Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn – hà nội chi nhánh thái nguyên (tt)

HỌC VIỆN CƠNG NGHỆ BƢU CHÍNH VIỄN THƠNG - Phạm Lê Việt Khánh CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2015 Luận văn hồn thành tại: HỌC VIỆN CƠNG NGHỆ BƢU CHÍNH VIỄN THƠNG Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN THỊ HÒA Phản biện 1: TS NGUYỄN THỊ MINH HUYỀN Phản biện 2: TS VÕ THANH LÂM Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ Học viện Cơng nghệ Bưu Viễn thông Vào lúc: 00 ngày 20 tháng năm 2015 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Thư viện Học viện Cơng nghệ Bưu Viễn thơng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cuộc khủng hoảng kinh tế giới từ năm 2008 đến kéo theo suy thối kinh tế tồn cầu Các ngân hàng thương mại trung gian luân chuyển tiền tệ kinh tế nên chịu ảnh hưởng sâu sắc từ khủng hoảng Tình hình khủng hoảng phần giải có vấn đề phát sinh việc thừa tiền ngân hàng Vì lẽ nên hoạt động cho vay ngân hàng ngân hàng tập trung ý suy nghĩ xem làm để đạt hiệu sử dụng vốn cao Năm năm trước cho vay tiêu dùng không ngân hàng ý, thời buổi lại nút thắt để giải vấn đề vốn tồn đọng ngân hàng Nhu cầu nâng cao chất lượng sống lớn, nhiên việc toán lúc thời điểm lúc dễ dàng thực mà phụ thuộc vào tình hình tài người Nắm bắt thực tế ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Ngun khơng nằm ngồi xu Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng q trình nhiều khó khăn Vì ngân hàng cố gắng mở rộng hoạt động tín dụng để đạt hiệu sử dụng vốn cao Luận văn em sâu tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng SHB Thái Nguyên, tìm nguyên nhân đồng thời đưa số giải pháp, kiến nghị để góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng ngày tốt Mỗi ngân hàng có nhiều hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên lại hoạt động mang nhiều tính rủi ro đòi hỏi ngân hàng phải cẩn trọng Vì việc làm để hoạt động cho vay có hiệu việc mà ngân hàng quan tâm Chính tầm quan trọng nên em định chọn đề tài “Cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên “ làm đề tài luận văn tốt nghiệp Tổng quan vấn đề nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều tác giả nghiên cứu viết thành nhiều giáo trình, sách Các giáo trình, giảng PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, TS Nguyễn Kim Anh, giảng chuyên đề Quản trị Ngân hàng, Học viện Ngân hàng đưa sở lý luận tài ngân hàng có phần lý thuyết nói cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đề tài nhiều tác giả nghiên cứu nhiều góc độ khác ví dụ đề tài Ths Trương Thanh Hiền (2012) Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Bình Định, luận văn thạc sĩ QTKD đại học Đà Nẵng luận văn phân tích đánh giá vai trò tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng từ phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Bình Định đưa gói giải pháp cụ thể việc tăng cường tiếp cận thu hút khách hàng nâng tầm thương hiệu ngân hàng, mở rộng gói dịch vụ sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ hệ thống cho vay Đây đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nhiên tác giả số góc chưa khai thác hết việc chưa nghiên cứu đặc điểm đối tượng khách hàng từ đưa giải pháp hợp lý trình cho vay Đề tài Ths Phạm Doãn Quốc (2010) phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam luận văn thạc sĩ QTKD đại học Đà Nẵng, tác giả hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng, phân tích thực trạng, đánh giá kết hạn chế, hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam từ tác giả đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hệ thống cho vay tiêu dùng đơn vị Tuy nhiên gói giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tác giả nêu mang tính chất giải pháp chung, chưa bám sát vào kết phân tích đơn vị, chưa thật phù hợp với tình hình phát triển kinh tế Đề tài tác giả Huỳnh Hữu Trọng (2009) phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Cần Thơ luận văn tốt nghiệp đại học Cần Thơ, tác giả hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng nói chung, phân tích thực trạng, đánh giá kết quả, hạn chế hoạt động tín dụng SHB Cần Thơ từ đưa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng SHB Cần Thơ Tuy nhiên luận văn tác giả nói rộng tín dụng tiêu dùng có lĩnh vực huy động vốn mà chưa sâu nghiên cứu cho vay tiêu dùng Các gói giải pháp đưa thiếu tính thực tiễn khơng phù hợp với tình hình kinh tế Nghiên cứu đề tài “Cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên” chưa có cơng trình nghiên cứu thực Đề tài đưa vấn đề tiêu dùng cho vay tiêu dùng, phân tích nhân tố ảnh hưởng, tiềm lực phát triển tỉnh, đối tượng khách hàng, thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên Từ đưa giải pháp cụ thể cho việc đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên, điểm đề tài Mục tiêu nghiên cứu Tổng hợp lý thuyết cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại qua phân tích, đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP SHB Thái Nguyên ba năm năm (2012 đến 2014), qua tìm thuận lợi, khó khăn để từ đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên Phạm vi nghiên cứu Tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP SHB Thái Nguyên với số liệu chủ yếu lấy giai đoạn 2012-2014 Luận văn dành phần để đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP SHB Thái Nguyên từ đưa giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP SHB Thái Nguyên thời gian tới Phƣơng pháp nghiên cứu - Các phương pháp sử dụng: phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phân tích tổng hợp 3 - Các số liệu sử dụng: Các văn bản, quy định, quy chế ngân hàng SHB cho vay tiêu dùng, báo phân tích, đặc biệt số liệu kinh doanh, số liệu cho vay tiêu dùng, báo cáo tài ngân hàng SHB Thái Nguyên giai đoạn 2012-2014 để thực NỘI DUNG Ngoài phần, mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, nội dung đề tài kết cấu làm chương: − Chương 1: Một số vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần − Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên − Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng 1.1.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Cho vay hoạt động kinh doanh ngân hàng với mục đích mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Trước ngân hàng thường tập trung cho vay sản xuất kinh doanh mà cho vay cá nhân, hộ gia đình họ cho cho vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ mà rủi ro lại cao Sau chiến tranh giới thứ II, trước sức ép cạnh tranh ngân hàng, với cạnh tranh tổ chức tín dụng, trung gian tài khác khiến cho thị phần cho vay doanh nghiệp bị giảm sút mạnh Không phải cá nhân có khả tốn tiền cho hàng mà cần họ trả tương lai Nắm tình hình nên ngân hàng tạo gói cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở thị trường cho vay tiêu dùng đầy tiềm hấp dẫn cho ngân hàng 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng cho vay tiêu dùng  Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức, cá nhân thực hình thức: ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay với đối tượng  Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, như: nhu cầu mua sắm nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, chi phí học hành vấn đề giải trí 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng − Khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình − Mục đích vay khách hàng phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình − Quy mơ hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao − Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao − Khách hàng vay tiêu dùng cá nhân nên việc chứng minh tài khó − Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất − Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế − Tư cách, phẩm chất khách hàng vay thường khó xác định 1.1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng − Căn vào mục đích vay gồm: Cho vay tiêu dùng bất động sản, cho vay tiêu dùng thông thường, cho vay tiêu dùng mua ô tô − Căn vào phương thức hoàn trả gồm: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng trả lần, cho vay tiêu dùng tuần hoàn, − Căn vào phương thức cho vay ngân hàng khách hàng vay vốn gồm: Cho vay tiêu dùng trực tiếp, cho vay tiêu dùng gián tiếp, 1.1.3 Đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng Thông thường đối tượng khách hàng vay cho vay tiêu dùng cá nhân có thu nhập tương đối ổn định 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng với phát triển kinh tế xã hội 1.1.4.1 Đối với ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng hoạt động mang lại doanh thu lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại, giúp phân tán rủi ro kinh doanh Giúp ngân hàng thương mại nhỏ tiếp cận với khách hàng tiềm Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng thương mại mở rộng mối quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động tiền gửi cho ngân hàng 2.1.4.2 Đối với khách hàng cá nhân Những người có thu nhập thấp hay trung bình mua loại hàng hóa có giá trị cao Nhu cầu chi tiêu đáp ứng giúp cho người lao động thỏa mãn, tái tạo sức lao động, kích thích người dân lao động làm việc tích cực, sáng tạo, suất cao Cho vay tiêu dùng làm giảm bớt tượng tín dụng đen 1.1.4.3 Đối với kinh tế Tín dụng tiêu dùng phát triển, kích thích người dân tăng chi tiêu mua sắm Việc gia tăng tiêu dùng mức làm giảm tiết kiệm, đầu tư nước Việt Nam nước phát triển cần vốn cho đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, máy móc thiết bị, vậy, cần kết hợp tiêu dùng tiết kiệm hợp lý, cân đối kích thích kinh tế - xã hội phát triển 1.2 Hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng Trong tương lai ngân hàng cân định hướng rõ, coi tín dụng tiêu dùng đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng, nghiệp vụ tiền đề cho nghiệp vụ khác phát triển Để làm tốt điều ngân hàng cần mở rộng hoạt động tín dụng, mở rộng tài trợ cho đối tác, tới người tiêu dùng hình thức khác nhau: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay cần chấp ít, cho vay cán công nhân viên Ngân hàng cần phát triển thật tốt nghiệp vụ truyền thống để giữ chân khác hàng cũ đồng thời tạo nên nghiệp vụ, dịch vụ để thu hút khách hàng mới, nâng cao số lượng cho vay tiêu dùng tổng số tiền giải ngân cho hoạt động tín dụng, mở rộng cho vay tiêu dùng tức mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng, đưa loại hình cua dịch vụ cho vay tiêu dùng cho vay trả góp với số tiền lớn 6 Khi ngân hàng chăm lo phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng tức ngân hàng góp phần đẩy mạnh làm tăng đà phát triển nước ta, tín dụng tiêu dùng góp phần không nhỏ làm tăng lượng nhu cầu người dân sống 1.2.2 oạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thư ng mại Cho vay tiêu dùng nói phần trên, cho vay tiêu dùng mục tiêu phát triển ngân hàng thương mại Chúng thực theo quy trình khoản cho vay tín dụng ngân hàng − Bước : Phân tích khách hàng vay trước cấp tín dụng − Bước 2: Xây dựng kí kết hợp đồng − Bước 3: Giải ngân kiểm soát cho vay vốn − Bước 4: Thu nợ vay 1.2.3 Một số biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thư ng mại 1.2.3.1 Nhóm biện pháp trực tiếp  Đa dạng hóa sản phẩm  Nâng cao trình độ lực cán nhân viên  Đơn giản hóa sách cho vay tiêu dùng  Cạnh tranh truyền thống lãi suất 1.2.3.2 Nhóm biện pháp gián tiếp  Nâng cao chất lượng cơng tác thu thập thơng tin bên ngồi:  Đổi công nghệ thông tin ngân hàng  Cạnh tranh thông qua khuyến mại mở rộng mạng lưới 1.2.4 h tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng − Nhóm tiêu phản ánh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Tỷ trọng thu lãi từ = cho vay tiêu dùng Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng Tổng thu lãi từ hoạt động cho vay Mức độ sử dụng vốn vay = Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay Tổng huy động vốn Nhóm tiêu cho biết hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp vào tổng lãi từ hoạt động cho vay Tỷ trọng giúp việc xây dựng định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng − Nhóm tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng TT Chỉ tiêu Điểm số I Hƣớng dẫn thủ tục cho khách hàng vay CBTD hướng dẫn tận nơi cho khách hàng có nhu cầu vay Gửi email cho khách hàng (về thủ tục điều kiện vay) Khách hàng hướng dẫn đến tận trụ sở ngân hàng 10 II Điền thông tin tờ khai nhân thân lai lịch khách hàng, mục đích sử dụng tiền vay III CBTD đặt câu hỏi cho khách hàng tự tay điền vào tờ đơn Để khách hàng tự điền vào đơn Thời gian thẩm định khách hàng, thẩm định TSĐB định tín dụng 10 Từ – ngày Từ – ngày Bảng 1.2: Kết xếp hạng chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng 10 Điểm số 30 – 28 27 – 22 21 – 16 Xếp hạng chất lƣợng Tốt Khá Trung bình (Nguồn: Quản trị ngân hàng thương mại-PGS TS Đinh Xn Hạng) − Nhóm tiêu phản ánh tính đổi hoạt động cho vay tiêu dùng + Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng cung cấp + Số lượng phòng giao dịch, chi nhánh + Các điều kiện mở rộng về: đối tượng cho vay; tỷ trọng số tiền vay giá trị tài sản đảm bảo, phương thức cho vay 1.2.5 ác nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng ngân hàng thư ng mại 1.2.5.1 Nhóm nhân tố vĩ mô − Yếu tố mặt xã hội: bao gồm vấn đề có liên quan mảng xã hội tình hình an tồn đời sống dân cư, trình độ dân trí, tỉ lệ dân có học hành, phong cách tiêu dùng − Yếu tố pháp luật: yếu tố pháp luật ảnh hưởng nhiều tới sách cho vay ngân hàng thương mại, cần thay đổi nhỏ quy định làm chiến lược hạn chế gia tăng cho tiêu dùng ngân hàng thương mại − Tình trạng kinh tế: kinh tế có lúc hưng thịnh có lúc suy thoái mà sống giai đoạn phải cố gắng phát huy lợi giai đoạn 1.2.5.2 Nhóm nhân tố vi mô − Đạo đức ý thức người vay: ý thức người vay ảnh hưởng lớn tới thành công hợp đồng − Khả tài khách hàng: khả tài khách hàng quan trọng, người có thu nhập cao trả khoản nợ cho ngân hàng việc đơn giản − Tài sản chấp: vay có tài sản chấp, tài sản chấp sở để đảm bảo an toàn cho rủi ro tín dụng − Đạo đức cán tín dụng 8 − Nguồn vốn ngân hàng: mà ngân hàng có nhiều vốn họ đầu tư nhiều lĩnh vực khác sâu vào lĩnh vực cụ thể 1.3 Kinh nghiệm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại học cho SHB Thái Nguyên 1.3.1 Ngân hàng Nga Sản phẩm cho vay tiêu dùng mà tập đoàn đưa đa dạng, với thủ tục vay dễ dàng, nhanh, toán hàng tháng thấp, thuận tiện nhiều đối tượng khách hàng (dịch vụ trả góp Credit) 1.3.2 ác tổ chức tài ngân hàng Việt Nam Các cơng ty tài tiêu dùng hướng vào cho vay tín chấp tiêu dùng ba dòng sản phẩm – dịch vụ chính: dịch vụ mua xe máy trả góp, dịch vụ mua sắm gia dụng, dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân (cho vay tiền mặt quầy) Tất khoản cho vay tín chấp tiêu dùng có lãi suất cao khách hàng định lựa chọn tính tiện lợi, thủ tục nhanh gọn đáp ứng tốt nhu cầu tài 1.3.3 Bài học cho S B Thái Nguyên  Cho vay điểm bán, tất tiện lợi cho khách hàng  Cạnh tranh không hẳn lãi suất  Khách hàng phải người định lựa chọn khoản vay CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội (SHB), tiền thân Ngân hàng TMCP Nông thôn Nhơn Ái, thành lập vào ngày 13 Tháng 11 năm 1993 với vốn điều lệ ban đầu 400 triệu đồng tổng tài sản 1,1 tỷ đồng Năm 2006, Tập đoàn T&T trở thành cổ đông lớn ngân hàng quy mơ nhỏ chuyển đổi từ ngân hàng nông thôn thành ngân hàng thương mại đô thị đổi tên thành Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) Năm 2012 năm lề quan trọng lịch sử hình thành phát triển SHB Theo Quyết định số 1559/QĐ-NHNN, SHB mua lại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank), tăng vốn điều lệ ngân hàng từ 4.816 tỷ lên 8.866 tỷ Ngày 16/4/2014 ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Ngun thức thành lập Địa chỉ: Trung tâm thương mại Chợ Minh Cầu, số 2, Đường Minh Cầu, Phường Phan Đình Phùng, Thành phố Thái Nguyên 2.1.2  cấu tổ chức Chức phòng ban SHB Thái Nguyên chi nhánh trực thuộc SHB, có dấu riêng, thực nghiệp vụ ngân hàng thương mại cổ phần đồng Việt Nam (nghiệp vụ đối ngoại theo Giấy phép riêng); kinh doanh vàng bạc, dịch vụ cầm cố theo quy định pháp luật SHB Cơ cấu tổ chức ban đầu SHB Thái Nguyên gồm có: Ban Giám đốc; Phòng Hành – Quản trị; Phòng Khách hàng (KHDN, KHCN); Phòng Hỗ trợ tín dụng, Phòng Thanh tốn quốc tế; Phòng Cơng nghệ thơng tin; Phòng Tái thẩm định; Phòng Kế tốn tài chính; Phòng Dịch vụ khách hàng Hình 2.1 Hệ thống máy tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (Nguồn: Phòng tổ chức ngân hàng SHB Thái Nguyên) 10 2.1.3 ác sản phẩm dịch vụ cung cấp SHB Thái Nguyên cung cấp dịch vụ cho nhóm khách hàng gồm khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân: Các sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân mà SHB Thái Nguyên cung cấp gồm: Tài khoản tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ khác, sản phẩm cho vay cá nhân Các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp SHB Thái Nguyên cung cấp gồm: Tài khoản tiền gửi, bảo lãnh, sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp, dịch vụ ngân quỹ, toán quốc tế, hỗ trợ lãi suất 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh S B-chi nhánh Thái Nguyên 2.1.4.1.Hoạt động huy động vốn Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn SHB – Chi nhánh Thái Nguyên năm 2014 ĐVT: Tỷ VNĐ Quý Tổng cộng Quý II Quý III Quý IV Chỉ tiêu 258 Vốn huy động 54,056 87,5976 116,3464 Cá nhân 53,45 84,29 108,47 246,21 TCKT 0,606 3,3076 7,8764 11,79 TCTD 0 0 Tỷ trọng so với năm 20,95% 33,96% 45,09% (Nguồn: Báo cáo tài SHB Thái Nguyên 2014) Ta thấy chi nhánh ngân hàng thành lập từ đầu quý II tình hình huy động vốn ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên khả quan Tổng nguồn vốn huy động năm lên tới 258 tỷ VNĐ Hoạt động huy động vốn tăng dần theo quý 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng Bảng 2.3: Hoạt động tín dụng SHB- chi nhánh Thái Nguyên Quý Chỉ tiêu Chất lƣợng Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Đối tƣợng Cá nhân Doanh nghiệp Thời hạn Ngắn hạn Quý II (tỷ VNĐ) 25,59 25,59 0 0 25,59 9,708846 15,8811 25,59 17,553 Tỷ trọng (%) 100% 100% 0% 0% 0% 0% 100% 37,94% 62,06% 100% 68,59% Quý III (tỷ VNĐ) 40,38 40,004466 0,375534 0 40,38 31,97 8,41 40,38 35,809 Tỷ trọng (%) 100% 99,07% 0,93% 0% 0% 0% 100% 79,18% 20,82% 100% 88,68% Quý IV (tỷ VNĐ) 77,03 75,9207 1,109232 0 77,03 54,3211 22,7089 77,03 71,260 Tỷ trọng (%) 100% 98,56% 1,44% 0% 0% 0% 100% 70,52% 29,48% 100% 92,51% 11 Trung hạn 8,037 Dài hạn Tỷ trọng so 17,90% với năm 31,41% 0% 4,571 11,32% 0% 28,24% 5,77 7,49% 0% 53,86% (Nguồn: Báo cáo tài SHB Thái Nguyên 2014) Tỷ lệ chất lượng tín dụng q hạn xuống nhóm 2(các khoản nợ cần ý hạn từ 10 đến 30 ngày) bắt đầu xuất từ quý II với tỷ lệ thấp, khơng có nợ xấu chất lượng tín dụng từ nhóm trở lên chứng tỏ kiểm sốt chất lượng tín dụng SHB chi nhánh Thái Nguyên tốt Tổng mức tín dụng cá nhân năm 2014 SHB chi nhánh Thái Nguyên đạt 96 tỷ chiếm tỷ trọng 67,13% Tín dụng khách hàng doanh nghiệp năm 2014 ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên đạt 47 tỷ chiếm tỷ trọng 32,87 % Nhìn vào thực trạng cho ta thấy lợi nhuận ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên phần lớn đến từ khối khách hàng cá nhân cho vay tiêu dùng Một thị trường đầy tiềm 2.1.4.3  Hoạt động khác Hoạt động bảo lãnh Trong quý thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên đạt mức doanh số 20 tỷ đồng  Dịch vụ thẻ, tình hình khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ E-Banking Tổng số thẻ ATM phát hành năm 2014 ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên đạt 564 thẻ tổng số thẻ nội địa đạt 539 thẻ chiếm tỷ trọng 95,56%, tổng số thẻ quốc tế đạt 25 thẻ tương ứng với tỷ trọng 4,44% Khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ E-Banking đạt 326 tỷ  Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Trong năm 2014 hoạt động kinh doanh ngoại hối ngân hàng SHB đạt 27.000 USD, toán quốc tế đạt tỷ VNĐ 2.1.4.4 Kết kinh doanh Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh SHB Thái Nguyên Quý II Quý III Chỉ tiêu Số dƣ Số dƣ Tổng tài sản 51.138.683.949 83.845.327.978 Lợi nhuận từ HĐKD 1.183.766.301,4 1.839.995.705,856 Chi phí dự phòng rủi ro 208.349.839,49 247.691.729,5846 Q IV Số dƣ 107.613.098.129 2.417.940.551,3 334.329.168,69 Lợi nhuận trước thuế 4.268.720.397,1 1.626.276.171,9 2.923.039.759,01 (Nguồn: Báo cáo tài SHB Thái Nguyên 2014) Ta thấy qua việc tăng trưởng tổng tài sản quý, khách hàng lợi nhuận trước thuế sau thuế mà chi nhánh đạt Lợi nhuận trước thuế tăng mạnh đưa mốc so sánh theo quý Quý II lợi nhuận trước thuế đạt 1.626.276.171,95 đồng, ấn tượng quý III quý IV, lợi nhuận sau thuế tăng mốc 79% 162% so với quý II Nhìn chung năm 2014, kết kinh doanh SHB Thái Nguyên tăng trưởng tốt, ngân hàng ngày làm ăn có lãi, tạo niềm tin cho khách hàng 12 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Ngun 2.2.1 Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thư ng mại cổ phần SHB Thái Nguyên Tiếp nhận hồ sơ KH thu thập thông tin Thẩm định tình hình KH, phƣơng án vay vốn trả nợ Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay Báo cáo kết thẩm định, kiểm tra định khoản vay Hoàn tất thủ tục cho vay Giải ngân khoản vay Quản lý hồ sơ khoản vay, kiểm tra giám sát KH sử dụng khoản vay Thu nợ đối chiếu nợ Hình 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng SHB Thái Nguyên (Nguồn: Phòng tổ chức ngân hàng SHB Thái Nguyên) Quy trình cho vay tiêu dùng SHB Thái Nguyên gồm 10 bước: Tiếp nhận hồ sơ Khách hàng thu thập thông tin, thẩm định khách hàng, thẩm định phương án vay vốn trả nợ, thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay, báo cáo kết thẩm định kiểm tra định khoản vay, hoàn tất thủ tục cho vay, giải ngân khoản vay, quản lý hồ sơ khoản vay(Trách nhiệm cán kiểm sốt hỗ trợ tín dụng), kiểm tra giám sát Khách hàng việc sử dụng vốn vay, thu nợ đối chiếu nợ (trách nhiệm Cán kiểm sốt hỗ trợ tín dụng KHCN) 2.2.2 Những văn pháp luật quy định hoạt động cho vay tiêu dùng − Văn hợp số 20/VBHN/NHNN ban hành ngày 22/5/2014 việc sửa đổi bổ sung định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam − Cơ chế 1627 tiếp tục bổ sung, sửa đổi theo định số 127/QĐ/2005/QĐ-NHNN , số 87/QĐ/2005/QĐ-NHNN, số 783/QĐ/2005/QĐ-NHNN − Thông tư số 33/2011/TT-NHNN ngày 08/10/2011 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng (TCTD) 13 2.2.3 Thực trạng hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thư ng mại cổ phần S B chi nhánh Thái Nguyên 2.2.3.1 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần SHB chi nhánh Thái Nguyên − Nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng mua xây dựng sửa chữa nhà bao gồm “sản phẩm xây tổ ấm”, “sản phẩm hộ mơ ước”, “sản phẩm nhà đẹp” − Nhóm sản phẩm cho vay để mua ô tô với sản phẩm “ô tô Trường Hải”, “ô tô doanh nhân” “ơ tơ động” − Nhóm sản phẩm thấu chi tài khoản bao gồm “thấu chi tài khoản có tài sản phục vụ sản xuất kinh doanh”, “thấu chi tài khoản có tài sản đảm bảo phục vụ tiêu dùng”, “thấu chi tài khoản chủ doanh nghiệp cán quản lý điều hành”, “thấu chi tài khoản cán công nhân viên”, “thấu chi tài khoản cổ đông SHB” − Sản phẩm “5 phát lộc, vay phát tài” − Nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng khác bao gồm sản phẩm “cho vay chứng minh lực tài chính”, “cùng SHB khám phá giới”, “Hỗ trợ du học trọn gói” − Chi tiết gói sản phẩm bao gồm lợi ích, đối tượng điều kiện, hồ sơ thủ tục vay vốn loại sản phẩm có phần phụ lục cuối luận văn 2.2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng SHB Thái Nguyên  Doanh số cho vay tiêu dùng SHB Thái Nguyên Tổng soanh số hoạt động cho vay tiêu dùng SHB Thái Nguyên tăng nhanh qua quý, đặc biệt quý III quý IV Từ 9,708846 tỷ đồng, chiếm 37,94% tổng doanh số cho vay quý II đến 31,97 tỷ đồng, chiếm 79,18% tổng doanh số cho vay quý III 54,3211 chiếm tỷ trọng 70,52% quý IV Bảng 2.5: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay SHB Thái Nguyên ĐVT: Tỷ đồng Quý II III IV Tổng doanh số cho vay 25,59 40,38 77,03 Cho vay tiêu dùng 9,708846 31,97 54,3211 Tỷ trọng 37,94% 79,18% 70,52% Chỉ tiêu ( Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SHB Thái Nguyên2014)  Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích SHB Thái Nguyên 14 Bảng 2.6: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích ĐVT: Tỷ đồng Chênh lệch Chênh lệch Quý III Quý IV Quý II Quý III Quý II III IV Chỉ tiêu cho vay Số tiền Tổng số 9,708 100 TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Tuyệt % đối Tuyệt % đối 31,97 100 54,32 100 22,26 229 22,35 69,9 Bất động 3,259 33,56 sản 12,54 39,2 21,45 39,48 9,281 284 8,91 71,05 Mua ô tô 3,5 36,04 10,96 34,2 18,47 34 7,46 213 7,51 68,5 Du học 0 2,44 7,6 0 2,44 -2,44 Khác 2,94 30,39 6,03 18,8 14,4 26,51 3,080 104,4 8,37 138,8 ( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh SHB Thái Nguyên 2014) Các sản phẩm cho vay với mục đích mua, sửa chữa nhà có tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay tiêu dùng SHB Thái Nguyên có xu hướng tăng cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích chi nhánh Cho vay mua ô tô sản phẩm phát triển nhanh ngân hàng SHB Thái Nguyên, với mức sống tăng cao nhu cầu mua sắm tơ người dân phục vụ việc sinh hoạt công việc ngày cao Đối với cho vay du học, doanh số cho vay chiếm tỷ trọng thấp phát sinh số dư quý III với mốc doanh số 2,44 tỷ (chủ yếu du học sinh Nhật Bản) cho thấy hoạt động cho vay du học chưa trọng mức Các gói cho vay khác có phát sinh số dư năm 2014 SHB Thái Nguyên chủ yếu đến từ dòng sản phẩm “cho vay chứng minh lực tài chính” sản phẩm “cùng SHB khám phá giới” 2.2.3.2 Chính sách lãi suất nhằm phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng SHB Thái Nguyên Lãi suất cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần SHB chi nhánh Thái Nguyên áp dụng vào năm 2014 lãi suất tốt với mức lãi suất cạnh tranh nên sản phẩm SHB gây ý thu hút lượng lớn khách hàng sử dụng Đối với sản phẩm cho vay mua, sửa chữa nhà đất, cho vay mua xe, cho vay du học, mức lãi suất cho vay áp dụng mức 10% đến 11,5%, lãi suất áp dụng thời điểm điều chỉnh lãi định kỳ nằm khoảng từ 3,5% đến 4,2% so với lãi suất huy động vốn, mức biên độ khơng q cao hồn toàn hợp lý người tiêu dùng So sánh với ngân hàng khác thị trường thường cho vay mức 12%, gói sản phẩm thu hút lượng khách hàng ổn định cho SHB Thái Nguyên 15 2.2.3.3 Hoạt động marketing ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên Rất nhiều chương trình khuyến áp dụng ngày mắt ngân hàng SHB Thái Nguyên Chương trình khuyến “20 năm vàng, rộn ràng niềm vui”, “Thỏa khát khao – trao nụ cười” ,“Thỏa đam mê với thẻ ManCity-SHB Visa Debit” , Những chương trình khuyến mãi, hoạt động tiếp thị SHB Thái Nguyên hoạt động hiệu quả, mang lại niềm tin khách hàng SHB Thái Nguyên, giúp cho SHB Thái Nguyên kinh doanh ngày hiệu 2.2.3.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm ngân hàng SHB Thái Nguyên a Nhóm biện pháp phòng ngừa rủi ro  Tổ chức thực hoạt động cho vay theo sách cho vay SHB Thái Nguyên tuân thủ yêu cầu sách cho vay nhằm tạo thống chế quản lý rủi ro cho vay toàn hệ thống  Quy trình cho vay nội Các cơng tác thẩm định cho vay, hệ thống thông tin cho vay, công tác kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay, phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng để xử lý nợ, cơng cụ bảo hiểm phát tài sản SHB Thái Nguyên thực theo quy trinh  Xếp hạng cho vay tiêu dùng ngân hàng SHB Thái Nguyên Chương trình xếp hạng tín dụng tiêu dùng SHB Thái Nguyên thực theo Quyết định số 53/QĐ-HĐQT ngày 17/04/2012 Chủ tịch hội đồng quản trị Quyết định 418/QĐ- TGĐ Tổng Giám đốc SHB việc ban hành quy định hệ thống xếp hạng tín dụng nội  Thực kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm soát nội SHB Thái Nguyên thực theo qui chế kiểm tra, kiểm soát nội ban hành theo Quyết định số 162/QĐ-NHNT.HĐQT ngày 02/07/2007 b  Nhóm biện pháp xử lý rủi ro cho vay tiêu dùng Tổ chức thực hiệu cơng tác xử lý thu hồi nợ có vấn đề  Cơ cấu lại nợ, gia hạn nợ, khoanh nợ, xóa nợ  Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay  Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên 2.3.1 Kết đạt − SHB Thái Nguyên cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ đa dạng phong phú thu hút ngày nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế khác Và cho vay tiêu dùng hướng mở rộng kinh doanh có hiệu SHB Thái Nguyên 16 − Nhờ thực tốt quy trình tín dụng, thẩm định khách hàng, kiểm soát sau cho vay tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng chi nhánh thấp − Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng SHB Thái Nguyên có mức độ tăng trưởng ổn định cao hẳn thu từ hoạt động tín dụng khác − Quy định “ Tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ” tiện ích nằm nỗ lực cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng SHB Thái Nguyên SHB Thái Nguyên không ngừng lắng nghe ý kiến khách hàng, triển khai điều tra chất lượng dịch vụ sản phẩm để có điều chỉnh thích hợp trình hoạt động 2.3.2 ạn chế nguyên nhân  Hạn chế − Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích cân đối, thời gian hoàn tất hồ sơ cho vay dài Đối tượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng SHB Thái Nguyên chưa mở rộng, người có mức thu nhập cao Chưa phát triển toàn sản phẩm SHB Số lượng nhân viên mỏng, chưa đáp ứng đầy đủ lượng cầu cho vay tiêu dùng thị trường Các sở chưa nhiều, chưa đánh vào thị trường mục tiêu tỉnh Thái Nguyên  Nguyên nhân − Nguyên nhân chủ quan Chính sách cho vay ngân hàng hạn chế, mức cho vay tiêu dùng chi nhánh thấp, ngân hàng ngại nguy nợ xấu Sự phối hợp phòng ban, phận chưa logic hiệu quả, gây phiền phức thời gian khách hàng Hoạt động marketing ngân hàng chưa phát huy tác dụng Hệ thống thông tin chưa đáp ứng tiêu chuẩn − Nguyên nhân khách quan Sự cạnh tranh liệt ngân hàng Việt Nam Khách hàng vay tiêu dùng khó xác định thông tin khách hàng doanh nghiệp nên việc chứng minh nguồn trả nợ khó khăn Yếu tố tâm lý khách hàng: thói quen người Việt Nam ngại đến ngân hàng sợ thủ tục phức tạp, sợ người khác biết thông tin vay 17 CHƢƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 3.1 Mục tiêu chiến lƣợc thời gian tới Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên 3.1.1 Mục tiêu chiến lược kinh doanh S B SHB xác định mục tiêu trung hạn trở thành ngân hàng bán lẻ đa đại vào năm 2015 Tầm nhìn dài hạn đến năm 2020 SHB trở thành tập đồn tài hàng đầuPhát triển mạnh mẽ khách hàng cá nhân nhằm thực mục tiêu kinh doanh trở thành NH bán lẻ đại đa Để phát triển phân khúc ngân hàng bán lẻ, SHB sáp nhập công ty tài với sức khỏe tài lành mạnh Cơng ty tài Vinaconex-Viettel Mục tiêu đến cuối năm 2015 tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ tối đa 3% giải pháp quản lý xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ hạn liệt đồng toàn hệ thống hạn chế tối đa nợ xấu, nợ hạn phát sinh Nâng cao công tác quản trị rủi ro, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước sau nghiệp vụ kinh doanh khả cảnh báo phát sớm rủi ro hoạt động SHB nhằm hạn chế rủi ro thực mục tiêu phát triển kinh doanh an toàn, bền vững Tăng suất lao động, tăng lợi nhuận bình quân/người lao động Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua công tác đào tạo nội bên đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh SHB Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng tồn hệ thống Tập trung cho vay lĩnh vực, ngành hàng rủi ro sở điều kiện kinh tế vĩ mơ ngồi nước theo giai đoạn năm tài Đẩy mạnh mở rộng phát triển thị trường khách hàng đặc biệt KHCN, mạng lưới hoạt động kinh doanh sở vững chắc, an toàn, minh bạch thị trường nước Chuyển mơ hình hoạt động Chi nhánh SHB Lào Chi nhánh SHB Campuchia thành Ngân hàng TNHH thành viên 100% vốn SHB Lào Campuchia Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin nhằm nâng cao lực quản trị điều hành, hạn chế rủi ro đồng thời phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích đồng cạnh tranh Đẩy mạnh công tác truyền thông, quan hệ quốc tế nhằm quảng bá thương hiệu nâng cao vị SHB thị trường nước, khu vực quốc tế Đẩy mạnh hoạt động Đảng bộ, Đoàn niên, Cơng Đồn nhằm giáo dục đạo đức tư tưởng cho người lao động toàn hệ thống SHB đồng thời nâng cao hiệu suất lao động đóng góp vào kết hoạt động kinh doanh SHB 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng S B Chiến lược SHB sau nhận sáp nhập Công ty VVF phát triển công ty thành Cơng ty Tài tiêu dùng Đây hoạt động dịch vụ đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Việc nhận sáp nhập Công ty giúp cho SHB có mạnh từ hệ thống khách hàng Viettel để đẩy mạnh mảng dịch vụ tiêu dùng 18 Về đường dài chiến lược, sáp nhập công ty giúp SHB phát triển dịch vụ ngân hàng phát hành thẻ tín dụng, huy động vốn cho thuê tài chính, theo cho phép Chính phủ thuộc Nghị định số 39/2014/NĐ-CP ngày 7/5/2014 Theo ngân hàng tận dụng kênh để cung cấp sản phẩm bán lẻ tiện ích tốn Mặt khác, dự thảo Thông tư NHNN vừa đưa lấy ý kiến thị trường vào tháng 9/2014 với quy định Cty tài cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân qua ba hình thức, gồm cho vay trả góp, cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng phát hành thẻ mua hàng NHTM muốn cho vay tiêu dùng cho khách hàng cá nhân theo ba hình thức cơng ty tài phải thành lập cơng ty tài chính, thơng qua, SHB “bỏ xa” NH khác chưa có Cơng ty Tài để phát triển lĩnh vực dịch vụ tín dụng tiêu dùng - lĩnh vực hứa hẹn thúc đẩy tăng trưởng lợi nhuận cho ngân hàng 3.1.3 Quan điểm phát triển cho vay tiêu dùng S B Ngân hàng bán lẻ đa đại tầm nhìn đến năm 2020 trở thành tập đồn tài đại, khơng ngừng phát triển bước vươn hội nhập quốc tế Để thực mục tiêu này, SHB hướng tới mở rộng thị trường khách hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, đại nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo hướng trọn gói, cao cấp chuyên biệtĐồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin đại vào công tác quản trị điều hành, phát triển sản phẩm dịch vụ quản trị rủi ro 3.1.4 Mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng S B- hi nhánh Thái Nguyên Mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu địa bàn tỉnh Thái Nguyên Liên kết với nhà bán lẻ hàng đầu khu vực để tung gói sản phẩm tốt với mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn thị trường Mở rộng chi nhánh văn phòng hoạt động sang khu vực Thành phố Sông Công, thị xã Phổ Yên, thị trường tiềm khác nhằm tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng Không gói tín dụng bán hàng mà ngân hàng ngày nâng cao hình ảnh ngân hàng thương mại cổ phần SHB mắt người dân Thái Nguyên Nâng cao uy tín tầm ảnh hưởng ngân hàng SHB mắt khách hàng nhằm hỗ trợ ngược lại cho ngân hàng hoàn thành tiêu khác huy động vốn, cho vay doanh nghiệp 3.2 Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên 3.2.1 Mở rộng thị trư ng cho vay SHB Thái Nguyên cần nghiên cứu mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng thị trường khác tỉnh, đặc biệt thị trường phía nam tỉnh bao gồm thành phố Sông Công thị xã Phổ Yên huyện Phú Bình, nơi tập trung khu cơng nghiệp lớn tỉnh, cơng nhân có thu nhập cao nhu cầu lớn chưa đầu tư mức thị trường cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần SHB chi Nhánh Thái Nguyên cần cân đối, xem xét có bước tiếp cận cụ thể với thị trường đầy tiềm địa bàn tỉnh Thái Nguyên 3.2.2 ây dựng sách thu h t với t ng đối tượng khách hàng  Với khách hàng gói sản phẩm cho vay mua nhà, sửa nhà 19 SHB Thái Nguyên cần mở rộng quan hệ với quan quản lý Nhà đất, ủy ban nhân dân thành phố, liên kết với công ty xây dựng giúp cho việc cho vay mua nhà tiến triển  Đối với khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay mua ô tô: SHB Thái Nguyên cần thiết lập mối quan hệ hợp tác với hãng bán xe lớn Toyota, Ford Thái Nguyên, Suzuki Thái Nguyên, Mercedes Benz, Isuzu… để hãng giới thiệu khách hàng đến ngân hàng vay tiền mua xe trả góp  Đối với khách hàng sử dụng sản phẩm SHB khám phá giới SHB Thái Nguyên cần trực tiếp nhân viên tới văn phòng đại diện Viettravel để hợp tác giới thiệu quảng bá gói sản phẩm, tiếp cận trực tiếp với khách hàng  Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ thấu chi tài khoản, dịch vụ cho vay thông qua giấy tờ có giá Việc thu thập thơng tin, chứng minh lực tài khách hàng cần phải tiến hành cách bí mật, nhanh gọn mặt thủ tục phương thức giải ngân cần rõ ràng Việc chăm sóc khách hàng ruột ln ln vấn đề đặt lên hàng đầu để bán ngày nhiều sản phẩm ngân hàng SHB cho đối tượng khách hàng  Đối với khách hàng sử dụng gói sản phẩm du học SHB Thái Nguyên cần tích cực cho nhân viên tham gia khóa hội thảo du học lớn địa bàn để giới thiệu bán sản phẩm Liên kết trực tiếp với đơn vị tư vấn du học lớn địa bàn đưa hình thức kinh doanh, liên kết mà đơi bên có lợi Tổ chức buổi hướng nghiệp du học lớn tung gói sản phẩm tốt lãi suất thấp nhằm tiếp cận trực tiếp với đối tượng khách hàng tiềm trực tiếp sử dụng dịch vụ 3.2.3 ây dựng sách marketing đồng SHB Thái Nguyên cần hồn thiện sách về: sản phẩm, sách giá cả, sách phân phối, sách xúc tiến – truyền thơng, sách xúc tiến – truyền thơng, sách q trình tương tác dịch vụ, sách mơi trường vật chất Kiểm tra việc thực hoạt động marketing có giải pháp ngân sách cho hoạt động marketing 3.2.4 Tăng cư g kiểm soát trước, sau cho vay Trước cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thơng tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thơng tin quan hệ tín dụng trước Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm sốt kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu toàn hồ sơ giấy tờ khách hàng, sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo 3.2.5 Tăng cư ng c ng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực − Cần trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho cán tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng 20 − Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, rèn luyện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ thẩm định khách hàng…cho cán tín dụng − Đi đơi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, chi nhánh phải có sách ưu đãi, khen thưởng, kỷ luật xứng đáng 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) 3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ SHB Thái Nguyên tiếp tục nghiên cứu cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ vay tiêu dùng có tính năng, tiện ích cao khách hàng như: sản phẩm cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, toán thuế thu nhập cá nhân, cưới hỏi, xây dựng nhà cửa, chuyển nhượng giá trị quyền sử dụng đất… Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 3.3.2 Đ n giản hóa qui trình, thủ tục vay vốn Do đó, SHB Thái Nguyên nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng lương khơng cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị người vay, bỏ xác nhận quan có thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày cho vay trung dài hạn thay ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung hạn 15 ngày cho vay dài hạn 3.3.3 Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay Những khách hàng xếp hạng AAA, AA, A ngân hàng cho vay có đảm bảo phần cho vay khơng có đảm bảo tài sản Đối với khách hàng xếp loại BBB, BB B cho vay khơng có đảm bảo phần tài sản đảm bảo hình thành tương lai đối tượng lại bắt buộc phải có tài sản đảm bảo 3.3.4.Một số kiến nghị khác − Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội cần mở lớp đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định tín dụng, tin học, kỹ mềm,…để bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao lực cho cán nhân viên ngân hàng − Tăng cường hoạt động tra, giám sát quản lý chi nhánh phòng giao dịch − Cần trang bị sở vật chất đại cho hoạt động chi nhánh đảm bảo khách hàng tới giao dịch yên tâm tin tưởng vào ngân hàng − Mở rộng phạm vi hoạt động chi nhánh, tăng số lượng phòng giao dịch để thu hút khách hàng − Ngồi ra, cần phải có hoạt động nhằm mục đích xử lý tình trạng nợ xấu ngân hàng 21 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng xu tất yếu thời buổi suy thoái kinh tế để đưa ngân hàng thương mại khỏi khủng hoảng giúp người dân sớm tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng Trên sở lý luận thực tiễn phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội luận văn nêu kết mặt hạn chế để từ đề xuất giải pháp thay đổi hệ thống, quy trình, quy chế Thay đổi sách thu hút với khách hàng Xây dựng sách marketing đồng Tăng cường công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Các gói giải pháp đưa với hy vọng hoàn thiện phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng SHB Thái Nguyên thời gian tới  ... NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngân. .. cho vay tiêu dùng ngân hàng thư ng mại cổ phần S B chi nhánh Thái Nguyên 2.2.3.1 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần SHB chi nhánh Thái Nguyên − Nhóm sản phẩm cho. .. THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 3.1 Mục tiêu chi n lƣợc thời gian tới Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên 3.1.1 Mục tiêu chi n lược kinh