Thực trạng hoạt động cho vay và rủi ro trong cho vay tại ngân hàng công thương đống đa

Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua với phát triển đất nước hệ thống Ngân hàng Việt Nam có bước đổi sâu sắc Tuy nhiên kinh tế ngày phát triển , cạnh tranh chủ thể kinh tế ngày khốc liệt rủi ro nhiều Với kiến thức tiếp thu trình học tập trường , đặc biệt thời gian thực tập thực tế Ngân hàng Công Thương Việt Nam nhánh Đống Đa , em nhận thấy việc nghiên cứu đề giải pháp để hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại cần thiết Vì em lựa chọn hoạt động cho vay rủi ro cho vay Ngân hàng cơng thương Đống Đa làm chủ đề cho báo cáo Báo cáo ngồi phần mở đầu kết luận gồm phần: CHƯƠNG 1: Tổng quan Ngân Hàng Công Thương Đống Đa CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động cho vay rủi ro cho vay Ngân Hàng Công Thương Đống Đa CHƯƠNG 3: Một số nhận xét kiến nghị Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giáo viên hướng dẫn cô, chú, anh, chị công tác ngân hàng Công Thương Đống Đa, đặc biệt cán bộ, nhân viên phòng quản lí rủi ro tạo điều kiện giúp đỡ để em hồn thành chu đề thực tập SV: Lê Mai Linh MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương (NHCT) Đống Đa nhiều người biết tới chi nhánh “hạng nhất” NHCT Việt Nam, chi nhánh có quy mơ hạt động lớn với chất lượng cao địa bàn Hà Nội Tiền thân NHCT Đống Đa NHNN Đống Đa, thành lập từ năm 1951 Hệ thống ngân hàng phân thành cấp NHNN ngân hàng chuyên doanh, sau nghị định 153/HĐBT có hiệu lực kể từ ngày 01/04/1993, NHNN Việt Nam định xoá bỏ NHCT thành phố Hà Nội, chuyển từ NHCT quận Đống Đa thành NHCT khu vực Đống Đa, đơn vị hạch toán phụ thuộc NHCT Việt Nam theo quy định pháp luật Ngân hàng có tên thức Ngân Hàng Công Thương khu vực Đống Đa, gọi tắt Ngân Hàng Công Thương Đống Đa NHCT Đống Đa có quan hệ đại lí với 700 ngân hàng khu vực giới, thành viên hệ thống Tài viễn thơng liên ngân hàng toàn cầu SWIFT Đây ngân hàng hệ thống NHCT Việt Nam thực thành cơng chương trình INCAS với phần mềm ngân hàng đại Sau gần 20 năm đổi phát triển với phương châm “Phát triển_ An toàn_ Hiệu quả”, NHCT Đống Đa bước vươn lên, khẳng định vị trí q trình phát triển, phát huy nguồn nội lực nhằm thúc đẩy kinh tế địa bàn thủ đô Hà Nội phát triển 1.2.Cơ cấu tổ chức Hiện nay, chi nhánh NHCT Đống Đa có mạng lưới rộng khắp với 13 quỹ tiết kiệm điểm giao dịch 12 phòng nghiệp vụ chức với tổng số 283 cán SV: Lê Mai Linh MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn BAN GIÁM ĐỐC Khối kinh doanh Phòng kế hoạch số số Khối quản lí Phòng giao dịch Phòng kế hoạch cá nhân Điểm giao dịch số1& số2 11 Quỹ tiết kiệm PGD Kim Liên Phòng quản lí nợ có vấn đề Phòng quản lí rủi ro Khối tác nghiệp Khối hỗ trợ Phòng kế tốn Phòng tổng hợp Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng tổ chức hành Phòng thơng tin điện tốn PGD Kim Liên 1.3 Kết thu chi tài 1.3.1 : Kết thu chi Bảng1: Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận 295 259 36 350 298 52 580 440 140 So sánh 2008/2007 Số tiền % 55 18.6 39 15.1 16 44.4 So sánh 2009/2008 Số tiền % 230 65.7 142 47.7 88 169.2 (Nguồn: Phòng tổng hợp_ NHCT ĐĐ) SV: Lê Mai Linh MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn Năm 2008, NHCT Đống Đa đạt kết kinh doanh khả quan, lợi nhuận đạt gần 52 tỉ đồng, tăng so với năm 2007 16 tỉ, tương đương với 44.4% Năm 2009, lợi nhuận chi nhánh tăng trưởng mạnh mẽ (tăng 169.2 % so với năm 2008) Đó năm 2009, tổng thu nhập tăng cao so với tổng chi phí Trong bối cảnh suy thối kinh tế tồn cầu đầy biến động năm 2009, dấu hiệu vô dáng tự hào NHCT Đống Đa 1.3.2 Cơ cấu thu nhập năm gần Bảng 2: Đvt: Tỷ đồng Chỉ Tiêu Lãi tiền gửi Lãi tiền vay Lãi khác Tổng thu nhập Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng Số tiền Số tiền Số tiền (%) (%) (%) 85 28.8 169 48.3 290 50 195 66.1 170 48.6 282 47.9 15 5.1 11 3.1 2.1 295 100 350 100 580 100 ( Nguồn: Phòng tổng hợp_ NHCT Đống Đa) Từ số liệu bảng ta thấy: Thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng cao tổng thu nhập năm 2007 (chiếm 66.1%), tương ứng với 195 tỷ đồng Năm 2008, số 170 tỉ, chiếm 48.6% tổng thu nhập Năm 2009, ngân hàng thắt chặt việc cho vay nên lãi từ hoạt động có giảm nhẹ ( từ 48.6% năm 2008 xuống 47.9% năm 2009) SV: Lê Mai Linh MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn 1.4 Kết hoạt động tín dụng: Bảng 3: Tình hình huy động vốn: Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn HĐ VND Ngoại tệ quy đổi 2007 Số tiền 2008 Số tiền 2009 Số tiền So sánh 08/07 So sánh 09/08 Số tiền Tỉ lệ % Số tiền Tỉ lệ % 3250 4300 4205 1050 32.3 - 95 -2.21 2640 3805 3755 1165 44.1 - 50 -1.31 610 495 450 -115 -18.9 - 45 -9.1 ( Nguồn: Phòng tổng hợp NHCT Đống Đa) Từ bảng số liệu trên, ta thấy, tổng nguồn vốn huy động NHCT Đống Đa năm 2008 đạt 4300 tỷ đồng, tăng 32.3% so với năm 2007, (tổng nguồn vốn huy động năm 2007 3250 tỷ Nhưng đến năm 2009, suy giảm kinh tế toàn cầu, tổng nguồn vốn huy động có sụt giảm nhẹ, xuống 4205 tỷ, giảm 2.21% so với năm 2008 Bảng phản ánh thực tế hoạt động NHCT Đống Đa sử dụng nguồn vốn nội tệ chủ yếu, tiền gửi ngoại tệ chiếm số khiêm tốn chí giảm dần năm gần Điều phù hợp với tâm lí người gửi tiền, tình hình kinh tế biến động, giữ ngoại tệ chịu nhiều rủi ro nên khách hàng có tiền nhàn rỗi để gửi tiết kiệm thường gửi VNĐ SV: Lê Mai Linh MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 2.1.Thực trạng cho vay NHCT Đống Đa 2.1.1 Phân tích dư nợ tín dụng NHCT ĐĐ theo loại tiền Bảng 4: Cơ cấu dư nợ NHCT Đống Đa theo loại tiền Đvt: Tỷ đồng Dư nợ VND Ngoại tệ (quy đổi) Tổng dư nợ Năm 2007 Tỷ trọng Số tiền (%) 1700 81 400 19 2100 100 Năm 2008 Năm 2009 Tỷ trọng Tỷ trọng Số tiền Số tiền (%) (%) 1250 78.1 950 76 350 21.9 300 24 1600 100 1250 100 (Nguồn: Phòng tổng hợp- NHCT ĐĐ) Bảng cho ta thấy: dư nợ VND ln ln giữ vai trò chủ đạo tổng dư nợ Tuy nhiên, dư nợ tín dụng ngoại tệ liên tục tăng ba năm gần Nếu vào năm 2007, dư nợ tín dụng ngoại tệ chiếm 19% tổng dư nợ (tương ứng với 400 tỷ đồng quy đổi) hai năm tiếp theo, số 21.9% 24% Điều lí giải từ Việt Nam nhập WTO, doanh nghiệp nước tăng cường hoạt động thương mại với nước bạn, đặc biệt hoạt động nhập Thêm vào đó, tỷ giá USD giá loại nguyên nhiên vật liệu giới tăng cao Điều đòi hỏi doanh nghiệp tăng cường tỉ trọng vay đồng ngoại tệ SV: Lê Mai Linh MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn 2.1.2 Phân tích dư nợ theo kì hạn Bảng 5: Cơ cấu dư nợ NHCT ĐĐ theo kì hạn (Đvt: tỷ đồng) Dư nợ Ngắn hạn Trung dài Năm 2007 Tỷ trọng Số tiền (%) 1420 67.7 hạn Tổng dư nợ 680 32.4 2100 100 Năm 2008 Tỷ trọng Số tiền (%) 1100 68.8 500 31.2 Năm 2009 Tỷ trọng Số tiền (%) 930 74.4 320 25.6 1600 100 1250 100 (Nguồn: Phòng tổng hợp_ NHCT ĐĐ) Tín dụng cho vay ngân hàng tập trung vào cho vay ngắn hạn Tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn ngày tăng (xấp xỉ 70% tổng dư nợ) Năm 2007, dư nợ ngắn hạn chiếm 67.6% Nhưng vào năm 2009, dư nợ ngắn hạn 74.4% Dư nợ trung dài hạn có xu hướng giảm mạnh, từ 680 tỉ năm 2007 xuống 320 tỉ vào năm 2009 (Giảm 360 tỉ đồng, tương đương 53%) Vì đa phần vốn huy động ngân hàng vốn ngắn hạn nên NHCT ĐĐ trọng vào cho vay ngắn hạn, nguồn vốn trở nên ổn định cạnh tranh ngành, nguồn tiền gửi doanh nghiệp lại thường xun biến động, Bên cạnh doanh nghiệp có dự án trung dài hạn khả thi để đảm bảo khả trả nợ SV: Lê Mai Linh MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn 2.1.3Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế Bảng 6: Cơ cấu dư nợ NHCT ĐĐ theo thành phần kinh tế ( Đvt: Tỉ đồng) Dư nợ DN nhà nước DN quốc doanh Thành phần khác Tổng dư nợ Năm 2007 Tỷ Số tiền trọng (%) 520 24.8 Năm 2008 Tỷ Số tiền Trọng (%) 300 18.8 Năm 2009 Tỷ Số tiền Trọng (%) 490 39.2 900 42.9 800 50 760 60.8 680 32.3 500 31.2 0 2100 100 1600 100 1250 100 (Nguồn: Phòng tổng hợp_ NHCT ĐĐ) Qua bảng thấy tỷ trọng dư nợ tín dụng khối doanh nghiệp quốc doanh ( đối tượng khách hàng ngân hàng) có xu hướng tăng Năm 2009, dư nợ khối chiếm 60.8% tổng dư nợ Được đánh giá chi nhánh hàng đầu, NHCT ĐĐ thu hút nhiều khách hàng lớn như: Cty khách sạn du lịch Kim Liên, Cty cổ phần Vạn Xuân, cty điện Trần Phú Những khách hàng trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng Trong đó, dư nợ DNNN chiếm tỷ trọng thấp thường xuyên có biến động Năm 2007 dư nợ khối 24.8%, sau giảm xuống 18.8% vào năm 2008, đến năm 2009 lai tăng mạnh, chiếm tới 39.2% tổng dư nợ Đó biến động tình hình kinh tế Vào năm 2009, NHCT Đống đa không cho vay thành phần kinh tế khác Đây kết tất yếu việc hắt chặt tín dụng ngân hàng, đặc biệt tín dụng tiêu dùng để đảm bảo an tồn hiệu Rõ ràng năm kinh tế giới đầy biến động 2009, doanh nghiệp SV: Lê Mai Linh MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn có khả gặp rủi ro cao DNNN có nhìn tin cậy đảm bảo từ phía ngân hàng 2.2 Thực trạng rủi ro cho vay ngân hàng công thương Đống Đa Biểu trực tiếp rủi ro hoạt động cho vay tình trạng nợ q hạn nợ khó đòi 2.2.1Tình hình nợ q hạn 2.2.1.1: Tình hình chung nợ hạn Bảng 7: Tình hình chung nợ hạn NHCT Đống Đa Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Tổng dư nợ Nợ hạn Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Tỷ lệ nợ 2100 17.5 12 2.5 1600 68 10 50 1250 54.5 15 20 4.5 15 0.83 4.25 4.36 hạn (%) So sánh So sánh 2008/2007 Số tiền % -500 -23.8 50.5 288.6 -7 -58.3 10 47 1567 0.5 20 2009/2008 Số Tiền % -350 -21.9 -13.5 -19.9 10 200 10 100 -45.5 -91 12 400 ( Nguồn: Phòng tổng hợp_ NHCT Đống Đa) Năm 2008 nợ hạn ngân hàng 68 tỷ, chiếm 4.25% tổng dư nợ Nhưng sang đến năm 2009, số 54.5 tỷ 4.36% Tuy mặt số lượng nợ hạn giảm song thực tế, tiêu chiếm tỷ lệ lớn tổng dư nợ Tuy NHCT Đống Đa giữ tỷ lệ phạm vi cho phép NHNN 5% so với ngân hàng thương mại khác, số cao cần dặc biệt ý.( Mức bình quân ngành hệ thống NHCT Việt Nam 2%) Một dấu hiệu khác nợ hạn năm 2008 tăng cao cách rõ rệt so với năm 2007(gần 3.9 lần) SV: Lê Mai Linh MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn Trong đó, cần ý đến tăng lên nợ nhóm với số tăng lớn (15.7 lần) 2.2.1.2 : Phân loại nợ hạn Bảng 8: Phân loại nợ hạn NHCT Đống Đa Đvt: tỷ đồng Năm 2007 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2008 Tỷ Số tiền Trọng Năm 2009 Số tiền (%) Tỷ trọng (%) 1.Theo thời gian Ngắn hạn Trung dài hạn 2.Theo TP KT Tổ chức kinh tế Cá nhân Tổng nợ hạn 12.1 69.2 45.9 67.5 38.7 71 5.4 30.8 22.1 32.5 15.8 29 15.3 87.4 60.4 88.8 48.9 89.7 2.2 12.6 7.6 11.2 5.6 10.3 17.5 100 68 100 54.5 100 (Nguồn: phòng tổng hợp NHCT Đống Đa) Bảng cho thầy nợ hạn chủ yếu tập trung vào khoản vay ngắn hạn không đổi tỷ trọng năm gần đây, xấp xỉ khoảng 70% Cụ thể nợ hạn chiếm 69.2% năm 2007, 67.5% năm 2008 năm 2009 71% Bởi khoản dư nợ ngắn hạn chiếm đến 70- 75 % tổng dư nợ Điều lí giải khoản cho vay trung dài hạn thường trải qua trình kiểm định khắt khe nên khả xảy rủi ro thấp Mặt khác, khách hàng chiếm tỉ trọng cao khaonr nợ hạn thường công ty xây dựng Theo tiến dộ phần cơng trình, công ty vay khoản ngắn hạn nối tiếp ( với giá trị hàng chục tỉ đồng lần vay) Do đó, xảy cố, khoản nợ tập trung vào khoản vay ngắn hạn SV: Lê Mai Linh 10 MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn Các số liệu cho thấy tỷ lệ nợ hạn tổ chức kinh tế chiếm phần lớn tổng số nợ hạn ngân hàng Tuy số liệu tuyệt đối, nợ hạn thành phần lúc tăng lúc giảm theo tăng giảm tổng dư nợ ( Năm 2007 15.3 tỉ, năm 2008 tăng đột biến lên 60.4 tỉ đến năm 2008 lại giảm xuống 48.9 tỉ); song nói tỉ trọng nợ hạn ổn định 2.2 Tình hình nợ xấu Bảng 9: Tình hình nợ xấu NHCT Đống Đa Đvt: tỷ đồng So sánh Chỉ tiêu 2007 2008 Tổng dư nợ Nợ xấu Tỉ lệ nợ xấu (%) 2100 5.5 0.26 1600 63 3.9 So sánh 2009 2008/2007 2009/2008 Số tiền % Số tiền % 1250 -500 -23.8 -350 -21.9 39.5 57.5 1045 -23.5 -37.3 3.16 (Nguồn: Phòng tổng hợp NHCT Đống Đa) Bảng số liệu cho thấy vào năm 2007, hoạt động phòng chống rủi ro ngân hàng tốt, thể qua việc nợ xấu ngân hàng có 5.5 tỷ, (chiếm 0.26% tổng dư nợ) Tuy nhiên sang đến năm 2008, số nợ xầu ngân hàng tăng vọt lên 63 tỉ với tỉ lệ nợ xấu 3.9% Sự gia tăng chủ yếu vào thời điểm cuối năm, trước dấu hiệu không tốt đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngồi ra, số nợ xấu công tác quản trị đo lường rủi ro ngân hàng chưa tốt, đánh giá lạc quan kinh tế phương án kinh doanh khách hàng Song có tín hiệu đáng mừng tỷ lệ nợ xấu năm 2009 giảm so với năm 2008 (Chỉ 3.16%) Tổng số nợ xấu giảm 23.5 tỷ, chủ yếu tăng lên nợ nhóm (tăng gấp lần_ số liệu bảng 7) 2.2.3 Tình hình trích lập dự phòng xử lí rủi ro NHCT Đống Đa SV: Lê Mai Linh 11 MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn Bảng 10: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro NHCT Đống Đa Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Dự phòng rủi ro trích lập Năm 2007 2100 Năm 2008 1600 Năm 2009 1250 12.688 21.221 19.512 (Nguồn: Phòng tổng hợp-NHCT Đống Đa) Năm 2008, số tiền trích lập dự phòng NHCT Đống Đa tăng mạnh so với năm 2007, lên tới 21.221 tỷ đồng, tăng 8.533 tỷ đồng (tương ứng với 67.25%) Nguyên nhân gia tăng mạnh khoản nợ xấu năm 2008 so với năm 2007 nên tỉ lệ trích lập dự phòng cao Sang năm 2008, số tiền trích lập giảm xuống 19.512 tỉ đồng, giảm xuongs 8.05 so với năm 2008 Thực chất việc giảm số tiền trích lập khoản nợ xấu NHCT Đống Đa giảm mạnh SV: Lê Mai Linh 12 MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn CHƯƠNG MỘT SỐ NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Một số nhận xét 3.1.1 Kết đạt Trong thời gian qua, NHCT Đống Đa đạt kết đáng kể hoạt động cho vay cơng tác phòng ngừa rủi ro So với toàn hệ thống NHCT Việt Nam, chi nhánh ln đạt dư nợ tín dụng mức cao Ngân hàng nỗ nực thực chuyển đổi cấu cho vay phù hợp với tầm vóc định hướng hoạt động ( cho vay tổ chức kinh tế chiếm tỉ trọng ngày cao; tỷ trọng cho vay ngắn hạn trung, dài hạn điều chỉnh) để ngày hoàn thiện cơng tác phòng ngừa quản lí rủi ro Chính vậy, rủi ro cho vay ngân hành có chiều hướng giảm dần Ngồi ra, NHCT Đống Đa thực biện pháp phan loại khách hàng, chấm điểm tín dụng, kết hợp chặt chẽ phòng khách hàng, phòng quản lí nợ có vấn đề phòng quản lí rủi ro Nhờ nợ xấu nợ hạn ngân hàng giảm xuống rõ rệt., mặt số lượng chất lượng Với kết trên, nói rằng: biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro mà NHCT Đống Đa thực thời gian qua có tác dụng định Quan trọng hơn, thành tựu cho thấy rủi ro cho vay nhìn nhận đánh giá cách khách quan, hướng, chất khơng có bao che, giấu giếm nhằm làm đẹp kết kinh doanh 3.1.2 Những tồn nguyên nhân công tác phòng ngừa rủi ro cho vay NHCT Đống Đa Cơng tác phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay NHCT Đống Đa đạt nhiều thành tích đáng khích lệ Tuy nhiên tồn số hạn chế: SV: Lê Mai Linh 13 MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn  So với năm 2008, tỷ lệ nợ hạn NHCT Đống Đa tăng từ 4.25% lên 4.36% năm 2009 Mặc dù tỉ lệ nằm tỷ lệ an toàn cho phép NHNN phần nhiều hoàn cảnh khách quan mang lại nguyên nhân phần xuất phát từ thân ngân hàng: Các sách tín dụng số hạn chế: chưa kết hợp vấn đè, đặc thù liên quan đến khách hàng với môi trường pháp luật kinh tế Chưa thiết kế hệ thóng thơng tin để kiểm sốt danh mục tín dụng khách hàng phục vụ kiểm sốt tăng trưởng tín dụng chuyển dịch cấu Tuy tỷ lệ nợ xấu ngân hàng năm 2009 giảm so với năm 2008 song tỷ trọng khoản nợ nhóm ( nợ có khả vốn) lại tăng gấp lần Điều cho thấy khách hàng ngân hàng rơi vào tình trạng yếu hẳn Một phần khó khăn chung kinh tế khong nhắc tới nguyên nhân ngân hàng khơng thực tốt cơng tác thẩm định, phân tích khách hàng Ngân hàng chưa có hệ thống cơng cụ đánh giá, kiểm sốt rủi ro đủ mạnh để đảm bảo nâng cao chất lượng Một số khoản vay chưa đánh giá mức độ rủi ro biên pháp kiểm tra, kiểm soát sau vay thực khơng phù hợp với tính chất khoản vay  Ngân hàng chưa thực hồn tồn theo quy định, quy trình tín dụng đề ra, để sót lại trường hợp dù chưa đủ điều kiện mặt hồ sơ hay tài sản đảm bảo mà phê duyệt cho vay khoản thường làm phát sinh rủi ro cho ngân hàng  Sự cải tổ mạnh mẽ chế tiền lương phần tạo thay đổi nhận thức cán việc gắn kết ý thức trách nhiệm công việc với tiền lương Tuy nhiên, số cán ngân hàng sức ỳ lớn, chưa chủ động cơng việc, ý thức làm việc chưa tốt Thêm vào đó, đội ngũ cán NHCT Đống Đa có tuổi đời trung bình SV: Lê Mai Linh 14 MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn già so với ngân hàng khác Điều gây bất lợi cho ngân hàng ngày có nhiều thay đổi chương trình cấu cho phù hợp, sát với chuẩn quốc tế 3.2: Một số kiến nghị Đối với phủ ngành : - Chính phủ cần ban hành nghị định hướng dẫn việc đăng ký tài sản chấp tổ chức đấu giá tài sản chấp -Hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng dạng kinh doanh đặc biệt, mang tính tổng hợp, gắn liền với điều kiện kinh tế xã hội đất nước Do đó, việc tạp lập mơi trường kinh tế pháp lí đầy đủ đồng KHi cần có thay đổi, nhà nước nên có bước đệm biện pháp bảo đảm cho hoạt động kinh tế không bị gián đoạn, tránh tình trạng sách bị thay đổi q thường xuyên - Tạo guồng máy hoạt động nhịp nhàng, có hiệu ngành, cấp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng - Các quan chưc cần kiểm tra chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản , cấp gốc nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn , gây thất thoát tài sản Ngân hàng - Bộ tài cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp phải tiến hành hạch toán theo chế độ “ hạch toán kế toán thống kê “ đảm bảo só liêu xác , trung thưc kịp thời Nhằm giú Ngân hàng có tơng tin tài trung thực giúp cho việc phân tích tín dụng doanh nghiệp vay vốn xác Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng nhà nươc phối hơp với Bộ tài nghiên cứu thành lập tổ chức : Quỹ bảo hiểm tiền gửi ; Ngân hàng bảo lãnh Để hỗ trợ hoạt SV: Lê Mai Linh 15 MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn động kinh doanh tín dụng Ngân hàng thương mại nước , tạo điều kiện cho số tổ chức kinh tế có dự án kinh doanh khả thi , không đủ điều kiện tài sản chấp - Tăng cường công tác tra xử lý nghiêm minh việc thực chế tín dụng NHTM , nhằm tránh tượng cạnh tranh không lành mạnh NH , phát kịp thời sai phạm NHTM nhằm hạn chế đến mức thấp thiệt hại rủi ro đem lại SV: Lê Mai Linh 16 MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn KẾT LUẬN Trong xu hướng chung kinh tế giới tiến tới toàn cầu hố thương mại, ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng Cơng thương Đống Đa nói riêng tích cực phấn đấu đẩy mạnh hoạt động hướng tới mục tiêu tăng trưởng kinh tế xã hội, góp phần đưa kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế nước khu vực toàn giới Để đạt thành tựu to lớn đó, ngân hàng Cơng thương Đống Đa nhanh chóng nhận thức tầm quan trọng việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng Hơn nữa, bên cạnh việc mở rộng công tác huy động vốn, sử dụng vốn, biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro ln thực kịp thời Song, giảm bớt khơng thể xố bỏ hồn tồn rủi ro Vì thế, qua báo cáo thực tập này, em mong muốn góp phần nhỏ kiến thức việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Tuy vấn đề lớn phức tạp hướng dẫn thầy giáo Mai Văn Bạn, giúp đỡ nhiệt tình cán nhân viên ngân hàng Công thương Đống Đa, em phân tích nêu mặt tích cực hạn chế vấn đề rủi ro cho vay ngân hàng này, từ mạnh dạn đưa giải pháp với mong muốn hoạt động ngày trọng, giúp ích phần cho khách hàng đã, sử dụng dịch vụ ngân hàng Do hạn chế kiến thức lí luận thực tiễn, đồng thời thời gian nghiên cứu có hạn nên báo cáo em tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán ngân hàng để viết em hoàn chỉnh đầy đủ Em xin chân thành cảm ơn! SV: Lê Mai Linh 17 MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội - Sổ tay tín dụng - Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân Hàng - Tiền tệ , Ngân hàng thị trường tài Nxb KHKT Hà Nội/1994 - Luật tổ chức tín dụng (1997), Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Ngân hàng Công thương Đống Đa - Báo cáo tổng kết năm 2007 - 2009 - Một số tài liệu liên quan SV: Lê Mai Linh 18 MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 1.1 Lịch sử hình thành phát triển .2 1.2.Cơ cấu tổ chức 1.3 Kết thu chi tài 1.3.1 : Kết thu chi 1.3.2 Cơ cấu thu nhập năm gần 1.4 Kết hoạt động tín dụng: .5 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 2.1.Thực trạng cho vay NHCT Đống Đa 2.1.1 Phân tích dư nợ tín dụng NHCT ĐĐ theo loại tiền 2.1.2 Phân tích dư nợ theo kì hạn .7 2.1.3Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế .8 2.2 Thực trạng rủi ro cho vay ngân hàng công thương Đống Đa .9 2.2.1Tình hình nợ hạn 2.2.1.1: Tình hình chung nợ hạn 2.2.1.2 : Phân loại nợ hạn 10 2.2 Tình hình nợ xấu .11 2.2.3 Tình hình trích lập dự phòng xử lí rủi ro NHCT Đống Đa 12 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 13 3.1 Một số nhận xét .13 3.1.1 Kết đạt .13 3.1.2 Những tồn ngun nhân cơng tác phòng ngừa rủi ro cho vay NHCT Đống Đa 13 3.2: Một số kiến nghị 15 KẾT LUẬN 17 TÀI LIỆU THAM KHẢO .18 SV: Lê Mai Linh MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp SV: Lê Mai Linh GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn MSV: 06D04555 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: PGS.TS Mai Văn Bạn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày… Tháng… năm 2010 SV: Lê Mai Linh MSV: 06D04555 ... gần 1.4 Kết hoạt động tín dụng: .5 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 2.1 .Thực trạng cho vay NHCT Đống Đa 2.1.1 Phân... THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 2.1 .Thực trạng cho vay NHCT Đống Đa 2.1.1 Phân tích dư nợ tín dụng NHCT ĐĐ theo loại tiền Bảng 4: Cơ cấu dư nợ NHCT Đống. .. tin cậy đảm bảo từ phía ngân hàng 2.2 Thực trạng rủi ro cho vay ngân hàng công thương Đống Đa Biểu trực tiếp rủi ro hoạt động cho vay tình trạng nợ q hạn nợ khó đòi 2.2.1Tình hình nợ hạn 2.2.1.1: