Nghiệp vụ huy động vốn và dịch vụ thanh toán

NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN VÀ DỊCH VỤ THANH TOÁN 2.1- CÁC HÌNH THC HUY ðNG TIN GI VÀ CHNG KHOÁN N - VN HUY ðNG VÀ TM QUAN TRNG CA NGUN VN HUY ðNG - TIN GI - CHNG KHOÁN N 2.2- DCH V THANH TOÁN - DCH V THANH TOÁN TRONG NƯC -

Trang 1

3/16/2011 BankingUniversity_BinhAn 1

CHƯƠNG 2: NGHI ỆP V Ụ HUY ð ỘNG V ỐN

VÀ D ỊCH V Ụ THANH TOÁN

2.1- CÁC HÌNH THỨC HUY ðỘNG TIỀN GỬI VÀ CHỨNG KHOÁN NỢ

- VỐN HUY ðỘNG VÀ TẦM QUAN TRỌNG CỦA NGUỒN VỐN HUY ðỘNG

- TIỀN GỬI

- CHỨNG KHOÁN NỢ

2.2- DỊCH VỤ THANH TOÁN

- DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC

- DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ

Khái niệm về huy ñộng vốn

• Huy ñộng vốn là NHTM tiếp nhận tiền nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và dân

cư dưới nhiều hình thức khác nhau, nhằm bổ sung nguồn vốn cho hoạt

ñộ ng kinh doanh của NHTM.

Trang 2

– Vay khác (vốn ñiều chuyển, vốn ủy thác, vốn chiếm dụng…)

Trang 3

TẦM QUAN TRỌNG CỦA NGUỒN VỐN HUY ð ỘNG

• ðỐI VỚI NHTM:

- NGUỒN ðỂ HOẠT ðỘNG KINH DOANH

- ðO LƯỜNG VỊ THẾ TRÊN THỊ TRƯỜNG

• ðỐI VỚI KHÁCH HÀNG:

- CUNG CẤP KÊNH ðẦU TƯ

- NƠI AN TOÀN ðỂ CẤT GIỮ VÀ TÍCH LŨY VỐN

- TIẾP CẬN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG

Các nhân tố ảnh hưởng ñến huy ñộng vốn

Các nhân tố bên ngoài:

ðị a bàn hoạt ñộng của ngân hàng.

Thu nhập bình quân và khả năng tiết kiệm của nền kinh tế Tình hình chính trị, xã hội

Cạnh tranh của các kênh huy ñộng vốn khác Thói quen giao dịch qua ngân hàng của người dân ….

Các nhân tố bên trong NH:

Uy tín, thương hiệu của ngân hàng Lãi suất, các quy ñịnh trong huy ñộng vốn Chất lượng dịch vụ của NH

Chiến lược phát triển và phương châm hoạt ñộngMạng lưới chi nhánh của NH…

Trang 4

Nguyên tắc huy ñộng vốn của NHTM

Thực hiện ñúng các quy ñịnh của pháp luật và củangân hàng Nhà nước về huy ñộng vốn:

- Hoàn tr ả ñầy ñủ vốn g ốc và ti ền lãi cho kháchhàng ñúng hạn

- Tham gia b ảo hi ểm ti ền g ửi theo quy ñịnh hi ệnhành

- Giữ bí mật thông tin liên quan ñến tài khoản tiềngửi của khách hàng

- Th ực hi ện ñúng các quy ñịnh c ủa pháp lu ật vềchống rửa tiền

ðảm bảo tính hiệu quả trong huy ñộng vốn:

- Lãi suất huy ñộng phải hợp lý.

Trang 5

Các hình thức huy ñộng vốn thường xuyên

• ðượ c thực hiện thông qua các loại tiền gửi của khách hàng.

• Các loại tiền gửi:

Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi không kỳ hạn

- Khái niệm: Tiền gửi không kỳ hạn là lo ại tiền gửi

mà người gửi tiền ñược sử dụng khoản ti ền này bất

cứ lúc nào

- Mục đích g ửi tiền: nhằm ñáp ứng cho nhu c ầu

thanh toán chi tr ả bằng hình th ức chuyển khoản qua ngân hàng

- Đối tượng g ửi: tổ chức và cá nhân có nhu c ầuthanh toán qua ngân hàng

- Hình thức huy động: Ngân hàng m ở tài khoản tiền

gửi không kỳ hạn cho khách hàng

Trang 6

- RÚT TIỀN MẶT KHÁC TỈNH/THÀNH PHỐ NƠI MỞTÀI KHOẢN

- CHUYỂN KHOẢN THANH TOÁN BÙ TRỪ LIÊN NGÂN HÀNG

- CHUYỂN KHOẢN NGOÀI HỆ THỐNG

- PHÍ KIỂM ðẾ M

- PHÍ SỬ DỤNG CÁC PHƯƠNG TIỆN THANH TOÁN

Trang 7

Tiền gửi tiết kiệm

Khái niệm: Tiền gửi tiết kiệm là ti ền gửi của

các tầng lớp dân cư, người gửi tiền gửi vào

NH nhằm mục ñích ñể dành, sinh lời và an toàn tài sản.

Đố i tượng: Các tầng lớp dân cư Các hình thức:

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

- GÓP PHẦN KIỂM SOÁT GIAO DỊCH

VÀ LƯỢNG TIỀN TỆ

Trang 8

2.2- CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN

THANH TOÁN QUỐC TẾ

• Chuyển tiền bằng ñiện (Telegraphic Transfer – T/T)

• Trao ñổi chứng từ trả tiền ngay (Tín thác)

• Nhờ thu kèm chứng từ

• Thư tín dụng

Chuyển tiền bằng điện (Telegraphic

Transfer – T/T) là hình thức thanh toán mà

theo đó khách hàng (người trả tiền, người mua, người nhập khẩu) yêu cầu TCTD chuyển một số tiền để thanh toán hàng hoá nhập khẩu, dịch vụ cho người hưởng lợi (người bán, người xuất khẩu) ở nước ngoài

Đượ c thực hiện thông qua:

- Bank draft;

- Western Union.

Trang 9

Phương thức đổi chứng từ trả tiền ngay (Cash Against Documents – CAD)

Đ ây là phương thức thanh toán mà người nhập khẩu yêu cầu ngân hàng mở tài khoản tín thác (Trust Account) để thanh toán tiền cho người xuất khẩu khi người xuất khẩu xuất trình đầy đủ chứng từ theo yêu cầu Phương thức thanh toán này rất

đượ c ưa chuộng và khá phổ biến trên thế giới vì nhận tiền nhanh trong ngày và thủ tục ít phức tạp.

Phương thức đổi chứng từ trả tiền ngay (Cash Against Documents – CAD)

Trang 10

2.2- CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN THANH TOÁN QUỐC TẾ

Nhờ thu kèm chứng từ: là phương thức thanh toán mà

người xuất khẩu sau khi hoàn thành nghĩa vụ giaohàng sẽ giao chứng từ tài chính (hối phiếu ñòi nợ, hốiphiếu nhận nợ, séc, hoặc những công cụ thanh toántương tự) và/hoặc chứng từ thương mại (hóa ñơn, chứng từ vận tải, các chứng từ khác không phải làchứng từ tài chính) cho ngân hàng thu hộ ñểngânhàng ñòi tiền người nhập khẩu

- Nhờ thu kèm chứng từ trả ngay (Document against payment - D/P)

- Nhờ thu kèm chứng từ trả chậm (Document against acceptance - D/A)

2.2- CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN THANH TOÁN QUỐC TẾ

Nhờ thu kèm chứng từ trả ngay (Document against payment - D/P):

Ngân hàng thu hộ sẽ giao chứng từ cho người nhập khẩu sau khi người nhập khẩu thanh toán hối phiếu/bộ chứng từ.

Trang 11

Nhờ thu kèm chứng từ trả chậm (Document against acceptance - D/A):

Ngân hàng thu hộ sẽ giao chứng từ cho người nhập khẩu sau khi người nhập khẩu phát hành hối phiếu nhận nợ hoặc ký chấp nhận thanh toán hối phiếu đòi nợ/bộ chứng

từ vào ngày đáo hạn hoặc cam kết thanh toán vào ngày đáo hạn bằng văn bản Thời gian trả chậm có thể là 30, 60, 90, 120, 180 ngày…căn cứ vào chỉ thị nhờ thu.

Quy trình nhờ thu

Quy trình nhờ thu

Trang 12

CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN THANH TOÁN QUỐC TẾThư tín dụng đối với nhà nhập khẩu (Import L/C)

Thư tín dụng nhập khẩu là một cam kết thanh toán của ngân hàng phát hành L/C khi bộ chứng từ phù hợp với các điều kiện

và điều khoản của L/C nhập khẩu đã phát hành được xuất trình cho ngân hàng phát hành hoặc ngân hàng được ngân hàng phát hành chỉ định trong L/C nhập khẩu.

CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN THANH TOÁN QUỐC TẾ

Thư tín dụng đối với nhà nhập khẩu (Import L/C)

Trang 13

CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN THANH TOÁN QUỐC TẾThư tín dụng đối với nhà xuất khẩu

(Export L/C) là sự thỏa thuận giữa TCTD

với ngân hàng phát hành L/C, đảm bảo người hưởng lợi sẽ được thanh toán tiền hàng sau khi thực hiện việc giao hàng và xuất trình cho Ngân hàng phát hành bộ chứng từ hoàn toàn phù hợp với các điều kiện, điều khoản của L/C quy định

CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN THANH TOÁN QUỐC TẾ

Thư tín dụng đối với nhà xuất khẩu (Export L/C)

Trang 14

CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC

- Chuyển tiền trong nước

- Chuyển tiền mặt

- Chuyển khoản: Ủy nhiệm chi, Ủy nhiệmthu, Thẻ ngân hàng

Thanh toán qua ngân hàng:

- Thanh toán tự ñộng

- Thanh toán qua các phương tiệnthanh toán: Séc, Thẻ ngân hàng

Trang 15

Thanh toán qua hệ thống ngân hàng điện tử:

• Mobile Banking là kênh phân phối dịch vụ ngân hàng cho

phép khách hàng sử dụng điện thoại di động để nhắn tin truy vấn thông tin và thực hiện một số giao dịch với Ngân hàng.

• Internet Banking là kênh phân phối dịch vụ ngân hàng qua

mạng Internet Chỉ với máy tính có kết nối Internet ở bất kỳ

đâu, khách hàng cũng có thể truy cập vào địa chỉ website của TCTD để được cung cấp tất cả thông tin về sản phẩm dịch vụ.

• Home Banking là kênh phân phối dịch vụ ngân hàng cho

phép khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch chuyển khoản, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, chuyển đổi ngoại tệ với ngân hàng mọi lúc mọi nơi.

Trang 16

3.1- KHÁI NIỆM VỀ TDNH

• Tín dụng ngân hàng là một giao dịch kinh tếgiữa hai chủ thể là người cấp tín dụng (ngânhàng) và người ñược cấp tín dụng (kháchhàng); trong ñó dựa trên cơ sở niềm tin về (1) Khả năng trả nợ và (2) Thiện chí trả nợ củakhách hàng, ngân hàng chuy ển giao tiền hoặctài sản cho khách hàng sử dụng cho một mục

ñích nhất ñịnh trong một thời hạn nhất ñịnh

• Người ñược cấp tín dụng có trách nhiệm hoàntrả cho người cấp tín dụng số tiền hoặc/và tàisản mình ñã nhận công với phần lãi do việc sửdụng tiền và/hoặc tài sản nói trên

PHÂN LOẠI TDNH

• Căn cứ vào hình thái cấp tín dụng

• Căn cứ vào mục ñích cấp tín dụng

• Căn cứ vào thời hạn cấp tín dụng

• Căn cứ vào bảo ñảm tín dụng

• Căn cứ vào phương thức hoàn trả

• Căn cứ vào nguồn gốc cấp tín dụng

Trang 17

NỢ ðÃ CHO KHÁCH HÀNG VAY TRONG TRƯỜNG HỢP KHÁCH HÀNG KHÔNG THỰC HIỆN ðƯỢC NHỮNG CAM KẾT TRONG HỢP ðỒNG TÍN DỤNG.

3.2- BẢO ðẢM TÍN DỤNG

VAI TRÒ CỦA BẢO ðẢM TÍN DỤNG:

• NÂNG CAO Ý THỨC THANH TOÁN NỢ CỦA KHÁCH HÀNG

• GIẢM TỔN THẤT CỦA NGÂN HÀNG KHI RỦI RO TÍN DỤNG XẢY RA

• PHÒNG NGỪA TÍNH GIAN LẬN

• LÀ MỘT TRONG NHỮNG NGUỒN THU

NỢ QUAN TRỌNG

Trang 20

3.2- BẢO ðẢM TÍN DỤNG

Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba:

Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là việc bên thứ ba dùng tài sản thuộc sở hữu của mình làm đảm bảo cho việc bên thứ ba cam kết với ngân hàng sẽ có trách nhiệm trả gốc và lãi thay cho khách hàng vay vốn trong trường hợp khách hàng không trả

đượ c nợ

Trang 21

3.3 QUY TRÌNH TÍN DỤNG

• BƯỚC 1: HOÀN TẤT BỘ HỒ VAY VỐN

VÀ THU THẬP THÔNG TIN

• BƯỚC 2: PHÂN TÍCH THẨM ðỊNH TÍN DỤNG

Trang 22

• Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo ñó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền ñểsử dụng vào mục ñích và thời gian nhất ñịnh theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Trang 23

CHO VAY CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY (Phân loại theo Điều 16 Quyết định 1627)

1 Cho vay từng lần

2 Cho vay theo hạn mức tín dụng

3 Cho vay theo dự án ñầu tư

4 Cho vay hợp vốn

5 Cho vay trả góp

6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng

7 Cho vay thông qua nghi ệp vụ phát hành và sửdụng thẻ tín dụng

8 Cho vay theo hạn mức thấu chi

CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY

1 Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp ñồng tín dụng.

2.Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác ñịnh và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất ñịnh.

Trang 24

3 Cho vay theo dự án ñầu tư: Tổ chức tín dụngcho khách hàng vay vốn ñể thực hiện các dự án

ñầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ

và các dự án ñầu tư phục vụ ñời sống

4 Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụngcùng cho vay ñối với một dự án vay vốn hoặcphương án vay vốn cuả khách hàng; trong ñó,

có một tổ chức tín dụng làm ñầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác.Việc chovay hợp vốn thực hiện theo quy ñịnh của Quychế này và Quy chế ñồng tài trợ của các tổ chứctín dụng do Thống ñốc Ngân hàng Nhà nướcban hành

5 Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ thức tín dụng

và khách hàng xác ñịnh và thoả thuận số lãi vốnvay phải trả cộng với số nợ gốc ñược chia ra ñểtrả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổchức tín dụng cam kết ñảm bảo sẵn sàng chokhách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tíndụng nhất ñịnh Tổ chức tín dụng và khách hàngthoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tíndụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tíndụng dự phòng

Trang 25

7 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng ñược sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng ñể thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự ñộng hoặc ñiểm ứng tiền mặt là ñại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy ñịnh của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành

và sử dụng thẻ tín dụng.

8 Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy ñịnh của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt ñộng thanh toán qua các tổ chức tíndụng cung ứng dịch vụ thanh toán.

CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP

Cho vay theo HMTD

- Nhu cầu vốn lưu ñộng gộp trong một khoản thời gian xác ñịnh.

- ðặc ñiểm ñối tượng khách hàng

- Phương thức hoàn trả: phi trả góp kết hợp tuần hoàn

- Kỹ thuật cấp tín dụng + Xác ñịnh Hạn mức TD + Xác ñịnh Thời hạn duy trì hạn mức tín dụng

Trang 27

(Theo quyết định số 1096/2004/QD-NHNN ngày 06/09/2004 ban hành Quy ch ế hoạt động bao thanh toán cho các TCTD của Thống đốc NHNN)

2.4 CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CƠ BẢN

2.4.3 BAO THANH TOÁN

TIẾN TRÌNH THỰC HIỆN

NGƯỜI MUA NGƯỜI BÁN

(5)

(7)

Trang 28

2.4 CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CƠ BẢN 2.4.4 CHO THUÊ TÀI CHÍNH

- THỜI HẠN CHO THUÊ: TRUNG DÀI HẠN

- BÊN CHO THUÊ VÀ BÊN ðI THUÊ KHÔNG CÓQUYỀN HỦY NGANG HỢP ðỒNG THUÊ TRƯỚC THỜI HẠN CAM KẾT BAN ðẦU

- QUYỀN SỞ HỮU TÀI SẢN TÁCH BẠCH VỚI QUYỀN SỬ DỤNG TÀI SẢN DO ðÓ:

+ BÊN ð I THUÊ CÓ TRÁCH NHIỆM VỀ PHÍBẢO TRÌ, BẢO HIỂM VÀ THUẾ TÀI SẢN+ BÊN ð I THUÊ CHỊU PHẦN LỚN RỦI RO

VỀ TÍNH KỸ THUẬT CỦA TÀI SẢN

1- Người ñi thuê ñược chuyển quyền sở hữu khichấm dứt hợp ñồng;

2- Hợp ñồng cho thuê có quy ñịnh quyền mặc cảmua;

3- Thời hạn hợp ñồng cho thuê chiếm phần lớnthời hạn hoạt ñộng của tài sản thuê;

4- Hiện giá các khoản tiền thuê lớn hơn hoặc bằnggiá trị của tài sản cho thuê

Trang 29

2.4 CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CƠ BẢN

2.4.4 CHO THUÊ TÀI CHÍNH

CÁC MÔ HÌNH CHO THUÊ PHỔ BIẾN:

1- MÔ HÌNH CHO THUÊ TRỰC TIẾP 2- MÔ HÌNH CHO THUÊ HỢP TÁC 3- MÔ HÌNH BÁN-THUÊ LẠI

BẢO LÃNH NGÂN HÀNGKHÁI NIỆM:

• BẢO LÃNH NGÂN HÀNG LÀ CAM KẾT BẰNG VĂN BẢN CỦA TCTD VỚI BÊN

CÓ QUYỀN VẾ VIỆC THỰC HIỆN NGHĨA

VỤ TÀI CHÍNH THAY CHO KHÁCH HÀNG TRONG TRƯỜNG HỢP KHÁCH HÀNG KHÔNG THỰC HIỆN HOẶC THỰC HIỆN KHONG ðÚNG NGHĨA VỤ

ð Ã CAM KẾT VỚI BÊN NHẬN BẢO LÃNH.

Trang 30

BẢO LÃNH NGÂN HÀNGCÁC HÌNH THỨC BẢO LÃNH:

• BẢO LÃNH VAY VỐN

• BẢO LÃNH THANH TOÁN

• BẢO LÃNH HOÀN THANH TOÁN

NỘI DUNG CAM KẾT BẢO LÃNH/ THƯ BẢO LÃNH:

1- CĂN CỨ SOẠN THẢO2- NỘI DUNG CHÍNH

- CHỈ ðỊNH CÁC BÊN THAM GIA

- MỤC ðÍCH BẢO LÃNH

- SỐ TIỀN BẢO LÃNH

- THỜI HẠN HIỆU LỰC

- CÁC ðIỀU KIỆN THANH TOÁN/BỒI THƯỜNG

- CÁC TRƯỜNG HỢP MIỄN TRỪ TRÁCH NHIỆM

- VĂN BẢN PHÁP LÝ/LUẬT THAM CHIẾU

Định dạng
Số trang	30
Dung lượng	212,89 KB