Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của hộ kinh doanh trên địa bàn quận Bình Thủy thành phố Cần Thơ, từ đó đề ra giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của hộ kinh doanh, giúp các hộ kinh doanh mở rộng, phát triển. (1) Nghiên cứu những vấn đề lý luận về hộ kinh doanh và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ cá thể, qua đó thấy được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ kinh doanh. (2) Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của hộ kinh doanh trên địa bàn quận Bình Thủy thành phố Cần Thơ . (3) Rút ra được những nguyên nhân tồn tại và đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của hộ kinh doanh.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - NGŨ LÂM TRÚC MAI MSSV: M2714038 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA HỘ KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN QUẬN BÌNH THỦY THÀNH PHỐ CẦN THƠ ĐỀ CƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 60340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS VƯƠNG QUỐC DUY Cần Thơ– 2015 MỤC LỤC Trang SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Không gian 3.2 Thời gian 3.3 Đối tượng nghiên cứu .3 CƠ SỞ LÝ LUẬN 4.1 Lý thuyết thông tin bất đối xứng .3 4.2 Đối tượng hộ kinh doanh 4.2.1 Khái niệm 4.2.2 Đặc điểm hộ kinh doanh 4.2.3 Vai trò hộ kinh doanh kinh tế .5 4.3 Tổng quan tín dụng ngân hàng 4.3.1 Khái niệm ngân hàng 4.3.2 Khái niệm tín dụng 4.3.3 Các hình thức tín dụng .7 4.3.4 Nguyên tắc tín dụng 4.3.5 Vai trị tín dụng hoạt động hộ 4.3.6 Các loại hình tín dụng hộ kinh doanh 10 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU .11 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 6.1 Phương pháp thu thập số liệu 12 6.2 Phương pháp phân tích số liệu 12 CẤU TRÚC CỦA LUẬN VĂN .14 TÀI LIỆU THAM KHẢO 14 Chương 1: GIỚI THIỆU SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Cùng với phát triển đất nước hệ thống ngân hàng có chuyển biến mạnh mẽ Sau gia nhập WTO, hệ thống ngân hàng Việt Nam mở thị trường mới, có tính cạnh tranh cao Hệ thống ngân hàng thể vai trị quan trọng mình, nơi cung cấp nguồn vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh Trong trình phát triển tượng hoạt động kinh tế xã hội, hai mặt chất lượng ln có tác động lẫn Tăng trưởng chất lượng tín dụng khơng nằm ngồi quy luật Nhờ hoạt động tín dụng mà ngân hàng mặt huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, mặt khác cho vay với tất thành phần kinh tế với mức lãi suất phù hợp loại hình Vì tín dụng nghiệp vụ quan trọng, ngân hàng, chiếm phần lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh thu lợi nhuận Cần Thơ năm thành phố trực thuộc trung ương, nằm vị trí trung tâm đồng sơng Cửu Long, ln có tốc độ phát triển kinh tế cao thuộc nhóm dẫn đầu nước Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, dịch vụ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, hệ thống ngân hàng thương mại chạy đua mở rộng thị phần Nắm bắt nhu cầu hộ kinh doanh làm tăng tính cạnh tranh, ngân hàng triển khai loại hình tín dụng cho hộ kinh doanh, thị trường đầy tiềm hứa hẹn nhiều lợi nhuận việc khai thác thị trường giúp ngân hàng tăng thêm lợi nhuận, chiếm lĩnh thị trường Theo tính tốn số chun gia ngân hàng, với nhu cầu sản phẩm vay nhóm khách hàng hộ cá thể ngày tăng cao, ngân hàng chuyển hướng tập trung đưa nhiều sản phẩm hấp dẫn phục vụ cho phân khúc Hộ kinh doanh đơn vị kinh tế tự chủ, phép kinh doanh tự chủ sản xuất kinh doanh, đa dạng mặt hàng kinh doanh theo quy định pháp luật Để thực mục đích họ phải cần vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, để tăng thêm thu nhập, tạo cơng ăn việc làm cho thân gia đình họ Nhờ có vốn ngân hàng mà hộ kinh doanh có đủ vốn kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ kinh doanh gặp nhiều khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, khả xảy rủi ro lớn Từ lý nhận thức tầm quan trọng kinh doanh hộ gia đình kinh tế, đề tài: “Phân tích nhân tố ảnh hưởng khả tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ kinh doanh địa bàn quận Bình Thủy thành phố Cần Thơ” chọn để nghiên cứu MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ kinh doanh địa bàn quận Bình Thủy thành phố Cần Thơ, từ đề giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn ngân hàng hộ kinh doanh, giúp hộ kinh doanh mở rộng, phát triển 2.2 Mục tiêu cụ thể (1) Nghiên cứu vấn đề lý luận hộ kinh doanh vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ cá thể, qua thấy tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ kinh doanh (2) Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ kinh doanh địa bàn quận Bình Thủy thành phố Cần Thơ (3) Rút nguyên nhân tồn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận vốn ngân hàng hộ kinh doanh PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Không gian Đề tài thực quận Bình Thủy thuộc thành phố Cần Thơ 3.2 Thời gian Số liệu sơ cấp thu thập trực tiếp từ bảng câu hỏi soạn sẵn tiến hành vấn hộ kinh doanh địa bàn quận Bình Thủy thành phố Cần Thơ, thông tin thu thập khoảng thời gian năm 2014 2015 3.3 Đối tượng nghiên cứu Các hộ kinh doanh có sử dụng vốn vay từ ngân hàng thương mại quận Bình Thủy thành phố Cần Thơ Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4.1 Lý thuyết thơng tin bất đối xứng Mơ hình tiếp cận tín dụng bắt đầu với lý thuyết nhu cầu tín dụng cá nhân hộ gia đình muốn tối đa hóa lợi ích từ số tiền Do thông tin bất đối xứng, Stiglitz Weiss (1981) với giả định thị trường tín dụng khơng hồn hảo, lý thuyết cung cầu tín dụng khơng thể giải thích thị trường tín dụng Bởi vì, tổ chức tín dụng thiếu thơng tin khách hàng gặp rủi ro khoản vay tổ chức tín dụng lại khơng thể tăng lãi suất để xác định mức cân cho thị trường tín dụng Vì vậy, tổ chức tín dụng có xu hướng sàn lọc tín dụng Stiglitz Weiss (1981) cung cấp lý thuyết sàn lọc tín dụng giải thích lý số người vay số khác lại không vay Các tổ chức tín dụng đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng vay dựa thơng tin có sẵn trước khoản vay cấp Các tổ chức tín dụng thường muốn cho vay người có đủ thơng tin, đáng tin cậy tin tưởng họ sử dụng vốn hiệu hoàn trả nợ Thơng tin bất đối xứng tạo hai vấn đề tín dụng vi mơ, lựa chọn bất lợi rủi ro đạo đức Lựa chọn bất lợi phát sinh trình sàng lọc người cho vay không phân biệt khách hàng “tốt” “không tốt” Nếu khách hàng tốt không vay vốn, thị trường khơng cung cấp khoản tín dụng đến đối tượng khách hàng mục tiêu Rủi ro đạo đức liên quan đến chế giám sát thực thi sau khoản vay chấp thuận người vay tiền khơng nỗ lực để hồn trả vốn vay họ biết tổ chức tín dụng chia sẻ phần rủi ro khoản vay Các tổ chức tín dụng định cho vay hay khơng định mức tín dụng dựa thơng tin mà họ có khách hàng vay Hoff & Stiglitz (1993) bước đánh giá mức độ tín nhiệm người xin vay Để đánh giá mức độ tín nhiệm người xin vay, người cho vay phải nghiên cứu nhiều khía cạnh người xin vay: mục đích sử dụng tiền vay, khả tạo thu nhập khả tạo đủ tiền mặt từ nguồn thu nhập tài sản thuộc sở hữu Do đó, khách hàng vay phải đối mặt với sàng lọc tín dụng khả trả nợ họ 4.2 Đối tượng hộ kinh doanh 4.2.1 Khái niệm Theo Nghị định 43/2010/NĐ-CP Thủ tướng phủ ngày 15 tháng 04 năm 2010 quy định đăng ký kinh doanh hộ kinh doanh cá nhân công dân Việt Nam nhóm người hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh địa điểm, sử dụng không mười lao động, dấu chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động kinh doanh Hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp, làm muối người bán hàng rong, quà vặt, buôn chuyến, kinh doanh lưu động, làm dịch vụ có thu nhập thấp đăng ký, trừ trường hợp kinh doanh ngành, nghề có điều kiện Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định mức thu nhập thấp áp dụng phạm vi địa phương Hộ kinh doanh có sử dụng thường xuyên mười lao động phải chuyển đổi sang hoạt động theo hình thức doanh nghiệp 4.2.2 Đặc điểm hộ kinh doanh - Hộ kinh doanh khơng có tư cách pháp nhân, khơng có dấu: hộ kinh doanh cá nhân thành lập có chất cá nhân kinh doanh, khơng thể pháp nhân Mọi tài sản hộ kinh doanh tài sản cá nhân tạo lập Cá nhân tạo lập hộ kinh doanh hưởng toàn lợi nhuận gánh chịu nghĩa vụ kinh doanh địa điểm Hộ kinh doanh khơng có quyền xuất nhập - Hộ kinh doanh có qui mơ nhỏ, trình độ chuyên môn, quản lý chủ yếu từ kinh nghiệm Mỗi hộ kinh doanh thuê 10 lao động kinh doanh địa điểm Việc buộc hộ kinh doanh sử dụng thường xuyên mười lao động phải đăng ký kinh doanh hình thức doanh nghiệp có lẽ chưa tính đến đặc trưng ngành nghề kinh doanh - Chủ hộ kinh doanh chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động kinh doanh: Hộ kinh doanh thực thể độc lập, tách biệt với chủ nhân Nên nguyên tắc chủ nhân hộ kinh doanh phải chịu trách nhiệm vô hạn khoản nợ hộ kinh doanh, có nghĩa chủ nhân hộ kinh doanh phải chịu trách nhiệm tồn tài sản kể tài sản không đưa vào kinh doanh Nếu hộ kinh doanh cá nhân làm chủ, cá nhân làm chủ phải chịu trách nhiệm vơ hạn khoản nợ hộ kinh doanh việc đưa tài sản kinh doanh để trả nợ, trường hợp hộ kinh doanh có chất cá nhân kinh doanh Nếu hộ kinh doanh hộ gia đình làm chủ, ngồi việc đưa tài sản kinh doanh để trả nợ, việc xác định trách nhiệm thành viên hộ gia đình cần thiết Hộ gia đình chịu trách nhiệm tài sản chung hộ; tài sản chung không đủ để thực nghĩa vụ chung thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng 4.2.3 Vai trị hộ kinh doanh kinh tế Đại hội Đảng Toàn quốc lần thứ VI, Đảng ta thực đường lối đổi kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế từ kinh tế kế hoạch sang kinh tế thị trường có tham gia nhiều thành phần kinh tế - có thành phần kinh tế hộ cá thể Chủ trương tiếp tục khẳng định Đại hội Đảng VII "Nền kinh tế Việt Nam kinh tế nhiều thành phần, thành phần kinh tế chủ yếu thời kỳ độ nước ta kinh tế quốc doanh, kinh tế tập thể, kinh tế cá thể, kinh tế tư tư nhân kinh tế tư Nhà nước " Các thành phần kinh tế tồn khách quan tương ứng với tổ chức trình độ phát triển lực lượng sản xuất giai đoạn nên quan hệ sản xuất thiết lập bước từ thấp đến cao, đa dạng hố hình thức sở hữu Trong kinh tế hộ cá thể gồm đơn vị kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vào vốn sức lao động hộ chủ yếu Nếu thành phần kinh tế quốc doanh đóng vai trị chủ đạo nắm giữ nhiều phận then chốt thành phần kinh tế hộ cá thể nói riêng kinh tế ngồi quốc doanh nói chung chiếm tỷ trọng nhỏ ngày phát triển chiếm vị trí xứng đáng kinh tế quốc dân Kinh tế hộ cá thể tạo lượng sản phẩm không nhỏ tổng sản phẩm xã hội mà nguồn thu từ thành phần kinh tế vào Ngân sách Nhà nước chiếm tỷ trọng tương đối lớn, đồng thời thu hút lực lượng lớn lao động nhàn rỗi đáp ứng yêu cầu xã hội mà thành phần kinh tế quốc doanh chưa đảm bảo hết, tạo thu nhập bước góp phần nâng cao đời sống tầng lớp nhân dân Như vậy, thành phần kinh tế cá thể tồn tất yếu khách quan, bắt nguồn từ nhu cầu sản xuất đời sống xã hội Với quan điểm đó, hoạt động thành phần kinh tế cá thể ngày trở nên quan trọng kinh tế quốc dân tương lai Hộ kinh doanh góp phần tạo việc làm, sử dụng số lượng lớn lao động, góp phần tăng thu nhập, xố đói giảm nghèo Hộ kinh doanh huy động khối lượng lớn vốn, khai thác tiềm năng, sức sáng tạo dân, thúc đẩy sản xuất phát triển Hộ kinh doanh góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, cấu lao động nông thôn Hộ kinh doanh tạo mạng lưới phân phối lưu thơng hàng hố đa dạng, rộng khắp tận vùng sâu, vùng xa Sự phát triển hộ kinh doanh góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế tạo nguồn thu ổn định ngày tăng cho ngân sách nhà nước 4.3 Tổng quan tín dụng ngân hàng 4.3.1 Khái niệm ngân hàng Theo Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội Ngân hàng định nghĩa sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã”; “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận” Ngân hàng thương mại đời phát triển gắn liền với sản xuất hàng hóa, kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” Nghĩa ngân hàng thương mại nhận tiền gửi công chúng, tổ chức kinh tế, xã hội sử dụng số tiền vay, làm phương tiện toán với điều kiện ràng buộc phải hoàn trả lại vốn gốc lãi định theo thời hạn thỏa thuận Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển chung kinh tế việc tạo lập vốn cho ngân hàng vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn giúp cho ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, mà cịn góp phần quan trọng việc đầu tư phát triển kinh doanh doanh nghiệp nói riêng phát triển tồn kinh tế quốc doanh nói chung 4.3.2 Khái niệm tín dụng Tín dụng xuất phát từ chữ Credit tiếng Anh nghĩa lòng tin, tin cậy, tín nhiệm Tín dụng theo ngơn ngữ Việt Nam vay mượn Theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định khoảng thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả lại gốc lãi Quan hệ giao dịch thể qua nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định, giá trị hình thái tiền tệ hay vật - Người vay sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao thời gian định Sau hết thời gian sử dụng người vay có nghĩa vụ phải hoàn trả cho người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu, khoản dơi gọi lợi tức tín dụng Quan hệ tín dụng cịn hiểu theo nghĩa rộng việc huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng, theo Ngân hàng đóng vai trị trung gian việc “đi vay vay” 4.3.3 Các hình thức tín dụng Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, vào thời hạn cho vay, tín dụng chia thành loại: - Tín dụng ngắn hạn loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng; xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng, loại tín dụng chiếm chủ yếu ngân hàng thương mại - Tín dụng trung hạn loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng; dùng vay vốn, mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn loại tín dụng có thời hạn từ 60 tháng trở lên; sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn 4.3.4 Ngun tắc tín dụng Căn Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo: Nguyên tắc 1: Tiền vay sử dụng mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Theo nguyên tắc này, tiền vay phải sử dụng theo mục đích người vay thoả thuận với ngân hàng ngân hàng đồng ý Đối tượng ngân hàng xem xét cho vay khoản chi phí mà người vay cần thực phù hợp với nhu cầu đầu tư vào sản xuất kinh doanh Nguyên tắc bắt buộc người vay phải tn thủ Chính người vay phải sử dụng vốn vay mục đích ghi hợp đồng tín dụng Nếu khách hàng tuân thủ nguyên tắc ngân hàng có nghĩa giúp cho khách hàng sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh theo thoả thuận tạo lợi nhuận Khi người vay đảm bảo uy tín với ngân hàng, giúp ngân hàng thực sứ mệnh góp phần phát triển sản xuất đồng thời tạo lợi nhuận cho Ngược lại, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng có quyền thu hồi vốn trước hạn để tránh tình trạng rủi ro thất tín người vay Nguyên tắc 2: Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Theo nguyên tắc này, người vay phải chủ động trả nợ gốc lãi cho ngân hàng sau đáo hạn Nếu đến hạn, người vay không chủ động trả nợ cho ngân hàng ngân hàng phong toả tài khoản tiền gửi khách hàng (trường hợp khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng), ngân hàng sử dụng biện pháp cứng rắn phát tài sản để thu hồi nợ 4.3.5 Vai trị tín dụng hoạt động hộ kinh doanh 4.3.5.1 Tín dụng hoạt động hộ kinh doanh góp phần thúc đẩy sản xuất, lưu thơng hàng hóa phát triển Tín dụng hoạt động hộ kinh doanh nguồn cung ứng nhu cầu vốn cho hộ kinh doanh nhằm đảm bảo hoạt động sản xuất, kinh doanh mình; công cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu kinh tế, cầu nối tiết kiệm đầu tư; làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn, tăng tốc độ chu chuyển vốn phạm vi toàn xã hội Các ngân hàng đưa gói tín dụng ưu đãi dành cho đối tượng kinh doanh nhỏ lẻ, kênh phân phối sản phẩm riêng VietinBank đưa sản phẩm “Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ”, VPBank “Cho vay hộ kinh doanh bổ sung vốn lưu động trả góp” Với hỗ trợ trực tiếp vốn, hộ gia đình dễ dàng khởi động, mở rộng công việc kinh doanh, khai thác tiềm lao động tăng sản phẩm cho xã hội Các ngân hàng tạo điều kiện vay vốn cho hộ gia đình với mục đích vay vốn lưu động, cho vay vốn đầu tư tài sản cố định với thủ tục điều kiện cho vay đơn giản, lãi suất ưu đãi đội ngũ tư vấn viên nhiệt tình Tín dụng ngân hàng góp phần tạo nên cấu vốn tối ưu, nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ kinh doanh, tạo điều kiện cho hộ kinh doanh tiếp cận áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào kinh doanh, tiếp cận với chế thị trường bước điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu thị trường Để tạo thuận lợi quay vịng vốn tính ổn định kinh doanh, nhiều ngân hàng kéo dài thời hạn cho vay lên tới ba năm vay vốn lưu động; bảy năm cho vay mua sắm tài sản cố định, phương thức cho vay đa dạng cho vay lần, theo hạn mức trả góp Hiểu khó khăn đối tượng kinh doanh nhỏ lẻ tài sản bảo đảm, ngân hàng áp dụng thủ tục cho vay đơn giản Với tiếp sức thổi nguồn vốn từ phía ngân hàng, liên tục đưa sản phẩm phù hợp hướng tới lợi ích hộ, chắn nguồn vốn linh hoạt mơ hình kinh doanh nhỏ lẻ đem đến tác động tích cực đến kinh tế 4.3.5.2 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá Tín dụng hoạt động hộ kinh doanh góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt tồn động lưu thông lưu, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần làm ổn định tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn cho hộ kinh doanh, tạo điều kiện cho hộ kinh doanh hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, làm cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm hàng hóa, dịch vụ làm ngày nhiều đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Vì mà tín dụng hoạt động hộ kinh doanh góp phần làm ổn định giá thị trường 4.3.5.3 Tín dụng hoạt động hộ kinh doanh góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội Tín dụng hoạt động hộ kinh doanh có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa dịch vụ gia tăng, làm cho đời sống người dân đáp ứng ngày tốt nhu cầu Mặt khác, sở đa dạng khai thác tiềm sẵn có xã hội tài nguyên thiên nhiên, lao động Do đó, thu hút nhiều lực lượng lao động xã hội tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần ổn định trật tự xã hội 4.3.6 Các loại hình tín dụng dành cho hộ kinh doanh Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, việc áp dụng phương thức cho vay phù hợp nhằm tạo thích ứng luân chuyển vốn vay ngân hàng với luân chuyển vốn sản xuất kinh doanh đơn vị vay vốn Dưới góc độ quản lý áp dụng phương thức cho vay phù hợp dẫn đến việc tiết kiệm chi phí, tiết kiệm vốn hạn chế rủi ro sử dụng vốn Đối với hình thức hộ kinh doanh, ngân hàng thường chọn hình thức cho vay ngắn hạn trung hạn 4.3.6.1 Cho vay ngắn hạn Hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên hộ kinh doanh Hai phương thức cho vay ngắn hạn áp dụng ngân hàng là: - Cho vay lần: Phương thức cho vay lần áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết kí hợp đồng tín dụng Phương thức thường áp dụng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun Khách hàng có vịng quay vốn lưu động thấp, khách hàng cá thể 10 - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng cách thức cho vay cách ngân hàng xác định cho hộ kinh doanh hạn mức tín dụng khoảng thời gian định Đối với hộ kinh doanh tổng hợp phương án sản xuất kinh doanh hộ cá thể tổng hợp phương án sản xuất kinh doanh lĩnh vực Theo đó, ngân hàng nơi cho vay xác định mức tín dụng cho phương án sản xuất kinh doah tổng hợp Phương thức cho vay áp dụng cho hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn (thường xuyên) với ngân hàng, hộ kinh doanh có vịng quay vốn lưu động cao Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng, lần rút vốn vay hộ kinh doanh ngân hàng lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng, đảm bảo dư nợ khơng vượt q hạn mức tín dụng ký kết 4.3.6.2 Cho vay trung hạn Thời gian vay dài, mức trả tiền vay kỳ đặn, phù hợp với thu nhập khách hàng, giảm gánh nặng trả nợ Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Trong trình thực đề tài, việc tham khảo tài liệu có liên quan hữu ích, giúp cho đề tài nghiên cứu hoàn thiện hơn, phong phú Sau số tài liệu dùng để tham khảo cho đề tài: (1) Phạm Hồng Mạnh, Đồng Trung Chính (2013) thu thập 300 mẫu nhằm đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tố tới ý định sử dụng dịch vụ vốn vay ngân hàng hộ kinh doanh cá thể tỉnh Nam Định Từ đưa số gợi ý cho ngân hàng xây dựng sách tín dụng Nghiên cứu sử dụng mơ hình TPB Fishbein Ajzen để giải thích ý định hộ kinh doanh cá thể địa bàn tỉnh Nam Định việc sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng Nghiên cứu đưa vào biến thể niềm tin, đánh giá, niềm tin quy chuẩn động cơ, niềm tin kiểm soát thuận tiện bao gồm thái độ / sở thích, thuận tiện, trách nhiệm yếu tố điều kiện vay vốn Kết nghiên cứu cho thấy yếu tố điều kiện vay có tác động lớn đến ý định vay vốn hộ kinh doanh cá thể Điều thấy điều kiện vay thơng thống hộ kinh doanh cá thể có ý định tiếp cận với nguồn vốn tín dụng nhiều (2) Trần Ái Kết, Thái Thanh Thoảng (2011) sử dụng mơ hình hồi qui Tobit phân tích 246 hộ gia đình thành phố Cần Thơ nhằm xác định yếu 11 tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình Kết phân tích cho thấy, trình độ học vấn chủ hộ, chấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, diện tích đất thuộc quyền sử dụng thu nhập hộ gia đình yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình Lượng vốn tín dụng tiêu dùng hộ bị ảnh hưởng yếu tố: trình độ học vấn chủ hộ, diện tích đất thuộc quyền sử dụng, thu nhập hộ gia đình kỳ hạn vay vốn (3) Nguyễn Phượng Lê, Nguyễn Mậu Dũng (2011) sử dụng phương pháp thống kê mô tả so sánh dựa tiêu từ thông tin sơ cấp thu thập điều tra từ 60 hộ nông dân ngoại thành Hà Nội để phân tích khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nơng dân xã Hồng Văn Thụ huyện Chương Mỹ thủ Hà Nội, kết nghiên cứu cho thấy phần lớn hộ tiếp cận với nguồn tổ chức tín dụng Số hộ vay vốn số vốn cho vay từ tổ chức tín dụng ngày tăng Các yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng hộ bao gồm trình độ văn hóa chủ hộ, điều kiện kinh tế chủ hộ, giới tính chủ hộ, thủ tục lãi suất cho vay, thời gian vay vốn lượng vốn cho vay tổ chức tín dụng (4) Phan Đình Ngun (2010), tác giả sử dụng mơ hình hồi quy theo phương pháp ước lượng bình phương bé OLS để nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng phát triển tài góc độ hộ gia đình Việt nam thơng qua việc sử dụng số liệu 40.438 hộ gia đình từ điều tra mức sống hộ gia đình Việt Nam năm 2008 Tổng cục Thống kê Nghiên cứu tìm thấy mối quan hệ xã hội, vị trí, tài sản cố định, quy mơ hộ gia đình, giáo dục độ tuổi chủ hộ, dân tộc Kinh nhân tố định phát triển tài hộ gia đình (5) Zhu & De'Armond (2005), khảo sát 7.579 hộ gia đình Hoa Kỳ năm 2001, tác giả phân tích hồi qui mơ hình logit kết luận yếu tố ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê tới khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình là: chủng tộc, tình trạng nhân, tình trạng việc làm trình độ học vấn chủ hộ; thu nhập, trợ cấp nhà hộ Trong đó, trình độ học vấn chủ hộ, thu nhập có trợ cấp có tác động thuận; chủ hộ độc thân, thất nghiệp có tác động nghịch tới khả tiếp cận tín dụng Các yếu tố ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê tới lượng vốn tín dụng hộ, bao gồm: tuổi, trình độ học vấn chủ hộ; thu nhập có nguồn vay khác Trong đó, có trình độ học vấn có tác động nghịch, yếu tố khác tác động thuận tới lượng vốn vay tiêu dùng hộ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 6.1 Phương pháp thu thập số liệu 6.1.1 Số liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cấp thu thập, xử lý phân tích tổng hợp từ số liệu sở, quan ban ngành như: Cục Thống kê, phòng Đăng ký kinh doanh quận, báo cáo Ủy ban nhân dân quận, viết, nghiên cứu có liên quan trước 6.1.2 Số liệu sơ cấp Đề tài thực chọn mẫu theo phương pháp ngẫu nhiên phân tầng với tiêu thức phân tầng phổ biến theo vùng địa lý Cỡ mẫu xác định theo cách thông dụng dựa vào độ biến động liệu, độ tin cậy nghiên cứu khoản sai số cho phép Mẫu tập trung điều tra phường thuộc quận Bình Thủy địa bàn thành phố Cần Thơ, phường chọn ngẫu nhiên 30 hộ kinh doanh vào danh sách địa phương cung cấp, tổng số hộ khảo sát 240 hộ Số liệu thu thập cách tiến hành vấn trực tiếp hộ kinh doanh địa bàn quận Bình Thủy thông qua bảng câu hỏi soạn sẵn 6.2 Phương pháp phân tích số liệu Mục tiêu 1: thực thông qua phương pháp thống kê mô tả với tiêu tần suất, tỷ lệ, số bình quân, giá trị lớn nhất, giá trị nhỏ Phương pháp vận dụng để mô tả tổng quát tình hình địa bàn nghiên cứu, thực trạng tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh Bằng phương pháp này, mô tả nhân tố thuận lợi cản trở tiếp cận nguồn vốn tín dụng hộ Mục tiêu 2: Sử dụng phương pháp phân tích hồi quy mơ hình kinh tế lượng thơng qua mơ hình Logistic để phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh Mơ hình có dạng sau: Trong đó: Y biến phụ thuộc phản ánh khả tiếp cận tín dụng Ngân hàng thương mại thường phải thẩm định trước xét duyệt cho vay, người xin vay thường bị ảnh hưởng quy trình đến tiếp cận tín dụng nguồn vốn tín dụng Ngân hàng thương mại Sự kiện vay hay khơng vay biến nhị phân Biến có giá trị hộ kinh doanh có vay vốn ngân hàng, biến có giá trị hộ kinh doanh không vay vốn ngân hàng không muốn vay muốn vay khơng vay 13 X1: Giới tính chủ hộ (1= nam, = nữ), Sự khác biệt giới tính chủ hộ ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng hộ Các chủ hộ nam giới tiếp cận với tổ chức tín dụng nhiều chủ hộ nữ giới, nam thường mạnh dạn việc vay vốn đầu tư sản xuất kinh doanh X2: Trình độ học vấn chủ hộ kinh doanh (số năm đến trường chủ hộ) Chủ hộ có trình độ học vấn cao hơn, có chun mơn có thái độ rõ ràng nghĩa vụ trả nợ có lượng tín dụng cao Chủ hộ có trình độ học vấn cao khả vận dụng tiến khoa học kỹ thuật, trình độ quản lý tốt giúp hoạt động có hiệu hơn, khả trả nợ tốt nên vay vốn dễ dàng Hệ số β biến kỳ vọng có giá trị dương X3: Vốn kinh doanh (triệu đồng) mức vốn đầu tư cho hoạt động hộ kinh doanh.Vốn điều lệ ảnh hưởng trực tiếp đến việc thẩm định cho vay ngân hàng hộ kinh doanh Vì khả tiếp cận vốn vay bị ảnh hưởng yếu tố X4: Tài sản đảm bảo (triệu đồng); Toàn tài sản mà chủ hộ kinh doanh chấp Giá trị chấp lớn lượng vốn vay cao Chính mà yếu tố có ảnh hưởng đến khả vay vốn hộ tín dụng X5: Thu nhập (triệu đồng/tháng); biến thể thu nhập trung bình thành viên hộ; thu nhập trung bình cao khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng hơn, kỳ vọng tương quan thuận với khả vay vốn ngân hàng Bảng 1: Tổng hợp biến với kì vọng mơ hình nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh Biến Ký hiệu Mô tả Kỳ vọng Giới tính chủ X1 Nam: 1, Nữ: + Trình độ học vấn X2 Số năm đến trường + Vốn kinh doanh X3 Triệu đồng + Tài sản đảm bảo X4 Triệu đồng + Thu nhập X5 Thu nhập bình quân thành viên + Ghi chú: Dấu “+” thể mối quan hệ tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc; Dấu “-” thể mối quan hệ tỷ lệ nghịch với biến phụ thuộc 14 Mục tiêu 3: Dựa kết phân tích mục tiêu mục tiêu 2, từ đề tài đưa giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh 15 Chương 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 3.1 ĐẶC ĐIỂM CHUNG VỀ QUẬN BÌNH THỦY, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 3.1.1 Lịch sử hình thành Bình Thủy tên thơn sau làng thuộc địa bàn tỉnh Cần Thơ cũ Đến năm 1906, làng Bình Thủy đổi tên thành làng Long Tuyền sau năm 1956, làng Long Tuyền lại đổi thành xã Long Tuyền Từ đó, địa danh Bình Thủy cịn dùng để tên chợ tên vùng đất quanh khu vực gần cầu Bình Thủy Đình Bình Thủy (lúc cịn gọi Long Tuyền Cổ miếu) Tuy nhiên, thời Việt Nam Cộng hòa, địa danh Bình Thủy lại sử dụng nhiều để tên gọi phi trường khu vực quân vùng đất Sau năm 1975, xã Long Tuyền tách để thành lập phường Bình Thủy Trong giai đoạn 1975-2003, Bình Thủy tên phường thuộc thành phố Cần Thơ (lúc thành phố trực thuộc tỉnh) Từ năm 2004, Cần Thơ trở thành thành phố trực thuộc trung ương, địa danh Bình Thủy thức dùng cho hai đơn vị hành chính: phường Bình Thủy quận Bình Thủy Hiện nay, trung tâm hành quận Bình Thủy đặt phường Bình Thủy Ngày 02 tháng 01 năm 2004, Chính phủ Việt Nam ban hành Nghị định số 05/2004/NĐ-CP, việc thành lập quận Ninh Kiều, Bình Thủy, Cái Răng, Ơ Mơn, huyện Phong Điền, Cờ Đỏ, Vĩnh Thạnh, Thốt Nốt xã, phường, thị trấn thuộc thành phố Cần Thơ trực thuộc Trung ương Theo Quyết định đó, Quận Bình Thủy thành lập sở tồn diện tích tự nhiên, dân số phường: Bình Thu, An Thới, Trà Nóc xã: Long Hồ, Long Tuyền Thới An Đơng (thuộc thành phố Cần Thơ cũ); đổi xã Long Hoà, Long Tuyền, Thới An Đơng thành phường Long Hồ, Long Tuyền, Thới An Đơng Quận Bình Thuỷ sau thành lập có 6.877,69 diện tích tự nhiên 86.279 người; có đơn vị hành trực thuộc gồm phường: Bình Thủy, An Thới, Trà Nóc, Long Hồ, Long Tuyền, Thới An Đơng Ngày 06 tháng 11 năm 2007, Chính phủ Việt Nam ban hành Nghị định số 162/2007/NĐ-CP, việc điều chỉnh địa giới hành xã, phường; thành lập xã, phường thuộc quận Bình Thủy, quận Ơ Mơn, huyện Thốt Nốt huyện 16 Vĩnh Thạnh, thành phố Cần Thơ Theo đó, thành lập phường Bùi Hữu Nghĩa thuộc quận Bình Thuỷ sở điều chỉnh 637,12 diện tích tự nhiên 11.185 người phường An Thới, thành lập phường Trà An thuộc quận Bình Thuỷ sở điều chỉnh 565,67 diện tích tự nhiên 5.339 người phường Trà Nóc Sau điều chỉnh, quận Bình Thủy có 7.059,31 diện tích tự nhiên với 97.051 người, có đơn vị hành phường trực thuộc, bao gồm phường: Trà Nóc, Trà An, An Thới, Bùi Hữu Nghĩa, Thới An Đơng, Bình Thủy, Long Tuyền, Long Hồ 3.1.2 Vị trí địa lý Địa bàn quận trãi dài bên bờ sơng Hậu, phía đơng giáp tỉnh Vĩnh Long, tây giáp huyện Phong Điền, nam giáp quận Ninh Kiều bắc giáp quận Ơ Mơn; Quận có hệ thống giao thơng thủy, thuận lợi, có Cảng Cần Thơ phục vụ cho việc giao thương vận chuyển hàng hóa đường thủy Cơ sở hạ tầng giao thơng đường có trục tuyến Quốc lộ 91, 91B nối liền Cầu Cần Thơ tỉnh lân cận phục vụ cho việc vận chuyển hàng hóa từ khu cơng nghiệp địa bàn; đường Võ Văn Kiệt nối liền với Sân bay Cần Thơ cửa ngõ đường không thành phố Cần Thơ địa bàn quận có Bộ Tư lệnh quan Quân khu đóng quân; Quận có 08 di tích lịch sử văn hóa (07 di tích cấp quốc gia), thuận lợi cho tiềm phát triển du lịch Tình hình an ninh trị, trật tự an tồn xã hội địa bàn ln giữ vững ổn định 3.1.3 Tình hình kinh tế, cấu ngành nghề quận Buổi đầu thành lập giá trị sản lượng công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp địa phương quản lý đạt 1.217 tỷ đồng; Thu nhập bình quân đầu người: 13.360.000 đồng Tổng vốn đầu tư toàn xã hội địa bàn quận đạt 694 tỷ đồng Phát huy truyền thống đồn kết trí, Đảng quyền nhân dân quận Bình Thủy ln tâm hoàn thành tiêu KTXH đề ra; cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng công nghiệp, thương mại, dịch vụ, nông nghiệp đô thị Giá trị sản lượng công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp tăng bình quân 420,428 tỷ đồng/năm; thu nhập bình quân đầu người tăng 3,805 triệu đồng/năm; tổng mức đầu tư tồn xã tăng bình qn 259,7 tỷ đồng/năm Trong giai đoạn 2010 – 2015 định hướng đến năm 2020, Đảng nhân dân quận Bình Thủy phấn đấu xây dựng kinh tế có tốc độ tăng trưởng nhanh bền vững, đôi với thực tiến công xã hội, phù hợp với định hướng chiến lược quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội thành phố Cần Thơ thời kỳ đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất 17 nước hội nhập quốc tế Đồng thời xây dựng đồng hệ thống kết cấu hạ tầng thị; thực tốt sách an sinh xã hội; giữ vững ổn định trị, trật tự an tồn xã hội, tăng cường quốc phịng – an ninh xây dựng hệ thống trị vững mạnh 3.2 Hoạt động hộ kinh doanh địa bàn quận Bình Thủy, thành phố Cần Thơ 3.2.1 Những thơng tin chung hộ kinh doanh STT Nội dung Số lượng hộ kinh doanh đăng ký Số lượng hộ kinh doanh chấm dứt kinh doanh Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 3.2.2 Tình hình chung hộ kinh doanh STT Chỉ tiêu Thống kê Tuổi trung bình chủ hộ Thời gian sống trung bình địa phương Trình độ học vấn trung bình chủ hộ Số thành viên trung bình hộ Thu nhập trung bình hộ 3.2.3 Những thuận lợi khó khăn vay vốn ngân hàng 18 Chương 4: PHÂN TÍCH KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA HỘ KINH DOANH TRÊN ĐỊA BÀN QUẬN BÌNH THỦY THÀNH PHỐ CẦN THƠ I Phân tích khả tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh địa bàn quận Bình Thủy thành phố Cần Thơ II Một số giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh này) 19 Chương 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ (Chương tổng kết vấn đề nghiên cứu đề kiến nghị) TÀI LIỆU THAM KHẢO Hữu Oanh, Tiến Dũng, 2011 Mơi trường kinh doanh hộ gia đình cá thể: Nhiều lực cản hữu hình http://www.baomoi.com/Moi-truong-kinh-doanhho-gia-dinh-ca-the-Nhieu-luc-can-huu-hinh/45/5982300.epi Mai Văn Nam cộng sự, 2004 Giáo trình kinh tế lượng Thành phố Hồ Chí Minh: NXB Thống kê Nguyễn Phượng Lê, Nguyễn Mậu Dũng, 2011 Khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nơng dân ngoại thành Hà Nội: nghiên cứu điển hình xã Hồng Văn Thụ, huyện Chương Mỹ Tạp chí Khoa học Phát triển, 2011, tập 9, số (844-852) Ngơ Minh Kiều, 2006 Tài doanh nghiệp Nhà xuất Thống kê 20 Thái Văn Đại, 2007 Bài giảng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại” Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2003 Tiền tệ ngân hàng Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2006 Quản trị ngân hàng thương mại Tủ sách Đại học Cần Thơ Thị Thanh Xuân, Đặng Thị Thu Hiền, 2013 Phát triển kinh tế hộ gia đình Việt Nam Tạp chí khoa học Đại học Quốc Gia Hà Nội, Kinh tế Kinh doanh, tập 29, Số (2013) 1-9 Trần Ái Kết, Thái Thanh Thoảng, 2011 Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình địa bàn thành phố Cần Thơ Tạp chí khoa học trường Đại học Cần Thơ 10 Phạm Hồng Mạnh, Đồng Trung Chính, 2013 Điều ảnh hưởng đến ý định vay hộ kinh doanh cá thể Tạp chí Kinh tế Dự báo, Số (59-61) 11 Phan Đình Khơi, 2013 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức phi thức nơng hộ đồng sơng Cửu Long Tạp chí khoa học trường đại học Cần Thơ 21 ... hàng vay dựa thơng tin có sẵn trước khoản vay cấp Các tổ chức tín dụng thường muốn cho vay người có đủ thơng tin, đáng tin cậy tin tưởng họ sử dụng vốn hiệu hồn trả nợ Thơng tin bất đối xứng tạo... việc sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng Nghiên cứu đưa vào biến thể niềm tin, đánh giá, niềm tin quy chuẩn động cơ, niềm tin kiểm soát thuận tiện bao gồm thái độ / sở thích, thuận tiện, trách nhiệm... kinh doanh làm tăng tính cạnh tranh, ngân hàng triển khai loại hình tín dụng cho hộ kinh doanh, thị trường đầy tiềm hứa hẹn nhiều lợi nhuận việc khai thác thị trường giúp ngân hàng tăng thêm lợi