THỰC TRẠNG NĂNG lực CẠNH TRANH của NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN sài gòn THƯƠNG tín SACOMBANK TRONG bối CẢNH hội NHẬP

THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN SACOMBANK TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP - Khái quát hội thách thức NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập - Cơ hội thách thức với NHTM Việt Nam gia nhập WTO Về hội Hội nhập vào kinh tế quốc tế thông qua việc gia nhập WTO tạo nhiều hội cho ngành ngân hàng q trình hồn thiện phát triển Thứ nhất, gia nhập WTO góp phần thúc đẩy cạnh tranh hoạt động ngân hàng Các ngân hàng bắt buộc phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường Cạnh tranh nói chung, cạnh tranh mơi trường WTO nói riêng, ngân hàng gia tăng hiệu huy động phân bổ nguồn vốn, đặc biệt có hội nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Mở cửa thị trường đồng nghĩa với việc xếp lại thị trường hoạt động ngân hàng theo hướng chun mơn hóa, ngân hàng dựa vào mạnh để lựa chọn loại hình hoạt động thích hợp, trở thành ngân hàng đầu tư, ngân hàng bán lẻ ngân hàng bán buôn Thứ hai, thị trường dịch vụ ngân hàng mở rộng, từ đây, ngân hàng nước thành lập hình thức diện thương mại khác (chi nhánh, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài) Đây điều kiện thuận lợi cho việc thu hút đầu tư trực tiếp vào Việt Nam lĩnh vực tài ngân hàng Theo đó, cơng nghệ ngân hàng đại kỹ quản trị tiên tiến ngân hàng nước tiếp thu thông qua liên kết, hợp tác kinh doanh, trình học hỏi hỗ trợ kỹ thuật ngân hàng nước cho ngân hàng nước Đồng thời, hội cho ngân hàng nhận hỗ trợ, tư vấn, bồi dưỡng kiến thức ngân hàng nước tổ chức tài quốc tế Thứ ba, thị trường tài Việt Nam bước hòa nhập vào thị trường tài quốc tế, điều giúp ngân hàng nước tiếp cận với nguồn vốn từ bên ngồi có khả sử dụng vốn có hiệu để giảm thiểu rủi ro chi phí hội Do hạn chế đầu tư tài gỡ bỏ, ngân hàng nước phản ứng linh hoạt hơn, điều chỉnh hành vi phù hợp theo diễn biến thị trường tài nước quốc tế Cuối cùng, quan hệ đại lý quốc tế ngân hàng nước phát triển rộng rãi để tạo điều kiện cho hoạt động toán quốc tế, tài trợ thương mại phát triển, kèm theo tăng cường quan hệ hợp tác đầu tư trao đổi cơng nghệ Tự hóa tài góp phần làm giảm chi phí vốn giảm mức độ rủi ro thị trường nước, tăng tính khoản cho thị trường nước Về thách thức Bên cạnh hội, ngành ngân hàng Việt Nam phải đối diện với thách thức đặt từ việc gia nhập WTO Thứ nhất, NHTM Việt Nam hiển nhiên phải hứng chịu áp lực cạnh tranh lớn đến từ ngân hàng nước ngoài, họ sở hữu lực tài tốt hơn, cơng nghệ, trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng, chất lượng cao Thứ hai, hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn hoàn thiện, chưa đủ tiềm lực điều kiện để đáp ứng chuẩn mực hoạt động theo thơng lệ quốc tế (tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu, trích lập dự phòng rủi ro, phân loại nợ theo chuẩn mực kế toán quốc tế) Đây thách thức vô lớn với NHTM Việt Nam Thứ ba, NHTM Việt Nam cần trọng đến chất lượng khách hàng Bởi, doanh nghiệp, đối tượng khách hàng tạo lợi nhuận lớn cho ngân hàng, gặp nhiều khó khăn Việt Nam hội nhập - Cơ hội thách thức với NHTM Việt Nam tham gia AEC Về hội Việc thực lộ trình cam kết từ AEC lĩnh vực tài chính, thị trường tài Việt Nam liên kết với thị trường tài nước khác khối Điều đem đến nhiều hội thị trường tài Việt Nam nói chung, hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng Thứ nhất, NHTM Việt Nam gia tăng hội đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ tài chính, đáp ứng tốt nhu cầu vốn Khi hội nhập AEC, nhà đầu tư nước ngồi sở hữu đến 70% định chế tài Việt Nam Sự diện nhà đầu tư nước Việt Nam mang lại hội cho người tiêu dùng có lựa chọn đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tài chính, chất lượng sản phẩm nâng cao cạnh tranh khốc liệt Ngoài ra, AEC giúp tăng cường phạm vi che phủ mức độ phục vụ ngành TCNH vùng, ngành mà mức độ thâm nhập phục vụ dịch vụ tài thấp Thứ hai, hội nhập tài AEC giúp ngành ngân hàng có hội mở rộng thị trường gia tăng thị phần Nhờ vào liên kết thị trường tài nước, rào cản tài nước gỡ bỏ, ngân hàng tìm kiếm nguồn khách hàng thị trường nước ngồi, nhờ gia tăng thị phần, lan tỏa tầm ảnh hưởng thị trường khác Thứ ba, hội mở rộng thị trường gia tăng thị phần đồng thời giúp NHTM gia tăng hội tiếp cận công nghệ ngân hàng tiên tiến lực quản trị đại từ quốc gia khác Thứ tư, việc tự luân chuyển dòng vốn thị trường tài AEC thơng qua tự hóa đầu tư tạo điều kiện thuận lợi để phát triển thị trường tài sâu Điều có tác động tích cực đến phát triển hệ thống tài Việt Nam theo chiều rộng lẫn chiều sâu Về thách thức Song hành hội có từ việc thành lập tham gia AEC, ngành ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với khơng thách thức Một là, cạnh tranh thị trường TCNH khốc liệt Hiện rào cản, điều kiện định chế trung gian tài nước ngồi vào Việt Nam tương đối cao Khi mục tiêu tự luân chuyển dịch vụ AEC thực hố, quốc gia có kinh tế phát triển cao khối (các quốc gia thuộc ASEAN 6) hưởng lợi nhiều từ dịch vụ TCNH Do vậy, định chế trung gian tài Việt Nam bị đặt môi trường cạnh tranh khốc liệt nhiều Hai là, tự hóa dịch vụ tài chính, tự hóa tài khốn vốn làm gia tăng bất ổn cho thị trường hệ thống tài Sự gia tăng dòng vốn, đặc biệt từ nước vào làm gia tăng mối lo bong bóng giá tài sản việc điều hành sách tiền tệ độc lập Bên cạnh đó, dòng vốn tự ln chuyển làm tăng nguy đảo chiều rút vốn đột ngột, đặc biệt với quy mô lớn nguyên nhân ổn định thị trường tài Ba là, thách thức khả quản lý chặt chẽ việc nhận diện giám sát rủi ro Với thị trường chung cho toàn khu vực ASEAN, việc nhận diện giám sát rủi ro hệ thống tài yêu cầu thiết yếu quốc gia, nước phát triển thể chế tài thị trường Tại Việt Nam, giám sát dựa rủi ro chưa trọng, cơng cụ phục vụ giám sát chưa đầy đủ Bản thân quan tra giám sát tài nhiều bất cập nhân lực, phương tiện kỹ thuật công nghệ thu thập, xử lý thông tin; mô hình phân tích định lượng, cảnh báo, kiểm định rủi ro cho hệ thống tài cho định chế tài ứng dụng phục vụ cho hoạt động giám sát từ xa… Do vậy, giám sát thị trường tài hệ thống tài bối cảnh hội nhập thách thức không nhỏ hệ thống giám sát Việt Nam - Cơ hội thách thức với NHTM Việt Nam tham gia TPP Về hội Những cam kết dịch vụ tài TPP mang tới hội cho lĩnh vực TCNH Việt Nam Thứ nhất, việc mở rộng cam kết mở cửa thị trường kèm với chế minh bạch hóa tạo hội tiếp cận thị trường tốt cho nhà đầu tư nước đầu tư vốn vào Việt Nam Hơn nữa, TPP, mở cửa thị trường dịch vụ tài kết hợp với nghĩa vụ bảo hộ đầu tư thông qua việc bổ sung nghĩa vụ cam kết liên quan đến bảo hộ đầu tư chế giải tranh chấp, nguyên tắc đối xử tối thiểu TPP cho phép nước áp dụng ngoại lệ cần thiết, tạo khơng gian sách gồm biện pháp thận trọng, biện pháp bảo vệ an ninh quốc gia, quyền lợi thơng tin cá nhân; sách tỷ giá, tiền tệ nhằm đảm bảo mơi trường đầu tư ổn định, an tồn Thứ hai, cạnh tranh ngày mạnh mẽ thị trường tài TPP có hiệu lực buộc ngân hàng nước phải tăng cường hợp tác, tái cấu trúc, đổi hoạt động tăng khả tích lũy, nhằm tăng sức mạnh tài chính, từ chiếm thị phần nhiều giữ vững vị trí hội nhập quốc tế Thứ ba, TPP có hiệu lực, với việc tạo thuận lợi minh bạch hóa hoạt động đầu tư, thơng qua thực việc bảo hộ đầu tư công không phân biệt đối xử, thúc đẩy dòng vốn đầu tư quốc tế vào Việt Nam Các dòng vốn đầu tư từ nước TPP tăng trưởng mạnh thời gian tới tạo thuận lợi cho hệ thống ngân hàng tăng cường khoản gia tăng hội kinh doanh, tăng trưởng khối doanh nghiệp FDI kéo theo nhu cầu vốn gia tăng khách hàng dần mở rộng quan hệ với ngân hàng Việt Nam Đó thuận lợi để ngân hàng mở rộng thị phần dịch vụ tăng trưởng tín dụng Mặt khác, sau gia nhập TPP, vị Việt Nam nâng lên, nhờ đó, hệ thống ngân hàng Việt Nam có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ủy thác giới với chi phí thấp hơn, giúp ngành ngân hàng Việt Nam phát triển mạnh hơn, đáp ứng yêu cầu dịch vụ ngân hàng kinh tế chóng, tiện lợi mà tạo dựng nên điều khác biệt, làm nên sức mạnh cạnh tranh Sacombank so với đối thủ - Năng lực cấu trúc, tổ chức điều hành quản trị Nguồn nhân lực dồi có chất lượng, với tiềm lực tài mạnh sản phẩm, dịch vụ đa dạng, khơng có mơ hình cấu trúc tổ chức khoa học, phù hợp vận hành tồn hệ thống khơng thể trơn tru, thơng suốt Với mơ hình tổ chức chặt chẽ, ngồi phận, phòng ban phụ trách mảng hoạt động ngân hàng, Sacombank có Hội đồng, Ban, Ủy ban khác, thành lập theo quy định pháp luật theo nhu cầu hoạt động thời kỳ Có thể kể đến ủy ban Uỷ ban hoạch định chiến lược, sách phát triển tái cấu trúc ngân hàng; Ủy ban nhân sự; Ủy ban thù lao đãi ngộ; Ủy ban quản lý rủi ro; Ban đại hóa công nghệ ngân hàng; Hội đồng đầu tư lý tài sản; Ban đạo ngăn chặn xử lý nợ hạn; Hội đồng xử lý rủi ro tổn thất; Ban đạo phòng chống tham nhũng tội phạm; Ban phòng chống rửa tiền; Hội đồng đào tạo; Hội đồng khen thưởng Kỷ luật; Hội đồng đầu tư tài chính; Ban Chỉ đạo xử lý khủng hoảng; Ủy ban Kiểm tốn; Hội đồng Tín dụng xét duyệt hạn mức giao dịch liên ngân hàng (Hội đồng Tín dụng Trung ương) Yếu tố điều hành quản trị yếu tố quan trọng khả cạnh tranh tổ chức, doanh nghiệp Bộ máy lãnh đạo liêm khiết, có tài, có tầm nhìn, có khả lãnh đạo giúp tổ chức, doanh nghiệp phát triển lâu dài bền vững Đối với Sacombank, Hội đồng quản trị mà Ban điều hành tụ họp cá nhân lãnh đạo xuất sắc, trình độ cao dày dạn kinh nghiệm - Năng lực điều hành quản trị Ban lãnh đạo Sacombank Hội đồng quản Chỉ tiêu trị Số người Số thành viên Kinh nghiệm lĩnh vực 09 Tỷ lệ 100% Ban điều hành Số Tỷ lệ người 24 100% Kinh tế − Tài – Ngân hàng - Dưới 10 năm 01 - Từ 10 năm đến 20 năm - Từ 20 năm đến 30 năm - Từ 30 năm trở lên 11% 02 05 56% 08 02 22% 12 01 11% 02 8.3% 33.4% 50.0% 8.3% Trình độ - Cử nhân - - Thạc sĩ - 13 54.2% 11 45.8% (Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank) - Đánh giá lực cạnh tranh Sacombank thơng qua mơ hình SWOT Đề tài đưa phân tích, định lượng định tính, nhóm lực Sacombank, bao gồm lực tài chính; nguồn nhân lực; lực sản phẩm, dịch vụ; lực công nghệ lực cấu trúc, tổ chức điều hành quản trị Trong phần này, tác giả sử dụng mơ hình SWOT để phân tích sâu kỹ hơn, để làm rõ khả cạnh tranh Sacombank Điểm mạnh Lĩnh vực ngân hàng đánh giá lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, thêm vào cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc giành thị phần thị trường Tuy Sacombank ngân hàng có quy mơ vốn lớn NHTM nhà nước (ví dụ VietinBank, BIDV) sức mạnh tài Sacombank tốt Các tiêu hệ số an tồn vốn, chất lượng tín dụng hay tiêu khả khoản, khả sinh lời số tích cực Thêm vào đó, đội ngũ cán nhân viên Sacombank tuyển chọn kĩ càng, nguồn nhân lực dồi có chất lượng cao, góp phần to lớn vào phát triển Sacombank Đơn vị có sách đào tạo chăm sóc cán nhân viên chu đáo thiết thực, giúp cán nhân viên yên tâm thoải mái làm việc, sách khen thưởng đãi ngộ kịp thời giúp cán nhân viên có thêm động lực để cống hiến cho phát triển chung toàn hệ thống Hơn nữa, Sacombank đơn vị đầu việc cập nhật công nghệ nhất, đại nhất, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho trình giao dịch với khách hàng, trình phát triển sản phẩm, dịch vụ đơn vị, gây dựng hình ảnh đẹp mắt khách hàng nhằm tạo uy tín danh tiếng cho Sacombank so với ngân hàng khác ngành Điểm yếu Sản phẩm, dịch vụ Sacombank đa dạng số lượng loại hình, đặc biệt phù hợp với đối tượng khách hàng mà Sacombank muốn hướng tới, chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà Sacombank cung cấp khách hàng đánh giá cao Tuy nhiên, sách chăm sóc khách hàng kèm với sản phẩm, dịch vụ chưa gây ấn tượng khách hàng, chưa để lại dấu ấn để khách hàng ghi nhớ Ngoài ra, sản phẩm, dịch vụ mà Sacombank cung cấp chưa bao quát hết nhiều đối tượng khách hàng, cần phải triển khai phát triển thêm nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, gia tăng số lượng khách hàng, đồng thời gia tăng nguồn vốn từ sản phẩm huy động tăng số dư nợ từ sản phẩm tín dụng Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch điểm chưa mạnh Sacombank Sacombank số NHTM Việt Nam mở chi nhánh Lào Campuchia Mặc dù Sacombank có chi nhánh/phòng giao dịch hầu khắp tỉnh thành nước, trừ thành phố lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Cần Thơ, số lượng điểm giao dịch tỉnh, thành phố chưa nhiều Việc mở rộng phát triển kinh doanh trở nên khó khăn hơn, điều làm giảm tiềm phát triển đơn vị Nếu mạng lưới điểm giao dịch rộng, sâu vào quận, huyện, thị xã tỉnh, thành phố số lượng khách hàng tăng doanh thu kinh doanh từ phát triển Thách thức Hiện nay, với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh ngành ngân hàng vốn mạnh mẽ, trở nên khốc liệt hết Sự kiện Việt Nam gia nhập Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) tạo hội cho ngân hàng nước tràn vào thị trường nước, ngân hàng Việt Nam nói chung, Sacombank nói riêng có thêm nhiều đối thủ tiềm với sức mạnh tài lớn kinh nghiệm dày dạn Thêm vào mối đe dọa từ sản phẩm, dịch vụ với nhiều tiện ích, tính hấp dẫn khách hàng Sự xâm nhập đối thủ đến từ khắp nơi khu vực giới mối đe dọa lớn ngành ngân hàng giai đoạn Không đe dọa sức mạnh tài chính, chất lượng sản phẩm, dịch vụ, mà đe dọa nguồn nhân lực Nếu nguồn nhân lực ngành ngân hàng Việt Nam không tiến hành nâng cao chất lượng chun mơn nghiệp vụ dễ trở nên tụt hậu so với nước Những mối đe dọa thách thức lớn cho tồn ngành ngân hàng nói chung cho Sacombank nói riêng Cơ hội Sự hội nhập ngành ngân hàng vào thị trường tài khu vực thị trường tài giới mang lại khơng thách thức cho ngân hàng Việt Nam, hội lớn để ngân hàng phát triển, Sacombank khơng nằm ngồi xu hướng Thứ nhất, hàng rào quốc gia xóa bỏ, với ngân hàng khác, Sacombank có hội mở rộng thị trường để phát triển mạng lưới, gia tăng số lượng khách hàng, tìm kiếm thêm đối tác Thứ hai, giao thương quốc gia trở nên dễ dàng tạo điều kiện cho việc cập nhật tiến khoa học kỹ thuật nhất, đại nhất, góp phần phát triển tảng công nghệ cho ngành ngân hàng Thứ ba, ngân hàng Việt Nam, Sacombank có hội tiếp xúc với nhà đầu tư lớn nước ngoài, thu hút nguồn tài trợ mới, nhằm củng cố quy mô vốn, gia tăng sức mạnh tài Cuối cùng, ngân hàng Việt Nam, có Sacombank, tiếp cận với kinh nghiệm quý báu trình kinh doanh, thông qua nguồn nhân lực chất lượng cao từ nước ngồi, điều góp phần rút ngắn đường phát triển ngành ngân hàng nói chung Sacombank nói riêng - Phân tích khả cạnh tranh Sacombank Trong xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế nay, đặc biệt Việt Nam thành viên tích cực Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) (chính thức hình thành từ ngày 31 tháng 12 năm 2015) Việt Nam kí kết thành cơng hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP), kinh tế Việt Nam nói chung, ngành ngân hàng Việt Nam nói riêng, có Sacombank, đứng trước nhu cầu cấp thiết cần nhìn nhận lại khả cạnh tranh mình, để tìm xem vị trí đâu, từ vạch kế hoạch hoạt động cách hiệu Hiện nay, lộ trình hội nhập tài – tiền tệ ASEAN, khn khổ Hợp tác tài Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) bước thực Tại Hội nghị Bộ trưởng Tài Thống đốc Ngân hàng Trung ương ASEAN lần thứ tổ chức Lào vào đầu năm 2016, Các Bộ trưởng Thống đốc Ngân hàng Trung ương cập nhật tình hình kinh tế khu vực thách thức sách, đồng thời ghi nhận thành bước đầu Lộ trình hội nhập tài – tiền tệ ASEAN, việc phát triển thị trường vốn đẩy mạnh, hồn tất đàm phán gói cam kết tự hóa dịch vụ tài tự hóa việc luân chuyển vốn khu vực Thêm vào Lộ trình hội nhập tài Hiệp định Đối tác Xuyên Thái Bình Dương (TPP) Mặc dù Việt Nam dừng giai đoạn kí kết TPP thành cơng mà chưa có hiệu lực thi hành, việc tham gia vào hiệp định FTA hệ TPP tạo nhiều thách thức hội cho tài Việt Nam nói chung, ngành ngân hàng nói riêng, có Sacombank Trong phần này, đề tài trình bày vài so sánh lực cạnh tranh Sacombank với ngân hàng 100% vốn nước Việt Nam, với Kasikorn Bank, NHTM lớn Thái Lan United Overseas Bank Limited (UOB), ngân hàng lớn Singapore Các ngân hàng 100% vốn nước ngồi Việt Nam (trong có Ngân hàng TNHH Một thành viên HSBC Việt Nam, Ngân hàng TNHH Một thành viên Shinhan Việt Nam, Ngân hàng Public Bank Việt Nam) chi nhánh ngân hàng lớn giới Cùng với Kasikorn hay UOB, ngân hàng có lịch sử phát triển lâu đời, dày dạn kinh nghiệm quản lý có mạng lưới phát triển nhiều quốc gia giới Do vậy, lực cạnh tranh cấu trúc tổ chức điều hành quản trị, thấy Sacombank chưa thể so sánh với ngân hàng HSBC tổ chức dịch vụ tài ngân hàng lớn giới với mạng lưới phủ khắp 71 quốc gia vùng lãnh thổ châu Âu, châu Á, Trung Đông, châu Phi, Bắc Mỹ châu Mỹ Latinh Khoảng 4400 văn phòng điểm giao dịch toàn giới, HSBC khẳng định sức mạnh lực cạnh tranh vượt trội Public Bank Group ngân hàng Malaysia với lịch sử 50 năm hình thành phát triển Hiện mạng lưới Public Bank Group trải dài khắp châu Á với 387 chi nhánh văn phòng Năm 2015, Public Bank trao tặng danh hiệu The Strongest Bank in Malaysisa xếp danh sách The Asian Banker 500 Strongest Bank Tập đoàn tài Shinhan tập đồn tiên phong việc nắm giữ tài Hàn Quốc, thành lập tảng Ngân hàng Shinhan, Quỹ đầu tư Shinhan Công ty quản lý đầu tư Shinhan Ngân hàng Shinhan hợp tức đời năm 2006 có khoảng 1038 chi nhánh trải khắp thị trường Châu Á, châu Âu, châu Mỹ, Shinhan dần khẳng định vị khu vực giới Ra đời năm 1945, Kasikorn Bank khởi nghiệp với 21 nhân viên Đến nay, sau 70 năm phát triển, Kasikorn lớn mạnh, mở rộng mạng lưới bên phạm vi biên giới Thái Lan Khoảng 1119 chi nhánh toàn giới đẩy nhanh doanh thu Kasikorn Bank, góp phần cho đơn vị đạt danh hiệu Ngân hàng bán lẻ tốt Thái Lan Tạp chí The Asian Banker bình chọn năm 2016 Hơn 80 năm hình thành phát triển, United Overseas Bank Limited (UOB) trở thành ngân hàng hàng đầu Singapore với tổng tài sản khoảng 260 tỷ USD, lợi nhuận sau thuế năm 2015 đạt 3,2 tỷ USD Hiện mạng lưới UOB trải khắp giới với 500 văn phòng chi nhánh 19 quốc gia vùng lãnh thổ Châu Á − Thái Bình Dương, Tây Âu Bắc Mỹ Đề tài đưa so sánh vài tiêu tài Sacombank, HSBC Việt Nam, Shinhan Bank Việt Nam, Public Bank Việt Nam, Kasikorn Bank UOB hình 3.15 sau 120.00% 100.00% 80.00% 60.00% LDR LAR ROE ROA 40.00% 20.00% 0.00% -20.00% - So sánh vài tiêu tài Sacombank số ngân hàng nước ngồi (Nguồn: Báo cáo tài Sacombank số ngân hàng năm 2015) Sử dụng tiêu biểu vài tiêu tài LDR (Tỷ lệ dư nợ tín dụng/tiền gửi khách hàng), LAR (Tỷ lệ dư nợ tín dụng/tổng tài sản), ROE (Tỷ lệ lợi nhuận sau thuế/tổng vốn chủ sở hữu) ROA (Tỷ lệ lợi nhuận sau thuế/tổng tài sản) cho thấy khác biệt lớn Sacombank ngân hàng nước Tỷ lệ LDR Shinhan Bank, Public Bank, Kasikorn Bank United Overseas Bank đạt 80%, chứng tỏ số dư nợ tín dụng sử dụng từ nguồn tiền gửi huy động từ khách hàng Tỷ lệ LAR ngân hàng trì mức 50% cho thấy sản phẩm tín dụng chiếm phân nửa giá trị tổng tài sản họ, họ phát triển sản phẩm khác, nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm, dịch vụ, gia tăng lợi nhuận cách an toàn bền vững, tránh nguy tổn thất tập trung phát triển sản phẩm tín dụng Khả sinh lời ngân hàng nước tốt, Shinhan Bank, Kasikorn United Overseas Bank trì ROE mức 10% ROA mức 1.2%, riêng ROE Shinhan Bank đạt mức 2% Điều cho thấy hiệu hoạt động ngân hàng nước cao Trong đó, Sacombank cần phải cố gắng cải thiện nhiều hiệu hoạt động mình, để gia tăng mức lợi nhuận sau thuế đơn vị, đẩy ROE ROA lên mức cao thời gian tới ... quát hội thách thức NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập - Cơ hội thách thức với NHTM Việt Nam gia nhập WTO Về hội Hội nhập vào kinh tế quốc tế thông qua việc gia nhập WTO tạo nhiều hội cho ngành ngân. .. tiềm ngân hàng nước, khiến họ dần phân khúc thị trường nội địa Bên cạnh đó, lực quản trị ngân hàng Việt Nam chưa cao, đặc biệt lực quản trị rủi ro điểm yếu hầu hết ngân hàng, làm giảm lực cạnh tranh. .. ty /Ngân hàng trực thuộc - Sơ đồ cấu tổ chức Sacombank - Tình hình hoạt động Sacombank Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, đứng trước thách thức từ nhiều phía, ngành ngân hàng nói chung Sacombank