Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại NH đông nam á CN sài gòn PGD đa kao

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á – CHI NHÁNH SÀI GỊN – PHỊNG GIAO DỊCH ĐA KAO Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS TRẦN ĐIỆP KIỀU NGÂN Sinh viên thực hiện: PHẠM THỊ ĐAN PHƢỢNG MSSV: 1154020794 Lớp: 11DTNH02 TP Hồ Chí Minh, năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐƠNG NAM Á – CHI NHÁNH SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH ĐA KAO Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS TRẦN ĐIỆP KIỀU NGÂN Sinh viên thực hiện: PHẠM THỊ ĐAN PHƢỢNG MSSV: 1154020794 Lớp: 11DTNH02 TP Hồ Chí Minh, năm 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực hiên Phòng giao dịch Đa Kao – Chi nhánh Sài Gòn – Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2015 Tác giả Phạm Thị Đan Phượng ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên cho em gửi lời cám ơn đến trường tạo điều kiện cho em có hội tìm hiểu thực tế cơng việc tài chính, nhằm giúp cho em rèn luyện thân, nắm bắt đưa vào thực tiễn kiến thức học Ngoài kinh nghiệm mà em rút lần thực tập giúp ích nhiều cho cơng việc em tương lai Em xin chân thành gửi lời cám ơn đến Ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Đa Kao đồng ý tiếp nhận em đến thực tập quý ngân hàng, tạo điều kiện cho em mặt để em có hội thực tập tốt Em xin cám ơn đến giảng viên hướng dẫn thực tập cho em TS Trần Điệp Kiều Ngân tận tình giúp đỡ hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành khố luận Lời cuối cùng, em xin kính chúc q thầy trường Đại học Công Nghệ TP.HCM dồi sức khỏe thành công nghiệp giáo dục Em xin chân thành cám ơn! TP.HCM, ngày …tháng…năm 2015 Ký tên Phạm Thị Đan Phượng iii C(>NG HOA XA H()I CHU NGHiA VI¥T NAM Dqc l�p - T11 - Hanh phue N� XET CUA DON vr THVC T� vi Ten don P£,trJ th11c t�p: �Aer:r,fl.k• oia chi: .CO tf.Cfl,f N� XET eJ(:.ti!tc:uJ.1 fJ.�.q.�·� ••• 1 1i.� q.fm W tt�k Email: c.!.t'.dt 1*1 Kao Nq.VJJ,.;.n� D.1J.i6 C[1!e.11 , f?(/H�.;.#:t ta�.r6.,0n f 7.f Di�n thoai lien lac: O.S39 f.i.1.! -4- VE QUA TRINH P.:tiAM ' ti.3.a.CJ 1.4: Hp Vil ten sinh vien: MSSV: q.1i;u; C0:l1:: THT/C T� CUA SINH VIEN: l:ti.l ::+MN P.Htb.r:1Cr LllP: ld.0.T.1:!.H O.� ! Thai gian thuc t�p tai don vi: Tu 3.1 l tJf den G 119ll 4' Tai b(> ph� thuc ijp: S!.2c.1.f )d�.t /r, :ILC!a(� CC! u.ft.ai1 Trong qua trinh thuc t�p tai don vi sinh vien the hien: Tinh thfui trach nhiem voi cong viec va y thuc ch§.p hanh ky lu�t : IE! T6t D Kha D Binh tlurong D Khong dat s& bubi thuc ijp thuc t€ tai don vi : 0>3 bu6i/tufui � 1-2 bu6i/tu§n D it den cong ty D€ tai phan anh duce thuc trang hoat d(>ng cua don vi : 181T&t D Kha D Trung binh D Khong dat NAm bAt duoc nhtmg quy trinh nghiep vu chuyen nganh 0T&t D Kha D Trung binh D Khong di.it TP HCM, Ngay11.thang.Ctnam 2015 Dan vi thuc ijp (ky ten va dong d§.u) iv iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Họ tên sinh viên : MSSV : Lớp : Thời gian thưc tập: Từ …………… đến ……………… Tại đơn vị: ………………………………………………………………… Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên thể : Thực viết báo cáo thực tập theo quy định: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Thường xuyên liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn : Thường xuyên Ít liên hệ Không Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu : Tốt Khá Trung bình Khơng đạt TP HCM, ngày … tháng ….năm 2015 Giảng viên hƣớng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT S e A D S T N N gâ n D oa T hu vi DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tình hình nhân Phòng giao dịch Đa Kao phân theo giới tính 22 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động huy động vốn Phòng giao dịch Đa Kao 23 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng Phòng giao dịch Đa Kao 2012 – 2014 25 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng cấu theo sản phẩm Phòng giao dịch Đa Kao 2012 – 2014 27 Bảng 2.5: Tình hình tài Phòng giao dịch Đa Kao 2012 – 2014 35 Bảng 2.8: Hệ số thu nợ Phòng giao dịch Đa Kao 2012 – 2014 36 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn Phòng giao dịch Đa Kao năm 2012 – 2014 37 Bảng 2.6: Hiệu suất sử dụng vốn Phòng giao dịch Đa Kao 2012 – 2014 38 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, HÌNH ẢNH Trang Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn Phòng giao dịch Đa Kao 2012- 2014 24 Biểu đồ 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Phòng giao dịch Đa Kao 2012 – 2014 26 Biểu đồ 2.4: Tình hình tín dụng sản phẩm SeAHome Phòng giao dịch Đa Kao năm 2012 – 2014 26 Biểu đồ 2.5: Tình hình tín dụng sản phẩm SeACar Phòng giao dịch Đa Kao năm 2012 – 2014 29 Biểu đồ 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn Phòng giao dịch Đa Kao 2012 – 2014 30 Biểu đồ 2.6: Tình hình tín dụng sản phẩm SeAValue Phòng giao dịch Đa Kao năm 2012 – 2014 32 Biểu đồ 2.7: Tình hình tín dụng sản phẩm SeAMore, SeABuy Phòng giao dịch Đa Kao năm 2012 – 2014 33 Biểu đồ 2.8: Hệ số thu nợ Phòng giao dịch Đa Kao 2012 – 2014 39 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Phòng giao dịch Đa Kao 21 Thẩm định tín dụng mục đích để hiểu biết khách hàng, khả sinh lợi, phát trọng rủi ro để từ giảm thiểu rủi ro Thẩm định khách hàng tồn mâu thuẫn bên thẩm định kỹ chậm, khách hàng bỏ đi, với bên thẩm định qua loa rủi ro cao Ngân hàng trung gian tài nên rủi ro hoạt động tín dụng khơng thể tránh khỏi, nhà quản lý ngân hàng giỏi phải biết chấp nhận rủi ro mức chấp nhận Do việc thẩm định khách hàng phải ln tn thủ theo quy trình đề Bám sát theo quy trình định sẵn, việc thẩm định tốn nhiều thời gian phải định hướng, mà đảm bảo giảm thiểu rủi ro Để hỗ trợ cho cán tín dụng làm điều này, SeABank nên đưa sách, định hướng dẫn đầy đủ, hợp lý, mang tính thực tiễn cao Đồng thời, ngân hàng cần tiếp cận đánh giá khách hàng, xếp hạng khách hàng vào mức độ rủi ro tương ứng: khách hàng bình thường, khách hàng cần ý, khách hàng có nguy phá sản, khách hàng phá sản phá sản Nếu đánh giá khách hàng vào thứ tự cuối bảng xếp hạng ngân hàng khơng nên cho khách vay, có nguy cao khách hàng cố ý lừa đảo, vay tiền để chạy trốn làm chuyện phi pháp Hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay Kiểm tra giám sát khoản vay không nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động khách hàng, mà hết có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Trên thực tế công việc chưa quan tâm mức, nhiều trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích, lừa đảo, chiếm đoạt liên quan đến hoạt động ngân hàng mà rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân chưa làm tốt cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay Vì để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần quan tâm mức đến hoạt động theo hướng: Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động khách hàng để biết vốn vay sử dụng mục đích đánh giá hiệu thực phương án kinh doanh, khả 47 trả nợ khách hàng Cần phân biệt rõ chức năng, trách nhiệm phận, cán tín dụng, nhằm nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ chuyên môn Có kế hoạch kiểm tra, khảo sát khách hàng vay vốn để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Theo khách hàng cá nhân, từ 15—20 ngày cán tín dụng thực tế để kiểm tra việc sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay (nhất khoản vay mà tài sản bảo đảm nợ vay hàng hóa); khách hàng doanh nghiệp, tùy theo phương thức, hình thức vay vốn mà ngân hàng có biện pháp kiểm tra cụ thể (căn theo hợp đồng vay vốn, hợp đồng kinh tế khách hàng, hóa đơn, chứng từ mua bán hàng hóa, hợp đồng bảo lãnh, cam kết tốn,…), nhằm phát kịp thời hành vi gian lận, thiếu minh bạch khách hàng vay để có biện pháp xử lý nợ hiệu quả, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn Bên cạnh việc tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát khách hàng, chi nhánh cần phải ý đến công tác kiểm tra kiểm sốt nội để phát hiện, ngăn chặn chấn chỉnh kịp thời sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng Giảm thiểu thiệt hại khách hàng khả tài bị trường hợp khác ảnh hưởng nặng nề - Linh hoạt, sáng tạo xử lý nghiệp vụ Trong q trình cho vay, khơng phải lúc suôn sẻ, tránh rủi ro, kể công tác thẩm định thực tốt, kế hoạch vay vốn gặp khó khăn nảy sinh thời gian sử dụng vốn vay, linh hoạt, sáng tạo sử lý nghiệp vụ cán tín dụng biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Khi khách hàng gặp khó khăn q trình sản xuất kinh doanh, rủi ro tín dụng điều dễ xảy ra, tình đó, cán tín dụng kết hợp với khách hàng tháo gỡ khó khăn bảo vệ lợi ích khách hàng ngân hàng Khi áp dụng số biện pháp sau: Gia tăng khối lượng tiền cho vay doanh nghiệp có phương án phục hổi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu ngân hàng khách hàng phải nỗ lực để hồi phục, lên Nếu khơng có giúp đỡ ngân hàng nợ khách hàng có nhiều khả khơng tốn dẫn đến 48 rủi ro tín dụng ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng kêu gọi người bảo lãnh để cứu giúp cho người vay đồng thời đảm bảo san sẻ rủi ro Cán tín dụng cố vấn cho doanh nghiệp vấn đề sáng kiến cải tiến, chuyển hướng hoạt động sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý giúp người vay tự tháo gỡ khó khăn 3.2.2 Một số biện pháp cho nguyên nhân từ phía ngân hàng Hạn chế tình trạng thơng tin tín dụng khơng đầy đủ - Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin Biện pháp tăng cường công tác thu thập thông tin giám sát khách hàng thật biện pháp quan trọng việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Tương tự trên, cán tín dụng phải thường xuyên thu thập thông tin Mặc dù, nguồn thông tin mà ngân hàng có nhiều, song độ xác thơng tin lại ln cần phải xem xét Có thể nói việc thu thập thơng tin đắn, xác việc khơng đơn giản ngân hàng Nếu dựa vào thơng tin từ khách hàng cung cấp chưa đủ mà cần phải mở rộng thêm nhiều nguồn thơng tin khác Cụ thể cán tín dụng cần phải thu thập thêm thông tin thông qua việc gặp gỡ trực tiếp khách hàng hình thức như: vấn trực tiếp, tham quan nhà xưởng, nơi làm việc, xem xét tài sản đảm bảo, giúp cán ngân hàng loại trừ báo cáo ma, nắm bắt thông tin tài phi tài Các thơng tin tài gồm: khả tài chính, kết kinh doanh khứ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu phương án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ, Các thơng tin phi tài gồm: tư cách, uy tín, lực quản lý, lực sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội, gia đình người vay Hiện nay, cán tín dụng có thơng tin khách hàng từ ngân hàng khác có quan hệ với người vay, từ báo chí, internet Đây nguồn thơng tin bổ sung, hồn thiện cho hệ thống thơng tin tín dụng Ngồi ra, cán tín dụng cần thường xuyên quan tâm tới thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC Ngân hàng Nhà nước Tuy chưa thực 49 phản ánh đầy đủ kênh thơng tin đáng tin cậy để ngân hàng tham khảo Hạn chế trường hợp cán tín dụng thiếu trình độ - Thường xun có cơng tác tổ chức đào tạo cán Con người yếu tố trung tâm, định hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng Vì vậy, việc đào tạo đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách nhiệm tốt công việc biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Trong năm gần đây, SeABank có biện pháp đào tạo cán cử cán tham gia chương trình tập huấn, hội thảo Đó dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ ý thức ban lãnh đạo công tác đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên phòng giao dịch Những việc làm cần tiếp tục phát huy Tuy nhiên cần phải nhận thấy hiệu cơng việc hạn chế thời gian huấn luyện ngắn phần mang tính phổ cập chưa thật chuyên sâu Hiện nay, Phòng giao dịch Đa Kao cán giao nhiệm vụ theo hình thức khốn quản lý mức dư nợ, họ phải đảm đương cơng việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định dự án, phân tích tài chính, tra, kiểm soát đến cho vay thu nợ Hàng loạt cơng việc đòi hỏi trình độ cán tín dụng phải tồn diện có hiểu biết nghiệp vụ sâu sắc Vì vậy, cơng tác đào tạo cán phải trọng đến đào tạo chuyên sâu toàn diện mặt luật pháp, tài chính, kế tốn hay marketing Cùng với việc tổ chức đào tạo cán bộ, ngân hàng cần phải đề tiêu chuẩn cấp, kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ hay khả giao tiếp làm sở cho việc tuyển chọn cán bộ, đồng thời khuyến khích cán cũ Ngân hàng không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức lực 50 Bên cạnh việc đào tạo bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo ngân hàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán Điều đòi hỏi ban lãnh đạo phải thường xuyên theo sát hoạt động nhân viên để đánh giá họ xác Ngồi ra, việc đề chế độ đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng cán tín dụng để động viên, khuyến khích kịp thời làm cho cán nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích cố gắng phấn đấu cơng tác nghiệp vụ người Phòng ngừa trường hợp cán tín dụng tin tưởng vào tài sản đảm bảo Tăng cường công tác xử lý nợ hạn Việc xử lý nợ hạn phát sinh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng ngân hàng Sở dĩ nợ hạn phát sinh tác động trực tiếp đến thu nhập ngân hàng; đến nguồn vốn ngân hàng (là nguồn vốn huy động, phải trả cho người gửi tiền) Nếu ỷ y khơng quan tâm đến nợ q hạn có tâm lý có tài sản đảm bảo sai lầm Để xử lý tài sản đảm bảo khách hàng thu hồi vốn cơng chuyện khó khăn, nhiều công sức thời gian cán tín dụng ngân hàng Hơn nữa, có nhiều trường hợp khách hàng chấp tài sản nhiều ngân hàng, ngân hàng lại phải tranh giành để hoàn trả vốn Chính lẽ việc tăng cường cơng tác xử lý nợ hạn vô cần thiết Ngân hàng cần phải thực đồng giải pháp liên quan đến nợ hạn xử lý nợ hạn phát sinh Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Qua phân tích xác ngun nhân dẫn đến khơng thu hồi nợ Có chế khen thưởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ 51 Đối với khách hàng có nợ hạn mà có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu ngân hàng tiếp tục cho vay để doanh nghiệp sản xuất bình thường xong phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh mới, khoản thu chi Điều phối cán ngân hàng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu nợ dần Thực việc phân loại khoản vay, sở phân loại nợ theo quy định Khoản Điều 10 Thông tư 02/2013 đảm bảo khoa học sở vào tiêu thức như: nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi nợ, tài sản đảm bảo nợ vay, đối tượng khách hàng,… từ đưa biện pháp cụ thể việc ngăn ngừa xử lý nợ hạn Ngồi ra, ngân hàng nên chun mơn hóa hoạt động xử lý nợ hạn Thành lập phát triển công ty quản lý khai thác tài sản hay cơng ty mua bán nợ nhằm nâng cao tính chun mơn hóa nghiệp vụ họat động tín dụng nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ hạn để thu hổi nợ Nâng cao hiệu việc sử dụng quỹ dự trữ dự phòng rủi ro hoạt động xử lý nợ hạn, khai thác tốt vai trò ý nghĩa quỹ này, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn phát triển Và cuối cùng, khoản nợ thu hồi dự kiến nên tăng cường hoạt động phối hợp với quan ban ngành liên quan trình xử lý nợ xấu để giảm thiểu tối đa thiệt hại Trong tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mãi, xử lý tài sản đất đai, bất động sản, khâu thi hành án, hồn chỉnh hồ sơ pháp lý Phòng ngừa trường hợp cán tín dụng thơng đồng với khách hàng - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hình thức quản lý tín dụng có chiều sâu, có tác dụng tốt việc ngăn ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng Để nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng SeABank nói chung Phòng giao dịch Đa Kao nói riêng cần có biện pháp hoạt động cán kiểm tra, kiểm soát như: tăng cường số lượng nhân viên, bồi dưỡng nâng cao trình độ 52 nghiệp vụ, quy định rõ trách nhiệm, thưởng phạt thích hợp, nâng cao chất lượng hội đồng tín dụng tổ thẩm định dự án Phòng ngừa hạn chế rủi ro chung - Phân tán rủi ro tín dụng Biện pháp chủ động ngân hàng đa dạng hoá đối tượng đầu tư Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác nhiều khách hàng địa bàn khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng, khuếch trương thế, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Ngân hàng tránh cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng Ngồi ra, cho vay với nhiều loại thời hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi xuất thị trường Cho vay đồng tài trợ giải pháp hiệu để phân tán rủi ro Trong thực tế, có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng khơng thể đáp ứng đựơc, thường nhu cầu đầu tư cho dự án lớn khó xác định mức độ rủi ro xảy Trong trường hợp này, ngân hàng liên kết để thẩm định dự án, cho vay chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ rủi ro tồn hoạt động tín dụng SeABank – Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Đa Kao phân tích chương 2, chương khoá luận đưa nhận xét điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức phòng giao dịch Đồng thời, đưa số giải pháp nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng Tuy khoá luận đưa giải pháp cho rủi ro thực tế, tất giải pháp góp phần để hạn chế tất rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối 53 mặt, kết hợp đồng thời giải pháp giúp cho ngân hàng hạn chế tối đa rủi ro tín dụng 54 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động yếu, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, điều kiện kinh tế thị trường nhiều biến động, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung Phòng giao dịch Đa Kao nói riêng gặp nhiều rủi ro Để tồn phát triển Ngân hàng phải biết vượt lên mình, đẩy lùi khó khăn vướng mắc tồn kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp biện pháp khác Song việc ngăn chặn rủi ro cách tuyệt đối hoàn toàn thiếu thực tế Do trình kinh doanh Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định chấp nhận đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng ổn định phát triển vững Do việc phân tích đưa giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng Đơng Nam Á – Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Đa Kao vô cần thiết nhân tố định đến thành bại ngân hàng Từ kết nghiên cứu phương diện lý luận qua khảo nghiệm thực tế nơi thực tập, khóa luận với đề tài “Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đơng Nam Á – Chi Nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Đa Kao” đạt kết sau: Hệ thống hóa vấn đề rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Phân tích thực trạng tín dụng qua năm Phòng giao dịch Đa Kao, đánh giá thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng; nêu lên mặt đạt được, đồng thời đưa hạn chế nguyên nhân dẫn tới hạn chế Đồng thời nêu giải pháp nhằm góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thông tƣ 02/2013/TT – NHNN [2] Lý Hoàng Ánh, Lê Thị Mận (2013) Tiền tệ Ngân hàng NXB Đại học quốc gia TP.Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2007) Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại NXB Thống kê [4] Nguyễn Đăng Dờn (2010) Quản trị Ngân hàng thƣơng mại đại NXB Phương Đông [5] Nguyễn Văn Hà, Lê Văn Tề (2005) Giáo trình Lý thuyết Tài – Tiền tệ NXB Thống kê [6] Phan Thị Thu Hà (2007) Ngân hàng thƣơng mại NXB Đại học Kinh tế quốc dân [7] Lê Nam Hải, Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân (2000) Ngân hàng thƣơng mại NXB Thống kê [8] Vũ Thị Minh Hằng, Sử Đình Thành (2006) Nhập mơn Tài – Tiền tệ NXB Đại học quốc gia TP.Hồ Chí Minh [9] Nguyễn Ngọc Hùng (1998) Lý thuyết Tài – Tiền tệ NXB Thống kê [10] Nguyễn Minh Kiều (2006) Nghiệp vụ Ngân hàng NXB Thống kê [11] Nguyễn Minh Kiều (2014) Tiền tệ ngân hàng NXB Lao động Xã hội [12] Nguyễn Thị Mùi (2008) Quản trị Ngân hàng thƣơng mại NXB Tài [13] Lê Văn Tư (2004) Ngân hàng thƣơng mại NXB Tài [14] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004) Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng NXB Thống kê [15] http://cafef.vn/ [16] http://www.thesaigontimes.vn/ 56 Mã hiệu: N_02_03_03_11/F01 Ngày hiệu lực: 25/ 07/ 2014 Lần sửa đổi ban hành: 02/00 PHỤ LỤC ĐƠN ĐỀ NGHỊ VAY VỐN (Dành cho Hộ kinh doanh) Kính gửi: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) Đề nghị cấp tín dụng với nội dung cụ thể sau: Mã KH Mã phân khúc A PHẦN DÀNH CHO KHÁCH HÀNG Thông Tin Bên Vay Vốn Tên hộ kinh doanh Giấy CNĐKKD số Địa sở kinh doanh Điện thoại liên lạc Ngành nghề kinh doanh thứ K Tín c S h hTổn ả Sở Đi gSố lượ Sổ QhữuGthu K sác u Tin h Ngƣời h Thông Vốn điều lệ Fax: Nhà phân phối, đại lý vay vốn/ Ngƣời đại diện vay vốn Ơng Bán buôn Bán lẻ Thông Tin Ngƣời đồng vay vốn Bà ………………………… Họ tên bên vay Địa email: Ông Ngày sinh (ngày/ tháng/ năm) Quốc tịch Ngày sinh (ngày/ tháng/ năm) Quốc tịch Số CMND/ Hộ chiếu Ngày cấp (ngày/tháng/năm) Nơi cấp Học vấn Cấp I Cấp II Trung cấp Cao đẳng/ Đại học Số CMND/ Hộ chiếu Ngày cấp (ngày/tháng/năm) Nơi cấp Học vấn Cấp I Cấp II Cao đẳng/ Đại học Trung cấp Hôn nhân Độc thân Ly d ị Số người phụ thuộc Loại nhà Sở hữu Nhà bố mẹ Đã lập gia đình Mua trả góp Khác (ghi rõ) Loại phương tiện lại Xe máy ô tô Cấp III Sau đại học Khác (ghi rõ)… Thuê Giao thông công cộng Khác (ghi rõ)… Địa Địa thường trú Văn phòng Hơn nhân Độc thân Ly dị Số người phụ thuộc Loại nhà Sở hữu Nhà bố mẹ Loại phương tiện lại Xe máy ô tô Đã lập gia đình Mua trả góp Khác (ghi rõ) Giao thơng công cộng Cấp III Sau đại học Khác (ghi rõ)… Thuê Khác (ghi rõ)… Địa Địa thường trú Văn phòng Nơi Nơi Số điện thoại Bà ………………………… Họ tên bên vay Di động Số điện thoại Địa email Địa email Di động Thơng tin tài 4.1 Thu nhập 4.1.1 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh Doanh thu/ tháng (VND) Chi phí/ tháng (VND) Lợi nhuận / tháng (VND) 4.1.2 Thu nhập khác N g N g N g Tổ T ổ = 4.2 N N T g ổ M g ứ người phụ thuộc) Thanh toán khoản vay khác SeABank/TCTD khác Tổngnợ/ tháng 57 = Mã hiệu: N_02_03_03_11/F01 Ngày hiệu lực: 25/ 07/ 2014 Tình hình tín dụng Ngƣời vay Ngƣời đồng vay 5.1 Quan hệ tín dụng với SeABank Người vay Số tiền vay Lần đầu Lần sửa đổi ban hành: 02/00 KH hữu (ghi trõ nội dung đây) Thời hạn vay Loại vay Số dư nợ Thời hạn vay Khoản vay tín chấp chấp tín chấp chấp TSBĐ 5.2 Vay cá nhân Ngân hàng khác Người vay Ngân hàng Số tiền vay Dư nợ Khoản trả hàng tháng 5.3 Thấu chi Ngân hàng khác Người vay Ngân hàng Loại hình thấu chi tín chấp chấp tín chấp chấp Hạn mức thấu chi 5.4 Thẻ tín dụng Ngân hàng khác Người vay t chấp t chấp Ch 6.1 6.2 Hạn mức 6.3 Tổndoan g Ngân hàng Loại hình thẻ Hạn mức thẻ Thời hạn vay vốn (tháng) Lãi suất dự kiến (%/ năm) Tỷ lệ số tiền vay/ Giá trị TSBĐ (%) V t V ố T ỷ Số tiền vay (VND) 6.4 Phƣơng thức trả nợ gốc lãi vay Định kỳ Thá trả gốckỳ Thá ng Định trả Số lãi tiền ng trả nợ dự 7.1 Loại Bất tài Kh ác Kh ác Qu Qu Thu ộc Đất Ch un sản Địa Giá trị ước Ch tính Quan hệ với bên 1ủ 7.2 Loạ Thuộ Chứ c sở iGiá tài ng Ch Quan hệ trị ủ1 với bên Sổ tiết Thông tin bên chấp tài sản Bên chấp Ông Họ Bên chấp Bà Ông Bà … Họ … …V …V ợ Mố c i Ng ày Qu ốc Số Ng CM ày Nơi cấp Địa Cam ợ c h Mố Ng i ày sin Qu ốc Số Ng CM ày Nơi cấp Địa kết Ngƣời đồng vay Tôi với tư cách người đồng vay vốn theo Giấy đề nghị này, cam kết thông tin xác cam kết Đồng ý thực việc trả khoản nợ người vay với SeaBank người vay không thực thực không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ (gồm nợ gốc, lãi hạn, lãi hạn, phí, khoản phải trả khác) theo Hợp đồng tín dụng, Khế ước nhận nợ, Phụ lục Hợp đồng tín dụng (nếu có) cam kết khác Người vay SeaBank, kể trường hợp không ký tên văn Đồng ý cho người vay dùng tài sản thuộc sở hữu chung/ sở hữu chung người thân để làm tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ SeaBank Trong trường hợp khơng có khả trả nợ, cam kết sử dụng nguồn thu tài sản tơi gia đình để trả nợ vay cho SeaBank Đồng ý để SeaBank yêu cầu nơi chi trả lương nguồn thu nhập khác chuyển trả trực tiếp cho SeaBank thực bấ t kỳ biện pháp khác để thu hồi nợ Theo đồng ý ủy quyền cho quan/ đơn vị……………………………………………………… trích tiền lương, khoản thu nhập hàng tháng khoản thu nhập khác (nếu có) để chi trả cho SeaBank Việc ủy quyền hết hiệu lực người vay hoàn thành việc tốn tất khoản nợ gốc, lãi, phí chi phí khác phát sinh SeaBank Cam kết trả nợ có giá trị sử dụng cho nhiều lần cấp tín dụng SeaBank cho người vay hết hiệu lực người vay và/ tơi hồn thành nghĩa vụ trả nợ SeaBank Mã hiệu: N_02_03_03_11/F01 Cam kết trả nợ có hiệu lực kể từ ngày ký, khơng Ngƣời đồng vay (Ký ghi rõ họ tên) Ngày hiệu lực: 25/ 07/ 2014 10 Cam kết Tôi tư cáchvay củavới Ngƣời người vay vốn theo Giấy đề nghị này, cam kết thơng tin xác cam kết Đồng ý thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ (gồm nợ gốc, lãi hạn, lãi Ng hạn, phí, ƣời vay (Ký ghi rõ họ tên) 11 Cam kết T Ngƣời ô i / C h ú n g t ô i B PHẦN CN Mã DÀNH RIÊNG N t c N t c / XÁC NHẬN PG Họ Số tên điệ Chuyên viên khách hàng ký tên xác nhận rằng: thực kiểm tra đối chiếu gốc, đánh giá tính Chuyên viên QHKH (Ký ghi rõ họ tên) 59 Lần sửa đổi ban hành: 02/00 Mã hiệu: N_02_03_03_11/F01 Ngày hiệu lực: 25/ 07/ 2014 Lần sửa đổi ban hành: 02/00 DANH MỤC HỒ SƠ TÍN DỤNG CHO VAY MUA Ơ TÔ – SEACAR DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CỦA SEABANK (Kèm theo QĐ số……/2014/QĐ-TGĐ ký ngày……/……/2014… ) Đ B án S ả h T n d I H C S M N H S ộ Ch S ứn Ch ứn g S từ xá c I H I1 ồGi G H ợp S đồ Ph iế S u Ri ên S g Ri ên S Tờ Ch II H I1 ồT hu H S ợp Cá c S ch ứn g N gu Li H I ên V Tà i Tà iGi S ch H S ồC V ác (G gốc (chính), S sao/ chụp (không yêu cầu y chứng thực) Mã hiệu: N_02_03_03_11/F01 Mã hiệu: Ngày hiệu lực: 25/ 07/ 2014 N_01_03_03_04/F05 Ngày hiệu lực: Lần sửa đổi ban hành: 02/00 Lần ban hành/sửa đổi: , ngày tháng năm 20… CAM KẾT BÀN GIAO GIẤY TỜ XE Kính gửi: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SEABANK) Chi nhánh ……………………………………… Hôm nay, ngày… tháng… năm ……., Chi nhánh ……… - SeABank, địa ……… Chúng – Bên vay vốn là: Bên vay : Ông……………………………… Bà …………………………… - Hộ TT : ………………………………………………………………………… - Địa : ………………………………………………………………………… - Giấy CMND : Ông……………………………….Giấy CMND số ……………… … Công an cấp ngày… /…./…….; Bà……………………………….Giấy CMND số ……………… …… Công an cấp ngày… /…./…….; - Điện thoại nhà : …………………… - Điện thoại di động: …………………………… Chúng đề nghị SeABank giải ngân tiền vay mua xe ô tô cho dựa Giấy hẹn nhận đăng ký xe cam kết với Quý Ngân hàng: Ngay sau nhận đăng ký xe tơ Phòng cảnh sát giao thơng cấp, cam kết bàn giao đầy đủ gốc Giấy đăng ký xe ô tô, gốc giấy tờ xe kèm theo cho Ngân hàng chậm thời gian 10 ngày kể từ ngày nhận giấy đăng ký xe Trong trường hợp không thực đầy đủ nội dung quy định điểm đây, chúng tơi cam kết hồn trả lại Ngân hàng tồn số tiền vay giải ngân số tiền lãi chi phí khác phát sinh cho Ngân hàng đồng ý Ngân hàng quyền thực biện pháp pháp lý cần thiết để thu hồi tiền gốc, lãi vay chi phí khác phát sinh Chúng tơi có tồn quyền xử lý tài sản bảo đảm theo phương thức, thủ tục thỏa thuận khác Hợp đồng chấp văn bản, cam kết khác mà ký kết với Quý Ngân hàng Trân trọng! ĐẠI DIỆN BÊN VAY VỐN (ký ghi rõ họ tên) ... Nam Á – Chi nh nh Sài Gòn – Phòng giao dịch Đa Kao Chương 3: Nh n xét số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Đông Nam Á – chi nh nh Sài Gòn – Phòng giao dịch Đa Kao CHƢƠNG... TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG NAM Á – CHI NH NH SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH ĐA KAO 2.1 Tổng quan Ngân hàng Đông Nam Á – Chi nh nh Sài Gòn – Phòng giao dịch Đa Kao 2.1.1 Lịch sử h nh th nh. .. nh n mơi trường khách quan khác Rủi ro nhiều để phòng chống thật khó khăn ngân hàng Ch nh lý tơi chọn đề tài: Một số giải pháp nh m hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đơng Nam Á – Chi nh nh Sài