Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGÔ KIM DUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀPHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH THÀNH NAM- NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội, 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGÔ KIM DUNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH THÀNH NAM- NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC : TS LÊ TRUNG THÀNH XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN TS Lê Trung Thành PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai Hà Nội, 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu tôi, chưa công bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định.Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu luận văn LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo hướng dẫn – TS Lê Trung Thành tận tâm giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Tài Ngân hàng – Trường Đại học Kinh tế – Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện cho em hồn thành khóa học Tác giả luận văn Ngô Kim Dung MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .6 1.2.1 Khái niệm vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2 Cơ sở cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.4 Hình thức cho vay tiêu dùng 11 1.2.5 Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng 14 1.2.6 Quy trình cho vay tiêu dùng 18 1.2.7 Nguyên tăc điều kiện cho vay tiêu dùng 19 1.3 Chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM .21 1.3.1 Quan niệm chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM 21 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 22 1.4 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 24 1.4.1 Nhân tố chủ quan 24 1.4.2 Nhân tố khách quan .27 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Thiết kế nghiên cứu 30 2.1.1 Bước 1: Chọn đề tài nghiên cứu 31 2.1.2 Bước 2: Tổng thuật tài liệu nghiên cứu .31 2.1.3 Bước 3: Xác định câu hỏi vấn đề nghiên cứu cụ thể 31 2.1.4 Bước 4: Xác định nguồn liệu 32 2.1.5 Bước 5: Xây dựng đề cương .32 2.1.6 Bước 6: Tiến hành nghiên cứu viết luận văn 32 2.2 Phương pháp nghiên cứu 32 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 32 2.2.2.Phương pháp vấn chuyên gia 33 2.2.3 Phương pháp thống kê mô tả 34 2.2.4.Phương pháp so sánh 35 2.2.5.Phương pháp phân tích tổng hợp .36 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNHTHÀNH NAM-NAM ĐỊNH 38 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành Nam- Nam Định .38 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành Nam- Nam Định 38 3.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 40 3.1.3 Khái quát hoạt động chủ yếu 40 3.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành Nam- Nam Định 43 3.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng tạiNgân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành Nam- Nam Định .43 3.2.2.Phân tích thực trạng chất lượng CVTD 47 3.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Thành Nam 54 3.3.1 Những kết đạt .54 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 55 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH THÀNH NAM 62 4.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam- Nam Định 62 4.1.1 Định hướng chung chi nhánh thời gian tới 62 4.1.2 Định hướng cho vay tiêu dùng 63 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam- Nam Định .65 4.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tài .65 4.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý tài 65 4.2.3 Tăng cường khả kiểm soát sau cho vay 66 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin 66 4.2.5 Đa dạng hóa phương thức tín dụng tiêu dùng .67 4.2.6 Phát triển nguồn nhân lực 67 4.3 Một số kiến nghị 69 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính quyền địa phương 69 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 70 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 71 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHỤ LỤC .78 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu CVTD Cho vay tiêu dùng HĐQT Hội đồng quản trị KH Khách hàng LN Lợi nhuận NHNN Nguyên nghĩa Ngân hàng Nhà nước NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn QĐ Quyết định 10 QSD Quyền sử dụng 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TSBĐ Tài sản bảo đảm i DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên Chi tiết Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT Chi nhánh Thành Nam- Nam Định 42 Bảng 3.2 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng 03 năm 2014-2016 48 Bảng 3.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng dư nợ toàn ngân hàng 49 Bảng 3.4 Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng 51 Bảng 3.5 Cơ cấu CVTD theo thời gian Agribank Thành Nam 52 Bảng 3.6 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 53 ii DANH MỤC SƠ ĐỒ Tên Chi tiết Trang Sơ đồ 1.1 Sơ đồ minh họa cho vay trả góp người tiêu dùng 12 Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức hoạt động Agribank Thành Nam Nam Định 40 Biểu đồ 3.1 Biểu đồ thể tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng từ 2012 tới 2014 50 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ thể tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động CVTD 51 iii 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam- Nam Định Trên sở phân tích đánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng NHNN&PTNT Chi nhánh Thành Nam- Nam Định thấy kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn Đồng thời đánh giá tiềm to lớn thị trường tín dụng tiêu dùng thời gian tới tầm quan trọng hoạt động ngân hàng, cho khách hàng cho kinh tế, em xin đưa số giải pháp nhằm giúp nâng cao chất lượng CVTD NHNN&PTNT Chi nhánh Thành Nam- Nam Định 4.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tài Quy trình thẩm định tín dụng khâu quan trọng thiếu trình cho vay ngân hàng Nó nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng Vì vậy, nên xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ áp dụng vào trình thẩm định cho vay khách hàng để giảm thiểu rủi ro tối đa cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng danh mục cho vay đặc biệt ngân hàng Hình thức cho vay có nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập người tiêu dùng Một họ ốm đau, bệnh tất ngân hàng khó thu hồi nợ từ phía người vay nên hình thức chứa nhiều rủi ro Vì đòi hỏi nhân viên thẩm định phải tiến hành nâng cao chất lượng thẩm định cho vay cụ thể: + Thẩm định lực pháp lý, lực pháp luật dân + Thẩm định lực tài khách hàng: tình hình kinh tế, khả trả nợ khách hàng, phương án sử dụng vốn vay + Thẩm định giá trị tài sản đảm bảo 4.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý tài Ngân hàng nên đẩy mạnh cơng tác quản lý tài thơng qua việc cải thiện chất lượng tài sản ngân hàng, nâng cao hiệu kinh 65 doanh, giảm chi phí đầu vào, đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế an toàn hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, cần nâng cao ý thức trách nhiệm cơng tác tài chính, làm tốt cơng tác thu kiểm sốt đầy đủ chi phí, thực hành triệt để tiết kiệm, chống lãng phí, có giải pháp tích cực thu hồi nợ sau xử lý rủi ro 4.2.3 Tăng cường khả kiểm soát sau cho vay Đây khâu quan trọng chứa đựng rủi ro cho ngân hàng Khách hàng sau cho vay sử dụng vốn sai mục đích mà điều có ảnh hưởng lớn tới trình thu hồi nợ ngân hàng Vì vậy, sau cho khách hàng vay vốn ngân hàng phải định kỳ đánh giá lại khoản nợ, thông báo nợ gốc lãi cho khách hàng để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Định kỳ ngân hàng cử cán ngân hàng xuống nơi khách hàng để kiểm tra tình hình khách hàng cách đánh giá lại việc sử dụng vốn khách hàng mục đích chưa? Tinh thần trả nợ khách hàng sao? Đánh giá lại tình hình thu nhập tài sản đảm bảo khách hàng Trên sở đánh giá trên, khoản vay có biểu tốt ngân hàng tiếp tục theo dõi đến kỳ trả nợ sau Nếu khoản vay có biểu rủi ro ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời: Trích lập dự phòng rủi ro, gia hạn nợ thu nợ trước hạn khách hàng… 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin Để nguồn thông tin ngân hàng thu thập có độ xác cao góp phần vào trình định cho vay, chi nhánh cần thực biện pháp sau: + Phối hợp chặt chẽ với trung tâm tín dụng NHNN VN để biết số dư tỷ lệ nợ hạn khách hàng (nếu có) ngân hàng khác mà khách hàng có quan hệ trước 66 + Phối hợp với quan, quyền địa phương (UBND phường, xã, cơng an khu vực) để có thông tin việc chấp hành pháp luật địa phương khách hàng + Cử cán có trình độ chun mơn đến tận nơi khách hàng sinh sống để xác minh xem thông tin mà khách hàng cung cấp có hay khơng từ có định đắn 4.2.5 Đa dạng hóa phương thức tín dụng tiêu dùng Mặc dù thời gian qua NHNN&PTNT Chi nhánh Thành Nam- Nam Định có nhiều hoạt động liên kết với công ty bán lẻ để phát triển phương thức cho vay gián tiếp, CVTD dùng chủ yếu cho vay trực tiếp NHNN&PTNT Chi nhánh Thành Nam- Nam Định nên mở rộng phương thức cho vay giúp ngân hàng thu hút số lượng khách hàng lớn Thông qua hoạt động liên kết với công ty bán lẻ, ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng đưa thông tin sản phẩm CVTD…Tuy nhiên, phương thức cho vay rủi ro cho vay trực tiếp nên việc lựa chọn đối tác để thực tài trợ quan trọng, ngân hàng nên chọn nhà cung cấp lớn có uy tín 4.2.6 Phát triển nguồn nhân lực Mọi tổ chức muốn đạt mục tiêu phải dựa việc sử dụng cách hiệu nguồn nhân lực Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam- Nam Định, việc nâng cao đội ngũ cán cơng nhân viên nên hồn thiện mặt sau: + Là chi nhánh loại địa bàn tỉnh nhỏ, lượng vốn huy động nói chung dư nợ từ hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng khơng nhiều Khách hàng có nhu cầu cho vay tiêu dùng nhìn chung có số lượng nhỏ so với nhiều chi nhánh khác, tiêu năm không 67 cao, đội ngũ cán Chi nhánh không nên tuyển dụng nhiều Chi nhánh khác, việc tuyển dụng cán có trình độ chun mơn, đào tạo Ngân hàng có kinh nghiệm giúp Chi nhánh phát huy tốt công việc + Sau tuyển dụng ngân hàng phải thực tốt trình đào tạo.Những nhân viên học hỏi, tham gia làm việc cán giàu kinh nghiệm, từ nâng cao lực Thêm vào đó, việc luân phiên cử cán học, lớp học ngắn hạn hay khóa bồi dưỡng hệ thống NHNN&PTNT tổ chức điều cần thiết + Vấn đề sử dụng cán ứng dụng công nghệ mới, quy trình Ngân hàng nên tìm hiểu lực, kỹ năng, sở trường nhân viên để đề bạt, bố trí, quản lý, sử dụng cán cách phù hợp, phát huy tốt khả người đem lại hiệu công việc + Cần nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá cho nhân viên kinh doanh, chuyên viên thẩm định, đinh giá Đối với nhân viên kinh doanh phải nâng cao khả giao tiếp tốt để thu hút khách hàng, khéo léo việc đàm phán, thương lượng với khách hàng điều kiện vay vốn cho đảm bảo lợi ích ngân hàng thỏa mãn khách hàng, đảm bảo việc xử lý hồ sơ xác Một vấn đề quan trọng tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng để nâng cao tinh thần trách nhiệm trình thực cơng việc + Do nguồn cán khơng nhiều nên năm, ngân hàng nên có sách đãi ngộ cán giỏi, làm động lực để nhân viên phát huy lực mình, ngồi ra, việc tuyển dụng cán trẻ có lực điều cần thiết song cán lâu năm, giàu kinh nghiệm nguồn nhân lực quý mà ngân hàng cần phải có sách đãi ngộ phù hợp, tạo điều kiện cho họ để thăng tiến công việc 68 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính quyền địa phương * Ổn định kinh tế vĩ mô Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, có định hướng Cụ thể: mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Nhà nước Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế- trị ổn định điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cầu hàng hóa dịch vụ tiêu dùng Hơn việc giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng hàng hóa dịch vụ tiêu dùng Bên cạnh đó, Chính quyền địa phương nên có sách phát triển kinh tế địa phương phù hợp với đặc điểm, đặc tính riêng địa phương, qua tạo điều kiện để người dân, doanh nghiệp phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh * Đầu tư phát triển công nghệ sản xuất Việc đầu tư phát triển công nghệ sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt * Đơn giản hóa thủ tục hành Cải cách thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định Nhà nước Một vấn đề mà NHTM thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn 69 khách hàng vấn đề tài sản chấp Khách hàng vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất Vì đòi hỏi Chính phủ phải đẩy mạnh hồn thiện thủ tục hành nhằm giúp người dân yên tâm, ổn định sống mảnh đất hợp pháp Đây nhân tố quan trọng giúp họ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng có nhu cầu phát sinh 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc điều hành hỗ trợ cho ngân hàng trường hợp ngân hàng khả tốn Vì ngân hàng Nhà nước cần có sách đạo hoạch định mục tiêu chiến lược cho ngân hàng thời gian tới - Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn quy phạm pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng hoạch định chiến lược chung tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng giám sát việc thực định hướng Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cách cụ thể định hướng tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ tín dụng tiêu dùng, lãi suất…đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại, tạo hành lang pháp lý lành mạnh, tạo thống cạnh tranh ngân hàng thương mại, bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng - Ngân hàng Nhà nước cần có sách tiền tệ linh hoạt đắn để ứng phó với tình hình kinh tế diễn biến phức tạp 70 - Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp ngân hàng thương mại xây dựng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Hệ thống cho phép ngân hàng có khả truy cập thơng tin thống kê, phân tích kinh tế xã hội có liên quan tới lĩnh vực tài chính- ngân hàng, thơng tin khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện Điều giảm bớt rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng tình trạng thơng tin khơng xác giúp ngân hàng đánh giá rủi ro đưa định cho vay cách nhanh chóng xác 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Là chi nhánh loại III thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam, NHNN&PTNT Việt Nam đóng vai trò quan trọng việc giúp Chi nhánh phát triển hoạt động kinh doanh, tạo uy tín cho khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông nghiệp cần phải có số giải pháp hỗ trợ để giúp chi nhánh Thành Nam, Nam Định chi nhánh khác việc tăng trưởng tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất: Hội đồng quản trị NHNN& PTNT Việt Nam cần đưa chiến lược, định hướng cho toàn hệ thống ngân hàng cách đắn, từ nâng cao vị thế, thương hiệu ngân hàng, tạo niềm tin cho khách hàng, qua mà Chi nhánh Ngân hàng phát huy việc thu hút khách hàng địa bàn tìm tới Chi nhánh để gửi tiết kiệm, hay vay vốn sản phẩm ngân hàng - NHNN&PTNT Việt Nam cần nâng cao vị thế, hình ảnh thị trường tài chính, hồn thiện hoạt động Marketing công nghệ ngân hàng Cụ thể, NHNN&PTNT Việt Nam cần có chiến lược Marketing quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ 71 triển khai Chi nhánh Hệ thống ATM cần phủ rộng Việc làm giúp cho Chi nhánh hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Thành Nam- Nam Định có hình ảnh, tin cậy người dân, qua thu hút nhiều khách hàng Thứ hai: NHNN&PTNT Việt Nam cần mở lớp đào tạo chuyên sâu cho cán để nâng cao trình độ, kỹ cán tín dụng Việc mở rộng khóa bồi dưỡng cho phép Chi nhánh cử cán lên học biện pháp tốt giúp cho nguồn nhân lực Chi nhánh có chất lượng hơn, tạo điều kiện để Chi nhánh hoàn thành mục tiêu mà hệ thống NHNN&PTNT đề Thứ ba: Ngân hàng cần ổn định sách lãi suất.Tuy yếu tố lãi suất khơng phải yếu tố hàng đầu mà khách hàng quan tâm vay tiêu dùng, khơng phải mà ngân hàng xem nhẹ sách lãi suất Việc xây dựng sách lãi suất quan trọng, đưa mức lãi suất cao cũngkhông thể đưa mức lãi suất thấp để đảm bảo mức lợi nhuận tối thiểu cho ngân hàng Vì ngân hàng nên xây dựng chế lãi suất linh hoạt vào lãi suất huy động thời kỳ tùy thuộc vào đối tượng khách hàng loại sản phẩm khác mà định khung lãi suất khác Đối với sách lãi suất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, ngân hàng cần hồn thiện sách lãi suất để chi nhánh lấy làm để thực Ngồi Ngân hàng xem xét, xây dựng khung lãi suất linh hoạt có sách ưu đãi cho loại khách hàng chi nhánh để phù hợp với đặc điểm dân cư,tình hình thu nhập, đời sống người dân khu vực Qua Ban 72 lãnh đạo chi nhánh có định đắn, linh hoạt liên quan tới vấn đề lãi suất để đảm bảo cho lợi nhuận ngân hàng tốt rủi ro hạn chế Thứ tư: Cần trọng phát triển công nghệ hệ thống ngân hàng Trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển không ngừng, công nghệ trở thành sức mạnh cạnh tranh chìa khóa thành cơng thị trường Công nghệ ngân hàng không đơn trang thiết bị kỹ thuật đại mà phải gắn liền với việc đổi quy trình sản xuất ngân hàng Cơng nghệ điện tử ứng dụng ngân hàng tạo cho ngân hàng nhiều tiện ích: Tiết kiệm chi phí cho ngân hàng, rút ngắn thời gian toán, mở rộng đối tượng phục vụ tức khách hàng không cần đến ngân hàng giao dịch trực tiếp mà cần nhà giao dịch với ngân hàng thơng qua hệ thống internet banking, phone banking… Vì thời gian tới phát triển hệ thống công nghệ ngân hàng điều cần thiết Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn để cạnh tranh với ngân hàng khác theo kịp với phát triển giới để thêm thu nhập cho ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn cần bắt kịp hệ thống máy móc, trang thiết bị, cơng cụ, loại phần mềm tiên tiến thị trường để nâng cao chất lượng cơng nghệ Chi nhánh, đáp ứng nhu cầu cho vay tiêu dùng người dân địa phương Toàn đề xuất dựa phân tích thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng NHNN&PTNT Chi nhánh Thành Nam- Nam Định chương Những giải pháp nêu dành riêng cho Ngân hàng, kiến nghị dành cho Chính phủ, bên liên quan nhằm giúp cho việc thực hiệu công tác nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng NHNN&PTNT Chi nhánh Thành Nam- Nam Định 73 KẾT LUẬN NHTM mạch máu lưu thông kinh tế, kinh tế muốn phát triển động hệ thống NHTM cần phải củng cố, vững Trong trình bước chuyển dịch cấu vốn nước ta nay, NHTM cần phải liên tục đổi mới, đa dạng sản phẩm dịch vụ để thu hút nhiều loại khách hàng khác nhau, cạnh tranh kinh tế thị trường Kinh tế phát triển giúp cho đời sống người ngày tăng thêm, nhu cầu người theo mà tăng dần Để đáp ứng kịp thời xu hướng này, NHTM triển khai gói dịch vụ cho vay tiêu dùng để giúp cho người dân có nhu cầu mua sắm hàng hóa có giá trị cao tiền tích lũy lại chưa đủ Tín dụng tiêu dùng đời giúp cho kinh tế, đời sống người phát triển Ở nước ta, loại hình tín dụng tiêu dùng đời lâu mảng tiềm để khai thác thời gian tới Từ cần thiết hoạt động cho vay tiêu dùng thế, nên viết có đưa giải pháp, đề xuất nhằm giúp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành Nam- Nam Định dựa sở lý luận thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Mặc dù cố gắng, song thời gian nghiên cứu ngắn với trình độ nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên luận văn không tránh khỏi tồn tại, thiếu sót Tơi mong nhận nhận xét, góp ý để luận văn tơi đạt kết tốt 74 Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn giảng viên TS LêTrung Thành toàn thể cán bộ, nhân viên NHNN&PTNT - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định tận tình hướng dẫn, giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Báo cáo thị trường tài tiêu dùng Liên Việt Postbank Báo cáo kết hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam- Nam Định năm 2014, 2015, 2016 Các quy chế cho vay tiêu dùng ban hành kèm theo định số 1300 666/ QĐ- HĐQT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam- Nam Định Phạm Thị Dung, 2016 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Sơn Tây.Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Federic S.Mishkin, 2012 Giáo trình Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Trần Thị Minh Hảo, 2015 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đồ Sơn, Hải Phòng.Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Hướng dẫn cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam- Nam Định Nguyễn Minh Kiều, 2011 Tài doanh nghiệp Hà Nội: Nhà xuất Lao động xã hội 10 Lê Thị Loan, 2016 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Hà Tây.Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 76 11 Luật tổ chức tín dụng 2010 12 Nguyễn Văn Tiến, 2014 Giáo trình Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Tài liệu Tiếng Anh 13 Boris F.J Collardi, 2013 Private Banking buiding a Culture of Excellence Singapore: John Wiley & Sons Singapore Pte.Ltd 77 PHỤ LỤC 01 BẢNG HỎI Dành cho chuyên gia vấn đề nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành Nam, Nam Định Anh/chị nhận định tầm quan trọng việc cho vay tiêu dùng tăng trưởng tín dụng? Theo anh/chị tương lai tỷ lệ cho vay tiêu dùng hệ thống ngân hàng chiếm % tổng dư nợ tín dụng? 3.Những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng từ góc độ ngân hàng? Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thành Nam, Nam Định có tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng 03 năm (2014-2016)? Theo anh/chị số có ý nghĩa nào? Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thành Nam, Nam Định, nhân tố ảnh hưởng nhiều đến chất lượng cho vay tiêu dùng? Vì sao? Theo anh/chị yếu tố gây khó khăn việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh? Anh/chị đưa số giải pháp để khắc phục tồn tại, khó khăn chi nhánh để cải thiện chất lượng cho vay tiêu dùng? 78 PHỤ LỤC 02 BẢNG HỎI Dành cho khách hàng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định Tại anh/chị biết đến dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định? Anh/chị đánh quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định? Anh/chị có hài lòng với dịch vụ mà cung cấp? Trong q trình vay tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định, anh/chị có gặp khó khăn hay khơng? Anh/chị mong muốn thay đổi điều q trình vay tiêu dùng tạiNgân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định? 79 ... chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành Nam- Nam Định 43 3.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng tạiNgân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn. .. TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNHTHÀNH NAM- NAM ĐỊNH 38 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. hướng cho vay tiêu dùng 63 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam- Nam Định .65 4.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng