Hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - - LÊ QUANG HƢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - - LÊ QUANG HƢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính, Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS LÊ KIÊN CƢỜNG TP Hồ Chí Minh - Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN ********** Tôi tên là: Lê Quang Hƣng Sinh ngày: 25 tháng năm 1984 - Tại: Pleiku, Gia Lai Quê quán: Xã Vĩnh Hiền - Huyện Vĩnh Linh - Tỉnh Quảng Trị Hiện công tác tại: Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Gia Lai, địa chỉ: 05 Trần Hƣng Đạo - Tp.Pleiku - Tỉnh Gia Lai Là học viên cao học khóa 18 Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã học viên: 020118160078 Cam đoan đề tài: Hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Gia Lai Chun ngành: Kinh tế Tài chính, Ngân hàng Mã số: 8340201 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Kiên Cƣờng Luận văn đƣợc thực Trƣờng Đại học Ngân hàng Tp.Hồ Chí Minh Luận văn chƣa t ng đƣợc tr nh n p đ l y học vị thạc sĩ tc m t trƣờng đại học Luận văn công tr nh nghiên c u riêng tác giả, kết nghiên c u trung thực, khơng có n i dung đƣợc công ố trƣớc ho c n i dung ngƣời khác thực ngoại tr trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự Tp.HCM, ngày 19 tháng 12 năm 2018 Tác giả LÊ QUANG HƢNG LỜI CẢM ƠN Trong tr nh thực đề tài: “Hoạt đ ng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Gia Lai” tơi nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ nhiệt t nh quý thầy, Trƣờng Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, anh chị, ạn lớp Cao học 18C1, ạn cán tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Gia Lai nhƣ Ban lãnh đạo, anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam chi nhánh tỉnh Gia Lai Trƣớc hết xin đƣợc cảm ơn quý thầy cô trƣờng Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh tận t nh hƣớng dẫn, giúp đỡ tr nh học tập Tôi xin gửi lời cảm ơn đến TS Lê Kiên Cƣờng dành thời gian hƣớng dẫn giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Xin gửi lời cảm ơn đến toàn th anh chị, ạn lớp cao học 18C1 đồng hành, chia suốt thời gian học Xin đƣợc cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Gia Lai tạo điều kiện giúp đỡ m t thời gian, cơng việc đ tơi có th hồn thành luận văn tốt nghiệp M c dù cố gắng tr nh nghiên c u, học hỏi, song thời gian, kinh nghiệm kiến th c ản thân nhiều hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong muốn nhận đƣợc tham gia, đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo ạn è đồng nghiệp đ luận văn đƣợc hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! Gia Lai, ngày 19 tháng 12 năm 2018 Tác giả LÊ QUANG HƢNG MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ……………………………………………………………………4 1.1 Khái quát cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát cho vay Ngân hàng thƣơng mại .4 1.1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.2 Phân loại cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Khái niệm đ c m h sản xu t nông nghiệp .9 1.1.2.1 Khái niệm h sản xu t nông nghiệp 1.1.2.2 Đ c m h sản xu t nông nghiệp .10 1.1.3 Khái niệm đ c m cho vay h sản xu t nông nghiệp .12 1.1.3.1 Khái niệm cho vay h sản xu t nông nghiệp 12 1.1.3.2 Đ c m cho vay h sản xu t nông nghiệp 12 1.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay h sản xu t nông nghiệp 14 1.1.4.1 Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay ……………… 15 1.1.4.2 Tác hại rủi ro tín dụng cho vay ………………… 17 1.2 Mở r ng cho vay h sản xu t nông nghiệp Ngân hàng thƣơng mại .18 1.2.1 Quan niệm mở r ng cho vay h sản xu t nông nghiệp…18 1.2.2 N i dung mở r ng cho vay h sản xu t nông nghiệp …… 18 1.2.3 Tiêu chí đánh giá mở r ng cho vay h sản xu t nông nghiệp…………………………………………………………………… 19 1.2.3.1 Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay h sản xu t nông nghiệp …… 19 1.2.3.2 Tăng trƣởng số lƣợng khách hàng h sản xu t nông nghiệp ………………………………………………………………………20 1.2.3.3 Tăng trƣởng dƣ nợ nh quân m t khách hàng h sản xu t nông nghiệp……….……………………………………….20 1.2.3.4 M c đ tăng trƣởng thị phần cho vay h sản xu t nông nghiệp thị trƣờng mục tiêu …………………………………………….21 1.2.3.5 M c đ hoàn thiện ch t lƣợng cung ng dịch vụ ………………………………………………………………21 1.2.3.6 M c đ ki m soát rủi ro cho vay ………………………… 21 1.2.3.7 Tiêu chí nâng cao kết tài ……………………… 21 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở r ng cho vay h sản xu t nông nghiệp …………………………………………………………… 22 1.2.4.1 Yếu tố môi trƣờng …………………………………… .22 1.2.4.2 Yếu tố thu c khách hàng ……………………………… 23 1.2.4.3 Yếu tố thu c ngân hàng ……………………………… 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH GIA LAI ……… 27 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Gia Lai …………………………………………………………….27 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n …………………………………27 2.1.2 Cơ c u tổ ch c ………………………………………………… 27 2.1.3 Kết hoạt đ ng kinh doanh ………………………………… 29 2.1.3.1 Hoạt đ ng huy đ ng vốn ………………………………… 29 2.1.3.2 Hoạt đ ng cho vay …………………………………… 31 2.1.3.3 Kết hoạt đ ng kinh doanh …………………………… 34 2.2 Thực trạng mở r ng hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Gia Lai ……… 35 2.2.1 N i dung cho vay h sản xu t nơng nghiệp ……………………….35 2.2.2 Quy trình cho vay h sản xu t nông nghiệp ……………………….36 2.2.3 Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay h sản xu t nông nghiệp ………… 38 2.2.3.1 Số lƣợng khách hàng h sản xu t nông nghiệp dƣ nợ nh quân ……….……………………………………………………… 38 2.2.3.2 Thị phần cho vay h sản xu t nông nghiệp ……………… 41 2.2.3.3 Ch t lƣợng cung ng hoạt đ ng dịch vụ ………… 43 2.2.3.4 Thực trạng ki m soát rủi ro cho vay ……………………….45 2.2.3.5 Kết tài cho vay H sản xu t nơng nghiệp ………………………………………………………………… 47 2.3 Khảo sát nguyên nhân ảnh hƣởng đến mở r ng cho vay H sản xu t nông nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Gia Lai …………………………………………………………………48 2.4 Đánh giá chung mở r ng cho vay H sản xu t nông nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Gia Lai 52 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 52 2.4.2 Những m t hạn chế ……………………………………………55 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 56 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan ………………………………….56 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan …………………………………….56 KẾT LUẬN CHƢƠNG 60 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH GIA LAI 3.1 Chiến lƣợc phát tri n kinh tế tỉnh Gia Lai tầm nhìn đến năm 2025 …61 3.2 Định hƣớng hoạt đ ng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Gia Lai đến năm 2025 …………………………………………………61 3.2.1 Định hƣớng phát tri n Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Gia Lai ……………………………………………………… 61 3.2.2 Định hƣớng mở r ng tín dụng H sản xu t nông nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Gia Lai ………………….62 3.3 Giải pháp nhằm mở r ng cho vay H sản xu t nông nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Gia Lai …………………………….63 3.3.1 Tăng cƣờng truyền thông ………….………………………………63 3.3.2 Mở r ng mạng lƣới hoạt đ ng …………………………………….64 3.3.3 Đa dạng phƣơng th c tín dụng …………………………………….65 3.3.4 Phối hợp tín dụng hình th c ……………………………… .65 3.3.5 Xác định m c lãi su t tín dụng linh hoạt hợp lý ……………….66 3.3.6 Mở r ng tín dụng đơi với nâng cao ch t lƣợng tín dụng ……….68 3.3.7 Kết hợp cho vay tƣ v n đầu tƣ H sản xu t nông nghiệp …… 70 3.3.8 Nâng cao hiệu việc thu hồi nợ ………………………… 71 3.4 M t số kiến nghị nâng cao ch t lƣợng cho vay sản xu t nông nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Gia Lai….74 3.4.1 Đối với Chính phủ …………………………………………………74 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Gia Lai …………….75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 KẾT LUẬN ……………………………………………………………….77 DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Thuật ngữ tiếng việt Sacombank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn thƣơng tín Sacombank Gia Lai Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn thƣơng tín - Chi nhánh Gia Lai TCTD Tổ ch c tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân SXNN Sản xu t nông nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch SHB Gia Lai Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn - Hà N i Chi nhánh Gia Lai DAB Gia Lai Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đông Á - Chi nhánh Gia Lai DANH MỤC SƠ ĐỒ Tên sơ đồ Sơ đồ 2.1 Nội dung sơ đồ Cơ c u tổ ch c Sacom ank Gia Lai Trang 28 DANH MỤC BẢNG Tên bảng Nội dung bảng Trang Bảng 2.1 T nh h nh huy đ ng vốn Sacom ank Gia Lai 29 Bảng 2.2 T nh h nh cho vay Sacom ank Gia Lai 31 Bảng 2.3 Lợi nhuận trƣớc thuế Sacom ank Gia Lai 34 Bảng 2.4 Bảng 2.5 T nh h nh cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân Thị phần dƣ nợ cho vay H SXNN Sacom ank Gia Lai so với Chi nhánh NHTM địa àn 39 41 Bảng 2.6 T nh h nh nợ hạn tỷ lệ nợ hạn H SXNN 46 Bảng 2.7 Thu nhập t hoạt đ ng cho vay H SXNN 47 Bảng 2.8 Nhận xét khách hàng lãi su t vay phí khoản vay Sacom ank Gia Lai 51 69 b tín dụng ln xem yếu tố có tài sản ch p ho c có ảo lãnh điều kiện đảm ảo hiệu ch t lƣợng tín dụng Đó nhận th c mơ hồ, sai lầm Họ quên rằng, khả nh t đ H SXNN vay vốn trả đƣợc nợ hiệu sản xu t sử dụng vốn vay mà có Việc thu nợ ằng phát mại tài sản ch p “hạ sách” m t ngân hàng cho vay Chỉ xét riêng phƣơng diện lợi ích cục ngân hàng thu đƣợc nợ , th việc phát mại tài sản ch p đ thu nợ, nhiều lại khơng thực đƣợc, chí gây tai hoạ thêm cho ngân hàng phải ỏ chi phí ảo quản tài sản ch p Việc nâng cao khả thẩm định dự án kinh doanh, ki m tra tr nh sử dụng vốn vay yếu tố “cốt tử” mà điều kiện tiên đ nâng cao hiệu ch t lƣợng tín dụng khu vực Chỉ có thơng qua thẩm định dự án vay vốn, ngân hàng đánh giá thực trạng tài khả trả nợ ngƣời vay đ định cho vay hay không cho vay Bên cạnh việc áp dụng iện pháp thẩm định dự án trƣớc cho vay, ngân hàng phải áp dụng nhiều iện pháp cần thiết khác nhƣ đánh giá tƣ cách ngƣời vay, ki m soát sử dụng vốn vay H SXNN đ đạt mục tiêu nh t nâng cao ch t lƣợng hiệu tín dụng Tuy nhiên, đ mở r ng tín dụng nâng cao đƣợc ch t lƣợng tín dụng th ngồi yếu tố chế sách, v n đề phải quan tâm yếu tố ngƣời đƣợc giao thực nhiệm vụ Đây đ i ngũ cán trực tiếp liên quan đến tr nh xử lý nghiệp vụ tín dụng Trong điều kiện nữa, th nâng cao lực nghiệp vụ phẩm ch t đạo đ c nghề nghiệp m t yêu cầu c p bách tr nh hoạt đ ng ngân hàng, v m t v n đề có ý nghĩa quan trọng đến ch t lƣợng tín dụng Thực tế Sacombank Gia Lai, đ i ngũ cán b nói chung cán b tín dụng nói riêng, tr nh đ khơng đồng V vậy, việc đào tạo đào tạo lại đ i ngũ cán tín dụng m t nhiệm vụ trƣớc mắt nhƣ lâu dài chiến lƣợc phát tri n nhân lực ngân hàng Bằng h nh th c biện pháp đào tạo đa dạng đ Sacombank Gia Lai sớm đảm ảo tiêu chuẩn hoá t ng loại cán cho mục tiêu kinh doanh Song với giải pháp đào tạo, thƣờng xuyên chăm lo công tác giáo dục trị tƣ tƣởng đ nâng cao phẩm ch t, đạo đ c 70 nghề nghiệp, đ đoạn tuyệt tƣợng rủi ro xu t phát t đạo đ c cán ngân hàng Thực tốt công tác thi đua khen thƣởng, kỷ luật nghiêm minh Đồng thời phải có sách, chế đ khuyến khích vật ch t cho cán tín dụng nơng thơn, đ c biệt cán b tín dụng phụ trách địa àn vùng sâu, vùng xa Tăng cƣờng công tác ki m soát đảm ảo tiền vay sử dụng mục đích có hiệu Làm tốt cơng tác thơng tin phòng ng a rủi ro, nắm thơng tin khách hàng, tránh đầu tƣ trùng lắp, hạn chế đƣợc rủi ro.
Hoạt đ ng kinh doanh tín dụng chế thị trƣờng “ch a đựng nhiều rủi ro” Đ c biệt Sacombank Gia Lai với địa àn hoạt đ ng nông nghiệp, nông thôn, sản xu t nông nghiệp phụ thu c vào thiên nhiên, thiên tai ão lụt, hạn hán, dịch ệnh thƣờng xảy ra, nên rủi ro tín dụng khó tránh khỏi V vậy, hoạt đ ng Ngân hàng phải vận dụng tổng hợp nhiều iện pháp, đ chủ đ ng phòng ng a, hạn chế m c th p nh t rủi ro có th xảy Đồng thời thực nghiêm túc việc trích lập qu dự phòng rủi ro tín dụng đủ theo qui định tr nh Sacombank giải quyết, xử lý rủi ro kịp thời t nguồn qu dự phòng Làm cho ch t lƣợng tín dụng phản ánh thực ch t hoạt đ ng ngân hàng 3.3.7 Kết h p cho vay tƣ vấn đầu tƣ Hộ sản xuất nơng nghiệp Muốn mở r ng tín dụng phải dựa hai phƣơng diện: v a mở r ng qui mô mở r ng lĩnh vực đầu tƣ Hiện nay, khả mở r ng sản xu t - kinh doanh nhiều H SXNN địa àn ngày tăng, đối tƣợng chi phí cho sản xu t kinh doanh ngày phong phú Bởi vậy, việc mở r ng lĩnh vực đầu tƣ đối tƣợng tín dụng phù hợp với yêu cầu thực tế sản xu t - kinh doanh Quá trình CNH HĐH nơng nghiệp nơng thơn tỉnh đòi hỏi cần phải đa dạng hố sản phẩm nông nghiệp, nhƣ ngành nghề dịch vụ phục vụ cho nông nghiệp đời sống nông thôn Do Sacombank Gia Lai cần mở r ng đối tƣợng tín dụng nhƣ: Trồng loại cơng nghiệp, ăn quả, ngun liệu Ngồi cần mở r ng đầu tƣ cho khâu dịch vụ, chế iến sản phẩm, khí chế tạo, sửa chữa công cụ đ c biệt có quan tâm mở r ng tín dụng Thƣơng nghiệp nông thôn đ mở r ng việc tiêu thụ nông sản 71 M t đ c m khó khăn lớn cơng tác đầu tƣ vốn tín dụng, Sacombank Gia Lai cho H SXNN, kinh tế tỉnh sản xu t nhỏ lẻ, manh mún, tự cung, tự c p, tr nh đ dân trí th p, kiến th c kinh nghiệm H SXNN thâm canh, kinh tế thị trƣờng hạn chế Do chuy n sang sản xu t hàng hố, nơng sản phẩm phục vụ cho nhu cầu thị trƣờng, th đa số H SXNN g p nhiều khó khăn việc lựa chọn mơ h nh, đối tƣợng sản xu t kinh doanh, k thuật sản xu t Chính v muốn mở r ng đƣợc cho vay H SXNN địa àn huyện th hết cán tín dụng ngân hàng, ằng khả kinh nghiệm sản xu t đúc kết đƣợc tr nh “đồng hành nông dân”, cần phải tiếp cận H SXNN, phối kết hợp ch t chẽ với quyền địa phƣơng, tổ ch c chuyên ngành k thuật nhƣ khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ tƣ v n cho h lựa chọn đối tƣợng sản xu t kinh doanh trồng, vật nuôi cho phù hợp với điều kiện tự nhiên, khả sản xu t h , nâng cao ch t lƣợng tín dụng điều kiện đ mở r ng tín dụng H SXNN ngân hàng.
 3.3.8 Nâng cao hiệu việc thu hồi n Hoạt đ ng kinh doanh NHTM nói chung hoạt đ ng tín dụng cho vay H SXNN nói riêng ch a đựng nhiều rủi ro hoạt đ ng kinh doanh khác kinh tế thị trƣờng Nợ hạn tiêu phản ánh r nh t ch t lƣợng hoạt đ ng tín dụng d u hiệu áo trƣớc khả thiệt hại Ngân hàng Cho vay H SXNN m t v n đề không đơn giản ởi v sản xu t nông nghiệp phụ thu c vào di n iến thời tiết, t nh trạng dịch ệnh, giá thị trƣờng nông sản phẩm không ổn định nên g p nhiều rủi ro dẫn đến khả thu hồi vốn th p Xử lý tốt nợ hạn yêu cầu c thiết t nh h nh Ngân hàng thƣơng mại nói chung Sacombank Gia Lai nói riêng Bởi v làm tốt công tác nâng cao đƣợc uy tín đ Ngân hàng tồn đạt đƣợc mục tiêu cạnh tranh thị trƣờng Đ giải v n đề nợ hạn, Sacombank Gia Lai có th áp dụng m t số iện pháp sau: - Biện pháp ngăn ng a: Ngăn ng a nợ hạn m t giải pháp phải đƣợc thực 72 thƣờng xuyên, liên tục, có ý t th c ngƣời điều hành, lãnh đạo đến cán toàn chi nhánh, đ c biệt đ i ngũ cán nhân viên tín dụng M t thành công việc nâng cao ch t lƣợng tín dụng thực biện pháp ngăn ng a nợ hạn t lúc phát sinh vay thu hồi hết nợ gốc lãi Thông qua việc thực nghiêm túc quy tr nh tín dụng theo quy chế cho vay thực đầy đủ quy định ảo đảm tiền vay đôi với việc tăng cƣờng nâng cao đ i ngũ cán tín dụng với việc ố trí, xếp sử dụng m t cách hợp lý, có hiệu Thƣờng xuyên đào tạo, ồi dƣỡng cán tín dụng nâng cao ch t lƣợng thẩm định đầu tƣ, thẩm định khách hàng vay vốn phƣơng diện lực pháp lý, lực tài chính, mơi trƣờng, hiệu kinh doanh khả trả nợ Thẩm định tính khả thi dự án sản xu t kinh doanh, nâng cao ch t lƣợng công tác thơng tin tín dụng, áp dụng h nh th c ảo hi m cho tài sản đối tƣợng liên quan kinh doanh tín dụng - Biện pháp xử lý thu hồi nợ hạn: Thông thƣờng nợ hạn phát sinh xảy ngƣời vay sử dụng vốn sai mục đích, trả gốc, trả lãi không đầy đủ theo cam kết, tài sản ch p thay đổi, thiên tai dịch ệnh, m t mùa, giá nông sản xuống th p không đủ ù đắp chi phí Khi th y d u hiệu nợ hạn phát sinh cán b tín dụng phải trực tiếp cố v n cho khách hàng án sản phẩm, thu hồi công nợ, điều chỉnh kế hoạch sản xu t kinh doanh hợp lý, yêu cầu ngƣời vay giảm ớt kế hoạch đầu tƣ trung, dài hạn, mua sắm tài sản chƣa thật cần thiết, trí phải ki m sốt thu nhập chi phí ngƣời vay đ tập trung nguồn trả nợ ngăn ch n nợ hạn phát sinh.
Đối với H sản xu t kinh doanh thua lỗ có th nguyên nhân t khả kháng chƣa có khả trả nợ Ngân hàng Trƣớc hết Ngân hàng cần phải đ ng viên thuyết phục khách hàng t m nguồn đ toán số nợ hạn cho Ngân hàng, đồng thời Ngân hàng phải tạo điều kiện cho ngƣời vay ằng cách gia hạn nợ, giãn nợ ho c cho vay tiếp khách hàng có nợ hạn dƣới tháng, có dự án sản xu t kinh doanh có hiệu nhằm tạo nguồn trả nợ Ngân hàng Trƣờng hợp đầu tƣ tiếp, Ngân hàng phải tăng cƣờng giám sát ch t chẽ hoạt đ ng sản xu t kinh doanh ngƣời 73 vay, quản lý nguồn thu nhập ngƣời vay đ thu nợ trả hết nợ vay nợ hạn cũ Đối với H SXNN có hàng hố đọng chƣa án đƣợc th Ngân hàng có th giới thiệu đơn vị mua án hàng hoá giúp h vay giải tồn đọng với điều kiện hàng hoá phải có ch t lƣợng Đối với khách hàng có vi phạm hợp đồng tín dụng m t cách nghiêm trọng ho c có nguy thua lỗ, phá sản kinh doanh dẫn đến khả thu hồi nợ vay r t khó khăn u c Ngân hàng phải chuy n nợ hạn t m iện pháp thu hồi Đối với khách hàng có khả trả nợ mà cố t nh không trả th Ngân hàng cần phải phối kết hợp với quan pháp luật, quyền địa phƣơng xử lý thật nghiêm khắc đ làm gƣơng cho ngƣời khác Tuy nhiên, áp dụng biện pháp phải có lựa chọn đƣa xử lý ằng pháp luật th phải nắm thu hồi đƣợc nợ, có nhƣ có tác dụng răn đe khách hàng khác - Biện pháp n i b Ngân hàng: Sacombank Gia Lai phải thƣờng xuyên đạo cán thực phân tích thực trạng dƣ nợ m t cách thƣờng xuyên có hệ thống, theo d i xử lý nợ hạn tiềm ẩn, nợ hạn phát sinh Nên phân tích chi tiết tới t ng nợ hạn xem lý g khách hàng đ phát sinh nợ hạn, yêu cầu ƣớc phải xác định đƣợc nợ có tài sản đảm ảo, khả lý đƣợc tài sản đ thu nợ sở mà lựa chọn iện pháp cho phù hợp Giao tiêu thu nợ hạn cho t ng cán tín dụng Kết thu nợ hạn đƣợc áo cáo theo t ng tuần, t ng tháng, t ng quý, t ng đợt thi đua đƣợc tổng kết đánh giá đ đ ng viên khen thƣởng kịp thời cán tín dụng làm tốt, đồng thời có iện pháp hành kinh tế cán tín dụng khơng hồn thành tiêu đƣợc giao Chỉ đạo cán tín dụng thƣờng xuyên l y số liệu hàng ngày kịp thời số khách hàng có nợ đến hạn đ đơn đốc xác định khả thu hồi, t có iện pháp xử lý thích hợp 74 3.4 Một số kiến ngh nâng cao chất ƣ ng cho vay sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Gia Lai 3.4.1 Đối với Chính phủ Nhƣ ta iết nguyên nhân dẫn đến khả không trả đƣợc nợ Ngân hàng H SXNN th có nhiều nhƣng m t nguyên nhân sản phẩm H SXNN không tiêu thụ đƣợc, nh t loại sản phẩm ngành nông, lâm nghiệp khu vực nơng thơn Có nhiều ngun nhân khơng tiêu thụ đƣợc nhƣ tính ch t mùa vụ, sản xu t tập trung, thu hoạch tập trung, ch t lƣợng sản phẩm hàng hố khơng đạt u cầu, giá cao yếu tố vật tƣ đầu vào, giá án thị trƣờng th p, khơng ổn định Vì vậy, Chính phủ nên có m t số biện pháp nhƣ: - Chính phủ cần có chế đ c thù cho ngành nghề sản xu t nông nghiệp Tây Ngun, nên có sách trợ giá vật tƣ đầu vào ngành nông nghiệp ho c ao tiêu sản phẩm ằng cách xây dựng nhà máy chế iến loại sản phẩm nông - lâm nghiệp vùng, khu vực sản xu t chuyên canh - Cần có sách cụ th hỗ trợ trồng tái canh cà phê, khuyến khích liên kết sản xu t cà phê nhƣ Ngân sách nhà nƣớc đầu tƣ, hỗ trợ kinh phí cho n i dung nhƣ: quy hoạch, kế hoạch; xây dựng vƣờn giống; giống; hoàn thiện quy tr nh k thuật; đào tạo cán quản lý; thành lập tổ cho vay sản xu t liên kết Kế đến sách tín dụng cần có chế lãi su t ƣu đãi th p m c lãi su t cho vay ngắn hạn cho vay nông nghiệp, nông thôn t năm - năm - Chính phủ cần đầu tƣ mạnh vào trung tâm nghiên c u giống, nghiên c u công nghệ sinh học nơng nghiệp đ có th tạo công nghệ mới, loại trồng vật nuôi đạt su t, giá trị cao, phù hợp với điều kiện t ng vùng - Nên yêu cầu c p quyền địa phƣơng khơng nên thu lệ phí H SXNN việc xin xác nhận tài sản ch p nhƣ gi y tờ có liên quan đến v n đề vay vốn Số tiền nhỏ nhƣng m t điều kiện nảy sinh tâm lý ngại vay Ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt đ ng Ngân hàng - Chỉ đạo triệt đ c p quyền địa phƣơng việc c p gi y 75 ch ng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đ t H SXNN đ h có điều kiện vay vốn với số tiền lớn mở r ng đầu tƣ 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Gia Lai - Tăng cƣờng hoạt đ ng tra, ki m tra, giám sát hoạt đ ng kinh doanh Chi nhánh NHTM địa àn có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay, tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, không gây xáo tr n thị trƣờng ằng chiêu th c mồi chài khách hàng khơng th c, góp phần phát tri n hoạt đ ng cho vay NHTM trở nên an toàn, hiệu - Tiếp tục làm đầu mối việc phối hợp Cục thi hành án với ngân hàng đ thuận lợi việc xử lý nhanh chóng tài sản đảm ảo nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng, giúp tiết kiệm thời gian chi phí xử lý tài sản ảo đảm nợ x u gây 
 76 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên c u lý luận Chƣơng qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt đ ng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân Sacom ank Gia Lai tr nh ày chƣơng với m t đạt đƣợc hạn chế, định hƣớng phát tri n kinh doanh Chi nhánh thời gian tới, tác giả đề giải pháp Chƣơng có tính khả thi nêu lên kiến nghị với quan có thẩm quyền v n đề chế, sách nhằm góp phần mở r ng hoạt đ ng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân Sacom ank Gia Lai thời gian tới 77 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên c u đề tài đánh giá thực trạng đề xu t giải pháp góp phần mở r ng hoạt đ ng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn thƣơng tín - Chi nhánh Gia Lai, luận văn thực đƣợc n i dung chủ yếu sau: Th nh t, luận văn tr nh ày tổng quan lý luận ản mở r ng hoạt đ ng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân NHTM thông qua khái niệm, đ c m; tiêu đánh giá mở r ng hoạt đ ng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân NHTM; nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt đ ng mở r ng hoạt đ ng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân; vai trò tín dụng Ngân hàng hoạt đ ng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân Th hai, luận văn giới thiệu chung Sacombank Gia Lai m t số kết hoạt đ ng kinh doanh ản Chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017, đánh giá đƣợc thực trạng mở r ng hoạt đ ng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân Sacom ank Gia Lai thông qua tốc đ tăng trƣởng số lƣợng khách hàng, dƣ nợ cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân, tỷ trọng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân, t nêu lên m t đạt đƣợc, hạn chế chủ yếu thực tế mở r ng hoạt đ ng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân Chi nhánh nguyên nhân hạn chế xu t phát t Sacom ank Gia Lai mơi trƣờng ên ngồi Th a, sở nguyên nhân hạn chế định hƣớng mở r ng hoạt đ ng tín dụng nói chung hoạt đ ng cho vay sản xu t nơng nghiệp khách hàng cá nhân nói riêng Sacombank Gia Lai, luận văn đề xu t giải pháp chủ yếu có tính khả thi góp phần mở r ng hoạt đ ng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân Sacom ank Gia Lai giải pháp hỗ trợ t phía quan quản lý Nhà nƣớc đ nhằm đạt đến mục tiêu mở r ng hoạt đ ng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân Chi nhánh thời gian tới 78 Với giải pháp nêu cần phải đƣợc áp dụng m t cách đồng phát huy cao tác dụng góp phần mở r ng hoạt đ ng hoạt đ ng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân Sacom ank Gia Lai, nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh so với NHTM địa àn, ngày kh ng định vị trí s c mạnh m nh 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Tổ ch c tín dụng số 47 2010 QH12 Chủ tịch Quốc h i Nghị định số 55 2015 ngày 09 06 2015 Chính Phủ sách tín dụng phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn Quyết định số 1627 2001 QĐ-NHNN ngày 31 12 2001 Ngân hàng Nhà nƣớc quy chế cho vay Tổ ch c tín dụng khách hàng Thông tƣ 39 2016 TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nƣớc quy định hoạt đ ng cho vay tổ ch c tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn thƣơng tín - Chi nhánh Gia Lai, áo cáo t hoạt đ ng inh doanh n m 201 2016 2017 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai, Báo cáo t ng hoạt đ ng ngân hàng n m 201 t 2016 2017 chương trình nhiệm vụ n m 2016, 2017, 2018 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai, Báo cáo giám sát t a n m 201 2016 2017 Kỷ yếu H i thảo khoa học, Vai trò c a c ng nghệ phát tri n gân hàng ứng dụng hoa h c ng nghiệp - Nông thôn, Nhà xu t ản Lao đ ng Nguy n Văn Tiến, Nguy n Kim Anh, Nguy n Đ c Hƣởng, 2016, Tiền tệ gân hàng Th trường tài chính, Nhà xu t ản Lao Đ ng 10 Tạp chí Ngân hàng số 6, tháng 2015, àn th m v n tín dụng ngân hàng cho phát tri n n ng nghiệp - nơng thơn Nguy n Đắc Hƣng 11 Tạp chí Ngân hàng số 7, tháng 4/2017, t s giải pháp đ t ng cường hiệu v n tín dụng cho phát tri n n ng nghiệp n ng th n Mai Việt Trung 12 Tạp chí Ngân hàng số 16, tháng 2017, Th c trạng giải pháp đ u tư v n tín dụng ngân hàng cho phát tri n n ng nghiệp c ng nghệ cao Bùi Hồng Điệp 13 Tỉnh ủy Gia Lai 2017, áo cáo t m t t tình hình inh t ã h i tháng đ u 80 n m 2017 14 Lê Thị Tuyết Hoa, Nguy n Thị Nhung, 2007, Lý thuy t tiền tệ gân hàng NXB Thống Kê 15 Nguy n Văn Tiến, 2009, gân hàng thương mại 16 Lê Xuân Bình, 2006, Thách thức đ i v i kinh t h n ng dân trư c vấn đề phát tri n bền vững h i nhập kinh t qu c t 17 Các Mác, 1992, Tư quy n tập NXB Sự Thật, Hà N i.
 18 Mai Văn Xuân, 2011, Giáo trình inh t n ng h trang trại Trƣờng đại học kinh tế Huế năm 2014 19 Worldbank, 2016, Báo cáo Phát tri n Việt am 2016 “ huy n đ i nông nghiệp Việt am: T ng giá tr , giảm đ u vào” 20 Roslan and Mohd Zaini, 2009, Determinants of Repayment Performance in Microcredit Programs: A Review of Literature website: www.sacombank.com.vn website: www.sbv.gov.vn 81 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP ĐANG VAY VỐN TẠI SACOMBANH GIA LAI Xin chào Quý khách hàng! Tôi tên là: Lê Quang Hƣng, theo học lớp Cao học khóa XVIII (2016-2018 , chuyên ngành Tài ngân hàng Trƣờng Đại học Ngân Hàng thành phố Hồ Chí Minh Tơi thực nghiên c u đề tài: “Hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Gia Lai” Đ có thêm thơng tin phục vụ cho đề tài, cần m t số thông tin đánh giá khách hàng dịch vụ cho vay ngân hàng Tôi cam kết sử dụng thông tin quý khách hàng cung c p cho việc nghiên c u đề tài R t mong hợp tác giúp đỡ quý khách hàng! PHẦN I: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Tên khách hàng: ……………………………………………………………… Địa chỉ:……………………………………………………………………… Xin Ông Bà trả lời ằng cách đánh d u x vào ô □ PHẦN II: THÔNG TIN KHẢO SÁT Câu 1: Đánh giá quý khách quan trọng yếu tố sau phát tri n hoạt đ ng cho vay: Yếu tố Lãi su t cho vay phù hợp Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, giải hồ sơ nhanh chóng M c cho vay phù hợp với nhu cầu Ngân hàng quan tâm có sách chăm sóc khách hàng cá nhân Đồng Không đồng Ý kiến khác 82 Mạng lƣới phân ổ phù hợp đảm ảo giao dịch khách hàng đƣợc thuận tiện Câu 2: Phƣơng th c vay vốn khách hàng sử dụng Sacom ank Gia Lai? □ T ng lần □ Hạn m c tín dụng Câu 3: Ngồi vay vốn khách hàng có sử dụng dịch vụ dƣới Sacombank Gia Lai? □ Tiền gửi toán □ Tiền gửi tiết kiệm □ Tài trợ thƣơng mại □ Khác Câu 4: Ngồi Sacom ank Gia Lai, khách hàng có vay vốn ngân hàng khác hay khơng? □Có □Khơng Câu 5: Khách hàng tiếp tục vay vốn tai Sacom ank Gia Lai hay khơng? □Có □Khơng Câu 6: Dành cho chọn “khơng” câu ho c “có” câu Quý khách cho iết nguyên nhân lựa chọn Ngân hàng khác đ vay vốn? □ Quy tr nh cho vay đơn giản □ Lãi su t th p chi phí ƣu đãi □ Phục vụ chuyên nghiệp □ Đáng tin cậy hơn, có uy tín hơn □ Có sở hạ tầng tốt hơn, ch t lƣợng cao □ Lý khác nêu r ……………………………………………………… ) Câu 7: T nguồn thông tin mà quý khách iết đến đ lựa chọn vay vốn Sacom ank Gia Lai? □ Quảng cáo, tờ rơi, thƣ ngỏ □ Giới thiệu DN, ạn è khác □ We site Ngân hàng □ Khác * Đánh giá chất ƣ ng hoạt động cho vay Hộ sản xuất nông nghiệp Sacombank Gia Lai qua tiêu chí: Câu 8: Đánh giá quý khách quy tr nh, thủ tục cho vay Sacom ank Gia Lai nhƣ nào? □ Quá ph c tạp □ Ph c tạp □ B nh thƣờng □ Đơn giản □ R t đơn giản 83 Câu 9: Theo quý khách, tốc đ xử lý công việc, thời gian hoàn thành giao dịch vay vốn Sacom ank Gia Lai nhƣ nào? □ R t nhanh □ Nhanh □ B nh thƣờng □ Chậm □ R t chậm Câu 10: Ý kiến quý khách m c lãi su t vay vốn Sacom ank Gia Lai áp dụng: □ Cao □ B nh thƣờng □ Hợp lý □ H p dẫn Câu 11: Ý kiến quý khách m c phí khoản vay Sacombank Gia Lai áp dụng: □ Quá cao □ Cao □ B nh thƣờng □Hợp lý Câu 12: Trong tr nh vay vốn quý khách có đƣợc nhân viên ngân hàng tƣ v n không ? □ Thƣờng xuyên □ Có nhƣng chƣa đƣợc quan tâm m c □ Chƣa Câu 13: Theo quý khách tỷ lệ cho vay giá trị định giá tài sản ảo đảm Sacombank Gia Lai áp dụng nhƣ nào? □ Cao Câu 14: □ Hợp lý □ Th p Q khách có hài lòng thái đ □ R t th p phục nhân viên Sacombank Gia Lai khơng? □ R t hài lòng □ Hài lòng □ B nh thƣờng □ Khơng hài lòng Câu 15: Khả đáp ng nhu cầu vốn vay Số tiền cho vay hạn m c cho vay) cho khách hàng Sacombank Gia Lai m c: □ Dƣới 50 □ 50 - 80 □ 80 - 100% Câu 16: Đánh giá chung ch t lƣợng cho vay Sacombank Gia Lai: □ R t tốt □ Tốt □ B nh thƣờng □ Kém □ R t Câu 17: Ý kiến đóng góp quý khách đ ngân hàng phát tri n hoạt đ ng cho vay đƣợc tốt hơn: Xin chân thành cảm ơn quý khách dành thời gian trả lời ảng khảo sát ý kiến này! ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay sản xuất nông nghiệp khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát cho vay Ngân. .. ro cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân V vậy, chọn đề tài: Hoạt đ ng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn thƣơng tín chi nhánh Gia Lai ... luận hoạt đ ng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt đ ng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài