Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng Ngân hàng Phát triển khu vực kinh tế tư nhân trên địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh

1 MỤC LỤC Chương II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ TÌNH HÌNH TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN Lời mở đầu TP.HCM Chương I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ VẤN ĐỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN I.1 Tổng quan khu vực kinh tế tư nhân I.1.1 Khái niệm chung doanh nghiệp I.1.2 Khái niệm chung doanh nghiệp quốc doanh I.1.3 Sự cần thiết phát triển khu vực kinh tế tư nhân kinh tế thò trường đònh hùng XHCN Việt Nam I.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng I.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân I.2.2 Ngân hàng thương mại 12 I.2.2.1 Khái niệm NHTM 12 I.2.2.2 Nghiệp vụ NHTM 13 I.2.3 Tín dụng ngân hàng thương mại .16 I.2.3.1 Khái niệm 16 I.2.3.2 Vai trò 17ø I.2.3.3 Phân loại 18 I.2.3.4 Tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng .19 II.1 Thực trạng hoạt động khu vực kinh tế tư nhân 22 II.1.1 Những thành tựu đạt thời gian qua 22 II.1.1.1 Đóng góp vào tăng trưởng GDP chuyển dòch cấu kinh tế thành phố 22 II.1.1.2 Huy động nguồn vốn đầu tư phát triển 25 II.1.1.3 Đóng góp to lớn cho ngân sách 28 II.1.1.4 Tạo việc làm cho người lao động 29 II.1.1.5 Phát triển kinh tế đối ngoại 30 II.1.1.6 Quan hệ sản xuất phù hợp với lực lượng sản xuất 30 II.1.2 Những hạn chế chủ yếu khu vực kinh tế tư nhân đòa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 31 II.2 Tình hình tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân 37 II.2.1 Những kết đạt thời gian qua 37 II.2.1.1 Vấn đề huy động vốn hệ thống ngân hàng thương mại 37 II.2.1.2 Vấn đề cho vay tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh 38 II.2.1.2.1 Cơ chế cho vay ngày thông thoáng .38 II.2.1.2.2 Khả tiếp cận tín dụng ngân hàng ngày cao 44 II.2.2 Những hạn chế tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế quốc doanh 49 II.2.3 Nguyên nhân tồn tai 54 II.2.3.1 Về phía doanh nghiệp 54 II.2.3.2 Về phía ngân hàng .58 II.2.3.3 Về phía Nhà nước 64 Chương III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ TƯ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM III.1 Các vấn đề đặt phát triển khu vực kinh tế tư nhân 66 III.2 Giải pháp nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân 69 III.2.1 Giải pháp từ phía doanh nghiệp .70 III.2.2 Giải pháp từ phía ngân hàng 76 II.2.2.1 Nâng cao khả huy động vốn 76 II.2.2.2 Mở rộng TDNH DNNQD 77 III.2.3 Giải pháp từ phía Nhà nước 91 Kết luận Tài liệu tham khảo LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Để tiến hành nhanh nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá cần huy động tối đa thành phần kinh tế tham gia, có thành phần kinh tế quốc doanh tất yếu khách quan phận cấu thành thiếu kinh tế nước ta nước giới Phát triển kinh tế tư nhân góp phần giải phóng lực lượng sản xuất, huy động khai thác tiềm lực dồi vốn, kinh nghiệm quản lý, ngành nghề truyền thống thúc dẩy tăng trưởng kinh tế, phát triển đất nước Những nỗ lực khu vực kinh tế tư nhân thời gian qua nước ta góp phần xây dựng quan hệ sản xuất phù hợp, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, thực công xã hội Tuy doanh nghiệp quốc doanh gặp nhiều khó khăn khó khăn lớn vấn đề vốn Vấn đề thiếu vốn để sản xuất mở rộng sản xuất kinh doanh tượng phổ biến toàn DNNQD coi rào cản lớn đến phát triển doanh nghiệp Các NHTM với khả cung ứng vốn tín dụng ổn đònh, mạnh mức lãi suất phù hợp nơi mà doanh nghiệp mong đợi nhận hỗ trợ Song, thực tế doanh nghiệp tài trợ đủ nguồn vốn tín dụng từ NHTM để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Chính vậy, nhu cầu vốn tín dụng DNNQD trở thành vấn đề mà nhiều người xã hội quan tâm gian đoạn Với mong muốn tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến việc khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ NHTM việc đưa giải pháp nhằm thúc đẩy NHTM mở rộng cho vay vốn tín dụng mà đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD, học viên mạnh dạn chọn đề tài “ Phát triển Tuy nhiên dù tác giả cố gắng việc thu thập số liệu, song kết kinh tế tư nhân từ giải pháp nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dừng lại mức độ mà luận văn đạt đòa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” để nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Mục đích luận văn Luận văn nhằm đến mục đích sau: Phương pháp nghiên cứu chủ yếu luận văn phương pháp phân tích tổng hợp Nhờ phương pháp nghiên cứu trình phát Thứ nhất: nghiên cứu lý luận chung loại hình kinh tế thuộc khu vực triển thấy hạn chế trình phát triển kinh tế kinh tế tư nhân lý luận tín dụng ngân hàng Tứ tư nhân khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng khu vực Từ thấy cần thiết phát triển kinh tế tư nhân từ giải pháp nâng đề xuất giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đối cao khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng với khu vực kinh tế quốc doanh Tp HCM Thứ hai: phân tích dánh giá thực trạng phát triển kinh tế tư nhân Ngoài ra, luận văn sử dụng phương pháp khác như: phương pháp Tp.HCM khả cung ứng vốn cho DNNQD hệ thống thống kê, phương pháp diễn giải qui nạp, phương pháp so sánh… NHTM thời gian qua Thấy ưu điểm, tồn Kết cấu đề tài nguyên nhân tồn việc vay vốn NHTM Thứ ba: đề xuất số giải pháp để nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn DNNQD NHTM đòa bàn TP HCM Phạm vi nghiên cứu Nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu, nội dung luận văn hướng tập trung vào vấn đề lý thuyết thực tiễn doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân đòa bàn Tp.HCM, không sâu vào vào ngành hay nột số ngành cụ thể Luận văn sử dụng số liệu tổng hợp có nguồn gốc đáng tin cậy từ năm 2000 đến năm 2004 để phân tích đánh giá thực trạng kiến nghò giải pháp nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng, chữ viết tắt, luận văn có 96 trang với kết cấu sau: Chướng I: Lý luận chung kinh tế tư nhân vấn đề tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế tư nhân Chương II: Thực trạng phát triển khu vực kinh tế tư nhân Tp.HCM tình hình tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Chương III: Giải pháp nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế tư nhân đòa bàn Tp.HCM Chương I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ VẤN doanh nghiệp hai bên hay nhiều bên hợp tác thành lập Việt Nam ĐỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN sở hợp đồng liên doanh hiệp đònh ký kết Chính phủ Việt Nam Chính phủ nước ngoài, doanh nghiệp doanh nghiệp có vốn I.1 Tổng quan khu vực kinh tế tư nhân đầu tư nước hợp tác với doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp I.1.1 Khái niệm chung doanh nghiệp liên doanh hợp tác với nhà đầu tư nước sở hợp đồng liên doanh Trong kinh tế thò trường nước ta tồn nhiều hình thức sở hữu khác nhau, tương ứng với hình thức sở hữu chia cấu trúc kinh Doanh nghiệp 100% vốn nước doanh nghiệp nhà đầu tư nước đầu tư 100% vốn Việt Nam tế thành ba khu vực chính: khu vực kinh tế nhà nước (còn gọi kinh tế Doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân doanh nghiệp quốc doanh), khu vực kinh tế tư nhân (ngoài quốc doanh) khu vực đầu tư cá nhân làm chủ tự chòu trách nhiệm toàn tài sản nước Còn khu vực kinh tế khác khu vực kinh tế hỗn hợp hoạt động doanh nghiệp Doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư quốc doanh quốc doanh Khu vực xét vốn đầu tư bên nhân tồn hình thức tổ chức kinh tế thành lập hợp pháp, có tư chiếm tỷ lệ khống chế xếp vào khu vực quốc doanh hay khu cách pháp nhân như: công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty hợp danh, vực quốc doanh Cách chia cấu kinh tế mang tính tương doanh nghiệp tư nhân hộ, cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh đối tương ứng với khu vực kinh tế có loại hình doanh nghiệp khác I.1.2 Khái niệm doanh nghiệp quốc doanh Trước hết ta tìm hiểu khái niệm sở hữu tư nhân Sở hữu tư nhân hình Doanh nghiệp theo Luật doanh nghiệp hiểu tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dòch ổn đònh, đăng ký kinh doanh theo qui đònh pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh thức chiếm hữu, tư liệu sản xuất vật phẩm tiêu dùng riêng cá nhân Sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất sở nảy sinh kinh tế tư nhân Xuất phát từ chất chế độ sở hữu tư nhân, hiểu kinh tế tư nhân tổng thể doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đời tồn sở Các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế nhà nước gọi DNNN Đây sở hữu tư nhân vốn tư liệu sản xuất gọi khu vực kinh tế tư tổ chức kinh tế Nhà nước sở hữu toàn vốn điều lệ có cổ nhân hay khu vực kinh tế quốc doanh Kinh tế tư nhân hoàn toàn tự phần, vốn góp chi phối hoạt động kinh doanh hay hoạt động công ích chủ, tự chòu trách nhiệm toàn hoạt động sản xuất kinh doanh dòch vụ nhằm thực mục tiêu kinh tế-xã hội Nhà nước giao Cụ thể tự chủ vốn, qui mô hoạt động, tự chủ lựa chọn phương thức sản Doanh nghiệp thuộc khu vực có vốn nước bao gồm doanh nghiệp liên doanh doanh nghiệp 100% vốn nước Doanh nghiệp liên doanh xuất kinh doanh, hình thức tổ chức quản lý… tự chòu trách nhiệm trước pháp luật kết hoạt động sản xuất kinh doanh Các đơn vò kinh doanh thuộc khu vực kinh tế quốc doanh bao gồm: công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân nhóm, cá thể kinh doanh Sau ta tìm hiểu số đặc điểm đơn vò kinh doanh này: Theo Luật Doanh nghiệp nhà nước 2003 Luật Doanh nghiệp, ta có 10 khoản nợ công ty phạm vi số vốn góp vào công ty Công ty hợp danh không phát hành loại chứng khoán Doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chòu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động doanh nghiệp thể hiểu Công ty TNHH doanh nghiệp đó: thành viên chòu trách Ngoài hình thức tổ chức khu vực kinh tế quốc doanh nhiệm khoản nợ nghóa vụ tài sản khác doanh nghiệp bao gồm cá thể kinh doanh nhóm kinh doanh Sự khác phạm vi số vốn cam kết góp vào doanh nghiệp Phần vốn góp thành với chủ doanh nghiệp tư nhân, công ty cá thể kinh doanh viên chuyển nhượng theo qui đònh Thành viên tổ chức, cá nhóm kinh doanh không cần vốn pháp đònh nhân, số lượng thành viên không vượt 50 Công ty TNHH không I.1.3 Sự cần thiết phát triển kinh tế tư nhân kinh tế thò trường quyền phát hành cổ phiếu đònh hùng XHCN Việt Nam Công ty cổ phần doanh nghiệp vốn điều lệ chia thành Nước ta tiến hành công nghiệp hoá, đại hoá đất nước điều nhiều phần gọi cổ phần Cổ đông chòu trách nhiệm nợ kiện tiềm lực khả kinh tế nhà nước, kinh tế tập thể chưa đủ nghóa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi số vốn góp vào mạnh để đảm đương việc đáp ứng nhu cầu xã hội, doanh nghiệp Cổ đông có quyền tự chuyển nhượng cổ phần cho thành phần kinh tế tư nhân, kinh tế cá thể, tiểu chủ… có khả phát người khác, trừ trường hợp qui đònh không chuyển nhượng Luật triển mạnh, có mặt khu vực kinh tế tư nhân tạo động lực Cổ đông tổ chức, cá nhân, số lượng cổ đông tối thiểu ba kinh tế, tiếp tục giải phóng lực lượng sản xuất, huy động khai thác không hạn chế số lượng tối đa Có quyền phát hành chứng khoán công tiềm lực dồi vốn, kinh nghiệm quản lý, ngành nghề truyền thống chúng theo qui đònh pháp luật chứng khoán thúc dẩy tăng trưởng kinh tế, phát triễn đất nước Vì vậy, khuyến khích phát Công ty hợp danh doanh nghiệp phải có hai thành viên hợp danh, thành viên hợp danh có thành viên góp triển kinh tế quốc doanh nội dung quan trọng đổi kinh tế nước ta vốn Thành viên hợp danh phải cá nhân có trình độ chuyên môn uy tín Vậy, để tiến hành nhanh nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá cần nghề nghiệp phải chòu trách nhiệm toàn tài sản huy động tối đa thành phần kinh tế tham gia, có thành phần kinh nghóa vụ công ty Các thành viên góp vốn chòu trách nhiệm tế quốc doanh tất yếu khách quan, phận cấu thành thiếu kinh tế nước ta nước khác 11 12 giới Sự cần thiết phát triển kinh tế tư nhân bộc lộ rõ vai trò phóng đáng kể lực lượng sản xuất xã hội, tăng trưởng kinh tế, bước khắc thể mặt cụ thể sau: phục nghèo đói, cải thiện đời sống nhân dân Thứ huy động nguồn lực dân để phát triển kinh tế Thứ hai tạo phù hợp quan hệ sản xuất lực lượng sản xuất Một mục tiêu kinh tế thò trường đònh hướng Khu vực kinh tế tư nhân phát triển hình thức sở hữu, quản lý XHCN mà Đảng, Nhà nước nhân dân chủ trương thực thời kỳ phân phối tạo nên phù hợp với trình độ phát triển lực lượng sản độ lên CNXH giải phóng sức sản xuất để làm nhiều cải vật xuất ngành, lónh vực sản xuất, từ tạo khả huy động rộng rãi chất tinh thần nhằm cải thiện không ngừng đời sống nhân dân Mục tiềm nguồn lực toàn xã hội để đẩy mạnh sản xuất, tạo nhiều tiêu thực huy động nguồn lực nước, khai cải làm giàu cho cho đất nước Các loại hình tổ chức kinh tế thác có hiệu tài nguyên thiên nhiên, sức lao động tiền vốn để mở rộng tư nhân tự phát triển, Nhà nước tạo điều kiện khuyến khích đầu tư sản xuất Phát triển kinh tế tư nhân giải pháp quan trọng sản xuất kinh doanh, luật pháp bảo hộ biểu dân chủ hoá đời để thực mục tiêu cho phép khai thác có hiệu nguồn sống kinh tế xã hội ta Từ khơi dậy phát huy tính động, nhạy lực đất nước bén.cần cù sáng tạo quần chúng nhân dân lao động sản xuất, Kinh tế quốc doanh có vai trò to lớn việc huy động vốn thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển, góp phần to lớn vào nghiệp đẩy đầu tư rộng rãi nhân dân cho phát triển sản xuất, tạo động lực môi mạnh công nghiệp hoá đại hoá Mặt khác trình dân chủ hoá đời trường cạnh tranh sống động, linh hoạt, sáng tạo cho phát triển, nâng cao sống kinh tế mở rộng nói tác động đòi hỏi cải tiến tổ hiệu sản xuất kinh doanh, tạo nhiều cải hàng hoá cho xã hội, đóng chức, quản lý nhà nước theo hướng đại, văn minh, tiến góp vào ngân sách nhà nước, góp phần thúc đẩy trình công nghiệp hoá, thúc đẩy nâng cao đời sống văn hoá dân trí tinh thần toàn xã hội đại hoá ngành sản xuất Theo ươc tính chuyên gia tài Phát triển khu vực kinh tế tư nhân đặt yêu cầu máy quản ngân hàng nguồn vốn dạng dân lớn khoảng 20 lý nhà nước phải chuyển đổi thích nghi Sự chuyển đổi máy chức tỷ USD, phát triển kinh tế quốc doanh khai thác tốt quản lý nhà nước phải theo hướng tăng cường quản lý vó mô nguồn vốn dân giảm thiểu tối đa can thiệp nhà nước vào hoạt động doanh nghiệp Vậy, tồn kinh tế tư nhân nước ta đòi hỏi thiết Sự có mặt khu vực kinh tế tư nhân đòi hỏi phài có hoàn chỉnh thực tiễn xây dựng, phát triển đất nước nhằm khơi dậy phát huy tiềm hệ thống luật pháp, trước hết hệ thống pháp luật kinh tế Hệ thống luật vốn, sức lao động, sở vật chất, kỹ thuật, kinh nghiệm quản lý, tính pháp vừa đáp ứng yêu cầu kinh tế thò trường đònh hướng XHCN vừa động, nhạy bén linh hoạt, sáng tạo kinh tế tư nhân Góp phần giải phải phù hợp với thông lệ quốc tế chưa có đầy đủ nước ta Sự tồn 13 khu vực kinh tế tư nhân buộc nhà nước phải xây dựng hệ thống luật pháp hoàn chỉnh, đồng bộ, yêu cầu cấp bách quản lý vó mô nhà nước 14 Ngoài phát triển kinh tế tư nhân tạo đội ngũ nhà doanh nghiệp động, nhạy bén dám nghó, dám làm, chấp nhận thách thức Thứ ba tạo động lực cho thành phần kinh tế khác phát triển thò trường Góp phần đồng hoàn thiện tiền đề, điều kiện cho Phát triển khu vực kinh tế tư nhân theo chế thò trường quản phát triển kinh tế thò trường đònh hướng XHCN lý nhà nước thúc đẩy thành viên xã hội nỗ lực đầu tư động việc khai thác nguồn lực làm cải đáp ứng nhu cầu cho Thứ năm giải việc làm, chuyển dòch cấu lao động phát triển nguồn nhân lực đóng góp cho xã hội Tác động tích cực tác động nhiều đến khu Khu vực kinh tế tư nhân phát triển khắp vùng đất nước tạo khả vực kinh tế nhà nước Giá thành sản phẩm rẻ, mẫu mã hàng hoá đa dạng to lớn giải việc làm đời sống người lao động Trong luôn đổi khu vực sản xuất tư nhân có sức cạnh tranh mạnh mẽ chế cạnh tranh thò trường, để nâng cao chất lượng sản phẩm, hiệu kinh động lực thúc đẩy kinh tế nhà nước động lên doanh, kinh tế tư nhân phải tìm cách tuyển chọn, bồi dưỡng, đào tạo, Vậy, hợp tác liên doanh kinh tế tư nhân với kinh tế nhà nước nâng cao trình độ, lực, tay nghề người lao động, bố trí sử kinh tế tập thể tất yếu nảy sinh, phát triển kinh tế tư nhân tạo dụng hợp lý, khoa học… từ góp phần to lớn vào phát triển lực lượng lao thêm động lực cho hai thành phần kinh tế phát triển vượt qua lực động xã hội, đáp ứng yêu cầu kinh tế thò trường hội nhập kinh tế quốc tế nó, khắc phục hạn chế khu vực quốc doanh, nhờ phát huy hết tiềm Các doanh nghiệp quốc doanh đông đảo với nhiều qui mô, nhiều ngành nghề thu hút nhiều lao động, giải nhiều việc làm Thứ tư góp phần tích cực vào chuyển dòch cấu kinh tế mà lò luyện đội ngũ nhà doanh nghiệp sau họ tốt nghiệp Phát triển kinh tế tư nhân góp phàn tích cực vào chuyển dòch theo trường cao đẳng, đại học trường khác hướng hợp lý, hiệu quả, đại Ưu trội doanh nghiệp Thứ sáu phát triển kinh tế đối ngoại quốc doanh động, nhạy bén, linh hoạt đầu tư sản xuất kinh Sự tồn khách quan kinh tế hàng hoá với xu đặc doanh, nắm bắt đáp ứng nhanh nhạy nhu cầu thò trường để tìm kiếm hiệu điểm thời đại mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế môi trường điều kiện quả, lợi nhuận Do họ tìm kiếm phát ngành, lónh vực mặt hàng cho kinh tế tư nhân phát huy ưu thế, hiệu cho kinh tế xã hội thiếu, cần đầu tư sản xuất, đồng thời không ngừng cải tiến Kinh tế tư nhân góp phần mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại, đại hoá kỹ thuật, nâng cao suất lao động chất lượng sản phẩm để có ưu sản xuất: phát triển kinh tế tư nhân tạo khối lượng lớn hàng xuất cạnh tranh thu lợi nhuận, từ thúc đẩy dòch chuyển cấu đồng thời mở rộng khả đối tác thu hút nguồn vốn đầu tư kinh tế theo hướng hợp lý, ngày đại từ nước vào Việt Nam, nhập máy móc thiết bò công nghệ tiên tiến… 15 16 qua tạo tiền đề khai thác, tận dụng tiềm năng, nguồn lưc rộng lớn thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Các nguồn vốn mà doanh nghiệp nhân dân cho phát triển sản xuất, góp phần đại hoá kinh tế tiếp cận sử dụng vốn thân chủ doanh nghiệp, kêu Vậy, phát triển kinh tế tư nhân tạo môi trường kinh tế thuận lợi cho việc gọi góp vốn hình thức hợp doanh, vay mượn gia đình bạn bè, vay thực chiến lược kinh tế mở cửa đất nước người cho vay tư nhân, sử dụng tín dụng thương mại, phát hành nợ Tóm lại, sách phát triển kinh tế quốc doanh nhằm vào việc thu hút vốn nhàn rỗi, lực lượng lao động tay nghề đa dạng dân thò trường thông qua công cụ tài cổ phiếu, trái phiếu vay tiền từ TCTD mà tiêu biểu NHTM chúng Các DNNQD co ùnhiều thuận lợi linh hoạt việc tiếp nhận số Mặc dù nguồn vốn đa dạng lại có nhiều khó khăn lao động không ngừng tăng lên hàng năm, giải công ăn việc làm cho tiếp cận như: vay vốn người cho vay tư nhân, lợi đáp ứng phận lớn lao động ngày khẳng đònh vai trò quan trọng nhu cầu vốn cấp bách, không cần phải qua nhiều thủ tục phức tạp việc gia tăng đóng góp vào GDP ngân sách chung phiền hà, nhiên lãi suất khoản vay thường cao, hành nước vi bạo lực xảy trường hợp doanh nghiệp không trả nợ I.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng hạn Hình thức góp vốn liên kết gặp nhiều khó khăn việc bất cân I.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng xứng thông tin người bên bên doanh nghiệp, điều gây khu vực kinh tế tư nhân khả tài sản doanh nghiệp bò đánh giá thấp làm giảm nhu Khu vực kinh tế tư nhân có nhiều tiềm triển vọng phát triển, cầu gọi vốn liên kết thân doanh nghiệp Doanh nghiệp sử đóng góp vào phát triển chung kinh tế đề cập phần trước dụng loại hình tín dụng thương mại, loại hình thường có thời hạn vai trò quan trọng kinh tế tư nhân Kinh nghiệm số nước ngắn thường có lãi suất ngầm ẩn cao nhiều so với lãi suất có kỳ thành công phát triển kinh tế phần lớn đóng góp khu hạn tương đương vốn vay từ NHTM Lãi suất ngầm ẩn thể vực kinh tế tư nhân, Việt Nam cần có khu vực kinh tế tư nhân mức chênh lệch giá chiết khấu (nếu trả ngay) giá trả động phát triển để đảm bảo cạnh tranh, tính ổn đònh phát triển chậm Bên cạnh đó, DNNQD với 90% doanh nghiệp có qui mô kinh tế nhỏ, khả phát hành cổ phiếu trái phiếu đạt Khó khăn lớn khu vực kinh tế tư nhân thiếu vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh Theo đánh giá của Phòng Công nghiệp Vì để có đủ tư cách phát hành nợ, doanh nghiệp phải đáp ứng đủ tiêu chuẩn khắt khe quan quản lý thò trường vốn Thương mại Việt Nam, tình trạng thiếu vốn khó khăn lớn Theo Bảng ta thấy, để khắc phục tình trạng thiếu vốn, khu vực hầu hết doanh nghiệp nói họ tình trạng DNNQD thường dựa vào giúp đỡ người thân, bạn bè Tỷ lệ doanh 17 18 nghiệp thử tiếp cận thành công với nguồn vốn cao Tuy Gia tăng tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân giúp nguồn vốn hạn chế nên đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn ngày khu vực mở rộng nguồn vốn với chi phí vốn giảm, từ thúc đẩy sản tăng doanh nghiệp Nguồn vốn thứ hai mà doanh nghiệp tìm xuất doanh nghiệp góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh cho toàn đến nguồn vốn vay ngân hàng Tỷ lệ doanh nghiệp thử tiếp cận với kinh tế Tốc độ tăng trưởng tín dụng có quan hệ mật thiết với tốc độ tăng nguồn vốn tín dụng ngân hàng cao, sau nguồn vốn từ bạn bè gia GDP, tốc độ tăng trưởng đầu tư, tốc độ tăng tiết kiệm Vì NHTM cần đình hiều nguồn vốn đáng tin cậy mong đợi phải tăng cường đẩy mạnh cho vay vốn tín dụng khu vực kinh tế tư doanh nghiệp Chỉ tiếp cận không thành công với nguồn vốn này, nhân nhằm tháo gỡ vấn đề vốn cho khu vực doanh nghiệp phải tìm đến nguồn vốn vay “nóng” (cá nhân cho vay lấy Việc mở rộng tín dụng khu vực kinh tế tư nhân đem đến cho lãi) Vì NHTM với khả cung ứng vốn tín dụng ổn đònh, mạnh NHTM nhiều lợi nhuận khoản cho vay ổn đònh an toàn mức lãi suất phù hợp nơi mà doanh nghiệp mong đợi Từ gia tăng thò phần tín dụng sức cạnh tranh ngân hàng, nâng cao nhận hỗ trợ uy tín vò thế, thương hiệu ảnh hưởng ngân hàng thò trường Bảng 1: KHẢ NĂNG TIẾP CẬN CÁC NGUỒN VỐN TÍN DỤNG Đơn vò tính: %số doanh nghiệp Các nguồn vốn tín dụng Tỷ lệ doanh Tỷ lệ thành Nghiệp thử tiếp công tiếp cận 54,5 quốc doanh cần thiết Với nguồn vốn tín dụng mạnh, ổn đònh mức lãi suất phù hợp đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho DNNQD, giải vấn đề nan giải để tạo điều kiện cho khu vực ngày phát triển I.2.2 Ngân hàng thương mại cận Các nguồn vốn nói chung Vậy mở rộng nguồn vốn tín dụng ngân hàng cho khu vực kinh tế Không có I.2.2.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại (NHTM) ngân hàng giao dòch trực tiếp với Trong đó: -Ngân hàng nhà nước tư nhân 24,7 20,2 công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, -Quỹ tín dụng Chính phủ 8,7 7,1 tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương -Dự án quốc tế 1,9 1,3 tiện toán cung ứng dòch vụ ngân hàng cho đối tượng nói -Bạn bè gia đình 38,8 38,5 Nghò đònh phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 đònh -Cá nhân cho vay lấy lãi 11,2 10,6 nghóa: “Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt -Các nguồn khác 2,6 1,9 động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu Nguồn: Thời báo kinh tế Sài gòn 29/7/2004 lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế khác nhà nước” 19 20 Vậy, hiểu NHTM đònh chế tài trung gian quan Thứ nghiệp vụ nguồn vốn trọng vào loại bậc kinh tế thò trường Nhờ đònh chế trung gian Được gọi nghiệp vụ Nợ nghiệp vụ tiền đề, nghiệp vụ mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động, ngân hàng Đây nghiệp vụ nhằm tạo lập nguồn vốn hoạt động tập trung đồng thời sử dụng số vốn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh NHTM Ngân hàng tạo lập nhiều nguồn vốn có điều kiện mở tế NHTM loại ngân hàng có số lượng lớn phổ biến kinh tế Ở rộng cho vay, mở rộng tín dụng cho kinh tế Nguồn vốn ngân hàng đâu có hệ thống ngân hàng thương mại phát triển có phát bao gồm nguồn vốn sau: triển với tốc độ cao kinh tế - Vốn điều lệ ngân hàng hình thành lúc vào hoạt động Tóm lại, NHTM tổ chức kinh tế đặc biệt, có vốn, có máy điều Nếu NHTMQD vốn điều lệ ngân sách cấp 100% Nếu hành, có đội ngũ nhân viên, có giao dòch trực tiếp với công ty, doanh nghiệp, NHTM cổ phần cổ đông góp hình thức vốn cổ phần Các tổ chức kinh tế cá nhân… cách nhận tiền gửi sử dụng nguồn quỹ ngân hàng bao gồm: quỹ dự trữ, quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự vốn vay, chiết khấu cung ứng dòch vụ ngân hàng cho phòng tài chính, quỹ dự phòng trợ cấp việc, quỹ khen thưởng phúc đối tượng Hoạt động ngân hàng mục đích lợi nhuận Tuy nhiên lợi Các quỹ hình thành từ lợi nhuận ngân hàng Ngoài lónh vực kinh doanh NHTM tiền tệ, mà tiền tệ công cụ điều tiết vó có quỹ không hình thành từ lợi nhuận ngân hàng quỹ khấu mô kinh tế nhà nước, có tác động sâu rộng đến đời sống kinh tế hao, quỹ dự phòng rủi ro xã hội Do NHTM phải hy sinh phần lợi nhuận để thực - Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng nghiệp vụ nhằm kiểm soát lạm phát đáp ứng yêu cầu nguồn vốn NHTM Là nguồn vốn ngân hàng huy động từ kinh tế góp phần thực thi sách tiền tệ quốc gia khoản tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn cá nhân I.2.2.2 Nghiệp vụ NHTM tổ chức Ngoài NHTM phát hành chứng từ có giá bao Nhìn cách tổng thể, NHTM hoạt động kinh doanh với ba gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếi nhằm bổ sung vào nguồn mảng nghiệp vụ lớn: nghiệp vụ nguồn vốn, nghiệp vụ tín dụng, đầu tư vốn hoạt động ngân hàng vốn tự có vốn tiền gửi không đáp nghiệp vụ kinh doanh dòch vụ ngân hàng Mỗi nghiệp vụ có vò trí tác ứng yêu cầu kinh doanh dụng khác hướng tới mục tiêu chung đáp ứng nhu cầu khách hàng với hiệu cao - Vốn vay nguồn vốn mà ngân hàng có từ hỗ trợ từ TCTD khác thông qua thò trường liên ngân hàng hay từ NHTW gặp thiếu hụt khả toán thông qua biện pháp chiết khấu, tái chiết khấu 83 84 Để tăng cường nguồn vốn, NHTM cần áp dụng biên pháp như: cần Tóm lại, sở tăng cường nguồn vốn, NHTM mở tập trung đẩy mạnh biện pháp huy động vốn VND, vàng ngoại tệ rộng việc cho vay trung dài hạn để tăng tỷ lệ cho vay trung dài vốn trung dài hạn phải đạt tốc độ tăng trưởng cao Huy động vốn hạn, có cấu dư nợ phù hợp, cần nghiên cứu hoàn thiện trung dài hạn nước, khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn trung sách huy động vốn để nguồn vốn huy động tăng lên đáp ứng dài hạn tổ chức tài quốc tế Xây dựng sách lãi suất nhu cầu phát triển kinh tế, vấn đề liên quan đến lãi huy động vốn hợp lý để thu hút nhiều nguồn vốn khách hàng suất, tỷ giá nhạy cảm, cần NHNN quan tâm, đạo tiếp tục tạo Tiếp tục hoàn thiện quy chế bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo an tâm cho người ổn đònh gửi tiền Mở rộng việc bảo hiểm tiền gửi cho ngoại tệ vàng thực chất III.2.2.2 Mở rộng tín dụng ngân hàng DNNQD chúng tài sản người gửi tiền Các ngân hàng phải có biện pháp chủ động tích cực thu hồi khoản nợ, xử lý thu hồi nợ hạn, nợ Thứ nhất, xây dựng chiến lược khách hàng bình đẳng, hình thành phận chuyên DNNQD để có điều kiện sâu nghiên cứu tồn đọng cách hiệu để tăng cường nguồn vốn cho vay Các NHTM cần xây dựng chiến lược khách hàng, việc mở rộng Ngoài việc tiếp tục sử dụng hoàn thiện dần hình thức huy động cho vay khách hàng truyền thống, cần mở rộng hoạt động nỗ lực tìm vốn truyền thống, NHTM cần chủ động tiến hành đa dạng hoá hình kiếm khách hàng cách xây dựng chiến lược cho vay doanh nghiệp thức huy động vốn theo hướng thoả mãn tối đa nhu cầu gửi tiền khách thuộc khu vực quốc doanh thành lập có triển vọng kinh hàng cách mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gừi tiết kiệm với doanh công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nhiêp tư nhân đảm bảo nhiều thời hạn, nhiều loại lãi suất, nhiều phương thức gửi toán khác bình đẳng thực khách hàng Chiến lược cần bao gồm: chiến bên cạnh việc kết hợp với hình thức khuyến khích vật chất mà lược hoạt động, qui trình thủ tục cho vay, marketing Chiến lược tổng thể thời gian qua NHTM áp dụng như: xổ số có thưởng, quà lưu niệm… nhằm mở rộng hoạt động cho vay cách vững hiệu lâu Sự linh hoạt hoàn trả cần thiết, NHTM hoàn toàn dài thực việc thông qua mạng lưới chi nhánh mình, hay rộng Đối với khu vực kinh tế tư nhân, NHTM cần trọng doanh phối hợp với NHTM khác đảm bảo cho khách hàng gửi nơi có nghiệp vay vốn đầu tư xây dựng, mua sắm, cải tiến dây chuyền máy móc thể rút nhiều nơi nhằm đảm bảo an toàn, giảm chi phí vận chuyển tiết thiết bò phục vụ cho việc nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm với kiệm thời gian Mặt khác, NHTM cần nghiên cứu cải tiến giờù giấc giao mục tiêu tăng khả cạnh tranh loại sản phẩm, dòch, ứng dụng mô hình kế toán kiêm thủ quỹ thời hạn gửi rút tiền sản phẩm có lợi sản xuất, có thò trường tiêu thụ sản phẩm cho phép rút ngắn thời gian giao dòch với khách hàng nằm lộ trình hội nhập với nước khu vực Đối với hàng 85 86 hoá chất lượng cao, có sức cạnh tranh thò trường quốc tế NHTM xác cao, hạn chế rủi ro mặt doanh nghiệp thực, dự phải ưu tiên bố trí nguồn vốn trung dài hạn để doanh nghiệp án không khả thi… vay vốn với thời hạn phù hợp với thời gian thu hồi vốn dự án Vậy, NHTM cần phải bình đẳng quan hệ tín dụng Bên cạnh đó, ngân hàng cải tiến hình thức tín dụng theo hướng mở loại hình doanh nghiệp, xoá dần khoảng cách phân biệt rộng cho vay trung dài hạn để DNNQD có điều kiện đầu tư chiều sâu, thành phần kinh tế xoá bỏ phân biệt tín dụng lãi suất cho vay đầu tư hay mở rộng sản xuất, đổi thiết bò, công nghệ Các NHTM hạn mức tín dụng DNNN DNNQD p dụng hình thức ưu đãi mạnh dạn việc cho đối tượng kinh tế dân doanh vay vốn lãi suất, thời hạn nợ, sở đảm bảo… DNNQD làm ăn thông qua hình thức thương mại thông thường chấp hay tín chấp có uy tín, nhằm khuyến khích doanh nghiệp nói chung cạnh tranh lành dự án, áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hình mạnh quan hệ với ngân hàng để tranh thủ nguồn vốn từ phía nhà tài trợ thành từ vốn vay hay cho vay bảo đảm tài sản theo qui đònh Hệ thống ngân hàng cần tiếp tục đổi mạnh mẽ toàn diện sách Các NHTM phối hợp với quỹ bảo lãnh quỹ thành lập khách hàng sở nâng cao chất lượng phục vụ đổi phong cách để mở rộng cho vay DNNQD, phối hợp với Cục thuế để nắm bắt phục vụ theo hướng chu đáo tận tình doanh nghiệp Các tình hình hoạt động doanh nghiệp, xem doanh nghiệp có thực ngân hàng chủ động tìm đến doanh nghiệp để tìm hiểu nhu cầu cung nghiêm túc chế độ nộp thuế, làm ăn có hiệu quả…Trong trường hợp doanh cấp thông tin tư vấn để doanh nghiệp lựa chọn sử dụng nghiệp làm ăn có hiệu quả, có uy tín quan hệ tín d ụng NHTM dòch vụ cách có hiệu cần xem xét đònh cho vay tài sản đảm bảo để mở rộng mức cho vay Thứ hai, ngân hàng cần nới lỏng điều kiện cho vay, quan tâm sâu sắc đến tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay khó mở rộng thiếu phận chuyên Thực tế chứng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an toàn trách, nên hình thành phận chuyên cho vay DNNQD đồng vốn cho vay tài sản chấp mà tính khả thi NHTM Bộ phận chuyên trách chòu trách nhiệm tìm hiểu khó khăn phương án, dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Điều cho phép vướng mắc doanh nghiệp này, qua có tư vấn cho doanh nghiệp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp vay vốn từ việc nâng cao lực mặt pháp lý, thò trường ngắn hạn dài hạn, chế độ kế toán, thẩm đònh dự án, phương án vay vốn NHTM Vì NHTM cần khả quản lý, nghiên cứu sản phẩm, cung cấp tín dụng quản lý quan tâm mức đến kế hoạch sản xuất kinh doanh DNNQD cho khoản vay Có vậy, công tác kiểm tra thẩm đònh hồ sơ vay vốn có độ vay 87 88 Kế hoạch sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tài liệu xác Trong xu chung nước cải cách hành chính, ngành ngân hàng cần đònh rõ ràng xác mục tiêu doanh nghiệp thời gian hoàn thiện hệ thống công nghệ đại, qui trình cho vay phải gọn nhẹ tới mô tả doanh nghiệp làm gì, việc thực nào, đâu, nhanh chóng đáp ứng kòp thời nhu cầu người vay đảm bảo tính doanh nghiệp huy động vốn nào, quản lý vốn sao… đồng thời pháp lý đầy đủ doanh nghiệp đề phương pháp để đạt mục tiêu Do Trên sở áp dụng công nghệ chuẩn mực theo thông lệ kế hoạch sản xuất kinh doanh công cụ để cung cấp thông tin cho cán quốc tế, ngân hàng rà soát lại chỉnh sửa quy trình nghiệp vụ, thủ tín dụng muốn tìm hiểu hoạt động mục tiêu doanh nghiệp Kế tục theo hướng đơn giản hoá, tiện lợi đảm bảo an toàn hệ thống hoạch có tính thực, tính khả thi quan trọng có kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay để giảm bớt khó khăn, hành đầu để đònh cho vay Việc thu hồi vốn vay phải dựa vào lực phiền phức mà doanh nghiệp phàn nàn tiếp cận sủ dụng vốn chi trả tương lai doanh nghiệp, tính hiệu kinh tế kế vay ngân hàng Các qui trình thủ tục phổ biến rộng rãi để hoạch tạo tiền đề để trả nợ Vì vậy, cần xác đònh đối tượng cho vay doanh nghiệp biết chủ động thực Các NHTM phải xây dựng hệ thống phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư có tinh khả thi cao quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO nhằm xây dựng hệ thống Vậy, ngân hàng cần nới lỏng điều kiện vay vốn Thay coi trọng tài quản lý chất lượng cho riêng qua tiêu chuẩn hoá qui trình, thủ sản đảm bảo thời gian qua, ngân hàng cần thẩm đònh kỹ tình hình tục cung cấp sản phẩm dòch vụ cho khách hàng nói chung sản phẩm tín hoạt động, khả tài chính, khả toán để có đánh giá dụng nói riêng Các ngân hàng phải niêm yết công khai tiếp cận trực tiếp mức thực trạng kinh doanh doanh nghiệp Quan tâm đến kế với khách hàng để hướng dẫn điều kiện cho vay, qui trình, thủ tục vay, hoạch sản xuất kinh doanh, tính khả thi hiệu phương án để có thời gian tối đa giải vay kòp thời thẩm đònh đònh cho vay đònh đắn trình thẩm đònh, xét duyệt nhằm giảm thiểu nhu cầu vay vốn rủi ro cho vay không bỏ lỡ hội đầu tư Đây biện pháp để Về thời hạn cho vay, doanh nghiệp có nhu cầu vốn trung dài doanh nghiệp làm ăn đàng hoàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng hạn lớn phải thay đổi công nghệ, thiết bò nhiều, NHTM cần lưu thức ý việc xác đònh thời hạn cho vay phù hợp với khả sinh lời tuổi Thứ ba, cải cách thủ tục quy trình cho vay theo hướng gọn nhẹ thọ thiết bò, không nên gò ép thời hạn cho vay theo chủ quan dẫn Các DNNQD khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng có nhiều nguyên tới áp lực tài cho doanh nghiệp Không qui đònh tỷ lệ vốn vay theo nhân, nguyên nhân cộm thủ tục phức tạp, nhiều khâu, tài sản chấp hay tồng mức đầu tư mà cho vay theo nhu cầu dự án hay nhiều cửa làm cho doanh nghiệp ngại tiếp xúc vấn đề vay vốn phương án kinh doanh 89 90 Ngoài ra, NHTM cần nghiên cứu để áp dụng biện pháp cho vay sản để sử dụng cho trình sản xuất kinh doanh Tiền thuê trả dần “tín chấp” thay cho việc phải chấp tài sản-một hình thức “cầm đồ cao theo nhiều năm, không gây khó khăn tài cho doanh nghiệp cấp” quan hệ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Khi thuê doanh nghiệp có đủ điều kiện máy móc thiết bò đảm bảo kỹ thuật tiên thông tin để áp dụng phương thức “tín chấp” chưa đủ, tiến công nghệ cho sản xuất kinh doanh để tạo sản phẩm đủ tiêu ngiên cứu áp dụng biện pháp chấp nhận cấp tài sản hình thành từ chuẩn cạnh tranh thò trường Hình thức thuê mua góp phần làm tăng vốn vay cách phổ biến mức cho vay tín chấp đẩy mạnh tốc độ phát triển dòch vụ ngân hàng Vậy, NHTM cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Để hình thức thuộc thành phần kinh tế tiếp cận cách thuận lợi nguồn vốn tín dụng thực có hiệu quả, ngân hàng phải am hiểu nhu cầu doanh ngân hàng theo hướng cải tiến điều kiện cho vay đơn giản hoá qui trình, nghiệp thò trường máy móc thiết bò, công nghệ mà họ có nhu cầu, thủ tục, hồ sơ cho vay, rút ngắn thời gian giải cho vay đảm phải hoàn thiện hệ thống văn qui đònh chặt chẽ quyền nghóa vụ bảo thực qui đònh pháp luật hai bên Thứ tư, phát triển sản phẩm tín dụng phủ hợp với nhu cầu DNNQD Bên cạnh đó, hình thức tài trợ thông thường cho vay theo dự án, cho vay bảo lãnh, góp vốn liên doanh, liên kết… Phát triển Các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân đa số doanh loại hình cho vay hợp vốn để tạo điều kiện cho NHTM có thề đồng tài nghiệp có qui mô nhỏ vừa Các doanh nghiệp có vốn tự có thấp, tài trợ dự án đầu tư qui mô lớn Hình thức cung ứng tín dụng mà sản dùng để chấp, cầm cố vay vốn ngân hàng Bởi vay vốn ngân NHTM cần phát triển cung ứng tín dụng thông qua cho vay chiết khấu, hàng hình thức chấp, cầm cố tài sản khó khăn, vay vốn tín cầm cố hay bảo lãnh thương phiếu Có thể nói tham gia NHTM chấp lại không đủ điều kiện qui đònh ngân hàng cho vay Nhằm tạo điều tạo đòn bẩy tích cực để thương phiếu nhanh chóng trở thành công cụ kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nhiều hình thức vay vốn để đáp ứng toán cho kinh tế nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, giao lưu nhu cầu doanh nghiệp việc đổi công nghệ, dây chuyền thương mại doanh nghiệp kinh tế sản xuất với số vốn lớn vượt qua khả doanh nghiệp, NHTM cần Tóm lại, ngân hàng cần quan tâm cung cấp sản phẩm tín dụng cho phải mở rộng thêm hình thức đầu tư, cho vay thích hợp với doanh doanh nghiệp với kỳ hạn, thể loại mục đích khác mà luật nghiệp thuộc loại hình trọng hình thức tín dụng thuê mua Các pháp không cấm, đảm bảo theo yêu cầu cho phù hợp với tình hình TCTD mở rộng hình thức tài trợ phát huy tác dụng sau: DNNQD Cần đẩy mạnh, phát triển hoạt động cho thuê tài đòa doanh nghiệp có tài sản chấp, cầm cố thuê tài bàn thành phố hình thức khắc phục tình trạng thiếu tài 91 92 sản chấp, thiếu vốn tự có tham gia lớn doanh nghiệp ngân hàng từ có biện pháp khắc phục kòp thời hạn chế tối đa rủi ro tín đồng thời giúp NHTM thảo gỡ tình trạng đóng băng vốn giảm dụng xảy bớt rủi ro Thứ năm, thay đổi quan điểm nhận thức cán tín dụng DNNQD nâng cao trình độ thẩm đònh dự án Vậy, ngân hàng có cán tín dụng giỏi tư vấn giúp doanh nghiệp xây dựng dự án phát triển kinh doanh đảm bảo tính khả thi cao để đầu tư vốn cho doanh nghiệp, kiểm tra giám sát việc thực dự án, thu hồi vốn lãi Các ngân hàng cần có sách đào tạo đào tạo lại nhằm nâng hạn Tư vấn tốt cho khách hàng thủ tục vay vốn, quan hệ giao dòch cao kiến thức cho cán nhân viên, trọng nâng cao trình độ chuyên môn, với ngân hàng Hạn chế tối đa vướng mắc, lúng túng không cần thiết đạo đức nghề nghiệp, thấm nhuần sách nhà nước đội ngũ cán từ doanh nghiệp quan hệ tín dụng với ngân hàng Loại bỏ trung gian nghiệp vụ đặc biệt cần nâng cao trình độ thẩm đònh dự án sản xuất kinh giao dòch gây phiền hà tốn cho doanh nghiệp Có biện pháp giảm doanh doanh nghiệp thiểu tối đa tình trạng hình hoá quan hệ tín dụng điều kiện để Chương trình đào tạo nhằm thay đổi nhận thức DNNQD cho NHTM cần thiết để xoá mặc cảm khu vực kinh tế đầy tiềm ngân hàng tăng cường cho đối tượng KTTN vay vốn chấp hay tín chấp đồng thời trợ giúp cho việc xây dựng chiến lược hướng vào cho Thứ sáu, phát triển dòch vụ ngân hàng DNNQD Cán thẩm đònh không tinh thông nghiệp vụ chuyên môn Các NHTM cần phải đẩy mạnh tốc độ phát triển dòch vụ ngân mà hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nghiệp vụ bổ trợ chuyên môn hàng như: dòch vụ toán với tiện ích ngày cao, nhanh chóng xác ngành kỹ thuật ngành kinh tế khác Đồng thời phải nắm bắt thông tin an toàn, thủ tục thuận tiện, dòch vụ tư vấn pháp lý, thò trường, cung cấp kòp thời, xác phương án, dự án vay vốn Cán tín dụng cần thông tin để khách hàng hiểu rõ qui chế cho vay, lập phương án, dự án đầu nắm chế tín dụng để họ vừa có đủ khả thẩm đònh dự án từ tư, thông tin thò trường sản phẩm nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách làm sở cho vay vốn có hiệu quả, vừa có khả ứng xử bình đẳng hàng trình thực thủ tục vay vốn, qua thu hút nhiều khách việc giải nhu cầu vay vốn, đảm bảo giải ngân vốn tiến độ làm hàng thuộc KTTN đến với ngân hàng ngày nhiều tốt công tác tư vấn cho doanh nghiệp việc vay vốn, sử dụng vốn có hiệu Tuỳ theo điều kiện cụ thể, ngân hàng có biện pháp thu hút khách đảm bảo khả trả nợ đầy đủ thời hạn Ngoài phải quan hàng mở tài khoản tiền gửi toán, tài khoản cá nhân, tạo điều kiện để tâm đến đội ngũ kiểm tra, kiểm soát nội bộ, chất lượng kiểm tra, phương thức phát triển dòch vụ toán không dùng tiền mặt, đồng thời hỗ trợ cho hoạt kiểm tra khoản vay nhằm cung cấp thông tin kòp thời cho ban lãnh đạo động tín dụng, nắm bắt khách hàng tốt Ngoài để tiếp cận rộng hơn, ngân hàng cần triển khai việc giới thiệu loại hình tín dụng, 93 94 dòch vụ ngân hàng mạng kết hợp với việc giải đáp thắc mắc cho tài liệu khác thoả thuận vay vốn Hồ sơ tín dụng nên bao gồm khách hành vấn đề liên quan đến thể lệ tín dụng tất thông tin cần thiết để xác đònh điều kiện tài hành Vậy, ngân hàng cần đa dạng nâng cao chất lượng dòch vụ đến doanh nghiệp thông tin đầy đủ để theo dõi đònh DNNQD Điều vừa tạo nên tiện ích cho khách hàng tạo trình hoạt động khoản tín dụng báo cáo tài tài mối dây liên hệ ngân hàng doanh nghiệp qua tài khoản ký liệu xếp hạng nội bộ, kết đánh giá thẩm đònh, văn phê duyệt, tài thác, hình thành đảm bảo tài an toàn cho ngân hàng mở rộng liệu chứng minh tính đầy đủ hồ sơ tín dụng tài liệu cần thiết khác hoạt động tư vấn cho khách hàng đễ hỗ trợ cho doanh nghiệp xây dựng phải bao gồm hồ sơ Cán tín dụng cần bám sát doanh nghiệp phương án sản xuất kinh doanh điều cần thiết theo dõi tích cực khoản vay việc liên hệ thường xuyên với doanh Thứ bảy ngân hàng phải coi trọng hoạt động theo dõi kiểm tra vay nghiệp để thu thập thông tin tài chính, khả quản lý, tình hình sản xuất kinh doanh để cập nhật hồ sơ, từ có đánh giá rủi ro cách Các NHTM phải khảo sát trực tiếp tình hình thực tế khách hàng để xác thực Khi khoản tín dụng có vấn đề, việc cán tín dụng cần làm có nhận đònh trước cho vay Tăng cường kiểm tra trước sau không nên thu hồi tiền vay mà phải hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua cho vay quan điểm nắm bắt tình hình thực tế hoạt động sản xuất kinh khó khăn, yêu cầu doanh nghiệp thường xuyên báo cáo có lời tư doanh khách hàng để có đánh giá tổng quát khách hàng, mở vấn để doanh nghiệp khắc phục điểm yếu rộng tín dụng đảm bảo hiệu Ngân hàng phải coi hoạt động Vậy, NHNN tăng cường nâng cao chất lượng hoạt theo dõi kiểm tra vay hoạt động thường xuyên, bắt buộc Bảo đảm động tra giám sát thân NHTM phải có hệ thống khoản vay thực sở phân tích tài kiểm tra, kiểm soát nội mình, đặc biệt vấn đề quản lý chất lượng từ đònh mang tính chủ quan Đảm bảo khoản vay đầu tư, tín dụng đánh giá khả trả nợ khách hàng Mỗi ngân hàng phải sử dụng mục đích sở đảm bảo trả nợ vay ngân hàng, an toàn tín thiết lập hệ thống quản lý rủi ro tín dụng riêng phụ thuộc vào cấu trúc, vò trí dụng ngân hàng hệ thống NHTM Nhanh chóng áp dụng thi hành Quản lý tín dụng nhân tố quan trọng để đảm bảo tính lành tiêu chuẩn kế toán quốc tế thực kiểm toán đònh kỳ thông qua kiểm mạnh an toàn ngân hàng Khi khoản tín dụng cấp toán viên độc lập có trình độ Sử dụng kiểm toán viên bên ngoài, xác đònh NHTM phải có trách nhiệm đảm bảo khoản tín dụng trì loại bỏ khoản vay khó đòi khỏi cấu vốn vay NHTM Thứ tám, NHTM tăng cường khai thác có hiệu kênh thông cách phù hợp Việc bao gồm việc lưu giữ hồ sơ cập nhật, thu thập thông tin tài hành, đưa tin tức thay đổi mơi chuẩn bò tin 95 96 Trong kinh tế thò trường việc nắm bắt thông tin yếu tố hạn NHTM không ngân hàng cho vay sang dẫn đến thành công chủ thể kinh tế đặc biệt quan NHTM khác lại vay vốn, ưu đãi Cuối dẫn hệ tín dụng Thực chất trở ngại lớn ngân hàng doanh nghiệp đến khoản cho vay rủi ro cao, không thu nợ gốc lẫn lãi thông tin ngân hàng doanh nghiệp không cân xứng, hai phía Vậy, ngân hàng cần phải khai thác tốt thông tin tình hình kinh tế, chưa thực hiểu nhu cầu tiềm bên Thông tin trò, xã hội nước quốc tế để nắm bắt kòp thời diễn biến họ hạn chế, ngân hàng khả trả nợ doanh thò trường Tổ chức xây dựng mạng lươi thông tin, thu thập xử lý thông tin từ nghiệp khoản cho vay hoàn trả trả quan chức năng, từ trung tâm thông tin từ phía khách hàng doanh nghiệp chưa nắm rõ qui chế thể lệ cho vay ngân thông tin tài chính, lực quản lý, quan hệ toán để giảm hàng Do nắm bắt thông tin DNNQD yêu cầu quan trọng thiểu rủi ro xảy cho phía ngân hàng hoạt động NHTM Nếu ngân hàng có đầy đủ thông tin thông tin xác biện pháp đưa xác, phù hợp với hoạt động doanh nghiệp Vì thu thập xử lý thông tin qui trình đồng thời với qui trình cho vay NHTM Thứ chín, mở rộng mạng lưới hoạt động đẩy mạnh hoạt động marketing Các DNNQD phần lớn DNNVV nằm rải rác khắp đòa bàn thành phố, để tạo điều kiện thuận lợi giao dòch cho DNNQD Để nắm thông tin tài DNNQD cách xác kòp đáp ứng nhu cầu sản phẩm, tiện ích dòch vụ ngân hàng nói chung thời phục vụ cho trình phân tích tín dụng cách có hiệu quả, ngân vốn tín dụng nói riêng từ NHTM NHTM cần phải mở rộng mạng hàng phải liên hệ để có hỗ trợ từ phía Nhà nước thông qua hệ thống lưới hoạt động khắp đòa bàn thành phố, đa số pháp luật từ quan khác Cục thuế, Sở kế hoạch đầu tư, Cục ngân hàng lớn tập trung nhiều quận 1, đường phố đông đúc dẫn đến Hải quan để nắm bắt thông tin doanh nghiệp từ chủ động tiếp cận doanh nghiệp gặp khó khăn giao dòch với ngân hàng nhằm nắm bắt nhu cầu vốn tín dụng phục vụ sản xuất nắm bắt thực Để đẩy mạnh việc cho vay DNNQD, NHTM cần phải trạng tình hình tài nghóa vụ tài Nhà nước cách chủ động tiếp thò tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt, dự án có thực tế DNNQD đòa bàn Qua có đònh cho vay hiệu vay Phải xây dựng chiến lược marketing đưa biện vốn đắn, kòp thời đảm bảo hiệu cho vay pháp triển khai thực không nên có tư tưởng khách hàng cần đến Bên cạnh đó, NHTM cần phối hợp với NHTM khác trung tâm thông tin để khai thác thông tin doanh nghiệp có quan hệ vay vốn từ NHTM khác nhằm tránh thực trạng doanh nghiệp có nợ ngân hàng tự đến DNNQD tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng nghó khó vay vốn từ ngân hàng 97 98 Thứ mười, giải pháp từ phía NHNN đổi chế đầu tư nâng tỷ trọng cho vay trung dài hạn NHNN cần đạo NHTM đẩy mạnh công tác tuyên truyền phổ DNNQD, cần xây dựng chế tín dụng mang nét đặc thù phù hợp vơi biến đến DNNQD chế, sách tín dụng, lãi suất để doanh đặc điểm DNNQD nguyên tắc vừa đảm bảo an toàn vốn cho ngân nghiệp hiểu rõ ngân hàng hai bên gần gũi hiểu nhu cầu hàng vừa đáp ứng nhu cầu vốn kòp thời cho doanh nghiệp Cùng với cố nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc việc cấp tín dụng gắng, nỗ lực doanh nghiệp, hỗ trợ tích cực ngân hàng Trên sở rà soát lại văn hành, NHNN cần hoàn thiện hệ chắn giúp doanh nghiệp bước vững mạnh, đủ sức vươn lên tham gia thống văn pháp lý lónh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp cạnh tranh hội nhập cách có hiệu thời gian tới với yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống ngân hàng phù hợp với lộ III.2.3 Giải pháp từ phía Nhà nước trình thực hiệp đònh quốc tế hội nhập Cần chấn chỉnh đẩy mạnh Các doanh nghiệp nói chung DNNQD nói riêng phát huy công tác tra NHTM nhằm giám sát NHTM thực nghiêm hết tiềm mạnh môi trường ổn đònh, lành túc qui đònh pháp luật hoạt động NHTM để đảm bảo an toàn mạnh, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Muốn tạo lập môi trường cho NHTM cho vay, hạn chế đến mức tối thiểu rủi ro xảy vậy, cần nghiên cứu số giải pháp sau: NHNN hoàn thiện dần môi trường pháp lý để thương phiếu thật loại chứng từ có giá thừa nhận kinh tế, ngành ngân hàng cần mở rộng triển khai hoạt động tín dụng nói trên, nghiệp vụ tín dụng Thứ nhất, hoàn thiện sở pháp lý cho môi trường hoạt động kinh doanh ổn đònh, lành mạnh bình đẳng thành phần kinh tế Để tạo môi trường kinh tế vó mô ổn đònh Bộ, ngành phối hợp rà tồn phát triển giới từ nhiều kỷ song chưa phổ soát lại luật Luật doanh nghiệp, Luật khuyến khích đầu tư nước, biến hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam Nhà nước chưa có Luật thuế, luật hải quan, luật tổ chức tín dụng… văn hướng dẫn luật hay qui đònh quan hệ trao đổi thông tin với nhau, NHTM chưa thi hành luật để đảm bảo tính đồng bộ, tính thống nhất, phù hợp với quan tâm mức đến cung cấp thông tin khách hàng cho CIC Do đó, điều kiện thực tế kinh tế- xã hội Việt Nam thông lệ quốc tế Tiến thời gian tới NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động CIC để CIC hành kiểm tra thường xuyên điều kiện đăng ký kinh doanh, xử lý nghiêm thật trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ, xác kòp thời trường hợp đăng ký kinh doanh không thực tế để tạo lành mạnh khách hàng cho NHTM cho môi trường kinh doanh Tóm lại, thò phần cấp tín dụng cho DNNQD rộng lớn, NHTM Chính phủ cần phải thật tạo môi trường kinh doanh bình cần phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng Các ngân hàng cần đẳng cho tất thành phần kinh tế, cần xoá bỏ tình trạng phân biệt đối có kế hoạch lâu dài huy động nguồn vốn trung dài hạn, tiếp tục xử loại hình doanh nghiệp tín dụng, thuế, đất đai ưu đãi 99 100 khác ban hành luật cạnh tranh kiểm soát độc quyền nhằm xoá bỏ độc liên quan nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoàn thiện thủ tục hồ sơ tín dụng quyền nhà nước Không phân biệt đối xử với doanh nghiệp dân doanh, nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển tín dụng ngân hàng- ngược lại cần khuyến khích, ưu đãi, động viên họ kòp thời để phát huy khách hàng tốt lực, vốn, kinh nghiệm thành phần phục vụ cho phát triển Chính phủ tạo điều kiện cho doanh nghiệp có hội tiếp kinh tế- xã hội Thực tốt công tác tuyên truyền, giáo dục, xoá bỏ tâm lý cận với nguồn vốn tín dụng: giảm điều kiện trói buộc cho vay kỳ thò, mặc cảm kinh tế tư nhân sách đời sống yêu cầu tài sản chấp, thời hạn vay, lượng vay, đơn giản hoá thủ Vậy, giải pháp trước hết xây dựng chế, sách vó mô tục cho vay, đa dạng hoá hình thức cho vay… Chỉ đạo Bộ, ngành khẩn ổn đònh thông thoáng, minh bạch, bình đẳng nhằm giải phóng phát triển sức trương rà soát, thống hoá văn hành chế cho vay, bảo sản xuất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Nghiên cứu sửa đảm tiền vay, bổ sung sửa đổi số đònh tạo thuận lợi cho việc xử lý đổi, bổ sung sách văn pháp luật theo hướng quán nhằm tài sản chấp người vay không trả nợ đến hạn Khi doanh nghiệp hoàn thiện môi trường pháp lý tạo sân chơi thật bình đẳng cho doanh phá sản hay đình hoạt động nên ưu tiên toán vốn vay cho TCTD nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn, đất đai, công nghệ… để hoàn thành trả vốn huy động dân, có tạo yên tâm Thứ hai, cải cách thủ tục hành sách hỗ trợ việc vay vốn DNNQD cho TCTD đầu tư vào DNNQD ban hành quy chế đăng ký tài sản, tạo sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh Để giúp KTTN ngày phát triển lớn mạnh, thành phố cần tiếp tục Đa số doanh nghiệp thiếu mặt sản xuất kinh doanh, nên đẩy mạnh trình cải cách hành chính, thủ tục hành quan phải dùng phần diện tích nhà khu dân cư để tổ chức sản quản lý Nhà nước theo hướng khuyến khích đầu tư kinh doanh lành mạnh, xuất Điều làm ảnh hưởng xấu đến môi trường sống tiếng ồn, giảm chi phí giao dòch, thời gian cho chủ thể, tạo điều kiện thuận lợi nhiễm nguồn nước, ô nhiễm không khí Nhiều doanh nghiệp thuê mặt cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNNQD Cải cách hành để sản xuất, làm chi phí sản xuất cao, khó cạnh tranh, lợi nhuận thấp Vì cần hướng tới đơn giản hoá thủ tục hành chính, kiên khắc thành phố cần dùng quỹ đất có cho DNNQD thuê với giá thời gian phục xoá bỏ tình trạng nhũng nhiễu, gây phiền hà cho doanh nghiệp hợp lý giúp doanh nghiệp yên tâm đầu tư, xây dựng nhà xưởng, phát triển sản phận cán bộ, công chức nhà nước, đưa sách Đảng nhà xuất kinh doanh Bên cạnh hỗ trợ tạo lập mặt sản xuất kinh doanh, nước thực đến với cộng đồng doanh nghiệp Cơ quan công chứng cần Chính phủ cần đẩy nhanh công tác hợp lý hoá việc cấp giấy chứng nhận nghiên cứu cải tiến rút ngắn thời gian làm thủ tục công chứng, chứng thực, Quyền sử dụng đất thuộc quyền sử dụng kinh doanh doanh nghiệp để tạo đăng ký giao dòch bảo đảm, thủ tục phát vấn đề pháp lý khác có điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn vay ngân hàng 101 Ngoài phủ cần kiên việc xếp cải cách lại DNNN, chống bao cấp, bảo hộ mức cho DNNN để từ 102 tin cho nhà đầu tư tạo nên chế bình đẳng, lành mạnh doanh NHTM không ưu tiên điều kiện trọng vào việc tài trợ Tóm lại, cần làm mạnh mẽ cải cách hành theo hướng dơn vốn tín dụng cho DNNN Không hình hoá quan hệ kinh tế- dân giản hoá thủ tục để đối tượng vay vốn cách nhanh chóng, kòp quan hệ vay vốn NHTM với DNNQD xảy tranh thời Để nâng cao khả cung ứng vốn tín dụng cho doanh nghiệp, chấp trường hợp doanh nghiệp không trả nợ ngân hàng Chính từ Chính phủ nên thiết lập sách phù hợp với điều kiện vó mô, đặc biệt việc hình hoá quan hệ kinh tế ngân hàng khách hàng làm tạo tin cậy cho hệ thống ngân hàng, Chính phủ cần trì tính ổn đònh cho cán tín dụng không dám cho vay vốn doanh nghiệp sách tài tiền tệ để doanh nghiệp ngân hàng Đẩy nhanh mạnh tiến trình tái cấu hệ thống NHTM việc tăng vốn yên tâm hoạt động Các sách pháp luật nhà nước liên quan đến việc cho NHTMQD, sáp nhập hay tăng vốn điều lệ NHHTCP để nâng vay vốn doanh nghiệp dân doanh đất đai, bảo đảm tiền vay, phê cao lực cạnh tranh, mở rộng cho vay thành phần kinh tế duyệt dự án đầu tư, giao dòch bảo đảm chưa đồng thực thi Chính phủ nhanh chóng ban hành quy chế toán tiền mặt, chưa đúng, chậm triển khai, Nhà nước cần nghiên cứu hoàn thiện theo thúc đẩy hoạt động toán không dùng tiền mặt kinh đốc thúc thực tạo sở pháp lý phát triển mối quan hệ tín dụng tế, toán qua ngân hàng phát triển, giảm chi phí cho kinh tế tăng ngân hàng khách hàng huy động vốn cho NHTM từ mở rộng hoạt động cho vay Giúp Thứ ba, tăng cường dòch vụ hỗ trợ phát triển DNNQD NHTM kiểm soát dòng tiền từ hoạt động kinh doanh doanh Để nâng cao lực kinh doanh cần thành lập dòch vụ hỗ trợ phát nghiệp, qua nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh triển kinh doanh Các dòch vụ bao gồm dòch vụ đào tạo, nghiên lực tài doanh nghiệp để đến đònh tín dụng cứu thò trường, công nghệ kết nối với việc khuyến khích thành lập Bộ tài cần ban hành chế quản lý kiểm soát thích hợp, bắt dòch vụ tài hỗ trợ doanh nghiệp phát triển dòch vụ hỗ trợ buộc doanh nghiệp, DNNQD ghi chép, cập nhật sổ sách, phản thông tin tư vấn tài doanh nghiệp nhằm lành mạnh hoá tình hình tài ánh tình hình tài chính, tuân thủ nghiêm túc, có hiệu qui đònh doanh nghiệp Việc phát triển dòch vụ tài dòch vụ thực chế độ sổ sách kế toán, báo cáo đònh kỳ giúp tổ chức tín hỗ trợ phát triển kinh doanh làm cho thò trường tín dụng vận hành thuận lợi dụng rút ngắn thời gian công tác thẩm đònh doanh nghiệp có nhu đối vơi DNNQD cầu vay vốn Cần có qui đònh yêu cầu bắt buộc doanh nghiệp phải Vì qui mô DNNQD phần lớn nhỏ nên khả tiếp cận, nắm công khai báo cáo tài kiểm toán độc lập nhằm tạo dựng niềm bắt thông tin xử lý thông tin thò trường, thông tin thò trường 103 104 đại hạn chế Bởi thành phố cần có sách hỗ trợ việc dựng dự án, kế hoạch, chiến lược kinh doanh để tạo hội tiếp cận vốn tín cung cấp thông tin cho sản xuất kinh doanh sách thiết lập chế dụng thuận lợi, hỗ trợ NHTM đào tạo nâng cao lực cán tín dụng hoạt động trung tâm thông tin doanh nghiệp, hình thành trung để tư vấn cho doanh nghiệp xây dựng dự án kinh doanh, thực thẩm đònh tâm thu thập, phân tích thông tin thò trường sản phẩm, thông tin pháp dự án vay vốn doanh nghiệp để doanh nghiệp vay vốn sản xuất kinh luật, kênh phân phối, thò hiếu, xu hướng, diễn biến thò trường nước doanh đạt hiệu quả, ngân hàng thu hồi đủ vốn thời hạn nước dòch vụ tư vấn hỗ trợ kỹ thuật, hỗ trợ xúc tiến thương mại Do hạn chế vốn nên khả đầu tư thấp, cần ưu tiên bao gồm: hỗ trợ mở rộng thò trường, thò trường nước thông qua dùng NSNN để nhập trang thiết bò bí công nghệ hỗ trợ cho doanh nghiệp tham gia hội chợ, triển lãm quốc tế… triển khai Thành lập trì hoạt động theo hướng phi lợi nhuận dòch vụ tư vấn khác Mạnh dạn đầu tư NSNN để tăng cường hoạt động trung tâm tư vấn tiếp thò sản phẩm, dòch vụ khoa học-công nghệ hỗ trợ nghiên cứu cung cấp cho doanh nghiệp hiểu biết đầy đủ, sâu sắc, trực tiếp DNNQD Ngoài Nhà nước nên dành tỷ lệ thích hợp chi cập nhật tình hình xu hướng phát triển thò trường hàng hoá, dòch vụ NSNN hàng năm để xét hỗ trợ rủi ro kinh doanh cho DNNQD tiêu Mạnh dạn chi NSNN hỗ trợ trực tiếp việc thông tin quảng cáo, kêu gọi đầu tư biểu khoản rủi ro tín dụng NHTM khu vực gây qua nhiều kênh nhiều phương tiện, đặc biệt internet Đồng thời khen thưởng có giá trò NHTM có doanh số vay lớn khu vực tìm hiểu khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp thông qua Nhà nước có sách khuyến khích khen thưởng DNNN sử đối thoại để hỗ trợ giúp đỡ cho DNNQD phát triển, khuyến khích dụng nguyên vật liệu có chất lượng DNNQD sản xuất thành lập phong trào làm giàu cho xã hội, đất nước, tôn vinh doanh nghiệp kinh trung tâm phi lợi nhuận cầu nối DNNN va DNNQD doanh tài năng, động Vậy, Nhà nước nên mạnh dạn đầu tư NSNN để phát triển dòch vụ Nhà nước cần có chương trình, lớp đào tạo trình độ chuyên môn tài dòch vụ hỗ trợ phát triển kinh doanh, tạo điều kiện cho quản lý cho chủ doanh nghiệp, cán quản lý đào tạo nâng cao DNNQD thuận lợi việc tiếp cận thò trường tín dụng Đồng thời tay nghề công nhân Tăng chi ngân sách để xây dựng triển khai tìm hiểu khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp thông qua cac chương trình đào tạo nhằm nâng cao trình độ lực chuyên môn đội đối thoại để hỗ trợ giúp đỡ cho doanh ngiệp phát triển Khuyến khích ngũ cán quản lý, người lao động Nội dung đào tạo phải thiết thực vừa phong trào làm giàu cho xã hội, tôn vinh doanh nghiệp tài năng, trang bò kiến thức vừa hoàn thiện nâng cao kiến thức kỹ động thuật kỹ kinh doanh doanh nhân Ngoài nhà nước cần có sách hỗ trợ DNNQD đào tạo chuyên gia tư vấn lónh vực xây 105 Thứ tư, thúc đẩy hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng, tín dụng thuê mua hiệp hội Ngày 20/12/2001 Chính phhủ có đònh số 193/QĐ-TTg ban hành qui chế thành lập tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho 106 mạng lưới công ty cho thuê tài Để phát triển mở rộng tín dụng thuê mua, nhà nước nên miễn giảm thuế thu nhập doanh nghiệp cho công ty cho thuê tài miễn thuế nhập máy móc, thiết bò nhập dùng cho hoạt động thuê mua DNVVN có DNNQD Quỹ đứng bảo lãnh cho Việc thành lập công ty kinh doanh khai thác nợ cần DNNVV vay vốn tín dụng tạo hội cho doanh nghiệp có thêm hội thiết Các công ty chuyên mua lại nợ doanh nghiệp, tổ chức vay vốn tín dụng, với tiện ích chưa thực hỗ thu nợ hay chia nhỏ thành cổ phần đầu tư vào doanh nghiệp Hoạt động trợ cho doanh nghiệp, vướng mắc số qui đònh việc thành loại hình doanh nghiệp tài giúp doanh nghiệp giảm lập, tổ chức hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng Như vậy, Bộ Tài gánh nặng nợ nần, khoản nợ khó đòi hay tài sản chấp khó cần sửa đổi bổ sung qui chế thành lập, tổ chức hoạt động quỹ bảo lý Vì vậy, Nhà nước nên hoàn thiện văn pháp lý tạo điều kiện lãnh tín dụng cho sát với thực tế UBND TP.HCM cần phối hợp vơi NHNN thuận lợi cho loại hình công ty thành lập TP.HCM việc thống hoàn chỉnh nội dung vướng mắc Ngoài ra, Nhà nước cần có chế khuyến khích giúp nhà doanh chưa rõ ràng đề án xây dựng điều lệ quy chế bảo lãnh, qui trình bảo nghiệp tổ chức nghiệp đoàn, hiệp hội nhằm giúp đỡ hoạt động lãnh để DNVVN có DNNQD thuận lợi việc tiếp cận vốn sản xuất kinh doanh khuyến khích phát triển Quỹ đầu tư rủi ro để hình tín dụng từ NHTM Về mức bảo lãnh tín dụng qui đònh cấp bảo lãnh thành kênh hỗ trợ vốn phát triển cho doanh nghiệp tối đa 80% phần chênh lệch giá trò khoản vay giá trò tài sản Thứ năm phát triển thò trường chứng khoán sở hạ tầng chấp, cầm cố khách hàng TCTD, với mức dẫn đến tình trạng Một yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp tiếp cận khách hàng không thực dự án đầu tư phải tìm biện pháp với nguồn vốn trung dài hạn việc huy động thò trường chứng đảm bảo tiền vay khác, ảnh hưởng đến chi phí hội kinh doanh Nên khoán Do Chính phủ cần phải có biện pháp mạnh mẽ để thúc đẩy thò chăng, Quỹ cấp bảo lãnh tín dụng cho phần chênh lệch tổng giá trò trường chứng khoán thành kênh huy động vốn trung dài hạn khoản vay phần khoản vay bảo đảm giá trò tài sản chấp doanh nghiệp Các qui đònh niêm yết nên đơn giản hoá tạo điều kiện cầm cố TCTD cho công ty có vốn nhỏ (dưới 10 tỷ đồng) niêm yết, tạo nhiều Trước tình hình kỹ thuật công nghệ, trang thiết bò máy móc lạc hậu hành hoá thò trường chứng khoán để giúp chủ doanh nghiệp huy DNNQD, tín dụng thuê mua giải pháp cung cấp vốn thích hợp có động nguồn vốn trung dài hạn với chi phí thấp Mở rộng điều hiệu Vì vậy, Nhà nước cần hỗ trợ tài cho DNNQD thông qua kiện ưu đãi để khuyến khích doanh nghiệp tham gia thò trường chứng 107 108 khoán Chẳng hạn sách ưu đãi thuế miễn thuế thu nhập doanh KẾT LUẬN nghiệp hai năm đầu giảm 50% cho hai năm doanh nghiệp tham gia thò trường chứng khoán Bên cạnh đó, để doanh nghiệp có vò vững thương trường, nhà nước cần phải hỗ trợ cách gián tiếp cho doanh nghiệp Hỗ trợ thông qua phát triển sở hạ tầng kỹ thuật, đa dạng hoá hình thức đầu tư phát triển sở hạ tầng, xoá bỏ phân biệt đối xử nhà đầu tư nước đầu tư nước Nâng cấp sở hạ tầng nhằm giảm bớt chi phí liên quan đến sở hạ tầng: chi phí điện, nước, cước điện toại, internet, phí cảng tạo điều kiện hỗ trợ doanh nghiệp tăng hiệu sản xuất kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh Vậy, Chính phủ cần phải thật tạo môi trường kinh doanh bình đẳng, xây dựng chế, sách vó mô sách tài doanh nghiệp ổn đònh thông thoáng nhằm tạo điều kiện giải phóng phát triển sức sản xuất DNNQD Tóm lại, vai trò doanh nghiệp thuộc khu vực quốc doanh kinh tế khẳng đònh, hoạt động ngân hàng có chuyển biến tích cực quan hệ tín dụng với khu vực Những khó khăn chế, sách Nhà nước tạm thời với nỗ lực giải vấn đề vướng mắc quan hệ ngân hàng doanh nghiệp, hy vọng tạo điều kiện để chế hỗ trợ tài NHTM với DNQD mở rộng, đáp ứng ngày kòp thời nhu cầu vốn DNNQD trình công nghiệp hoá đại hoá đất nước Khu vực kinh tế tư nhân phát triển mạnh mẽ, ngày khẳng đònh vò trí tổng thể kinh tế quốc dân trở thành loại hình kinh tế cần đẩy mạnh nhằm thực chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước Trong thời gian qua, Đảng Nhà nước có chủ trương sách tạo điều kiện cho DNNQD phát triển số lượng qui mô hoạt động Tuy vậy, khu vực gặp nhiều khó khăn cộm khó khăn vốn Vấn đề thiếu vốn rào cản lớn đến phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Để khu vực kinh tế quốc doanh phát huy vai trò quan trọng kinh tế giải nhu cầu vốn, việc mở rộng nguồn vốn tín dụng ngân hàng khu vực vấn đề đặt lên hàng đầu sách Nhà nước, ngân hàng thân doanh nghiệp Có nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan làm cho trình cho vay tín dụng NHTM khu vực thời gian qua nhiều hạn chế, song với hoàn thiện môi trường pháp lý, nỗ lực từ phía doanh nghiệp, NHTM bước đẩy mạnh nâng cao chất lượng cho vay tín dụng đến DNNQD Để nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp quốc doanh, luận văn mạnh dạn đưa số giải pháp thời gian trình độ tác giả có hạn, chắn luận văn không tránh khỏi sai sót Tác giả kính mong thầy cô Hội đồng giám khảo bạn góp ý để luận văn hoàn thiện gửi lời trân trọng cám ơn đến cô Hoàng Thò Thu Hồng tận tình hướng dẫn 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 Phạm Thò Thanh Hoà (2004), “Doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tư nhân Việt Nam: thực trạng kiến nghò”, Tài doanh Ths Hoàng Thò Minh Châu (2005), “Một số giải pháp phát triển kinh tế tư nhân”, Tài doanh nghiệp, (4), trang 22-23 Luật gia Quốc Cường, Thanh Thảo (2004), Luật doanh nghiệp nhà nước 2003 Luật doanh nghiệp, Nhà xuất Tổng hợp Tp HCM Luật gia Quốc Cường (2004), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Tổng hợp Tp HCM Chủ biên PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn-Trường Đại học kinh tế Tp.HCM (2004), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Tp.HCM Ths Nguyễn Anh Dũng (2004), “Phát triển kinh tế tư nhân-thực trạng, nguyên nhân giải pháp”, Nghiên cứu kinh tế (319), trang 16-20 Nguyễn Điển (2004), “Quản lý nhà nước kinh tế tư nhân đòa bàn Tp.HCM-hiện trạng vấn đề đặt ra”, Nghiên cứu kinh tế,(313), trang 66-70 Luật sư Trương Thanh Đức (2005), “Những khó khăn ngân hàng việc thu hồi nợ thông qua thi hành án”, Thò trường tài tiền tệ, (12), trang 16-17 PGS.TS Hoàng Văn Hoa (2005) “Một số ý kiến phát triển kinh tế tư nhân việt Nam năm 2004”, Tạp chí Kinh tế phát triển (93), trang 3-5 nghiệp, (5), trang 24-25 10 Ts Trần Huy Hoàng-Trường Đại học kinh tế Tp.HCM (2003), Quản trò ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Tp.HCM 11 PGS.TS Đinh Xuân Hạ (2004), “Phát triển kinh tế tư nhân từ giải pháp tín dụng ngân hàng”, Nghiên cứu kinh tế, (313), trang 16-22 12 Ts Đào Văn Hùng (2005 ), “Mở rộng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam”, Tạp chí Kinh tế phát triển, (92 ), trang 20-22 13 Nguyễn Văn Hiệp (2004), ‘Nâng cao lực hiệu sản xuất kinh doanh DNVVN”, Thò trường tài tiền tệ, (14), trang 35-36 14 Đỗ Hải (2004), “Thò trường chứng khoán Việt Nam: kênh huy động vốn trung dài hạn”, Tài doanh nghiệp, (11), trang 9-11 15 Hữu Hạnh (2004), “Ngành ngân hàng tích cực đổi chế quản lý đáp ứng yêu cầu phát triển doanh nghiệp dân doanh”, Tạp chí ngân hàng, (1 ), trang 81-83 16 Nguyễn Đức Lệnh (2004), “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng đòa bàn Tp.HCM”, Tạp chí Ngân hàng, (8), trang 51-53 17 Phương Linh (2004), “Cải cách hành để tạo thuận lợi cho doanh nghiệp”, Tài doanh nghiệp, (9), trang 7-8 18 Ts Hoàng Thò Liễu (2005) “Hoàn chỉnh chế sách tạo đà cho kinh tế tư nhân phát triển”, Tài doanh nghiệp, (3), trang 17-18 111 112 19 Ngân hàng nhà nước Việt Nam-Chi nhánh Tp.HCM, Báo cáo tổng 28 GS.TS Hồ Văn Vónh (2003), Kinh tế tư nhân quản lý nhà nước đối kết hoạt động ngân hàng đòa bàn Tp.HCM năm 2000, 2001, với kinh tế tư nhân nước ta nay, Nhà xuất Chính trò quốc 2002, 2003, 2004 gia Hà Nội 20 PGS.TS Nguyễn Huy Oánh (2005) “Phát triển kinh tế tư nhân kinh tế thò trường đònh hướng XHCN Việt Nam, Tạp chí Kinh tế phát triển, (91), trang 10-12 21 Lan Phương (2005), “Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ”, Tài doanh nghiệp, (5), trang 28-29 22 Trương Đình Song (2005), “Nâng cao lực tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vửa”, Thò trường tài tiền tệ (9), trang 21-22 23 GS.TS Nguyễn Thanh Tuyền, PGS.TS Nguyễn Quốc Tế, TS Lương 29 Trần Việt (2005), “Khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng”, Tài doanh nghiệp, (1), trang 33-35 30 Hà Trọng Viện (2004), “Kinh tế tư nhân kinh tế thò trường đònh hướng XHCN Việt Nam”, Nghiên cứu kinh tế, (318), trang 1120 31 Nguyễn Hoàng Xanh (2005), “Mở rộng vốn tín dụng cho kinh tế dân doanh”, Thò trường tài tiền tệ, (1), trang 25-26 32 Nguyễn Hoàng Xanh (2004), “Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, Thò trường tài tiền tệ, (14), trang 58-59 Minh Cừ (2003), Sở hữu tư nhân kinh tế tư nhân kinh tế thò trường đònh hướng XHCN, Nhà xuất Tổng hợp Tp.HCM 24 Cục Thống kê Tp.HCM (2004), Niên giám thống kê Tp HCM, Nhà xuất Thống kê 25 Nguyễn Kim Trọng (2004), Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh NHTM đòa bàn Tp HCM, Luận văn thạc só kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Tp HCM 26 PGS.TS Hoàng Công Thi (2000), Tạo lập môi trường tài bình đẳng loại hình doanh nghiệp Việt Nam, Nhà xuất Tài Hà Nội 27 Ts Lê Khắc Trí (2004), “Giải pháp tài nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp”, Tài doanh nghiệp, (4), trang 12-14 Các website: www.google.com.vn www.vinaseek.com www.sbv.gov.vn www.hochiminhcity.gov.vn