay, lộ trình thực hiện, kết thực Tình hình biến động tài sản chấp, tài sản đản bảo có đáp ứng cho việc bảo đảm cho vay khơng Xử lý nợ q hạn Đối với khoản nợ phát sinh nợ xấu, việc thực nghiên túc việc phân loại nợ trích lập khoản dự phòng rủi ro, chi nhánh cần phân tích nguyên nhân nội bên bên ngồi để từ có biện pháp sử lý kịp thời xác Việc nâng cao chất lượng theo dõi, giám sát xử lý nợ xấu, giúp hoạt động chi nhánh đảm bảo an toàn, hiệu quả, giảm thiểu thất thoát vốn hoạt động kinh doanh 3.2.4 Nâng cao kỹ chuyên môn nghiệp vụ cho cán 76 Con người nhân tố quan trọng định đến phát triển hay suy thoá kinh tế- xã hội kể chất lượng dịch vụ, hiệu hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng Điều qua trọng, mà quy định, chế tài pháp luật thay đổi hàng ngày, hàng việc đào tạo, học tập nâng cao kỹ năng, bổ sung kiến thức chuyên môn cán làm cơng tác tín dụng lề cho thành công đơn vị, hiệu khoản vay tốt hay khơng phụ thuộc hồn tồn vào người cán tiếp cận thẩm định Hoạt động cho vay tiền ẩn nhiều rủi ro, ẩn chứa từ nội bên hoạt động kinh doanh khách hàng, từ khâu tiếp cận đánh giá phân tích Cán quản lý khoản vay, lựa chọn phân công cán để thực việc cho vay yếu tố thành cơng đơn vị Thêm vào đó, kỷ ngun 4.0 nay, đội ngũ cán nhân viên khơng tự tìm tòi, nghiên cứu, để đáp ứng với xu có nguy tụt hậu, tự đào thải khỏi chơi mà cạnh tranh ngày khốc liệt gay gắt Chính lý đó, chi nhánh cần thực số giải pháp như: - Có kế hoạch xây dựng, đào tạo phát triển nguồn nhân lực chỗ phù hợp với nhu cầu công việc để phân công, sử dụng hợp lý sở nguồn cán Agribank tuyển dụng để tối ưu hóa việc sử dụng nguồn nhân lực chi nhánh - Thông qua hội nghị, hội thảo, buổi tập huấn, chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt với cán trẻ có nhiệt huyết, có trình độ cần có kế hoạch đào tạo chuyên sâu để góp phần xây dựng đội ngũ chuyên gia nguồn nhân lực chủ chốt tương lai chi nhánh - Thương xuyên tổ chức chương trình học tập, học hỏi kinh nghiệp Chi nhánh khác hệ thống, tạo điều kiện cho cán trao đổi chun mơn nghiệp vụ, góp phần sử lý khó khăn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quan trực tiếp quản lý hoạt động điều hành toàn hệ thống Ngân hàng thương mại Để có sở nâng cao hiệu hoạt động 77 cho vay ngân hàng thương mại đảm bảo tính an tồn, hiệu quả, tác giả có số kiến nghị NHNN sau: Hồn thiện mơi trường pháp lý, đặc biệt môi trường cho vay Môi trường pháp lý không đầy đủ cản trở lớn đến phát triển hoạt động kinh doanh ngânn hàng nói chung hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng thương mại phát triển nông nghiệp nơng thơn nói riêng Hoạt động ngân hàng liên quan đến hầu hết ngành kinh tế quốc dân, mà việc hồn thiện hệ thống pháp luật kinh tế tạo hành lang pháp lý yểm trợ cho hoạt động ngân hàng vừa nhiệm vụ cấp bách vừa nhiệm vụ thường xuyên, lâu dài Nhà nước cần ban hành dưa vào thực tế luật như: Luật chấp tài sản, Luật kiểm toán, Luật sở hữu bên cạnh Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng vừa vào hoạt động, luật tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo tính hiệu quả, an tồn cho nguồn vốn đầu tư tín dụng ngân hàng Các NHTM cơng cụ điều hành sách tiền tệ sách vĩ mơ NHNN, việc hồn thiện hệ thống văn pháp lý, đặc biệt văn điều hành hoạt động cho vay NHTM thị trường, từ góp phần quản lý hoạt động cho vay NHTM góp phần phát triển an toàn bền vững Trong thời gian qua NHNN có quy định việc NHTM lựa chọn khách hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo quy định việc áp lãi suất ưu đãi cho khách hàng khách hàng nông nghiệp nông thôn lại đưa chuẩn mực để đánh giá khả tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, số khoản vay cá nhân cần tài sản đảm bảo, nhiêm giá trị đánh giá tài sản đảm bảo thường thấp, bất động sản không đủ giấy tờ hợp lệ Do NHNN cần có quy định cụ thể để tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân vay vay vốn ngân hàng đồng thời giúp NNTM lựa chọn phân khúc thị trường tốt Nâng cao vai trò Cơng ty bảo hiểm tín dụng nữa, tạo niềm tin khách hàng Hầu hết NHTM có cơng bảo hiểm riêng mình, nhiên hoạt động công ty chưa thực chuyên nghiệp, chưa phát huy trách nhiệm vai trò việc đền bù cho khách hàng xảy cố 78 bảo hiểm, phải để NHTM khách hàng lại nhiều lầm, làm nhiều thủ tục hành nhiều thời gian giải Chính việc NHNN đưa khuôn khổ pháp lý hành lang chuẩn để công ty bảo hiểm hoạt động ngày tốt hơn, tạo niềm tin cho khách hàng Nâng cao, chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Khi thực tiếp cận khách hàng thẩm định điều kiện cho vay, việc tra cứu thơng tin tín dụng khách hàng việc phải làm, để nắm bắt thôn tin khách hàng lịch sử giao dịch khách hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên từ thành lập đến Trung tâm chưa phát huy vai trò kỳ vọng Do để nâng cao vai trò này, cần thiết phải hồn thiện hành pháp lý môi trường hoạt động, chế làm việc Cần xây dựng trung tâm thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thơng tin liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng, đặc biệt cần phối hợp hoạt động Trung tâm với quan khác, để thu thập thông tin đầy đủ đa dạng, phong phú, xác cập nhật thường xuyên lĩnh vực, ngành nghề khác Bên cạnh cần ban hành hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hướng dẫn tổ chức tín dụng, NHTM bắt buộc phải tham gia Trung tâm, quy định nguồn cung cấp thông tin chất lượng thông tin 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý có nhiệu Đây yếu tố đặc biệt quan trọng, việc kinh doanh có thành cơng hay khơng tùy thuộc vào lượng khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng Agribank chủ yếu thị trường Nông nghiệp, nông thôn nông dân, thị trường lớn, đô thị, thành phố lớn thị thị phần Agribank chiếm tương đối nhỏ, chưa thực sứng tầm với vị Chính lý đó, việc xây dựng chiến lược khách hàng toàn hệ thống, chiến lược lâu dài quan trọng - Tiếp tục xử lý nợ xấu, nợ XLRR Về Cơ sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật, năm 2009, Agribank hoàn thiện hệ thống tốn IPCASII đưa vào vận hành, tồn liệu chuyển Agribank 79 quản lý thay quản lý đơn lẻ trước đây, tạo bước đột pháp hoạt động mình, nhiên, quy mô chi nhánh Agribank lớn, số lượng cán đơng, có thời điểm hệ thống truy cập chậm, làm gián đoạn giao dịch, ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng hình ảnh uy tín thương hiệu Agribank bị ảnh hưởng - Có sách đặc thù cho chi nhánh địa bàn khó khăn, vùng xâu, vùng xa, tồn quốc có 64 huyện nghèo theo nghị ghị 30a/2008/NQ-CP, ngày 27 tháng 12 năm 2008 Chính Phủ Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 64 huyện nghèo đến trải qua gần 10 năm, nghị làm thay đổi, cải thiện tình hình kinh tế cho 64 huyện nghèo, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho người dân huyện này, qua cần có chế đặc thù với huyện này, lãi suất cho vay với đối tượng mức lãi suất thấp theo quy định NHNN, lãi suất điều hòa vốn Agribank với chi nhánh thiếu vốn Sơn Động, cho vay mức chênh lệch khoản -0,5% đên -1,0% (âm) Điều để chi nhánh khác, thiệt thòi cho chi nhánh thuộc đối tượng - Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tương lai Hiện nay, việc tuyển dụng Agribank tập trung trụ sở chính, vi việc lựa chọn đội ngũ cán với lực chuyên mơn cao vơ quan trọng, định đến thành bại chi nhánh chiến lược nguồn nhân lực Agribank cần có chiến lược tuyển dụng cho phù hợp với nguồn nhân lực tương lai, tuyển đội ngũ vị trí cần có nhu cầu, khơng phải tuyển tràn lan, ạt, tuyển để lấy thành tích NHNN&PTNT VN cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh hệ thống để tránh rủi ro đáng tiếc xảy khắc phục được, gây thiệt hại cho toàn hệ thống Đồng thời, ngân hàng cần phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống, thống từ trụ sở đến đơn vị sở 80 KẾT LUẬN Với mục tiêu đề tài nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam- Chi nhánh Huyện Sơn ĐộngBắc Giang II Nội dung luận văn đạt kết sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay Đã trình bày khái niệm, đặc điểm; vai trò hoạt động cho vay kinh tế, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại đặc biệt sản phẩm hoạt động cho vay Trên sở thành tựu số ngân hàng lớn Việt Nam BIDV, Vietcombank qua phân tích đánh giá, học kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh huyện Sơn ĐộngBắc Giang II Thứ hai, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động cho vay Agribank chi nhánh huyện Sơn Động, giai đoạn 2014-2017 Luận văn sử dụng bảng số liệu, biểu đồ nhằm làm rõ thực trạng hiệu hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Huyện Sơn Động Thứ ba, nguyên nhân tồn tại, luận văn phân tích, đưa giải pháp định hướng, mục tiêu phát triển hoạt động cho vay AgribankChi nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II Trong kỷ nguyên kỹ thuật số, hội nhập quốc tế diễn vũ bão, mà hàng rào quốc tế dần gỡ bỏ nới lỏng hoạt động hệ thống ngân hàng đứng trước nhiều thách thức trước cạnh tranh Ngân hàng nước ngồi ngân hàng nước từ cho thấy hoạt động hệ thống ngân hàng ngày khó khăn dần lợi cạnh tranh thị trường Để bắt nhịp xu đó, đảm bảo an tồn mình, Agribank nói chung Agribank chi nhánh huyện Sơn Động Bắc Giang II nói riêng cần có thay đổi tích cực để đáp ứng kịp xu phát triển, vừa nâng cao sức cạnh tranh địa bàn đồng thời khẳng định vị trí hệ thống Agribank Do thời gian nghiên cứu khả thân hạn chế, Luận văn gặp phải nhiều thiếu sót hạn chế Tác giả kinh mong nhận đóng góp nhà Khoa học, Thầy giáo, Cô giáo, Anh Chị bạn để luận văn hoàn thiện 81 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015,2016,2017 NH NN&PT NT Việt Nam Chi nhánh Huyện Sơn Động – Bắc Giang II Báo cáo tài năm 2014, 2015, 2016, 2017 NH NN&PT NT Việt Nam Chi nhánh Huyện Sơn Động – Bắc Giang II Báo cáo thường niên năm 2014, 2015,2016,2017 NH NN&PT NT Việt Nam Chi nhánh Huyện Sơn Động – Bắc Giang II Bùi Diệu Anh (2012) “Quản trị danh mục cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam” Luận án Tiến sỹ, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Các văn pháp quy nhà nước quy chế Agribank Hồ Diệu cộng (năm 2010), Giáo trình tín dụng ngân hàng Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Luật Dân năm 2005, Luật Dân năm 2015, NXB Thống kê Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Hướng dẫn quản lý sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu , NXB Tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 10 Nguyễn Minh Kiều, (năm 2011) “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội 11 Nguyễn Tuấn Anh (2012) “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Luận án Tiến sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội 12 PGS.TS Ngô Hướng, TS Đỗ Linh Hiệp, TS Hồ Diệu (năm 2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê, Hà Nội 13 PGS.TS Trần Huy Hoàng (năm 2007), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Lao Động Xã Hội, Hà Nội 83 14 Phan Thị Thu Hà, (năm 2014) Giáo trình Ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 15 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 16 Thông tin từ website: http://www.agribank.com.vn http://www.gso.gov.vn http://www.customs.gov.vn http://vneconomy.com.vn http://vanban.chinhphu.vn/ http://www.moj.gov.vn 17 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi với khách hàng; ... rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Sơn Động- Bắc Giang II .35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT... THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN SƠN ĐỘNG- BẮC GIANG II .37 2.1 Giới thiệu Huyện Sơn Động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Sơn Động- Bắc Giang II 37 2.1.1... NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN SƠN ĐỘNG- BẮC GIANG II 72 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm