HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ / ./ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LÊ HỒNG DẠ HẠ THU HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ / ./ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LÊ HỒNG DẠ HẠ THU HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ THỊ ANH VÂN THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu thân tơi, kết nghiên cứu luận văn xác thực chưa công bố kỳ bất cơng trình khác trước Tác giả Lê Hồng Dạ Hạ Thu LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu học tập Khoa Sau Đại học - Học viện Hành Quốc gia, hướng dẫn tận tình thầy cơ, em nghiên cứu tiếp thu nhiều kiến thức bổ ích, nâng cao trình độ lực lực thân để vận dụng vào cơng việc Trong đó, luận văn “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” kết trình nghiên cứu năm học vừa qua Học viên xin dành lời cảm ơn trân trọng tới PGS.TS Lê Thị Anh Vân người tận tình hướng dẫn giúp đỡ học viên mặt trình thực luận văn Học viên xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo tham gia giảng dạy, giúp đỡ em suốt trình học tập Học viên xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo Agribank Chi nhánh Quảng Bình tạo điều kiện cho học viên tiếp cận nguồn thông tin để phục vụ cho nghiên cứu luận văn Xin cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè gia đình giúp đỡ, động viên, tạo điều kiện cho em q trình học tập hồn thành luận văn Quảng Bình, ngày 15 tháng năm 2017 Học viên Lê Hồng Dạ Hạ Thu MỤC LỤC Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, hình vẽ MỞ ĐẦU Chương 1: C SỞ L LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI 10 1.1 Ngân hàng thương mại vốn ngân hàng thương mại 10 hái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 10 Vốn ngân hàng thương mại 11 1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 14 hái niệm huy động vốn ngân hàng thương mại 14 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Nội dung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 18 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng thương mại22 inh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại nước học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn - Chi nhánh Quảng Bình 26 inh nghiệm huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 26 inh nghiệm huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 27 Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình 29 Tóm tắt chương 30 Chương 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 31 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình 31 Quá trình hình thành phát triển 31 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 35 2.2.1 Thực trạng lập kế hoạch huy động vốn 35 2.2.2 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch huy động vốn 42 2.2.3 Thực trạng kiểm soát việc thực kế hoạch huy động vốn 54 Đánh giá huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 57 Đánh giá theo hệ thống tiêu chí 57 Đánh giá theo nội dung huy động vốn 62 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 68 Định hướng phát triển huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình đến năm 0 68 3.1.1 Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 68 Định hướng phát triển huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 69 3.2 Giải pháp hoàn thiện huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 69 3.2.1 Hoàn thiện lập kế hoạch huy động vốn 69 Hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch huy động vốn 72 Hồn thiện kiểm sốt huy động vốn 86 Nhóm giải pháp khác 88 3.3 Một số kiến nghị 90 Đối với Chính phủ 90 Đối với Ngân hàng Nhà nước 91 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .92 Đối với với Ủy ban Nhân dân tỉnh Quảng Bình 92 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt nghĩa ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại No&PTNT Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn PGD Phòng giao dịch Sacombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ Danh mục bảng Bảng : Cơ cấu lao động theo nghiệp vụ 33 Bảng : Cơ cấu lao động theo trình độ chun mơn 33 Bảng : Cơ cấu lao động theo độ tuổi 34 Bảng 2.4: Kết kinh doanh Agribank Quảng Bình - 2016 34 Bảng 2.5: Kế hoạch huy động vốn theo kỳ hạn 37 Bảng 2.6: Kế hoạch huy động vốn theo loại tiền 38 Bảng 2.7: Kế hoạch huy động vốn theo đối tượng khách hàng 40 Bảng 2.8: Kế hoạch huy động vốn theo đơn vị trực thuộc 41 Bảng 2.9: Kết huy động vốn so với kế hoạch huy động vốn Agribank Quảng Bình 45 Bảng 0: Chính sách lãi suất sản phẩm huy động vốn Agribank Quảng Bình 46 Bảng 2.11: Mạng lưới NHTM tỉnh Quảng Bình năm 48 Bảng : Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 58 Bảng : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 59 Bảng : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 59 Bảng : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 60 Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đơn vị trực thuộc 60 Bảng 6: Chi phí huy động vốn tỷ suất chi phí lãi bình qn 61 Bảng 2.17: Thị phần huy động vốn NHTM địa bàn Quảng Bình 62 Bảng 2.18: Mối quan hệ tổng vốn huy động tổng dư nợ tín dụng 62 Danh mục hình vẽ Hình : Cơ cấu tổ chức Agribank Quảng Bình 32 Hình : Bộ máy huy động vốn Agribank Quảng Bình 42 Hình : Tình hình cán nhân viên huy động vốn Agribank Quảng Bình 43 MỞ ĐẦU Tính chiế c a ề ài Ngân hàng ngày mảnh ghép quan trọng kinh tế thị trường Ngân hàng có vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế đất nước Nền kinh tế quốc gia phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài tiền tệ đắn Đồng thời hệ thống ngân hàng phải hoạt động đủ mạnh có hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn Tại Việt Nam, từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, hệ thống ngân hàng ngày đóng vai trò quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt công công nghiệp hoá - đại hoá đất nước Các NHTM hoạt động theo chế vay vay Trong đó, hoạt động vay tức huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động cho vay hoạt động đầu tư tài khác Do đó, hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động chung NHTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn NHNo PTNT - Chi nhánh Quảng Bình thành lập từ năm 988 thành phố Đồng Hới, tỉnh Quảng Bình Từ đến Chi nhánh có bước phát triển vượt bậc, đạt nhiều thành tựu to lớn, nhiên hạn chế định, đặc biệt hoạt động huy động vốn Do tính chất cạnh tranh ngày lớn từ phía NHTM địa bàn tỉnh Quảng Bình mà hoạt động huy động vốn Chi nhánh gặp nhiều khó khăn ết hoạt động thời gian qua cho thấy hạn chế quy mô nguồn vốn huy động, bền vững số lượng chất lượng nguồn vốn Làm để phát triển hoạt động huy động vốn, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao đáp ứng hoạt động Chi nhánh góp phần tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế địa phương vấn đề lãnh đạo Chi nhánh đặc biệt dụng dịch vụ gắn với thương hiệu Agribank Phối hợp với đối tác, đơn vị trung gian toán Western Union, Visa, MasterCard, Banknet, Vnpay, Viettel, ABIC ) thực chương trình marketing sản phẩm dịch vụ lĩnh vực kiều hối, thẻ, mobile banking, bancassurance, chương trình truyền thông để quảng bá sản phẩm thẻ Chip chuẩn EMV để tăng số lượng thẻ phát hành mới, tăng doanh số tốn EDC/POS, khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán sử dụng dịch vụ thẻ, trả lương qua tăng nguồn tiền gửi toán thu dịch vụ Việc ứng dụng nguyên tắc Marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu công nghệ đại nhằm cân hai lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Trong thời gian tới, Agribank Quảng Bình cần đặc biệt ý đến việc quảng bá thương hiệu, chủ động tìm đến khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank tích cực nghiên cứu thị trường Các biện pháp cụ thể cần thực là: - Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhằm tạo nên tính thống nhất, chun nghiệp hình ảnh Agribank Đồng thời thay đổi trụ diện mạo phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm khang trang, lịch sự, tiện ích - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi sản phẩm tiền gửi chi nhánh, hình thức sách thu hút tiền gửi để đơng đảo khách hàng biết dịch vụ Vì vậy, đa dạng hoá tờ rơi, sách giới thiệu sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Đối với hộ dân bán kính khoảng kilomet điểm giao dịch Agribank phát tờ rơi lãi suất, chương trình khuyến để tăng cường quan tâm khách hàng - Định kỳ m i có thay đổi lãi suất có thêm hình thức huy động chi nhánh làm hợp đồng với Đài phát thanh, Đài truyền hình thành phố để giới thiệu đến tất người dân địa bàn hiểu thêm chi nhánh Công bố 85 thơng tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân tới Chi nhánh hạn chế rủi ro giao dịch - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng m i đến chi nhánh Tại điểm giao dịch nên có phận dịch vụ khách hàng chuyên hướng dẫn, tư vấn khách hàng Bộ phận thực công tác tiếp thị ch cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch tiện ích sản phẩm mà khách hàng quan tâm khơi gợi nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng - Chi nhánh cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định hợp lý khách hàng thị trường mục tiêu để có chiến lược kinh doanh phù hợp Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược quản lý khách hàng thực phân khúc thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp Thường xuyên tổ chức chương trình khuyến mại với quà tặng, giải thưởng thiết thực, có giá trị quan trọng phải phù hợp với nhu cầu thị hiếu đối tượng khách hàng hướng đến - Thường xuyên thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh như: biểu phí, lãi suất, sản phẩm, dịch vụ mới, mạng lưới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại nhằm đưa biện pháp chiến lược phù hợp kinh doanh, đặc biệt công tác huy động vốn chi nhánh 3.2.3 Hồn thiện kiểm sốt huy động vốn iểm toán nội NHTM phận hoạt động độc lập, nhằm kiểm tra tính hiệu lực, hiệu hệ thống kiểm soát nội mục tiêu quan trọng khác Nhận xét, đánh giá tính trung thực, xác thơng tin kinh tế, báo cáo tài chính, giúp ban lãnh đạo có định kinh doanh đắn Mục đích kiểm tra nội nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, góp phần nâng cao chất lượng nghiệp vụ tài sản có ngân hàng, bảo vệ an tồn tài sản ổn định hoạt động Qua việc sử dụng kết kiểm toán kiểm soát nội để đánh giá tình hình hoạt động nói chung huy động vốn nói 86 riêng, qua có biện pháp xử lý trường hợp cần thiết hó khăn lớn mà kiểm toán nội ngân hàng gặp phải thiếu chiến lược r ràng dài hạn cho kiểm toán nội Nhân viên kiểm tốn chưa có quy trình kiểm tốn nội cụ thể, hợp lý đầy đủ.Trong văn liên quan đến hoạt động kiểm tra, kiểm toán chưa cụ thể hóa nhiệm vụ, quyền hạn kiểm tra nội kiểm toán nội hệ thống giám sát nội bộ; Hiện tại, luật văn luật quy định máy kiểm toán nội trực thuộc tổng giám đốc, tổng giám đốc ban điều hành đối tượng kiểm toán nội Để kịp thời chấn chỉnh xử lý vấn đề phát sinh hoạt động ngân hàng, cần nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát hoạt động giao dịch tiền tệ Cụ thể: - Chi nhánh cần đạo, triển khai thực kế hoạch kiểm tra hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động huy động vốn theo định kỳ đột xuất Tiếp tục tập trung vào kiểm tra sâu số lĩnh vực nghiệp vụ huy động vốn, tiến hành phúc tra cơng tác chỉnh sửa tồn tại, sai sót sau tra, kiểm tra số phận, làm đầu mối tiếp nhận tra - Tăng cường tập huấn kỹ kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh, bổ sung kiến thức theo pháp luật cho đội ng kiểm tra viên nhằm không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, suất lao động Đồng thời tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, đánh giá mức độ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh có biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng - Ban hành quy chế hoạt động đoàn kiểm tra toàn chi nhánh, quy định r nhiệm vụ đoàn kiểm tra phận liên quan;Tiến hành chấn chỉnh sau tra, kiểm tra, kiểm toán; khắc phục số tồn tại, sai phạm hoạt động kinh doanh ngân hàng - Nâng cao vai trò, trách nhiệm cán quản lý từ trụ sở đến chi nhánh cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn Trách nhiệm 87 người đứng đầu đơn vị, chi nhánh cần đề cao, gắn trách nhiệm người đứng đầu với nhiệm vụ huy động vốn - Hồn thiện hệ thống thơng tin để kiểm tra, đánh giá kịp thời Chế độ báo cáo cần r ràng từ quy chế đến thực tế, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm chế độ báo cáo Thường xuyên theo d i việc thực sách huy động vốn chi nhánh, kết hợp kiểm soát thường xuyên kiểm soát đột xuất ết huy động vốn đơn vị báo cáo theo định kỳ cho ban kế hoạch nguồn vốn tổng hợp phân tích lập báo cáo gửi Hội đồng thành viên, Tổng giám đốc để có biện kịp thời can thiệp vào hoạt động huy động vốn chi nhánh 3.2.4 Nhóm giải pháp 3.2.4.1 oàn thi n quy ch , h nib, iều hành ho h n ivn Xây dựng, hoàn thiện quy định mở sử dụng tài khoản khách hàng; quy định nhận tiền gửi có kỳ hạn, quy định liên quan đến hoạt động kinh doanh vốn thị trường chế liên quan huy động vốn phù hợp với quy định NHNN Điều hành kế hoạch huy động vốn cân đối vốn phù hợp với tiến độ tăng trưởng dư nợ toàn chi nhánh, phấn đấu đảm bảo tự cân đối vốn ch Các chi nhánh địa bàn thành phố phải tự huy động đủ nguồn vốn vay thừa vốn để điều hòa cho chi nhánh địa bàn huyện Giao tiêu kế hoạch, tiêu huy động nguồn vốn rẻ, nguồn vốn ổn định, mở tài khoản toán, phát hành thẻ, sử dụng Mobile Banking, phát triển khách hàng tổ chức toán lương qua Agribank đến chi chi nhánh trực thuộc cá nhân gắn với chế trả lương, thi đua khen thưởng, nghiêm túc xem xét trách nhiệm người đứng đầu chi nhánh việc khơng hồn thành tiêu huy động vốn (trừ lý khách quan, bất khả kháng 3.2.4.2 ẩy m nh ng d ng ng ngh th ng tin huy ng v n Từng bước triển khai đề án chiến lược phát triển công nghệ thông tin giai đoạn 2017- 0, đẩy nhanh tiến độ dự án công nghệ thông tin nhằm nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin, đảm bảo an tồn hệ thống, h trợ kịp thời cho công 88 tác giao dịch, phát triển sản phẩm mới, kết nối khách hàng, quản trị hệ thống ; đại hóa, giảm thời gian giao dịch, nâng cao suất lao động để tăng khả cạnh tranh Xây dựng triển khai sớm hệ thống quản lý quan hệ khách hàng; cập nhật đầy đủ thông tin, liệu liên quan đến khách hàng hệ thống để phục vụ cho cơng tác quản lý Tiếp tục hồn thiện, nâng cấp bổ sung thêm chức cho hệ thống tốn liên ngân hàng, song phương, tốn hóa đơn, thu ngân sách, dịch vụ kiều hối, toán biên mậu), hệ thống Core banking, hệ thống MIS để đáp ứng yêu cầu hoạt động Tiếp tục triển khai, khai thác có hiệu hệ thống kênh phân phối, phát huy mạnh mạng lưới, hệ thống công nghệ thông tin chi nhánh, trọng phát triển kênh phân phối đại Mobile Banking, Internet Banking, ATM POS kênh phân phối ngân hàng lưu động, đại lý liên kết 3.2.4.3 hát tri n ho t ng ị h v iên qu n n huy ng v n Đối với thị trường tỉnh Quảng Bình, đối tượng sử dụng thẻ Agribank Quảng Bình chủ yếu doanh nghiệp, đối tượng kinh doanh Những đối tượng có số lượng giao dịch lớn xét số lượng khách hàng hạn chế Tuy nhiên, theo số khách hàng doanh nghiệp nhận xét phí giao dịch Agribank Quảng Bình cao so với ngân hàng khác, nên họ c ng hạn chế sử dụng dịch vụ tốn Agribank Quảng Bình, từ sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Qua thực trạng trên, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động dịch vụ thẻ dịch vụ toán Agribank Quảng Bình sau: - Giới thiệu, phát hành thẻ mi n phí cho khách hàng sử dụng thường xuyên dịch vụ chuyển tiền Ưu tiên mức phí cho khách hàng thực chuyển tiền thông qua tài khoản tốn - Phát triển chương trình khuyến cho khách hàng toán qua thẻ chiết khấu, tặng quà, giảm giá đặc biệt cho sản phẩm đặc biệt 89 - Ưu tiên khơng trì số dư tối thiểu cho sinh viên, công chức nhận lương qua thẻ - Giảm, mi n phí dịch vụ tiện ích gắn liền thẻ cho khách hàng có trì số dư lớn, hợp lý - Mở rộng thêm mạng lưới ATM, POS địa bàn tỉnh 3.3 M t số kiến nghị 3.3.1 ối với Chính phủ - Một điều để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng môi trường vĩ mô phải ổn định môi trường kinh tế không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm hiệu huy động vốn ngân hàng Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế cú sốc lớn, nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế - Hoàn thiện hệ thống pháp lý điều chỉnh tổ chức hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam bao gồm: Luật NHNN, Luật TCTD nghị định hướng dẫn chi tiết thi hành luật theo hướng tăng cường vai trò quản lý điều tiết NHNN hoạt động tiền tệ ngân hàng kinh tế, áp dụng thông lệ chuẩn mực quốc tế tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với thực ti n nước ta, tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh, bình đẳng cho TCTD, tạo điều kiện cho việc huy động vốn ngân hàng thương mại d dàng - Nhà nước cần có chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc nhằm làm thay đổi quan điểm người dân thích giữ tiền nhà, xóa bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích l y người dân Qua tạo điệu kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn ngân hàng - Hoàn thiện sở pháp lý phép đời tổ chức cung cấp dịch vụ h trợ toán xử lý bù trừ tập trung giao dịch toán bán lẻ sở huy động nguồn lực để phát triển tốn khơng dùng tiền mặt - Tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức máy tra, giám sát NHNN 90 đến chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố Nâng cao hiệu hoạt động tra, giám sát ngân hàng thông qua việc hoàn thiện hệ thống pháp luật tra ngân hàng Đổi phương pháp tra, giám sát ngân hàng, tăng cường lực giám sát từ xa, đẩy mạnh phối hợp trao đổi thông tin quan tra, giám sát ngân hàng với quan tra tài khác, quan an ninh bảo vệ pháp luật với quan giám sát tài nước ngồi để giám sát TCTD nước Việt Nam TCTD Việt Nam nước 3.3.2 ối với Ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục điều hành linh hoạt, đồng cơng cụ sách tiền tệ, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu để kiểm soát mặt lãi suất thị trường mức hợp lý, hồn thiện chế điều hành cơng cụ dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn phù hợp với yêu cầu kiểm soát theo mục tiêu tiền tệ, tạo điều kiện cho việc huy động nguồn lực kinh tế để đáp ứng mục tiêu tăng trưởng - Tăng cường hệ thống tra, giám sát tỷ lệ an toàn, việc tuân thủ quy định pháp luật lãi suất, tỷ giá quản lý ngoại hối, bước tạo bình đẳng, minh bạch hoạt động hệ thống Ngân hàng - Phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tập hợp, động viên Ngân hàng hội viên tích cực phát huy vai trò mình, tạo động thuận với chủ trương, sách Chính phủ đạo NHNN, góp phần ổn định hệ thống, ổn định thị trường, mang lại hiệu sách tiền tệ cao, tạo điều kiện cho ngân hàng thành viên phát huy bình đẳng hiệu kinh tế cao - Cần tiếp tục sửa đổi hoàn thiện sách lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội Có thể nói NHTM chưa tìm tiếng nói chung việc đưa mức lãi suất ổn định, thơng thường ngân hàng nhỏ có mức lãi suất huy động cao ngân hàng lớn, điều khiến cho ngân hàng lớn gặp nhiều khó khăn việc giữ vững vốn huy động thêm nguồn vốn NHNN cần có chế tài xử phạt cụ thể với trường hợp vi phạm quy định 91 3.3.3 ối với Ngân hàng Nông nghiệp hát triển Nông thôn Việt Nam - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi để nâng cao lực cạnh tranh Ngoài ra, cần xây dựng chiến lược sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ cách hiệu - Thực sách lãi suất huy động vốn cạnh tranh với NHTM cho tồn hệ thống Agribank - Ứng dụng cơng nghệ đại vào giao dịch ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian giao dịch, tiết kiệm chi phí, nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng - Thường xuyên mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cách ứng xử nhân viên chi nhánh c ng chất lượng sản phẩm, dịch vụ huy động vốn tiền gửi để thấy quan tâm, mức độ hài lòng mong muốn khách hàng ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để từ có điều chỉnh phù hợp - Chú trọng công tác bồi dưỡng, phát triển nhân c ng sách đãi ngộ nhân tốt, làm sở tạo động lực làm việc cho người lao động 3.3.4 ối với với Ủy b n Nhân dân tỉnh Quảng Bình Như phân tích Agribank Quảng Bình thực tốt vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường tài nơng thơn, đáp ứng đủ vốn cho chương trình kinh tế trọng điểm tỉnh Nhưng bên cạnh chi nhánh phải cạnh tranh cách bình đẳng chí khốc liệt công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ phát triển kinh tế địa phương Có thời điểm chi nhánh huy động vốn lên tới 7% năm phải cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn với mức lãi suất cao Như khó khăn cho chi nhánh việc vừa thực nhiệm vụ kinh doanh, vằ thực nhiệm vụ trị Đề nghị Ủy ban Nhân dân tỉnh có biện pháp h trợ nguồn vốn để Agribank có đủ vốn để thực tốt vai trò phát triển kinh tế địa phương Cụ thể nguồn vốn tổ chức kinh tế ho bạc, Ngân hàng sách xã hội, Ngân hàng Phát triển Trên thực tế nguồn vốn năm gần bị số TCTD có 92 hình thức cạnh tranh khơng lành mạnh để lơi kéo mở tài khoản thu hút lượng lớn vốn nguồn vốn không kỳ hạn chi nhánh Vì đề nghị Ủy ban nhân dân tỉnh có biện pháp triệt để tạo điều kiện Agribank tỉnh Quảng Bình có đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, phục vụ phát triển kinh tế địa phương Chỉ đạo các quan Nhà nước có thẩm quyền khẩn trương cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thổ canh, thổ cư cho hộ gia đình, cá nhân, chủ trang trại địa bàn nông thơn, tạo điều kiện thuận lợi cho họ có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng 93 KẾT LUẬN Trước tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình hạn chế quy mô nguồn vốn huy động, bền vững số lượng chất lượng nguồn vốn, đề tài “Huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” thực với mục tiêu tìm giải pháp để phát triển hoạt động huy động vốn, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao đáp ứng hoạt động Agribank Quảng Bình, đồng thời góp phần tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế địa phương Để đạt mục tiêu trên, đề tài tiến hành theo phương pháp nghiên cứu định tính, tác giả tổng hợp số lý luận liên quan đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại để hình thành sở lý luận cho đề tài, tiến hành phân tích thực trạng huy động vốn Agribank Quảng Bình giai đoạn 20142016, từ đánh giá thành tựu hạn chế công tác huy động vốn Ngân hàng Trên sở kết đánh giá thực trạng huy động vốn, định hướng kinh doanh mục tiêu hoạt động huy động vốn Agribank Quảng Bình thời gian đến, tác giả đề số giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn Agribank Quảng Bình Các giải pháp chủ yếu tập trung vào việc tổ chức lại cách thức hoạch định chiến lược huy động vốn, cải thiện cấu nguồn vốn huy động theo hướng tăng tính chủ động cho hoạt động sử dụng nguồn vốn huy động hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng để tăng khả thu hút giữ chân khách hàng Mặc dù cố gắng vấn đề mang tính tổng hợp cao trình độ tác giả, thời gian có hạn nên đề tài nghiên cứu chắn khơng tránh khỏi thiếu sót có nội dung chưa thể vươn tới, mong nhận đóng góp ý kiến thầy, giáo bạn đọc quan tâm Trân trọng! 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO V Thị Thúy Anh (2010), Nghi p v ng n hàng hi n Nẵng Nguy n Thanh Chúc C ut v Trường Đại học , ng hát tri n it i, Nxb tài chính, Đà o hi u huy ng v n t i m - Chi nhánh h h g n hàng , Luận văn thạc sĩ, inh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, Thái Nguyên Nguy n Văn Dờn (2010), Nghi p v ng n hàng th ng m i, Nxb Thống ê, Hà Nội Lâm Chí D ng 0 , iáo trình uản trị ng n hàng th ng m i, Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng, Đà Nẵng Đoàn Thu Hà (2016), o it ng o hi u ho t m - Chi nhánh tỉnh ải D ng huy ng v n ti ng, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thăng Long, Hà Nội Phan Thị Thu Hà 009 , Quản trị ng n hàng th ng m i, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội Đường Thị Thanh Hải huy , g n hàng th ng v n, Tạp chí Tài ngày Từ Thị Thu Hiền C ng th ng i t , uản ho t m - Chi nhánh ng m i i t ng huy m: ng o hi u ng v n t i g n hàng C nh, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học inh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Nguy n Thị Lê Hoa hàng C C ng th Trường Đại học , ng oàn thi n it ng tá quản huy m - Chi nhánh h ng v n t i gn h , Luận văn thạc sĩ, inh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, Thái Nguyên 10 Đào Duy Huân 00,Xy ng th ng hi u ng n hàng it m trình phát tri n h i nh p, Tạp chí Phát triển hội nhập 11 Nguy n Minh Kiều (2009), Nghi p v ng n hàng th 95 ng m i, Nxb Thống kê, Hà Nội 12 Nguy n Thị Thanh Loan o 05, Chi nhánh Bá h ăng ho - n g ng tá huy ng v n t i i, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thăng Long, Hà Nội 13 Nguy n Thị Mùi ng n hàng , hát tri n nguồn nh n c ch t ợng o ho ngành i t Nam, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam 14 Lê Thị Nguyệt Nga nhánh huy n B 05, uy ng v n t i o it m - Chi r h, uảng Bình, Luận văn thạc sĩ, Học viện Hành 05, ot Quốc gia, Hà Nội 15 Mai Trần Nhân Chi nhánh oàng u ng huy ng v n t i o it i t, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học m- inh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 16 Đinh Thị Quỳnh Như nhánh h n g Quốc gia, Hà Nội i t, 17 Nguy n Văn Thanh s ng v n 05, uy ng v n t i o it m - Chi uảng Bình, Luận văn thạc sĩ, Học viện Hành , iải pháp g n hàng C ng th ng hình th ng i t huy ng v n m, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 18 Phạm Thị Thanh Thuỷ 009 , n g m - Chi nhánh C ng th học n it g inh tế Quốc dân, Hà Nội 19 Nguy n Thị C u n iều Trang 05, o hi u huy oà n uản i - Chi nhánh i t ng v n t i g n hàng i m, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại ho t ng huy ng v n t i g n hàng rì, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học inh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 20 Quốc Hội (2010), Lu t g n hàng nhà n ớc Vi t Nam, Hà Nội 21 Quốc Hội (2010), Lu t ch tn ng, Hà Nội 22 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), 10/08/2009, uy ịnh tỷ l t i cho vay trung h n ài h n h ng t 15/2009/ a nguồn v n ngắn h n i với t ch tn - ngày ợc s d ng ng, Hà Nội 96 23 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Chi n hàng ợ phát tri n dịch v n năm 2010 t m nhìn 2020, Nxb Phương Đông, Hà Nội 24 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo niên ng n g n hàng ng nghi p hát tri n ng th n áo th ng i t Nam năm 2014, 2015, 2016, Hà Nội 25 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình, Báo áo t ng k t ho t ng inh o nh năm 2014, 2015, 2016, Quảng Bình 26 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình, Báo áo n i k toán năm 2013, 2014, 2015, 2016, Quảng Bình 27 Thơng tin Internet 97 98 ... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 31 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quảng. .. THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 68 Định hướng phát triển huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt. .. phát triển huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 69 3.2 Giải pháp hồn thiện huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam