Kinh tế hộ sản xuất và tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất.pdf

Kinh tế hộ sản xuất và tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất

Kinh tế hộ sản xuất và tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuấtI Kinh tế hộ sản xuất trong nền kinh tế quốc dân

1 Vai trò của nông nghiệp nông thôn nước ta.

Nông nghiệp nông thôn có vị trí hết sức quan trọng đối với nềnkinh tế quốc dân Nước ta hơn 80% dân số sống ở nông thôn và hơn 70%lao động trong ngành nông nghiệp, hàng năm nông nghiệp sản xuất rahơn 40% tổng sản phẩm xã hội và 50% giá trị thu nhập quốc dân.

Vai trò của nông nghiệp nông thôn còn thể hiện ở việc xuất khẩu cácnông sản có ảnh hưởng đến kim nghạch xuất khẩu với một thế mạnh vềđiều kiện đất đai, thiên nhiên, thời tiết và khí hậu, nên nông nghiệp nướcta có thể sản xuất ra nhiều nông sản thực phẩm cao cấp góp phần choxuất khẩu Tổng sản lượng nông nghiệp kể năm 1990 trở lại đâu tăngđáng kể, trong đó nổi bật nhất là lương thực.

Năm 1990 sản lượng lương thực là 21,49 triệu tấn.Năm 1991 sản lượng lương thực là 21,99 triệu tấnNăm 1992 sản lượng lương thực là 24,20 triệu tấnNăm 1993 sản lượng lương thực là 24,50 triệu tấn

Năm 1997 sản lượng lương thực là 30,50 triệu tấn, xuất khẩu 3,6triệu tấn đứng hàng thứ 3 sau Mỹ và Thái lan.

Năm 1998 sản lượng lương thực là 31,85 triệu tấn, xuất khẩu 3,8triệu tấn đứng thứ 2 sau Thái lan.

Từ chỗ độc canh cây lương thực tới cơ cấu sản xuất cây nôngnghiệp đã chuyển sang kết hợp chăn nuôi, tỷ trọng sản lượng ngành chănnuôi chiếm gần 30% sản lượng nông nghiệp.

Hàng năm, nước ta trồng thêm được 1020 ha rừng tập trung, 400 triệucây phân tán, khai thác trên 3triệu mét khối gỗ 30triệu xe củi cung cấpcho nhu cầu tiêu dùng trong nước và xuất khẩu Bên cạnh đó việc đánhbắt và nuôi trông thuỷ sản đều đạt sản lượng cao.

Tuy nhiên nền nông nghiệp nước ta vẫn còn nét đặc thù đó là nềnnông nghiệp tự cấp mà đại đa số nông dân sản xuất nhỏ là phổ biến, phâncông và hợp tác chưa đồng đều Do đó để có tốc độ phát triển kinh tế

bình quân hàng năm tăng lên thì yêu cầu tỷ trọng vốn đầu tư trong nôngnghiệp là cấp bách.

2 Kinh tế hộ sản xuất trong sản xuất nông nghiệp.2.1 Khái niệm hộ sản xuất.

Nói đến sự tồn tại của hộ sản xuất trong nền kinh tế, trước hết chúng ta cầnthấy rằng hộ sản xuất không chỉ có ở nước ta mà còn có ở tất cả các nước có nềnsản xuất nông nghiệp trên thế giới Hộ sản xuất đã tồn tại qua nhiều phương thứcvà vẫn đang tiếp tục phát triển Phương thức sản xuất này có những quy luật pháttriển riêng của nó và trong mỗi chế độ nó tìm cách thích ứng voứi nền kinh tế hiệnhành Chúng ta có thể xem xét một số quan niệm khác nhau về hộ sản xuất.

Trong một số từ điển chuyên ngành kinh tế cũng như từ điển ngôn ngữ, hộlà tất cả những người cùng sống trong một mái nhà, nhóm người đó bao gồmnhững người chung huyết tộc và người làm công.

Liên hiệp quốc cho rằng: "Hộ là những người cùng sống chung dươcí mộtmái nhà, cùng ăn chung và có chung một ngân quỹ".

Tại cuộc thảo luận quốc tế lần thứ IV về ql nông trại tại Hà Lan năm 1980,đưa ra khái niệm: "Hộ là một đơn vị cơ bản của zh có liên quan đến sản xuất, táisản xuất, đến tiêu dùng và các hoạt động xã hội khác".

Có quan niệm lại cho rằng hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế mà các thànhviên dựa trên cơ sở kinh tế chung, các nguồn thu nhập do các thành viên cùng sángtạo ra và cùng sử dụng chung Quá trình sản xuất hộ được tiến hành một cách độclập và các thành viên của hộ thường có cùng huyết thống, thường cùng sống chungtrong một ngôi nhà Hộ cũng là một đơn vị để tổ chức lao động, tồn tại như mộtđơn vị kinh tế cơ sở với chế độ tự cấp, tự túc, tự sản, tự tiêu.

Trên góc độ ngân hàng: "Hộ sản xuất" là một thuật ngữ được dùng tronghoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung của cả hộ.Hiện nay, trong các văn bản pháp luật ở Việt Nam, hộ được xem như một chủ thểtrong các quan hệ dân sự do pháp luật quy định và được định nghĩa là một đơn vịmà các thành viên có hộ khẩu chung, tài sản chung và hoạt động kinh tế chung.Một số thuật ngữ khác được dùng để thay thế thuật ngữ "hộ sản xuất" là "hộ", "hộgia đình".

Ngày nay hộ sản xuất đang trở thành một nhân tố quan trọng của sự nghiệpcông nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước và là sự tồn tại tất yếu trong quá trình xâydựng một nền kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phùhợp với xu thế phát triển chung, phù hợp với chủ trương của Đảng và Nhà nước,

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ban hành Phụ lục số 1 kèm theoQuyết định 499A ngày 2/9/1993, theo đó khái niệm hộ sản xuất được hiểu nhưsau: "Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, là chủthể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạtđộng sản xuất của mình" Thành phần chủ yếu của hộ sản xuất bao gồm: hộ nôngdân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên, hộ nông, làm trường viên.

Như vậy, hộ sản xuất là một lực lượng sản xuất to lớn ở nông thôn Hộ sảnxuất hoạt động trong nhiều ngành nghề nhưng hiện nay phần lớn hoạt động tronglĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn Các họ này tiến hành sản xuất kinhdoanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi và kinh doanh ngành nghề phụ.Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói trên đã góp phần nâng caohiệu quả hoạt động của các hộ sản xuất ở nước ta.

2.2 Đặc điểm của kinh tế hộ sản xuất.

Đặc trưng 1: Kinh tế hộ nông thôn nước ta đang chuyển từ kinh tế tự cấp, tựtúc khép kín lên dần nền kinh tế hàng hoá Tiếp cận với thị trường chuyển từ nghềnông thuần tuý sang nền kinh tế đa dạng theo xu hướng chuyên môn hoá Dưới sựtác động của các quy kụat kinh tế thị trường trong quá trình chuyển hoá tất yếu sẽdẫn đến cạnh tranh và hệ quả sẽ đến sự phân chia giàu nghèo trong nông thôn Từđó vấn đề đặt ra đối với quản lý và điều hành phía Nhà nước là phải làm soa chophép kinh tế hộ phát triển mà vẫn đảm bảo công bằng xã hội, tăng số hộ giàu,giảm hộ nghèo, tạo điều kiện để hộ nghèo bớt khó khăn và vươn lên khá giả.

Đặc trưng 2: Quy mô và cơ sở vật chất kỹ thuật của các hộ chênh lệch nhaukhá lớn giữa các vùng và ngay cả trong một số vùng cùng có sự chênh lệch nhaugiữa quy mô và diện tích đất đai, vốn và cơ sở vật chất kỹ thuật, lao động và trìnhđộ hiểu biết giữa các hộ do điều kiện khó khăn và thuận lợi khác nhau giữa cácvùng Một tất yếu khác của sự phát triển kinh tế hộ sản xuất là nảy sinh quá trìnhtích tụ và tập trung về ruộng đất, vốn, cơ sở vật chất, kỹ thuật ngày càng tăng độgiảm bớt tính chất sản xuất phân tán, manh mún lạc hậu của kinh tế tiểu nông.

Đặc trưng 3: Trong quá trình chuyển hoá kinh tế hộ sản xuất sẽ xuất hiệnnhiều hình thức kinh tế khác nhau như: Hộ nhận khoán trong đó các hộ là cácthành viên của các tổ chức kinh tế đó Một loại hình kinh tế hôh khác xuất hiện đólà các hộ nhận khoán nhận thầu Trong quá trình nhận thầu nhìn chung phần lớnkinh tế các hộ nhận thầu phát triển nhanh thu nhập cao rõ rệt, nhưng bên cạnh đócòn có hộ gặp rủi ro, thất bại.

Một hình thức kinh tế hộ cao hơn đó là kinh tế trang trại Đây là hình thứcphổ biến của các nước phát triển trên thế giới, có tác dụng tạo ra nhiều nông sảnhàng hoá ở nước ta hình thcs này còn ít và ở trình độ thấp ở một số nơi như cácvùng kinh tế mới hình thức kinh tế trang trại đã bắt đầu phát triển và mang hiệuquả rõ rệt (cây cà phê, cây điều ).

2.3 Phân loại hộ sản xuất:

Các hộ sản xuất dù hoạt động trong lĩnh vực nào của nền kinh tế cũng cónhững đặc trưng phát triển do bản thân nền sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp quyếtđịnh Hộ sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế hàng hoá phụthuộc rất nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả năng kỹ thuật, quyền làmchủ tư liệu sản xuất và mức độ vốn đầu tư mỗi gia đình Việc phân loại hộ sản xuấtcps căn cứ khoa học sẽ tạo điều kiện để xây dựng các chính sách kinh tế - xã hộiphù hợp nhằm đầu tư phát triển có hiệu quả kinh tế hộ sản xuất.

Có nhiều cách phân loại hộ sản xuất khác nhau:2.3.1 Dựa trên các yết tố tự nhiên.

Yếu tố tự nhiên đề cấp đến đây là các đặc trưng địa lý kinh tế, xã hội Cóthể gặp hai kiểu phân loại chính: Một là thành thị - nông thôn; hai là vùng kinh tế.

- Hộ sản xuất thành thị và nông thôn: Các hộ được phân công theo địa bàncư trú tương ứng là thành thị và nông thôn Nước ta có 80% số hộ nông thôn và20% hộ thành thị.

- Hộ sản xuất theo vùng kinh tế: theo đó nước ta có 7 vùng chính đó là:Miền núi và trung du Bắc Bộ; Đồng bằng Sông Hồng; ven biển Bắc Trung Bộ; venbiển Nam Trung Bộ; Tây Nguyên; Đông Nam Bộ; Đồng bằng Sông Cửu Long.

Hoạt động kinh tế hộ sản xuất mang sắc thái và đặc trưng mỗi vùng.2.3.2 Dựa trên các yếu tố kinh tế.

- Đây là hình thức phân loại thường gặp nhất, trong đó bao gồm nhiều dạngphân loại khác nhau Dựa vào thu nhập có thể chia ra hộ giầu - nghèo; hoặc hộgiầu, hộ khá - hộ trung bình - hộ nghèo Tuy nhiên, việc tính thu nhập nhất là củangười nông dân là điều rất phức tạp Mặt khác, tiêu chuẩn giầu, nghèo khác nhaugiữa các khu vực như thành thị, nông thôn.

- Dựa vào mức độ đa dạng hoá sản xuất co thể chia ra: hộ thuần nông, hộkinh doanh tổng hợp, hppj sản xuất phi nông nghiệp Từ sự phân hoá trên có thểđưa ra những chính sách kinh tế phù hợp tại điều kiện khuyến khích các hộ pháttriển ngành nghề, tăng trưởng sản phẩm hàng hoá.

2.4 Vai trò của kinh tế hộ sản xuất trong nền kinh tế quốc dân.

Từ khi Nghị Quyết 10 - Bộ Chính trị ban hành, hộ nông dân được thừa nhậnlà một đơn vị kinh tế tự chủ đã tạo nên động lực phát triển mạnh mẽ, năng độngtrong kinh tế nông thôn, nhờ đó người nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủđộng đầu tư vốn để thâm canh tăng vụ, bố trí phân vùng đặc điểm sinh thái và nhucầu thị trường, khai phá thêm hàng ngàn hecta đất mới, ruộng đất được sử dụng tốthơn, vừa đi vào thâm canh vừa đi vào đổi mới cơ cấu sản xuất, cơ cấu thời vụ Việctrao quyền tự chủ cho hộ nông dân đã khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống,mạnh dạn vận dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật trong sản xuất để đạt tới mục đíchcuối cùng là thu được thành quả lớn nhất Điều này càng khẳng định sự tồn tạikhách quan của hộ sản xuất với vai trò là cầu nối trung gian giữa hai nền kinh tế, làđơn vị tích vốn, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyếtviệc làm ở nông thôn.

2.4.1 Hộ sản xuất là cầu nối trung gian để chuyển nền kinh tế tự nhiên sang kinhtế hàng hoá.

Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá đã trải qua giai đoạn đầu tiên là kinh tếtự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ trên quy mô hộ gia đình; tiếp theo là giai đoạnchuyển biến từ nền kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn, đó lànền kinh tế hoạt động mua bán trao đổi bằng trung gian tiền tệ.

Kinh tế hộ xs được coi là khâu trung gian có vai trò đặc biệt quan trongtrong giai đoạn chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ tạo đàcho bước chuyển từ nền kinh tế hàng hoá nhỏ tạo đà cho bước chuyển từ kinh tếhàng hoá nhỏ sang nền kinh tế hàng hoá quy mô lớn Bước chuyển biến từ kinh tếtự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ trên quy mô hộ gia đình là một giai đoạn lịchsử mà nếu chưa trải qua thì khó có thể phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớngiải thoát khỏi tình trạng nền kinh tế kém phát triển.

2.4.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyếtviệc làm ở nông thôn.

Lao động là nguồn lực dồi dào nhất ở nước ta, là yếu tố năng động và làđộng lực quyết định của nền kinh tế quốc dân Bởi lao động là một trong nhữngyếu tố cơ bản của lực lượng sản xuất, lao động là nguồn gốc của giá trị thặng dư,lao động góp phần làm tăng của cải vật chất cho mọi quốc gia Đặc biệt ở ViệtNam có 80% dân số sống ở mức thấp mặc dù từ khi đất nước chuyển sang nềnkinh tế hàng hoá với chủ trương mở cửa nền kinh tế của Đảng và nhà nước, trongnhững năm qua số lượng các công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước

ngoài đã tăng lên nhanh chóng, nhưng yêu cầu đối với lao động nông thôn của cácdoanh nghiệp này đòi hỏi rất cao, do đó rất ít lao động của các doanh nghiệp nàyđòi hỏi rất cao, do đó rất ít lao động nông thôn có cơ hội làm việc trong các doanhnghiệp này Hiện nay, ở nước ta có khoảng 12 triệu lao động chưa được sử dụng vàquỹ thời gian của người lao động ở nông thôn cũng chưa được sử dụng hết Cácyếu tố tự nhiên chỉ mang lại hiệu quả thấp do có sự mất cân đối giữa lao động, giảiquyết việc làm ở nông thôn chúng ta cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất Trênthực tế đã cho thấy trong những năm vừa qua hàng triệu cơ sở sản xuất được tạo rabởi các hộ sản xuất trong khu vực nông nông nghiệp và nông thôn.

Mặt khác, so cơ tạo hữu cơ thấp, quy mô sản xuất nhỏ, nên mức đầu tư chomột lao động trong kinh tế hộ sản xuất là thấp Qua khảo sát Việt Nam cho thấy :

- Vốn đầu tư cho hộ sản xuất: 1,5 triệu/1lao động/1 việc làm.- Vốn đầu tư cho 1 công ty tư nhân: 3,5 triệu/1lao động/1 việc làm.- Vốn đầu tư cho kinh tế quốc doanh địa phương:

3,5 triệu/1lao động/1 việc làm.(ở đây chỉ tính vốn đầu tư tài sản cố định)

Như vậy, chi phí cho một lao động ở trong hộ sản xuất là ít tốn kém nhất.Điều này đặt trong hoàn cảnh đất nước ta còn là một nước nghèo, vốn tích luỹ ít thìcàng khẳng định hộ sản xuất là một hình thức tổ chức kinh tế phù hợp góp phầngiải quyêts công ăn việc làm , nâng cao thu nhập cho lực lượng lao động trong cảnước nói chung và ở nông thôn nói riêng.

2.4.3 Hộ sản xuất có khả năng thích ứng với cơ chế thị trường thúc đẩy sảnxuất hàng hoá.

Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo cơ chế thị trường có sự tự do cạnhtranh trong sản xuất hàng hoá, là đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, các hộ sản xuấtphải quyết định mục tiêu sản xuất kinh doanh của mình là sản xuất cái gì? Sảnxuất như thế nào để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt được điều này các đơnvị kinh tế nói chung và hộ sản xuất nói riêng đều phải không ngừng nâng cao chấtlượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu và một số biện pháp khác đểkích thích cầu từ đó mở rộng sản xuất đôngf thời đạt được hiệu quả kinh tế caonhất.

Với quy mô nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ, năng động, hộ sản xuất có thể dễdàng đáp ứng được những thay đổi của nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởngđến tốn kêms về mặt chi phí Thêm vào đó lại được Đảng và Nhà nước có cácchính sách khuyến khích, hộ sản xuất không ngừng vươn lên tự khẳng định vị trí

trên thị trường, tạo điều kiện cho thị trường phát triển đầy đủ, đa dạng thúc đẩyquá trình sản xuất hàng hoá Như vậy với khả năng nhạy bến trước nhu cầu thịtrường, hộ sản xuất đã góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của thịtrường tạo ra động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao hơn.

2.4.4 Hộ sản xuất thúc đẩy sự phân công lao động dần tới chuên môn hoá,tạo khả năng hợp tác lao động trên cơ sở tự nguyện cùng có lợi.

Kinh tế hộ đã từng bước tạo sự chuyển dịch cơ cấu nông thôn, củng cố quanhệ sản xuất, tăng cường lực lượng sản xuất tạo sự phân công lao động trong nôngthôn từ nền sản xuất thuần nông lạc hậu, sản xuất hàng hoá kém phát triển sangsản xuất hàng hoá phát triển hơn Tự sự phân công lao động dẫn đến quá trìnhchuyên môn hoá trong các hộ sản xuất Đối với các hộ kinh doanh dịch vụ thì sựchuyên môn hoá càng cao thì một yêu cầu tất yếu sẽ xuất hiện, đó là sự hợp tác laođộng giữa các hộ sản xuất với nhau Nếu như chuyên môn hoá làm cho năng xuấtlao động tăng cao, chất lượng sản phẩm tốt hơn thì hợp tác hoá sẽ làm cho quátrình sản xuất hàng hoá được hoàn thiện đáp ứng đầy đủ nhu cầu của chính các hộsản xuất và từ đó đáp ứng nhu cầu thị trường.

2.5 Chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế hộ sản xuất.Nước ta là một nước nông nghiệp với 80% dân sso sống ở nông thôn, chúngta tiến hành lên CNXH dựa trên nền sản xuất thuần nông Sớm nhận thức rõ vai tròcủa nông nghiệp trong quá trình xây dựng đất nước Đảng và Nhà nước ta từngbước có những chủ trương chính sách về nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tếphát triển làm nòng cốt cho phát triển kinh tế hộ nông thôn.

Những ngày đầu cải tạo XHCN, kinh tế hộ cá thể được coi là mảnh đấthàng ngày hàng giờ đẻ ra CNTB Do đó nó không được pháp luật thừa nhận, màtrái lại nó còn được coi là đối tượng cải tạo Sau đó, chúng ta đã nhận thấy trongđiều kiện một nước nông nghiệp nghèo nàn, lạc hậu trình độ sản xuất thấp, kinh tếhộ cá thể sẽ trở thành nòng cốt để phát triển kinh tế nông thôn Tháng 01/1981 BanBí thư Trung ương Đảng ban hành chỉ thị 100 về khoán trong nông nghiệp, thựcchất là giải phóng (tự do hoá) sức lao động của hàng chục triệu hộ nông dân thoátkhỏi sự ràng buoọc của cơ chế tập trung.

Đại hộ Đảng toàn quốc lần thứ VI, với đường lối đổi mới, nông nghiệp đượcxác định là "mặt trận hàng đầu", tiếp tục đổi mới quản lý kinh tế nhằm giải phónglực lượng sản xuất ở nông thôn, chuyển nền nông nghiệp từ tự túc tự cấp sang sảnxuất hàng hoá theo cơ chế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước, phát triển nềnkinh tế nhiều thành phấn Đảng và Nhà nước đã ban hành những chủ chương, csc

để định hướng nêu trân Nhờ đó, kinh tế hộ sản xuất dần được đặt vào đúng vị trícủa nó.

Tháng 4/1988 - Bộ Chính trị đã ban hành Nghị quyết 10 nhằm cụ thể hoámột bước quan điểm đổi mới của ĐH VI đối với lĩnh vực quản lý nông nghiệp, tạođiều kiện cho việc hình thành và thức đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển Từ đây hộnông dân được thừa nhận là một đơn vị kinh tế tự chủ trong sản xuất kinh doanh vàlà đơn vị kinh tế cơ sở ở nông thôn.

Sau Nghị định 10 của Bộ Chính trị rồi đến Nghị định 66 HĐBT của Hộiđồng Bộ trưởng ngày 2/3/1992, cùng luật doanh nghiệp tư nhân NĐ 29 ngày19/3/1998, luật công ty thì hộ sản xuất đã được thừa nhận là một đơn vị kinh tếbình đẳng như các thành phần kinh tế khác Điều này được khẳng định tại điều 21Hiến pháp nước CHXHCN Việt Nam năm 1992: "Kinh tế gia đình được khuyếnkhích phát triển".

Đại hội lần thứ VII của Đảng chủ trương phát triển nền kinh tế nước ta nóichung và đặc biệt đối với kinh tế hộ gia đình nói riêng.

Tháng 6/1993, tại kỳ họp lần thứ 5 (khoá VII), Đảng đã ban hàng nghị địnhTW5, tiếp tục khẳng định quyền tự chủ của hộ với tư cách là một chủ thể kinh tế ởnông thôn được luật thừa nhận quyền sử dụng đất đai (5 quyền), quyền vay vốn tíndụng, quyền lựa chọn phương án sản xuất kinh doanh có lợi nhất, quyền tự do lưuthông tiêu thụ sản phẩm.

Nghị quyết TW5 cùng các văn bản luật, Nghị định của Chính phủ đã tạohành lang pháp lý, khơi dậy động lực cho hơn 10 triệu hộ nông dân phát triển Từđó phát triển triển mạnh nông nghiệp và kinh tế nông thôn.

Đại hội đảng toàn quốc lần thứ VIII với chủ trương CNH - HĐH đất nước.Nghị quyết TW6 lần một (khoá VIII) với chủ trương "tiếp tục đổi mới, đẩymạnh CNH - HĐH đất nước, nhất là CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn" đãkhẳng định nông nghiệp nông thôn là lĩnh vực có vai trò cực kỳ quan trọng cảtrước mắt và lâu dài, làm cơ sở để ổn định và phát triển kinh tế xã hội Cùng vớicác chính sách về các thành phần kinh tế, kinh tế hộ được khuyến khích phát triển"Kinh tế hộ gia đình tồn tại và phát triển lâu dài, luôn luôn có vị trí quan trọng".

II Tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng.

Tín dụng ngân hàng là một phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất của tíndụng là quan hệ vay mượn có hoàn trả và lãi sau một thời gian nhất định, là quanhệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng và hai bên

cùng có lợi Trong nền kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng như : tinadụng thương mại, tián dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng.

Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng nóichung Đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong vay và cho vay giữa các ngân hàng, tổchức tín dụng với các doanh nghiệp và các cá nhân khác, được thực hiện dưới hìnhthức tiền tệ và theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi.

Điều 20 luật các tổ chức tín dụng quy định :

"Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có,nguồn vốn huy động để cấp tín dụng"

"Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụngmột khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu,cho thuê tài chính Bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác"

Do đặc điểm riêng của mình tín dụng ngân hàng đạt được ưu thế hơn cáchình thức tín dụng khác về khối lượng, thời hạn và phạm vi đầu tư Với đặc điểmtín dụng bằng tiền, vốn TDNH có khả năng đầu tư chuyển đổi vào bất cứ lĩnh vựcnào của sản xuất và lưu thông hàng hoá Vì vậy mà tín dụng ngân hàng ngày càngtrở thành một hình thức tín dụng quan trọng trong các hình thức tín dụng hiện có.

Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng còn sử dụng thuật ngữ "tín dụnghộ sản xuất" Tín dụng hộ sản xuất là quan hệ tín dụng ngân hàng giữa một bênngân hàng với một bên là hộ sản xuất hàng hoá Từ khi được thừa nhận là chủ thểtrong mọi quan hệ xã hội, có thừa kế, quyền sở hữu tài sản, có phương án sản xuấtkinh doanh hiệu quả Có tài sản thế chấp thì hộ sản xuất mới có khả năng và đủ tưcách để tham gia quan hệ tín dụng vơi ngân hàng Đây cũng chính là điều kiện cầnđể đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng.

Đối với ngân hàng, tư khi chuyển hệ thống ngân hàng hai cấp, hạch toánkinh tế và kinh doanh độc lập, các ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trường với mụctiêu an toàn và lợi nhuận Thêm vào đó là Nghị định 14/CP ngày 02/03/1993 củaThủ tướng Chính phủ, thông tư 01 - TD - NH ngày 26/03/1993 của Thống đốcngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực hiện nghị định 14/CP về chính sách cho hộsản xuất vay vốn để phát triển nông - lâm - ngư nghiệp Và gần đây là quy định số67/1999/QĐ - TTg của Thủ tướng Chính phủ, văn bản số 320/CV - NHNN 14 củaThống đốc NHNN hướng dẫn thực hiện quy định trên, văn bản số 791/NHNo- 06của Tổng giám đốc NHNoVN về thực hiện một số chính sách ngân hàng phụ vụphát triển nông nghiệp nông thôn Với các văn bản trên đã mở ra một thị trườngmới cho ngân hàng trong hoạt động tín dụng Trong khi đó hộ sản xuất đã cho

thấy sản xuất có hiệu quả nhưng còn thiếu vốn để mở rộng tiến hành sản xuất kinhdoanh Đứng trước tình hình đó, việc tồn tại một hình thức tín dụng ngân hàng đốivới hộ sản xuất là một yết tố phù hợp với cung cầu trên thị trường được môi trườngxã hội, pháp luật cho phép.

2 Vai trò tín dụng ngân hàng với kinh tế hộ sản xuất.

Trong nền kinh tế hàng hoá các doanh nghiệp khổng thể tiến hành sản xuấtkinh doanh nếu không có vốn Đặc biệt là trong điều kiện nước ta hiện nay, thiếuvốn là hiện tượng thường xuyên xảy ra đối với các đơn vị kinh tế, không chỉ riêngđối với hộ sản xuất Vì vậy vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò hết sức quantrọng, nó trở thành "bà đỡ" trong quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá.

Nhờ có vốn tín dụng, các đơn vị kinh tế không những đảm bảo quá trìnhsản xuất kinh doanh bình thường mà còn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật,áp dụng kỹ thuật mới đảm bảo thắng lợi trong cạnh tranh Riêng đối với hộsản xuất, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tếhộ sản xuất.

2.1 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quátrình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế.

Sử dụng nguồn lực một cách có hiệu quả có ý nghĩa quan trọng đối vớisự tăng trưởng kinh tế Nếu như vốn tham gia vào quá trình đầu tư không đemlại hiệu quả sẽ không có sự tăng trưởng thậm chí còn gây sức ép tới lạm phát,tạo ra kết cục trái ngược Thực tế chó thấy, quá trình sản xuất luôn trải quanhững giai đoạn khác nhau, vì vậy các doanh nghiệp nói chung và hộ sản xuấtnói riêng có lúc thừa vốn có lúc thiếu vốn Việc vay bổ sung vốn lưu động sẽgiúp cho quá trình sản xuất được liên tục Mặt khác, vốn đầu tư từ bên ngoàivào còn giúp cho các thành phần kinh tế tham gia vào quá trình đổi mới côngnghệ nhất là trong thời kỳ công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước như nướcta hiện nay.

Với đặc trưng sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất với sự chuyên mônhoá sản xuất trong xã hội ngày càng cao, đã dẫn đến tình trạng các hộ sảnxuất chưa thu hoạch sản xuất, chưa có hàng hoá để bán thì chưa có thu nhập,nhưng trong khi đó họ vẫn cần tiềnđể trang trải cho các khoản chi phí sảnxuất, mua sắm đổi mới trang thiết bị và rất nhiều khoản chi phí khác Trongnhững lúc này các hộ sản xuất cần có sự hỗ trợ giúp đỡ của tín dụng ngânhàng để có đủ vốn duy trì sản xuất được liên tục Nhờ có sự hỗ trợ về vốn, cáchộ sản xuất có thể sử dụng hiệu quả các nguồn lực sẵn có khác như lao động,

tài nguyên để tạo ra sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc sắp xếp tổ chức lại sảnxuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý từ đó nâng cao đời sống vật chất cũngnhư tình thần cho mọi người.

Như vậy có thể khẳng định rằng tín dụng ngân hàng có vai trò rất quantrọng đối với việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất ở nước ta trong giaiđoạn hiện nay Nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất là cần thiết và rất lớn,khu vực nông thôn trở thành một thị trường to lớn của tín dụng ngân hàng.cũng vì thế mà thị phần của các hộ sản xuất trong dư nợ của ngân hàng nôngnghiệp càng tăng.

2.2 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình tập trungvốn và tậptrung sản xuất.

Trong cơ chế thị trường, vai trò tập trung vố tập trung sản xuất của tíndụng ngân hàng đã được thực hiện ở mức độ cao hơn hẳn với cơ chế bao cấpcũ Hiệu quả hoạt động kinh doanh là vấn đề sống còn đối với các ngân hàngphải đảm bảo được độ an toàn và có lợi nhuận, tránh rủi ro trong cho vay.

Bằng cách tập trung vốn vào các doanh nghiệp, các hộ sản xuất kinhdoanh có hiệu quả, có nghĩa là vốn đã được bổ sung vào đúng chỗ còn thiếu,giúp cho các hộ sản xuất càng có điều kiện để mở rộng sản xuất có hiệu quảhơn, đóng góp cho xã hội nhiều sản phẩm với chất lượng cao thúc đẩy quátrình tăng trưởng kinh tế và đồng thời ngân hàng cũng đảm bảo tránh được rủiro tín dụng.

Thực hiện tốt chức năng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, ngân hàngphải quan tâm đến nguồn vốn đã huy động được để cho hộ sản xuất vay Vìvậy ngân hàng sẽ thúc đẩy các hộ sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, tăngnhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất và lưu thông trên cơ sở đóhộ sản xuất phải tập trng vốn như thế nào để sản xuất, góp phần tích cực vàoquá trình vận động liên tục của nguồn vốn.

2.3 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát huy các ngành nghề truyền thống,ngành nghề mới giải quyết việc làm cho người lao động.

Việt Nam là một nước nông nghiệp, có nhiều làng nghề truyền thốg,nhưng chưa được quan tâm đến các ngành nghề truyền thống có khả năng đạthiệu quả kinh tế đặc biệt trong quá trình thực hiện công nghiệp hoá - hiện đạihoá nông nghiệp, nông thôn Phát huy được làng nghề truyền thống cũngchính là phát huy được nội lực của kinh tế hộ Và tín dụng ngân hàng sẽ làcông cụ tài trợ cho các ngành nghề mới thu hút được số lao động nhàn rỗi giải

quyết việc làm cho người lao động Từ đó góp phần làm phát triển toàn diệnnông, lâm, ngư nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông - lâm - thuỷ sản,công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và hàng xuất khẩu, mở rộng thươngnghiệp, du lịch, dịch vụ ở các thành thị và nông thôn, đẩy mạnh các hoạt độngkinh tế đối ngoại.

Do đó tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế kích thích các ngành nghềnày phát triển một cách nhịp nhành và đồng bộ Như vậy, bằng động tác giántiếp ngân hàng đã kích thích các hộ sản xuất nâng cao hiệu quả sử dụng vốn,phải hoạch định kinh doanh để tính toán có hiệu quả, giảm cho phí sản xuấthàng hoá, góp phần vào phát triển kinh tế hộ nói riêng và nền kinh tế cả nướcnói chung.

2.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng về mặt chính trị - xã hội:

Tín dụng ngân hàng không những có vai trò quan trọng trong việc thúcđẩy phát triển kinh tế mà còn có vai trò to lớn về mặt xã hội.

Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất đối với các hộ sản xuất đãgóp phần giải quyết công ăn việc làm cho người lao động Đó là một trongnhững vấn đề cấp bách hiện nay ở nước ta Có việc làm, người lao động có thunhập sẽ hạn chế được tiêu cực xã hội Tín dụng ngân hàng thúc đẩy các ngànhnghề phát triển, giải quyết việc làm cho lao động thừa ở nông thôn, hạn chếnhững luồng di dân vào thành phố Thực hiện được vấn đề này là do các ngànhnghề phát triển sẽ làm tăng thu nhập cho nông dân, đời sống văn hoá, kinh tếxã hội tăng lên, khoảng cách giữa nông thôn và thành thi càng nhích lại gầnnhau, hạn chế bợt sự phân hoá bất hợp lý trong xã hội, giữa vững an ninhchính trị.

Ngoài ra, tín dụng ngân hàng thực hiện tốt các chính sách đổi mới củaĐảng và Nhà nước, điển hình là chính sách xoá đói giảm nghèo Tín dụngngân hàng thúc đẩy các hộ sản xuất phát triển nhanh, làm thay đổi bộ mặtnông thôn, các hộ nghèo trở nên khá hơn, hộ khá trở nên hộ giàu Chính vì lẽđó các tệ nạn xã hội dần dần được xoá bỏ như: rượu chè, cờ bạc, mê tín dịđoan, nâng cao trình độ dân trí, trình độ chuyên môn của lực lượng kinhdoanh Qua đây, chúng ta thấy được vai trò của tín dụng ngân hàng trong việccủng cố lòng tin của nông dân nói chung và hộ sản xuất nói riêng vào sự lãnhđạo của Đảng và Nhà nước.

3 Giới thiệu một số chính sách tín dụng hộ sản xuất.

3.1 Chính sách của chính phủ và ngân hàng nhà nước đối với tín dụng hộ sản xuất.

Sau hơn 10 năm đổi mới, việc thực thi hàng loạt chủ trương, chính sách, cơchế quản lý của Đảng và Nhà nước, nền kinh tế nước ta đã thu được những thànhtựu trên nhiều mặt, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; đất nước thoátkhỏi khủng hoảng kinh tế, tạo tiền đề bước vào giai đoạn phát triển mới; đẩy mạnhcông nghiệp hoá - hiện đại hoá, nâng cao vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế.

Để phục vụ mục tiêu phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn, chínhsách tín dụng ngân hàng đã và đang thực hiện đổi mới đồng bộ và hữu đáp ứng cácyêu cầu mới, tạo bước đột phá trong việc khai thác và sử dụng có hiệu quả cácnguồn nội lực và nguồn bên ngoài Nhìn lại các chính sách tín dụng ngân hàngphục vụ phát triển nông nghiệp - nông thôn có thể nói chính sách tín dụng nhằmtạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá, tăng thu nhập, nâng cao mức sống chongười lao động trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển kinh tế nông thôn luôn làmột chính sách quan trong nhất của Đảng và Nhà nước ta.

Ngày 26 tháng 8 năm 1991 (Ngày đầu của thời kỳ đổi mới) Hội đồng bộtrưởng (nay là Chính phủ) đã có chỉ thị số 202/CT nêu rõ: "Việc cho vay của ngânhàng để phát triển sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp cần được chuyển sangcho vay trực tiếp đối với hộ sản xuất thuộc các ngành này thực sự trở thành đơn vịkinh tế tự chủ".

Ngày 2/03/1993 trên cơ sở kết quả và kinh nghiệm sau hơn 1 năm "làm thử"việc chuyển sang cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất Chính phủ đã ban hành Nghịđịnh số 14/CP về "chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển sản xuất nông,lâm, ngư, diêm nghiệp và kinh tế nông thôn" Đây là bước tiến mới, vì chỉ thị202/CP chủ yếu chỉ đề cập đến việc chuyển hướng tín dụng ngân hàng sang chovay trực tiếp hộ sản xuất và triển khai thực hiện như một chương trình thử nghiệm.

Ngày 20/03/1999 chính phủ ban hành Quyết định số 67/199/QĐ-TTg về"một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nôngthôn".

Ngày 16 tháng 04 năm 1999 Thống đốc ngân hàng nhà nước có văn bản số320 CV-NHN 14 hướng dẫn thực hiện một số nội dung trong Nghị định 67 củaChính phủ và giao cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Namchịu trách nhiệm chủ yếu thực hiện.

Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam yêu cầu các chi nhánh ngân hàngthực hiện một số nội dung sau có liên quan tới tín dụng hộ sản xuất.

* Về nguồn vốn :

- Các chi nhánh thành viên phải có biện pháp phù hợp để huy động nguồnvốn của các tổ chức kinh tế - xã hội, đoàn thể đã góp phần phục vụ cho phát triểnnông nghiệp và nông thôn của địa phương.

- Để tranh thủ ngày càng nhiều nguồn vốn từ nước ngoài, các chi nhánhphải thực hiện việc giải ngân đúng cẩm nang và đúng thời gian bảo đảm hiệu quảcao các dự án uỷ thác để tăng tín nhiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnnông thôn Việt Nam đối với Chính phủ và các tổ chức tín dụng nước ngoài.

Đối với tín dụng thực hiện các chương trình kinh tế theo chính sách củaĐảng, Nhà nước có ưu đãi lãi suất, phải tổ chức tốt khâu thẩm định và giải ngân đểnhận toàn bộ nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước chuyển sang Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển nôngthôn Việt Nam cho vay các chương trình này.

* Về cơ chế tín dụng:

Các chi nhánh tổ chức tốt việc điều tra nắm nhu cầu vốn phục vụ cho việcphát triển kinh tế hộ trên địa bàn.

* Về cơ chế đảm bảo tiền vay.

- Đối với hộ gia đình sản xuất nông - lâm - ngư - diêm nghiệp, mức vay tốiđa đến 10 triệu đồng không phải thế chấp tài sản, nhưng mức vay cụ thể phải căncứ vào nhu cầu vốn hợp lỹ cho từng đối tượng vay và có hiệu quả của dự án sảnxuất kinh doanh Đối với hộ vay trên 10 triệu đồng phải thực hiện bảo đảm tiềnvay bằng tài sản, quyền sử dụng đất

- Đối với các khoản vay khắc phục thiên tai thì người vay không phải thựchiện quy định đảm bảo tiền vay Trong trường hợp có rủi ro, các chi nhánh báo cáocho Thống đốc để trình Thủ tướng chính phủ xem xét giải quyết.

* Về mạng lưới phục vụ và giao dịch:

- Các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh, thànhphố phải căn cứ vào địa bàn hoạt động, đối tượng tín dụng, khả năng tài chính,từng bước mở rộng mạng lướu ngân hàng loại IV (xã, liên xã, thị trấn) để đáp ứngyêu cầu và huy động vốn vừa cho vay tạo thuận tiện cho khách hàng, thực hiện giảingân tại chỗ, trực tiếp đến hộ vay vốn.

- Việc uỷ thác cho quỹ tín dụng và các ngân hàng thương mại cổ phần ởnông thôn làm đại lý một số nghiệp vụ tín dụng, chi nhánh phải xem xét đầy đủkhả năng quản lý, tài chính và khả năng thực hiện nghiệp vụ đại lý của tổ chức nàyvà phải có đề án trình Tổng giám đốc xem xét quyết định mới thực hiện.

3.2 Một số quyết định chính sách của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nôngthôn Việt Nam đối với tín dụng đầu tư hộ sản xuất.

- Căn cứ điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển nông thôn Việt Nam ban hàng kèm theo Quyết định số 390/QĐ - NHNN5ngày 22 tháng 11 năm 1997 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam.

- Căn cứ Quyết định số 284/2000/QĐ - NHNN1 ngày 21/9/2000 của Thốngđốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam về đối tượng cho vay bằng ngoại tệ của tổchưchính sách tín dụng.

- Căn cứ Nghị quyết của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển nông thôn Việt Nam kỳ họp lần thứ 15.

Ban hành kèm theo quyết định này quy định cho vay đối với khách hàng.- Quyết định này (Quyết định số 06/QĐ-HĐQT ngày 18 thời gianáng 01năm 2001) có hiệu lực kể từ ngày 02 tháng 02 năm 2001 và thay thế các quy địnhcủa Chủ tịch hội đồng quản trị, Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển nông thôn Việt Nam sau đây:

+ Quyết định số 180/QĐ/HĐQT ngày 15 tháng 12 năm 1998 của Hội đồngquản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam v/v ban hànhcho vay đối với khách hàng.

Các văn bản hướng dẫn Quyết định số 180/QĐ/HĐQUá TRìNH của Tổnggiám đốc: văn bản số 1110/NHNo-05 ngày 2 tháng 6 năm 1999 về mẫu biểu chovay theo QĐ 180; văn bản số 2375/NHNo-05 ngày 18 tháng 10 năm 1999 v/v thựchiện Quyết định số 180/QĐ/HĐQUá TRìNH.

Trong phạm vi đề tài này chỉ giới thiệu một số quy định việc cho vay bằngđồng Việt Nam của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Namđối với khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh dịch vụđầu tư phát triển và đầu tư phát triển và đời sống của kinh tế hộ sản xuất.

* Về đối tượng áp dụng: Hộ gia đình, cá nhân thường trú tại địa bàn nơi chinhánh Ngân hàng nông nghiệp đóng làn trụ sở Trường hợp hộ chỉ có đăng ký tạmtrú thì phải có xác nhận hộ khẩu của nơi thường trú và có xác nhận UBND xã(phường) nơi đến cho phép hoạt động sản xuất kinh doanh.

- Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch đối với ngân hàng là chủ hộ hoặcngười đại diện phải có đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự.

- Đối với hộ nông dân (nông - lâm - ngư - diêm nghiệp) phải được cơ quancó thẩm quyền cho thiê giao quyền sử dụng đất, mặt nước.

- Đối với hộ đánh bắt thuỷ sản: Phải có phương tiện đánh bắt và được Cụcbảo vệ nguồn lợi thuỷ sản cho phép đánh bắt.

- Đối với hộ gia đình cá nhân kinh doanh: Phải được cơ quan thẩm quyềncấp giấy phép kinh doanh

- Đối với hộ làm kinh tế gia đình và hộ khác phải được UBND xã (phường)xác nhận cho phép sản xuất kinh doanh hoặc làm kinh tế gia đình Riêng đối vớihộ là nông lâm trường phải có xác nhận của Giám đốc nông trường.

* Về nguyên tắc vay vốn.- Khách hàng phải đảm bảo:

+ Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng (mục đíchsử dụng vốn vay hợp pháp, phù hợp với chương trình phát triển kinh tế xã hội củađịa phương, phù hợp với giấy phép kinh doanh với mục đích được giao, thuê,khoán quyền sử dụng mặt nước).

+ Phải có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả.+ Phải trả gốc và lãi tiền vay đúng theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.Nếu không thực hiện đúng sẽ phải chịu trách nhiệm trước pháp luật và ngân hàngNông nghiệp có quyền bán tài sản làm đảm bảo theo thoả thuận trong hợp đồng đểthu nợ theo quy đinh của pháp luật.

+ Việc đản bảo tiền vay phải thực hiện theo quy định của Chính phủ, Thốngđốc ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn về đảm bảo tiền vay của ngân hàng nôngnghiệp đối với khách hàng.

- Các ngân hàng nông nghiệp cơ sở phải đảm bảo:

+ Cho vay các đối tượng là giá trị vật tư hàng hoá, máy móc thiết bị và cáckhoản chi phí để khách hàng thực hiện dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh.

+ Thoả thuận thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn được xác định phù hợpvới chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng tối đa khôngquá 12 tháng Cho vay trung và dài hạn được xác định phù hợp với thời hạn thu hồivốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn chovay của ngân hàng nông nghiệp (cho vay trung hạn từ 12 - 60 tháng cho vay dàihạn từ 60 tháng trở lên nhưng không quá hạn hoạt động còn lại theo quyết địnhthành bảng hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đốivới cho vay các dự án phục vụ đời sống).

+ Thoả thuận lãi suất cho vay cho phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhànước và Ngân hàng nông nghiệp tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng.

Trường hợp khản vay bị chuyển sang nợ quá hạn phải áp dụng lãi suất nợquá hạn theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tại thời điểm ký hợpđồng tín dụng.

+ Mức cho vay: Ngân hàng phải căn cứ vào nhu cầu vay vốn của kháchhàng, vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án: mức cho vay tối đa không quá70% tổng nhu cầu vốn của dự án (đối với cho vay đời sống là không quá 60% tổngnhu cầu) tỷ lẹe cho vay không quá 70% giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay.

+ Ngân hàng nông nghiệp được miễn giảm tiền vay của khách hàng theonguyên tắc khách hàng bị tổn thất về tài sản có liên quan đến vốn vay do nguyênnhân - Ngân hàng nông nghiệp không được miễn giảm lãi tiền vay đối với kháchhàng thuộc đối tượng quy định tại điểm 1 điều 78 luật của tổ chức tín dụng.

+ Ngân hàng nông nghiệp có nghĩa vụ thực hiện đúng thoả thuận trong hợpđồng tín dụng, lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật.

+ Ngân hàng nông nghiệp nơi cho có trách nhiệm kiểm tra, giám sát quátrình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng nhằm đôn đốc kháchhàng thực hiện đầy đủ những cam kết đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng phùhợp với đặc điểm hoạt động của chi nhánh và đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốncủa khách hàng.

Tiến hành kiểm tra trước khi cho vay đó là việc thẩm định các điều kiện vayvốn theo quy định.

Kiểm tra trong khi cho vay bao gồm: Kiểm tra việc giải ngân theo tốc độthực hiện dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh.

Kiểm tra sau khi cho vay bao gồm: Kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay saukhi cho vay, kiểm tra hiệu quả của dự án hoặc phương án, kỉem tra hiện trạng tàisản đảm bảo tiền vay.

Sau khi kiểm tra vốn vay nếu có phát hiện khách vi phạm, giám đốc Ngânhàng nông nghiệp cho vay căn cứ vào kết quả kiểm tra tuỳ theo mức độ vi phạmcủa khách hàng mà quyết định xử lý cho phù hợp và đúng quy định Tạm ngưngcho vay trong trường hợp khách hàng sử dụng sai mục đích, cung cấp thông tin saisự thật nhưng đã được khắc phục và sửa chữa Chấm dứt cho vay trong các trườnghợp khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng đã cam kết nhưng không khắc phục vàsửa chữa, khách hàng ngừng sản xuất có thể dẫn đến phá sản Ngân hàng sẽ tiếnhàng khởi kiện trước pháp luật đối với khách hàng vi phạm một trong những điềusau? Vi phạm hợp đồng tín dụng và đã được ngân hàng thông báo nhưng khôngkhắc phục Có sự quá hạn do nguyên nhân chủ quan nhưng không có biệm phápđể trả nợ nhưng cố tình trốn tránh trả nợ ngân hàng theo thoả thuận, có hành vi lừađảo, gian lận (thủ tục khởi kiện theo quy định của pháp luật).

II Đặc điểm huy động vốn và sản xuất vốn tín dụng ngân hàng đối với hộ sảnxuất.

1 Đặc điểm huy động vốn.

Cũng như các doanh nghiệp khác, ngân hàng muốn hoạt động trước hếtphải có vốn Nhưng do những khác biệt trong công tác tổ chức cũng như vai tròcủa ngân hàng trong nền kinh tế mà nhu cầu về vốn của ngân hàng rất lớn Nhucầu về vốn của ngân hàng được đáp ứng từ những nguồn vốn sau:

1.1 Vốn tự có

Nguồn vốn tự có của ngân hàng được hình thành từ hai bộ phận:

* Vốn điều lệ: Là số vốn bán đầu của ngân hàng, là tiêu chuẩn để một ngânhàng thành lập và đi vào hoạt động: Về quy mô thì vốn điều lệ phải lớn hơn hoặcbằng vốn pháp định (vốn do Nhà nước quy định) Tuy nhiên với mỗi loại hình hoạtđộng khác nhau của từng ngân hàng thì vốn điều lệ cũng có nguồn hình thànhkhác nhau Vốn điều lệ nói lên sức mạnh và khả năng hoạt động ban đầu của mộtngân hàng.

* Vốn tự có bổ sung: Được hình thành trong quá trình hoạt động của ngânhàng thông qua việc trích lập các quỹ Hàng năm ngân hàng căn cứ vào kết quảhoạt động kinh doanh của mình mà trích một phần lợi nhuận bổ sung vào nguồnvốn tự có của ngân hàng.

1.2 Nguồn vốn vay từ trung ương.

Ngân hàng trung ương cấp tín dụng cho các ngân hàng thương mại dướinhiều hình thức như: cho vay, mua bán, chiết khấu, tái chiết khấu đối với các giấytờ có giá trị của ngân hàng thương mại Vốn hình thành từ nguồn này đảm bảo chokhả năng thanh toán của ngân hàng thương mại.

1.3 Nguồn vốn điều hoà trong hệ thống.

Các ngân hàng thương mại có nhiều chi nhánh nằm trên các địa bàn khácnhau nên luôn luôn xuất hiện tình trạng thừa vốn hoặc thiếu vốn đối với các chinhánh trong cùng một hệ thống Sở dĩ xuất hiện tình trạng này là do trên mỗi địabàn có những điều kiện kinh tế xã hội khác nhau, do đó nó tác động đến nguồnvốn và khả năng sử dụng của từng chi nhánh.

a Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: Đây là một trong những khoản tiền lớn gửi ngânhàng.

Việc phân chia các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân cư có thể theo nhiềutiêu thức khác nhau, thông thường là theo thời gian:

* Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.

Đây là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào Do thờihạn rút tiền không được ấn định trước nên khách hàng phải chấp nhận một tỷ lệ lãisuất thấp hơn so với hình thức tiền gửi có kỳ hạn.

* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

Đây là loại tiền gửi mà khách hàng chỉ có thể rút tiền theo thời hạn đã đượcthoả thuận giữa ngân hàng với khách hàng.

b Tiền ký gửi.

Đây là khoản tiền mà khách hàng đem ký gửi vào ngân hàng Việc sử dụngcác khoản tiền ký gửi được thực hiện theo những thoả thuận giữa ngân hàng vàkhách hàng.

* Tiền ký gửi không kỳ hạn: Là các khoản tiền gửi mà người gửi có quyềnrút ra bất kỳ lúc nào họ muốn Đối với loại này tuỳ theo quy định của từng quốcgia mà không được phép tính lãi hoặc lãi thấp.

* Tiền gử i có kỳ hạn: Với khoản tiền gửi này, NH chỉ phải hoàn trả số tiềnký gửi vào ngày đến hạn ghi trên hợp đồng Các khoản tiền gửi có kỳ hạn có dạngnhư một khoản tiền vay của ngân hàng.

1.4.2 Nguồn vốn vay của các tổ chức tài chính, tín dụng.

Các NHTM có thể thu hút vốn bằng cách vay ở các tổ chức tài chính tíndụng Đối với những NHTM ở các nước phát triển có quan hệ rộng khắp thì nguồnvốn vay là một nguồn vốn vay thường xuyên và khá quan trọng Nguồn vốn vaymượn này đã trở thành một nguồn vốn quan trọng hơn đối với các ngân hàng trongnhững năm qua Trong hoạt động quan hệ quốc tế, việc vay mượn từ các tổ chứctín dụng quốc tế cũng cung cấp cho ngân hàng những nguồn vốn quan trọng.

1.4.3 Các hình thức huy động vốn khác.

Bên cạnh những hình thức huy động vốn nói trên, ngân hàng còn thực hiệnviệc huy động vốn thông qua việc phát hành tín phiếu ngân hàng, tín phiếu cầmcố Thông thường đối với những hình thức này thường lãi suất cao hơn so với cácloại hình tiền gửi tiết kiệm và các loại hình được huy động vốn theo từng sáng kiếncủa mỗi (khách hàng) ngân hàng Với các hình thức này, ngân hàng chủ động về

mặt thời hạn hoàn trả do đó có thể sử dụng cho vay theo những nhu cầu hiện tạicủa mình.

2 Đặc điểm sử dụng vốn tín dụng của ngân hàng đối với hộ sản xuất.

Đây là thành phần quan trọng nhất trong danh mục các khoản sử dụng vốncủa ngân hàng Hoạt động sinh lợi của các ngân hàng là hoạt động tín dụng Cáckhoản mục tín dụng có thể đcượ phân loại theo nhiều cách: Mục đích, hình thứcbảo đảm (nếu có), kỳ hạn, phương pháp hoàn trả và nguồn gốc khách hàng

* Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng có thể chia thànhcác khoản mục như sau:

- Nông nghiệp:

+ Cho vay trồng trọt.+ Cho vay chăn nuôi.- CN - TTCN

- TM - DV

- Phát triển ngành nghề.- Mục đích khác.

* Căn cứ theo hình thức đảm bảo thì khoản mục tín dụng được phân chiathành:

- Cho vay có đảm bảo.

- Cho vay không có đảm bảo.* Căn cứ theo kỳ hạn có:- Cho vay ngắn hạn.- Cho vay trung hạn.- Cho vay dài hạn.

Những quy định về kỳ hạn của các khoản mục cho vay được quy định theođiều luật của từng quốc gia.

* Căn cứ theo phương pháp hoàn trả có:- Các khoản vay hoàn trả một lần.- Các khoản vay hoàn trả nhiều lần.

Chúng ta sẽ phân tích một số khoản mục quan trọng.2.1 Cho vay có đảm bảo.

Cho vay có đảm bảo là hoạt động quan trọng của ngân hàng, nó biểu hiệnviệc ngân hàng cho vay có cầm giữ các vật thế chấp cụ thể nào đó Vật thế chấp có

thể bao gồm nhiều loại khác nhau như: bất động sản, biên nhận ký gửi hàng hoá,máy móc thiết bị, nhà máy, cổ phiếu, yêu cầu cơ bản của những vật thế chấp làcó thể bán được Lý do thực tế đòi hỏi một khoản cho vay phải được đảm bảo lànhằm tạo điều kiện để ngân hàng giảm bớt rủi ro, mất mát trong trường hợp ngườivay không muốn hoặc không thể trả nợ khi đến hạn thanh toán với ngân hàng.

Sự đảm bảo là yêu cầu phải có đối với các khoản vay vì một trong những lýdo đó chính là sự yếu kém về mặt tài chính của người vay Sự yếu kém này có thểđược biểu hiện thông qua một vài yếu tố, bao gồm: nợ nần chồng chất, quản lý yếukém và lợi nhuận thấp Người trong điều kiện thế chấp như vậy có thể tạo uy tínbằng việc thế chấp các tích sản Khi người vay đem cầm cố các tích sản mangquyền sở hữu của mình thì hộ sẽ có ý hoàn trả nợ Kỳ hạn của mỗi khoản vay cũngảnh hưởng đến việc khoản vay đó có cần được bảo đảm hay không Khi kỳ hạncho vay dài, rủi ro trong việc hoàn trả tăng lên thì các khoản vay càng cần có sựđảm bảo.

2.2 Cho vay không đảm bảo.

Khác với cho vay có đảm bảo, cho vay không bảo đảm được dựa trên hìnhthức tài chính của người vay, lợi tức có thể thu được trong tương lai, ý thức trả nợtrong quan hệ với ngân hàng trước đây, tín nhiệm của ngân hàng đối với ngườivay Trong hoạt động của ngân hàng có một số khoản vay chủ yếu thì trong nhiềutrường hợp họ được hưởng lãi suất ưu đãi và không cần có bảo đảm cho khoảnvay Những công ty ấy thường là có danh tiếng trên thị trường, có phương cáchquản lý hiệu quả, có các sản phẩm và dịch vụ được thị trường chấp nhận, có lợinhuận ổn định và có một khả năng tài chính vững mạnh Họ sẵn sàng cung cấpcho ngân hàng các báo cáo tài chính của công ty để ngân hàng nắm rõ tình hình tàichính, sự tiến bộ của họ và có thể đáp ứng các món cho vay không đảm bảo.

Các doanh nghiệp không phải là khách hàng duy nhất của ngân hàng đượccho vay trên cơ sở không cần đảm bảo, nhiều cá nhân cũng được hưởng đặc quyềnnày Những người có nhà riêng, có công ăn việc làm ổn định, làm việc trong cáccông sở có thu nhập ổn định, có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng với ngân hàngtrước đó cũng sẽ được vay không cần bảo đảm.

2.3 Cho vay hoàn trả một lần.

Những khoản cho vay hoàn trả một lần thường là những khoản cho vaythẳng, nghĩa là hợp đồng yêu cầu trả vốn một lần vào thời gian đáo hạn cuối cùng.Những khoản lãi có thể được trả vào từng thời điểm nhất định hoặc trả khi đáohạn Đối với khoản vay này việc hoàn trả khi đáo hạn trở thành một gánh nặng đối

với khách hàng Những khoản cho vay hoàn trả một lần thường là những khoảncho vay ngắn hạn.

2.4 Cho vay hoàn trả làm nhiều lần.

Cho vay hoàn trả nhiều lần đòi hỏi việc hoàn trả theo những thời điểm nhấtđịnh Cho vay hoàn trả nhiều lần được thực hiện theo nguyên tắc trả dần trong suốtkỳ hạn thực hiện hợp đồng tín dụng Nhờ vậy việc hoàn trả không trở thành gánhnặng lớn đối với người vay như trong trường hợp toàn bộ khoản vay phải được trảmột làan Đối với nhiều người các khoản cho vay hoàn trả nhiều lần ví như cáckhoản trả góp, đóng vai trò như một phương tiện tích luỹ Các khoản trả góp đóngvai trò quan trọng trong việc tăng mức tiết kiệm của người dân và làm tăng hiệuquả sử dụng vốn.

2.5 Cho vay ngắn hạn.

Các khoản cho vay ngắn hạn có kỳ hạn là một năm hoặc thấp hơn Cho vayngắn hạn được thực hiện một thời gian nhất định dưới một năm hoặc trên cơ sởtheo yêu cầu (đã đươcj thoả thuận trước với ngân hàng) Cho vay theo yêu cầu làkhoản cho vay không có kỳ hạn nhất định và ngân hàng phải đáp ứng khi kháchhàng phát sinh nhu cầu vay vào bất cứ thời điểm nào Cho vay theo yêu cầu, ngườivay có được vị thế rất linh hoạt và cóthể trả nợ trong một thời gian rất ngắn.

Những khoản cho vay ngắn hạn thường được sử dụng rộng rãi trong việc tàitrợ mang tính thời vụ về vốn luân chuyển và tài trợ tạm thời cho các hoạt động sảnxuất kinh doanh.

2.6 Cho vay trung và dài hạn.

Thời hạn cho các khoản vay trung và dài hạn tuỳ thuộc vào quy định củatừng quốc gia Theo quy định của nước ta, những khoản vốn vay từ 1 đến 3 nămđược coi là trung hạn, từ 3 năm trở lên được coi là dài hạn Những khoản cho vaynày thường có giá trị lớn và khách hàng được vay với mục đích dùng để đầu tư, mởrộng sản xuất, nâng cấp tài sản cố định.

Khách hàng thường ưa chuộng những khoản tín dụng trung hạn và dài hạnvì một số lý do: Thứ nhất, khách hàng có thể yên tâm về thời gian sử dụng vốntrong sản xuất kinh doanh Trong thời gian ngắn việc sử dụng vốn phục vụ cho mởrộng sản xuất kinh doanh để mang lại lợi nhuận thường gặp khó khăn Do đómuốn phát triển kinh doanh cần có những nguồn vốn trung hạn và dài hạn để đầutư cho sản xuất Thứ hai, các khoản vay trung hạn và dài hạn thường thuận tiệnhơn các khoản vay ngắn hạn, doanh nghiệp khong phải hoàn trả toàn bộ khoản vaymột lần, thay vào đó các khoản trả nợ được hoàn trả theo phương pháp trả nhiều

lần trong thời gian khoản vay được thực hiện Thứ ba, các vay trung và dài hạn dễdàng thực hiện hơn so với các hình thức tài trợ khác như phát hành trái phiếu, pháthành cổ phiếu mới

Vốn trung và dài hạn là mọt nhu cầu cấp thiết đối với việc đẩy mạnh sự tăngtrưởng của nền kinh tế tại những quốc gia đang phát triển.

IV Đặc điểm sử dụng vốn của hộ sản xuất.

Người dân ở nông thôn nói chung và hộ sản xuất nói riêng họ chủ yếu sốngbằng nghề nông là chính, mà nông nghiệp lại phụ thuộc và điều kiện tự nhiên.Thiên nhiên ngoài mặt tích cực là mang lại thuận lợi cho sản xuất, nó vẫn cònmang lại không ít khó khăn, sản xuất thường gặp nhiều rủi ro như mưa nắng, lũ lụt,sâu bệnh Vì vậy việc sử dụng vốn tín dụng cũng có dễ xảy ra rủi ro, nhiều khiđầu tư bị mất trắng không có khả năng hoàn trả.

Thu nhập của các hộ sản xuất nói chung là thấp, đời sống của họ còn nhiềukhó khăn Vì vậy vốn tín dụng còn có hiện tượng sử dụng sai mục đích Có trườnghợp vốn cung cấp không được đầu tư vào sản xuất, mà dùng vào mua sắm hoặcđánh bạc nên làm cho đồng vốn phát huy tác dụng kém.

Đối tượng vay vốn là các hộ gia đình, nên món vay thường nhỏ Vì vậy thủtục cần đơn giản, gọn nhẹ tránh để người dân đi lại nhiều gây lãnh phí thời gian vàtiền của của người dân dẫn đến chi phí cho một đồng vốn vay khá cao.

Đối tượng sản xuất của các hộ sản xuất chủ yếu là cây trồng, con vật nuôinó có quy luật sinh trưởng và phát triển riêng Vì vậy việc sử dụng vốn phải phùhợp với từng loại cây trồng, từng loại vật nuôi Vốn đầu tư phải được sử dụng đúnglúc, đúng thời gian mới mang lại hiệu quả kinh tế cao.

Tính thời vụ trong sản xuất nông nghiệp đã làm cho sự tuần hoàn và luânchuyển vốn chậm chạp Vì vậy cần thiết phải có lượng vốn dự trữ đáng kể trongthời gian dài cho nên hiệu quả sử dụng vốn không cao.

Mặt khác hộ sản xuất còn có các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp nên việcsử dụng vốn cũng có một phần hiệu quả hơn.

* Đặc điểm sử dụng vốn tín dụng ở hộ sản xuất ngoại thành.

- Tốc độ đô thị hoá nhanh, do đó hầu hết các huyện ngoại thành đều bị thuhẹp diện tích đất sản xuất nông nghiệp Để tạo công ăn việc làm cho người dânnông thôn, không còn có cách nào khác là phải phát triển nhiều ngành nghề, đó làcách sử dụng vốn hợp lý nhất, có hiệu quả nhất nhằm phát triển kinh tế nông thôn.

- Trình độ thâm canh của nông dân vùng ngoại thành tương đối cao, do đóhọ luân giao cây trồng những cây có giá trị kinh tế cao, đáp ứng nhu cầu thịtrường Từ đó tạo điều kiện phát triển sản xuất, như vậy việc sử dụng vốn cũng cóhiệu quả hơn.

- Trình độ dân trí cao hơn so với nơi khác, quan hệ hàng hoá tiền tệ cũngbiểu hiển rõ nét hơn Họ mạnh dạn vay vốn đầu tư vào sản xuất khi cần thiết, khiđến hạn trả sòng phẳng, việc sử dụng vốn thường có hiệu quả hơn nơi khác.

V Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới về đầu tư tín dụng để phát triểnkinh tế nông thôn.

Do nhận thức được vai trò quan trọng của kinh tế nông nghiệp nôngthôn trong nền kinh tế quốc dân, nhiều nước trên thế giới nhất là các nướcnông nghiệp trong khu vực Đông Nam á đã rất coi trọng hoạt động tín dụngngân hàng đối với việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Kinh nghiệmcủa một số nước sau đây về vấn đề này cần được nghiên cứu và tham khảo.

Thứ nhất: Ngân hàng nhân dân Indonesia

Ngân hàng nhân dân Indonesia (BRI) là ngân hàng thương mại thuộcquyền hữu chính phủ song hoạt động như một ngân hàng thương mại độc lập.BRI hoạt động trong nền kinh tế thị trường theo những nguyên tắc, quy chếđược soạn thảo trên cơ sở các chuẩn mực kế toán quốc tê BRI có bốn lĩnh vựchoạt động chính Một trong bốn lĩnh vực này là hoạt động ngân hàng vi mô dohệ thống ngân hàng đơn vị BRI đảm nhiệm và hệ thống này chịu trách nhiệmcung cấp các sản phẩm tiết kiệm và tín dụng cho cộng đồng dân cư ở nôngthôn mạng lưới rộng lớn với 3-703 đơn vị ở khu vực nông thôn là một trongnhững hệ thống lớn nhất của hệ thống ngân hàng đơn vị.

BRI có một số lượng rất hạn chế các sản phẩm tín dụng Điều này giúpkhách hàng hiểu một cách dễ dàng về các sản phẩm và tạo điều kiện thuận lợicho việc nâng cao trình độ cán bộ song song với việc nâng cao chất lượng dịchvụ cho khách hàng Các đặc tính chủ yếu của các sản phẩm không thay đổitheo thời gian Tóm lại đơn giản hoá là một trong những nguyên tắc quản lýcủa BRI.

BRI không cho vay nhóm nhưng trong các sản phẩm tín dụng đều đượclồng ghép bởi một "hệ thống khuyến khích hoàn trả nhanh chóng" nằmkhuyến khích khách hàng vay vốn hoàn trả đúng hạn BRI đặt ra các mức lãisuất cho vay khác nhau phụ thuộc vào việc thanh toán đúng hạn Khách hàng

khi vay thực tế phải chịu một lãi suất cố định hàng tháng trong đó bao gồm255 số tiền lãi đã thu là lãi phạt Nếu trả nợ khách hàng sẽ đợc hoàn lại một sốlãi phạt đã thanh toán cho ngân hàng Mặc dù nguyện vọng được vay nhữnglần tiếp theo là yếu tố chủ yếu khuyến khích người vay trả nợ nhưng "hệ thốngkhuyến khích" đã tạo ra một động cơ rất mạnh mẽ để người vay than toán nợkhi đến hạn Tính hiệu quả của phương pháp này đực thể hiện bởi tỷ lệ quáhạn là 5,77% và tỷ lệ thất thoát vốn dài hạn là 2,6%.

BRI chỉ cho vay đối với khách hàng có thể chứng minh được mình đãcó 3 năm hoạt động sản xuất, kinh doanh Tất cả các khoản vay đều phải có tàisan thế chấp mặc dù việt phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ rất hiếm khixảy ra Ngân hàng xem tài sản thếp chấp chỉ là một chỉ số đánh giá tínhnghiêm túc của mục đích vay vốn của khách hàng.

Quá trình chấp thuận khoản vay và kiểm soát khoản vay nhất là vớinhững khách hang vay lần đầu rất được ngân hàng chú trọng Việc tới thămcác khách hàng tại nhà trước và sau khi cho vay là bắt buộc đối với cán bộ tíndụng Đối với khách hàng xin vay vốn lần thứ hai thì mức độ chi tiết tại cáclần thăm thực tế sẽ thấp hơn.

Thứ hai: Ngân hàng phát triển nông nghiệp Thái Lan (BAAC)* Tổ chức nguồn vốn.

Mục tiêu hoạt động chính của B.A.A.C là trợ cấp cho nông dân thôngqua đầu tư vốn tín dụng Vì vậy B.A.A.C có các nguồn vốn ưu đãi sau đây:

- Ngân hàng trung ương trợ cấp cho B A.A.C bằng hình thức cho vaykhông lãi (trên thực tế lãi suất từ 1 - 3%/năm nhưng do ngân sách trả).

- Hàng năm chính phủ có chỉ tiêu bắt buộc các ngân hàng thương mạiphải cho vay đối với nông nghiẹe Nếu ngân hàng thương mại không cho vayhết chỉ tiêu bắt buộc đó thì phải gửi số còn lại vào ngân hàng phát triển nôngnghiệp.

- Ngân hàng trung ương bảo lãnh cho ngân hàng phát triển nông nghiệpvay vốn nước ngoài.

- Trong hoạt động B.A.A.C được miễn ký quỹ bắt buộc.* Tổ chức cho vay.

- Đối tượng được vay vốn phát triển nông nghiệp Thái Lan gồm:+ Hộ nông dân cá thể.

+ Các hiệp hội nông dân Thái Lan.* Loại cho vay:

B.A.A.C áp dụng cả 2 loại cho vay đối với hộ nông dân.- Cho vay ngắn hạn dưới 1 năm.

- Cho vay trung và dài hạn từ 1 - 5 năm.* Phương thức cho vay.

- Cho vay bằng tiền mặt.

- Cho vay bằng hiện vật như: máy móc nông nghiệp, công cụ lao động,phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng vật nuôi.

* Điều kiện vay vốn.

- Nông dân có thu nhập dưới 10.000 Bath/năm (khoảng 400 USD/năm).- Nông dân có ít ruộng đất thấp hơn mức ruộng đất trung bình trong khuvực).

- Tuổi đời từ 20 trở lên, không mắc bệnh thần kinh.

- Có kiến thức về sản xuất nông nghiệp và phải sống ít nhất 1 năm ở địaphương đó.

- Để đảm bảo khả năng hoàn trả vốn nông dân đực tổ chức thành từngnhóm cam kết cùng chịu trách nhiệm về các khoản tiền vay ngân hàng Mỗinhóm có từ 15 - 25 người Mỗi hộ nông dân được vay tối đa là 60.000 Bath.Người vay không cần tài sản thế chấp mà thực hiện tín chấp qua nhóm nôngdân.

Trong từng trường hợp có hộ nông dân nghèo không trả được nợ, ngânhàng sẽ áp dụng các biện pháp phù hợp với nguyên nhân của nó như:

- Nếu do nguyên nhân khách quan ngân hàng cho gia hạn nợ.

- Nếu do nguyên nhân chủ quan ngân hàng chuyển sang nợ quá hạn vàyếu cầu nhóm trả thay Nếu một nhóm có trên hai người không trả được nợ thìngân hàng huỷ hợp đồng với cả nhóm và khởi tố người vay.

- Nếu do nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh cán bộtín dụng sẽ đến ngay hiện trường lập biên bản và đề nghị Nhà nước có chínhsách xử lý thoả đáng.

- Lãi suất cho vay đối với hộ nông dân nghèo của B.A.A.C thấp hơn sovới lãi suất cho vay các đối tượng khác hiện nay B.A.A.C đang cho hộ nông

dân nghèo vay với lãi suất 8%/năm, trong khi lãi suất cho vay thông thường là12%/năm.

* Một số nhận xét rút ra từ những kinh nghiệm của các nước trên thếgiới về đầu tư tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn.

Trên cơ sở phân tích kinh nghiệm hoạt động đầu tư tín dụng để pháttriển kinh tế nông nghiệp nông thôn ở một số nước trên ta có thể rút ra một sốnhận xét sau:

- Hầu hết các nước trong khu vực đều có hệ thống ngân hàng phục vụcho nông nghiệp riêng, tạo điều kiện phục vụ tốt cho sự phát triển nông nghiệpnông thôn.

- Lãi suất cho vay đối với nông nghiệp nông thôn đều thấp hơn lãi suấttrung bình so với các đối tượng khác.

- Ngân hàng nông nghiệp ngoài đầu tư trực tiếp cho nông dân còn đầutư gián tiếp cho nông dân qua tổ tín dụng, tổ chức tài chính ở nông thôn.

- Quy chế cho vay nhìn chung có tiêu chuẩn xác định rõ ràng đối vớitừng đối tượng vay vốn, cho vay cả ngắn hạn và trung dài hạn Đối với việccho hộ sản xuất vay vốn không yêu cầu thế chấp tài sản, đều áp dụng các hìnhthức cho vay trực tiếp và gián tiếp (thông qua hợp tác xã tín dụng, tổ chức tàichính nông thôn), thành lập các tổ nhóm liên doanh, liên đới chịu trách nhiệm,ngân hàng thông qua đó để cho vay trên cơ sở tín chấp.

- Đối tượng vay vốn chủ yếu ở nông thông là hộ nông dân trong đó đặcbiệt quan tâm đến hộ nông dân nghèo.

- Thủ tục cho vay cũng thường xuyên thay đổi cho phù hợp với tìnhhình thực tế của bà con nông dân.

Toạ độ địa lý của Thanh Trì từ 20050 đến 21000 vĩ độ Bắc và từ 105045đến 10056 kinh độ Đông.

Chiều dài Bắc Nam tương ứng với chiều dài Đông sang Tây vào khoảng100 Km Có tổng diện tự nhiên 9988,54 ha.

1.2 Về nguồn nước:

Thanh Trì có 6 con sông chảy qua, trong đó có hai con sông lớn, đó làsông Hồng và sông Nhuệ Riêng sông Hồng hàng năm bồi đắp phù sa chokhoảng 800 ha, đồng thời còn có khả năng cho hàng vạn m3 cát Và sôngNhuệ là con sông tiêu nước chính của huyện cùng với 4 sông là: Sông Lừ,sông Sét, sông Tô Lịch, sông Kim Ngưu từ nội thành chảy ra Hàng năm 4nhánh sông này vận chuyển khoảng 100 triệu m3 nước thải của nội thành chảyra, đây là mặt thuận lợi để phát triển chăn nuôi cá của Thanh Trì Tuy nhiênlượng nước thải ở đô thị dồn về Thanh Trì chưa qua xử lý cũng đang đặt ranhiều vấn đề cần được giải quyết để phát triển nền nông nghiệp sinh thái bềnvững.

1.3 Địa hình và đất đai của huyện.

Thanh Trì là vùng đồng bằng trũng, có cao độ trung bình 4-4,5 m Caonhất là 6,5 m, thấp nhất là 2,5 - 2,8 m được xếp vào vùng ô trũng ven đô củađồng bằng sông Hồng Địa hình biến đổi phức tạp nghiêng và dốc từ Tây Bắc

xuống Đông Nam, hình thành những vùng trũng cục bộ liên tiếp Khu vựcngoài đê gồm 4 xã ven sông Hồng, thổ cư là sống đất bồi cao nằm giữa đê vàlòng sông cao khoảng 8 - 9,5 m, đồng bãi có cao độ 7 - 7,5m nhiều đầm hồchạy dài theo chân đê giữa được nước khi sông cạn Phần trong đê gồm 21 xãvà một thị trấn (Văn Điển) bị chia cắt bởi ba trục đường đê sông Hồng, quốclộ 1A, đường sông Tô Lịch, các trục đường cao ngang Pháp Văn - Yên Sở,Văn Điển - Đồng Chì, đường 70A và các con sông tiêu nước chảy của thànhphố.

Đất đai chủ yếu được kiến tạo trên đất phù sa cổ 80% là đất thịt nặng,còn lại là cát phù sa sông Hồng bồi đắp hàng năm.

Về độ dày của đất trên 1 m, độ dốc dưới 1506 và không bị nhiễm mặnđều đạt 100% diện tích đất canh tác Có 486 ha (chiếm 11% đất canh tác)thuộc đất có độ phì nhiêu trung bình, số còn lại thuộc loại đất tốt Chân đấtthịt năng hay sét có 2021 ha (chiếm 46,2%0 đất khó tưới 884 ha (chiếm20,2%) đất bị ngập dài ngày 1.119 ha (chiếm 27,4%).

Đất đai của huyện Thanh Trì chủ yếu là đất bãi, đất đồng có độ phìnhiêu cao phù hợp với phát triển, trồng lúa, rau, màu hoa Do hiểu rõ chất đấttrong những năm gần đây người dân trong huyện đã bước chuyển hướng câytrồng có giá trị cao gấp 5 - 10 lần cây lúa.

Về mặt sông ngòi, trên địa bàn có 6 con sông chảy qua, trong đó có 2con sông lớn là sông Hồng và sông Nhuệ.

Qua sự phân tích ở trên ta thấy đất đai, sông ngòi huyện Thanh Trìthuận lợi cho việc phát triển nông nghiệp, nhưng phải chọn cơ cấu cây trồng,vật nuôi thích hợp sao cho đem lại hiệu quả kinh tế cao nhất nhằm nâng caothu nhập cho các hộ nông dân và tận dụng hết lượng lao động dư thừa.

1.4 Điều kiện thời tiết khí hậu:

Huyện Thanh Trì nằm trong vùng đồng bằng sông Hồng thuộc khí hậunhiệt đới gió mùa có hai mùa nóng lạnh rõ rệt Có mùa đông lạnh từ tháng 12đến tháng 2 năm sau.

Nhiệt độ bình quân năm là 23,40C, tháng 6 nóng nhất với nhiệt độ bìnhquân 290C, ngày nóng nhất là 42,80C Ngoài ra lạnh tập trung vào tháng 12 -1.Độ ẩm bình quân năm 85%, tháng 3 có độ ẩm cao nhất 89% tháng 11, 12 cóđộ ẩm thấp nhất 81%.

Lượng mưa hàng năm thường từ 170 đến 2000 ly Trung bình có 142ngày mưa trong năm, tập trung từ tháng 5 đến tháng 9 với 1.420 ly bằng 79%lượng mưa cả năm Năm mưa nhiều, mưa dồn dập vào tháng 7, 8, 9 theo quyluật gây ngập úng 67% diện tích lúa mùa, tháng 12 hầu như không có mưa.

Số ngày nắng cả năm của Thanh Trì là 220 ngày với khoảng 1.640giờ/năm Tháng 1, 2, 3 ít nắng nhất chỉ có 1,3 - 1,4 giờ/ngày Các tháng nàycó tác dụng tích cực cho thời kỳ làm dòng phơi màu của lúa.

Vùng 2: Là vùng đất giữa các xã như: Hoàng Liệt, Yên Sở, Đại Kim, TừHiệp với lợi thế nhiều đầm ao và đầu nguồn nước thải nên thuận lợi cho việcphát triển nghề thuỷ sản.

Vùng 3: Là các xã vùng phía nam của huyện như: Vĩnh Quỳnh, Đạiánh, Thanh Liệt, Tả Thanh Oai Phương hướng sản xuất chủ yếu là câylương thực, chăn nuôi lợn, gia cầm và phát triển một số ngành dịch vụ.

Vùng 4: Là vùng đất bãi gồm các xã Vạn Phúc, Yên Mỹ, Lĩnh nam,Ngũ Hiệp Phương hướng sản xuất chủ yếu là rau, cây lương thực kết hợpchăn nuôi gia súc gia cầm Nghề nuôi cá lồng trên sông, nuôi bò sữa có xuhướng phát triển.

1.6 Tình hình phát triển kinh tế của huyện.

Với số dân là 234.439 người trong đó tỷ lệ hộ giàu chiếm 25%, tỷ lệnghèo 0,75% (chiếm 395 hộ).

Kinh tế của huyện ổn định và tăng trưởng, tốc độ tăng trưởng kinh tếbình quân mỗi năm đạt 10,4% Tổng giá trị sản xuất năm 2000 ước đạt325.370 triệu đồng.

Tăng trưởng nông nghiệp bình quân mỗi năm đạt 7,4%.

Năm 1996, nông nghiệp chiếm 55,75% trong tổng giá trị sản xuất côngnghiệp - tiểu thủ công nghiệp (CN - TTCN) chiếm 30,32%, thương mại dịch

vụ (TM - DV) chiếm 13,93% Đến năm 2000, nông nghiệp chiếm 52,7% tổnggiá trị sản xuất, CN - TTCN chiếm 33,1%, TMDV chiếm 14,20%.

* Về sản xuất nông nghiệp:

trong sản xuất nông nghiệp, nhìn chung tỷ trọng trồng trọt có xu hướnggiảm, từ 58,47% năm 1996 giảm xuống còn 47,93% năm 2000 Tỷ trọng chănnuôi tăng dần, từ 41,53% năm 1996 tăng lên 52,07% năm 2000.

Giá trị sản xuất nông nghiệp hàng năm tăng, do các dộ nông dân đã tíchcực chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi, ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuậtđể đưa cây con có chất lượng năng suất và giá trị kinh tế cao và sản xuất theohướng hàng hoá Đã đưa giống ngô lai có năng suất cao vào sản xuất, chuyểnđổi 100ha trồng câu lương thực sang trồng rau muống đạt giá rtị kinh tế cao.

Giá trị sản xuất nông nghiệp đạt 171.180 triệu đông năm 2000 tăng5,7% so với năm 1999, đạt 83,86% kế hoạch.

- Đối với trồng trọt: Tổng diện tích gieo trồng 8.172 ha sản lượng lươngthực quy thóc đạt 26.399 tấn, diện tích trồng màu tăng 67 ha, diện tích câythực phẩm tăng 174 ha, diện tích trồng lúa giảm 152 ha.

- Đối với chăn nuôi: Tình hình chăn nuôi của huyện vẫn ổn định và pháttriển Phát triển lợn theo hướng nạc, mở rộng chăn nuôi đàn gia súc, gia cầm(nhất là đàn vịt siêu thịt, gà Tam hoàng, ngan Pháp vịt siêu thịt).

- Nuôi trồng thuỷ sản: Diện tích thả cá được tăng lên trong 5 năm, đãchuyển đổi được 180 ha sang nuôi 1 vụ cá, cấy một vụ lúa Diện tích nuôi thảcá là 1031,9 ha năm 2000, sản lượng cá đạt 3.600 tấn.

Tuy nhiên tốc độ sản xuất trong nông nghiệp chưa đều có năm tăng cao12,18%, có năm lại xuống thấp 1,56%.

Từ những phân tích tình hình đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội ở trên tathấy có nhiều ảnh hưởng thuận lợi cũng như khó khắn đối với hoạt động kinhdoanh của ngân hàng Nông nghiệp Thanh Trì nói chung và hoạt động tín dụnghộ sản xuất nói riêng.

Thuận lợi: Thanh Trì là một huyện giáp ranh thủ đô có lợi thế về cơ sởhạ tầng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hơnnữa huyện tập chung nhiều làng nghề với nhiều ngành nghề tiểu thủ côngnghiệp nổi tiếng đang được khôi phục và phát triển Đây là những điều kiệnthuận lợi để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh một cách có hiệu quả.

Có cấu kinh tế thay đổi theo hướng tích cực, cơ cấu nông nghiệp có xuhướng tăng tỷ trọng ngành chăn nuôi Một số ngành có điều kiện phát triểnhuy tiềm năng đã mạnh dạn áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuấtkinh doanh đem lại hiệu quả kinh tế cao Đây là yếu tố cơ bản tạo điều kiệnthuận lợi cho hoạt động vay vốn của ngân hàng.

Nhưng bên cạnh đó vẫn còn tồn tại một số khó khăn như:

Thiên nhiên không ưu đãi, hạn hán kéo dài, cây con bị dịch bệnh, nạnchuột phá hoại mùa màng gây hậu quả và làm ảnh hưởng đến sự phát triểnkinh tế nông nghiệp, công nghiệp trên địa bàn.

Nền kinh tế chậm phát triển, do ảnh hưởng của tài chính tiền tệ khu vựccũng gây nên nhiều bất lợi cho nền kinh tế của nước ta và cũng có tác độngtrực tiếp trên địa bàn huyện, ngoại tệ mạnh có lúc đột biến bất thường, tìnhhình sản xuất đình đốn khó khăn, sản phẩm tiêu thụ chậm, sản phẩm tồn kho.

Tình hình quản lý xuất nhập khẩu, chống gian lận thương mại kém hiệuquả, nên nhiều hàng hoá nhập lậu tràn vào cả nước nói chung và trên địa bànHà Nội nói riêng, mặt khác tên nạn xã hội ngày càng phát triển đã gây nhiềukhó khăn, cản trở trực tiếp sức sản xuất, sản phẩm của nông dân sản xuất rakhó tiêu thụ.

Nền sản xuất xã hội phát triển không đồng đều, nhu cầu vốn tín dụngcòn ở mức độ thấp, sản xuất hàng hoá trong nông nghiệp còn ở trình độ thấp,ngành nghề bị thu hẹp do cạnh tranh của hàng ngoại và tiêu dùng xã hội đã ởmức cao hơn, sản phẩm sản xuất ra không tiêu thụ được.

Tình hình xã hội diễn biến phức tạp, sản xuất, thu nhập, tiêu dùngkhông cân đối trong một số khu vực dân cư, đã khiến cho không ít cơ sở sảnxuất, kinh tế gia đình lâm vào hoàn cảnh khó khăn, một số hộ vay không trảnợ được.

2 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện ThanhTrì.

Ngân hàng nông nghiệp huyện Thanh Trì là một chi nhánh trực thuộcNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, do vậy Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển nông thôn Thanh Trì hoạt động dưới sự chỉ đạo củaTổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Namhạch toán báo sổ, đại diện pháp nhân theo sự uỷ quyền của Tổng giám đốc

trực tiếp kinh doanh với các đơn vị kinh tế trên địa bàn huyện và các xã thuộchuyện.

Là ngân hàng đóng trên địa bàn nông thôn, nông nghiệp là chủ yếu nênkhách chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thanh Trìlà các hộ sản xuất Và đây cũng là nhiệm vụ trọng tâm để đầu tư xây dựngnông thôn mới đối với ngân hàng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vaytheo Quyết định 67, thực sự phục vụ sản xuất nông nghiệp, còn các nhu cầuvay lớn l\kinh doanh, dịch vụ kể cả sản xuất nông nghiệp đều gặp ách tắc dokhông đủ điều kiện đảm bảo tiền vay.

Thật vậy ngân hàng luôn coi cho vay nông dân và các hộ sản xuất kháclà nhiệm vụ trọng tâm, thiết thực chấp hàng đường lối, chính sách của Đảngvà Nhà nước, của ngành và trực tiếp là nghị quyết của lãnh đạo huyện uỷ,UBND, HĐND huyện, đầu tư cho nông nghiệp, mang nặng tiềm tàng rủi ro vềthiên tai dịch bệnh Những Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thônThanh Trì vẫn mạnh dạn cho vay các dự án sản xuất có hiệu quả, tạo công ănviệc làm cho nông dân, góp phần thực hiện chủ trương xoá đói giảm nghèo từ2,2% năm 1996 giảm xuống còn 0,75% (395 hộ) năm 2000.

II Tình hình huy động vốn tín dụng ngân hàng của hộ sản xuất ở huyệnThanh Trì.

1 Nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng của hộ sản xuất ở huyện Thanh Trì.Từ thực tế phát triển sản xuất nông nghiệp và kinh tế nông thôn huyệnThanh Trì ở trên (chương I) cho ta thấy, sức sản xuất của các hộ nông dân cònthấp, trong khi điều kiện để phát triển thì rất lớn Kinh tế hộ đang trong quátrình chuyển từ sản xuất tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hoá với bước pháttriển khá nhanh Do trình độ sản xuất thấp, sản xuất nhỏ là chủ yếu, thu nhậpthấp dẫn đến khả năng tích luỹ vốn thấp Do vậy mà nhu cầu vay vốn tín dụngngân hàng của hộ sản xuất ở huyện Thanh Trì là rất lớn để đầu tư cho trangthiết bị, tập trung cho sản xuất hàng hoá.

Nhu cầu vay vốn để phát triển kinh tế của hộ sản xuất huyện Thanh Trìđược thể hiện qua bảng 1.

Bảng 1: Nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng của hộ sản xuất huyện Thanh TrìĐơn vị tính: Triệu đồng