Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng, những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn

Các tiêu đánh giá chất lượng, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung - dài hạn Các tiêu đánh giá chất lượng, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung - dài hạn Bởi: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Về phía khách hàng: Các tiêu định tính là: - Dự án sử dụng vốn vay trung - dài hạn ngân hàng có đủ sở pháp lý, kinh tế, kỹ thuật để thực - Vốn vay sử dụng mục đích có hiệu quả, đảm bảo đủ khả trả ngân hàng nợ gốc lãi, trang trải chi phí khác để lại cho doanh nghiệp khoản thu nhập Các tiêu định lượng là: - Thời gian thi cơng, thực dự án đảm bảo tiến độ - Chi phí phải khơng vượt q mức chi phí cho phép - Doanh thu phải không thấp mức doanh thu dự kiến - Lợi nhuận phải đạt vượt mức lợi nhuận định dự án 1/13 Về phía ngân hàng Các tiêu định tính là: - Cho vay phải tn thủ ba nguyên tắc: vốn vay phải đảm bảo tài sản đảm bảo nợ vay, phải hoàn trả vốn, lãi thời hạn theo cam kết hợp đồng tín dụng ký - Cho vay phải tuân thủ điều kiện lập hồ sơ cho vay, có phương án sản xuất kinh doanh, có báo cáo tài chính, sản xuất kinh doanh phải có hiệu quả, có tài sản chấp hợp pháp… kèm theo việc kiểm tra trước, sau vay Các tiêu định lượng là: - Chỉ tiêu nợ hạn: tiêu cho biết chất lượng khoản cho vay: Đến kỳ hạn trả nợ lãi tiền vay, bên vay không đủ tiền để trả khơng gia hạn nợ ngân hàng chuyển số nợ sang nợ hạn Nợ hạn điều mà ngân hàng khơng mong muốn khơng phải thước đo chuẩn để vào đánh giá chất lượng tín dụng vay Trên thực tế, ngân hàng ln cố gắng tìm cách để hạ tỷ lệ nợ hạn tới mức thấp Chỉ tiêu cho biết tỷ lệ nợ hạn trung - dài hạn chiếm phần trăm tổng dư nợ tín dụng Tỷ lệ khơng có nhỏ tốt - Chỉ tiêu nợ q hạn khó đòi: Nếu tỷ lệ cao phản ánh cho vay ngân hàng có chất lượng thấp, hoạt động ngân hàng khơng có hiệu tiêu khác để đánh giá chất lượng tín dụng trung - dài hạn trở nên khơng có giá trị Vì tiêu khơng có thấp tốt - Chỉ tiêu lợi nhuận: Thông qua tiêu này, ta thấy khả sinh lời tín dụng trung - dài hạn Bất kỳ khoản tín dụng cho dù khoản ngắn hạn hay trung - dài hạn khơng thể xem có chất lượng cao khơng đem lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng, đặc biệt ngân hàng quốc doanh lợi nhuận nhiều khơng phải đích để ngân hàng hướng tới mà điều quan trọng thực chủ trương, sách Đảng nhà nước Đặc biệt NHNo & PTNT, với chức cho vay trung - dài hạn với mức lãi suất kể lãi suất ưu đãi tín dụng để thực đường lối, sách Đảng Nhà nước nhiều trường hợp lợi nhuận khơng phải mục tiêu mà ngân hàng cần phải hướng tới Nói khơng có nghĩa ngân hàng khơng quan tâm tới lợi nhuận Vì tồn phát triển thân ngan hàng mà ngân hàng khơng thể cho vay vay có lợi nhuận khơng nhỏ khơng Nhìn chung c tiêu khác dự án cho vay dự án cho vay đem lại lợi nhuận cao thường ngân hàng ưu Thường tiêu cao tốt - Chỉ tiêu vòng quay vốn: Chỉ tiêu cho ta biết ngân hàng thu nợ theo kế hoạch hợp đồng tín dụng để lại cho vay dự án Vòng quay vốn lớn tốt điều khẳng định ngân hàng thu nhiều nợ chứng tỏ nguồn vốn trung - dài hạn ngân hàng đầu tư hoạt động có hiệu Ngược lại, vòng quay vốn nhỏ việc thu nợ ngân hàng nguồn vốn trung - dài hạn mà ngân hàng đầu tư hoạt động hiệu Như xem xét đánh giá chất lượng tín dụng trung - dài hạn, ta vào tiêu cụ thể mà phải sử dụng tổng hợp hệ thống tiêu để đưa kết luận xác Giữa chất lượng tốt chất lượng chưa tốt khơng phải lúc rạch ròi mà khó nhận Ngay ta sử dụng tiêu ta chưa thể đánh giá xác chất lượng cho vay chất lượng tín dụng vừa mang tính cụ thể vừa mang tính trìu tượng Sự trìu tượng, mơ hồ dự án nhiều lớn, đặc biệt thể dự án cho vay mục tiêu xã hội hay theo định hướng phát triển kinh tế đất nước Tóm lại, tiêu đánh giá, xem xét chất lượng tín dụng phải ln xem xét phân tích thường xuyên hai mặt định tính định lượng, lợi nhuận tuý lợi ích xã hội, quan điểm ngân hàng khách hàng Thực điều giúp cho thân ngân hàng khách hàng đánh giá chất lượng tín dụng cách xác đầy đủ Qua giải hạn chế, vướng mắc phát huy ưu điểm để nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung - dài hạn Những nhân tố khách quan Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế dù thay đổi theo chiều hướng tác động tới chất lượng tín dụng ngân hàng Nếu thay đổi theo chiều hướng tốt chất lượng khoản tín dụng trung - dài hạn nâng cao Ngược lại, thay đổi theo chiều hướng xấu làm cho chất lượng khoản tín dụng trung - dài hạn xấu ngồi ý muốn Ví dụ kinh tế có tượng lạm phát tăng vọt, giá đồng tiền giảm sút, số giá tăng nhanh gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh, tác động xấu đến khả thu hồi công nợ ngân hàng Hay có biến động lớn tỷ giá thay đổi sách tiền tệ Nhà nước, đồng nội tệ bị giảm giá, doanh vốn ngoại tệ mà khơng có nguồn thu ngoại tệ gặp khó khăn việc trả nợ ngân hàng Sự biến động tỷ khiến doanh nghiệp phải nhập thiết bị nước lẽ vay ngân hàng đủ tiền trở thành không đủ tiền để nhập gây ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng khoản vay Nói khơng có nghĩa mơi trường kinh tế nước thay đổi tác động tới chất lượng tín dụng trung - dài hạn mà thay đổi môi trường kinh tế giới gây ảnh hưởng không nhỏ, đặc biệt doanh nghiệp hoạt động xuất nhập Sự thay đổi thể trực tiếp qua biến động nhu cầu thị trường, biến động tỷ giá khiến cho doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập bị thua lỗ ảnh hưởng tới việc trả nợ ngân hàng doanh nghiệp Mơi trường trị - xã hội Mơi trường trị - xã hội ổn định giúp cho doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư lâu dài cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ngược lại, mơi trường trị - xã hội mà bất ổn doanh nghiệp khơng dám mạnh dạn đầu tư mà trì mức tái sản xuất giản đơn để bảo đảm an toàn vốn Điều ảnh hưởng tới quy mô khoản tín dụng trung - dài hạn ngân hàng, vay chủ yếu ngắn hạn khoản tín dụng trung - dài hạn khơng có nhỏ khơng ổn định trị - xã hội dẫn đến việc kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều rủi ro, bất trắc nên ảnh hưởng tới cơng tác thu nợ ngân hàng Tuy nhiên, khơng có tình hình trị xã hội mà tình hình trị - xã hội nước ngồi có ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung - dài hạn quan hệ kinh tế - xã hội ngày mở rộng loại hình doanh nghiệp đa quốc gia ngày tăng số lượng quy mơ hoạt động Vì vậy, biến động kinh tế - xã hội nước ngồi có ảnh hưởng tới tình hình kinh tế, trị, xã hội nước ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung - dài hạn Mơi trường pháp lý Pháp lý phận thiếu kinh tế thị trường có điều tiết nhà nước Khơng có pháp luật pháp luật không phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế hoạt động kinh tế trôi chảy Pháp luật có nhiệm vụ tạo lập mơi trường pháp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi đạt hiệu kinh tế cao, sở để giải khiếu nại có tranh chấp xảy Mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng cho hoạt động doanh nghiệp kinh tế nói chung nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới khả phát sinh nợ hạn Hệ thống pháp luật quốc gia với luật văn luật chưa đầy đủ, đồng bộ, hợp lý không đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động kinh tế, nguyên nhân trực tiếp dẫn đến rủi ro sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, gây nên khoản nợ hạn cho ngân hàng Như vậy, pháp luật có vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng trung - dài hạn nói riêng Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng kim nan đảm bảo cho hoạt động tín dụng quỹ đạo, có ý nghĩa định đến thành bại ngân hàng Một sách tín dụng đắn thu hút nhiều ngân hàng, đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối sách nhà nước đảm bảo công xã hội Ngược lại, sách tín dụng khơng hợp lý, chồng chéo gây khó khăn cho ngân hàng thực nghiệp vụ tín dụng điều có nghĩa chất lượng tín dụng trung - dài hạn phụ thuộc vào việc xây dựng sách tín dụng ngân hàng có đắn hay khơng Mơi trường tự nhiên Mơi trường tự nhiên có ảnh hưởng khơng nhỏ tới chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung đặc biệt tín dụng trung - dài hạn nói riêng thiên tai yếu tố bất khả kháng, khơng thể dự đốn cách chắn thiên tai bão lũ lụt, hạn hán, hoả hoạn, dịch bệnh…sẽ xảy mức độ ảnh hưởng, thiệt hại chúng Thông thường thiên tai xảy ra, thường gây thiệt hại lớn cho ngành sản xuất, dịch vụ, gây biến động xấu ngồi dự kiến mối quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng làm cho vốn ngân hàng đầu tư vào doanh nghiệp nhiều bị ảnh hưởng dẫn tới rủi ro làm giảm chất lượng tín dụng Các nhân tố chủ quan Về phía khách hàng - Năng lực khách hàng Không khách hàng vay lại khơng muốn vay đem lại hiệu nhiều lực có hạn nên họ khơng thể thực ý đồ Do hạn chế khả năng, họ khơng dự đốn biến động lên xuống nhu cầu thị trường yếu quản lý, việc giới thiệu, quảng cáo sản phẩm mà hoạt động doanh nghiệp phát triển thiếu kinh nghiệm thương trường mà doanh nghiệp dễ dàng bị gục ngã cạnh tranh… Tất điều khiến cho chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng ngồi ý muốn ngân hàng lẫn khách hàng - Sự trung thực khách hàng Nếu khách hàng trung thực, sử dụng vốn vay mục đích xác suất xảy rủi ro giảm đáng kể tính khả thi dự án ngân hàng thẩm định cách kỹ trước định cho vay Nhưng việc sử dụng vốn vay sai mục đích khách hàng góp phần không nhỏ vào việc đổ bể tổ chức tín dụng Chẳng hạn sử dụng vốn vay đầu tư vào tài sản cố định, vào bất động sản, sau tài sản bị sụt giá dẫn đến việc doanh nghiệp không trả nợ cho ngân hàng Các doanh nghiệp chiếm dụng vốn lẫn dẫn đến doanh nghiệp làm ăn nghiêm chỉnh gặp khó khăn việc trả nợ ngân hàng - Rủi ro công việc kinh doanh khách hàng Rủi ro kinh doanh doanh nghiệp xảy việc tính tốn triển khai dự án đầu tư sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp khoa học, không thực kỹ càng… Tuy nhiên số trường hợp cho dù phương án sản xuất kinh doanh người vay tính tốn cách chi tiết, khoa học, xác đến mức tối đa cơng việc đầu tư ln chứa đựng khả xảy rủi ro thay đổi bất ngờ, ý muốn bất khả kháng điều kiện sản xuất kinh doanh, gây tác động xấu đến công việc làm ăn, mang lại rủi ro cho doanh nghiệp Ví dụ thiệt hại doanh nghiệp phải gánh chịu biến động thị trường cung cấp như: giá nguyên vật liệu biến động tăng vọt làm tăng giá thành công xưởng sản phẩm, giá bán sản phẩm không thay đổi làm cho thu nhập tạo sản phẩm giảm, làm giảm tổng lợi nhuận dự án, ảnh hưởng xấu tới việc trả nợ ngân hàng Nếu đảm bảo thu nhập mình, doanh nghiệp nâng giá bán sản phẩm lên điều làm cho việc tiêu thụ sản phẩm gặp khó khăn, khả thu hồi vốn sản xuất bị chậm trễ, dễ dàng vi phạm việc trả nợ ngân hàng mặt thời hạn Về phía ngân hàng ? Cơng tác thẩm định Tín dụng trung - dài hạn tiến hành chủ yếu dựa dự án đầu tư Muốn xem xét dự án có đủ độ tin cậy vay hay khơng, ngân hàng cần tiến hành thẩm định dự án đầu tư ? Thẩm định dự án đầu tư Thẩm định dự án đầu tư việc tổ chức, xem xét cách khách quan, khoa học toàn diện nội dung có ảnh hưởng đến cơng đầu tư để định đầu tư cho phép đầu tư Mục đích việc thẩm định dự án đầu tư nhằm giúp ngân hàng rút kết luận xác tính khả thi, hiệu kinh tế, khả trả nợ rủi ro xảy dự án để đưa định cho vay từ chối cho vay Thông qua công tác thẩm định, ngân hàng phát hiện, bổ sung thêm giải pháp nhằm nâng cao tính khả thi dự án đồng thời làm sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu Thẩm định tín dụng cách kỹ càng, quy trình thẩm định góp phần giảm rủi ro tín dụng trung - dài hạn, giúp ngân hàng thu lợi nhuận đảm bảo tính ổn định khoản vay Công tác thẩm định tập trung hai nội dung: + Thẩm định toàn diện nội dung luận chứng kinh tế, kỹ thuật, báo cáo kinh tế dự án tiền khả thi + Thẩm định tồn diện tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp Bước thẩm định dự án phải thu thập thơng tin sau tiếp đến tiến hàng phân tích thơng tin Những thơng tin thu thập phải đồng bộ, từ nhiều nguồn khác như: - Thẩm định phương diện thị trường: + Kiểm tra cân đối cung cầu sản phẩm dự án, tuỳ theo phạm vi tiêu thụ sản phẩm nước hay xuất khẩu: Nhu cầu thị trường, dự báo mức độ gia tăng Sản phẩm có khả đáp ứng nhu cầu thị trường khối lượng chất lượng Đánh giá sản phẩm có khả thay sản phẩm dự án tương lai, độ bền nhu cầu sử dụng sản phẩm thay Khả đáp ứng nguồn cung cấp đầu vào: tính ổn định tính thường xuyên nguồn cung ứng + Căn vào khả cạnh tranh doanh nghiệp sản phẩm: Ưu tương đối sản phẩm dự án sản xuất về: giá thành, chất lượng, mẫu mã, điều kiện lưu thông tiêu thụ Khả uy tín doanh nghiệp quan hệ thị trường sản phẩm, kênh phân phối, khả nắm bắt thông tin Những số cụ thể khả tiêu thụ sản phẩm khứ tương lai - Thẩm định phương diện kỹ thuật: + Xem xét việc lựa chọn địa điểm mặt xây dựng dự án, việc lựa chọn hình thức đầu tư cơng suất dự án + Khai thác tiềm sẵn có lâu dài, có khả đáp ứng nhu cầu cần thiết, tối ưu hoá hiệu dự án + Nhu cầu dây chuyền công nghệ lựa cho thiết bị máy móc, khả tìm kiếm, lựa chọn cơng nghệ thích hợp, kiểm tra tính pháp lý hợp đồng chuyển giao công nghệ + Thẩm định tiến độ thực dự án - Thẩm định phương diện tổ chức: + Xem xét cấu tài chính: vấn đề quyền lợi trách nhiệm kết nối + Năng lực tài chính, quản lý nhóm điều hành, nhân viên: có hoạt động đào tạo trước mắt lâu dài - Thẩm định mặt tài dự án Đây vấn đề cốt lõi thẩm định dự án đầu tư ngân hàng đưa định cho vay mà đặc biệt cho vay trung - dài hạn Thẩm định mặt tài coi đảm bảo tối thiểu cho khoản vay cung cấp Thẩm định tài bao gồm nội dung là: + Vốn xây lắp: thường tính tốn sở khối lượng công tác xây lắp đơn giá xây lắp tổng hợp hay suất vốn đầu tư + Vốn thiết bị: vào danh mục thiết bị để kiểm tra giá mua chi phí vận chuyển, bảo quản theo quy định nhà nước Đối với thiết bị chuyển giao cơng nghệ tính gồm chi phí chuyển giao cơng nghệ + Vốn kiến thiết khác: cần tính tới nhu cầu vốn lưu động ban đầu nhu cầu bổ sung vốn lưu động khoản mục chi phí cần thiết khác Dựa tính tốn chủ dự án có trách nhiệm bỏ phần vốn tự có vào tổng khoản vay coi điều kiện cần đảm bảo uy tín độ an tồn, phòng tránh rủi ro khoản tín dụng trung - dài hạn - Tiến độ bỏ vốn đầu tư: có ý nghĩa quan trọng, đặc biệt cơng trình có thời gian xây dựng dài, cần thiết phải phân bổ tiến độ bỏ vốn theo giai đoạn thích hợp để tạo điều kiện cho việc điều hành vốn ngân hàng - Yếu tố định trực tiếp cho việc lựa chọn cho vay hay khơng khả sinh lợi dự án ngân hàng đơn vị sản xuất kinh doanh nên họ phải quan tâm tới lợi nhuận dự án Vì vậy, trước bỏ vốn đầu tư, khách hàng ngân hàng thường tiến hành thẩm định tính khả thi dự án qua số tiêu sau: + Khả thu nhập dự án doanh thu chi phí vận hành hàng năm dự án Doanh thu = Doanh thu toàn - Thuế VAT Nếu tỷ suất lợi nhuận dự án > lãi suất tiền gửi nên đầu tư + Thời gian hoàn vốn: số năm mà dự án cần thiết phải hoạt động để tổng số lợi nhuận khấu hao thu bù đắp số vốn đầu tư bỏ ban đầu Thời gian hoàn vốn phản ánh hiệu đầu tư, thời gian hoàn vốn nhanh hiệu đầu tư có hiệu + Giá trị ròng (NPV): cho ta biết quy mô thu nhập từ dự án suốt trình hoạt động từ khởi đầu kết thúc Trong đó: n: số năm r: tỷ lệ chiết khấu Ti: khoản thu dự án năm thứ i Ci: khoản chi cho đầu tư năm thứ i Ngân hàng cho vay NPV > dự án có tính khả thi, doanh nghiệp có lãi trả nợ ngân hàng + Chỉ tiêu suất thu hồi nội (IRR) Suất thu hồi nội lãi suất chiết khấu mà tương ứng với giá trị NPV = Suất thu hồi nội lãi suất lớn mà dự án chịu đựng Dự án có tính khả thi IRR > lãi suất vay dự án doanh nghiệp vừa trả nợ ngân hàng vừa có lãi Ngồi cơng tác thẩm định nêu trên, ngân hàng phải thẩm định độ nhạy dự án thay đổi yếu tố, lãi suất tỷ giá, xu biến động kinh tế… Hơn ngân hàng phải tiến hành thẩm định khách hàng vay vốn bao gồm: thu nhập phân tích tài liện hồ sơ cho vay, phân tích tài khách hàng: phân tích tình hình tài qua năm, phân tích số tác nhân chung để đánh giá doanh nghiệp… đưa đánh giá, kết luận tổng qt tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh khách hàng Tóm lại, đặc điểm tín dụng trung - dài hạn thời gian dài, độ rủi ro cao nên công tác thẩm định theo đầy đủ trình tự nêu góp phần nâng cao chất lượng vay đảm bảo cho an toàn thân ngân hàng ? Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng ngân hàng kim nan cho hoạt động tín dụng ngân hàng Bên cạnh việc phải phù hợp với đường lối phát triển nhà nước sách tín dụng phải đảm bảo kết hợp hài hoà quyền lợi người gửi tiền, người vay quyền lợi thân ngân hàng Chính sách tín dụng phải tạo công bằng, phải đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng mà phải đảm bảo đủ sức hấp dẫn khách hàng Một sách tín dụng đồng bộ, thống đầy đủ, đắn xác định phương hướng đắn cho cán tín dụng Ngược lại, sách tín dụng khơng đầy đủ, đắn thống tạo định hướng lệch lạc cho hoạt động tín dụng, dẫn đến việc cấp tín dụng khơng đối tượng tạo kẽ hở cho người sử dụng vốn không đem lại hiệu kinh tế, dẫn đến rủi ro tín dụng Ví dụ sách lãi suất, lãi suất cho vay cao khách hàng không đến vay ngân hàng, ngân hàng bị ứ đọng vốn gây hiệu tồi tệ đến hoạt động ngân hàng Ngược lại, lãi suất cho vay q thấp có nhiều khách hàng đến vay lúc ngân hàng khó có khả đáp ứng hết khả vốn trung - dài hạn cho khách hàng tỷ trọng khoản tiền gửi trung - dài hạn so với tổng nguồn vốn huy động ngân hàng không lớn Mặt khác, lãi suất cho vay thấp dẫn tới việc ngân hàng không bù đắp việc phải trả lãi tiền gửi trả lãi suất tiền gửi… ? Chất lượng nhân Con người yếu tố định đến thành bại quản lý vốn tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Việc tuyển chọn có đạo đức nghề nghiệp tốt, có tinh thần trách nhiệm, tâm huyết với nghề, giởi chun mơn, am hiểu có kiến thức phong phú thị trường đặc biệt lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, năm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng, có lực phân tích xử lý dự án xin vay, đánh giá tài sản chấp, giám sát số tiền cho vay từ cho vay đến thu hồi nợ xử lý xong nợ theo quy định ngân hàng… giúp cho ngân hàng ngăn ngừa sai phạm xảy thực chi kỳ khép kín khoản tín dụng Tuy nhên cán không đào tạo đầy đủ, khơng am hiểu ngành kinh doanh mà tài trợ, ngân hàng khơng có đủ số liệu thống kê, tiêu để phân tích, so sánh, đánh giá vài trò vị trí doanh nghiệp ngành, khả thị trường tương lai, chu kỳ, vòng đời sản phẩm … dẫn đến việc xác định sai hiệu dự án xi vay làm rủi ro tín dụng ngân hàng ? Công tác tổ chức ngân hàng Công tác tổ chức không tác động tới chất lượng tín dụng mà tác động tới hoạt động ngân hàng Nếu công tác tổ chức không khoa học làm ảnh hưởng tới thời gian định vay, khơng đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, không theo dõi sát công việc Sự phân công công việc không hợp lý, khoa học dẫn đến không rõ ràng, chồng chéo khiến cho cán tín dụng ỷ lại, thiếu trách nhiệm công việc Cơng tác tổ chức đề cập tới vấn đề giao việc người, việc Mỗi cán cần giao cho công việc phù hợp để phát huy hết khả phận cần có phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ để công việc tiến hành nhanh chóng, xác Nếu tổ chức tốt, cơng việc vay thực tuần tự, chặt chẽ, vừa đảm bảo mặt thời gian vừa khơng có sơ hở nên làm cho chất lượng vay nâng cao ? Thơng tin tín dụng Những thơng tin xác khách hàng giúp ích nhiều cho ngân hàng cơng việc có liên quan đến việc cho vay, theo dõi quản lý tiền vay Thông tin xác, kịp thời, đầy đủ tồn diện cơng tác tín dụng ngân hàng thực tốt rủi ro hạn chế mức thấp có thể, chất lượng tín dụng nâng cao Tuy nhiên nến thiếu thông tin tín dụng thơng tin tín dụng khơng xác, kịp thời, chưa có danh sách phân loại doanh nghiệp, chưa có phân tích đánh giá doanh nghiệp cách khách quan, đắn dẫn đến rủi ro tín dụng cao làm giảm chất lượng tín dụng ngân hàng  ... hiệu tiêu khác để đánh giá chất lượng tín dụng trung - dài hạn trở nên khơng có giá trị Vì tiêu khơng có thấp tốt - Chỉ tiêu lợi nhuận: Thông qua tiêu này, ta thấy khả sinh lời tín dụng trung - dài. .. Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung - dài hạn Những nhân tố khách quan Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế dù thay đổi theo chiều hướng tác động tới chất lượng tín dụng ngân... Giữa chất lượng tốt chất lượng chưa tốt khơng phải lúc rạch ròi mà khó nhận Ngay ta sử dụng tiêu ta chưa thể đánh giá xác chất lượng cho vay chất lượng tín dụng vừa mang tính cụ thể vừa mang tính