thẩm định dự án vay vốn đầu tư tại ngân hàng techcombank chi nhánh bắc ninh

một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động đầu tư và quản lý hoạt động đầu tư của ngân hàng techcombank chi nhánh lý thường kiệt×công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư tại ngân hàng công thương hoàn kiếm×quy trình thẩm định dự án tín dụng đầu tư×thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng×thẩm định dự án vay vốn×rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn× Từ khóa thẩm định dự án vay vốnbài tập thẩm định dự án vay vốndự án vay vốn đầu tưthẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng tmcp á châu chi nhánh hà nội

PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG TECHCOMBANK VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC NINH 1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Cổ phần Kỹ thương Techcombank Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, thường biết đến với tên gọi Techcombank ngân hàng thương mại cổ phần lớn Việt Nam Kể từ thành lập vào ngày 27/9/1993 với số vốn ban đầu có 20 tỷ đồng, Techcombank không ngừng phát triển mạnh mẽ với thành tích kinh doanh xuất sắc nhiều lần ghi nhận tổ chức tài uy tín với danh hiệu Ngân hàng tốt Việt Nam Ngày nay, với hỗ trợ cổ đông chiến lược HSBC, Ngân hàng Techcombank có tảng tài ổn định vững mạnh với tổng tài sản đạt 158.897 tỷ đồng (tính đến hết năm 2014) Techcombank sở hữu mạng lưới dịch vụ đa dạng rộng khắp với 315 chi nhánh 1229 máy ATM tồn quốc với hệ thống cơng nghệ ngân hàng tiên tiến bậc Ngoài ra, Techcombank dẫn dắt đội ngũ quản lý tài có bề dày kinh nghiệm tài chun nghiệp cấp đa quốc gia lực lượng nhân lên tới 7000 nhân viên đào tạo chuyên nghiệp sẵn sàng thực hóa mục tiêu Ngân hàng – trở thành Ngân hàng tốt Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam Thông qua lĩnh vực kinh doanh chiến lược: Dịch vụ tài Cá nhân, Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, Ngân hàng Bán Buôn Ngân hàng giao dịch, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài đáp ứng nhu cầu đa dạng nhiều phân khúc khách hàng khác Đó có lẽ lý 3,3 triệu khách hàng nhân 45,368 khách hàng doanh nghiệp chọn Techcombank người bạn đồng hành tài 1.1.2 Tầm nhìn- Sứ mệnh- Giá trị cốt lõi TẦM NHÌN: Trở thành Ngân hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam SỨ MỆNH: - Trở thành đối tác tài lựa chọn đáng tin cậy khách hàng nhờ khả cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ tài đa dạng dựa sở coi khách hàng làm trọng tâm - Tạo dựng cho cán nhân viên môi trường làm việc tốt với nhiều hội để phát triển lực, đóng góp giá trị tạo dựng nghiệp thành đạt - Mang lại cho cổ đơng lợi ích hấp dẫn, lâu dài thông qua việc triển khai chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh song song với việc áp dụng thông lệ quản trị doanh nghiệp quản lý rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế GIÁ TRỊ CỐT LÕI: Giá trị Techcombank cam kết mang lại cho khách hàng nhiều năm qua • Khách hàng hết có nghĩa việc làm có giá trị thực mang lại lợi ích cho khách hàng, đồng nghiệp • Liên tục cải tiến để ln dẫn đầu • Tinh thần phối hợp Techcombank, bạn khơng có kết tốt khơng phối hợp • Phát triển nhân lực người với lực cao tạo lợi cạnh tranh thành công vượt trội cho tổ chức • Cam kết hành động để vượt qua khó khăn đạt thành cơng lớn 1.1.3 Giới thiệu Ngân hàng Techcombank chi nhánh Bắc Ninh - Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank – Chi nhánh Bắc Ninh - Địa chỉ: 20 Nguyễn Đăng Đạo – TP Bắc Ninh – Tỉnh Bắc Ninh - Hình thức sở hữu: Ngân hàng Thương mại cổ phần - Cơ quan chủ quản + Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam + Tên giao dịch quốc tế : VietNam Technological and Commercial Joint Stock Bank + Tên viết tắt : Techcombank Cách năm, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt nam (Techcombank) – Chi nhánh Bắc Ninh thức khai trương hoạt động Những ngày đầu hoạt động gặp nhiều khó khăn chưa có trụ sở riêng, có cán - nhân viên, có cán có kinh nghiệm, lại tuyển mới, mạng lưới phục vụ hạn chế, hầu hết khách hàng chưa biết đến Ngân hàng…song Techcombank Bắc Ninh sớm khẳng định uy tín vị với phát triển nhanh chóng quy mô chất lượng Trải qua giai đoạn, dù gặp nhiều khó khăn trở ngại giai đoạn lại đánh dấu bước trưởng thành đơn vị Chỉ sau năm họat động, tháng 4- 2006, Chi nhánh khai trương Phòng giao dịch Techcombank Tiên Sơn – thị xã Từ Sơn Tháng 1- 2007, khởi cơng xây dựng tòa nhà trụ sở Techcombank Bắc Ninh, đến tháng 5- 2007, khai trương Phòng giao dịch Techcombank Bắc Giang thành phố Bắc Giang, trực thuộc Techcombank Bắc Ninh Chỉ tháng sau, Chi nhánh Lạng Sơn thành lập khai trương hoạt động với máy lãnh đạo điều động từ Techcombank Bắc Ninh Đặc biệt, đến 16-01-2008, Techcombank Bắc Ninh thức khai trương hoạt động trụ sở 20 Nguyễn Đăng Đạo, thành phố Bắc Ninh Hiện trụ sở Techcombank Bắc Ninh nơi điều hành hoạt động Techcombank khu vực tỉnh bao gồm: Bắc Ninh, Hưng Yên, Bắc Giang, Lạng Sơn Không mở rộng quy mơ, Chi nhánh có tăng trưởng nhanh mạnh mẽ, số huy động vốn, dư nợ cho vay, doanh số toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, phát hành thẻ, trả lương qua tài khoản,….đặc biệt chất lượng hoạt động tích cực Đến nay, Techcombank Bắc Ninh trở thành thương hiệu có uy tín hệ thống ngân hàng, Ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt địa bàn tỉnh Bắc Ninh Chính vậy, Techcombank Bắc Ninh địa tin cậy 5000 khách hàng, có khách hàng tiêu biểu như: Cơng ty cổ phần DaBaCo Việt Nam, Tập đồn Tiến Đạt, Tập đồn Thuận Phát, Cơng ty cổ phần xây lắp dầu khí Kinh Bắc, Cơng ty Dragon Jet (Nhật Bản), Công ty KTT Vina (Hàn Quốc)…và nhiều khách hàng có uy tín 1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Techcombank chi nhánh Bắc Ninh Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Techcombank chi nhánh Bắc Ninh - Ban giám đốc: Gồm Giám đốc phó giám đốc Giám đốc + Là người có quyền định cao hoạt động kinh doanh ngân hàng + Là người chịu trách nhiệm trước pháp luật + Là người đại diện kí kết hợp đồng với đối tác - Phó giám đốc: + Giúp giám đốc điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng phân công giám đốc + Là người trực tiếp điều hành triển khai chiến lược, phương án kinh doanh ngân hàng chịu trách nhiệm hiệu chiến lược, phương án kinh doanh trước giám đốc - Khối tín dụng: + Tìm kiếm, khai thác nguồn khách hàng mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng + Kiểm định kiểm soát khoản cho vay theo quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước Techcombank chịu trách nhiệm chất lượng tín dụng + Tham gia phận xử lý nợ việc khởi kiện với khoản tín dụng có tranh chấp mà khơng thể hòa giải u cầu + Quản lý phát triển đội ngũ chuyên viên khách hàng - Phòng dịch vụ khách hàng: Kiểm tra, giám sát thường xuyên họat động phòng, đảm bảo thực quy trình nghiệp vụ Techcombank Ngân hàng Nhà nước, chấp hành chế độ nghiệp vụ kế tốn quản lý an tồn kho quỹ đơn vị + Giải thắc mắc, yêu cầu khách hàng để khách hàng hài lòng với chất lượng phục vụ phòng + Chịu trách nhiệm kiểm soát chứng từ cách xác, kịp thời, đầy đủ + Chịu trách nhiệm quản lý, đào tạo nhân viên phát triển đội ngũ kế cận - Phòng giao dịch: Kiểm sốt, phê duyệt khoản cho vay phạm vi ủy quyền theo quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước Techcombank + Kiểm soát chứng từ, giao dịch xác, kịp thời đầy đủ, kiểm tra, kiểm sốt séc trắng, sổ tiết kiệm trắng phòng + Cập nhật biểu lãi suất, tham gia quản lý kho tiền, tư vấn cho khách hàng + Duy trì mối quan hệ với tổ chức, cá nhân ngồi hệ thống Techcombank để tìm hiểu nhu cầu khách hàng, mở rộng khai thác nguồn khách 1.3 hàng mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Cơ cấu nhân Ngân hàng Techcombank chi nhánh Bắc Ninh Bảng 1.1: Cơ cấu nhân theo trình độ giai đoạn 2014-2017 Trình độ 2015 2016 2017 2017 Đại học Đại học (người) 43 46 52 55 Tỷ trọng (%) so với tổng nhân 93,13 94,03 94,12 94,24 Dưới Đại học (người) 3 4 Tỷ trọng (%) so với tổng nhân 6,87 5,97 5,88 5,76 Phòng Tổ chức - Nhân Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh Năm 2015, Chi nhánh tuyển dụng thêm nhân sự, vào phòng giao dịch Năm 2016, Chi nhánh tuyển dụng thêm nhân có nhân nghỉ hưu Giai đoạn 2017-2017, Chi nhánh tiếp tục tuyển dụng thêm 12 nhân sự, nhiên lại có nhân xin nghỉ việc vào cuối năm 2017 Tỷ lệ vào nhân Chi nhánh ổn định giai đoạn 2015-2017, đảm bảo cho Chi nhánh hoạt động hiệu Hiện nay, với 59 cán công nhân viên số nhân viên có trình độ đại học đại học chiếm tới 93,71% bố trí đảm nhiệm cơng việc trọng trách lại 6,29% cán có trình độ đại học bố trí vào cơng việc phù hợp với lực trình độ họ, nam giới chiếm 53,85% Độ tuổi trung bình lực lượng lao động Chi nhánh 27 tuổi, đánh giá độ tuổi trẻ trung, động, nhiệt huyết Bảng 1.2: Cơ cấu nhân theo giới tính giai đoạn 2015-2017 Giới tính 2015 2016 2017 2017 Nam (người) 20 22 25 27 Tỷ trọng (%) so với tổng nhân 54,2 53,73 52,94 53,24 Nữ (người) 26 27 31 32 Tỷ trọng (%) so với tổng nhân 45,8 46,27 47,06 46,76 Phòng Tổ chức - Nhân Teckcombank Chi nhánh Bắc Ninh 1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Techcombank chi nhánh Bắc Ninh 1.4.1 Kết kinh doanh chung Bảng kết hoạt động kinh doanh báo cáo tài tổng hợp (hay gọi báo cáo lãi lỗ) phản ánh tình hình kết kinh doanh kỳ kế toán ngân hàng, chi tiết theo hoạt động kinh doanh hoạt động khác, tình hình thực nghĩa vụ Nhà nước thuế khoản phải nộp khác, tình hình thuế giá trị gia tăng khấu trừ, hoàn lại, miễn giảm Bảng 1.3: Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Techcombank chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: triệu đồng Chênh lệch năm Chênh lệch năm Năm 2016 so với năm 2017 2015 2017 so với năm Năm 2015 Năm 2016 Số tiền Số tiền Tổng thu 87.508,86 145.848,10 130.221,52 58.339,24 66,67 (15.626,58) (10,71) Tổng chi 82.608,86 123.448,10 118.166,08 40.839,24 49,44 (5.282,02) (4,28) 4.900 22.400 12.055,44 17.500 357,14 (10.344,56) (46,18) 1.225 5.600 3.013,86 4.375 357,14 (2.586,4) (46,18) 3.675 16.800 9.041,58 13.125 357,14 (7.758,42) (46,18) Chỉ tiêu Lợi nhuận Số tiền Tuyệt đối Tương đối (%) 2016 Tuyệt đối Tương đối (%) trước thuế Thuế TNDN Lợi nhuận sau thuế Nguồn: Báo cáo tài ngân hàng giai đoạn 20152017 Biểu đồ 1.1: Tình hình kinh doanh Ngân hàng Techcombank chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017 Nguồn: Báo cáo tài Giai đoạn 2015 – 2016: Trong năm 2016 tổng thu Techcombank Bắc Ninh có tăng trưởng nhanh Năm 2016 tổng thu 145.848,10 triệu đồng tăng 58.339,24 triệu đồng tương ứng với 66,67% so với năm 2015 Phần thu ngân hàng phần lớn khoản thu lãi từ hoạt động cho vay, phần khoản thu dịch vụ phí bảo lãnh tốn, phí bảo lãnh LC Năm 2016 tổng thu tăng năm 2016 để cải thiện tình hình ban lãnh đạo Techcombank Bắc Ninh định đưa nhiều sản phẩm để phục vụ thu hút khách hàng sản phẩm tài khoản thấu chi, sản phẩm ưu đãi với hộ kinh doanh Do tiện lợi sản phẩm thêm vào việc tăng cường công tác marketing làm cho doanh thu từ việc cho vay tăng lên Tổng chi năm 2016 123.448,10 triệu đồng tăng 40.839,24 triệu đồng tương ứng với 49,44% so với năm 2015 Tổng chi tăng chi phí tìm hiểu thị trường thị hiếu khách hàng Tuy nhiên tốc độ tăng tổng chi nhỏ tốc độ tăng tổng thu chứng tỏ ngân hàng quản lý chi phí tốt góp phần làm tăng lợi nhuận Lợi nhuận trước thuế năm 2016 22.400 triệu đồng tăng 17.500 triệu đồng tương ứng với 357,14% so với năm 2011 Trong giai đoạn ngân hàng thực đầy đủ việc đóng thuế theo quy định nhà nước 25% lợi nhuận trước thuế, thu nhập năm 2016 lớn 2015 năm 2016 thuế thu nhập doanh nghiệp 5.600 triệu đồng tăng 4.375 triệu đồng so với năm 2015 Giai đoạn 2016 – 2017: Năm 2017 nói năm vơ khó khăn kinh tế Hàng loạt doanh nghiệp rơi vào tình trạng phá sản thêm vào đóng băng thị trường bất động sản làm cho nợ xấu ngân hàng tăng cao Do năm 2017 tổng thu đạt 130.221,52 triệu đồng giảm 15.626,58 triệu đồng tương ứng với 10,71% so với năm 2016 Doanh thu giảm khó khăn chung kinh tế làm cho doanh nghiệp nhu cầu mở rộng kinh doanh thêm vào nợ xấu tồn hệ thống ngân hàng tăng cao khiến cho Techcombank Bắc Ninh khắt khe việc cho vay với doanh nghiệp Ngoài ra, khoản thu dịch vụ bảo lãnh tốn thu phí mở LC giảm Tổng chi năm 2017 118.166,08 triệu đồng giảm 4,28% so với năm 2016 Mức giảm tổng chi giảm nhỏ mức giảm tổng thu chứng tỏ năm 2017 chi phí phát sinh lớn phát sinh chi phí đòi nợ, chi phí xử lý khoản nợ hạn làm giảm lợi nhuận ngân hàng Năm 2017 lợi nhuận trước thuế đạt 12.055,44 triệu đồng giảm 10.344,56 triệu đồng tương ứng với 46,18% so với năm 2016 Ngân hàng hoàn trả đầy đủ khoản thuế thu nhập doanh nghiệp cho nhà nước 1.4.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Techcombank chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017 Bảng 1.4: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Techcombank Bắc Ninh Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch năm 2016 so với năm 2015 Chênh lệch năm 2017 so với năm 2016 Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tuyệt đối Tổng vốn huy động 907.987,80 1.513.312,99 1.230.335,76 605.325,19 Tương đối % Tuyệt đối Tương đối % 66,6 (282.977,23) (18,70) Phân theo đối tượng khách hàng Các TCKT 189.322,90 315.538,17 256.535,07 126.215,27 66,6 (59.003,1) (18,70) Dân cư 718.664,89 1.197.774,82 973.800,66 479.109,93 66,6 (223.974,16) (18,70) Phân theo kỳ hạn Tiền gửi 843.540,68 1.357.441,75 1.162.913,36 513.901,07 60,92 ( 194.528,39) (14,33) Ngắn hạn 578.336,69 971.928,29 909.398,25 393.591,6 68,06 (62.530,04) (6,43) Trung dài hạn 265.203,99 385.513,46 253.515,11 120.309,47 45,36 (131.998,35) (34,24) 64.447,12 155.871,24 67.422,4 91.424,12 141,86 (88.448,84) (56,74) CKH Tiền gửi KKH Nguồn: Ngân hàng Techcombank Bắc Ninh - Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng Biểu đồ 1.2: Huy động vốn theo đối tượng khách hàng Đưa yêu cầu, giao hồ sơ vay vốn Tiếp nhận hồ sơ Chưa đủ điều kiện thẩm định Kiểm tra sơ hồ sơ Nhận hồ sơ để thẩm định Bổ sung, giải trình Chưa rõ Thẩm định Chưa đạt yêu cầu Lập báo cáo thẩm định Kiểm tra kiểm soát Nhận lại hồ sơ kết thẩm định Lưu hồ sơ/tài liệu Đạt Nội dung cụ thể quy trình thẩm định sau: Bước 1: Tiếp nhận khách hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Chủ đầu tư gửi hồ sơ dự án (bao gồm phần thuyết minh dự án thiết kế sở) đến người định đầu tư để tiến hành tổ chức thẩm định Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, kiểm tra đầy đủ giấy tờ hồ sơ Sau kiểm tra, cán tín dụng báo cáo lên trưởng phòng tín dụng tiến hành bước quy trình hồ sơ đầy đủ, chưa đầy đủ cán tín dụng phải yêu cầu khách hàng bổ sungvđể hoàn thiện hồ sơ Bước 2: Thẩm định điều kiện vay vốn Trước tiên cán thẩm địnhvsẽ kiểm tra hồ sơ vay vốn mục đích vay vốn thơng qua hồ sơ khách hàng, kiểm tra hồ sơ vốn vay hồ sơ đảm bảo tiền vay, kiểm tra tính hợp pháp hồ sơ vay vốn Sau tiến hành điều tra,thu thập thông tin khách hàng dự án đầu tư cách điều tra ban lãnh đạo, tình trạng tài sản cố định, vốn chủ sở hữu, tình hình sản suất kinh doanh, cung-cầu thị trường, kinh nghiệm, lực, khả quản lý thực dự án Cuối cùng, tín dụng tiến hành phân tích ngành (cụ thể lĩnh vực BĐS), phân tích thẩm định khách hàng vay vốn, dự kiến lợi ích lãi Ngân hàng khoản vay phê duyệt, phân tích thẩm định dự án đầu tư thẩm định tài sản chấp đảm bảo tiền vay Bước 3: Xem xét khả nguồn vốn Ngân hàng, điều kiện toán xác định lãi xuất cho vay Cán tín dụng xem xét khả nguồn vốn dựa việc cân đối nguồn vốn (nội tệ ngoại tệ) với khoản vay lớn dự tính khả chuyển đổi ngoại tệ Sau tiến hành xác định lãi xuất cho vay xem xét điều kiện, khả toán Bước 4: Lập tờ trình thẩm định Cán thẩm định phải lập tờ trình thẩm định cho vay dựa sở kết thẩm định lên cho trưởng phòng tín dụng người ủy quyền Tùy phương án sản suất kinh doanh, cán tín dụng chọn nội dung chính, có liên quan trực tiếp đến hiệu tài khả trả nợ khách hàng để lập tờ trình thẩm định Bước 5: Tái thẩm định khoản vay Khi tiến hành tái thẩm định khoản vay cần phải có hai cán thẩm định tổ chức tái thẩm định phải có tổ trưởng phó phòng tín dụng tham gia, thành viên không bao gồm cán tín dụng thẩm định lần Các cán tái thẩm định có trách nhiệm thẩm định lại khách hàng toàn hồ sơ vay vốn, phải ghi rõ ý kiến lên tờ trình việc đề xuất có cho vay hay không phải chịu trách nhiệm công việc nêu Bước 6: Trình duyệt khoản vay Đối với dự án mà không qua hội đồng thẩm định sở: cán tín dụng trình tờ thẩm định tái thẩm định cho trưởng phòng thẩm định để đưa định có duyệt hay khơng, sau trưởng phòng tín dụng kiểm tra lại tồn hồ sơ tiêu chuẩn theo quy định pháp luật, cuối giám đốc Ngân hàng phê duyệt khoản vay sở kiểm tra toàn Đối với dự án phải qua hội đồng thẩm định sở trưởng phòng thẩm định phải đề nghị chủ tịch hội động thẩm định triệu tập họp hội đồng thẩm định cà chuẩn bị hồ sơ trình hội đồng thẩm định sở, chủ tịch hội đồng triệu tập điều hành họp hội đồng thẩm định 2.2.4 Các phương pháp thẩm định - Phương pháp so sánh, đối chiếu Là phương pháp sử dụng hầu hết bước, nội dung, đặc biệt số nội dung thẩm định tư cách pháp lý khách hàng, thẩm định tính pháp lý dự án, tiêu liên quan đến tiêu chuẩn pháp lý, kinh tế, kỹ thuật công nghệ… Ở phương pháp này, cán thẩm định đánh giá dự án thông qua so sánh, đối chiếu nội dung dự án với tiêu chuẩn, chuẩn mực luật pháp quy định, tiêu chuẩn, định mức kinh tế, kỹ thuật thích hợp, thơng lệ ngồi nước, kinh nghiệm thực tế dự án tương đồng, tương tự để đánh giá tính xác nội dung phân tích dự án - Phương pháp phân tích độ nhạy Đây phương pháp khơng thể thiếu việc phân tích hiệu tài dự án nhằm đánh giá rủi ro dự án Ở Tecombank Chi nhánh Bắc Ninh, phương pháp sử dụng chủ yếu nội dung thẩm định khía cạnh tài dự án Trong phương pháp này, cách thay đổi yếu tố có liên quan, cán thẩm định xem xét tiêu thay đổi tiêu tài - Phương pháp thẩm định theo trình tự Ở chi nhánh, phương pháp sử dụng nội dung thẩm định nội dung pháp lý, thị trường, kỹ thuật, tài dự án Bằng cách xem xét nội dung dự án từ tổng quát đến chi tiết, cán thẩm định kiểm tra tính hợp lý khả thi dự án nội dung Nếu nội dung khơng phù hợp loại bỏ nhanh dự án mà không cần vào thẩm định nội dung khác 2.2.5 Nội dung thẩm định 2.2.5.1 Thẩm định hồ sơ vay vốn: Đối với dự án đầu tư để thẩm định hồ sơ vay vốn, Ngân hàng yêu cầuzchủ đầu tư cung cấp hồ sơ khách hàng bao gồm loại hồ sơ chứng minh lực pháp luật, lực hành vi dân khách hàng, hồ sơ tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng người bảo lãnh (nếu có) Đồng thời, chủ đầu tư cần cung cấp hồ sơ dự án vay vốn cho Ngân hàng để phục vụ công tác thẩm định Nếu thiếu tài liệu cần thiết, Ngân hàng tiếp tục yêu cầu chủ đầu tư cung cấp bổ sung Cụ thể nhưzsau: * Về hồ sơ khách hàng, cán thẩm định yêu cầu chủ đầu tư cung cấp:  Các loại hồ sơ chứng minh lực pháp luật, lực hành vi dân khách hàng như: - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh phù hợp theo quy định pháp luật - Giấy tờ, tài liệu chứng nhận vốn pháp định quan có thẩm quyền xác nhận - Giấy tờ, tài liệu chứng minh vốn chủ sở hữu tham gia đầu tư dự án chủ đầu tư - Danh sách thành viên, cổ đông sáng lập, người đại diện theo uỷ quyền - Giấy uỷ quyền đại diện đứng vay vốn làm thủ tục chấp; - Điều lệ doanh nghiệp; Biên bầu HĐQT; Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch HĐQT; Quyết định bổ nhiệm Tổng Giám đốc; Quyết định bổ nhiệm Kế toán trưởng;  Hồ sơ tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng người bảo lãnh (nếu có): - Báo cáo tài năm gần - Các tài liệu chứng minh tính khả thi phương án, nguồn vốn - Giấy uỷ quyền đứng vay vốn làm thủ tục chấp * Hồ sơ dự án vay vốn: - Giấy chứng nhận đầu tư, giấy phép xây dựng - Quyết định phê duyệt dự án đầu tư cấp có thẩm quyền - Ý kiến thẩm định thiết kế sở quan, ban ngành thuộc lĩnh vực xây dựng tổ chức tư vấn - Quyết định quan có thẩm quyền cấp điện, cấp, nước; thỏa thuận chiều cao tĩnh cơng trình - Phê chuẩn báo cáo đánh giá tác động môi trường, phòng cháy chữa cháy - Tài liệu đánh giá, chứng minh nguồn cung cấp nguyên vật liệu, thị trường dự án (nếu có) ví dụ hợp đồng nguyên tắc với nhà thầu việc mua bán ngun vật liệu thi cơng cơng trình; hợp đồng việc tiếp thị, môi giới bán hàng chủ đầu tư với sàn giao dịch bất động sản, - Các văn liên quan đến việc đền bù, giải phóng mặt bằng, chuẩn bị mặt cho xây dựng - Giấy phép xây dựng - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất định giao đất - Báo cáo tiến độ xây dựng cơng trình, tiến độ đầu tư (nếu dự án tiến hành đầu tư) - Các loại hợp đồng kinh tế thi công, xây lắp, cung cấp nguyên vật liệu, máy móc, thiết bị, (có thể bổ sung sau) Với hồ sơ cung cấp cho Ngân hàng, khách hàng phải chịu trách nhiệm tính hợp pháp, tính xác củazcác thơng tin tài liệu Dựa sở hồ sơ này, cán thẩm định đối chiếu vớizcác quy định nhà nước, yêu cầu Ngân hàng sổ tay tín dụng hoạt động tín dụng để đánh giá cách tổng quát chủ đầuztư dự án đầu tư, từ tiến hành thẩm định chi tiết nội dung khía cạnh khác 2.2.5.2 Thẩm định khách hàng vay vốn: Việc thẩm địnhzkhách hàng vay vốn Ngân hàng bao gồm nội dung sau:  Thẩm định lực pháp lý khách hàng: Chủ đầu tư phải có đủznăng lực hành vi dân sự, lực pháp luậtzdân theo quy định củazpháp luật Các dự án vay vốn Ngân hàng cần đảm bảo nội dung sau: - Tên khách hàng, tên doanh nghiệp - Địa trụ sở - Số điện thoại - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh - Chủ tịch Hội đồng quản trị, giám đốc, phó giám đốc - Người đại diện theo pháp luật công ty - Vốn điều lệ công ty - Ngành nghề kinh doanh - Một số giấy tờ có tính xác thực liên quan khác  Thẩm định lực tổ chức quản lý điều hành khách hàng: Thẩm định lực tổ chức quản lý vàzđiều hành khách hàng, cán thẩm định đánhzgiá nội dung sau: - Năng lực quản lý,ztổ chức chủ đầu tư - Xem xét tầm nhìn cho tương lai chủ đầu tư, chiến lược doanh nghiệp - Kinh nghiệmclàm việc lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp  Thẩm định lực tài khách hàng: Để thẩm định lựcctài khách hàng, cán thẩm định thu thập tài liệu tình hình sản xuất kinh doanh chủ đầu tư thơng qua báo cáo tài năm gần bao gồm bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu tài vốn tự có, vốn góp, vòng quay vốn lưu động, khả toán nhanh, Từ tài liệucthu thập được, phương pháp so sánh, phân tích, đánh giá tài liệu thời kỳ, giai đoạn;cđiều tra khảo sát từ quan chức nguồn thông tin đáng tin cậy khác,ccán thẩm định tiến hành phân tích đưa kết luận xáccvề khả tài chủ đầu tư  Thẩm định mối quan hệ tín dụng khách hàng : Do đặc thù công ty xây dựng thường phải vay vốn thực hoạt động kinh doanh nên nhiều công ty xây dựng có quy mơ vốn vay q lớn, rủi ro trả nợ cao Do đó, thẩm định mối quan hệ tín dụng kháchchàng cần thiết để tránh tình trạng nợ xấu, đảm bảoccác khoản tiền vay trả nợ kỳ hạn Để thẩm định mối quan hệ tín dụng khách hàng,zcán thẩm định quan hệ tiền gửi quan hệ tín dụng Ngân hàng chi nhánh khácztrong hệ thống tổ chức tín dụng khác thơng qua Trung tâm thơng tin tín dụng CIC, đồng thời xem xétzlịch sử quan hệ tín dụng khách hàng tại: số lần giao dịch,zsố vốn vay tỷ lệ dư nợ,zxem có khoản nợ xấu hay khơng… 2.3 Rủi ro vay vốn Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh 2.3.1 Thực trạng rủi ro Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh Bảng 2.2: Xác suất xảy rủi ro khách hàng vay vốn Ngân hàng Techcombank Bắc Ninh Mức độ xảy STT I Dấu hiệu nhận biết rủi ro (%) Rủi ro tư cách pháp lý khách hàng Thiếu pháp lý, giấy tờ hồ sơ khách hàng theo quy định Thông tin ghi hồ sơ khách hàng khơng xác, khơng hợp lệ, chưa cập nhật kịp thời không 58% 46.5% khớp với Khách hàng vay vốn đơn vị trực thuộc đơn vị khác II khơng có giấy ủy quyền vay vốn dấu, 21.5% chữ ký kèm theo Giấy đăng kí kinh doanh giấy phép hành nghề hết hiệu lực Rủi ro lực quản trị điều hành Thiếu hợp đồng thuê quản lý trường hợp khách hàng không tự điều hành sản xuất kinh doanh Khách hàng không cung cấp thông tin ban quản trị dự án người đứng đầu doanh nghiệp III Rủi ro lực tài khách hàng Số liệu, tiêu tài chính, thu nhập khơng sát thực tế Các tiêu mức độ tăng trưởng khả sinh lời hoạt động kinh doanh thấp Hệ số cấu vốn tài sản không hợp lý 10 Báo cáo tài khơng đầy đ, hợp lý xác Khách hàng có khoản vay hạn nợ phải thu 11 Ngân hàng 12 Khách hàng có khoản tốn/ khoản phải thu 14% 7.5% 46.2% 78% 51.3% 26% 76,5% 42,8% 21% có giá trị lớn 10 tỷ Việc xác định nguyên giá TSCĐ trích khấu hao 13 14 15 IV 16 17 TSCĐ không phù hợp với quy định Pháp luật chuẩn mực kế toán phương pháp trích khấu hao TSCĐ Khách hàng có nợ vay TCTD khác Khách hàng có khoản lỗ bất thường so với kì kinh doanh trước Rủi ro tình hình sản xuất kinh doanh chủ đầu tư Ngành nghề ghi đăng kí kinh doanh ngành nghề kinh doanh không ăn khớp với Ngành nghề kinh doanh nằm giới hạn tín dụng 35% 68,2% 28% 23,3% 11,2% ngân hàng Nguồn: Phòng quản lý rủi ro Techcombank Bắc Ninh Từ bảng tổng hợp thấy số rủi ro thường xảy khách hàng vay vốn Ngân hàng Techcombank Bắc Ninh - Rủi ro lực pháp lý thiếu giấy tờ chứng minh tư cách pháp lý Như đề cập trên, rủi ro xảy trình độ nhận thức hiểu viết quy định ngân hàng hoạt động tín dụng người dân nhiều hạn chế - Rủi ro thiếu thông tin người đứng đầu doanh nghiệp ban quản trị điều hành dự án Rủi ro khách hàng làm hồ sơ vay vốn thường bỏ qua việc cung cấp giấy tờ chứng minh trình độ học vấn, thơng tin kinh nghiệm Hơn nữa, việc xác minh thông tin khó khăn cán ngân hàng, dẫn đến mức độ rủi ro cao - Rủi ro số liệu báo cáo tài Đối với khách hàng cá nhân hộ gia đình, nguồn thu nhập tình hình tài thường nhỏ lẻ, thiếu tập trung, dẫn đến hệ khách hàng thường kê khai thu nhập lớn thực tế để đảm bảo số tiêu tài Hay doanh nghiệp, họ làm cho báo cáo tài đẹp để đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Việc dẫn đến nguồn số liệu cung cấp cho ngân hàng thiếu xác, khơng phản ánh thực chất tình hình tài chính, gây nguy rủi ro cao - Ngồi số rủi ro thường gặp khác khách hàng có nợ vay TCTD khác, khoản nợ, khoản phải trả … 2.3.2 Phân tích đánh giá rủi ro dự án vay vốn Đánh giá rủi ro dự án thường phức tạp nhiều so với việc đánh giá rủi ro khách hàng có nhiều đánh giá định tính Vì vậy, dựa dấu hiệu nhận diện rủi ro, cán ngân hàng khó đưa xác suất xảy loại rủi ro mà đưa mức độ thường xuyên rủi ro Bảng 2.3 : Mức độ xảy rủi ro dự án vay vốn Ngân hàng Techcombank Bắc Ninh Mức độ xảy rủi ro STT Dấu hiệu nhận diện Thườn Thỉnh Ít xảy g xuyên thoảng Rủi ro hồ sơ dự án I lập ( báo cáo nghiên cứu khả thi) II Rủi ro khâu lập dự án X Rủi ro liên quan đến dự báo sử X dụng nguồn lực Rủi ro pháp lý hồ sơ dự án x Rủi ro trình triển khai thực dự án Rủi ro sách pháp chế Rủi ro thị trường, thu nhập, x x toán Rủi ro môi trường xã hội Rủi ro kinh tế vĩ mơ Rủi ro tài dự án x X x Nguồn: Phòng Quản lý rủi ro Techcombank Bắc Ninh Các rủi ro thường xảy dự án vay vốn Ngân hàng chủ yếu hồ sơ pháp lý, thị trường, tài Khi đánh giá rủi ro dự án, cán ngân hàng trọng vào nội dung - Rủi ro hồ sơ pháp lý dự án - Rủi ro thị trường, thu nhập, toán: Khi phân tích rủi ro, cán tín dụng trọng tính sát thực dự kiến cung – cầu sản phẩm mà chủ đầu tư đưa ra, thị trường mục tiêu, thị phần dự án vào hoạt động kinh doanh Xác định nhu cầu thị trường nhu cầu thị trường tương lai sản phẩm dự án việc cung ứng đầu vào dự án Nguyên nhân dẫn đến rủi ro thường bắt nguồn từ việc nghiên cứu thị trường không sát, dẫn đến sản phẩm không phù hợp với nhu cầu, thị hiếu tiêu dùng, sản phẩm khó tiêu thụ, cơng suất q lớn so với nhu cầu, có nhiều sản phẩm cạnh tranh, thay khác, giá bán thấp khơng bù đắp chi phí bỏ ra…hoặc không đảm bảo đầu vào quan trọng theo số lượng, chất lượng giá dự kiến, nguyên liệu khan hiếm, giá đắt đỏ, dẫn đến khó khăn việc vận hành dự án toán khoản nợ, gây rủi ro cho khoản vay - Rủi ro tài chính, phân tích cán ngân hàng đánh giá khả trả nợ dự án độ an tồn tài dự án đầu tư Rủi ro xuất hiệu dự án không đạt mức dự kiến chủ đầu tư 2.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh, đầu tư Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh 2.4.1 Kết đạt Dưới đạo ban lãnh đạo chi nhánh nỗ lực đội ngũ cán nhân viên, năm qua Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh đạt kết tích cực, thể qua bảng đây: Bảng 2.4: Kết kinh doanh Ngân hàng Techcombank Bắc Ninh Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Tổng doanh thu Lợi nhuận Tổng dư nợ Năm 2017 Tăng so với năm 2016( %) 130.221,52 185.787,78 42,1 9.041,58 11.754,054 30 871.668,29 1.104.403,72 26,7 Nguồn: Báo cáo tài năm 2017 Tecombank Bắc Ninh 2.4.2 Hạn chế tồn đọng Bên cạnh điểm tích cực mà Techcombank Bắc Ninh đạt được, tồn hạn chế yếu điểm mà cán công nhân viên ban lãnh đạo Ngân hàng cố gắng khắc phục để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh phục vụ khách hàng Xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ quan từ phía nhân viên Ngân hàng yếu tố bên tác động nên tồn vài hạn chế sau: - Về chất lượng kiến thức chuyên sâu cán công nhân viên làm việc Ngân hàng chưa cao, đến 60% số lượng công nhân viên người trẻ, Ngân hàng cần quan tâm nhiều đến nhân viên mình, nâng mặt kiến thức cao hơn, chuyên sâu để phục vụ khách hàng làm việc hiệu - Về công tác thẩm định chi nhánh: xét nội dung thẩm định tài dự án, số tiêu thời gian hoàn vốn, điểm hoàn vốn vay chưa sử dụng thường xun, tính tốn có trường hợp sai sót Chưa sâu vào phân tích mối quan hệ chúng với nhau, so sánh với tiêu chí khác.Về cán thẩm định chưa nắm rõ hiểu sâu tất khâu thẩm định, chuyên môn hóa người cơng việc thẩm định làm tốt làm cho công tác thẩm định bị chậm Về nguồn thơng tin mà cán tín dụng sử dụng để thẩm định tín dụng nhiều hạn chế độ tin cậy Nguồn thông tin chủ yếu doanh nghiệp cung cấp, thân cán tín dụng Ngân hàng khơng nắm rõ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, dẫn tới gặp khó khăn việc xác minh lại tính xác thông tin Về báo cáo thẩm định báo cáo cách chi tiết đầy đủ, nhiên chưa xét nhiều đến lợi ích kinh tế xã hội phương án bảo vệ mơi trường.Ngồi ra,còn hạn chế thẩm định phương diện kỹ thuật dự án đầu tư đánh giá tài sản bảo đảm dự án Nội dung thẩm định, quy trình thẩm định, thẩm định tài dự án đơi lúc chưa làm rõ PHẦN 3: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHANH BẮC NINH GIAI ĐOẠN TỚI 3.1 Mục tiêu kinh doanh 3.1.1 Tăng trưởng nguồn vốn ổn định, lãi suất hợp lý: Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác huy động vốn với nhiều hình thức biện pháp, kết hợp với sách tiếp thị khuyến mại hợp lý, nhằm tạo nhiều kênh huy động vốn Nâng cao khả phân tích, dự báo diễn biến cung cầu vốn thị trường để chủ động điều hành nguồn vốn cách linh hoạt, hiệu Rà soát theo dõi sát nguồn tiền gửi khách hàng lớn, Tập đồn, Tổng cơng ty để có biện pháp giữ thu hút nguồn vốn đơn vị có nguồn thu Làm tốt cơng tác huy động tiền gửi dân cư, gắn liền với cải tiến chất lượng dịch vụ phong cách giao dịch, nhằm trì thu hút thêm nhiều khách hàng tiết kiệm Tiếp tục triển khai mở rộng màng lưới hoạt động theo định hướng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam để tăng cường huy động vốn, phát triển dịch vụ tóan, chuyển tiền, kinh doanh thẻ 3.1.2 Tăng trưởng tín dụng tầm kiểm sốt, đảm bảo an toàn hiệu Bám sát đạo hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam diễn biến thực tế thị trường vay hướng, khách hàng, ngành hàng, ưu tiên cho vay DN xuất Nâng cao lực thẩm định, kiểm tra giám sát tín dụng quản lý rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng đơi với chất lượng, an toàn, hiệu Đẩy mạnh cho vay DNV&N, kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình sản xuất có phương án kinh doanh hiệu quả, có triển vọng phát triển lâu dài Theo dõi sát kế hoạch trả nợ, trả lãi khoản vay để chủ động thu nợ gốc lãi kịp thời, không để phát sinh nợ gia hạn, nợ hạn Tiếp tục làm việc với quan chức để xử lý thu hồi khoản nợ tồn đọng cũ, phấn đấu hoàn thành tiêu kế hoạch giao 3.2 Định hướng phát triển - Bám sát chủ trương, theo dõi biến động thị trường, đề sách linh hoạt: Trong bối cảnh suy thối kinh tế, mức độ tác động Việt Nam lĩnh vực ngân hàng thể rõ nét Tuy nhiên không nên chủ quan diễn biến thời gian tới nhiều phức tạp khó dự đốn, cần phải thận trọng có nhiều rủi ro tiềm ẩn chưa lường hết Các phận QLRR, QHKH, cần phải phối kết hợp, thông báo cho biến động thị trường để có phương án ứng phó Thường xuyên theo dõi nhu cầu khách hàng để từ xây dựng sách sản phẩm, tiện ích, sách lãi suất, biểu phí linh hoạt, thích hợp với đối tượng khách hàng Thực nghiêm túc đạo Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, triển khai chương trình hành động tồn hệ thống trung ương, triển khai sản phẩm chương trình công nghệ - Giám sát chặt chẽ hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng - Tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng thông qua: + Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng: Với phương châm “ Khách hàng thượng đế” Ngân hàng Techcombank Bắc Ninh nói riêng ngân hàng Techcombank Việt Nam nói chung ln trọng đào tạo đội ngũ nhân viên thân thiện, cởi mở, nhiệt tình với khách hàng để khách hàng cảm thấy thoải mái đến giao dịch với ngân hàng + Quy trình thủ tục ngân hàng: Để thu hút gây ấn tượng với ngân hàng Techcombank dần giảm thiểu thủ tục mức tối thiểu để khách hàng đến giao dịch với ngân hàng hàng đồng hồ ảnh hưởng tới thời gian khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng: Mơi trường kinh tế, văn hóa xã hội đời sống nhân dân thay đổi theo ngày Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu ngân hàng Techcombank trọng tời việc phát triển sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong năm 2018, Ngân hàng Techcombank Bắc Ninh thực điều tra để tham dò ý kiến khách hàng sản phẩm mà có sản phẩm nhiều khách hàng yêu thích sản phẩm “TOP UP” ... khách hàng PHẦN 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH BẮC NINH 2.1 Đặc điểm dự án vay vốn Ngân hàng Techcombank chi nhánh Bắc Ninh Bảng 2.1: Cơ cấu vay vốn Ngân. .. ro vay vốn Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh 2.3.1 Thực trạng rủi ro Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh Bảng 2.2: Xác suất xảy rủi ro khách hàng vay vốn Ngân hàng Techcombank Bắc Ninh. .. để đánh giá cách tổng quát chủ đầuztư dự án đầu tư, từ tiến hành thẩm định chi tiết nội dung khía cạnh khác 2.2.5.2 Thẩm định khách hàng vay vốn: Việc thẩm địnhzkhách hàng vay vốn Ngân hàng