Mc tiêu Bài này nhm gii thiu và hưng dn s dng các k thut phân tích các báo cáo tài chính công ty ñ giúp giám ñc tài chính ñánh giá ñưc thc trng và tình hình tài chính công ty nhm hoch ñnh hoc ñưa ra các quyt ñnh t
PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 1 Fannie Mae Foundation có thể giúp bằng cách nàoGiống như phần đông người Mỹ, việc quý vò làm chủ một căn nhà làmột phần quan trọng của giấc mơ của quý vò. Fannie Mae Foundationcó thể giúp quý vò hiểu các giai đoạn cần thiết để đạt đến giấc mơ đó.Hoặc, nếu quý vò đã làm chủ một căn nhà rồi, chúng tôi vẫn có thể giúpquý vò giữ giấc mơ đó lâu dài. Làm chủ một căn nhà là một trách nhiệm lớn, một trách nhiệm cầnchấp nhận trong nhiều năm. Dầu sao, nó cũng là phần thưởng cho sự cốgắng. Dù quý vò nghó đến mua một căn nhà hoặc đã làm chủ nhà rồi,Fannie Mae Foundation vẫn có thể giúp. Là một tổ chức vô vụ lợi, ngoàicác hoạt động khác, chúng tôi còn cung cấp những tài liệu hữu ích chongười Mỹ về việc làm chủ một căn nhà.PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 2 Tìm hiểu sự việcĐa số mọi người cần vay tiền để mua nhà, sửa nhà, hoặc mua sắmnhiều món quan trọng. Hiểu vấn đề vay tiền có thể khó khăn, vìvậy, như là một dòch vụ công cộng, chúng tôi cung cấp các chỉ dẫn“Những Điều Căn Bản về Vay Tiền: Những gì quý vò không biết có thểlàm mình thiệt thòi.”Chúng tôi hy vọng tập tài liệu này sẽ giúp quý vòcó được những quyết đònh đúng.Khi quý vò nghe “Cần tiền? Tín dụng xấu? Không tín dụng? Khôngthành vấn đề!” tiếp theo là lời hứa tiền bạc dễ dàng, hãy coi chừng! Vaytiền từ nguồn tài trợ đó có thể đưa đến một lầm lẫn đắt giá. Nếu quý vòđồng ý vay số tiền đó và sau đó trả tiền hàng tháng trễ nải, quý vò cóthể hủy hoại tín dụng của mình. Quý vò cũng có thể mất tiền tiết kiệm,xe, đồ đạc trong nhà, và có thể, luôn cả căn nhà của mình! Đa số những nơi cho vay rất quý mến khách hàng của họ và muốn dànhcho khách những lựa chọn vay tiền càng hay càng tốt. Nếu cần vay tiềnvà có tín dụng tốt—hoặc có thể được cải tiến bằng cố gắng nhiều hơn—quý vò có thể đủ điều kiện để vaymột số tiền với lãi xuất hợp lý.Nên nhớ là chỉ vay vừa đủ số tiềncần, từ một nơi mình có thể tintưởng và với số tiền hàng thángmà mình trả được.1PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 3 Cho vay kiểu lợi dụng là gì và nó ảnh hưởng đến quývò ra sao?Đa số những nơi cho vay đều đáng tin cậy—tiếc thay, một số ítkhông được như vậy. Đôi lúc, họ hướng dẫn người vay đi ra ngoàicách vay tiền với lãi xuất có thể chấp nhận hơn. Thay vào đó, họcống hiến tiền vay có lãi xuất thật cao, với chi phí mơ hồ và phí tổn khôngcần thiết. Những cách thức cho vay này được xem là cho vay lợi dụng.Một nơi cho vay kiểu lợi dụng có thể là một hãng lớn mà quý vò biết tên.Hoặc có thể là một hãng nhỏ hay một nơi trung gian cho vay mà quý vòkhông bao giờ nghe đến. Những nơi cho vay kiểu lợi dụng có nhiều nétgiống nhau. Họ:• cho vay chỉ căn cứ duy nhất vào trò giá căn nhà, chớ không đặt trên căn bản khả năng trả tiền vay của người mua; • tính lãi xuất cao bất thường cho số tiền vay; • thêm quá nhiều điểm vào số tiền vay mà không hạ thấp lãi xuất;• tính lệ phí quá mức; và• kèm thêm chi phí không cần thiết, như tiền đóng trả trước bảo hiểm tín dụng nhân thọ.Dù có hay không có phí tổn phụ trội này, quý vò cũngsẽ bò khó khăn hoặc không thể trả được tiền vay.Nếu sau này quý vò trả tiền trễ nải, có thể sẽ bòthêm chi phí. Hoặc nơi cho vay có thể đềnghò quý vò xin tái tài trợ tiền vay đểgiảm số tiền đóng hàng tháng.Nhưng các số tiền chưa trả sẽ cộngvào số tiền vay mới, gây tốn kém choquý vò nhiều hơn về sau này. Sau đó, tiềnvay cũng trở nên khó khăn hơn để trả. Nếu2PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 4 không thể trả, quý vò có thể mất những món đồ đã mua hoặc sử dụngchúng để bảo đảm cho món tiền đã vay.Thông thường, nạn nhân của việc cho vay kiểu lợi dụng là những ngườicó lợi tức thấp và lợi tức bò giới hạn, người thiểu số và người cao niên.Nhưng bất cứ ai—kể cả quý vò—cũng có thể bò nơi cho vay lợi dụnghướng dẫn sai lạc. Quý vò có thể trả tổng cộng nợ thẻ tín dụng hoặc muacăn nhà đầu tiên. Nếu đã làm chủ một căn nhà, có thể quý vò muốn sửachữa nó. Lý do vay tiền là tốt, nhưng nếu vay tiền sai lầm, quý vò có thểmất căn nhà của mình!Đây là một thí dụ việc gì có thể xảy ra nếu không cẩn thận:Gia đình Nguyễn luôn luôn mơ ước mua một căn nhà. Tuổi họ trong lứaba mươi và lợi tức gia đình là $48,000 một năm. Họ bò một số vấn đề vềtín dụng trong quá khứ, nhưng đã trả tiền thiếu của họ đúng thời hạntrong hai năm. Tuy vậy, họ vẫn sợ tín dụng xấu trong quá khứ có thểlàm cho họ không đủ điều kiện để vay tiền mua nhà tại một ngân hànghoặc nghiệp đoàn tín dụng. Họ rất vui mừng khi nhận được một lá thưtừ ABC Credit cống hiến tiền vay mua nhà “dễ dàng” cho mọi người.Sau khi nói chuyện với nhân viên của ABC, gia đình Nguyễn cảm thấytự tin là mọi việc được dàn xếp tốt đẹp. Họ không cần xét lại với các nơicho vay khác xem mình có thể được một lãi xuất nhẹ hơn hay không.Thay vì vậy, họ vay qua ABC. Nhân viên phụ trách cho vay thân thiệnnói với họ rằng ông ta đã giúp nhiều người trong hoàn cảnh của họ.Được tiền vay mua nhà rất dễ dàng—họ nhận $90,000 tiền cho vay muanhà với lãi xuất có thể điều chỉnh; nhưng là 15 phần trăm với 7 điểm.Và, với điều kiện cho vay từ ABC là họ phải mua bảo hiểm tín dụngnhân thọ là $500.3PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 5 Nếu đã tìm hỏi chung quanh, gia đình Nguyễn có thể nhận thức rằng họcó thể đủ điều kiện cho một số tiền vay tốt hơn—với lãi xuất cố đònh 8%chỉ có 2 điểm và không cần có bảo hiểm tín dụng nhân thọ. Nhân viêncho vay của ABC khuyên họ nên tin tưởng ông ta—và tiếc thay, đó làviệc gia đình Nguyễn đã làm như vậy.Vào cuối năm thứ nhất, lãi xuất tiền vay mua nhà tăng lên 2 phần trăm,đến 17 phần trăm,—và tiền vay mua nhà tăng $145 mỗi tháng! Ngaysau đó gia đình Nguyễn bò trễ nải trong việc trả tiền. Họ tìm cách xingiúp đỡ, nhưng đã quá trễ. Họ mất căn nhà.4PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 6 Làm sao có được số tiền vay tốt nhất? • Hãy tìm hỏi chung quanh xem số tiền cho vay nào tốt nhấtcho hoàn cảnh của quý vò. Hỏi tại nơi nào mà quý vò cảm thấythoải mái, như ngân hàng, nghiệp đoàn tín dụng, hoặc một cơ quangia cư vô vụ lợi hay tại những văn phòng cố vấn tín dụng người tiêuthụ đòa phương. Muốn xác nhận lãi xuất hiện hành, tìm trong mục“business” (thương mại) hoặc “real estate” (đòa ốc) của tờ báo đòaphương. Gọi điện thoại hỏi nhiều nơi như ngân hàng, nơi cho vay vàtiết kiệm, hoặc hãng cho vay tiền mua nhà. Biểu đồ dưới đây cho thấy làcó nhiều lãi xuất khác nhau cho số tiền vay mua nhà trong 30 năm, lãixuất cố đònh, có thể ảnh hưởng đến số tiền trả góp hàng tháng.• Chỉ nên vay số tiền quý vò cần và có thể trả được. Quý vò cóthể được khuyến khích vay nhiều hơn số tiền cần dùng. Vì vậy, trướckhi quyết đònh về số tiền sẽ vay, nên biết là quý vò sẽ sử dụng tiềnđó ra sao và dự tính sẽ trả tiền đó như thế nào. Nếu đã mắc nợ và có56% 7% 8% 9% 10% 11% 12% 13% 14% 15%$ 20,000 $120 $133 $147 $161 $176 $190 $206 $221 $237 $25330,000 180 200 220 241 263 286 309 332 355 37940,000 240 266 294 322 351 381 411 442 474 50650,000 300 333 367 402 439 476 514 553 592 63260,000 360 399 440 483 527 571 617 664 711 75970,000 420 466 514 563 614 667 720 774 829 88580,000 480 532 587 644 702 762 823 885 948 1,01290,000 540 599 660 724 790 857 926 996 1,066 1,138100,000 600 665 734 805 878 952 1,029 1,106 1,185 1,264110,000 660 732 807 885 965 1,048 1,131 1,217 1,303 1,391120,000 719 798 881 966 1,053 1,143 1,234 1,327 1,422 1,517130,000 779 865 954 1,046 1,141 1,238 1,337 1,438 1,540 1,644140,000 839 931 1,027 1,126 1,229 1,333 1,440 1,549 1,659 1,770150,000 899 998 1,101 1,207 1,316 1,428 1,543 1,659 1,777 1,897LÃI XUẤTSố tiền mượn nợLãi xuất Tiền trả hàng thángSỐ TIỀN MƯN N PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 7 vấn đề trong việc trả tiền, quý vò không nên vay tiền thêm nữa.Thay vì thế, quý vò hãy tìm cách thương lượng một chương trình trảnợ với nơi cho vay hiện tại.• Hãy hiểu chính xác toànthể số tiền vay sẽ tốnkém bao nhiêu. Hãyduyệt xét lại toàn thể thờibiểu trả tiền. Hãy biết chắctổng số tiền phải trả là baonhiêu khi hoàn tất lần trảcuối cùng. Trên hết, hãylưu ý đến tiền vay với kiểu“trả dồn” cao vào lúc cuối.Nếu gặp khó khăn tronglúc trả tiền lần cuối khiđáo hạn, quý vò có thể phải vay lại một món nợ để trả cho món tiềnvay trả dồn này. Nếu số tiền vay đầu tiên không bảo đảm cho mộtsố tiền vay mới với lãi xuất hợp lý, số tiền vay tái tài trợ có thể làmcho quý vò tốn nhiều hơn vì bò nhiều điểm và thêm lệ phí cộng vào. • Hãy biết chắc rằng lệ phí tiền vay là hợp lý. Trong đa sốtrường hợp, lệ phí tiền vay không nên vượt quá 5% số tiền vay, trừkhi quý vò trả nhiều hơn để được lãi xuất thấp hơn. Thí dụ, nếu sốtiền vay là $70,000, lệ phí tiền vay không nên vượt quá $3,5006PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 8 ($70,000 x .05=$3,500). Tuy nhiên, có vài trường hợp có thể làm cholệ phí tiền vay cao hơn. Nếu quý vò không chắc, hãy hỏi một ngườicố vấn đáng tin cậy như cố vấn viên tại văn phòng cố vấn gia cưvô vụ lợi.• Hãy đọc mỗi chữ trong tài liệu cho vay, và kiểm soát mọiviệc cho chính xác. Không chấp nhận các từ ngữ tiền vay chỉ vìngười cho vay nói là “Tiêu chuẩn.” Hãy biết chắc là quý vò hiểu rõ lýdo—và hậu quả—của mỗi từ ngữ tiền vay trước khi ký tên.• Không nên để bò áp lực phải ký nhận một số tiền vay màmình không có khả năng trả. Nhưng nếu bò áp lực phải ký nhậnmột số tiền vay mà không có khả năng trả, quý vò phải hành độngngay. Quý vò có quyền pháp lý để hủy bỏ, hoặc “chống lại” một hợpđồng vay tiền khi nhà quý vò được sử dụng làm bảochứng cho một số tiền vay trên trò giá cănnhà (home-equity loan). Nhưng, thôngthường, quý vò phải hủy bỏ số tiền vaybằng văn bản trong vòng ba ngày làmviệc kể từ ngày ký tài liệu vay tiền.7PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 9 Quý vò có thể làm gì để tránh một nơi cho vay lợi dụng?• Hãy cẩn thận đối với số tiền vay do một người gọi điệnthoại cho quý vò hoặc đến gõ cửanhà quý vò mà không được mời. Hãyquăng vào sọt rác thư của hãng đề nghòdàn xếp một số tiền cho quý vò vay.Quảng cáo hứa hẹn tiền dễ dàng nên đượcxem xét cẩn thận. Nên nhớ, một lời hứa q tốt, chưa chắc đã đúng.• Hãy cẩn thận với lối quảng cáo quá hối thúc trong việc buônbán, như những lời đề nghò món hàng chỉ có hiệu lực trongmột thời gian giới hạn. Nếu đề nghò tốt—và hợp lệ—hôm nay,nó vẫn có thể tốt ngày mai. Hãy dành thời giờ để tìm hiểu nó.• Nếu muốn kết hợp món nợ của mình vào món nợ mới theokiểu vay mua nhà theo trò giá căn nhà, trước hết, hãy thamkhảo với văn phòng gia cư vô vụ lợi tại đòa phương hoặc vănphòng cố vấn tín dụng dành cho người tiêu thụ. Các cơ quannày có những điều tốt mà quý vò cần. Họ có thể giúp tìm cách sắpxếp tín dụng để tránh kết hợp nợ chung với nhau. Nếu kết hợp cácmón nợ lại là cách lựa chọn thích hợp nhất, họ có thể giúp quý vòchọn cách hay nhất hiện đang được áp dụng. Không có sự giúp đỡcủa họ, có thể quý vò sẽ chọn một cách vay tiền xấu và kết cuộc sẽmất nhà.• Tránh vay tiền có kèm nhiều phụ trội mà quý vò không cần.Tiền vay không nên bao gồm phí tổn không cần thiết, như tiền đóng8PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 10 [...]... niên giám đòa phương Phần đông các cơ quan này cung cấp dòch vụ miễn phí hoặc chỉ tính một lệ phí tượng trưng Các văn phòng Dòch Vụ Pháp Lý Đòa Phương hoặc các tổ chức Giúp Đỡ Pháp Lý cũng có thể cung cấp những giúp đỡ quý báu Các cố vấn tại nơi đó sẽ duyệt lại hợp đồng vay tiền Họ cũng có thể hướng dẫn làm đơn khiếu nại với người cho vay Dòch Vụ Pháp Lý Đòa Phương hoặc các tổ chức Giúp Đỡ Pháp Lý được... (Foreclosure): Tiến trình pháp lý theo đó một tài sản hoặc căn nhà có hợp đồng vay tiền có thể phải bán đi khi tiền vay không trả được Trò giá thật sự (equity): sự khác biệt giữa trò giá thò trường hiện tại của một tài sản và số tiền người chủ nhà còn thiếu trên tài sản đó Lệ phí (Fee): Tất cả phí tổn cộng vào một số tiền cho vay Tiền vay trên trò giá thật sự (Home equity loan): tiền vay dựa vào trò giá thật... để trả dứt một món nợ bằng tiền vay mới do căn nhà hoặc tài sản đó bảo chứng 12 PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 15 Cá c tà i liệ u khá c củ a Fannie Mae Foundation N ếu quý vò muốn có thêm tài liệu về cách thức mua nhà, Fannie Mae Foundation có những sách chỉ dẫn miễn phí Những sách này được mô tả dưới đây Quý vò cũng có thể tìm các tài liệu này trên mạng lưới Fannie Mae Foundation: www.fanniemaefoundation.org... mục “real state” và “business” trên tờ báo tại đòa phương — hoặc dùng phương tiện tìm kiếm thông dụng trên Mạng lướ i — để xem lãi xuất hiện hành 10 PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 13 Đi đâu để xin giúp đỡ? Q uý vò có thể tìm tài liệu hữu ích và sự chỉ dẫn của một cơ quan gia cư vô vụ lợi tại đòa phương hoặc tại một văn phòng cố vấn tín dụng Hãy tìm các văn phòng này trong trang vàng của... có một điều khoản để tái tài trợ khi tiền trả dồn Đóng sổ (hoặc kết thúc sổ sách) [(Closing (or settlement)]: Một buổi họp để kết thúc việc bán một tài sản Người mua đồng ý trả tiền vay mua nhà và tổng số chi phí kết thúc cũng được trả Phí tổn tại lúc kết thúc (Closing cost): Tất cả chi phí do người cho vay đòi hỏi để kết thúc việc mua bán nhà Chi phí có thể thay đổi giữa các cơ sở cho vay, nhưng có... cả tài liệu về tài trợ và tiền vay mua nhà Muốn nhận một tập chỉ dẫn này bằng tiếng Anh, Trung Hoa, Đại Hàn, Việt Nam, Nga, Haiti, Creole, Ba Lan, hoặc Bồ Đào Nha, gọi 1-800-688-HOME (4663) Muốn nhận miễn phí tập chỉ dẫn này bằng tiếng Tây Ban Nha, gọi 1-800-782-2729 • Choosing the Morgage That's Right for You (Chọn tiền vay thích hợp để mua nhà) Tập chỉ dẫn này sẽ giúp quý vò biết nhiều hơn về cách... Borrowing Basics: What You Don't Know Can Hurt You (Những Điều Căn Bản về Vay Tiền: Những gì quý vò không biết có thể làm quý vò thiệt thòi) Tập tài liệu này được Fannie Mae Foundation cung cấp như là một dòch vụ công cộng Không nên xem hoặc tin tưởng tập tài liệu này như là một cố vấn pháp lý Hãy tham khảo với người cố vấn pháp lý để được giúp đỡ về vấn đề pháp lý Fannie Mae Foundation luôn tạo ra... tiền sớm (Prepayment penalty): Số tiền phạt vạ mà một vài nơi cho vay tính vào khi tiền cho vay được trả sớm Kiểm soát để xem tiền vay có tiền phạt hay không và có hiệu lực trong bao lâu Nếu quý vò dự đònh trả tiền trước khi đáo hạn, hoặc nghó rằng mình có thể bán nhà trước khi trả dứt tiền vay, tiền phạt vạ có thể gây tốn kém cho quý vò Tiền vốn (Principal): Số tiền được vay Tái tài trợ (Refinancing):...PredLendGuide - VIET 12/6/00 10:55 AM Page 11 bảo hiểm tín dụng nhân thọ Người cho vay kiểu lợi dụng có thể đòi hỏi quý vò mua một khế ước bảo hiểm tín dụng nhân thọ trước khi họ cho vay Điều này không cần thiết Các khoản tiền phụ trội này sẽ cộng vào tổng số phí tổn của tiền vay và quý vò sẽ phải trả tiền hàng tháng cao hơn • Không bao giờ ký một hợp đồng mà không hiểu hết Và không bao giờ tin lời người cho vay... vay hoặ c thẻ tín dụ n g vớ i lã i xuấ t cao là lợ i dụ n g khô n g? K hông, không nhất thiết là như thế Thông thường, nó hợp lý cho thẻ tín dụng ngân hàng, tiệm buôn, và trạm xăng để có lãi xuất cao Các thẻ này thường có thời hạn ân huệ không tính lời, do đó, quý vò không phải trả tiền lời nếu trả đầy đủ tiền hóa đơn mỗi tháng Ngược lại, lãi xuất của tiền vay mua nhà, tiền vay theo trò giá của ngôi . VIET 12/6/00 10:55 AM Page 14 1 3Các tài liệu khác của Fannie Mae Foundation.Nếu quý vò muốn có thêm tài liệu về cách thức mua nhà, Fannie MaeFoundation. gia cưvô vụ lợi.• Hãy đọc mỗi chữ trong tài liệu cho vay, và kiểm soát mọiviệc cho chính xác. Không chấp nhận các từ ngữ tiền vay chỉ vìngười cho vay nói