Quy trình tín dụng tại NHNoPTNT VN agribank VN

Quy trình tín dụng NHNo&PTNT VN Agribank Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam (gọi tắt NHNo&PTNT VN) thành lập ngày 26/3/1988 Đến ngày 14/11/1990, NHNo&PTNT VN đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo Quyết định số 400/CT ngày 14/11/1990 Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Từ ngày 15/10/1996, Ngân hàng đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam theo Quyết định số 280/QĐ-NHNN ngày 15/10/1996 Thống đốc NHNN Việt Nam Hiện tại, NHNo & PTNT VN tổ chức hoạt động theo mơ hình Cơng ty TNHH thành viên Nhà nước sở hữu 100% vốn, ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam Bên cạnh việc đảm bảo hoạt động phát triển đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng thương mại, NHNo & PTNT VN đóng vai trò quan trọng việc thực nhiệm vụ trị, đường lối, sách Đảng Nhà nước nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước, đặc biệt khu vực nông nghiệp, nơng thơn NHNo & PTNT VN ngân hàng có vốn điều lệ lớn hệ thống ngân hàng thương mại Việt nam Tại thời điểm 31/12/2010, vốn điều lệ NHNo & PTNT VN 21.041 tỉ đồng Tổng tài sản đạt 523.498 tỷ đồng, cao số NHTM VN Là ngân hàng có số lượng khách hàng lớn Việt Nam; đến 31/12/2010, NHNo & PTNT VN có quan hệ với 30.000 doanh nghiệp 10 triệu cá nhân hộ gia đình Với số lượng gần 40.000 cán viên chức 70% cán có trình độ đại học trở lên, NHNo&PTNT VN ngân hàng có hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng hệ thống NHTM Việt Nam gồm trụ sở Hà nội, 02 văn phòng đại diện: Văn phòng đại diện miền Trung (đóng Đà nẵng) Văn phòng đại diện miền Nam (Đóng TPHCM) 2.200 chi nhánh phòng giao dịch tất tỉnh, thành phố, thị xã, huyện, xã nước 01 chi nhánh Campuchia Ngoài ra, NHNo & PTNT VN có cơng ty độc lập trực thuộc Trước quy mô ngày phát triển, để đáp ứng yêu cầu thị trường nhu cầu khách hàng, mục tiêu hoạt động NHNo&PTNT VN, từ tháng 7/2008, Trụ sở hình thành nên phận tín dụng quản lý theo loại hình khách hàng Theo đó: Ban Tín dụng Doanh nghiệp chuyên quản lý, theo dõi toàn hoạt động cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức; Ban Tín dụng Hộ sản xuất cá nhân theo dõi quản lý toàn hoạt động cấp tín dụng khách hàng cá nhân hộ gia đình Các Ban Tín dụng Trụ sở có chức tham mưu cho Hội đồng quản trị, Ban điều hành xây dựng chế, sách, quy trình tín dụng, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng tồn hệ thống; tái thẩm định, trình phê duyệt khoản cấp tín dụng vượt thẩm quyền phán chi nhánh cấp Với tính chất quan trọng cơng tác tín dụng hoạt động ngân hang thương mại nói chung NHNo&PTNT VN nói riêng khn khổ viết này, tơi nêu quy trình tác nghiệp hoạt động tín dụng mà tơi tham gia Qua đó, phân tích để thấy điểm bất cập, hạn chế quy trình làm sở đưa giải pháp để hoạt động tín dụng NHNo&PTNT VN đạt hiệu cao 1 Quy trình tín dụng NHNo&PTNT VN thực qua bước sau: Bước 1: Tiếp cận khách hàng lập hồ sơ vay vốn Căn thông tin thu thập khách hàng, Cán tín dụng giới thiệu sản phẩm, dịch vụ, tiện ích, lợi sản phẩm NHNo với khách hàng, chào bán sản phẩm tín dụng sản phẩm dịch vụ bán chéo khác thích hợp với khách hàng Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn, Cán tín dụng đánh giá nhu cầu vay vốn khách hàng so với chiến lược, kế hoạch kinh doanh, sách tín dụng NHNo, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định Bước 2: Thẩm định cho vay Sau khách hàng hoàn thiện đầy đủ hồ sơ theo quy định, Cán tín dụng tiến hành thẩm định nội dung khách hàng (tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, xếp loại khách hàng); phương án SXKD/dự án đầu tư; tài sản bảo đảm lập báo cáo thẩm định nêu rõ ý kiến đề xuất cho vay/ khơng cho vay trình lãnh đạo phòng kiểm sốt Thời gian thẩm định khoản vay xác định tối đa ngày làm việc khoản vay ngắn hạn 10 ngày làm việc khoản vay trung, dài hạn Bước 3: Phê duyệt cho vay Được chia làm trường hợp: * Đối với khoản vay thẩm quyền phán tín dụng Giám đốc Chi nhánh: Giám đốc Chi nhánh ghi ý kiến phê duyệt/không phê duyệt cho vay báo cáo thẩm định Trường hợp không phê duyệt cho vay, có thơng báo tới khách hàng, trường hợp phê duyệt cho vay Chi nhánh khách hàng phối hợp hoàn thiện thu tục để ký kết hợp đồng hồ sơ có liên quan đến khoản vay * Đối với khoản vay vượt thẩm quyền Giám đốc Chi nhánh: Giám đốc Chi nhánh ghi ý kiến phê duyệt cho vay báo cáo thẩm định sau ký tờ trình trình cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay Giám đốc Chi nhánh cấp trên/ Trụ sở nhận khoản vay thực tái thẩm định lại khoản vay Chi nhánh trực thuộc, nội dung tái thẩm định thời gian thực tái thẩm định thực tương tự việc thẩm định khoản vay Sau thực tái thẩm định, Hội đồng quản trị/Chủ tịch HĐQT/Tổng Giám đốc/ Giám đốc Chi nhánh cấp có văn thông báo việc cho vay/không cho vay dự án, phương án vay vốn khách hàng với nội dung cụ thể cho Chi nhánh trực thuộc để có sở thơng báo từ chối hay thực tiếp việc ký kết hợp đồng với khách hàng Bước 4: Ký hợp đồng, hồ sơ liên quan thực biện pháp bảo đảm tiền vay Sau khoản vay phê duyệt khách hàng hoàn thiện thủ tục tài sản bảo đảm, Chi nhánh trực tiếp cho vay soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay hồ sơ khác có liên quan để tiến hành ký kết với khách hàng Bước 5: Giải ngân Khi khách hàng có nhu cầu nhận nợ để thực kế hoạch kinh doanh, Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ giải ngân theo quy định, trường hợp hồ sơ đầy đủ điều kiện để giải ngân, cán tín dụng khách hàng lập giấy nhận nợ/ phụ lục HĐTD trình Trưởng phòng Tín dụng kiểm sốt Giám đốc ký duyệt hồ sơ giải ngân Sau phê duyệt, CBTD thực giải ngân cho khách hàng mục đích sử dụng vốn vay Bước 6: Kiểm tra, giám sát sau giải ngân Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xun theo dõi tình trạng khoản vay, thực kiểm ta tình hình sử dụng vốn vay, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, trạng tái ản bảo đảm cho khoản vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hoạt động kinh doanh diễn bình thường Ngồi ra, cán tín dụng phải theo dõi khoản nợ đến hạn, hạn để kịp thời thông báo lại lịch trả nợ cho khách hàng Bước 7: Thu nợ gốc, lãi tiền vay phí Khi khoản vay đến hạn, Chi nhánh thực thu nợ hạch toán thu nợ gốc, lãi đến hạn khoản phí phát sinh khách hàng Bước 8: Xử lý phát sinh Trong trình cho vay, có biến động, thay đổi khoản vay khách hàng, Chi nhánh cho vay thực việc xử lý phát sinh khoản vay trả nợ trước hạn; điều chỉnh hạn mức tín dụng; cấu lại thời hạn trả nợ; thực việc miễn giảm lãi khách hàng đủ điều kiện theo quy định hay việc thay đổi/ bổ sung/ thay tài sản bảo đảm, thay đổi biện pháp bảo đảm khoản vay Bước 9: Xử lý nợ có vấn đề Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi mà khách hàng không trả nợ, tùy thời gian nguyên nhân không trả nợ hạn, khoản vay chuyển nợ hạn phân vào nhóm nợ phù hợp Chi nhánh cho vay thực xử lý tài sản bảo đảm khách hàng để thu hồi nợ cho khoản vay khách hàng khơng có khả thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Bước 10: Thanh lý hợp đồng tín dụng Khi khách hàng trả xong nợ gốc, lãi phí (nếu có), Cán tín dụng thực tất tốn khoản vay lý hợp đồng tín dụng cho khách hàng Bước 11: Giải chấp tài sản bảo đảm Sau thực hết nghĩa vụ nợ ngân hàng, đề nghị khách hàng, Chi nhánh cho vay thực giải chấp tài sản bảo đảm (một phần toàn tài sản) bàn giao tài sản bảo đảm cho khách hàng Bước 12: Lưu trữ quản lý hồ sơ Việc lưu trữ quản lý hồ sơ thực thường xuyên phát sinh hồ sơ tương ứng với bước quy trình tín dụng Sau tất tốn lý hợp đồng, toàn hồ sơ vay vốn khách hàng lưu kho theo quy định Những bất cập, hạn chế quy trình công tác quản lý nguyên nhân bản: Việc áp dụng quy trình cho vay theo 12 bước trình bày đảm bảo rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, giải kịp thời nhu cầu vốn khách hàng, từ giúp tăng khả cạnh tranh uy tín NHNo&PTNT VN thị trường Tuy nhiên, quy trình cho vay số bất cập, hạn chế: - Nhược điểm lớn quy trình khơng phân định rõ trách nhiệm khâu thẩm định, kiểm soát định cho vay Do số khoản vay lớn tiềm ẩn rủi ro từ khâu thẩm định định cho vay - Quy trình quy định thời gian thẩm định khoản vay, chưa phân định rõ thời gian cho khâu, bước thực quy trình từ lúc tiếp cận khách hàng, nhận hồ sơ, thực thẩm định, tái thẩm định đến khâu kiểm sốt, phê duyệt cho vay Do đó, khoản vay lớn, khoản vay vượt quyền phán chi nhánh, phải qua nhiều khâu thẩm định, tái thẩm định, kiểm soát, phê duyệt khó để ước định tổng thời gian thực thống khoản vay khác từ tiếp nhận hồ sơ đến thông báo cho khách hàng Những vấn đề cần đề xuất cải tiến quy trình tín dụng Với vấn đề tồn tại, xin đề xuất số giải pháp để cải tiến quy trình sau: - Đối với khoản vay có giá trị lớn (các khoản vay tỷ khách hàng cá nhân, hộ gia đình khoản vay 10 tỷ Doanh nghiệp) tách riêng phận thẩm định để tạo độc lập hạn chế rủi ro việc xem xét định cho vay hoạt động tín dụng chung ngân hàng Đồng thời với việc tách riêng phận thẩm định khoản vay giá trị lớn, cần cải tiến quy trình thẩm định, đào tạo cán chuyên sâu cho việc thẩm định để đảm bảo thời gian xem xét định cho vay không bị kéo dài gây khó khăn cho khách hàng Chi nhánh, đảm bảo uy tín nâng cao chất lượng khoản vay đảm bảo khả cạnh tranh NHNo&PTNT VN so với NHTM khác - Phân định rõ thời gian thực khâu quy trình để đảm bảo cho khoản vay lớn phải qua nhiều khâu thực không bị kéo dài, đồng thời phân định trách nhiệm khâu trường hợp việc xem xét phê duyệt khoản vay bị chậm trễ, làm hội kinh doanh khách hàng, ảnh hưởng đến uy tín chi nhánh cho vay NHNo&PTNT VN Câu 2: Qua khóa học Quản trị hoạt động, tơi nhận thấy có nhiều nội dung áp dụng cho việc quản lý quy trình cho vay hoạt động khác NHNo&PTNT Việt Nam, nơi công tác Chẳng hạn như: * Ứng dụng phương pháp LEAN MANUFACTURING trình quản lý cho vay: - Loại bỏ số lãng phí theo phương pháp LEAN MANUFACTURING cách cải tiến quy trình cho vay, ứng dụng cơng nghệ đại Loại bỏ lãng phí thời gian chờ đợi qua trình kiểm tra hồ sơ khách hàng, thời gian thẩm định phê duyệt nhằm giảm thiểu thời gian xử lý, thời gian chờ đợi khách hàng; tăng độ xử lý thơng tin, tăng độ xác công đoạn cung cấp dịch vụ với việc ứng dụng phần mềm tin học đại đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng; - Loại bỏ lãng phí thời gian trình phương án qua cấp phê duyệt, quy định thời gian trả lời khách hàng không thời gian thẩm định dự án, từ hạn chế ảnh hưởng khơng tốt tới kế hoạch huy động vốn sản xuất kinh doanh khách hàng - Tiêu chuẩn hóa bước quy trình cho vay, mẫu biểu triển khai hướng dẫn chi tiết đến phận, Phòng Ban có liên quan Điều giúp phận nhận thức rõ trách nhiệm tuân thủ trình tự, thời gian - Triển khai quy trình cung cấp dịch vụ cho vay đến khách hàng cách liên tục, không gián đoạn hay phải chờ đợi biện pháp: Giao dịch cửa; phối hợp chặt chẽ với Bên thứ Chủ đầu tư Dự án việc thỏa thuận ký kết Hợp đồng hợp tác ba bên, Phòng Cơng chứng việc ký kết Hợp đồng công chứng, Cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo Tài sản chấp đơn vị quản lý hành địa phương… * Sử dụng nguyên tắc Taylor - Xác định chức năng, nhiệm vụ phận tham gia trình định cho vay từ phận có trách nhiệm với cơng việc họ tốt Vì vậy, giảm thiểu rủi ro tín dụng - Tiến hành đào tạo chuyên sâu xếp hợp lý cán có khả trình độ vào vị trí Cán Khách hàng đảm bảo tư vấn hợp lý cho Khách hàng, thẩm định nhanh chóng, xác hiệu - Phân chia rõ ràng nhóm theo sản phẩm cho vay, nhóm chuyên sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình; Cho vay doanh nghiệp; Cho vay vốn lưu động; Cho vay đầu tư dự án Trong nhóm, chia thành nhiều nhóm nhỏ, ví dụ, Cho vay cá nhân hộ gia đình chia thành nhóm chuyên cho vay Tiêu dùng; Sản xuất kinh doanh; Cho vay mua nhà Như vậy, nhóm chuyên lĩnh vực cụ thể, vậy, có trình độ khả thẩm định sâu, đánh giá rủi ro xác Từ nâng cao hiệu cơng tác tín dụng cho đơn vị - Thường xuyên áp dụng chế thuyên chuyển cán bộ, tăng cường công tác đào tạo, khen thưởng để trì đội ngũ nhân viên có đủ điều kiện thích hợp đáp ứng yêu cầu công việc - Sử dụng nguyên tắc 5S: + SÀNG LỌC: khơng dùng đến bỏ chuyển nơi khác Từ nguyên tắc này, tơi nhận thấy áp dụng để phân loại/lựa chọn hồ sơ tài liệu công việc cần xử lý theo mức độ khác nhau, đặc biệt với cơng việc kế tốn tín dụng Đối với cơng tác tín dụng nhận hồ sơ khách hàng, cần sàng lọc theo tiêu chí cụ thể hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn để dễ phát hồ sơ, giấy tờ thiếu yêu cầu khách hàng/chi nhánh bổ sung, giúp giảm thiểu thời gian xử lý công việc dễ lưu giữ, sử dụng cần thiết + SẮP XẾP: công cụ, dụng cụ chuẩn bị bố trí theo phương pháp Ngồi hồ sơ, tài liệu cần phải xếp gọn gàng, có quy luật để thuận tiện cho cơng việc, cán cần phải xếp thời gian cách thức giải công việc giao cách khoa học + SẠCH SẼ: giữ gìn vệ sinh nơi làm việc; hồn thành cơng việc tiến độ, chất lượng Môi trường làm việc sẽ, bàn làm việc, khơng gian làm việc bố trí ngăn nắp, gọn gàng tạo cảm hứng cho nhân viên làm việc + SĂN SĨC: thường xun rà sốt hồn thiện quy trình xử lý cơng việc; người thực tốt “3S” để liên tục cải tiến dịch vụ cung cấp cho khách hàng + SẴN SÀNG: cán phải có thói quen tự giác làm việc tuân thủ nghiêm ngặt qui định Ngân hàng * Hệ thống quản lý chất lượng: Áp dụng thực cách tích cực hệ thống tiêu quản lý chất lượng theo chuẩn ISO KẾT LUẬN Quản trị sản xuất tác nghiệp bao gồm tất hoạt động liên quan đến việc quản trị yếu tố đầu vào, tổ chức, phối hợp yếu tố nhằm chuyển hóa chúng thành sản phẩm vật chất dịch vụ với hiệu qủa cao Do đó, xu hội nhập, cạnh tranh gay gắt NHNo&PTNT Việt Nam cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, thực cải tiến áp dụng quy trình chuẩn tác nghiệp, loại bỏ lãng phí việc thực quy trình hoạt động ngân hàng; Ứng dụng cơng nghệ thơng tin điều hành hoạt động kinh doanh Ngồi cần không ngừng bồi dưỡng, nâng cao chất lượng cán tín dụng; nâng cao trình độ, lực quản lý cho đội ngũ quản lý để từ đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO - Báo cáo nguồn thông tin nội NHNo&PTNT Việt Nam - Giáo trình Quản trị hoạt động – Chương trình Thạc sỹ quản trị kinh doanh – Đại học Griggs - Slide giảng môn Quản trị hoạt động - Chương trình Thạc sỹ quản trị kinh doanh – Đại học Griggs - http://my.opera.com/qtdn/blog/quan-ly-san-xuat-tinh-gon-lean-leanmanufacturing-la-gi ... bước quy trình tín dụng Sau tất tốn lý hợp đồng, toàn hồ sơ vay vốn khách hàng lưu kho theo quy định Những bất cập, hạn chế quy trình cơng tác quản lý nguyên nhân bản: Việc áp dụng quy trình. .. động tín dụng NHNo&PTNT VN đạt hiệu cao 1 Quy trình tín dụng NHNo&PTNT VN thực qua bước sau: Bước 1: Tiếp cận khách hàng lập hồ sơ vay vốn Căn thông tin thu thập khách hàng, Cán tín dụng giới... cấp tín dụng khách hàng cá nhân hộ gia đình Các Ban Tín dụng Trụ sở có chức tham mưu cho Hội đồng quản trị, Ban điều hành xây dựng chế, sách, quy trình tín dụng, kiểm tra, giám sát hoạt động tín