Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo pháp luật việt nam hiện nay

Tuy nhiên do một số lý do khách quan và chủ quan từ phía người tham gia hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm, các bộ, ngành có liên q

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM

HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI

NGUYỄN PHƯƠNG MAI

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI THEO PHÁP LUẬT

VIỆT NAM HIỆN NAY

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT KINH TẾ

Hà Nội - 2019

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM

HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI

NGUYỄN PHƯƠNG MAI

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI THEO PHÁP LUẬT

VIỆT NAM HIỆN NAY

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận văn này là công trình nghiên cứu của cá nhân tôi, các

số liệu, nội dung được trình bày trong luận văn này là hoàn toàn hợp lệ và đảm bảo tuân thủ các quy định về bảo vệ quyền sở hữu trí tuệ

Tôi xin chịu trách nhiệm hoàn toàn về đề tài nghiên cứu của mình

Tác giả

Nguyễn Phương Mai

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1 Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI 6

1.1 Khái niệm và bản chất hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe

cơ giới 61.2 Những vấn đề lý luận pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới 18

Tiểu kết chương 1 22 Chương 2: PHÁP LUẬT VIỆT NAM HIỆN HÀNH VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN 23

2.1 Khái quát sự phát triển của các quy định pháp luật Việt Nam về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới 232.2 Nội dung các quy định pháp luật Việt Nam hiện hành về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới 262.3 Thực tiễn thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới 51

Tiểu kết chương 2 62 Chương 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI 63

3.1 Yêu cầu đối với việc hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới 633.2 Giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân

sự của chủ xe cơ giới 643.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới 65

KẾT LUẬN 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Bảo hiểm là một trong những ngành dịch vụ tài chính có vai trò quan trọng trong đời sống hàng ngày bởi phạm vi của nó liên quan đến tất cả các hoạt động sản xuất, kinh doanh khác Tuy nhiên, đặc điểm tạo nên sự khác biệt quan trọng của bảo hiểm so với các ngành tài chính khác, đồng thời củng cố vai trò của bảo hiểm trong đời sống xã hội đó chính là bảo hiểm cung cấp cơ chế bảo đảm tài chính tốt nhất cho cá nhân và các tổ chức – một nhu cầu không thể thiếu trong cuộc sống hiện đại Khi nền kinh tế – xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu đi lại của nhân dân ngày càng tăng, số lượng các loại phương tiện tham gia giao thông gia tăng nhanh chóng

và hết sức đa dạng, phong phú Đặc biệt là xe cơ giới, với tính cơ động cao, tính việt

dã tốt, tham gia triệt để quá trình vận chuyển nên lượng xe tham gia giao thông ngày càng nhiều Mặc dù xe cơ giới ngày một hiện đại hơn, cơ sở hạ tầng giao thông ngày càng được mở rộng, nâng cấp và hoàn thiện, song tai nạn giao thông vẫn gia tăng qua các năm làm ảnh hưởng trực tiếp đến tính mạng và tài sản của con người Vì thế, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ra đời là hết sức cần thiết và được triển khai dưới hình thức là hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới có vai trò quan trọng như góp phần ổn định tài chính, khắc phục hậu quả khi rủi ro xảy ra cho người tham gia bảo hiểm đồng thời cũng là một trong các biện pháp hỗ trợ, có ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế, khắc phục hậu quả tai nạn giao thông và xây dựng văn hoá giao thông lành mạnh

Trên thực tế, khi có tai nạn xảy ra, chủ phương tiện giao thông nhiều trường hợp không có khả năng tài chính để khắc phục sẽ để lại hậu quả lâu dài cho bản thân và người không may gặp tai nạn Nhưng khi chủ phương tiện tham gia hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đứng ra giải quyết hậu quả bằng việc bồi thường tai nạn những điều khoản đã ký kết trong hợp đồng, giúp đỡ chủ phương tiện và người bị nạn giảm tổn thất về tài chính trên cơ sở sử dụng tiền phí bảo hiểm của nhiều người, giúp đỡ những người

không may gặp rủi ro

Với ý nghĩa xã hội to lớn đó của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, ở nước ta, chế độ hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe

cơ giới trong thời gian qua đã được nhà nước quan tâm triển khai và chủ xe cơ giới hưởng ứng, các doanh nghiệp chấp hành Tuy nhiên do một số lý do khách quan và chủ quan từ phía người tham gia hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm, các bộ, ngành có liên quan và sự hạn chế, thiếu tính khả thi của một số quy định pháp luật nên pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới chưa thực sự được doanh nghiệp bảo hiểm, chủ xe cơ giới tuân thủ đầy đủ, do vậy chưa phát huy được hết giá trị xã hội của các loại hình hợp đồng bảo hiểm này

Xuất phát từ thực tế đó thì việc nghiên cứu đề tài để tiếp tục đưa ra những giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là vấn đề cần thiết Với lý do đó, tác giả

đã lựa chọn đề tài: “Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

theo pháp luật Việt Nam hiện nay” để làm luận văn thạc sĩ của mình

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Việc nghiên cứu pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ

xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay chủ yếu được đề cập dưới dạng các bài viết được đăng tải rải rác trên các tạp chí hoặc dưới hình thức các ý kiến tản mạn của các chuyên gia, các đại diện của cơ quan quản lý nhà nước trong các cuộc trả lời phỏng vấn của các cơ quan báo chí

Ngoài ra, ở Việt Nam đến nay đã có luận văn thạc sĩ luật học của tác giả Nguyễn Thị Thúy tại Khoa Luật – Đại học quốc gia Hà Nội năm 2012 về đề tài:

“Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu biển Việt Nam theo pháp

luật dân sự Việt Nam”, luận văn thạc sĩ của tác giả Vũ Thu Trang tại Khoa Luật –

Đại học quốc gia Hà Nội năm 2011 về đề tài: “Pháp luật về bảo hiểm bắt buộc

trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay”, và một số nghiên

cứu khác cũng có liên quan tới đề tài luận văn của tác giả

Tuy nhiên, các công trình nghiên cứu trên chỉ nghiên cứu ở mức độ chung về hợp đồng bảo hiểm hoặc chỉ nghiên cứu ở phạm vi hẹp về các vấn đề như: hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện cơ giới mà chưa có tác giả nào nghiên cứu một cách hệ thống, đánh giá một cách toàn diện về thực trạng xây dựng, thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe

cơ giới, một đề tài cần phải được làm rõ cả về mặt lý luận lẫn thực tiễn

Vì vậy, đề tài “Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

theo pháp luật Việt Nam hiện nay” là một đề tài độc lập và không trùng lặp với các

đề tài đã được nghiên cứu từ trước đến nay Tuy nhiên, tác giả luôn có ý thức kế thừa, học hỏi những kết quả mà các công trình khoa học, các bài viết và các ý kiến của các chuyên gia cũng như các kinh nghiệm thực tiễn có liên quan đến đề tài trong quá trình thực hiện luận văn

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục đích

Luận văn có mục đích làm rõ cơ sở lý luận và thực tiễn của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Theo đó, luận văn có những mục đích

cụ thể sau:

Thứ nhất, luận văn làm rõ cơ sở lý luận về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm

dân sự của chủ xe cơ giới;

Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách

nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới và thực tiễn thực hiện;

Thứ ba, luận văn đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả

thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

3.2 Nhiệm vụ

Để đạt được mục đích nghiên cứu trên, tác giả của luận văn đặt ra các nhiệm

vụ nghiên cứu sau đây:

Thứ nhất, phân tích khái niệm và làm rõ đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm

trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới;

Thứ hai, nghiên cứu sự hình thành và phát triển của chế định hợp đồng bảo

hiểm trách nhiệm dân sự nói chung và hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới nói riêng đồng thời làm rõ nội dung cụ thể của chế định này trong pháp luật Việt Nam hiện hành;

Thứ ba, tổng kết thực tiễn thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách

nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đồng thời đưa ra các kiến nghị, giải pháp để hoàn thiện và nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng

Để đạt được mục đích nghiên cứu, luận văn chọn những yếu tố liên quan đến pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới tại Việt Nam làm đối tượng nghiên cứu Từ đó tìm hiểu sự ảnh hưởng của các yếu tố đó tới quá trình thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe

cơ giới

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Luận văn có phạm vi nghiên cứu như sau:

 Về thời gian: Luận văn nghiên cứu những quy định pháp luật của Việt Nam được ban hành từ năm 1988 cho đến nay

 Về không gian: Luận văn nghiên cứu trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam

5 Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu

Luận văn được thực hiện trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa Mác-Lenin

và tư tưởng Hồ Chí Minh, đường lối, chính sách của Đảng, nhà nước ta về nhà nước và pháp luật, về phát triển nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa

Phương pháp nghiên cứu cụ thể được sử dụng trong luận văn là:

(i) Phương pháp khai thác tài liệu sẵn có là các bài viết, các kết quả nghiên cứu của các tác giả đã công bố có liên quan đến đề tài;

(ii) Phương pháp thống kê;

(iii) Phương pháp phân tích và luật học so sánh;

(iv) Phương pháp diễn dịch và phương pháp tổng hợp

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn

Làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân

sự của chủ xe cơ giới: khái niệm, đặc điểm, vai trò của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới để rút ra ý nghĩa xã hội to lớn của loại hình hợp đồng bảo hiểm này

Đánh giá thực trạng pháp luật và thực tiễn tham gia hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới hiện nay ở Việt Nam, qua đó đưa ra những hạn chế, thiếu xót dẫn đến loại hình hợp đồng bảo hiểm này chưa được phổ biến và đi sâu vào mọi tầng lớp dân cư ở Việt Nam

Đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm mục đích đưa hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới thực sự được triển khai một cách rộng rãi tại Việt Nam và phát huy được ý nghĩa xã hội to lớn của nó

7 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu gồm 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề lý luận về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự

của chủ xe cơ giới

Chương 2: Pháp luật Việt Nam hiện hành về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm

dân sự của chủ xe cơ giới và thực tiễn thực hiện

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả thực hiện

pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Chương 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI 1.1 Khái niệm và bản chất hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe

cơ giới

1.1.1 Khái niệm và bản chất hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

1.1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

b Khái niệm “bảo hiểm”

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển của mình, loài người luôn phải đối mặt với rất nhiều rủi ro như thiên tai, địch họa, tai nạn, bệnh tật,… và cao hơn nữa là những biến động về kinh tế, chính trị, xã hội,… gây xáo trộn cuộc sống, thậm chí đe doạ tới tính mạng và của cải của mình Chính vì vậy, con người luôn luôn tìm cách để bảo vệ mình khỏi những tác động không mong muốn đó, cũng như dự trữ tài chính để bù đắp cho những thiệt hại có thể xảy ra nhằm nhanh chóng ổn định cuộc sống và công việc

Ngay từ xa xưa, con người đã dự trữ lương thực để đề phòng những trường hợp khẩn cấp như mất mùa, hạn hán lập các quỹ dự trữ chung cho cộng đồng để đề phòng những thảm họa, hoặc những tổn thất lớn liên tiếp ngoài sự chống đỡ của mỗi cá nhân, mỗi gia đình Đời sống kinh tế, xã hội của loài người càng phát triển, các rủi ro tiềm ẩn mà loài người có thể gặp phải càng phức tạp, khó lường và vì thế

mà nhu cầu được bảo vệ, được an toàn của con người ngày càng cao Ngành bảo hiểm ra đời chính là để đáp ứng nhu cầu đó của con người

Trên thực tế, hiện nay có rất nhiều khái niệm khác nhau về bảo hiểm

Dưới góc độ tài chính, “bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính nhằm phân phối lại những chi phí mất mát không mong đợi” [19, tr.9]

Dưới góc độ pháp lý, “bảo hiểm là một nghiệp vụ, qua đó, một bên là người được bảo hiểm chấp nhận trả một khoản tiền (phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm) cho chính mình hoặc cho một người thứ ba khác để trong trường hợp rủi ro xảy ra,

sẽ được trả một khoản tiền bồi thường từ một bên khác là người được bảo hiểm, người chịu trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro, đền bù những thiệt hại” [19, tr.10]

Tuy nhiên, khái niệm có nội dung đầy đủ và logic nhất đó là: “bảo hiểm là phương pháp chuyển giao rủi ro được thực hiện qua hợp đồng bảo hiểm, trong đó bên mua bảo hiểm chấp nhận trả phí bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” [25, tr.16]

Như vậy, thực chất của hoạt động bảo hiểm là quá trình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội giữa những người tham gia nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính phát sinh khi sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với người tham gia bảo hiểm

c Khái niệm “hợp đồng bảo hiểm”

Theo quy định tại Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010), “hợp đồng bảo hiểm” được định nghĩa như sau:

“Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”[26]

Như vậy có thể hiểu hợp đồng bảo hiểm là việc tổ chức bảo hiểm cam kết bảo đảm bồi thường một số tiền nhất định cho cá nhân, tổ chức khi sự kiện bảo hiểm xảy ra

và có gây thiệt hại cho đối tượng được bảo hiểm trong một thời gian nhất định, còn bên mua bảo hiểm phải đóng một khoản tiền nhất định gọi là phí bảo hiểm

d Khái niệm “trách nhiệm dân sự”

Theo quy định của pháp luật, bên có nghĩa vụ phải làm một công việc hoặc không được làm một công việc vì lợi ích của bên có quyền Trường hợp bên có nghĩa vụ không thực hiện, thực hiện không đúng hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa

vụ của mình sẽ phải chịu trách nhiệm dân sự đối với bên có quyền Bên có nghĩa vụ không có nghĩa vụ chịu trách nhiệm dân sự nếu việc không thực hiện, thực hiện không đúng hoặc thực hiện không đầy đủ đó hoàn toàn phát sinh bởi lỗi của bên có quyền Bên không thực hiện, thực hiện không đúng hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ dân sự chịu trách nhiệm dân sự khi việc không thực hiện, thực hiện không đúng hoặc thực hiện không đầy đủ đó phát sinh do lỗi cố ý hoặc vô ý của bên đó trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác hoặc theo quy định của pháp luật

Trách nhiệm dân sự nói chung được hiểu là sự quy định của pháp luật dân sự

về hậu quả pháp lý được cơ quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng buộc người có hành vi vi phạm quy tắc xử sự phải gánh những hậu quả pháp lý nhất định nhằm bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp cho bên có quyền dân sự bị xâm phạm [30, tr.152]

Trách nhiệm dân sự là trách nhiệm bồi thường của một cá nhân, tổ chức gây thiệt hại đến tài sản, sức khoẻ, của chủ thể khác mà hành vi đó chưa phải là tội phạm theo quy định tại Bộ luật hình sự

Trách nhiệm dân sự thường được hiểu là một loại trách nhiệm pháp lý Trách nhiệm pháp lý được cho là việc một chủ thể phải gánh chịu những hậu quả bất lợi theo quy định của pháp luật do có hành vi vi phạm pháp luật Trách nhiệm dân sự không phải là một sự trừng phạt mà là một biện pháp buộc người có hành vi vi phạm pháp luật vào nghĩa vụ bồi thường cho người bị tổn hại do hành vi đó gây ra

Trong lĩnh vực bảo hiểm, trách nhiệm dân sự được hiểu là nghĩa vụ dân sự của bên được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm mà từ đó nghĩa vụ dân sự phát sinh

đ Khái niệm “chủ xe cơ giới”

Theo quy định của pháp luật Việt Nam, xe cơ giới bao gồm ô tô, rơ moóc hoặc sơ mi rơ moóc được kéo bởi ô tô và các loại xe tương tự

Chủ xe cơ giới có thể là người chủ sở hữu hợp pháp của xe cơ giới hoặc bên bất kỳ nào đó được chủ sở hữu xe cơ giới giao quyền chiếm hữu, sử dụng hoặc điều khiển xe cơ giới Chủ xe cơ giới có thể là tổ chức hoặc cá nhân

e Khái niệm “hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới”

Từ những phân tích trên, có thể hiểu rằng:

Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới chính là sự thoả thuận bằng văn bản giữa bên bảo hiểm, hay còn gọi là doanh nghiệp bảo hiểm với bên tham gia bảo hiểm, hay còn gọi là chủ xe cơ giới Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết sẽ thực hiện trách nhiệm bồi thường thiệt hại đối với người thứ ba thay cho bên được bảo hiểm nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, còn bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn theo như thỏa thuận giữa các bên

1.1.1.2 Bản chất của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Khoản 1 Điều 8 Văn bản hợp nhất 25/VBHN-BTC năm 2014 hợp nhất Nghị định về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới do Bộ Tài chính ban hành ngày 27/6/2014 quy định:

“Giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới (sau đây gọi là Giấy chứng nhận bảo hiểm) là bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự giữa chủ xe cơ giới với doanh nghiệp bảo hiểm”[9]

Khoản 3 Điều 6 Văn bản này cũng quy định:

“Ngoài việc tham gia hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự, chủ

xe cơ giới có thể thỏa thuận với doanh nghiệp bảo hiểm để tham gia hợp đồng bảo hiểm tự nguyện”[9]

Như vậy, có thể hiểu rằng, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe

cơ giới chính là giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

do doanh nghiệp bảo hiểm cấp cho chủ xe cơ giới Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường phần trách nhiệm dân sự của người bảo hiểm theo cách thức và hạn mức đã được hai bên thỏa thuận trong hợp đồng với điều kiện người tham gia bảo hiểm phải đóng một khoản phí tương ứng Mục đích của người tham gia chính

là chuyển giao phần trách nhiệm dân sự của mình, và ở đây chủ yếu là trách nhiệm bồi thường

1.1.2 Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là một loại hợp đồng bảo hiểm, do đó nó cũng mang những đặc điểm chung của một hợp đồng bảo

hiểm Cụ thể:

Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới mang

tính đồng thuận Hợp đồng bảo hiểm được thiết lập dựa trên sự chấp thuận của cả đôi bên trên nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng, tự do giao kết trong khuôn khổ pháp luật và đạo đức xã hội Tuy nhiên, trên thực tế nội dung hợp đồng chủ yếu đều do doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo sau khi đã được cơ quan quản lý xét duyệt Dựa trên nhu cầu của mình, người tham gia bảo hiểm sẽ tự do lựa chọn có giao kết hợp đồng hay không

Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là hợp

đồng song vụ Điều này có nghĩa là, các bên ký kết đều có quyền và nghĩa vụ với nhau Quyền của bên này là nghĩa vụ của bên kia và ngược lại Nghĩa vụ của bên tham gia bảo hiểm là nộp phí bảo hiểm, là đề phòng và hạn chế tổn thất, yêu cầu bên bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thoả thuận hoặc do pháp luật quy định,… Nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm là thực hiện trách nhiệm bồi thường (hoặc chi trả bảo hiểm) khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Quyền và nghĩa vụ trong hợp đồng đều quy định rõ và thể hiện ở các điều khoản bảo hiểm Bên tham gia bảo hiểm sau khi xem xét thấy phù hợp với nhu cầu của mình thì ký kết và ngược lại

Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới có tính

chất may rủi Trong thời hạn hợp đồng có hiệu lực, nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra, bên tham gia bảo hiểm sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hoặc chi trả Trái lại, mặc dù đã nộp phí bảo hiểm, nếu không xảy ra sự kiện bảo hiểm, người mua bảo hiểm sẽ không nhận được bất cứ một khoản chi hoàn trả nào từ phía doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro từ phía người tham gia bảo hiểm chuyển giao cho họ, đổi lại doanh nghiệp nhận được phí bảo hiểm Nhưng rủi ro này mới tồn tại ở trạng thái tương lai, có thể xảy ra và cũng có thể không xảy

ra Vì thế không xác định được hiệu quả của hợp đồng bảo hiểm khi ký kết hợp

đồng và người ta thường quan niệm là loại hợp đồng may rủi

Thứ tư, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới có tính

chất tin tưởng tuyệt đối Mối quan hệ giữa bên mua bảo hiểm và người bảo hiểm được thiết lập trong tình trạng tạo ra rủi ro cho nhau Do đó, để tồn tại và có thể

thực hiện thì hai bên phải có sự tin tưởng lẫn nhau

Thứ năm, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là hợp

đồng có bồi thường Mối quan hệ quyền và nghĩa vụ giữa hai bên – doanh nghiệp bảo hiểm và người mua bảo hiểm thể hiện ở mối quan hệ tiền tệ Tức là, người tham gia bảo hiểm phải trả tiền bằng cách nộp phí bảo hiểm mới được đảm bảo có quyền lợi kinh tế từ doanh nghiệp bảo hiểm Còn doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm/bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Tuy nhiên, dù hợp đồng

đã được ký kết, nhưng người tham gia bảo hiểm chưa nộp phí, thì hợp đồng vẫn chưa có hiệu lực và người tham gia chưa thể đòi hưởng quyền lợi của mình

Thứ sáu, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới có tính

chất gia nhập Hợp đồng bảo hiểm là một hợp đồng theo mẫu Quy tắc bảo hiểm (nội dung chính của Hợp đồng) do doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo trước, bên mua bảo hiểm sau khi tìm hiểu, nếu họ thấy phù hợp với nhu cầu của mình thì hai bên sẽ tiến hành ký kết hợp đồng

Ngoài những đặc điểm trên, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ

xe cơ giới còn mang những đặc điểm riêng biệt:

Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới chỉ giới

hạn trong phạm vi trách nhiệm bồi thường về mặt kinh tế, không chịu các trách nhiệm khác của người tham gia bảo hiểm trước pháp luật như: trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình sự

Phạm vi bảo hiểm là thiệt hại mà bên mua bảo hiểm đã gây ra cho người thứ

ba và trong giới hạn bảo hiểm đã được các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới chính là để bảo hiểm cho những khoản chi phí cần thiết để khắc phục hậu quả của tai nạn, rủi ro cho bên thứ

ba bị thiệt hại Mặc dù việc bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm không phải là những thiệt hại trực tiếp về tính mạng, sức khỏe, tài sản của người được bảo hiểm

mà là những thiệt hại về tài chính của người được bảo hiểm đối với người thứ ba

căn cứ vào những tổn thất về tài sản, sức khỏe, tính mạng mà họ đã gây ra cho bên thứ ba Doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trên cơ sở quy định của pháp luật hoặc quy định trong hợp đồng đối với số tiền tối đa bằng với thiệt hại của người thứ ba

Thứ hai, đối tượng của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ

giới là trách nhiệm về bồi thường thiệt hại, là loại bảo hiểm không thể xác định được giá trị đối tượng bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng Điều 52 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) quy định:

“Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự là trách nhiệm dân

sự của người tham gia bảo hiểm đối với bên thứ ba theo quy định của pháp luật”[26]

Không giống như hợp đồng bảo hiểm tài sản với đối tượng bảo hiểm là một loại tài sản cụ thể hay hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm cho một con người

cụ thể, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự có đối tượng là trách nhiệm bồi thường thiệt hại của người tham gia bảo hiểm đối với bên thứ ba Đó là thiệt hại có thể xảy ra trong tương lai, trong phạm vi giới hạn bảo hiểm và thuộc trách nhiệm bồi thường của bên tham gia bảo hiểm Trách nhiệm bồi thường thiệt hại mang tính trừu tượng chúng ta không nhìn thấy, không cảm nhận được bằng các giác quan và thực tế chúng không tồn tại hiện hữu trong không gian tại thời điểm giao kết hợp đồng Chỉ khi nào người tham gia bảo hiểm gây thiệt hại cho người khác và phải bồi thường thì mới xác định được trách nhiệm bồi thường thiệt hại là bao nhiêu

Thứ ba, trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, yếu

tố lỗi có vai trò rất quan trọng

Lỗi của người tham gia bảo hiểm khi thực hiện hành vi gây thiệt hại cho người thứ ba chính là cơ sở để phát sinh trách nhiệm dân sự của người tham gia bảo hiểm đối với người thứ ba và do đó cũng làm phát sinh trách nhiệm bồi thường của bên bảo hiểm đối với người thứ ba

Theo cách hiểu thông thường thì lỗi là những sai sót trong xử sự, về bản chất lỗi được các ngành luật quy định giống nhau – đó là quan hệ giữa chủ thể thực hiện hành vi trái pháp luật với xã hội mà nội dung của nó là sự phủ định những yêu cầu của xã hội đã được thể hiện thông qua các quy định của pháp luật: khi một người có

đủ nhận thức và điều kiện để lựa chọn cách xử sự sao cho xử sự đó phù hợp với

pháp luật, tránh gây thiệt hại cho người khác nhưng vẫn thực hiện hành vi gây thiệt hại thì người đó bị coi là có lỗi Như vậy, lỗi là thái độ tâm lý của người có hành vi gây thiệt hại phản ánh nhận thức của người đó đối với hành vi và hậu quả của hành

vi mà họ đã thực hiện Điều 364 Bộ Luật dân sự năm 2015 chia lỗi làm hai loại và lỗi cố ý và lỗi vô ý Cụ thể:

Việc phân biệt lỗi làm lỗi cố ý và lỗi vô ý nhằm mục đích xác định nghĩa vụ bồi thường của bên gây ra thiệt hại, nghĩa vụ bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời cũng là để xác định chủ thể của trách nhiệm bồi thường thiệt hại

Thứ tư, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới bao giờ

cũng có mối liên quan đến chủ thể thứ ba Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ phải thực hiện nghĩa vụ bảo hiểm khi có yêu cầu bồi thường của người thứ ba

Quan hệ giữa người bảo hiểm, người được bảo hiểm là quan hệ hợp đồng mà

ở đó người bảo hiểm phải bồi thường thay cho người được bảo hiểm khi trách nhiệm dân sự của họ phát sinh đó chính là trách nhiệm bồi thường khi gây thiệt hại cho người thứ ba Giữa người thứ ba và người bảo hiểm không có mối quan hệ hợp đồng mà họ là bên có quyền đối với người được bảo hiểm

Theo quy định tại khoản 1 Điều 53 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010):

“Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ phải chịu trách nhiệm bồi thường khi người được bảo hiểm nhận được yêu cầu phải bồi thường của người bị thiệt hại”[26]

Doanh nghiệp bảo hiểm không phải chịu trách nhiệm đối với bên mua bảo hiểm nếu bên thứ ba bị thiệt hại không có yêu cầu bồi thường và bên mua bảo hiểm không có nghĩa vụ trả tiền bồi thường cho dù trách nhiệm bồi thường thiệt hại đã phát sinh Khi xảy ra rủi ro về trách nhiệm, người gây thiệt hại phải chịu trách nhiệm dân sự trước pháp luật, nhưng doanh nghiệp bảo hiểm không có trách nhiệm trực tiếp với người bị thiệt hại Có thể hiểu rằng, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới chỉ ràng buộc doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm

Nếu pháp luật không có quy định khác thì người thứ ba chỉ có quyền đòi bồi thường đối với người tham gia bảo hiểm, trên cơ sở đó doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường cho người tham gia bảo hiểm và trách nhiệm bồi thường cho người thứ ba thuộc về người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm có thể thoả thuận về việc doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường trực tiếp cho người thứ ba bị thiệt hại Trong một số trường hợp đặc biệt, để đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của người bị thiệt hại; khắc phục kịp thời thiệt hại vật chất góp phần bình ổn tài chính đối với người bị thiệt hại, pháp luật quy định người thứ ba có thể trực tiếp khiếu nại đến doanh nghiệp bảo hiểm để yêu cầu bồi thường

Thứ năm, tùy từng loại hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ

giới có tính chất bắt buộc hoặc không

Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới bao gồm hai loại hợp đồng khác nhau đó là hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ

xe cơ giới và hợp đồng bảo hiểm tự nguyện trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Việc tham gia vào hợp đồng bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

có tính chất bắt buộc Mọi chủ xe cơ giới tham gia giao thông trên lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam phải tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo quy định của pháp luật Việt Nam dù chủ sở hữu xe

cơ giới đó là cá nhân hay tổ chức, kể cả là người quốc tịch Việt Nam hay nước ngoài đều phải tham gia Việc chủ xe cơ giới phải có loại bảo hiểm này là để đảm bảo quyền lợi cho bên thứ ba (người bị va chạm với xe) được hỗ trợ và người tham gia lái xe phải có trách nhiệm khi gây ra thiệt hại

Ngoài loại bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, chủ xe

cơ giới có thể thỏa thuận với doanh nghiệp bảo hiểm để tham gia hợp đồng bảo hiểm tự nguyện trách nhiệm dân sự Từ đó, chủ xe cơ giới sẽ được chia sẻ gánh nặng rủi ro về tài chính; khắc phục kịp thời thiệt hại về vật chất của bên thứ ba bị thiệt hại; góp phần bình ổn đời sống vật chất của các chủ thể trong xã hội

Thứ sáu, tùy từng loại hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ

giới có tính chất bắt buộc hoặc không

Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới bao gồm hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự và hợp đồng bảo hiểm tự nguyện trách nhiệm dân sự

Việc tham gia vào hợp đồng bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

có tính chất bắt buộc Mọi chủ xe cơ giới tham gia giao thông trên lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam phải tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo quy định của pháp luật Việt Nam dù chủ sở hữu xe

cơ giới đó là cá nhân hay tổ chức, kể cả là người quốc tịch Việt Nam hay nước ngoài đều phải tham gia Việc chủ xe cơ giới phải có loại bảo hiểm này là để đảm bảo quyền lợi cho bên thứ ba (người bị va chạm với xe) được hỗ trợ và người tham gia lái xe phải có trách nhiệm khi gây ra thiệt hại

Ngoài loại bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, chủ xe

cơ giới có thể thỏa thuận với doanh nghiệp bảo hiểm để tham gia hợp đồng bảo hiểm tự nguyện trách nhiệm dân sự Từ đó, chủ xe cơ giới sẽ được chia sẻ gánh nặng rủi ro về tài chính; khắc phục kịp thời thiệt hại về vật chất của bên thứ ba bị thiệt hại; góp phần bình ổn đời sống vật chất của các chủ thể trong xã hội

1.1.3 Ý nghĩa của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Tai nạn giao thông luôn là một tồn tại khách quan, ta chỉ có thể hạn chế và giảm bớt chứ không thể ngăn không xảy ra được Chính vì vậy, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới luôn là một nghiệp vụ cần thiết và ích lợi cho xã hội Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các phương tiện tham gia giao thông ngày càng nhiều trong khi hệ thống đường xá của Việt Nam không đáp ứng được tiêu chuẩn an toàn kĩ thuật, khoa học, cũng như nhu cầu xã hội; ý thức chấp hành luật lệ giao thông của người dân còn kém Do vậy không tránh khỏi sự gia tăng không ngừng các vụ tai nạn giao thông, kéo theo các vụ kiện đòi bồi thường của nạn nhân hoặc gia đình họ đối với người gây thiệt hại Có tai nạn, có kiện đòi bồi thường, rồi xác định được mức bồi thường thì vấn đề đặt ra lại là thực tế việc bồi thường được tiến hành như thế nào? Một vấn đề kéo theo là xã hội còn phải đối mặt

với tình trạng bồi thường cho nạn nhân trong các vụ tai nạn giao thông Có rất nhiều trường hợp nạn nhân không nhận được tiền bồi thường từ những người gây ra tai nạn, thậm chí trong những trường hợp người gây ra tai nạn được xác định rõ ràng

Lý do rất đơn giản là người gây ra tai nạn không có đủ nguồn tài chính tối thiểu để thực hiện nghĩa vụ luật định đối với nạn nhân

Trên thực tế, không phải trường hợp nào người không may bị tai nạn cũng được đền bù, bồi thường nhanh chóng đúng như theo luật định, và người gây tai nạn không phải lúc nào cũng sẵn sàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ và trách nhiệm tài chính của mình đối với những thiệt hại của người bị nạn do mình gây ra khi điều kiện tài chính không đủ để đáp ứng Tuy nhiên nếu chủ chiếc xe đó đã tham gia mua bảo hiểm bắt buộc hoặc ký kết hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì mọi việc sẽ được giải quyết thuận lợi hơn cho cả đôi bên Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thay mặt chủ xe đền bù cho nạn nhân nếu được yêu cầu hoặc trong trường hợp chủ xe đã đền bù cho nạn nhân thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả lại số tiền đã bồi thường cho chủ xe, đảm bảo khả năng tài chính của họ Vì vậy, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là một chế định có nhiều ý nghĩa lý luận và thực tiễn Cụ thể như sau:

Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới giúp giảm thiệt hại cho chủ phương tiện nếu không may rủi ro xảy ra khi tham gia giao thông Tất nhiên, không một ai mong muốn xảy ra tai nạn, nhưng rủi ro lại không

tránh né bất kỳ ai, bởi nếu mọi người đi cẩn thận không để xảy ra tai nạn thì rủi ro

có thể lại đến từ các phương tiện giao thông khác Khi xảy ra tai nạn, thường sẽ có thiệt hại cho cả hai bên, chủ phương tiện sẽ được bảo hiểm đứng ra bồi thường cho người thứ ba nếu chủ phương tiện sai hoặc sẽ đứng ra đòi quyền lợi chủ phương tiện nếu người thứ ba sai Việc làm này giúp giảm thiệt hại cho chủ phương tiện cơ giới sau khi xảy ra rủi ro Thiệt hại xảy ra có thể là rất lớn, nó vượt quá khả năng tài chính của người có trách nhiệm, đồng thời ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống của người có trách nhiệm bồi thường và người bị thiệt hại Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

là một cơ chế chắc chắn để khắc phục điều đó Nhiều khi người gây thiệt hại không

đủ khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ bồi thường, nên đối với người gây ra

thiệt hại bảo hiểm trách nhiệm dân sự là một cơ chế đảm bảo trách nhiệm bồi thường của họ khi họ gây ra thiệt hại cho người khác

Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới còn đảm bảo quyền được bồi thường của bên bị thiệt hại trong mọi trường hợp Khi tai nạn

xảy ra, rất nhiều trường hợp chủ phương tiện gây ra tai nạn bị tử vong không còn khả năng chi trả hoặc bỏ trốn Trong khi đó những người bị nạn vẫn còn sống và rất cần có các chế độ đền bù thỏa đáng khi không có một tổ chức nào có kinh phí, chế

độ giải quyết các trường hợp này Đồng thời, tạo cho người bị thiệt hại một tâm lý yên tâm khi những thiệt hại của họ được một doanh nghiệp bảo hiểm đứng ra bồi thường thay cho người tham gia bảo hiểm

Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới góp phần không nhỏ vào việc tăng thu ngân sách Nhà nước, chia sẻ rủi ro và bình ổn xã hội

Nguồn thu từ các công ty bảo hiểm là một nguồn thu làm tăng Ngân sách Nhà nước

Từ đó Nhà nước có kinh phí cho việc đầu tư, nâng cấp, xây dựng các cơ sở hạ tầng, công trình công cộng nâng cao mức sống dân cư Bảo hiểm trách nhiệm dân sự ra đời đóng vai trò chia sẻ gánh nặng rủi ro về tài chính cho người có hành vi gây thiệt hại; khắc phục kịp thời thiệt hại về vật chất của bên thứ ba bị thiệt hại; góp phần bình ổn đời sống vật chất của các chủ thể trong xã hội

Thứ tư, nghiệp vụ này góp phần không nhỏ trong việc các công ty bảo hiểm tái đầu tư một phần lợi nhuận vào việc đề phòng hạn chế tổn thất Các công ty bảo

hiểm lớn đầu tư hàng tỷ đồng cho việc xây dựng các đường lánh nạn, đường phụ, hốc cứu nạn tại các đèo dốc và nguy hiểm như: đèo Cả, đèo Cù Mông, đèo Hải Vân,… hay tuyên truyền, khuyến khích các chủ phương tiện tự giác thực hiện các biện pháp hạn chế, đề phòng tổn thất hoặc giảm phí bảo hiểm cho các phương tiện sau một thời gian không gặp sự cố nào Các biện pháp trên trước mắt giúp các công

ty bảo hiểm giảm bớt rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm và tăng thu nhập, nhưng cũng góp phần quan trọng làm giảm thiểu tai nạn giao thông, hạn chế tổn thất góp phần ổn định đời sống xã hội

1.2 Những vấn đề lý luận pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

1.2.1 Đối với hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Các quy định chung được áp dụng đối với tất cả các loại hình bảo hiểm trong

đó có bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới được quy định trong Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010), Nghị định số 73/2016/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm, Thông tư số 50/2017/TT-BTC hướng dẫn thi hành Nghị định số 73/2016/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm Đây là những quy định chung nhất, là cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung Các tổ chức cá nhân tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới trước tiên phải tuân theo các quy định điều chỉnh chung này, bao gồm các quy định về doanh nghiệp bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm, về hạch toán doanh thu, đại lý, hoa hồng bảo hiểm…, bao gồm các quy định sau:

Nghị định số 103/2008/NĐ-CP về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ngày do Chính phủ ban hành ngày 16/09/2008

Thông tư số 103/2009/TT-BTC Quy định việc quản lý, sử dụng, thanh toán

và quyết toán quỹ bảo hiểm xe cơ giới do Bộ trưởng Bộ Tài chính ban hành ngày 25/05/2009

Thông tư liên tịch số 35/2009/TTLT/BTC-BCA Hướng dẫn thực hiện một số điều của Nghị định số 103/2008/NĐ-CP ngày 16 tháng 9 năm 2008 về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ngày 25/02/2009 của Bộ trưởng Bộ Tài chính và Bộ trưởng Bộ Công an

Các quy định riêng áp dụng trong chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự trong

đó áp dụng đối với bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là các quy định áp dụng chung cho tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự trong

đó có bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Các quy định này

được quy định tại mục 4 (từ Điều 52 đến Điều 57) Luật Kinh doanh bảo hiểm năm

2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010)

Các quy định đặc thù của bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe

cơ giới trong hợp đồng bảo hiểm: được quy định trong văn bản do Chính phủ ban hành và văn bản hướng dẫn của Bộ Tài chính: Nghị định 103/2008/NĐ-CP ngày 16/9/2008 của Chính phủ về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; Nghị định số 214/2013/NĐ-CP của Chính phủ sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 103/2008/NĐ-CP ngày 16 tháng 9 năm 2008 của chính phủ về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ngày 20/12/2013; Thông tư số 151/2012/TT-BTC về sửa đổi, bổ sung Thông tư số 126/2008/TT-BTC ngày 22/12/2008 của Bộ Tài chính quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới và Thông tư số 103/2009/TT-BTC ngày 25/5/2009 của bộ tài chính quy định việc quản lý, sử dụng, thanh toán và quyết toán quỹ bảo hiểm xe cơ giới ngày 12/09/2012; Thông tư 35/2009/TTLT-BTC-BCA ngày 25/02/2009 của liên bộ tài chính, Bộ Công an hướng dẫn thực hiện một số điều của Nghị định số 103/2008/NĐ-CP ngày 16/9/2008 của Chính phủ về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; Thông tư số 43/2014/TT-BTC sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 126/2008/TT-BTC ngày 22/12/2008 của Bộ tài chính quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, Thông tư số 103/2009/TT-BTC ngày 25/5/2009 của Bộ Tài chính quy định việc quản lý, sử dụng, thanh toán và quyết toán quỹ bảo hiểm xe cơ giới và Nghị định số 73/2016/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm, Thông tư số 50/2017/TT-BTC hướng dẫn thi hành Nghị định số 73/2016/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm Văn bản hợp nhất số 25/VBHN-BTC của Bộ tài chính

về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ngày 27/06/2014; Thông tư số 22/2016/TT-BTC của Bộ tài chính quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ngày 16/02/2016; Văn bản hợp nhất số 37/VBHN-BTC của Bộ tài chính quy định

quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ngày 29/07/2014

1.2.2 Đối với hợp đồng bảo hiểm tự nguyện trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Theo quy định tại Khoản 3 Điều 6 Nghị định 103/2008/NĐ-CP và Văn bản hợp nhất số 25/VBHN-BTC của Bộ tài chính về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân

sự của chủ xe cơ giới ngày 27/06/2014: “Ngoài việc tham gia hợp đồng bảo hiểm

bắt buộc trách nhiệm dân sự, chủ xe cơ giới có thể thỏa thuận với doanh nghiệp bảo hiểm để tham gia hợp đồng bảo hiểm tự nguyện”[16]

Bảo hiểm tự nguyện trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là bảo hiểm trách nhiệm dân sự mà việc tham gia bảo hiểm hay không tùy thuộc vào ý chí của mỗi khách hàng

Trong trường hợp khách hàng tham gia bảo hiểm theo nhiều hợp đồng bảo hiểm thì việc chi trả bồi thường sẽ áp dụng theo những quy định trên và quy định bảo hiểm chung theo nhiều hợp đồng bảo hiểm Khi đó việc phân chia số tiền bồi thường thiệt hại trên mỗi hợp đồng bảo hiểm sẽ được tính dựa theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm trên mỗi hợp đồng với tổng số tiền bảo hiểm xe ô tô trên tất cả các hợp đồng bảo hiểm khác

Bên cạnh đó, hợp đồng bảo hiểm tự nguyện trách nhiệm dân sự của chủ xe

cơ giới còn áp dụng theo quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đã được ban hành theo Văn bản hợp nhất số 37/VBHN-BTC của Bộ tài chính quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ngày 29/07/2014 và Thông tư số 22/2016/TT-BTC của

Bộ tài chính quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ngày 16/02/2016 Ngoài ra, mẫu giấy chứng nhận bảo hiểm tự nguyện của chủ xe mô tô – xe máy và ô tô được quy định tại Phụ lục 5.1, 5.2 ban hành kèm theo Thông tư số 151/2012/TT-BTC ngày 12 tháng 09 năm 2012 của Bộ Tài chính và Văn bản hợp nhất số 37/VBHN-BTC của

Bộ tài chính quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ngày 29/07/2014 tại khoản 1.3 Điều

1 Chương II

Ngoài ra, việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự

tự nguyện của chủ xe cơ giới cũng cần đảm bảo các nguyên tắc chung, cơ bản của hợp đồng bảo hiểm nói chung, được điều chỉnh tại: Luật Kinh doanh bảo hiểm năm

2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2010), Nghị định số 73/2016/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm và Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm

Tiểu kết chương 1

Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới cho thấy, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới xuất phát từ nhu cầu bảo vệ của con người Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là một cơ chế bảo đảm phòng ngừa, hạn chế và khắc phục kịp thời những tổn thất do bên mua bảo hiểm gây ra cho bên thứ ba Với ý nghĩa đó, dù không khắc phục được hoàn toàn tổn thất xảy ra, song bảo hiểm trách nhiệm dân sự góp phần bình ổn tài chính cho cả bên được bảo hiểm và bên thứ ba khi người tham gia bảo hiểm gây ra thiệt hại

Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới khác vừa có những đặc điểm chung của một hợp đồng bảo hiểm, đồng thời cũng có những đặc điểm khác biệt với các loại hình hợp đồng bảo hiểm khác ở điểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới không bảo hiểm cho tính mạng, thân thể, tài sản của chính đối tượng mua bảo hiểm, mà bảo hiểm cho những trách nhiệm

mà họ phải gánh chịu với bên thứ ba do quá trình điều khiển xe cơ giới gây ra Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới có vai trò rất quan trọng, không những là để bồi thường cho các tổn thất mà còn góp phần khắc phục hậu quả

do các vụ tai nạn giao thông mang lại

Mặt khác, trong chương 1, tác giả luận văn cũng chú ý đến việc khái quát sự phát triển các quy định của pháp luật Việt Nam, đồng thời chỉ ra nguồn luật điều chỉnh

về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Nghiên cứu này sẽ hỗ trợ một phần nhỏ cho các nhà hoạch định chính sách, pháp luật có cái nhìn toàn diện và bao quát hơn về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Chương 2 PHÁP LUẬT VIỆT NAM HIỆN HÀNH VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN 2.1 Khái quát sự phát triển của các quy định pháp luật Việt Nam về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Quy định pháp luật Việt Nam về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ra đời khá muộn so với sự phát triển chung của các quy định pháp luật thế giới về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới do nhiều điều kiện chủ quan cũng như khách quan Tuy nhiên, hiện nay, các quy định pháp luật đã kịp thời điều chỉnh để phù hợp với xu thế phát triển chung của xã hội Việt Nam và quốc

tế và ngày càng chứng tỏ vai trò không thể thiếu được của mình đối với nền kinh tế Chúng ta có thể nhận thấy điều này khi theo dõi sự phát triển của pháp luật Việt Nam từ những ngày đầu đến nay

Hoạt động bảo hiểm ở nước ta ít nhiều cũng đã có những bước phát triển ngay từ thời thực dân Pháp Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh được trôi chảy, cạnh tranh lành mạnh, các văn bản pháp luật điều chỉnh như Luật bảo hiểm cũng sớm ra đời

Ngày 18/12/1993, Nghị định số 100 - CP về hoạt động kinh doanh bảo hiểm

đã được Chính phủ ban hành, mở ra bước phát triển mới cho ngành bảo hiểm Việt Nam Nó phá vỡ thế độc quyền đang tồn tại, tạo tiền đề cho sự ra đời của các tổ chức bảo hiểm với nhiều hình thức khác nhau thuộc mọi thành phần kinh tế

Chế độ bảo hiểm bắt buộc đối với chủ xe cơ giới được quy định tại Nghị định số 30/1988/NĐ-HĐBT ngày 10/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng Sau gần 10 năm thực hiện, Nghị định này được thay thế bởi Nghị định số 115/1997/NĐ-CP ngày 17/12/1997 của Chính phủ (Nghị định 115) Từ khi Nghị định số 115 có hiệu lực, Bộ Tài chính đã ban hành nhiều văn bản hướng dẫn thi hành chính sách bảo hiểm bắt buộc đối với chủ xe cơ giới Tuy nhiên, trên thực tế việc thực hiện các quy

định vẫn chưa triệt để Những người tham gia giao thông bằng phương tiện cơ giới chưa quan tâm đến việc mua bảo hiểm bắt buộc

Để giảm tải và khắc phục hậu quả tai nạn giao thông, Bộ tài chính đã ban hành Quyết định số 23/2007/QĐ-BTC ngày 9/4/2007 (Quyết định 23/2007) thay thế Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC ngày 25/2/2003 (Quyết định số 23/2003) về việc ban hành chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Quyết định số 23/2007 đã quy định rõ: Các doanh nghiệp có trách nhiệm trích tối thiểu 2% doanh thu phí bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự thực thu hàng năm, đóng góp vào quỹ tuyên truyền và bảo đảm an toàn giao thông đường bộ

do Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam quản lý và sử dụng, Quyết định mới cũng thay đổi các trường hợp loại trừ bảo hiểm theo hướng mở rộng phạm vi bảo hiểm Khác với quy định trước đây, Quy tắc bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới ban hành kèm theo Quyết định số 23/2007 không đưa vào phần loại trừ bảo hiểm bốn trường hợp tai nạn xảy ra khi: Xe không có giấy chứng nhận kiểm định an toàn

kỹ thuật và môi trường; Lái xe có nồng độ cồn vượt quá quy định của pháp luật hiện hành; Xe sử dụng để đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa; Xe

đi vào đường cấm Nhiều ý kiến cho rằng điểm mới này không có tác dụng kiềm chế tai nạn giao thông Trong quy tắc bảo hiểm ban hành theo Quyết định số 23/2003, trường hợp chủ xe tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm cho cùng một xe cơ giới thì khi xảy ra tai nạn, số tiền bồi thường đối với cả thiệt hại về người và thiệt hại về tài sản chỉ được tính trên 1 hợp đồng bảo hiểm Nhưng theo Quyết định số 23/2007, trong trường hợp này số tiền bồi thường đối với thiệt hại về người tối đa sẽ

là tổng mức trách nhiệm bồi thường thiệt hại về người của các hợp đồng bảo hiểm, không vượt quá số tiền thực tế mà chủ xe phải bồi thường cho các nạn nhân và được chia đều cho các hợp đồng bảo hiểm Quy định này hạn chế sự bất hợp lý của quy tắc bảo hiểm cũ và chủ xe được hưởng sự bảo đảm lớn hơn, công bằng hơn Còn quy tắc bảo hiểm cũ quy định mức trách nhiệm bảo hiểm tối thiểu đối với thiệt hại

về người cho cả xe mô tô và xe ô tô là 30 triệu/1người/vụ Nhưng trên thực tế nhiều trường hợp chủ xe phải bồi thường cho nạn nhân đối với thiệt hại về người lớn hơn

mức trách nhiệm tối thiểu đó, nên quy tắc bảo hiểm theo Quyết định số 23/2007 đã nâng mức trách nhiệm bảo hiểm tối thiểu đối với xe ô tô thành 50 triệu/người/vụ và

xe cơ giới; Thông tư số 103/2009/TT-BTC ngày 25/5/2009 của Bộ Tài chính quy định việc quản lý, sử dụng, thanh toán và quyết toán Quỹ bảo hiểm xe cơ giới; Thông tư liên tịch số 35/2009/TTLT-BTC-BCA ngày 25/2/2009 của Bộ Tài chính -

Bộ Công an hướng dẫn thi hành một số điều của Nghị định số 103/2008/NÐ-CP, chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới được Chính phủ quy định tại Nghị định số 103/2008/NĐ-CP và Nghị định số 214/2013/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung Nghị định số 103/2008/NĐ-CP Sau 10 năm thực hiện, Nghị định số 103/2008/NĐ-CP, Nghị định số 214/2013/NĐ-CP và các văn bản hướng dẫn thực hiện đã tạo lập hành lang pháp lý đầy đủ, minh bạch và thống nhất về chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự trách nhiệm của chủ xe cơ giới, hỗ trợ nạn nhân tai nạn giao thông khắc phục hậu quả, giúp cho nạn nhân và chủ xe, người điều khiển xe nhanh chóng ổn định cuộc sống, sinh hoạt và hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thực hiện mục tiêu an sinh - xã hội của Đảng và Nhà nước

2.2 Nội dung các quy định pháp luật Việt Nam hiện hành về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

2.2.1 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Cũng giống như với các loại hình hợp đồng bảo hiểm khác, chủ thể tham gia hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới bao gồm: Doanh nghiệp bảo hiểm, tức bên bán bảo hiểm và bên mua bảo hiểm (hay còn gọi là bên tham gia bảo hiểm), tức chủ xe cơ giới

Khoản 1 và khoản 2 Điều 3 Văn bản hợp nhất 25/VBHN-BTC năm 2014 hợp nhất Nghị định về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới do Bộ Tài chính ban hành ngày 27/6/2014 quy định:

“Doanh nghiệp bảo hiểm” là doanh nghiệp được thành lập và hoạt động kinh doanh bảo hiểm hợp pháp tại Việt Nam và được phép triển khai bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.[9]

“Chủ xe cơ giới” (tổ chức, cá nhân) là chủ sở hữu xe cơ giới hoặc được chủ

sở hữu xe cơ giới giao chiếm hữu, sử dụng hợp pháp, điều khiển xe cơ giới.[9]

Có thể hiểu rằng, doanh nghiệp bảo hiểm là bên đã nhận phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm và cam kết nhận rủi ro bảo hiểm về phía mình Theo quy định của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm phải là một tổ chức

có tư cách pháp nhân và được phép hoạt động kinh doanh bảo hiểm – một ngành nghề kinh doanh có điều kiện theo quy định của pháp luật Việt Nam Điều 63 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) đã nêu ra những điều kiện để được cấp giấy phép thành lập và hoạt động của Doanh nghiệp bảo hiểm:

“Các điều kiện để được cấp giấy phép thành lập và hoạt động bao gồm:

1 Có số vốn điều lệ đã góp không thấp hơn mức vốn pháp định theo quy định của Chính phủ;

2 Có hồ sơ xin cấp giấy phép thành lập và hoạt động theo quy định tại Điều

64 của Luật này;

3 Có loại hình doanh nghiệp và điều lệ phù hợp với quy định của Luật này

và các quy định khác của pháp luật;

4 Người quản trị, người điều hành có năng lực quản lý, chuyên môn, nghiệp

vụ về bảo hiểm

5 Tổ chức, cá nhân tham gia góp vốn thành lập doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải có đủ năng lực tài chính và có bằng chứng để chứng minh nguồn tài chính hợp pháp khi tham gia góp vốn thành lập doanh nghiệp bảo hiểm”[26]

Bên mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là bên đã nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm một khoản tiền là phí bảo hiểm Khác với doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm là bất kỳ tổ chức, cá nhân nào khi có nhu cầu bảo hiểm về một đối tượng bảo hiểm nhất định hoặc trong trường hợp pháp luật buộc phải tham gia bảo hiểm về một trách nhiệm dân sự nhất định Mọi chủ xe cơ giới tham gia giao thông trên lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo quy định của pháp luật Việt Nam dù chủ sở hữu xe cơ giới đó là cá nhân hay tổ chức, kể cả là người quốc tịch Việt Nam hay nước ngoài đều phải tham gia Nếu bên tham gia hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là cá nhân thì phải có đủ năng lực hành vi dân sự Như vậy, bên mua bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới rất đa dạng, bao gồm: cá nhân, pháp nhân, tổ hợp tác, hộ gia đình,…

2.2.2 Hình thức của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Hình thức của hợp đồng là phương tiện để thể hiện và ghi nhận ý chí của những chủ thể hợp đồng Ý chí của chủ thể hợp đồng có thể hiểu là các thỏa thuận và những thỏa thuận đó bao giờ cũng phải được thể hiện bằng hình thức nhất định, ví dụ như là lời nói, cử chỉ, hành động hoặc bằng văn bản Hình thức của hợp đồng đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia hợp đồng khi xảy ra tranh chấp Trường hợp pháp luật có quy định bắt buộc hợp đồng phải được giao kết dưới một hình thức nhất định thì các chủ thể phải tuân theo quy định đó

Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới về bản chất là một hợp đồng bảo hiểm, do đó cũng tuân theo những quy định về hình thức của một hợp đồng bảo hiểm nói chung Điều 14 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi,

bổ sung năm 2010) quy định:

“Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản”[26]

Nói chung, bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định Đối với hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bằng chứng giao kết hợp đồng giữa doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe cơ giới đó là giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Tuy nhiên, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm cho chủ xe cơ giới khi chủ xe

cơ giới đã đóng đủ phí bảo hiểm

Việc tham gia hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là bắt buộc theo quy định của pháp luật Việt Nam Người tham gia bảo hiểm thường phải chứng minh với người thứ ba rằng họ đã tham gia bảo hiểm và hợp đồng đó đang có hiệu lực pháp luật Nghĩa là họ luôn phải mang theo bên mình một bằng chứng chứng minh hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực Vì vậy, hình thức của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới được thiết kế dưới dạng giấy chứng nhận bảo hiểm Mẫu Giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới được quy định tại Phụ lục 3, Phụ lục 4, Phụ lục 5.1 và Phụ lục 5.2 của Văn bản hợp nhất số 37/VBHN-BTC của Bộ Tài chính quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ

xe cơ giới do Bộ Tài chính ban hành ngày 29/07/2014

2.2.3 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

2.2.3.1 Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm

Một mặt, doanh nghiệp bảo hiểm có các quyền cơ bản sau:

Thứ nhất, thu phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Trường

hợp có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến tăng các rủi ro được bảo hiểm, có quyền yêu cầu chủ xe cơ giới nộp thêm phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm Đối với hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, doanh nghiệp bảo hiểm không được tự ý đề ra mức phí bảo hiểm mà phải tuân theo các quy định của pháp luật Còn đối với hợp đồng bảo hiểm tự nguyện trách nhiệm dân sự, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tự đưa ra

mức phí bảo hiểm, người mua bảo hiểm tự cân nhắc và lựa chọn mức phí phù hợp với mình

Thứ hai, yêu cầu chủ xe cơ giới cung cấp đầy đủ và trung thực những nội

dung đã được quy định trong Giấy chứng nhận bảo hiểm; xem xét tình trạng xe cơ giới trước khi cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm Có thể thấy rằng, để được cấp giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự, chủ xe cơ giới phải trải qua quá trình xem xét hồ sơ kỹ càng, do đó giảm thiểu được rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm

Thứ ba, đề nghị cơ quan công an cung cấp bản sao các tài liệu liên quan đến

vụ tai nạn, từ đó doanh nghiệp bảo hiểm có cơ sở để xác định thiệt hại và thực hiện các nghĩa vụ đối với bên thứ ba bị thiệt hại

Thư tư, từ chối giải quyết bồi thường đối với những trường hợp không thuộc

trách nhiệm bảo hiểm Điều này có nghĩa là, không phải mọi thiệt hại do xe cơ giới gây ra đều thuộc giới hạn trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm

Thứ năm, kiến nghị sửa đổi, bổ sung quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm

trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới phù hợp với thực tế triển khai loại hình bảo hiểm này Quy định này mang tới sự khách quan cho các quy định pháp luật, đồng thời doanh nghiệp bảo hiểm cũng có cơ hội đóng góp và nói lên những nguyện vọng của mình, từ đó hoàn thiện các quy định pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân

sự của chủ xe cơ giới nói riêng và các quy định pháp luật Việt Nam nói chung

Mặt khác, doanh nghiệp bảo hiểm cũng có những nghĩa vụ cơ bản đối với bên mua bảo hiểm, bao gồm:

Thứ nhất, phải bán bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo

đúng quy tắc, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm theo quy định của Bộ Tài chính hoặc mức phí như hai bên đã thỏa thuận Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm nhận được thông báo của chủ xe cơ giới về sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến giảm các rủi ro được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải giảm phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm và hoàn trả số tiền chênh lệch cho chủ xe cơ giới

Thứ hai, cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm và giải

thích rõ quy tắc, điều khoản và biểu phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới cho chủ xe cơ giới

Thứ ba, phải sử dụng mẫu Giấy chứng nhận bảo hiểm theo quy định của Bộ

Tài chính để cấp cho chủ xe cơ giới tại Phụ lục 3, Phụ lục 4, Phụ lục 5.1 và Phụ lục 5.2 của Văn bản hợp nhất số 37/VBHN-BTC của Bộ Tài chính quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới do Bộ Tài chính ban hành ngày 29/07/2014

Thứ tư, không được chi hỗ trợ đại lý bán bảo hiểm trách nhiệm dân sự của

chủ xe cơ giới dưới mọi hình thức ngoài mức hoa hồng bảo hiểm đại lý được hưởng theo quy định của Bộ Tài chính

Thứ năm, thanh toán cho cơ quan công an chi phí sao chụp những hồ sơ, biên

bản tai nạn đã được cung cấp và có trách nhiệm giữ gìn bí mật trong quá trình điều tra

Thứ sáu, chi trả bồi thường nhanh chóng và chính xác theo quy định của

pháp luật Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm; có quyền từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc từ chối bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm; có nghĩa vụ giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối bồi thường; phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải quyết yêu cầu của người thứ ba đòi bồi thường về những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm; có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của pháp luật

Thứ bảy, phải hạch toán tách biệt doanh thu phí bảo hiểm, hoa hồng, bồi

thường và các khoản chi phí khác liên quan đến bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Thứ tám, xây dựng và vận hành hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo việc

thống kê và cập nhật tình hình triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đảm bảo kết nối vào cơ sở dữ liệu về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe

cơ giới theo hướng dẫn của Bộ Tài chính

Thứ chín, báo cáo Bộ Tài chính về tình hình thực hiện bảo hiểm trách nhiệm

dân sự của chủ xe cơ giới theo định kỳ hoặc khi có yêu cầu

Thứ mười, chịu sự kiểm tra, giám sát của các cơ quan nhà nước có thẩm

quyền trong việc thực hiện bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

2.2.3.2 Quyền và nghĩa vụ của chủ xe cơ giới

Như đã phân tích tại chương 1 của luận văn này, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là hợp đồng song vụ, do đó quyền của bên này là nghĩa vụ của bên kia và ngược lại

Một mặt, chủ xe cơ giới có các quyền cơ bản sau đây:

Thứ nhất, được lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm để tham gia bảo hiểm trách

nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Như vậy, bên mua bảo hiểm có quyền lựa chọn mua bảo hiểm ở bất kỳ doanh nghiệp bảo hiểm nào miễn là doanh nghiệp đó đang tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên lãnh thổ Việt Nam Bên mua bảo hiểm có thể lựa chọn mua bảo hiểm ở doanh nghiệp bảo hiểm nào có mức phí bảo hiểm đối với loại bảo hiểm đó thấp nhất và chất lượng cao nhất Quyền này đồng thời thúc đẩy sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm với nhau trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm: mức phí thấp hơn, thủ tục bồi thường nhanh chóng, hợp tình, hợp lý hơn, kịp thời khắc phục được những tổn thất về tài chính đối với bên tham gia bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra

Thứ hai, yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích, cung cấp các thông tin

liên quan đến việc giao kết, thực hiện và hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm Do đó, chủ xe

cơ giới sẽ có cơ hội tìm hiểu những thông tin cần thiết, xem xét hợp đồng bảo hiểm

đó có phù hợp với nhu cầu, điều kiện, hoàn cảnh của mình hay không

Thứ ba, trường hợp có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo

hiểm dẫn đến giảm các rủi ro được bảo hiểm, có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giảm mức phí bảo hiểm phù hợp cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm

Thứ tư, yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường nhanh chóng, đầy đủ và

kịp thời theo hợp đồng bảo hiểm

Thứ năm, chủ xe cơ giới là đơn vị sản xuất kinh doanh, phí bảo hiểm được

tính vào chi phí hoạt động kinh doanh; chủ xe cơ giới là cơ quan hành chính, đơn vị

sự nghiệp của Nhà nước, phí bảo hiểm được bố trí trong kinh phí hoạt động thường xuyên của cơ quan, đơn vị

Mặt khác, chủ xe cơ giới có những nghĩa vụ cơ bản sau đây:

Thứ nhất, phải tham gia và đóng đầy đủ phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự của

chủ xe cơ giới theo quy định tại hợp đồng bảo hiểm Khi mua bảo hiểm, chủ xe cơ giới phải cung cấp đầy đủ và trung thực những nội dung đã được quy định trong Giấy chứng nhận bảo hiểm

Thứ hai, tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp bảo hiểm xem xét tình trạng

xe trước khi cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm

Thứ ba, trường hợp có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo

hiểm, dẫn đến tăng các rủi ro được bảo hiểm, chủ xe cơ giới phải kịp thời thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm để áp dụng mức phí bảo hiểm phù hợp cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm Đồng thời có nghĩa vụ áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của pháp luật; thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm

về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm, khai báo trung thực về tình hình diễn biến của rủi

ro, thiệt hại thực tế giúp bên bảo hiểm xác định chính xác về thiệt hại để làm cơ sở cho việc xét bồi thường

Thứ tư, đối với bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, chủ

xe cơ giới phải luôn mang theo Giấy chứng nhận bảo hiểm còn hiệu lực khi tham gia giao thông, xuất trình giấy tờ này khi có yêu cầu của lực lượng cảnh sát giao thông

và cơ quan chức năng có thẩm quyền khác theo quy định của pháp luật

Thứ năm, tuân thủ các quy định về đảm bảo an toàn giao thông đường bộ Thứ sáu, khi tai nạn giao thông xảy ra, chủ xe cơ giới có trách nhiệm:

(i) Thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm để phối hợp giải quyết, tích cực cứu chữa, hạn chế thiệt hại về người và tài sản, bảo vệ hiện trường tai nạn; đồng thời thông báo cho cơ quan công an hoặc chính quyền địa phương nơi gần nhất;

(ii) Không được di chuyển, tháo gỡ hoặc sửa chữa tài sản khi chưa có ý kiến chấp thuận của doanh nghiệp bảo hiểm; trừ trường hợp cần thiết để đảm

bảo an toàn, đề phòng hạn chế thiệt hại về người và tài sản hoặc phải thi hành theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền;

(iii) Chủ xe cơ giới phải cung cấp các tài liệu trong hồ sơ yêu cầu bồi thường

và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình xác minh các tài liệu đó

Thứ bảy, chủ xe cơ giới phải thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo

hiểm trong trường hợp xe cơ giới thuộc đối tượng được hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật

Ngoài ra, còn có các trách nhiệm khác theo quy định của pháp luật Việt Nam 2.2.3.3 Sự kiện bảo hiểm

Các quan hệ bảo hiểm được hình thành từ thời điểm hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực Tuy nhiên, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ phải thực hiện nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Điều này có nghĩa là rủi ro được bảo hiểm chỉ là giả thiết xảy ra trong tương lai nhưng không biết chính xác diễn biến sự kiện sẽ xảy ra ở đâu, bao giờ và cụ thể rủi ro là gì, mức độ tổn thất bao nhiêu,… Mua bảo hiểm chính là phòng tránh rủi ro trước khi nó xảy ra

Khoản 10 Điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) có định nghĩa về “sự kiện bảo hiểm” như sau:

“Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thoả thuận hoặc pháp luật quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm”[26]

Theo đó, một sự kiện xảy ra trên thực tế chỉ được coi là sự kiện bảo hiểm nếu

nó là sự kiện khách quan và khi sự kiện đó xảy ra đã gây thiệt hại, tổn thất thực tế Mặt khác, bên bảo hiểm chỉ phải trả tiền bảo hiểm khi tổn thất xảy ra trong phạm vi bảo hiểm đã được các bên thoả thuận hoặc pháp luật quy định và trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm đó Hiểu một cách chung nhất thì sự kiện bảo hiểm

là những rủi ro xảy ra nằm ngoài ý chí của các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm và

đã gây ra những tổn thất nhất định trong phạm vi bảo hiểm đã được xác định trước theo thoả thuận hoặc theo quy định của pháp luật Hay sự kiện bảo hiểm chính là rủi

ro được bảo hiểm

Một sự kiện được coi như là sự kiện bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới nếu thỏa mãn các điều kiện sau:

Thứ nhất, sự kiện đó xảy ra một cách khách quan Theo đó, những thiệt hại

xảy ra là bất ngờ, khách quan, hoàn toàn không phải do hành vi cố ý và cũng không phải thiệt hại biết trước sẽ xảy ra

Thứ hai, sự kiện đó phải thuộc phạm vi bảo hiểm Trong một hợp đồng bảo

hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, sự kiện bảo hiểm được liệt kê trong phần phạm vi bảo hiểm Một nghiệp vụ bảo hiểm thường chỉ nhận bảo hiểm rủi ro cho những nguyên nhân nhất định và doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chỉ bồi thường khi

có thiệt hại xảy ra do những nguyên nhân đó [30, tr.157]

Thứ ba, sự kiện đó phải xảy ra trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm Thời hạn

hợp đồng bảo hiểm được xác định theo quy định của hợp đồng Và chỉ khi có thiệt hại phát sinh từ sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời hạn bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm mới có trách nhiệm bồi thường Trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, thời hạn bảo hiểm là khoảng thời gian kể từ khi hợp đồng

có hiệu lực cho tới khi hợp đồng được coi là chấm dứt

2.2.3.4 Phí bảo hiểm

Như đã trình bày ở những phần trước, trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu phí bảo hiểm, còn bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo thời hạn và phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng Bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm đầy

đủ, theo đúng thời hạn và phương thức đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, bởi hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực kể từ thời điểm người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Tuỳ từng loại sản phẩm bảo hiểm cụ thể mà thời hạn và phương thức nộp phí bảo hiểm được quy định cụ thể hoặc theo thoả thuận của các bên Bên mua bảo hiểm phải đóng toàn bộ phí bảo hiểm trong một lần trước khi bên bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm; hoặc phí bảo hiểm được đóng nhiều lần theo định kỳ thì bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm vào định kỳ đầu tiên trước khi được cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm và phải tiếp tục đóng phí của các kỳ sau theo đúng định kỳ

Trong hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân

sự của chủ xe cơ giới nói riêng thì phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là các yếu tố để xác định phí bảo hiểm và theo

đó xác định số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm là lợi ích mà các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm hướng tới khi giao kết một hợp đồng bảo hiểm Để đảm bảo tính lợi nhuận

và sự cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh, đòi hỏi các doanh nghiệp bảo hiểm phải tính toán phí bảo hiểm với một mức thích hợp Phí bảo hiểm được tính toán dựa trên nhiều yếu tố khác nhau, song nguồn tài chính thu được từ phí bảo hiểm theo mức đã được tính toán tối thiểu phải có dư sau khi đã chi phí cho các hoạt động kinh doanh bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm Để xác định một mức phí bảo hiểm bảo đảm có lợi nhuận, còn cần phải cân nhắc đến các yếu tố quan trọng như:

sự trượt giá của đồng tiền, sự thay đổi lãi suất vốn vay bởi khoản tiền thu được từ phí bảo hiểm hiện tại được dùng để bồi thường thiệt hại xảy ra trong tương lai Phí bảo hiểm là khung giá định cho một sản phẩm bảo hiểm nhất định Trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới thì phí bảo hiểm được xác định theo mức trách nhiệm mà pháp luật quy định hoặc hai bên đã thỏa thuận Đối với mỗi loại sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân sự khác nhau, phí bảo hiểm được xác định trên những căn cứ khác nhau xuất phát từ những cơ sở để xác định trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm

Khoản 11 Điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) quy định về phí bảo hiểm như sau:

“Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức do các bên thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm”[26]

Đối với hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, phí bảo hiểm dựa trên nguyên tắc là do pháp luật quy định Mức phí bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của từng loại xe cơ giới khác nhau được quy định tại Phụ lục 5, Thông tư số 22/2016/TT-BTC quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới do Bộ trưởng

Bộ Tài chính ban hành ngày 16 tháng 02 năm 2016