Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng VPBANK chi nhánh ngô quyền hoàn kiếm hà nội

Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Trong q trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng, đặc biệt Việt Nam thành viên Tổ chức thương mại giới WTO, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đứng trước nhiều hội phát triển đồng thời phải đối mặt với thách thức Các cam kết tham gia WTO buộc Chính phủ Việt Nam phải mở cửa hồn tồn thị trường tài chính, cho phép tất Ngân hàng nước vào hoạt động NHTM nước mà khơng có phân biệt Ngân hàng nước với Ngân hàng nội địa Chính điều đặt nhiều yêu cầu cho hệ thống NHTM Việt Nam để hệ thống ổn định, an tồn, phát triển bền vững nâng cao lực cạnh tranh Khi mở cửa thị trường tài Ngân hàng khơng buộc Ngân hàng nước cạnh tranh thị trường với Ngân hàng nước ngồi mà phải cạnh tranh thị trường với định chế tài phi Ngân hàng như: quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm, cơng ty tài chính,…Các tổ chức cạnh tranh thị trường mạnh với Ngân hàng hoạt động vốn đầu tư vốn Vì để tồn khơng ngừng phát triển hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng VPBANK chi nhánh Ngơ Quyền Hồn KIếm Hà Nội nói riêng, tất yếu đòi hỏi phải hồn thiện nâng cao hoạt động dịch vụ, quan trọng cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng, chất lượng đầu tư nhằm phát huy tối đa vai trò Nhận thức tính cấp thiết ấy, qua thời gian thực tập tìm hiểu thực tế Ngân hàng, với kiến thức học trường, thông tin đọc sách báo, internet, với giúp đỡ anh chị cán Ngân hàng, em chọn đề tài: “ Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Ngơ Quyền Hoàn Kiếm Hà Nội “ Làm nội dung nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Luận văn gồm có phần sau: Chương I: Những vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất luợng tín dụng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Ngơ Quyền Hồn Kiếm Hà Nội Chưong III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng VPBANK chi nhánh Ngơ Quyền Hoàn Kiếm Hà Nội Do thời gian thực tập Ngân hàng không nhiều, hạn chế kinh nghiệm khả năng, nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy anh chị làm việc Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng Ngân hàng để luận văn hoàn chỉnh, góp phần nhỏ bé vào việc nghiên cứu biện pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng giai đoạn Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn thầy giáo hướng dẫn THS Trần Cảnh Toàn giúp đỡ anh chị cán tín dụng chi nhánh VPBank Ngơ Quyền tạo điều kiện cho em hồn thành tốt luận văn Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại ( NHTM ) kinh tế Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế NHTM xuất từ sớm lịch sử nhân loại Sự đời hệ thống NHTM có tác động lớn đến trình phát triển kinh tế hàng hoá ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển đến giai đoạn cao kinh tế thị trường hoạt động NHTM ngày hoàn thiện Ngân hàng trở thành tổ chức thiếu kinh tế Đứng góc độ pháp luật, nước có đạo luật khác để thực quản lý Ngân hàng, có nêu định nghĩa Ngân hàng.Theo điều 20 luật tổ chức tín dụng nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ( Số 20/2004/ QH ): “ Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan “ , “ Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn “ Như vậy, nhìn chung hiểu: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế hoạt động lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụg số tiền vay, làm phương tiện tốn hay thực dịch vụ theo uỷ thác khách hàng Rõ ràng NHTM đóng vai trò quan trọng việc tăng nguồn vốn cho kinh tế đảm bảo cho kinh tế hoạt động nhịp nhàng, có hiệu 1.1.1.2 Các hoạt động NHTM Hoạt động kinh doanh NHTM có nhiều nghiệp vụ khác nhau, ngày đa dạng, phong phú hoàn thiện Song để khái quát toàn hoạt động, người ta quy nghiệp vụ kinh doanh NHTM thành nghiệp vụ chủ yếu sau a Nghiệp vụ nguồn vốn ( Huy động vốn ) Đây nghiệp vụ tạo nguồn vốn hoạt động cho NHTM tổ chức tín dụng Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn chi phối tồn hoạt động có vai trò định việc thực chức NHTM Xuất phát từ vai trò tính chất vậy, nghiệp vụ huy động vốn ( hay gọi nghiệp vụ tạo lập vốn ) coi nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động NHTM Ngoài vốn ban đầu cần thiết - tức đủ vốn pháp định theo luật, Ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động kinh doanh Thơng thường, kết cấu nguồn vốn NHTM gồm có: Vốn tự có, Vốn huy động, Vốn vay,Vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất, vai trò riêng tổng nguồn vốn NHTM suốt trình hoạt động NHTM Các nghiệp vụ huy động theo loại vốn kể tiến hành xen kẽ lẫn tuỳ thuộc vào yêu cầu hoạt động kinh doanh thực trạng có Ngân hàng b Hoạt động sử dụng vốn Sau huy động vốn, NHTM phải sử dụng để hiệu hoá Nguồn vốn Thông thường hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng tập trung vào số nghiệp vụ sau: + Nghiệp vụ ngân quĩ: hoạt động Ngân hàng nhằm đảm bảo khả toán thường xuyên, bao gồm: Các quĩ tiền mặt, khoản tiền gửi toán Ngân hàng Trung ương, Ngân hàng thương mại, TCTD khoản tiền trình thu về… + Nghiệp vụ cho vay: hoạt động kind doanh chủ trốt Ngân hàng để tạo lợi nhuận Các khoản cho vay thường chiếm tỉ trọng lớn từ 60 % – 80 % tổng số tài sản có NHTM đem lại 60% doanh lợi cho Ngân hàng Đại phận tiền huy động Ngân hàng cho vay theo loại là: cho vay ngắn hạn cho vay trung – dài hạn ( phân loại theo thời hạn khoản vay ) để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống…Tuy nhiên thực tế với phát triển kinh tế thị trưòng Ngân hàng khác, NHTM đưa nhiều loại hình tín dụng khác, đáp ứng nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế như: Tín dụng thơng thường cho đơn vị kinh doanh, tín dụng chứng từ, tín dụng thuê mua… + Nghiệp vụ đầu tư: hoạt động đầu tư NHTM diễn chủ yếu thị trường Tài thơng qua việc mua bán chứng khoán Thu nhập Ngân hàng thu từ hoạt động khoản chênh lệch giá mua giá bán Ngoài ra, Ngân hàng tiến hành đầu tư thơng qua việc mua cổ phiếu Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 10 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng hùn vốn, góp vốn liên doanh với DN phân chia lợi nhuận trình hoạt động kinh doanh DN c Nghiệp vụ trung gian Để phát triển toàn diện đem lại khoản thu nhập quan trọng, NHTM tiến hành nghiệp vụ trung gian gồm nhiều loại dịch vụ khác nhằm bổ sung thêm vào nghiệp vụ bản, đáp ứng nhu cầu, làm tăng thoả mãn, hài lòng khách hàng, tạo giá trị gia tăng tạo khác biệt Ngân hàng cạnh tranh Các dịch vụ trung gian thường gặp là: dịch vụ chuyển khoản, dịch vụ cung cấp dịch vụ toán, dịch vụ thu hộ, chi hộ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thuê mua bảo lãnh, dịch vụ kiều hối thu ngoại tệ ,… 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.2.1 Khái niệm cho vay NHTM Cho vay hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu NHTM Để đảm bảo cho NHTM trì phát triển vững chắc, đòi hỏi hoạt động cho vay NHTM phải an toàn, hiệu Muốn vậy, khâu hoạt động cho vay phải thực cách trôi chảy theo nguyên tắc định để đảm bảo cho NHTM thu hồi vốn lãi hết thời hạn cho vay Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thông thường hoạt động cho vay ngân hàng thực điều hoà vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội ( quỹ cho vay ) để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Cho vay quyền NHTM với tư cách người cho vay ( chủ nợ ) yêu cầu khách hàng - người vay muốn vay vốn phải tuân thủ điều kiện định, điều kiện sở ràng buộc mặt pháp lý đảm bảo cho người cho vay thu hồi vốn ( gốc + lãi ) sau thời gian định Để thu hồi vốn, ngân hàng có quyền yêu cầu người vay đáp ứng điều kiện vay cụ thể dựa sở mức độ tin tưởng, tín nhiệm lẫn ngân hàng khách hàng Mặt khác, cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu ( NHTM ) sang người sử dụng ( người vay – khách hàng ), sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu, hay: Cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể (NHTM người vay), bên ( NHTM ) chuyển giao tiền tài sản cho bên (người vay) sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả vốn ( gốc lãi ) cho bên vay vô điều kiện theo thời hạn thoả thuận Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 11 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Qua khái niệm cho ta thấy chất cho vay giao dịch tiền tài sản sở có hoàn trả mà thực chất vay mượn dựa sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn Trong hồn trả đặc trưng thuộc chất cho vay nguyên tắc để phân biệt phạm trù cho vay với cấp phát ngân sách nhà nước 1.1.2.2 Các nguyên tắc hoạt động cho vay NHTM Nguyên tắc cho vay có hiệu điều kiện biện pháp hàng đầu đảm bảo cho ngân hàng trì tồn phát triển ổn định Muốn vậy, hoạt động cho vay ngân hàng phải lành mạnh có hiệu Cụ thể, tổ chức tín dụng phải thực tốt việc kiểm tra khả hoàn trả người xin vay trước cho vay, đảm bảo tính độc lập q trình kiểm tra, kiểm sốt, tn thủ quy trình cho vay, cho vay tiến hành sở bảo đảm theo qui định Ngân hàng cho vay khách hàng đảm bảo nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Đây ngun tắc bản, có sử dụng vốn mục đích khách hàng thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh theo lợi ích dự kiến, thu hồi vốn để hoàn trả nợ cho khách hàng Nguyên tắc nhằm hạn chế rủi ro đạo đức hạn chế khả khách hàng dùng vốn vay để thực hành vi mà pháp luật cấm - Phải hoàn trả gốc lãi thời hạn Nguyên tắc đảm bảo phương châm hoạt động ngân hàng “ vay vay “ thực nguyên tắc hạch toán kinh doanh lấy thu bù chi có lãi 1.1.2.3 Các phương thức cho vay Nhằm đáp ứng nhu cầu mong muốn khách hàng việc vay vốn, NHTM đưa nhiều phương pháp cho vay khác Các phương thức cho vay ngân hàng phân loại theo nhiều tiêu thức cách tiếp cận khác đề cập đến vài cách phân loại phổ biến - Theo cách rút vốn vay trả nợ: + Cho vay lần: phương pháp cho vay mà lần vay khách hàng ngân hàng phải làm thủ tục cần thiết ( khách hàng lập hồ sơ vay vốn, ngân hàng xét duyệt cho vay…) ký hợp đồng tín dụng + Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương pháp cho vay mà ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng, trì khoảng thời gian định Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 12 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng trì thời hạn định mà ngân hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng - Theo thời gian ( thời hạn cho vay ) cho vay chia thành phương thức sau: * Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống khách hàng Cho vay ngắn hạn chia thành nhiều loại theo nhiều tiêu thức khác nhau: - Căn vào mục đích sử dụng tiền vay, cho vay ngắn hạn bao gồm: + Cho vay kinh doanh: Việc cho vay ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, chủ yếu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt hách hàng Theo lĩnh vực kinh doanh khách hàng, cho vay kinh doanh ngắn hạn gồm: a Cho vay công nghiệp thương mại: Giúp khách hàng trang trải chi phí hoạt động: chi phí mua hàng, trả lương, trả thuế… b Cho vay nông nghiệp: Nhằm hỗ trợ cho nông dân hoạt động gieo trồng, thu hoạch, bảo quản sản phẩm… c Cho vay ngắn hạn cơng trình xây dựng: Tạm ứng vốn cho bên thi công giai đoạn thi công trình xây dựng d Cho vay tổ chức tín dụng e Cho vay khác: Kinh doanh chứng khoán… + Cho vay tiêu dùng: Nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng gia đình, cá nhân chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữa nhà cửa, chi mua sắm tài sản… - Căn vào phương pháp cho vay,cho vay ngắn hạn bao gồm: a Cho vay lần b Cho vay theo hạn mức tín dụng c Cho vay khác: + Cho vay theo hạn mức thấu chi: nghiệp vụ mà ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số dư có tài khoản vãng lai, tới hạn mức định thời hạn quy định + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: việc ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Khách hàng phải trả phí cam kết cho ngân hàng sở hạn mức tín dụng sử dụng - Căn vào loại tiền cho vay: a Cho vay nội tệ: Tiền vay cấp cho khách hàng nội tệ b Cho vay ngoại tệ: Tiền vay cấp cho khách hàng ngoại tệ - Căn vào đảm bảo tiền vay: Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 13 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng a Cho vay có đảm bảo tài sản: Cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản người thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay b Cho vay có bảo đảm khơng tài sản: Tín chấp, bảo lãnh tín chấp… - Căn vào tính chất việc cấp vốn: a Cho vay bổ sung vốn: Việc cho vay mang tính chất cấp thêm vốn cho khách hàng như: bổ sung vốn lưu động… b Cho vay tài sản: Ngân hàng cho vay dựa loại tài sản khách hàng, việc cho vay làm thay đổi hình thái vốn khách hàng sang tiền, chiết khấu, bao toán,… - Căn vào đối tượng sử dụng vốn vay: a Cho vay trực tiếp: Tiền vay phát trực tiếp cho người sử dụng b Cho vay gián tiếp: Ngân hàng phát triển vay gián tiếp thông qua tổ chức trung gian, sau chuyển cho người sử dụng - Căn vào phương thức tốn: a Cho vay hồn trả lần: Người vay trả gọn lần gốc lãi b Cho vay hồn trả nhiều lần: Trả khơng hay trả góp * Cho vay trung dài hạn: khoản cho vay có thời hạn năm Ở Việt Nam nay, khoản cho vay năm đến năm gọi cho vay trung hạn, năm gọi cho vay dài hạn gồm: - Cho vay theo dự án đầu tư: tập hồ sơ tài liệu trình bày cách chi tiết có hệ thống chương trình hành động chi phí tương ứng để đạt mục tiêu định tương lai - Cho thuê tài chính: hoạt động tín dụng trung dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê bên cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thoả thuận - Cho vay tiêu dùng: Nhằm giúp người tiêu dùng có nguồn tài để trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình phương tiện lại…các ngân hàng thương mại thực cho vay phục vụ tiêu dùng + Căn vào mục đích cho vay: a Cho vay nhà đất b Cho vay mua sắm phương tiện lại c Cho vay tiêu dùng khác + Căn vào cách thức hoàn trả: Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 14 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng a Cho vay tiêu dùng trả lần: khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Loại cho vay thường áp dụng khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn cho vay khơng dài b Cho vay trả góp: thường áp dụng khoản vay có giá trị lớn có thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay c Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: khoản cho vay ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Trong thời gian thoả thuận, vào nhu cầu tiêu thu nhập kỳ, khách hàng thực vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn theo hạn mức tín dụng - Cho vay hợp vốn: hình thức cho vay có từ hay nhiều tổ chức tín dụng tham gia dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn 1.1.2.4 Vai trò tín dụng * Vai trò tín dụng doanh nghiệp - Tín dụng nguồn tài trợ giúp DN có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường: Bất DN muốn mở rộng thị trường hoạt động phải mở rộng sản xuất Đó hoạt động lâu dài cần có nguồn vốn lớn DN huy động vốn nhiều cách phát hành cổ phiếu trái phiếu, vay vốn từ NHTM… Trong đó, việc vay vốn NHTM giải pháp lợi khắc phục nhược điểm giải pháp huy động vốn khác như: Hạn chế số khoản chi phí phát hành trái phiếu, giúp DN tự chủ có khả kiểm sốt độc lập hoạt động SXKD mà khơng cần phải chia quyền kiểm sốt cổ đơng huy động vốn cách phát hành cổ phiếu… - Tín dụng tạo điều kiện cho DN đổi công nghệ, thay đổi cấu sản xuất, tạo điều kiện thích nghi với tình hình thị trường đặc thù DN tạo điều kiện cho hoạt động có hiệu - Góp phần thúc đẩy việc sử dụng vốn vay có hiệu Trong thời hạn khoản vay, Ngân hàng thực chức giám sát hoạt động sử dụng vốn với tư cách chủ sở hữu vốn cho vay DN Ngân hàng vào nguyên tắc tín dụng, hướng DN sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, đơn đốc khách hàng vay vốn trả gốc lãi thời hạn thoả thuận kí hợp đồng tín dụng Khác với vốn tự có khơng phải trả chi phí vốn, tín dụng ngân hàng phải chịu điều kiện ràng buộc lãi suất, thời hạn mục đích sử dụng tiền vay…Vì DN phải có tính tốn chi phí sản xuất hợp lý, tốc độ vòng quay vốn nhanh…Để đảm bảo trả nợ cho ngân hàng hạn có lợi nhuận giữ lại Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 15 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng Mặt khác, trình kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, ngân hàng giúp phát nhược điểm, sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm hạn chế rủi ro xảy doanh nghiệp rủi ro liên quan NHTM Có thể nói tín dụng ngân hàng ràng buộc trách nhiệm người sở hữu người sử dụng vốn, từ nâng cao lực quản lý vốn q trình SXKD - Tín dụng ngân hàng giúp DN việc thoả mãn chớp hội kinh doanh.Khi có hội kinh doanh, DN nhanh chóng vay vốn ngân hàng để mở rộng SXKD, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường Khi vay vốn ngân hàng, DN điều chỉnh kì hạn nợ, trả nợ trước thời hạn gặp khó khăn xin ngân hàng gia hạn nợ * Vai trò tín dụng hoạt động NHTM -Tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng đồng thời nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng.Tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn số lượng chất lượng hoạt động mang tính chiến lược NHTM Với khoản tín dụng có quy mơ lớn lãi suất cao, thời gian dài…là khoản tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng - Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng tạo trì khách hàng tương lai, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trò, vị kinh tế.Một ngân hàng tạo dựng mối quan hệ với khách hàng ngân hàng có điều kiện để lôi kéo khách hàng sử dụng thêm dịch vụ khác cấp - Tín dụng cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa ngân hàng Đồng thời cách để ngân hàng gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho DN Vì cần phải nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn để giải vấn đề huy động sử dụng vốn có hiệu quả, thu lợi nhuận qua phát triển hoạt động mình, tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng khác * Vai trò tín dụng kinh tế - Tín dụng ngân hàng có vai trò q trình chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng ngành sản xuất vật chất- tảng cho phát triển kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầu trước mắt lâu dài.Trong kinh tế thị trường tồn ngành phát triển đối lập nhau, số ngành có điều kiện thuận lợi lịch sử lâu dài, phát triển tốt trở thành kinh tế mũi nhọn, ngược lại số ngành nhiều nguyên nhân khác Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 16 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng cho vay, bảo đảm vốn vay mục đích, đối tượng Thường xuyên kiểm tra rà soát phát kịp thời rủi ro để ngăn ngừa 3.2.2.4 Thực nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Trên lý thuyết thực tiễn cho thấy công tác thẩm định thực tốt rủi ro tín dụng hạn chế, chất lượng tín dụng đảm bảo nhiều Nội dung phân tích thẩm định tín dụng tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Phương án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo chế độ quy định cụ thể loại cho vay đảm bảo khả cho vay thu hồi nợ gốc lãi hạn - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp tố tụng đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng Tuỳ theo nhu cầu vay vốn cụ thể, cán tín dụng cần phải xác định nội dung phương pháp thẩm định thích hợp vừa phải đảm bảo chất lượng thời gian thẩm định cho vay bình thường Có thể thấy khối lượng thẩm định nhiều yêu cầu phải tỉ mỉ thời gian thẩm định,đánh giá lại không cho phép Vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi ngân hàng phải thành lập phòng nhóm chuyên trách thẩm định dự án Cán thẩm định tín dụng phải có trình độ chun mơn cao, cán đảm nhiệm lĩnh vực định Nâng cao vai trò trách nhiệm cá nhân tất khâu marketing, đề xuất giải ngân, kiểm tra, giám sát phê duyệt giải ngân…Nếu trường hợp nhiều dự án mang tính chất chun mơn sâu vào ngành, lĩnh vực cụ thể mà cán tín dụng khơng thể nắm bắt, hiểu cách sâu sắc ngân hàng cần mời thêm chuyên gia, cán có kinh nghiệm ngành hay lĩnh vực tới giúp đỡ, tư vấn mặt chuyên môn kĩ thuật Hy vọng, việc phân công rõ ràng giúp cho công việc thực chuyên sâu hơn, cán tiếp Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 59 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng xúc với nhiều dự án tích luỹ nhiều kinh nghiệm Sự thành thạo công việc thực công đoạn thẩm định cán chuyên trách giúp rút ngắn thời gian thẩm định hết nâng cao chất lượng thẩm định dự án, nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.2.5 Thực đa dạng hố loại khách hàng, áp dụng sách khách hàng hợp lý Kinh doanh dịch vụ ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt đòi hỏi phải có mối quan hệ rộng lớn, uy tín, tin cậy khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển ngân hàng Hơn nữa, địa NHTM CP thực sách mở rộng mạng lưới, qui mơ hoạt động Chính điều tạo thách thức lớn với VPbank Ngơ Quyền Hồn Kiếm Hà Nội trình cạnh tranh thị phần hoạt động việc thực đa dạng hoá khách hàng, tăng cường hoạt động marketing thật cần thiết Chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất sở lợi ích kinh tế trước mắt lâu dài, xác định khách hàng chiến lược khách hàng truyền thống để có sách ưu đãi đặc biệt Đối với khách hàng truyền thống, có quan hệ tốt với ngân hàng, ngân hàng cho họ hưởng số sách ưu đãi cung cấp dịch vụ với giá rẻ hơn, tặng quà khuyến mại…nhằm trì mối quan hệ khách hàng ngân hàng Đối với khách hàng quan hệ khách hàng tiềm mà ngân hàng nhằm đến tương lai ngân hàng cần thực tốt việc cung cấp dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện có chất lượng cao, đồng thời thường xuyên tuyên truyền khách hàng thấy lợi ích quan hệ với ngân hàng cung cấp… Ngân hàng phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng, kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng vốn sản phẩm, dịch vụ nguyên tắc bình đẳng, hợp tác,phát triển có lợi Thoả mãn kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý khách hàng, Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 60 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng khơng để khách hàng chờ vốn mà lỡ hội kinh doanh Ngân hàng nên trọng việc mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo tầng lớp dân cư doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch, trụ sở tiếp khách cần khang trang, đẹp,văn minh, tiện dụng Đơn giản hoá thủ tục điều kiện có thể, phải đảm bảo hiệu an tồn vốn tín dụng Rà sốt kết xếp hạng tín dụng nội chi nhánh, phân loại nợ khách hàng theo qui định hướng dẫn ngân hàng VPbank Đảm bảo xếp hạng khách hàng theo hướng dẫn xếp hạng tín dụng nội phản ánh trung thực, xác mức độ rủi ro khách hàng Tuy nhiên, cần ln nhớ tăng trưởng tín dụng phải đảm bảo an toàn, lựa chọn khách hàng tốt,khách hàng 100% có tài sản đảm bảo, đa dạng hoá khách hàng, đặc biệt khách hàng có lực tài tốt 3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing - giải pháp phát triển dịch vụ khai thác sản phẩm khác biệt có lợi Chất lượng tín dụng đánh giá thoả mãn khách hàng chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp Để thu hút, lôi kéo khách hàng, thoả mãn nhu cầu tối đa khách hàng loại sản phẩm dịch vụ mình, ngân hàng cần thực tốt số giải pháp sau: - Mở rộng mạng lưới khu công nghiệp, trung tâm thương mại, khu vực tiềm năng, nơi tập trung dân cư có thu nhập ổn định, nơi có nhiều doanh nghiệp để tăng số lượng kênh phân phối sản phẩm - Tăng cường quảng cáo thương hiệu VPbank phương tiện thông tin đại chúng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ có ngân hàng tới khách hàng, có sách khuyến mại hợp lý để thu hút khách hàng Thông tin sản phẩm ngân hàng nhiều kênh: tờ rơi, ấn phẩm, hội nghị khách hàng - Triển khai dịch vụ lợi VPbank, chi nhánh gốm: dịch vụ POS, ATM Tiếp tục mở rộng nâng cao chất Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 61 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng lượng hoạt động dịch vụ sẵn có như: Trả lương qua tài khoản, Home Banking, dịch vụ ngân quỹ, tư vấn tài chính… - Nâng cao chất lượng phục vụ, phong cách giao dịch hoạt động bảo lãnh, toán nước quốc tế, kinh doanh ngoại tệ ngân quỹ Có sách ưu đãi phí, ký quĩ, lãi suất…đối với khách hàng có uy tín, khách hàng có doanh số hoạt động lớn, khách hàng tiềm ngân hàng mời chào 3.2.4 Hồn thiện phát mạng lưới cơng nghệ thông tin ứng dụng công nghệ kinh doanh ngân hàng Cùng với phát triển công nghệ đại, công tác thông tin ngân hàng ngày hoàn thiện dần đáp ứng với đòi hỏi kinh tế thơng tin ngân hàng yếu tố cần thiết để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt cơng tác thẩm định quản lí Bởi vậy, ngân hàng cần: - Khai thác thông tin sẵn có từ kho liệu trung ương Xây dựng chương trình phần mềm để xử lý liệu: Nhanh, thuận lợi, bảo mật xác cho tác nghiệp - Bám sát kế hoạch kinh doanh phát triển mạng lưới chi nhánh để xây dựng kế hoạch trang thiết bị tin học phù hợp - Quản trị hệ thống, chương trình an tồn, bảo mật khoa học đáp ứng yêu cầu người sử dụng.Tiếp tục xây dựng chương trình quản lý, truyền tải thơng tin quản trị điều hành thông qua mạng nội chi nhánh 3.2.5 Các giải pháp phát triển nguồn nhân lực Yếu tố người đóng vai trò quan trọng định đến chất lượng tín dụng sau Các cán tín dụng trước hết phải có phẩm chất đạo đức tốt, ln đặt lợi ích tập thể ngân hàng lên lợi ích cá nhân, cán nhìn việc mắt trí cơng vơ tư Thực tế chứng minh khơng vụ án xảy Việt Nam vừa qua xuất phát từ cán tín dụng tham dẫn đến khơng truy xét cẩn thận, tiếp tay cho kẻ xấu lừa đảo làm thiệt hại vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, đôi với phẩm chất Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 62 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng đạo đức, cán tín dụng cần phải có trình độ chun mơn,có óc nhận xét, quan sát tốt… Để cán tín dụng có đầy đủ yếu tố ngân hàng phải thực kế hoạch hố cơng tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí mà hiệu Ngân hàng nên tổ chức lớp tập huấn đào tạo lại bổ sung kiến thức chuyên nghiệp vụ chế thị trường cho cán lâu thời kì bao cấp, ưu tiên đào tạo cán chủ trốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức, cho cán có lực học tập nước ngoài, tuyển chọn cán trẻ có lực thực am hiểu kinh tế thị trường chuẩn bị cho đội ngũ kế cận Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi giấc, học phí…để giúp cán tham gia lớp học để nâng cao trình độ Ngân hàng nên rà soát qui hoạch cán để xây dựng đội ngũ đủ số lượng, có cấu hợp lý, đào tạo cập nhật kiến thức đầy đủ đảm bảo đáp ứng nhiệm vụ tình hình Ngân hàng cần xem xét bổ sung nguồn nhân lục đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ chuyên môn Thực điều chỉnh, xếp cán cho phù hợp với yêu cầu nhiệm vụ sở phát huy tốt lực, sở trường cá nhân.Trong ngân hàng cần thực tốt sách tuyển dụng cán bộ, đảm bảo thu hút lực lượng lao động có chất lượng cao, có phẩm chất tốt hình thức tuyển dụng từ VPbank chọn học sinh xuất sắc trường đại học kinh tế trường đại học khác có chun ngành phù hợp với cơng tác chuyên môn đặc thù kinh doanh ngân hàng chi nhánh Đồng thời cần nêu cao đoàn kết nội bộ, tương trợ, giúp đỡ lẫn đồng nghiệp phòng, quan Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 63 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 3.3.1 Đối với Chính Phủ, bộ, ngành - Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động NHTM Chấn chỉnh lại công tác ban hành văn pháp quy luật ngân hàng, luật doanh nghiệp, thông tư hướng dẫn, nghị định phủ đảm bảo tiền vay, tài sản chấp… tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM - Chính phủ nên có sách tạo nguồn vốn lâu dài cho kinh tế phát triển ổn định, cần có sách điều chỉnh lãi suất hợp lý phù hợp với biến động thị trường, sở tính tốn dựa tỷ suất lợi nhuận bình qn, tỷ lệ lạm phát, quan hệ cung càu kinh tế vốn nhân tố ảnh hưởng liên quan khác… Nhằm ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát đồng thời khuyến khích người dân gửi tiết kiệm, người sản xuất yên tâm đầu tư - Chính phủ cần lành mạnh hố tình hình tài chính, mơi trường hoạt động ngân hàng - Chính phủ, ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra NHTM DN, nhằm phát sớm sai sót, vi phạm hoạt động thẩm định định cho vay NHTM dự án dẫn đến nhiều khoản vay có chất lượng - Chính phủ, ngành cần có sách xử lý khoản nợ q hạn, nợ khó đòi DN ngun nhân khách quan lũ lụt, thiên tai… cần tạo cho ngân hàng bù đắp khoản nợ khoanh, để xoá nợ Ngồi thành lập mua bán nợ để xử lý khoản nợ, khai thác quản lý tài sản đảm bảo tồn đọng - Chính phủ, bộ, ngành ngân hàng trung ương cần có biện pháp hỗ trợ vốn để áp dụng công nghệ đại vào hoạt động hệ thống NHTM nhằm phục vụ khách hàng tốt Ngoài ra, việc đại hố cơng nghệ giúp ngân hàng đưa cơng nghệ tiên tiến vào quản lý, kiểm soát rủi ro, bước nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng giúp hội nhập quốc tế nhanh chóng - Ngân hàng phối hợp với ngành xây dựng trung tâm chuyên thu nhập thông tin DN, thị trường, Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 64 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng sách, luật pháp nhà nước…để cung cấp nguồn thơng tin xác, đáng tin cậy kịp thời cho ngân hàng giúp nâng cao chất lượng khoản tín dụng 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam NHNN quan ban hành văn bản, quy chế, sách đạo hướng dẫn hoạt động NHTM Để hoạt động phân tích tín dụng diễn hiệu quả, góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng NHNN cần nâng cao vai trò việc hỗ trợ NHTM tính chuẩn mực quy trình nghiệp vụ nguồn thơng tin phân tích Hai vấn đề thực thông qua việc nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tín dụng, ban hành văn hướng dẫn hoạt động phân tích tín dụng Ngân hàng nhà nước ( NHNN ) cần thực tốt công tác tra ngân hàng Công tác tra NHNN có hiệu đến hoạt động hệ thống ngân hàng.Vừa phát kịp thời, xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, Từ có thay đổi kịp thời hợp lý Đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động.Thông tin bao gồm: thông tin DN thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động VPBank Thông tin DN thu thập cung cấp cho trung tâm thơng qua tín dụng NHNN Đây đáng tin cậy để VPBank sử dụng trình thẩm định khách hàng Thông tin DN thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Thơng tin có tính chất định hướng cho NHTM phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kì… Thơng tin giúp tư vấn cho NHTM lĩnh vực, ngành cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 65 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng NHTM - NHTM cần rà sốt lại hệ thống văn pháp luật - NHNN cần tăng quyền tự chủ cho NHTM, chi nhánh NHTM Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa qui định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù ngân hàng Vì hoạt động ngân hàng khác nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Vai trò quản lý vĩ mô NHNN cần thiết song cần đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy sang tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trường kinh doanh 3.3.3 Đối với Ngân hàng Vpbank Là đơn vị có vị trí trung tâm thủ nên có nhiều thuận lợi công tác tăng trưởng huy động vốn Tổ chức hội thảo nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt tín dụng, dịch vụ kinh doanh tiền tệ cán chi nhánh tham gia có điều kiện tiếp cận nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ -Định kì hàng tháng tiến hành sốt nội chi nhánh cấp I: Hoạt động kiểm sốt nội nói chung kiểm sốt q trình phân tích tín dụng nói riêng đóng vai trò quan trọng việc tìm kiếm, phát kịp thời sai phạm làm ảnh hưởng đến hiệu an toàn hoạt động ngân hàng Để thành lập phận chuyên trách kiểm toán định kì hàng tháng chi nhánh cấp I, trước hết VPBank cần soạn thảo văn quy định quyền hạn, nghĩa vụ phận hướng dẫn cụ thể quy trình nội dung kiểm sốt Để đảm bảo tính khách quan, tránh cồng kềnh cho máy giảm chi phí, phận khơng trực thuộc chi nhánh mà chịu quản lý Phòng kiểm tốn nội Hội sở Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 66 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng cán thuộc phòng kiểm tốn Hội sở trực tiếp phụ trách - Hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn nghiệp vụ: Hiện nay, hệ thống văn hướng dẫn nghiệp vụ VPBank ban hành tương đối đầy đủ nghiệp vụ tín dụng, chi nhánh có sở cho việc tiến hành phân tích, đánh giá Tuy nhiên để khuyến khích hoạt động tín dụng, VPBank cần sửa đổi văn hưóng dẫn đảm bảo đạt chuẩn nghiệp vụ, có tính ổn định cao, linh hoạt trước tác động điều kiện kinh tế nói chung thay đổi hệ thống ngân hang tài nói riêng - Tăng cường cơng tác đào tạo cán theo hướng chun mơn hố: Chun mơn hố hoạt động phân tích tín dụng hình thức cán tín dụng phụ trách loại hình, quy mô ngành nghề doanh nghiệp khác Về mặt hình thức, tiến hành phân loại hồ sơ doanh nghiệp từ nhận hồ sơ theo ngành nghề sau giao cho nhóm cán phụ trách ngành nghề tiến hành phân tích - Nới lỏng sách tín dụng: Với phương châm chắn hoạt động tín dụng, sách tín dụng mà VPBank ban hành quy định khơng cấp tín dụng cho dự án sách, đầu tư mạo hiểm công nghệ phức tạp Trong tương lai, đồng thời với việc nâng cao chất lượng phân tích tín dụng, VPBank nới lỏng hoạt động tín dụng với số đối tượng DNVVN có dự án đầu tư trên sở đảm bảo chất lượng thẩm định hạn chế tối đa rủi ro - Liên kết hoạt động với cơng ty kiểm tốn: Trong hoạt động phân tích tín dụng, ngân hàng thường xun phải đối mặt với thơng tín xác từ báo cáo tài khơng kiểm toán từ khối DNVVN Do vậy, VPBank tiến hành liên kết với cơng ty kiểm tốn, với liên kết VPBank yêu cầu DNVVN vay vốn mà chưa kiểm toán báo cáo tài cơng ty kiểm tốn nào, phải tiến hành kiểm tốn báo cáo tài cơng ty kiểm tốn theo định VPBank với chi phí kiểm tốn Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 67 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng hoàn toàn thuộc doanh nghiệp Việc liên kết có lợi ích cho đơi bên ngân hàng cơng ty kiểm tốn, đảm bảo mối liên kết lâu dài dựa uy tín niềm tin đem lại thơng tin tài chính xác Để khuyến khích doanh nghiệp chi phí cho hoạt động kiểm tốn báo cáo tài thấp chi phí doanh nghiệp tiến hành kiểm tốn báo cáo tài cơng ty kiểm toán khác Hiện tại, VPBank hợp tác với cơng ty kiểm tốn Ernst and Young (E&Y) dự án thực chương trình phân mềm chấm điểm tín dụng Khi phần mềm triển khai tồn hệ thơng, hoạt động phân tích tín dụng có bước phát triển 3.3.4 Đối với quyền địa phương Đề nghị quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ chi nhánh VPbank Ngơ Quyền nâng cao thị phần, đóng góp hiệu quan trọng vào nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương Hỗ chợ cung cấp thông tin doanh nghiệp hoạt động địa bàn, tổ chức gặp gỡ, tạo điều kiện xúc tiến hợp tác đầu tư chi nhánh với Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 68 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trưòng yêu cầu q trình đổi đất nước đòi hỏi ngân hàng cần hồn thiện hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động hoạt động tín dụng.Việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng có ý nghĩa định đến tồn phát triển thân ngân hàng mà có tác dụng trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước, góp phần tạo ổn định phát triển kinh tế xã hội Qua việc tìm hiểu nghiên cứu đề tài: “Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng VPBANK chi nhánh Ngơ Quyền Hồn Kiếm Hà Nội “, luận văn rút kết đạt được, vấn đề tồn nhận định nguyên nhân dẫn đến tồn chi nhánh.Từ mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm giải tồn tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác quản lý, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, đề tài tương đối rộng, mang đến tính chất thời lý luận thực tiễn, với kiến thức kinh nghiệm thực tế ỏi nên q trình nghiên cứu, viết tránh khỏi sai sót.Em mong nhận đựoc đóng góp thầy cô giáo để luận văn hoành chỉnh Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 69 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn dẫn thầy giáo Thạc sĩ Trần Cảnh Toàn giúp đỡ nhiệt tình anh chị cán làm việc ngân hàng VPBANK chi nhánh Ngô Quyền Hoàn Kiếm Hà Nội giúp em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn thị Hồng Vân DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1./ Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại – NXB Tài năm 2008 – PGS TS Nguyễn Thị Mùi 2./ Giáo trình lí thuyết tiền tệ - NXB Tài năm 2005 3./ Quản trị ngân hàng thương mại – Peter Rose NXB Tài năm 2001 4./ Tiền tệ Ngân hàng tín dụng – Robert Raymond 5./ Báo cáo kết HĐKD ngân hàng VPbank chi nhánh Ngơ Quyền Hồn Kiếm Hà Nội 6./ Tạp chí ngân hàng 7./ Tạp chí nghiên cứu kinh tế 8./ Thời báo kinh tế Việt nam số thời báo khác 9./ Một số trang web: www.vp.com.vn www.saga.com.vn www.vnexpress.net www.taichinhvietnam.com Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 70 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN THỰC TẬP Họ tên giáo viên hướng dẫn: Nhận xét khoá luận cuối khoá Sinh viên: Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp: K44/15.04 Đề tài luận văn: “ Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng VPbank chi nhánh Ngơ Quyền Hồn Kiếm Hà Nội “ ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 71 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ………………………… Người nhận xét ( Ký ghi rõ họ tên ) NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét: Chức vụ: Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp: K44/15.04 Chuyên ngành: Ngân hàng Khoa: Tài - Ngân hàng Trường: Học Viện Tài Chính Đề tài: “ Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng VPbank chi nhánh Ngơ Quyền Hồn Kiếm Hà Nội “ Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 72 Lớp Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính – Ngân hàng ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ………………………… Xác nhận đơn vị thực tập Hà Nội, ngày tháng năm 2010 Thủ trưởng đơn vị Nguyễn Thị Hồng Vân K44/15.04 73 Lớp ... biệt cán trẻ chi nhánh học nâng cao trình độ 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH NGƠ QUYỀN HỒN KIẾM HÀ NỘI 2.3.1 Phân tích, đánh giá tổng quát chất lượng tín dụng chi nhánh Như... QUYỀN HỒN KIẾM HÀ NỘI 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH NGƠ QUYỀN HỒN KIẾM HÀ NỘI 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng VPBANK VPBank tên đầy đủ Ngân hàng Thương... để dự án DN đạt hiệu cao nhất, qua góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Chính sách tín dụng Ngân hàng: Chính sách tín dụng Ngân hàng kim nam cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Bên cạnh việc phải