Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng liên việt postbank, q 1, HCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI LIENVIETPOSTBANK PGD SÀI GỊN Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giáo viên hướng dẫn: ThS NGUYỄN THÀNH HUYÊN Sinh viên thực hiện: NGUYỄN LÊ PHƯỢNG THẢO MSSV: 1154020915 Lớp: 11DTNH17 Tp Hồ Chí Minh, 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu luận văn tốt nghiệp thực LienVietPostBank – PGD Sài Gòn, khơng có chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2015 (Ký ghi rõ họ tên) NGUYỄN LÊ PHƯỢNG THẢO ii LỜI CẢM ƠN Bên cạnh kiến thức tiếp thu ghế nhà trường, sau gần tháng thực hiên khóa luận tốt nghiệp, em có thêm hiểu biết kinh nghiệm thực tế ngành theo học Qua khoảng thời gian vơ hữu ích em xin chân thành cám ơn quý nhà trường Đại học Công Nghệ Tp Hồ Chí Minh,và đặc biệt quý thầy khoa Kế tốn – Tài ngân hàng tạo điều kiện cho chúng em đúc kết kinh nghiệm trước tốt nghiệp, tham khảo thực tế để hồn thiện lý thuyết giảng đường Bên cạnh em xin chân thành cảm ơn ThS Nguyễn Thành Huyên – người thầy hướng dẫn em tận tình, giúp đỡ em nhiều để em hồn thành tốt luận văn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc LienVietPostBank – PGD Sài Gòn tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập Ngân hàng Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến anh Bùi Đức Hồng – chun viên phòng khách hàng, anh Lâm Ngọc Tuấn Phi – phó phòng khách hàng anh, chị Phòng khách hàng LienVietPostBank – PGD Sài Gòn nhiệt tình quan tâm, hỗ trợ bảo em nhiều điều trình em thực tập giúp đỡ em để em viết luận văn Cuối lời, em kính chúc quý thầy cô Trường Đại học Công Nghệ Tp.HCM, quý thầy khoa Kế tốn – Tài Ngân hàng, thầy Nguyễn Thành Huyên, Bạn giám đốc toàn thể nhân viên LienVietPostBank – PGD Sài Gòn thật nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành công công việc sống Tp.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2015 (SV ký ghi rõ họ tên) NGUYỄN LÊ PHƯỢNG THẢO MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.1 Tổng quan tín dụng ngắn hạn 1.1.1 Cơ sở pháp lý phạm vi áp dụng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngắn hạn 1.1.3 Vai trò tín dụng ngắn hạn 1.2 Các loại hình tín dụng ngắn hạn 1.3 Các phương thức cho vay ngắn hạn .7 1.4 Một số quy định chung tín dụng ngắn hạn .10 1.4.1 Nguyên tắc cho vay 10 1.4.2 Điều kiện cho vay 10 1.4.3 Đối tượng cho vay 11 1.4.4 Thời hạn cho vay 11 1.4.5 Lãi suất cho vay 11 1.4.6 Mức cho vay 12 1.4.7 Hồ sơ cho vay 12 1.5 Quy trình tín dụng chung 13 1.6 Hiệu tín dụng ngắn hạn .13 1.6.1 Quan niệm hiệu tín dụng ngắn hạn 14 1.6.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn .15 1.6.2.1 Chỉ tiêu định tính 15 1.6.2.2 Chỉ tiêu định lượng .16 1.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng 19 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIÊU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI LIENVIETPOSTBANK – PGD SÀI GÒN 2.1 Tổng quan LienVietPostBank – PGD Sài Gòn 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.1.2 Bộ máy tổ chức .25 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 26 2.1.4 Địa bàn kinh doanh LienVietPostBank – PGD Sài Gòn 27 2.1.5 Phương thức kinh doanh nước Ngân hàng .27 2.1.6 Khả cạnh tranh Ngân hàng 28 2.1.7 Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm (2012-2014) 2.1.7.1 Hoạt động huy động vốn .28 2.1.7.2 Doanh thu, chi phí, lợi nhuận 30 2.1.8 Thuận lợi, khó khăn .31 2.1.9 Định hướng phát triển Ngân hàng năm 2015 .32 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn qua năm 2012 -2014 .34 2.2.1 Thực trạng quy trình tín dụng LienVietPostBank – PGD Sài Gòn .34 2.2.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 35 2.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 37 2.2.2.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích vay vốn 39 2.2.3 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn .40 2.2.3.1 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 41 2.2.3.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích vay vốn 43 2.2.4 Phân tích dư nợ tín dụng ngắn hạn .45 2.2.4.1 Phân tích doanh dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế .46 2.2.4.2 Phân tích doanh số dư nợ ngắn hạn theo mục đích vay vốn 47 2.2.5 Phân tích nợ xấu tín dụng ngắn hạn .48 2.2.6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn 49 2.2.7 Nhận xét hoạt động tín dụng ngắn hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn 53 CHƯƠNG NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ 3.1 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn qua năm 2012-2014 3.1.1 Ưu điểm 56 3.1.2 Nhược điểm 58 3.1.3 Nguyên nhần tồn nhược điểm 58 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn 59 3.3 Kiến nghị 65 KẾT LUẬN .67 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT N H N H N H P G T C T M V N D N D N D N C T S T Đ vt H Đ T G B G V H C V H Đ C M W T K H K H P G C V H S N gâ N gâ N gâ P hò T ổ T hVi ệt D oa D oa D oa C ôn S ố Đ ơn H ội T ổn B an V ốn C ho H ợp C h T ổK há K há P hò C hu H vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh LienVietPostBank - PGD Sài Gòn qua năm 2012-2013-2014 Bảng 2.2 Doanh số cho vay theo thời hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn Bảng 2.3 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế LienVietPostBank PGD Sài Gòn năm 2012- 2013 -2014 Bảng 2.4 Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích vay vốn Bảng 2.5 Doanh số thu nợ theo thời hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn Bảng 2.6 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế LienVietPostBank – PGD Sài Gòn năm 2012- 2013 -2014 Bảng 2.7 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn LienVietPostBank-PGD Sài Gòn năm Bảng 2.8 Doanh số dư nợ theo thời hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn Bảng 2.9 Doanh số dư nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn năm Bảng 2.10 Nợ xấu theo thời hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn Bảng 2.11 Doanh số nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế LienVietPostBank Sài Gòn năm 2012- 2013 -2014 Bảng 2.12 Doanh số nợ xấu ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn năm Bảng 2.13 Bảng tính vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn LienViet PostBank - PGD Sài Gòn Bảng 2.14 Chỉ tiêu sử dụng vốn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn khả cho vay quy mơ mà từ cấu nguồn vốn xây dựng cấu cho vay hợp lý, đặc biệt thời hạn Khi mà ngân hàng sử dụng lãi suất công cụ cạnh tranh chủ yếu, ngân hàng cần phải có chiến lược thu hút vốn hợp lý Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Đối với Ngân hàng lãi suất yếu tố quan trọng định việc mở rộng hay thu hẹp việc huy động vốn, có chiếm lĩnh thị trường hay khơng Chính sách lãi suất huy động phải xây dựng sở đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền lợi ích Ngân hàng, tạo cạnh tranh thuận lợi cho Ngân hàng Lãi suất cần phải cụ thể, chi tiết cho đối tượng vay vốn theo thời hạn, theo loại tiền huy động tạo thuận lợi cho việc huy động Phối hợp hiệu với Tổng công ty Bưu điện Việt Nam việc triển khai sản phẩm dịch vụ khai thác mạnh hai bên Khai thác có hiệu tiềm phát triển dịch vụ kiểm soát rủ ro viẹc quản lý dòng tiền dịch vụ Nh tồn hệ thống PGDBĐ (Huy động tiết kiệm bưu điện, thu hộ Viettel, thu hộ tiền điện, hỗ trợ chi trả BHXH ), đồng thời tiếp cận thu hút dòng tiền đối tác( thu hộ - chi hộ) VietNamPost làm sở tăng cấu huy động không kỳ hạn Chiến thuật thu hút giữ khách hàng cần quan tâm mức Cần tạo thêm dịch vụ bổ sung cho khách hàng gửi tiền ưu đãi sử dụng dịch vụ khác ngân hàng thẻ toán, dịch vụ chuyển tiền phải nâng lên, đa dạng hố hình thức tốn, nhanh chóng phát triển hình thức tốn thẻ để tạo tiện lợi cho khách hàng đồng thời nguồn huy động khả thi Ngân hàng Ngồi ra, LienVietpostBank – PGD Sài Gòn nên có sách ưu đãi lãi suất nhóm khách hàng truyền thống, hay khách hàng có nguồn tiền gửi lớn coi chi phí thời gian, chi phí lại cho lần thực giao dịch ngân hàng Việc áp dụng sách cho thấy quan tâm, chăm sóc ngân hàng khách hàng Cho họ cảm giác họ quan tâm chăm sóc người thân gia đình 3.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định cho vay Một nguyên nhân lớn làm hạn chế hiệu cho vay cụ thể cho vay ngắn hạn, chất lượng thẩm định Thẩm định tín dụng khâu thẩm tra, kiểm tra khách hàng thẩm tra dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đưa 60 định cho vay hay không cho vay, cho vay Do hiệu cho vay phụ thuộc 61 lớn đến chất lượng thẩm định Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thông tin khơng xác, khơng đầy đủ thẩm định không đúng, Ngân hàng không thực hiểu biết khách hàng dẫn đến việc cho vay khơng hiệu Để nâng cao chất lƣợng thơng tin, cần có nhiều giải pháp, kể đến là: Thu thập thơng tin từ bên doanh nghiệp thơng qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác giúp cán tín dụng hiểu rõ khả , triển vọng doanh nghiệp Một yêu cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt thông tin trọng yếu không trọng yếu, đánh giá mức độ tin cậy thông tin từ có hướng thu thập thơng tin thực cần thiết cho việc thẩm định cho vay Khi thẩm định, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài khách hàng tài dự án xin vay Ngân hàng cần đưa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, tiêu chuẩn 7C (Capacity – Năng lực tài chính, Capital – Cấu trúc vốn Character – Uy tín Condition - Điều kiện, Collateral – Tài sản đảm bảo, Control – Kiểm soát Commitment – Sự cam kết), tiêu chuẩn 5P( Purpose- mục đích, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – sách Pricing - định giá) Nói đến tiêu chuẩn 7C yếu tố đóng vai trò quan trọng Capacity, lực hành vi dân chủ DN người bảo lãnh, hồ sơ pháp lý chứng minh lực pháp lý DN vay vốn, mơ tả q trình hoạt động DN đến thời điểm tại, cấu sở hữ, chủ sở hữu, tính chất hoạt động, sản phẩm, khách hàng chính, người cung cấp DN Capital – Cấu trúc vốn thể thông qua thu nhập qua, tình hình phân chia cổ tức, doanh thu bán hàng, dòng tiền dự kiến, tính khoản tài sản lưu động, vòng quay nợ phải thu, phải trả tồn kho, cấu nguồn vốn, tình trạng vay nợ, kiểm soat chi phí, tỷ lệ khả trả lãi, khả chất lượng quản lý, thay đổi gần phương pháp hạch toán kế toán Collateral – Tài sản đảm bảo xem xét khía cạnh khách hàng các loại tài sản đảm bảo gì, khả bị lỗi thời, giá 61 tài sản, giá trị tài sản, mức độ chuyên biệt tài sản, tình trạng bị cầm cố, chấp tài sản, hạn chế khác, tình trạng bảo hiểm, dùng để bảo lãnh cho người khác, vị 62 Ngân hàng việc đòi cầm cố/thế chấp tài sản, nhu cầu vay vốn tương lai Conditions - Điều kiện xem xét khía cạnh địa vị cạnh tranh khách hàng ngành công nghiệp thị phần dự kiến, kết hoạt động khách hàng so với đối thủ cạnh tranh khác ngành, tình hình cạnh tranh sản phẩm, mức độ nhạy cảm khách hàng chu kỳ kinh doanh thay đổi cơng nghệ, tình trạng thị trường lao động ngành hay khu vực thị trường mà khách hàng hoạt động, ảnh hưởng lạm phát bảng cân đối kế toán với hoạt động kinh doanh khách hàng, tương lai ngành, yếu tố trị pháp lý xã hội công nghệ môi trường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh khác hàng Control – Kiểm sốt xem xét khía cạnh luật, quy định, quy chế hành liên quan đến khoản tín dụng xem xét, đủ hồ sơ giấy tờ phục vụ cho cơng việc kiểm sốt, hồ sơ giấy tờ cho vay, giải ngân phải có đầy đủ phải ký bên, mức độ phù hợp khoản vay quy chế, quy định Ngân hàng, ý kiến chuyên gia kinh tế, kỹ thuật môi trường ngành, sản phẩm, yếu tố khác ảnh hưởng đến khoản vay Character – Uy tín xem xét khía cạnh quan hệ vay trả qua, kinh nghiệm Ngân hàng khác khách hàng này, mục đích khoản vay, khả phân tích, dự báo hoạt động kinh doanh DN, phân loại tín dụng, mức độ tín chấp khoản vay, có người bảo lãnh cho khoản vay hay khơng Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thông tin hiệu Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc nay, nhiều tiêu chung chung cho doanh nghiệp việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng khơng nên phân tích tiêu vừa khơng cần thiết vừa khơng mang lại hiệu hay chí số tính tốn lại phản ánh sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng 3.2.3 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể văn hành liên quan tới công tác cho vay Ngân hàng Đó quy trình tính từ 63 ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Cán 64 tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định cho vay, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Trong tín dụng ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không doanh nghiệp xin vay mà Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán Ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho Ngân hàng Hiệu cho vay nhờ nâng cao Triển khai thành công dự án quản lý quy trình xét duyệt tín dụng( LOS), xem giải pháp phần mềm nhằm tự động hóa quy trình cấp phê duyệt tín dụng đồng thời hỗ trợ kiểm sốt q trình thẩm định 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt quản lý tín dụng Tiếp tục triển khai vận hành hiệu mơ hình quản lý rủi ro tín dụng bao gồm thẩm định, thẩm định tài sản đảm bảo tập trung kiểm soát giải ngân tập trung Tăng cường cơng tác giám sát tín dụng để cảnh báo nợ sớm, hạn ché tối đa nợ xấu phát sinh Quản lý tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý cho vay tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng tốt, an toàn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo hiệu cho vay Công tác gồm quản lý, kiểm soát khoản vay, xử lý phát sinh thu hồi nợ Đặc biệt, doanh nghiệp vừa nhỏ, chủ doanh nghiệp thường không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu gia đình Do cán tín dụng cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc quản lý tài thân ngƣời vay, từ đánh giá đƣợc khả sử dụng vốn có hiệu hay khơng họ Những phát sinh q trình cho vay phát sinh bất lợi, thƣờng khoản vay có nợ vấn đề Trường hợp này, cán tín dụng phải có xử lý kịp thời, hợp lí để giảm bớt bất lợi, ngăn ngừa phát sinh xấu 65 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 66 Nhân tố người ln giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hưởng lớn đến hiệu cơng việc Đối với hoạt động tín dụng mà cụ thể tín dụng ngắn hạn, người có vai trò quan trọng, để nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn khơng thể khơng quan tâm tới nhân tố người mà cụ thể cán tín dụng Chất lượng đội ngũ cán tín dụng cần đáp ứng phương diện gồm trình độ chun mơn, kinh nghiệm cơng tác tư cách đạo đức Cán tín dụng cần đào tạo quy, có kiến thức kinh tế thị trường hệ thống Ngân hàng - Tài chính, cần nắm vững tài doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư, bên cạnh đội ngũ cần có khả phân tích tổng hợp nhạy bén trạng thái hoạt động kinh doanh doanh nghiệp trình vay ngân hàng Việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng, cán tín dụng có trình độ kinh nghiệm lại thiếu tư cách đạo đức kết bị bóp méo sai lệch chắn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bởi vậy, Ngân hàng cần có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý, thoả mãn nhu cầu vật chất đáng nhân viên, trọng nhân tài đãi ngộ chất xám để khuyến khích nhân viên có lực tâm huyết với Ngân hàng 3.2.6 Thực marketing ngân hàng hiệu Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực Ngân hàng việc tìm mạnh riêng chất lượng hoạt động vấn đề quan tâm Ngân hàng Xây dựng sách maketing hiệu từ nâng cao hiệu cho vay cần thiết để tăng lực cạnh tranh cho Ngân hàng Trong xu hướng ngày thành lập phận nghiên cứu thị trường cần thiết để tiếp cận tốt nhu cầu khách hàng Xây dựng sách khách hàng hợp lý Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần trì phát triển quan hệ cho vay tốt đẹp, đặc biệt với doanh nghiệp lớn Ngân hàng cần hướng tới mở rộng kèm với nâng cao hiệu cho vay ngành công nghiệp chế biến, thương nghiệp, ngàng hàng sản xuất, xuất nhập khẩu…Ngoài khách hàng truyền thống, ngân hàng cần tiếp tục tìm thêm nhiều quan hệ khách hàng mới, hướng tới khách hàng tốt, hoạt động hiệu Đối với 64 khách hàng có khó khăn tài chính, ngân hàng cần phân tích, đánh giá để đáp ứng dần từ thấp đến cao, sở vừa đảm bảo an toàn cho vay, vừa giúp đỡ doanh nghiệp, vừa 65 tạo khách hàng tiềm gắn bó lâu dài 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, đề nghị LienVietPostBank hồn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hóa cụ thể hóa nhằm phát huy tính hiệu việc định hướng cho hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Chính sách tín dụng cần có định hướng cụ thể sách như: Chính sách khách hàng, sách quy mơ giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay…nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị định hướng thực Chính sách khách hành việc phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên Ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư NH thời kỳ Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mô giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng 3.3.2 Về quy trình cho vay Mặc dù ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống LienVietPostBank, song cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại cho vay ngắn hạn nhìn chung chưa đầy đủ Căn vào quy trình mà NHNN đặt ra, LienVietPostBank cần có hướng dẫn chi tiết để giúp cán tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc 3.3.3 Về nhân LienVietPostBank cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời, rõ ràng LienVietPostBank cần tiếp tục thường xuyên có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên 66 quan trọng LienViet PostBank phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo 67 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh Ngân hàng đứng trước nguy rủi ro cao hoạt động tín dụng lĩnh vực có nhiều rủi ro Đối với NHTM Việt Nam, hoạt động tín dụng lĩnh vực chủ đạo, nên đảm bảo hiệu tín dụng vấn đề có tính chất định đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Tuy vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động sở vận dụng nhiều phương pháp nghiên cứu với giúp đỡ cán tín dụng LienVietPostBank – PGD Sài Gòn đề tài đề cập đến số nội dung hệ thống hố làm rõ lý thuyết tín dụng ngắn hạn, hiệu tín dụng ngắn hạn, tầm quan trọng việc nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Từ nghiên cứu lý luận, đề tài xem xét thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn Phân tích đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn từ kết đạt đƣợc, nguyên nhân, nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS – TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), “Tín dụng Ngân hàng – Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” [2] TS Nguyễn Minh Kiều (2011), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Lao động xã hội [3] Peter S.Rose (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài [4] Các trang web tham khảo: http://www.lienvietpostbank.com.vn/ http://cafef.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ http://www.luatnganhang.com/ http://vneconomy.vn/ [6] Báo cáo tổng kết năm 2013 2014 LienVietPostBank – PGD Sài Gòn 69 69 ... để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.1 Tổng quan tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn khoản tín dụng có thời hạn. .. yếu hoạt động tín dụng Ngân hàng Bên cạnh đó, đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giảm thiểu rủi ro việc cho vay ngắn hạn. .. hạn tín dụng ngắn hạn có tác dụng làm cho nguồn vốn Ngân hàng quay vòng nhanh nhằm làm tăng hiệu sử dụng vốn Trong năm qua, hoạt động tín dụng ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động tín dụng LienVietPostBank