HK kinh doanh bảo hiểm phân tích mối quan hệ pháp lý giữa các chủ thể bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm và người thụ hưởng trong bảo hiểm con ngườ

MỤC LỤC Vẫn biết bảo hiểm người ln có lợi ích định cho người mua bảo hiểm người thụ hưởng, biện pháp hữu hiệu chắn việc khắc phục tổn thất rủi ro mang đến, bình ổn sống vật chất đem đến cảm giác yên tâm cho người tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, lẽ mà có nhiều người lợi dụng việc mua bảo hiểm để trục lợi riêng Tiêu biểu vụ việc anh Nguyễn Văn A liều lĩnh dùng cưa điện cắt lìa tay để tạo vụ tai nạn xe giả với mục đích “địi” khoản tiền lớn từ công ty bảo hiểm mà anh ký hợp đồng trước Đáng lẽ anh A nhận số tiền bảo hiểm ý đồ Tuy nhiên theo nhận định đội ngũ bác sĩ khơng phải vụ tai nạn giao thơng thật mà anh A cố tình tạo trường giả vết cắt để lại tay anh A “ngọt” hoàn toàn không giống với vụ tai nạn giao thông Hơn nữa, bệnh viện bác sĩ phát thuốc gây tê máu vết thương tay anh A Tiếp đó, cơng an tìm cưa sắt gần nơi anh A bị thương có vết máu xác định AND anh A Bằng thơi đủ để lật tẩy âm mưu anh A Anh không nhận tiền bảo hiểm mà ngược lại tự “hi sinh” cánh tay cách vơ nghĩa Theo điểm b khoản Điều 39 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định trường hợp “người bảo hiểm chết bị thương tật toàn vĩnh viễn lỗi cố ý bên mua bảo hiểm lỗi cố ý người thụ hưởng” Với trường hợp này, pháp luật quy định nhằm hạn chế tình trạng chủ thể khác (bên mua bảo hiểm, người thụ hưởng) với mục đích trục lợi mà cố ý gây chết thương tật cho người bảo hiểm Điều hướng tới bảo vệ tối đa đối tượng mà bảo hiểm hướng tới, đồng thời đảm bảo tính nhân đạo, giữ gìn mối quan hệ tốt đẹp chủ thể nêu Đây học nhớ đời cho anh A lời cảnh cáo với người có ý định dùng bảo hiểm làm mục đích trục lợi cá nhân .13 MỞ ĐẦU Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nội dung bản, quan trọng thiếu Trong hợp đồng bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm chấp nhận đóng cho bên nhận bảo hiểm khoản tiền gọi phí bảo hiểm, bên nhận bảo hiểm chấp nhận rủi ro mà bên tham gia bảo hiểm gặp phải thời hạn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Vì vậy, giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên hướng tới quan hệ bảo hiểm hình thành bên nhận bảo hiểm với bên mua bảo hiểm Tuy nhiên, tất trường hợp, bên mua bảo hiểm người bảo hiểm hay người thụ hưởng Để tìm hiểm rõ vấn đề em xin sâu vào: “Phân tích mối quan hệ pháp lý chủ thể: bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng bảo hiểm người Phân tích tình thực tế người thụ hưởng khơng nhận tiền bảo hiểm” NỘI DUNG I KHÁI QUÁT VỀ QUAN HỆ BẢO HIỂM Khái niệm đặc điểm bảo hiểm Bảo hiểm nhìn nhận theo phương diện quan hệ xã hội bên chủ thể thiết lập với hợp đồng Đó mối quan hệ bên người tham gia bảo hiểm với bên người nhận bảo hiểm, đó, người tham gia bảo hiểm phải đóng cho người nhận bảo hiểm khoản tiền định để bên nhận bảo hiểm chi cho khoản tiền thỏa thuận từ quan hệ có tai nạn, rủi ro cho người bảo hiểm (có thể đồng thời người tham gia bảo hiểm, người khác) heo phương diện này, bảo hiểm đảm bảo mặt vật chất (thông thường khoản tiền, tài sản khác) tai nạn, rủi ro xảy gây tổn thất thực tế tổn thất ước tính Nội dung bảo hiểm nghiên cứu theo phương diện thứ hai, bảo hiểm bao gồm yếu tố sau: Rủi ro chuyển dịch rủi ro, chia nhỏ tổn thất, san sẻ tổn thất Về rủi ro chuyển dịch rủi ro Rủi ro coi tiền đề bảo hiểm, rủi ro khơng có bảo hiểm Rủi ro biến cố có đủ ba yếu tố: thứ nhất, hiểm họa (các cố gây tổn thất, chẳng hạn hiểm họa chất nổ, hiểm họa đâm, va…); thứ hai, nguy tiềm ẩn; thứ ba, tổn thất bất thường (cịn gọi tổn thất ngẫu nhiên) Mục đích người tham gia bảo hiểm hướng tới việc bên nhận bảo hiểm khắc phục cho tổn thất tài gặp rủi ro Nếu rủi ro đem đến tổn thất tài cho người tham gia bảo hiểm, bên nhận bảo hiểm phải bù đắp tổn thất tài đó, tất nhiên phạm vi số tiền bảo hiểm xác định theo hợp đồng bảo hiểm theo quy định pháp luât Nếu rủi ro đem đến tổn thất cho người khác (trong trường hợp đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân sự) bên nhận bảo hiểm phải bù đắp tổn thất cho người bị thiệt hại thay cho người tham gia bảo hiểm (theo mức bồi thường xác định) Về chia nhỏ tổn thất, nguồn tài doanh nghiệp bảo hiểm cịn hình thành từ việc tích tụ q trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm chủ yếu qua qua thu phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Khi tham gia bảo hiểm, không mong muốn cho rủi ro xảy để hưởng bảo hiểm Vì vậy, phí bảo hiểm mà họ đóng cho doanh nghiệp nhận bảo hiểm coi khoản tài “đã mất” Nhưng bù lại, họ hưởng an tâm có tổn thất lớn xảy ra, họ bồi thường khơi phục tình trạng kinh tế Đây coi việc doanh nghiệp bảo hiểm thay khách hàng tham gia bảo hiểm áp dụng việc chia tổn thất lớn thành “tổn thất nhỏ” Về san sẻ tổn thất, sở chấp nhận rủi ro xảy người tham gia bảo hiểm thuộc mình, quan bảo hiểm nguồn tài để trang trải tổn thất từ rủi ro bảo hiểm Nguồn tài này, ban đầu hình thành từ vốn điều lệ công ty bảo hiểm trước thành lập Trong thực tế, có nhiều cơng ty bảo hiểm trước khơng muốn nhận bảo hiểm cho rủi ro mức độ lớn (mức độ nghiêm trọng) nên họ thường kêu gọi người mua cổ phần cơng ty thực việc nhượng tái bảo hiểm cho công ty bảo hiểm khác (chuyển phần trách nhiệm nhận bảo hiểm cho hay nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác) Trong bối cảnh này, nguồn tài để trang trải tổn thất từ rủi ro bảo hiểm không riêng cơng ty bảo hiểm, mà cịn cổ đông khác công ty bảo hiểm nhận tái bảo hiểm Do đó, tổn thất mà người bảo hiểm gặp phải chuyển cho bên nhận bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm san sẻ cho tất người góp vốn tạo nên nguồi tài doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm nhận tái bảo hiểm Khái niệm đặc điểm kinh doanh bảo hiểm Về khái niệm Kinh doanh bảo hiểm, khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 quy định : “Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro cho người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Đặc điểm kinh doanh bảo hiểm là: Thứ nhất, sản phẩm kinh doanh vơ hình Thứ hai, kinh doanh bảo hiểm có tính chất bấp bênh lẽ tiền đề bảo hiểm rủi ro, kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhận lấy phần rủi ro mình, có tính chất bấp bênh Thứ ba, trình kinh doanh ngược với thong thường Nếu hoạt động kinh doanh khác bỏ chi phí kinh doanh trước sau thu doanh thu, lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm lại phát sinh doanh thu trước phí bảo hiểm , cịn chi phí kinh doanh tiền bảo hiểm, tiền bồi thườnglại phát sinh sau Chủ thể tham gia quan hệ bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm với tư cách hợp đồng dân mà người hưởng lợi ích từ việc thực nghĩa vụ chủ thể tham gia thực hợp đồng (hợp đồng lợi ích người thứ ba), chủ thể hợp đồng khơng đồng nghĩa với chủ thể quan hệ nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng đó.Vì vậy, chủ thể tham gia quan hệ bảo hiểm gồm hai nhóm: nhóm chủ thể hợp đồng bảo hiểm nhóm chủ thể quan hệ nghĩa vụ bảo hiểm Nhóm chủ thể hợp đồng bảo hiểm bên tham gia hợp đồng bảo hiểm bao gồm : Bên bảo hiểm (còn gọi bên nhận bảo hiểm bên bán bảo hiểm) bên nhận phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm cam kết nhận rủi ro phía Bên bảo hiểm phải doanh nghiệp có chức kinh doanh bảo hiểm Bên tham gia bảo hiểm (còn gọi bên mua bảo hiểm) bên nộp cho bên nhận bảo hiểm khoản tiền phí bảo hiểm ký kết hợp đồng với doanh nghiệp bảo hiểm Bên mua bảo hiểm cá nhân, tổ chức bất kỳ, có đầy đủ lực chủ thể có mối quan hệ định đối tượng bảo hiểm Nhóm chủ thể quan hệ nghĩa vụ bảo hiểm: người có quyền nghĩa vụ quan hệ nghĩa vụ bảo hiểm Quan hệ nghĩa vụ bảo hiểm quan hệ bên có nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm tiền bồi thường thiệt hại với bên thụ hưởng khoản tiền bồi thường thiệt hại xảy kiện bảo hiểm Chủ thể quan hệ nghĩa vụ bảo hiểm bao gồm: Bên có nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm nhận phí bảo hiểm từ người tham gia bảo hiểm , hay nói cách cụ thể bên có nghĩa vụ bên nhận bảo hiểm trường hợp hợp đồng bảo hiểm hình thành quan hệ nghĩa vụ bảo hiểm Bên bảo hiểm bên thụ hưởng hưởng khoản tiền bảo hiểm bồi thường thiệt hại bên bảo hiểm đảm nhiệm thay trách nhiệm dân xảy kiện bảo hiểm Bên bảo hiểm cịn xác định cụ thể thơng qua thuật ngữ: người bảo hiểm, người thụ hưởng người bồi thường Trong đó: Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng (Khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm) Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng người (Khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm) Như vậy, chủ thể tham gia vào quan hệ bảo hiểm vô đa dạng, phong phú, chủ thể có mối quan hệ pháp lý định Đặc biệt mối quan hệ pháp lý : Bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng II MỐI QUAN HỆ PHÁP LÝ GIỮA CÁC CHỦ THỂ: BÊN MUA BẢO HIỂM, NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM VÀ NGƯỜI THỤ HƯỞNG Mối quan hệ pháp lý chủ thể: bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng mối quan hệ thể rõ nét đặc trưng quan hệ bảo hiểm Bởi lẽ, mối quan hệ ba chủ thể có giao thoa nhóm chủ thể hợp đồng bảo hiểm với nhóm chủ thể quan hệ nghĩa vụ bảo hiểm, chủ thể nhóm Có trường hợp, ba chủ thể cá nhân, tổ chức định, có trường hợp ba tư cách chủ thể ba thực thể tách bạch có trường hợp hai ba tư cách chủ thể cá nhân, tổ chức định Cụ thể: Người mua bảo hiểm – với tư cách chủ thể hợp đồng bảo hiểm dân có mối quan hệ chặt chẽ với chủ thể khác thuộc nhóm chủ thể quan hệ nghĩa vụ bảo hiểm, cụ thể người bảo hiểm người thụ hưởng Hay nói cách khác mối quan hệ pháp lý chủ thể hợp đồng bảo hiểm với người hưởng lợi ích từ việc thực nghĩa vụ chủ thể hợp đồng bảo hiểm Về ba tư cách chủ thể “phía”, họ bảo vệ quyền lợi ích cho đối tượng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm hướng tới tham gia vào quan hệ bảo hiểm Cơ sở pháp lý mối quan hệ ba chủ thể hợp đồng bảo hiểm ký kết hợp pháp, có hiệu lực bên nhận bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) với bên tham gia bảo hiểm (bên mua bảo hiểm) Với điều khoản cụ thể quy định người bảo hiểm, người thụ hưởng hay qua điều khoản hướng tới việc bảo hiểm đối tượng bảo hiểm qua xác định người bảo hiểm, người thụ hưởng Xuất phát từ mối quan hệ thân thiết bên mua bảo hiểm với người bảo hiểm, người thụ hưởng Đó quan hệ bản: quan hệ huyết thống, quan hệ hôn phối, quan hệ nuôi dưỡng cấp dưỡng,… (Điều 31 Luật Kinh doanh bảo hiểm) Mối quan hệ chủ thể thể rõ nét qua trường hợp sau: Trường hợp thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm mà người mua bảo hiểm hợp đồng hướng tới việc bảo vệ cho bên bảo hiểm quan hệ nghĩa vụ bảo hiểm nghĩa vụ người mua bảo hiểm Trường hợp thường xuất hợp đồng bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm người như: bảo hiểm tuổi thọ, bảo hiểm tính mạng, bảo hiểm sức khỏe tai nạn người cho Trong đó, hợp đồng có đối tượng bảo hiểm tính mạng, tuổi thọ người thuộc nhóm nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ; cịn hợp đồng có đối tượng bảo hiểm sức khỏe, tai nạn người thuộc nhóm nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng đáo hạn mà khơng có rủi ro tính mạng, sức khỏe người bảo hiểm – trường hợp thân người mua bảo hiểm – khoản tiền mà người mua bảo hiểm đóng cho bên nhận bảo hiểm có tính chất khoản tiền gửi tiết kiệm, khoản tiền người mua nhận với khoản bảo tức Ví dụ bảo hiểm sinh kỳ (nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống đến thời hạn định, theo doanh nghiệp phải trả khoản tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng người bảo hiểm sống đến thời hạn thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm) cá nhân A mua bảo hiểm để bảo hiểm sinh mạng đến năm 60 tuổi, đến 60 tuổi A nhận tiền bảo hiểm Như vậy, trường hợp này, người mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng cá nhân A Sở dĩ có trường hợp người mua bảo hiểm tham gia bảo hiểm hướng tới đối tượng tính mạng mình, lợi ích mình, ba tư cách chủ thể: người mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng mà Trường hợp phổ biến, trước hết người ln muốn đảm bảo tính mạng cho tiết kiệm cho thân tham gia nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ với ba tư cách chủ thể Thực chất, người thụ hưởng người mua bảo hiểm không xảy điều khoản dẫn đến có người thụ hưởng khác (người mua bảo hiểm A sống đến 60 tuổi) nên người thụ hưởng A Trường hợp thứ hai, hợp đồng bảo hiểm mà người tham gia hướng tới việc bảo hiểm cho tính mạng, sức khỏe người khác (như: cha, mẹ, vợ, chồng, cái…) bên bảo hiểm người thứ ba thụ hưởng khoản tiền bảo hiểm Hay nói cách khác chủ thể hợp đồng bảo hiểm không đồng với chủ thể quan hệ nghĩa vụ bảo hiểm Người mua bảo hiểm hướng tới việc bảo hiểm cho bên bảo hiểm, đến thời hạn trả tiền bảo hiểm mà bên bảo hiểm sống đảm bảo điều kiện trả tiền theo hợp đồng người bảo hiểm trường hợp người thụ hưởng Đây trường hợp mà người bảo hiểm người thụ hưởng cá nhân, tổ chức, bên mua bảo hiểm cá nhân, tổ chức khác Trong hợp đồng bảo hiểm này, bên mua thực lợi ích người thứ ba – ngưởi bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng khơng nhằm bảo hiểm cho tính mạng, sức khỏe hay tai nạn Thơng thường, có người có mối quan hệ huyết thống (cha mẹ - con, anh - chị - em…) mối quan hệ hôn nhân (vợ - chồng) quan hệ cấp dưỡng… gần gũi, thân thuộc họ hướng tới lợi ích người khác Đối với trường hợp này, bên mua bảo hiểm thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng bảo hiểm đóng phí, khai bảo thơng tin cho bên nhận bảo hiểm để bên nhận bảo hiểm thực nghĩa vụ (chủ yếu nghĩa vụ tài chính) cho người bảo hiểm – người thụ hưởng Có thể thấy, trường hợp thường có nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tai nạn mà người bảo hiểm sống tới thời điểm trả tiền bảo hiểm đáp ứng yêu cầu khác ghi điều khoản hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm Ví dụ như: Bà B mua bảo hiểm sinh kỳ cho xác định hợp đồng người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng, bà B đến độ tuổi định nhận tiền bảo hiểm Ở trường hợp này, mối quan hệ người bảo hiểm, người thụ hưởng bên mua bảo hiểm định sẵn ký kết hợp đồng bảo hiểm, tức định trước Hoặc nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe, C mua bảo hiểm sức khỏe cho chồng D, D ốm đau bệnh tật mà làm việc cần phải chữa bệnh doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm Tiền bảo hiểm xác định hợp đồng bảo hiểm sở chi phí việc khám chữa bệnh tiền trợ cấp anh D bị ốm đau dẫn đến tàn tật Trường hợp thứ ba, hợp đồng bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm hướng tới bảo hiểm tính mạng cho mình, trường hợp chết, bên bảo hiểm người thứ ba thụ hưởng khoản tiền bảo hiểm Có thể người định hợp đồng bảo hiểm người thừa kế bên mua bảo hiểm Như vậy, trường hợp này, bên mua bảo hiểm hướng tới bảo hiểm tính mạng cho mình, có dự trù trước trường hợp chết nên định người thụ hưởng người thụ hưởng chưa nêu hợp đồng bảo hiểm người thụ hưởng nhận tiền bảo hiểm người thừa kế hợp pháp bên mua bảo hiểm Bên mua người bảo hiểm họ mua bảo hiểm để hướng tới bảo hiểm cho tính mạng mình, nhiên khác so với trường hợp thứ nhất, trường hợp bên mua bảo hiểm chết Có thể lấy ví dụ trường hợp bảo hiểm tử kỳ (còn gọi bảo hiểm rủi ro chết thời hạn định) – nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm chết thời hạn định Theo doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng người bảo hiểm chết Mà người bảo hiểm xét đến trường hợp với bên mua bảo hiểm (mua bảo hiểm tử kỳ cho mình) Với trường hợp này, người mua bảo hiểm phải đóng khoản tiền phí nhỏ (phí bảo hiểm thời gian ngắn) đảm bảo cho người thụ hưởng, cho gia đình khoản tiền để giải khó khăn trường hợp chết Trường hợp thứ tư, hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm tham gia mua bảo hiểm hướng tới bảo hiểm cho tính mạng , sức khỏe cho người bảo hiểm, người bảo hiểm chết người thu hưởng – nhận tiền bảo hiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm người thừa kế người bảo hiểm Như vậy, bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng cá nhân khác nhau, nhiên họ có mối liên hệ định góc độ pháp lý góc độ nhân thân, xã hội Quan hệ bên mua bảo hiểm với người bảo 10 hiểm góc độ pháp lý quan hệ quy định hợp đồng, phát sinh hợp đồng có hiệu lực Cịn quan hệ người bảo hiểm người thụ hưởng phổ biến quan hệ nhân thân, quan hệ thừa kế theo pháp luật Cùng hợp đồng bảo hiểm mối quan hệ bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng không đơn giản họ có mối quan hệ định mặt pháp lý Tóm lại, bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng quan hệ bảo hiểm có mối quan hệ pháp lý mật thiết với Tuy nhiên, mối quan hệ vơ phong phú, phức tạp, nhóm nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau, loại nghiệp vụ khác trường hợp khác mối quan hệ pháp lý lại thể với khía cạnh khác Giữa họ tồn mối quan hệ đặc thù mối quan hệ chủ thể hợp đồng bảo hiểm chủ thể quan hệ nghĩa vụ bảo hiểm III TRƯỜNG HỢP NGƯỜI THỤ HƯỞNG KHÔNG ĐƯỢC NHẬN TIỀN BẢO HIỂM VÀ TÌNH HUỐNG CỤ THỂ Như phân tích trên, người thụ hưởng người định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm người, ngồi cịn nhận tiền bảo hiểm số trường hợp luật định Tuy nhiên, trường hợp người thụ hưởng nhận tiền bảo hiểm Pháp luật kinh doanh bảo hiểm chưa có quy định cụ thể quy định trường hợp người thụ hường không nhận tiền bảo hiểm, mà giới hạn đối tượng “người mua bảo hiểm”- điều loại hình bảo hiểm tài sản hay bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm người đối tượng “người bảo hiểm” hay “người thụ hưởng” chưa điều luật đề cập đến Vì nhiều hợp đồng bảo hiểm người nêu người mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng không trùng Thực tiễn việc áp dụng điều khoản loại 11 trừ trường hợp theo Pháp luật bảo hiểm nước hợp đồng bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm triển khai Việt Nam thị trường khác doanh nghiệp bảo hiểm không trả tiền bảo hiểm “hành vi cố ý vi phạm pháp luật người bảo hiểm” Như vậy, hiểu trưởng hợp người thụ hưởng không nhận tiền bảo hiểm trường hợp người thụ hưởng không nhận tiền rơi vào trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm: Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khoản Điều 39 - LKDBH quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không trả tiền bảo hiểm sau: a) Người bảo hiểm chết tự tử thời hạn (hai) năm kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm kể từ ngày hợp đồng tiếp tục có hiệu lực; b) Người bảo hiểm chết bị thương tật toàn vĩnh viễn lỗi cố ý bên mua bảo hiểm lỗi cố ý người thụ hưởng; c) Người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình.” Theo điểm a khoản Điều 39 với quy đinh người bảo hiểm chết tự tử thời hạn hai năm Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, tự tử khơng phải hành động nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm khó kiểm chứng liệu người bảo hiểm chết tự tử hay chết cố ý trục lợi bảo hiểm Nếu người lý mà có ý định tự tử nên định mua bảo hiểm nhân thọ để trục lợi bảo hiểm 02 năm khoảng thời gian đủ dài để người thay đổi định khơng tự tử nữa.Trường hợp xuất phát từ việc bảo vệ lợi ích cho bên nhận bảo hiểm, lẽ bên nhận bảo hiểm nhận rủi ro phía mình, nhiên rủi ro khơng thể chấp nhận chưa đủ hai năm kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm kể từ ngày hợp đồng tiếp tục có hiệu lực gây tính trạng tổn thất lớn, có chủ thể 12 lợi dụng để trục lợi Hơn nữa, điều nhằm ngăn chặn hành vi tự sát người bảo hiểm Vẫn biết bảo hiểm người ln có lợi ích định cho người mua bảo hiểm người thụ hưởng, biện pháp hữu hiệu chắn việc khắc phục tổn thất rủi ro mang đến, bình ổn sống vật chất đem đến cảm giác yên tâm cho người tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, lẽ mà có nhiều người lợi dụng việc mua bảo hiểm để trục lợi riêng Tiêu biểu vụ việc anh Nguyễn Văn A liều lĩnh dùng cưa điện cắt lìa tay để tạo vụ tai nạn xe giả với mục đích “địi” khoản tiền lớn từ cơng ty bảo hiểm mà anh ký hợp đồng trước Đáng lẽ anh A nhận số tiền bảo hiểm ý đồ Tuy nhiên theo nhận định đội ngũ bác sĩ khơng phải vụ tai nạn giao thông thật mà anh A cố tình tạo trường giả vết cắt để lại tay anh A q “ngọt” hồn tồn khơng giống với vụ tai nạn giao thông Hơn nữa, bệnh viện bác sĩ phát thuốc gây tê máu vết thương tay anh A Tiếp đó, cơng an tìm cưa sắt gần nơi anh A bị thương có vết máu xác định AND anh A Bằng đủ để lật tẩy âm mưu anh A Anh không nhận tiền bảo hiểm mà ngược lại tự “hi sinh” cánh tay cách vơ nghĩa Theo điểm b khoản Điều 39 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định trường hợp “người bảo hiểm chết bị thương tật toàn vĩnh viễn lỗi cố ý bên mua bảo hiểm lỗi cố ý người thụ hưởng” Với trường hợp này, pháp luật quy định nhằm hạn chế tình trạng chủ thể khác (bên mua bảo hiểm, người thụ hưởng) với mục đích trục lợi mà cố ý gây chết thương tật cho người bảo hiểm Điều hướng tới bảo vệ tối đa đối tượng mà bảo hiểm hướng tới, đồng thời đảm bảo tính nhân đạo, giữ gìn mối quan hệ tốt đẹp chủ thể nêu Đây học nhớ đời cho anh A lời 13 cảnh cáo với người có ý định dùng bảo hiểm làm mục đích trục lợi cá nhân Thứ ba, theo điểm c khoản Điều 39 doanh nghiệp bảo hiểm từ chối trả tiền bảo hiểm trường hợp “người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình” Điều có nghĩa kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm có hành vi cố ý vi phạm pháp luật (ngoại trừ trường hợp họ bị thi hành án tử hình) doanh nghiệp bảo hiểm phải giải quyền lợi bảo hiểm Xét phương diện lý luận bảo hiểm nhân thọ pháp luật thông lệ nước giới hồn tồn phù hợp Thứ tư, thực tế trường hợp quy định điều luật nói doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng phạm vi loại trừ trách nhiệm bảo hiểm việc đưa vào điều khoản bảo hiểm mẫu trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không bồi thường hay chi trả quyền lợi bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy có nguyên nhân từ kiện sau: chiến tranh (có tuyên bố hay không tuyên bố), hành động thù địch mang tính chiến tranh, nội chiến, loạn, bạo động hay bạo loạn dân sự; sóng thần, núi lửa, nhiễm phóng xạ, tham gia đua, hoạt động thể thao chuyên nghiệp hoạt động nước có sử dụng mặt nạ thở… Để bảo vệ quyền lợi đáng người mua bảo hiểm, người thụ hưởng, nhà làm luật Việt Nam nên nghiên cứu pháp điển hóa trường hợp LKDBH theo quy định rõ thảm họa hay kiện nào, với mức độ dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm khả tốn doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải trả tiền bảo hiểm Tuy nhiên, cần có quy định để ngăn ngừa trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm cách không hợp lý, gây ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng (vì hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng gia nhập khách hàng khơng có quyền thương thảo nội dung điều khoản hợp đồng) 14 IV MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Đề nghị thống quy định trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ điều luật quy định rõ doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trả tiền bảo hiểm trường hợp rủi ro xảy người bảo hiểm nguyên nhân sau: - Hành vi phạm tội và/hoặc hành vi cố ý vi phạm pháp luật khác Người bảo hiểm; - Hành vi cố ý người bảo hiểm, bên mua bảo hiểm hoặc/người thụ hưởng; - Hành vi tự tử người bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực 24 tháng; - Do tượng thời tiết thay đổi đột ngột (sóng thần, động đất, núi lửa, lũ, lụt, bão), chiến tranh, nội chiến, loạn tượng khách quan khác có tính chất thảm họa Ngoài điểm cần hoàn thiện nêu trên, để điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm áp dụng đắn xác thực thực tế thiết nghĩ cần phải có quan nhà nước tổ chức có thẩm quyền đưa định nghĩa cụ thể trường hợp loại trừ đưa tuyên bố thức trường hợp loại trừ nói xảy ra, việc doanh nghiệp bảo hiểm có áp dụng điều khoản loại trừ hay không sở đánh giá mức độ ảnh hưởng KẾT LUẬN Vấn đề mối quan hệ bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng trường hợp người thụ hưởng không nhận tiền bảo hiểm vấn đề mới, chưa pháp luật kinh doanh bảo hiểm quy định 15 rõ rang Vì cần hồn thiện để có khung pháp lý vững cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm bảo vệ lợi ích cho chủ thể quan hệ bảo hiểm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phạm Văn Tuyết : Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam NXB Tư Pháp 2007 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 16 kilobook.com Một số trang web khác 17 ... thụ hưởng II MỐI QUAN HỆ PHÁP LÝ GIỮA CÁC CHỦ THỂ: BÊN MUA BẢO HIỂM, NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM VÀ NGƯỜI THỤ HƯỞNG Mối quan hệ pháp lý chủ thể: bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng mối quan. .. đồng bảo hiểm mối quan hệ bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng không đơn giản họ có mối quan hệ định mặt pháp lý Tóm lại, bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng quan hệ bảo. .. Kinh doanh bảo hiểm) Như vậy, chủ thể tham gia vào quan hệ bảo hiểm vô đa dạng, phong phú, chủ thể có mối quan hệ pháp lý định Đặc biệt mối quan hệ pháp lý : Bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người