PHÂN TÍCH HOẠT TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CHI NHÁNH TPHCM (VPBANK)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ PHÂN TÍCH HOẠT TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CHI NHÁNH TPHCM (VPBANK) NGUYỄN THỊ THANH HOA KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2007 Hội đồng chấm báo cáo khoá luận tốt nghiệp đại học Khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận tiểu luận “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CHI NHÁNH TPHCM (VPBANK)”, tác giả NGUYỄN THỊ THANH HOA, sinh viên khoá 2003, ngành Phát Triển Nông thôn, bảo vệ thành cơng trước hội đồng vào ngày …………… PHẠM THANH BÌNH Người hướng dẫn ( Chữ ký ) _ ( Ngày …… Tháng……….năm 2007) Chủ Tịch Hội Đồng Chấm Báo Cáo (Chữ ký, Họ tên) Thư Ký Hội Đồng Chấm Báo Cáo (Chữ ký, Họ tên) _ ( Ngày …… Tháng……năm 2007) ( Ngày ……Tháng…… năm 2007) LỜI CẢM TẠ Xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu quý Thầy, Cô Trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM nói chung, Khoa Kinh Tế nói riêng tận tình truyền dạy kiến thức suốt trình học tập Xin chân thành cảm ơn Thầy PHẠM THANH BÌNH, giảng viên khoa kinh tế Trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM, nhiệt tình hướng dẫn em suốt thời gian làm luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc toàn thể CBCNV Ngân Hàng VPBank Chi nhánh TP.HCM tận tình giúp đỡ em trình thực tập Xin cảm ơn bạn lớp giúp đỡ đóng góp ý kiến cho luận văn Cuối cùng, xin chúc tất người lời chúc sức khoẻ thành đạt Thành phố Hồ Chí Minh, Tháng 06 năm 2007 Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Hoa NỘI DUNG TÓM TẮT Nguyễn Thị Thanh Hoa, Khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 3-6 năm 2007 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CHI NHÁNH TPHCM (VPBANK) Hoạt động kinh doanh tín dụng hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu, đáng kể cho ngân hàng Đất nước ngày phát triển, đời sống người dân cần nâng cao vấn đề tín dụng trở nên quan trọng Bởi nâng cao hoạt động tín dụng giúp cho ngân hàng phát triển đồng thời góp phần hỗ trợ vốn cho thành phần kinh tế, nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển Trong trình thực hiện, đề tài sử dụng từ số liệu báo cáo thống kê cho vay, báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CHI NHÁNH TPHCM (VPBANK) qua hai năm 2005-2006 Đề tài sử dụng phương pháp như: Phương pháp thu thập số liệu, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh Nội dung đề tài PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH CHI NHÁNH TPHCM (VPBANK) MỤC LỤC Trang Danh mục phụ lục v Danh mục bảng biểu ix Danh mục biểu đồ x Danh mục chữ viết tắt xi CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1.Đặt vấn đề 1.2.Mục đích nghiên cứu 1.3.Phạm vi thời gian nghiên cứu nghiên cứu 1.3.1.Phạm vi nghiên cứu 1.3.2.Thời gian nghiên cứu 1.4.Cấu trúc đề tài CHƯƠNG 2.TỔNG QUAN 2.1.Điều kiện tự nhiên quận 2.1.1 Vị trí địa lí 2.1.2 Diện tích dân số 2.1.3 Địa hình thổ nhưỡng 2.1.4.Khí hậu, nguồn nước thủy văn 2.2.Tình hình kinh tế xã hội năm 2006 2.2.1 Tình hình kinh tế năm 2006 2.2.2 Tình hình xã hội năm 2006 2.3 Tình Hình Chung Của Ngân Hàng VPBank Chi Nhánh TPHCM 2.3.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng VPBank Chi Nhánh TPHCM 2.3.2 Nguồn vốn hoạt động qua năm 2005 – 2006 2.3.3 Cơ cấu tổ chức máy 11 2.3.4 Chức phòng ban 12 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Cơ sở lí luận 15 3.1.1 Khái quát tín dụng 15 v a Khái niệm tín dụng 15 b Tín dụng ngân hàng 15 3.1.2 Sự đời phát triển tín dụng 16 a Sự đời tín dụng 16 b Sự phát triển tín dụng 16 3.1.3 Bản chất, chức năng, vai trò tín dụng 16 a Bản chất tín dụng 16 b Chức tín dụng 17 c Vai trò tín dụng 18 3.1.4 Hình thức tín dụng 19 a Căn vào chủ thể tín dụng 19 b Căn vào thời hạn cho vay 20 c Căn vào mục tiêu sử dụng 20 d Căn vào mức độ tín nhiệm 20 3.1.5 Hạn mức tín dụng 20 a Cho vay theo hạn mức tín dụng 21 b Nội dung hoạt động cho vay 21 3.1.6 Thể loại cho vay 23 3.1.7 Thời hạn cho vay 23 3.1.8 Lãi suất cho vay 24 3.1.9 Mức cho vay 25 3.1.10 Trả nợ gốc lãi 25 3.1.11 Giới hạn cho vay 25 3.1.12 Những nhu cầu vốn mà không cho vay 26 3.1.13 Hạn chế cho vay 26 3.1.14 Cơ cấu lại thời gian trả nợ 26 3.1.15 Miễn giảm lãi tiền vay 26 3.2 Một số khái niệm 26 3.2.1Cho vay 26 3.2.2Thời hạn cho vay 27 3.2.3 Hạn mức tín dụng 27 vi 3.2.4 Dự trữ ngân quỹ 27 3.2.5 Khả tài khách hàng vay 27 3.2.6 Tổng doanh số cho vay 27 3.2.7 Tổng doanh số thu nợ 27 3.2.8 Dư nợ 27 3.2.9 Nợ hạn 27 3.2.10 Khoanh nợ 28 3.2.11Nợ khó đòi 28 3.3 Phương pháp nghiên cứu 28 3.4 Các tiêu phân tích sử dụng đề tài 29 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1 Kết hoạt động tín dụng NH VPBank 31 4.2 Nguồn vốn huy động theo tính chất 33 4.3 Tài sản 35 4.4 Lãi suất 36 4.5 Phân tích hoạt động cho vay NH VPBank 37 4.5.1 Phân tích doanh số cho vay theo khoản vay 37 4.5.2 Phân tích doanh số cho vay kỳ hạn 39 4.6 Phân tích tình hình thu nợ năm 2005 –2006 40 4.6.1Doanh số thu nợ theo khoản vay 40 4.6.2 Doanh số thu nợ theo kì hạn 42 4.7 Phân tích tình hình dư nợ ngân hàng năm 2005 – 2006 43 4.7.1 Dư nợ tín dụng phân theo khoản vay 43 4.7.2 Dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn 44 4.8 Phân Tích Tình Hình Nợ Q Hạn NH VPBank 45 4.8.1 Nợ hạn theo kì hạn 46 4.8.2 Nợ hạn phân theo nguyên nhân 47 4.9 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng năm qua 48 4.10 Những nguyên nhân gây ảnh hưởng chất lượng tín dụng 50 4.11 Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 51 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ vii 5.1 Kết luận 54 5.2 Kiến nghị 54 5.2.1 Đối với quyền địa phương 54 5.2.2 Đối với ngân hàng 55 viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CNH-HĐH Cơng nghiệp hố- Hiện đại hố CBTD Cán tín dụng CBCNV Cán cơng nhân viên CP Chi phí DN Dư nợ DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DNHH Dư Nợ hữu hiệu KT-XH Kinh tế xã hội NH Ngân Hàng ĐVT Đơn vị tính NV Nguồn vốn NQH Nợ hạn NHNN Ngân Hàng Nhà Nước KBNN Kho Bạc Nhà Nước SXKD Sản xuất kinh doanh TDN Tổng dư nợ TCTD Tổ chức tín dụng TCKT-XH Tổ chức kinh tế- xã hội TNVHĐ Tổng Nguồn vốn huy động VLĐ Vốn lưu động ix DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 Nguồn Vốn Hoạt Động Của Ngân Hàng năm 2005 – 2006 10 Bảng 4.1 Bảng kết hoạt động tín dụng NH VPBank 32 Bảng 4.2 Cơ Cấu Nguồn Vốn Huy Động Phân Theo Tính Chất 33 Bảng 4.3 Tài sản hoạt động NH VPBank qua năm 2005-2006 35 Bảng 4.4 Lãi suất cho vay phân theo lượng tiền vay 36 Bảng 4.5 Lãi suất cho vay theo chứng từ cầm cố 37 Bảng 4.6 Cơ cấu phân tích doanh số cho vay theo khoản vay 37 Bảng 4.7 Cơ Cấu Doanh Số Cho Vay Theo Kỳ Hạn Năm 2005 – 2006 39 Bảng 4.8 Cơ Cấu Doanh Số Thu Nợ Theo Khoản Vay 40 Bảng 4.9 Cơ Cấu Doanh Số Thu Nợ Theo Kì Hạn 42 Bảng 4.10 Cơ Cấu Dư Nợ Tín Dụng Phân Theo Khoản Vay 43 Bảng 4.11 Cơ Cấu Dư Nợ Tín Dụng Phân Theo Kỳ Hạn 44 Bảng 4.12 Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Theo Kì Hạn Năm 2005-2006 45 Bảng 4.13 Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Phân Theo Nguyên Nhân 47 Bảng 4.14 Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng 48 x 4.7 Phân tích tình hình dư nợ ngân hàng năm 2005 – 2006 4.7.1 Dư nợ tín dụng phân theo khoản vay Bảng 4.10: Cơ Cấu Dư Nợ Tín Dụng Phân Theo Khoản Vay ĐVT: Tỉ đồng Năm 2005 Chỉ tiêu số tiền (tỉ đ) TT(%) Năm 2006 số tiền (tỉ đ) TT(%) Chênh lệch 06/05 +/-∆ % Sản xuất, kinh doanh, dịch vụ 144,731 40,15 252,503 45,91 107,772 74,46 Mua nhà đất, x/dựng 180,589 50,09 234,559 42,65 53,97 29,88 Ơ tơ, ph/tiện vận tải 16,553 4,59 23,344 4,24 6,791 41,02 Tiêu dùng 3,923 1,09 8,631 1,57 4,708 120,01 Du học 7,033 1,95 1,975 0,36 -5,058 -71,91 Vaykhác(cầmcố STk) 7,646 2,13 10,926 1,98 3,28 42,9 18,023 3,29 18,023 Cầm cổ phiếu trái phiếu Tổng cộng 360,475 100 549,961 100 189,486 52,56 (Nguồn: Phòng tín dụng) Nhìn vào bảng ta có nhận xét sau: Năm 2005 tổng dư nợ đạt 360,475 tỉ đồng năm 2006 tổng dư nợ đạt 54,961 tỉ đồng Về sản xuất, kinh doanh, dịch vụ năm 2006 dư nợ đạt 252,503 tỉ đồng, tăng so với năm 2005 107,772 tỉ đồng, với tỷ lệ tăng 74,46% Mua nhà đất, xây dựng năm 2006 dư nợ đạt 234,559 tỉ đồng, tăng so với năm 2005 53,97 tỉ đồng, với tỷ lệ tăng 29,88% Mua ô tô, phương tiện vận tải năm 2006 dư nợ đạt 23,344tỉ đồng, tăng so với năm 2005 6,791 tỉ đồng, với tỷ lệ tăng 41,02% Về tiêu dùng năm 2006 dư nợ đạt 8,631tỉ đồng, tăng so với năm 2005 4,708 tỉ đồng, với tỷ lệ tăng 120,01% Về du học năm 2006 dư nợ đạt 1,975tỉ đồng, giảm so với năm 2005 5,058 tỉ đồng, với tỷ lệ giảm 71,91% 43 Vay khác (cầm cố STK…) năm 2006 dư nợ đạt 10,926tỉ đồng, tăng so với năm 2005 3,28 tỉ đồng, với tỷ lệ tăng 42,9% Cầm cổ phiếu, trái phiếu năm 2006 dư nợ đạt 18,023tỉ đồng, tăng so với năm 2005 18,023 tỉ đồng Hình 4.6 : Biểu Đồ Doanh Số Dư Nợ ĐVT: Tỉ Đồng Tỉ Đồng 600 500 400 300 200 549.961 360.475 Tổng Doanh Số Dư Nợ 100 2005 2006 Năm ( Nguồn Tổng hợp tính tốn ) 4.7.2 Dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn Bảng 4.11 : Cơ Cấu Dư Nợ Tín Dụng Phân Theo Kỳ Hạn ĐVT: Tỉ Đồng Năm 2005 Chỉ tiêu số tiền (tỉ đ) Năm 2006 số tiền TT(%) (tỉ đ) Chênh lệch 06/05 TT(%) +/-∆ % 51,45 92,195 48,33 282,95 Cho vay ngắn hạn 190,76 52,92 170,23 Cho vay trung hạn 157,48 43,69 30,96 12,759 8,10 Cho vay dài hạn 12,235 3,39 96,767 17,59 84,532 690,90 549,96 Tổng cộng 360,475 100 189,48 100 52,56 (Nguồn: Phòng tín dụng) 44 Qua bảng ta thấy: Năm 2005 dư nợ ngắn hạn đạt 190,76 tỉ đồng đến năm 2006 dư nợ ngắn hạn đạt 282,955 tỉ đồng, tăng so với kỳ năm trước 92,195 tỉ đồng, tỉ lệ tăng 48,33% Năm 2005 dư nợ trung hạn đạt 157,48 tỉ đồng đến năm 2006 dư nợ ngắn hạn đạt 170,239 tỉ đồng, tăng so với kỳ năm trước 12,759 tỉ đồng, tỉ lệ tăng 8,1% Năm 2005 dư nợ dài hạn đạt 12,235 tỉ đồng đến năm 2006 dư nợ ngắn hạn đạt 96,767 tỉ đồng, tăng so với kỳ năm trước 84,532 tỉ đồng, tỉ lệ tăng 690,9% Như vậy, qua bảng ta thấy tình hình dư nợ tăng qua kì hạn tốc độ tăng dài hạn tăng nhanh Dư nợ tiêu nói lên nhu cầu vốn vay người dân, vào tình hình dư nợ ngân hàng tăng cường, giảm huy động vốn thêm từ ngân hàng tuyến địa phương 4.8 Phân Tích Tình Hình Nợ Quá Hạn NH VPBank Nợ hạn vấn đề nan giải mà ngân hàng gặp phải, làm ảnh hưởng khơng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Thường tất ngân hàng cố gắng hạn chế mức nợ hạn, tỷ lệ hạn thấp chất lượng tín dụng cao Sau ta phân tích tình hình nợ q hạn ngân hàng VPBank chi nhánh TPHCM năm 2005 2006 4.8.1.Nợ hạn theo kì hạn Bảng 4.12 : Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Theo Kì Hạn Năm 2005-2006 ĐVT: Tỉ Đồng Năm 2005 Chỉ tiêu số tiền (tỉ đ) TT(%) Năm 2006 số tiền (tỉ đ) So sánh 06/05 TT(%) +/-∆ % Cho vay ngắn hạn 8,655 60,17 6,275 66,49 -2,38 -27,499 Cho vay trung hạn 5,730 39,83 1,732 18,35 -3,998 -69,773 Cho vay dài hạn 0 1,430 15,16 1,43 Tổng cộng 14,385 100 9,437 100 -4,948 -34,397 (Nguồn: Phòng tín dụng) 45 Nhìn vào bảng ta có nhận xét sau: Năm 2005 nợ hạn ngắn hạn 8,655 tỉ đồng, chiếm tỷ trọng 60,17% năm 2006 6,275 tỉ đồng, chiếm tỷ trọng 66,49%, giảm so với năm 2005 2,38 tỉ đồng, tỷ lệ giảm 27,499, Năm 2005 nợ hạn trung hạn 5,73 tỉ đồng, chiếm tỷ trọng 39,83% năm 2006 1,732 tỉ đồng, chiếm tỷ trọng 18,35%, giảm so với năm 2005 3,998 tỉ đồng, tỷ lệ giảm 69,773 Năm 2005 nợ hạn dài hạn tỉ đồng, chiếm tỷ trọng 0% năm 2006 1,43 tỉ đồng, chiếm tỷ trọng 15,16%, tăng so với năm 2005 1,43 tỉ đồng Nhìn chung, ta thấy nợ năm 2006 giảm nhiều so năm 2005, nợ hạn trung hạn, điều dẫn đến thuận tiện cho vòng quay vốn ngân hàng, làm cho hoạt động ngân hàng diễn tốt có hiệu Hình 4.7 : Biểu Đồ Nợ Quá Hạn ĐVT: Tỉ Đồng Tỉ Đồng 20 15 14.385 9.437 10 Tổng Nợ Quá Hạn 2005 2006 Năm ( Nguồn Tổng hợp tính tốn ) 46 4.8.2 Nợ q hạn phân theo nguyên nhân Bảng 4.13 : Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Phân Theo Nguyên Nhân ĐVT: Tỉ Đồng Năm 2005 Chỉ tiêu số tiền (tỉ đ) Năm 2006 TT(%) số tiền (tỉ đ) Chênh lệch 06/05 TT(%) +/-∆ % Nợ tiêu chuẩn 4,226 29,38 2,085 22,11 -2,141 -50,66 Nợ nghi ngờ 7,847 54,55 6,534 69,22 -1,313 -16,73 Nợ khả vốn 2,312 16,07 0,818 8,67 -1,494 -64,62 Tổng cộng 14,385 100 9,437 100 -4,948 -34,39 (Nguồn: Phòng tín dụng) Qua bảng ta có nhận xét sau: Ta thấy năm 2005 nợ hạn phân theo nguyên nhân nợ tiêu chuẩn 4,226 tỉ đồng, chiếm tỷ trọng 29,38% năm 2006 2.085, chiếm tỷ trọng 22.11%, giảm so với 2005 2,141 tỉ đồng tỷ lệ giảm 50,66% Ta thấy năm 2005 nợ hạn phân theo nguyên nhân nợ nghi ngờ 7,847tỉ đồng, chiếm tỷ trọng 54,55% năm 2006 6,543, chiếm tỷ trọng 8,67%, giảm so với 2005 1,494 tỉ đồng tỷ lệ giảm 64,62% Ta thấy năm 2005 nợ hạn phân theo nguyên nhân nợ khả vốn 2,312 tỉ đồng, chiếm tỷ trọng 16,07% năm 2006 0,818, chiếm tỷ trọng 69,22%, giảm so với 2005 1,313 tỉ đồng tỷ lệ giảm 16,73% Qua tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, ta thấy năm 2006 nợ hạn nguyên nhân giảm Trong đó, nguyên nhân nợ nghi ngờ thấp nhất, nguyên nhân nợ khả vốn cao 47 4.9 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng năm qua Bảng 4.14 : Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng ĐVT: Tỉ Đồng Chênh lệch 06/05 Chỉ tiêu ĐVT Tổng nguồn vốn huy động Tỉ đồng 883,82 Tổng dư nợ Tỉ đồng 360,475 549,961 189,486 52,56 + Dư nợ hữu hiệu Tỉ đồng 305,14 485,62 180,48 59,15 + Dư nợ không hữu hiệu Tỉ đồng 55,335 64,341 9,006 16,27 Tổng nợ hạn Tỉ đồng 14,385 9,437 -4,948 34,39 Doanh số cho vay Tỉ đồng 37,852 98,358 60,506 159,85 Doanh số thu nợ Tỉ đồng 25,906 47,593 21,687 83,71 TDN/TNVHĐ % 0,41 0,47 0,06 14,63 NQH/TDN % 0,04 0,02 -0,02 -50 DSTN/DSCV % 0,68 0,48 -0,2 -29,41 Tỉ lệ NQH/DNHH % 4,71 1,94 -2,77 58,81 2005 2006 +/-∆ 1.167,967 284,15 % 32,15 (Nguồn: Phòng tín dụng kế tốn) Tóm lại, từ kết mà ta phân tích trên, ta sử dụng số tiêu để đánh giá kết hoạt động tín dụng ngân hàng sau:   Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Tình hình sử dụng vốn Để đánh giá tình hình đầu tư vốn ngân hàng ta sử dụng tiêu TDN/TNVHĐ Chỉ tiêu thể bảng sau: Năm 2005 0,41%, năm 2006 0,47%, so với năm trước tăng 0,06%, tỉ lệ tăng 14,63% Nhìn vào số liệu ta thấy tình hình sử dụng vốn VPBank tương đối tốt  Chỉ tiêu NQH/TDN Đây tiêu nói lên mức độ rủi ro hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng Chỉ tiêu thấp mức độ rủi ro thấp, ngược lại 48 Trong năm 2005 0,04%, năm 2006 0,02%, giảm 0,02% so với năm trước, tỉ lệ giảm 50% Tỉ lệ giảm tương đối dấu hiệu tốt ngân hàng Đánh giá hiệu sử dụng vốn ta sử dụng tiêu DSTN/DSCV, phản ánh tình hình thu hồi nợ ngân hàng, tiêu cao cơng tác thu hồi nợ có hiệu ngược lại Chỉ tiêu thể bảng sau: Năm 2005 tỉ lệ 0,68% năm 2006 tỉ lệ 0,48%, giảm so với năm trước 0,2%, tỉ lệ giảm 29,4% Tỉ lệ có giảm xuống cần phải đề biện pháp nhằm tăng tỉ lệ lên cao có cơng tác thu hồi nợ đạt hiệu tốt  Về tiêu dư nợ hữu hiệu Năm 2005 dư nợ hữu hiệu 305,14 tỉ đồng dư nợ không hữu hiệu 55,335 tỉ đồng Năm 2006 dư nợ hữu hiệu 485,62 tỉ đồng dư nợ không hữu hiệu 64,341 tỉ đồng, tốc độ tăng tổng dư nợ 189,486 tỉ đồng, tỉ lệ tăng 52,56%, tốc độ tăng dư nợ hữu hiệu 180,48 tỉ đồng, tỉ lệ tăng 59,15% Tốc độ tăng dư nợ không hữu hiệu 9,006 tỉ đồng, tỉ lệ tăng 16,27% Hình 4.8 : Biểu Đồ So Sánh Dư Nợ Hữu Hiệu Không Hữu Hiệu ĐVT: Tỉ Đồng Tỉ đồng 600 500 400 300 200 100 485,62 + Dư nợ hữu hiệu 305,14 55,335 2005 64,341 + Dư nợ không hữu hiệu 2006 Năm ( Nguồn Tổng hợp tính tốn ) 49 Tóm lại, nhìn vào biểu đồ ta thấy tỉ lệ dư nợ tăng , tỉ lệ dư nợ hữu hiệu tăng cao so với tỉ lệ dư nợ không hữu hiệu, điều ảnh hưởng tốt đến hoạt động kinh doanh ngân hàng  Tỉ lệ nợ hạn Ta thấy, tỉ lệ nợ hạn năm 2006 đạt 1,94%, giảm tỉ lệ hạn năm 2005 2,77% Nhìn chung tỉ lệ nợ hạn giảm dần qua năm, tỉ lệ giảm 58,81% Ngun nhân năm 2006 tình hình sản xuất, kinh doanh người dân gặp nhiều thuận lợi, lợi nhuận thu nhiều so với năm trước góp phần cho tỉ lệ nợ hạn giảm năm 2006 Ngoài ra, phía ngân hàng cán tín dụng thường xuyên theo dõi, thông báo kịp thời cho người vay, dẫn đến người vay hồn thành việc trả nợ gốc lẫn lãi theo qui định mà không bị trễ hạn 4.10 Những nguyên nhân gây ảnh hưởng chất lượng tín dụng  Mặt Được quan tâm đạo sâu sắc, hỗ trợ nguồn vốn cấp đồng thời kết hợp với hỗ trợ tích cực cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành đoàn thể cộng với nổ lực tập thể cán nhân viên chi nhánh ngân hàng, ngân hàng đạt số tiêu sau: - Tổng Nguồn vốn huy động tăng : năm 2005 đạt 883,82 tỉ đồng, năm 2006 đạt 1167,967 tỉ đồng, tỉ lệ tăng 32,15% - Tỉ lệ nợ hạn chiếm tỉ lệ nhỏ cấu dư nợ : Năm 2005 chiếm 4%, năm 2006 chiếm 2%, tỉ lệ giảm 50% Cung cấp nhu cầu vốn ngày cao người dân đáp ứng đầy đủ Để đạt mục tiêu chi nhánh tích cực bám sát nhiệm vụ, mục tiêu, định hướng TPHCM đề có vận dụng vào hồn cảnh điều kiện thực tế địa bàn Thực giải pháp mở rộng đa dạng hố hình thức huy động vốn, thực lãi suất huy động có tính cạnh tranh phát huy hiệu Đầu tư tín dụng tăng trưởng nhanh, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, phối hợp tốt tổ chức đoàn thể địa phương Cơng tác xử lí thu hồi nợ ngày đạo tích cực thu kết tốt Ngồi cơng tác đánh giá phân loại khách hàng, phân tích kinh tế tài doanh 50 nghiệp trì nề nếp, cơng tác kiểm tra chun đề tín dụng tăng cường hỗ trợ sở kỹ thẩm định trọng thực tích cực Thực tốt đạo ngân hàng cấp việc xây dựng mạng lưới cộng tác viên nghiệp cho vay, thu nợ Đội ngũ cán nhân viên thành thạo nghiệp vụ, thái độ phục vụ ln tận tình, chu đáo với tình thần trách nhiệm cao nên làm hài lòng với khách hàng từ giúp cho việc huy động vốn việc cho vay đạt hiệu Sự đạo sáng suốt Ban Giám Đốc với đoàn kết nội toàn thể cán nhân viên ngân hàng, tất mục tiêu chung tạo cho ngân hàng thành thể thống đồn kết  Mặt hạn chế Cơng tác quản lí tín dụng trọng đạo cố nâng cao chất lượng phần dư nợ chưa phản ánh chất lượng thực tế, không loại trừ khả tiềm ẩn rủi ro Những khoảng nợ hạn, nợ xấu nhu cầu vay ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận ngân hàng Những thông tin khách hàng cập nhật khách hàng làm thủ tục vay ngân hàng sau giải ngân cơng tác kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng chưa quan tâm mức Công tác lập kê báo cáo kết hoạt động, tình hình giải ngân, dư nợ khách hàng mang tính thủ cơng điều khơng gây khó khăn nhiều cho CBTD lập kê mà gây nhầm lẫn ảnh hưởng đến cơng tác quản lí nợ khách hàng CBTD đảm nhận hai trách nhiệm lập hồ sơ cho vay thực công tác thẩm định tài sản, điều gây khó khăn cho CBTD việc hồn thành tốt cơng việc đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng, ý kiến đề xuất phân tách làm phận chuyên lập hồ sơ phận tiến hành thẩm định tài sản với Phòng Thẩm Định Tài Sản Cho vay tài trợ du học tăng nhiên vẵn nhiều hạn chế: VPBank khơng có nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích kèm theo thẻ tín dụng Thủ tục chuyển chậm qua nhiều đại lí nên khách hàng bị nhiều phí nên khách hàng bị nhiều phí thực tế so với quảng cáo 4.11 Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 51 Trong đạo điều hành coi trọng công tác huy động vốn, vốn dân cư, nguồn vốn ổn định bền vững, giai đoạn cuối năm 2006-2007 bùng nổ thị trường chứng khoán khiến dân cư ạt rút tiền để kinh doanh chứng khốn, tình ngân hàng khơng khơng gặp khó khăn sợ khan vốn mà điều kiện tốt cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích kinh doanh chứng khốn khách hàng ngày cao Do cơng tác huy động vốn ngồi yếu tố lãi suất phù hợp cần khuyến khích lợi ích vật chất dự thưởng, khuyến làm tốt công tác thông tin quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chú trọng chất lượng tín dụng từ phân bổ hạn mức tín dụng, chọn lọc khách hàng, nhu cầu vay vốn, quy trình thực cho vay cơng tác thẩm định có hiệu yếu tố hạn chế rủi ro cho ngân hàng Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu cao ngân hàng Trong quan hệ cạnh tranh lãi suất yếu tố định để giữ khách hàng mà điều quan trọng phải thiết lập mối quan hệ thân thiết với khách hàng thái độ phục vụ khách hàng, cử thái độ nhiệt tình thực nguyên tắc cho vay ngân hàng Các công tác tiếp thị giữ vai trò quan trọng q trình phát triển ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt đòi hỏi VPBank ln có chiến lược để giữ khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, VPBank TPHCM mở nhiều chi nhánh giao dịch nhằm thu hút khách hàng Khó khăn khách hàng công tác Thẻ- Bộ phận thẻ giai đoạn tìm địa điểm triển khai khách hàng quen sử dụng thẻ ngân hàng Đông Á, ACB, Công Thương… người sau VPBank phải khơng ngừng làm để thu hút khách hàng đặc biệt đối tượng học sinh, sinh viên đối tượng sử dụng thẻ phổ biến nhất, đồng thời ngân hàng liên kết với cơng ty tốn lương tiền mặt triển khai toán thẻ VPBank Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, nghiên cứu khả cho vay tiêu dùng tín chấp với nhân viên cơng ty nước ngồi cơng ty liên doanh với nước 52 Xem xét hoạt động cho vay tiêu dùng giống hạot động kinh doanh khác, mở rộng thời hạn số tiền vay Ngân hàng chưa có phận quan hệ với khách hàng riêng biệt để thực chức giới thiệu dịch vụ ngân hàng tạo mối quan hệ khách hàng với ngân hàng, điều gây khó khăn cho khách hàng có tài sản thuế chấp khơng lớn có nhu cầu e ngại thủ tục 53 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua trình tìm hiểu thực tế Ngân Hàng VPBank – Chi nhánh TPHCM, Quận 1, TPHCM Qua trình học tập, tiếp thu kiến thức nhà trường, sau phân tích tình hình vay vốn ngân hàng ta thấy tầm quan trọng công tác cung cấp vốn Ngân Hàng phục vụ nhu cầu kinh doanh, sản xuất người dân kinh tế hội nhập Vốn nhân tố định thành bại trình CNH-HĐH Đất Nước Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ln mang ý nghĩa sống đến tồn phát triển hệ thống ngân hàng Thương Mại nói riêng tồn kinh tế nói chung Nhìn chung, năm qua hoạt động ngân hàng VPBank- Chi nhánh TPHCM đạt kết tương đối khả quan: tiêu doanh thu tăng dẫn đến nợ hạn giảm so với năm trước Tuy có chuyển biến tích cực gặt hái nhiều thành công ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đặc biệt công tác thẩm định xét duyệt cho vay nhằm đáp ứng tối đa cho khách hàng, đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro đến mức thấp góp phần thực mục tiêu tín dụng để vốn cho vay thu hồi đầy đủ, bảo đảm quyền lợi lợi ích ngân hàng khách hàng, thành công khách hàng thành công ngân hàng, thể chung kinh tế 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với quyền địa phương Chính quyền cần quan tâm cơng tác đầu tư sở hạ tầng, quy hoạch mạng lưới giao thông, thuỷ lợi nhằm tạo điều kiện cho việc lại thuận lợi cho đầu tư, sản xuất Tập trung đề phương án mang tính khả thi, hiệu kết hợp dự án thực nhằm tranh thủ tận dụng vốn uỷ thác tổ chức nước Hiện việc xử lý tài sản thuế chấp chậm làm ảnh hưởng đến công tác xử lý thu hồi nợ q hạn Do đề nghị quyền địa phương cần quan tâm đến vấn đề xử lý tài sản thuế chấp nhằm giải tình trạng người vay có tài sản thuế chấp ngân hàng khơng thu nợ Tạo sở pháp lý dễ dàng, đơn giản cho người dân đến chứng giấy tờ hay vấn đề khác đặc biệt phối hợp tốt quyền địa phương ban ngành đoàn thể với ngân hàng nhằm giải nhanh chóng thu tục vay cho người dân Hồn tất việc cung cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (cấp sổ đỏ) cho hộ gia đình 5.2.2 Đối với ngân hàng Thực đơn giản hoá thủ tục cho vay, cải thiện hồ sơ, thủ tục đảm bảo tính pháp lý, từ ngữ dùng HĐTD phải đơn giản, dễ hiểu phải xác, giảm bớt cơng chứng làm thủ tục vay Nên có chế khốn cụ thể cán tín dụng nhằm bảo đảm việc chịu trách nhiệm cao cán tín dụng việc cho vay mình, có sách khen thưởng, kỷ luật chặt chẽ nhằm tạo động lực thúc đẩy hoạt động cán tín dụng, có sách thi đua phòng ban chi nhánh Thường xuyên bồi dưỡng tăng cường nghiệp vụ ngân hàng cho nhân viên Quan tâm mức đến biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ người vay, tạo sở kinh tế- pháp lý thu hồi nợ Cần tuyển chọn cán có khả giao tiếp, có trình độ chun mơn, có sức khoẻ tốt, tích cực động cơng việc Đối với cán bên khâu thẩm định cho vay cần phải nhanh nhẹn công tác thẩm định để rút ngắn thời gian Chọn khách hàng có tín nhiệm, có phương án 55 kinh doanh khả thi vay ưu đãi (về vốn, thủ tục vay…) Đây biện pháp nhằm thu hút khách hàng, góp phần cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn Tăng cường kiểm tra trước sau cho vay vốn, trọng phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng, phân tích kinh tế tài doanh nghiệp, phân tích yếu tố rủi ro theo ngành kinh tế, thành phần kinh tế để có hướng đầu tư thích hợp có hiệu Kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế dịch vụ ngân hàng khác Cũng cố nâng cao chất lượng kinh doanh ngân hàng có dịch vụ toán chuyển tiền điện tử, chi trả kiều hối, mua bán trao đổi ngoại tệ, bảo lãnh…đảm bảo nhanh chóng, kịp thời thủ tục đơn giản cho khách hàng đồng thời chuẩn bị điều kiện để tiếp cận triển khai dịch vụ thẻ toán, Homebanking… 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO Số liệu báo cáo thống kê tín dụng năm 2005 – 2006 ngân hàng VPBank Giáo trình nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại Cẩm nang tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Một số luận văn tốt nghiệp thư viện trường Đại Học Nông Lâm Và số thông tin Internet … 57 ... Chí Minh Tháng 3-6 năm 2007 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH CHI NHÁNH TPHCM (VPBANK) Hoạt động kinh doanh tín dụng hoạt động mang lại nguồn lợi... thập số liệu, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh Nội dung đề tài PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CHI NHÁNH TPHCM (VPBANK) MỤC LỤC Trang... Đốc Ngân Hàng VPBank Quận chi nhánh TP HCM Tôi tiến hành thực đề tài “ Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Các Doanh nghiệp Ngoài Quốc Doanh (NH VPBank) Quận Chi Nhánh TPHCM