“ĐÁNH GIÁ NHỮNG ĐỔI MỚI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 7 TP.HCM”

TRƢỜNGNG ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH KHOA QUẢN LÝ ĐẤT ĐAI & BẤT ĐÔNG SẢN BÔ MÔN KINH TẾ ĐẤT & BĐS BẠCH THỊ HỒNG CÚC “ĐÁNH GIÁ NHỮNG ĐỔI MỚI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP.HCM” Giáo viên hƣớng dẫn: Th.S Huỳnh Thanh Hiền (Trường Đại học Nông Lâm TP Hồ Chí Minh) (Khoa QLĐĐ & BĐS Bộ mơn Kinh tế đất & BĐS) (Ký tên: ………………………………………………….) - Tháng 08 năm 2013 – LỜI CẢM ƠN ≈.≈.≈.≈.≈.≈.≈.≈.≈.≈.≈.≈ Hành trang vào đời kiến thức kinh nghiệm sống thu nhận từ gia đình nhà trường Để ngày hơm nay, thân phải cố gắng nỗ lực nhiều, bên cạnh cịn nhận hậu thuẫn vững từ cha mẹ, thầy cô bạn bè Vì tất lịng mình, xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến: Gia đình, cha mẹ, người có cơng sinh thành, ni nấng dạy bảo nên người Ban giám hiệu, quý thầy cô trường Đại Học Nơng Lâm Thành phố Hồ Chí Minh nói chung, Khoa Quản lý Đất Đai & BĐS nói riêng, người tạo cho môi trường tốt để bồi đắp kiến thức chuyên ngành, hoàn thiện thân nhân cách, giúp tơi định hướng tương lai, vững bước vào đời Thạc sỹ Huỳnh Thanh Hiền, người bên cạnh động viên, giúp đỡ, bảo tận tình từ lúc bắt đầu kết thúc, giúp tơi hồn thành khóa luận cách tốt học hỏi nhiều điều từ thầy kiến thức chuyên môn kinh nghiệm thực tế suốt trình làm đề tài Tồn thể chú, anh chị Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp Lớn, người tạo điều kiện cho tiếp cận thực tế, làm việc học tập môi trường chuyên nghiệp bảo cho nhiều nghiệp vụ đề tài cuối khóa Tập thể lớp DH09TB giúp đỡ, động viên suốt trình học tập Tuy nhiên hiểu biết hạn chế thân thời gian thực tập ngắn nên đề tài không tránh khỏi sai sót, mong nhận bảo q thầy đóng góp ý kiến bạn đọc để đề tài ngày hoàn thiện Một lần xin chân thành cảm ơn! TP.HCM, ngày 15 tháng năm 2013 Sinh viên thực BẠCH THỊ HỒNG CÚC ĐƠN XIN XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Kính gửi: - Ban Giám Đốc Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Công Thƣơng Việt Nam Chi Nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Tơi tên là: BẠCH THỊ HỒNG CÚC , MSSV: 09135080, Sinh viên lớp: DH09TB , Khoa Quản lý Đất Đai & Bất Động Sản, Trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh Được giới thiệu Ban Chủ Nhiệm Khoa cho phép Ban Giám Đốc , đến Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam _ Chi Nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thực tập, từ ngày 01/03/2013 đến hết ngày 31/05/2013 Trong thời gian thực tập đây, hướng dẫn chú, anh chị Phịng Khách Hàng Doanh Nghiệp Lớn, tơi có thêm nhiều kinh nghiệm việc ứng dụng kiến thức học từ nhà trường vào thực tế, tạo tiền đề để tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Nay tơi làm đơn kính trình lên Ban Giám Đốc Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam _ Chi Nhánh Thành phố Hồ Chí Minh xác nhận cho tơi hồn thành thực tập Ngân Hàng Tôi xin chân thành cảm ơn ! TP.HCM, ngày 31 tháng 05 năm 2013 Kính đơn SV BẠCH THỊ HỒNG CÚC Nhận xét đơn vị thực tập ……………………………………………… ……………………………………………… ……………………………………………… ……………………………………………… Xác nhận đơn vị thực tập TÓM TẮT Sinh viên thực hiện: Bạch Thị Hồng Cúc, Khoa Quản lý Đất Đai & Bất Động Sản, Trường Đại Học Nơng Lâm TP Hồ Chí Minh Đề tài: “Đánh giá đổi hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM” Giáo viên hướng dẫn: Th.S Huỳnh Thanh Hiền, Bộ môn Kinh tế đất & BĐS, Khoa Quản lý Đất Đai & Bất Động Sản, Trường Đại Học Nơng Lâm TP Hồ Chí Minh Nội dung tóm tắt báo cáo: Hoạt động tín dụng Ngân hàng ln đóng vai trị quan trọng việc cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp hoạt động nhiều lĩnh vực khác đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Vì trình thực tập mình, nhận thấy khó khăn cịn tồn hoạt động đơn vị thực tập, tơi định nghiên cứu đề tài: “Đánh giá đổi hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM” Nghiên cứu đề tài nhằm mục đích: (1) Tìm hiểu, phân tích đổi hoạt động cho vay có đảm bảo Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM (2) Chỉ thuận lợi, khó khăn cịn tồn nguyên nhân dẫn đến khó khăn Chi nhánh (3) Đưa số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế khó khăn cịn tồn nêu Đề tài thực dựa việc vận dụng sở lý luận bất động sản thị trường bất động sản, hoạt động vay vốn có đảm bảo bất động sản chấp, thẩm định bất động sản cho mục đích vay vốn chấp Bên cạnh sở pháp lý thực tiễn nghiên cứu, vận dụng phù hợp Đề tài tập trung nghiên cứu nội dung chính: (1) Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM (2) Hoạt động cho vay có đảm bảo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM (3) Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay có đảm bảo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM Để tiến hành nghiên cứu nội dung tác giả sử dụng phương pháp là: điều tra, thu thập thơng tin, kế thừa, phân tích tổng hợp, so sánh, đối chiếu, tính tỷ trọng, mức độ tăng trưởng, thuyết minh bảng biểu, biểu đồ phương pháp chuyên gia, … Thông qua việc nghiên cứu nội dung phương pháp cụ thể nêu, đề tài cho thấy được:  Những đổi máy, quy trình cho vay tổ chức kinh tế làm cho hoạt động cho vay chi nhánh ngày chuyên nghiệp  Hoạt động thẩm định giá trở nên chun nghiệp có cơng ty thẩm định giá độc lập kênh thông tin đáng tin cậy cho Chi nhánh việc định cho vay  Chi nhánh dùng BĐS đảm bảo tiền vay phổ biến chiếm ưu hẳn so với TSBĐ khác Tỷ trọng dư nợ hoạt động cho vay BĐS chiếm từ 60 - 62% năm 2010 - 2012 Chi nhánh biết khai thác triệt để hoạt động cho vay có đảm bảo khách hàng để giảm thiểu tối đa rủi ro cho Ngân hàng Vì mà tỷ lệ rủi ro giảm mạnh qua năm MỤC LỤC Trang ĐẶT VẤN ĐỀ 01 PHẦN I TỔNG QUAN 03 I.1 Cơ sở lí luận 03 I.1.1 Cơ sở khoa học 03 I.1.2 Cơ sở pháp lý 16 I.1.3 Cơ sở thực tiễn 17 I.2 Khái quát địa bàn nghiên cứu 17 I.2.1 Tình hình phát triển kinh tế xã hội TP.HCM 17 I.2.2 Tình hình phát triển kinh tế xã hội địa bàn quận Bình Thạnh 19 I.3 Nội dung nghiên cứu, phương pháp quy trình thực PHẦN II KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU II.1 Giới thiệu khái quát VietinBank - Chi nhánh TP.HCM II.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển VietinBank 20 23 23 23 II.1.2 Khái quát trình hình thành phát triển VietinBank - Chi nhánh TPHCM 24 II.2 Hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm VietinBank - Chi nhánh TP.HCM 29 II.2.1 Các quy định chung hoạt động cho vay tổ chức kinh tế VietinBank - Chi nhánh TP.HCM 29 II.2.2 Quy trình cho vay tổ chức kinh tế VietinBank - Chi nhánh TP.HCM 33 II.2.3 Hoạt động thẩm định giá tài sản bảo đảm VietinBank - Chi nhánh TP.HCM 38 II.2.4 Ví dụ minh họa hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm vào thực tiễn KHDN VietinBank - Chi nhánh TP.HCM 45 II.2.5 Kết đạt cơng tác cho vay có tài sản bảo đảm VietinBank - Chi nhánh TP.HCM 50 II.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm VietinBank - Chi nhánh TP.HCM 58 II.3.1 Nhận xét hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm VietinBank - Chi nhánh TP.HCM 58 II.3.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm VietinBank - Chi nhánh TP.HCM 62 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 65 DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT AMC Công ty Trách Nhiệm Hữu Hạn Một thành viên Quản lý Nợ Khai thác Tài sản BĐS Bất động sản DNNN Doanh nghiệp nhà nước GHCV Giới hạn cho vay GHTD Giới hạn tín dụng GTCG Giấy tờ có giá GCN Giấy chứng nhận HĐTD Hợp đồng tín dụng KHLQ Khách hàng liên quan KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp MMTB Máy móc thiết bị NHCT Ngân hàng cơng thương NHNN Ngân hàng nhà nước NHCTD Ngân hàng cấp tín dụng NHCV Ngân hàng cho vay PKH Phòng khách hàng PGD Phòng giao dịch QLRR Quản lý rủi ro QSDĐ Quyền sử dụng đất TMCP Thương mại cổ phần TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên TSC Trụ sở SXKD Sản xuất kinh doanh UBND Uỷ Ban Nhân Dân VNĐ Việt Nam đồng VietinBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ  D anh mục hình Hình 1: Mối liên hệ đơn vị BĐS dịch vụ BĐS Trang 07 Hình 2: Các phân khúc thị trường BĐS Trang 07 Hình 3: Bản đồ quy hoạch TP.HCM Trang 18 Hình 4: Bản đồ quy hoạch quận Bình Thạnh Trang 19 Hình 5: Vị trí VietinBank - Chi nhánh TP.HCM địa bàn quận Bình Thạnh Trang 20  D anh mục sơ đồ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức VietinBank - Chi nhánh TP.HCM Trang 25  D anh mục biểu đồ Biểu đồ 1: Tỷ trọng cấu dư nợ cho vay theo mức độ tín nhiệm khách hàng (2010 - 2012) Trang 52 Biểu đồ 2: Cơ cấu dư nợ cho vay có TSBĐ theo đối tượng khách hàng Trang 53 Biểu đồ 3: Cơ cấu giá trị TSBĐ hoạt động cho vay có TSBĐ Trang 54 Biểu đồ 4: Cơ cấu dư nợ cho vay có BĐS chấp KHDN phân theo ngành Trang 55 Biểu đồ 5: Cơ cấu dư nợ cho vay có BĐS chấp KHDN phân loại theo loại hình doanh nghiệp Trang 57 Ngành quản lý đất đai & BĐS SVTH: Bạch Thị Hồng Cúc Khi mà khoản nợ không đảm bảo tài sản chấp Qua tìm hiểu tác giả thấy ngun nhân khiến dư nợ khơng có TSBĐ tăng nhanh Chi nhánh thiết lập quan hệ tín dụng với Tập đồn, Tổng cơng ty có tiềm lực tài mạnh, phương án kinh doanh tốt, thường DNNN, với đơn vị Chi nhánh áp dụng cho vay TSBĐ Và thường với khách hàng chiếm tỷ trọng cấu dư nợ cho vay khơng nhỏ nên dù có số lượng khách hàng cho vay có TSBĐ cho vay khơng có TSBĐ chiếm tỷ trọng cao Hình thức chấp TSBĐ chi nhánh thường áp dụng cho KHDN chưa có mức độ tin tưởng cao để hạn chế rủi ro cho khoản vay II.2.5.3 Cơ cấu dƣ nợ cho vay có TSBĐ theo đối tƣợng khách hàng VietinBank - Chi nhánh TP.HCM Bảng 8: Cơ cấu dƣ nợ cho vay có TSBĐ theo đối tƣợng khách hàng VietinBank Chi nhánh TP.HCM Đơn vị: triệu đồng Khách hàng/ Năm KHCN KHDN Tổng dƣ nợ Năm 2010 Dƣ nợ Tỷ trọng (%) 376.108 25,03 1.126.583 74,97 1.502.691 100 Năm 2011 Dƣ nợ Tỷ trọng (%) 631.906 25,79 1.818.467 74,21 2.450.373 100 Năm 2012 Dƣ nợ Tỷ trọng (%) 585.537 19,92 2.353.496 80,08 2.939.033 100 (Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo tài NHCT Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2012) Biểu đồ 2: Cơ cấu dƣ nợ cho vay có TSBĐ theo đối tƣợng khách hàng Dư nợ cho vay có TSBĐ KHCN tăng nhẹ qua năm 376.108 triệu đồng (2010) lên đến 585.537.108 triệu đồng (2012) Trong dư nợ cho vay có TSBĐ Trang 52 Ngành quản lý đất đai & BĐS SVTH: Bạch Thị Hồng Cúc KHDN tăng mạnh qua năm làm cho tổng dư nợ tăng cụ thể 1.126.583 triệu đồng (2010) lên đến 2.353.496 triệu đồng (2012) Trong cấu dư nợ cho vay có TSBĐ theo đối tượng khách hàng dư nợ cho vay KHDN ln chiếm tỷ trọng chủ yếu 74,97% (2010) 80,08% (2012) Từ cho thấy hoạt động cho vay có TSBĐ KHDN đối tượng chủ yếu mang lại lợi nhuận cao tương đối ổn định cho Chi nhánh Vì đối tượng ln Chi nhánh trọng ngày mở rộng quy mô hoạt động, không cung cấp vốn vay cho doanh nghiệp địa bàn quận mà tạo điều kiện cho doanh nghiệp quận khác, thành phố dễ dàng tiếp cận vốn vay, từ làm cho hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tăng cao góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển II.2.5.4 Cơ cấu giá trị tài sản bảo đảm hoạt động cho vay có TSBĐ KHDN VietinBank - Chi nhánh TP.HCM Bảng 9: Cơ cấu giá trị tài sản bảo đảm hoạt động cho vay có TSBĐ VietinBank - Chi nhánh TP.HCM Đơn vị: triệu đồng TSBĐ/ Năm BĐS MMTB Hàng hóa GTCG Tổng Năm 2010 Dƣ nợ Tỷ trọng (%) 908.026 62 146.456 10 248.975 17 161.101 11 1.464.558 100 Năm 2011 Dƣ nợ Tỷ trọng (%) 1.527.512 60 229.127 458.254 18 330.961 13 2.545.854 100 Năm 2012 Dƣ nợ Tỷ trọng (%) 2.188.751 62 176.512 706.049 20 458.932 13 3.530.244 100 (Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo tài NHCT Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2012) Biểu đồ 3: Cơ cấu giá trị TSBĐ hoạt động cho vay có TSBĐ Trang 53 Ngành quản lý đất đai & BĐS SVTH: Bạch Thị Hồng Cúc Ta thấy tổng giá trị TSBĐ tăng qua năm từ 1.464.558 triệu đồng (2010) lên 3.530.244 triệu đồng (2012), Từ năm 2010 đến 2012 giá trị BĐS chấp tăng từ 908.026 triệu đồng lên đến 2.188.751 triệu đồng Trong cấu giá trị TSBĐ BĐS ln chiếm tỷ trọng cao từ 60% đến 62% Nguyên nhân BĐS tài sản có giá trị lớn, khơng di dời giá trị chúng tương đối ổn định qua thời gian, trừ trường hợp khách quan không lường trước Thế chấp BĐS có tính khoản cao, đảm bảo đầy đủ yếu tố pháp lý, hình dáng, phong thủy,… giúp Chi nhánh giảm thiểu rủi ro, khách hàng không trả nợ vay chi nhánh nhanh chóng phát BĐS chấp thu hồi nợ cho Ngân hàng Trong BĐS chấp bao gồm quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở, cơng trình xây dựng gắn liền đất tài sản gắn liền nhà cơng trình xây dựng Nhìn chung năm qua, giá trị BĐS chấp tăng, mà giá trị tài sản chấp khác tăng qua năm trừ máy móc thiết bị giảm giá trị tỷ trọng tổng giá trị TSBĐ năm qua Nguyên nhân máy móc thiết bị dễ hao mòn qua thời gian, cộng thêm khó khăn việc thẩm định giá trị cịn lại khấu hao máy móc thiết bị qua năm Thêm việc nhận máy móc thiết bị tài sản chấp thêm nhiều chi phí quản lý, kho bãi khơng thuận tiện cho khách hàng vay nhiều khía cạnh khác II.2.5.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay có BĐS chấp KHDN phân loại theo ngành nghề VietinBank - Chi nhánh TP.HCM Bảng 10: Cơ cấu dƣ nợ cho vay có BĐS chấp KHDN phân loại theo ngành nghề VietinBank - Chi nhánh TP.HCM Đơn vị: triệu đồng Ngành/ Năm Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng (%) (%) (%) 256.842 37,77 184.582 16,92 268.841 18,42 BĐS 174.514 24,98 271.371 24,87 320.205 21,94 Tiêu dùng 191.355 27,40 541.252 49,61 731.811 50,15 Sản xuất 75.770 10,85 93.875 8,60 138.311 9,48 Dịch vụ Tổng dƣ nợ 698.481 100 1,091.080 100 1.459.168 100 (Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo tài NHCT Chi nhánh giai đoạn 2010-2012) Biểu đồ 4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay có BĐS chấp KHDN phân theo ngành Trang 54 Ngành quản lý đất đai & BĐS SVTH: Bạch Thị Hồng Cúc Nhìn vào bảng số liệu ta thấy cấu dư nợ ngành tăng qua năm nhiên có ngành sản xuất tăng đột biến từ 191.355 triệu đồng (2010) lên tới 731.811 triệu đồng (2012) Và xét theo tỷ trọng năm 2010 dư nợ doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực BĐS chiếm tỷ trọng cao 37% nhiên trước khủng hoảng kinh tế trượt dốc trầm trọng thị trường BĐS, dự án chung cư cao cấp xây dựng hàng loạt lại khơng có người mua, dẫn đến việc Ngân hàng không thu hồi nợ lượng vốn lớn bị chôn thị trường BĐS Vì năm 2012 Ngân hàng có sách thắt chặt tín dụng doanh nghiệp BĐS Tổng hợp nguyên nhân dẫn đến dư nợ cho vay ngành BĐS giảm mạnh khơng cịn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay chấp BĐS Mặt khác thị trường BĐS khó khăn nên nhiều doanh nghiệp rút khỏi thị trường chuyển sang hoạt động kinh doanh khác Cũng dù thắt chặt tín dụng ngân hàng đưa lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất để giúp kinh tế khỏi khủng hoảng Vì mà năm 2011 2012 dư nợ cho vay ngành sản xuất chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm khoảng 50% tổng dư nợ cho vay có bảo đảm BĐS chấp Nhìn vào tình hình ta thấy Chi nhánh chuyển hướng cho vay, tập trung vào doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất tiêu dùng nhiều II.2.5.6 Cơ cấu dƣ nợ cho vay có BĐS chấp KHDN phân loại theo loại hình doanh nghiệp VietinBank - Chi nhánh TP.HCM Bảng 11: Cơ cấu dƣ nợ cho vay có BĐS chấp KHDN phân loại theo loại hình doanh nghiệp VietinBnak - Chi nhánh TP.HCM Đơn vị: triệu đồng Loại hình/ Năm Năm 2010 Tỷ trọng Dƣ nợ (%) Năm 2011 Tỷ trọng Dƣ nợ (%) Trang 55 Năm 2012 Tỷ trọng Dƣ nợ (%) Ngành quản lý đất đai & BĐS SVTH: Bạch Thị Hồng Cúc 418.507 451.955 527.011 TNHH 59,92 41,42 36,12 113.594 522.726 817.788 Nhà nƣớc 16,26 47,91 56,02 166.380 116.399 114.369 Cổ phần 23,82 10,67 7,84 Tổng dƣ nợ 698.481 1.091.080 1.459.168 100 100 100 (Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo tài NHCT Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2012) Nhìn chung dư nợ cho vay DNNN doanh nghiệp TNHH tăng qua năm, có công ty cổ phần dư nợ cho vay giảm Trong dư nợ DNNN có tăng trưởng vượt bậc từ 113.594 triệu đồng (2010) lên đến 817.788 triệu đồng (2012) Xét tỷ trọng cấu dư nợ cho vay có BĐS chấp doanh nghiệp phân theo loại hình doanh nghiệp ta thấy năm 2010 doanh nghiệp TNHH chiếm tỷ trọng cao nhất, cụ thể 59,92% tổng dư nợ DNNN chiếm 16,26% tổng dư nợ Tuy nhiên đến năm 2012 DNNN lại chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ 56,02% doanh nghiệp TNHH giảm cịn 36,12% Biểu đồ 5: Cơ cấu dƣ nợ cho vay có BĐS chấp KHDN phân loại theo loại hình doanh nghiệp Từ cho thấy trước khủng hoảng kinh tế, nhiều doanh nghiệp tư nhân, TNHH bị phá sản Tuy DNNN có tốc độ tăng trưởng tương đối ổn định Vì mà để đảm bảo lợi nhuận hạn chế rủi ro, Chi nhánh trọng việc cho vay DNNN giảm bớt mức độ tập trung vào doanh nghiệp TNHH Và Chi nhánh tiền thân trước NHNN quận Bình Thạnh nên đối tượng khách hàng DNNN trở nên quen thuộc Sau để thích nghi với phát triển kinh tế mà Chi nhánh mở rộng việc cho vay doanh nghiệp tư nhân, Cơng ty Cổ phần Thương mại Tuy nhiên trước tình hình khó khăn việc cho vay DNNN giải pháp an toàn Chi nhánh Trang 56 Ngành quản lý đất đai & BĐS SVTH: Bạch Thị Hồng Cúc II.2.5.7 Cơ cấu rủi ro dƣ nợ cho vay có TSBĐ KHDN Ngân Hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam_Chi nhánh TP.HCM Bảng 12: Cơ cấu rủi ro dƣ nợ cho vay có TSBĐ Ngân Hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam_Chi nhánh TP.HCM Đơn vị: triệu đồng Dƣ nợ/ Năm Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 1.126.583 1.818.467 2.353.496 Tổng dƣ nợ có bảo đảm KHDN 1.126.471 1.818.439 2.353.496 Dƣ nợ đủ tiêu chuẩn Dƣ nợ cần ý 112 Dƣ nợ dƣới tiêu chuẩn Dƣ nợ nghi ngờ 28 Dƣ nợ có khả vốn (Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo tài NHCT Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2012) Ta thấy cấu rủi ro dư nợ cho vay có TSBĐ KHDN tình hình cho vay Chi nhánh tốt, năm 2010 dư nợ tiêu chuẩn chiếm chưa đến 0,1% tổng dư nợ, năm 2011 có dư nợ có khả vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ Nguyên nhân nợ hạn do:  Trong chế thị trường, khách hàng vay vốn gặp rủi ro kinh doanh làm cho việc thực nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng không hẹn  Các cán tín dụng thiếu kiểm tra, kiểm soát xử lý kịp thời  Quy mơ tín dụng Ngân hàng chưa mở rộng Tuy nhiên Chi nhánh có biện pháp khắc phục để đến năm 2012 dư nợ cần ý, tiêu chuẩn, nghi ngờ, có khả vốn số Tuy nhiên khía cạnh khác ta khơng thể khơng nhìn nhận ngày có nhiều Ngân hàng giảm dư nợ xấu thông qua mua bán nợ cho tổ chức tài chính, giãn nợ, cho vay lại hình thức tái tài trợ Đây cịn thiếu sót khâu quản lý mà nhân viên tín dụng ngân hàng khơng nắm số xác nợ xấu Chi nhánh II.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm VietinBank - Chi nhánh TP.HCM II.3.1 Nhận xét hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm VietinBank - Chi nhánh TP.HCM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng mà doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình Đây hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Vì mà Ngân hàng Thương mại khác, VietinBank tìm tịi, đổi quy trình nghiệp vụ mình, nhằm mang lại cho khách hàng dịch vụ tốt mà phù hợp với quy định Nhà nước đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, phân khúc cho vay đối Trang 57 Ngành quản lý đất đai & BĐS SVTH: Bạch Thị Hồng Cúc với KHDN có tài sản bảo đảm Bước sang năm 2013, VietinBank nói chung Chi nhánh nói riêng có thay đổi đáng kể máy tổ chức, quy trình cho vay hoạt động thẩm định giá Sự thay đổi nhiều đem lại cho Ngân hàng chuyên nghiệp nghiệp vụ lợi ích khác, song bên cạnh ưu điểm khơng tránh khỏi nhược điểm q trình áp dụng đổi vào thực tiễn II.3.1.1 Ƣu điểm - mặt đạt đƣợc hoạt động cho vay có TSBĐ VietinBank - Chi nhánh TP.HCM A Bộ máy cấu tổ chức Nhìn chung cấu máy tổ chức Chi nhánh từ năm 2012 trở trước giống với Chi nhánh khác hệ thống NHCT với Ngân hàng khác phạm vi nước Xét riêng khía cạnh hoạt động cho vay, Chi nhánh có phân biệt KHCN KHDN, có phịng riêng biệt QLRR khoản nợ hạn Đến năm 2013 có thay đổi đáng kể cấu máy tổ chức, nghiệp vụ cho vay Chi nhánh trở nên chuyên nghiệp cho vay có đảm bảo BĐS chấp KHDN lý sau:  Tách phịng KHDN thành phòng KHDN lớn phòng KHDN vừa nhỏ Từ phân định rõ hồ sơ doanh nghiệp Sự thay đổi hoàn toàn hợp lý KHDN lớn, GHTD khác, giá trị TSBĐ lớn lần giải ngân nhiều, mà hồ sơ phức tạp đòi hỏi quản lý chặt chẽ nghiêm ngặt để giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh, đối tượng khách hàng chiếm phần lớn dư nợ cho vay Chi nhánh  Bỏ phịng QLRR nợ có vấn đề chuyển đổi chế NHCT từ quản lý riêng biệt sang hình thức quản lý tập trung Mặc dù Chi nhánh khơng có phịng chun biệt để quản lý rủi ro hoạt động cho vay, nhiên Chi nhánh chịu quản lý trực tiếp TSC Việc định cấp GHTD cho khách hàng phải thông qua TSC Việc QLRR nợ có vấn đề khối quản lý rủi ro TSC đảm nhiệm Mơ hình quản lý tập trung nhiều giảm hạn chế hoạt động cho vay khơng có TSBĐ TSBĐ có giá trị khơng tương ứng với khoản vay từ yếu tố chủ quan Chi nhánh B Quy trình cho vay có TSBĐ tổ chức kinh tế Quy trình có bảo đảm TCTD từ 2012 trở trước hoàn thiện nội dung cụ thể trường hợp đến năm 2013 đổi quy trình lại đem lợi ích nhiều cho Chi nhánh tạo lòng tin nhiều khách hàng  Do chế quản lý tập trung nên quy trình có liên kết Chi nhánh TSC, mà giải nhóm KHLQ trở nên dễ dàng nhanh chóng Trang 58 Ngành quản lý đất đai & BĐS SVTH: Bạch Thị Hồng Cúc  Quy trình phân biệt rõ ràng Chi nhánh TSC, cụ thể chi tiết mặt nội dung hình thức để nhân viên tín dụng nắm bắt dễ dàng  Quy trình thẩm định khách hàng phải thông qua TSC, điều giảm thiểu rủi ro mức tối đa cho Chi nhánh có quản lý, giám sát kiểm tra qua nhiều cơng đoạn  Quy trình thẩm định BĐS chấp phải thông qua AMC thẩm định BĐS tỷ Điều cung cấp cho Chi nhánh thông tin đáng tin cậy BĐS phản ánh thực trạng BĐS chấp từ định cho vay Từ tạo cho Ngân hàng chuyên nghiệp C Hoạt động thẩm định, định giá BĐS chấp tổ chức kinh tế Hoạt động thẩm định giá BĐS chấp năm 2013 Chi nhánh có thay đổi với phối hợp Chi nhánh AMC Là Công ty định giá độc lập, AMC kênh thông tin giá trị BĐS chấp đáng tin cậy cho Chi nhánh Mặc dù việc thẩm định định giá tài sản đảm bảo cán tín dụng chịu trách nhiệm Tuy nhiên với hỗ trợ phối hợp AMC việc tìm mức giá phản ánh thực trạng BĐS chấp điều khơng khó Từ tạo nên chun nghiệp nghiệp vụ định giá BĐS chấp khách hàng, thu hút nhiều khách hàng hơn, đem lại lợi nhuận giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh Sự phối hợp chặt chẽ Chi nhánh AMC, nguyên tắc thẩm định NHCT mà AMC tuân thủ, từ bước khảo sát thực tế đến phương pháp định giá,… thêm vào hỗ trợ công cụ, phần mềm định giá chuyên biệt cho phép AMC cung cấp cho Chi nhánh kết có giá trị thực tiễn cao, làm để Chi nhánh định cho vay D Kết kinh doanh hoạt động cho vay có bảo KHDN Nhìn chung hoạt động cho vay Chi nhánh phát triển tốt, dư nợ cho vay tăng qua năm Dư nợ cho vay có đảm bảo BĐS chấp KHDN tăng qua năm chiếm tỷ trọng cao cấu dư nợ có TSBĐ Từ cho thấy Chi nhánh tạo niềm tin, uy tín khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động, khắc phục hạn chế cịn tồn tại, từ mang lại lợi nhuận cao Chi nhánh có phân phối hợp lý phù hợp với thực trạng kinh tế việc tăng giảm tỷ trọng tiêu phân loại doanh nghiệp theo ngành theo loại hình Chi nhánh quản lý rủi ro hoạt động cho vay có TSBĐ tốt Các nhóm nợ có vấn đề, không đủ tiêu chuẩn giảm dần qua năm đến năm 2012 khơng cịn II.3.1.2 Nhƣợc điểm - mặt hạn chế hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm VietinBank - Chi nhánh TP.HCM A Bộ máy cấu tổ chức Trang 59 Ngành quản lý đất đai & BĐS SVTH: Bạch Thị Hồng Cúc Khác với Ngân hàng Thương mại khác, NHCT - Chi nhánh hay Chi nhánh khác hệ thống, cấu máy tổ chức Ngân hàng khơng có phịng thẩm định giá TSBĐ Hầu hết hoạt động thẩm định nhân viên tín dụng trực tiếp đảm nhiệm, tham khảo giá TSBĐ dựa nguồn internet chủ yếu Vì mức độ tin cậy không cao tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Chi nhánh Sự thay đổi chế quản lý tập trung giai đoạn khởi đầu nên nhiều bất cập phối hợp Chi nhánh TSC Các hoạt động TSC chưa vào khuôn khổ cộng thêm việc tiếp nhận nhiều hồ sơ Chi nhánh dẫn đến hồ sơ bị tồn đọng, thiếu sót, chậm trễ cho khách hàng việc tiếp cận khoản vay Việc tách phòng KHDN thành phòng KHDN lớn phòng KHDN vừa nhỏ dẫn đến nhiều vấn đề phát sinh tách máy làm việc nhân viên tín dụng thành hai mảng, khó khăn việc chọn lọc, bàn giao xét duyệt hồ sơ giai đoạn chuyển giao B Quy trình cho vay cho vay có đảm bảo tổ chức kinh tế Tuy có nhiều ưu điểm, song quy trình khơng tránh khỏi nhiều hạn chế như:  Do quy trình phải trải qua nhiều công đoạn nên gây bất lợi cho khách hàng thời gian phải chờ đợi lâu  Hồ sơ phải luân chuyển nhiều khâu khó khăn việc bổ sung, cập nhật chỉnh lý hồ sơ có thiếu sót  Khách hàng giải ngân cần thiết có trục trặc vấn đề hồ sơ TSC AMC, hồ sơ chưa phê duyệt yếu tố chủ quan từ đơn vị  Quy trình qua nhiều giai đoạn khả thất lạc hồ sơ khách hàng cao  Quy trình cịn giai đoạn ban đầu nên ứng dụng vào thực tiễn không tránh khỏi khập khiễng cách làm việc khác TSC Chi nhánh Chi nhánh AMC Sự làm việc không chuyên nghiệp đơn vị gây ảnh hưởng không tốt đến đơn vị khác C Hoạt động thẩm định, định giá BĐS chấp tổ chức kinh tế Các hồ sơ khách hàng vay phải thông qua AMC thẩm định nên nhiều thời gian Tốc độ luân chuyển hồ sơ làm việc chưa cao cách làm việc nơi khác đổi áp dụng chưa lâu nên nhiều hạn chế AMC thường đưa giá trị BĐS thấp giá trị định giá Ngân hàng Điều gây khó khăn cho cán tín dụng việc thỏa thuận với khách hàng cân nhắc kỹ lưỡng, tìm thêm yếu tố khác để nâng giá trị tài sản chấp nhằm mang lại lợi ích nhiều cho khách hàng mình, sớm tìm tiếng nói chung Chi nhánh khách hàng Trang 60 Ngành quản lý đất đai & BĐS SVTH: Bạch Thị Hồng Cúc Chi nhánh khoản phí cho AMC hoạt động định giá TSBĐ, khoản chi phí AMC quy định nên Chi nhánh bị động, có thay đổi biểu phi AMC, ảnh hưởng đến chi phí Chi nhánh, giảm lợi nhuận Nhân viên tín dụng Chi nhánh thường ỷ lại vào kết AMC mà không định giá lại TSBĐ Vẫn cịn số cán tín dụng làm việc thiếu trách nhiệm dẫn đến hậu nhận TSBĐ có vấn đề, bị khách hàng lừa gạt, từ chối cho vay dự án tốt, cho vay dự án tồi,… D Kết kinh doanh hoạt động cho vay có bảo đảm KHDN Nhìn vào kết hoạt động kinh doanh ta thấy Chi nhánh trọng vào hoạt động cho vay, chưa đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ khác Và hoạt động cho vay đối tượng chủ yếu KHDN cụ thể DNNN hình thức vay chủ yếu cho vay khơng có TSBĐ Điều tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Ngân hàng Chi nhánh chưa mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng người dân, cụ thể gói vay 30.000 tỷ với lãi suất 6%/ năm dành cho người thu nhập thấp Nhà nước Chi nhánh chưa triển khai nhanh chóng chưa có hồ sơ giải Mặc dù đến năm 2012 Chi nhánh khơng cịn dư nợ khơng đủ tiêu chuẩn, song thực tế số cịn câu hỏi lớn mà nhân viên Ngân hàng trả lời Do hạn chế số liệu, đến năm 2012, đổi áp dụng tháng gần nên để đánh giá tính hiệu dựa vào số liệu việc đổi chưa đủ sở Chi nhánh chưa mở rộng hoạt động, dịch vụ đa dạng, trọng vào tiêu mà khơng chủ trọng đến tiêu lại dẫn đến phát triển không đồng II.3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay có đảm bảo VietinBank - Chi nhánh TP.HCM Trong trình tiếp cận thực tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh TP.HCM tác giả nhận thấy bên cạnh thành tựu đạt cịn tồn khó khăn, sau tìm hiểu, phân tích hoạt động cho vay có đảm bảo BĐS chấp, tác giả có số đề xuất Chi nhánh sau A Giải pháp cấu máy tổ chức NHCT Xây dựng hệ thống thông tin vững mạnh, đảm bảo tính chun nghiệp, khách quan, có liên kết chặt chẽ NHCT Chi nhánh Xây dựng đội ngũ cán am hiểu hệ thống pháp luật, thông thạo công nghệ thông tin, đầy đủ kỹ nghiệp vụ kỹ thực hành xã hội Tiếp nhận lắng nghe ý kiến đóng góp từ khách hàng, đầu tư sở vật chất, trang thiết bị mang lại cho khách hàng dịch vụ tốt B Giải pháp quy trình cho vay có TSBĐ tổ chức kinh tế Về phía Chi nhánh Trang 61 Ngành quản lý đất đai & BĐS SVTH: Bạch Thị Hồng Cúc Mỗi cán tín dụng cần nắm vững cập nhật đổi quy trình giai đoạn Nắm vững quy trình Chi nhánh TSC để có phối hợp tốt qua trình làm việc Ngồi cán tín dụng cần nắm quy trình cho vay đối tượng khác khơng thuộc phạm vi cơng việc mình, để có liên kết, hỗ trợ phối hợp phịng ban Chi nhánh Cán tín dụng cần kiểm tra kỹ lưỡng hồ sơ khách hàng trước chuyển lên TSC để giảm thiểu sai sót mức tối thiểu từ tiết kiệm thời gian, giải hồ sơ cho khách hàng nhanh chóng Cán tín dụng cần linh hoạt việc xếp lịch hẹn với khách hàng, cần tính tốn rủi ro q trình duyệt hồ sơ, từ xếp lịch hẹn khách hàng hợp lý Về phía NHCT Nên chuyển đổi mơ hình cụ thể ban đầu Chi nhánh cần xét duyệt TSC khách hàng lớn, sau chuyển hẳn, giúp cho cán tín dụng TSC Chi nhánh làm quen dần, sau phối hợp giải cơng việc tốt Cần có giao lưu, liên kết, trao đổi, học hỏi nghiệp vụ TSC Chi nhánh để người hiểu hơn, đồng tác phong làm việc Khi chuyển đổi theo hình thức quản lý tập trung TSC nên chuyển giao hết hồ sơ khách hàng Chi nhánh TSC làm nhiệm vụ xem xét, định, quản lý hồ sơ Chi nhánh gửi lên mà không nhận hồ sơ khách hàng riêng lẻ Đơn giản hóa thủ tục, hướng dẫn tận tình cho khách hàng bước quy trình C Giải pháp hoạt động thẩm định giá TSBĐ Về phía Chi nhánh Tạo điều kiện để cán tín dụng nên trang bị thêm kiến thức nghiệp vụ thẩm định giá TSBĐ Mỗi cán tiếp nhận hồ sơ khách hàng cần tự thẩm định hồ sơ, không nên qua lệ thuộc kết thẩm định AMC Kiểm tra hồ sơ khách hàng kỹ lưỡng để tránh sai sót chuyển lên AMC Mỗi cán tín dụng cần theo dõi quản lý chặt chẽ hồ sơ khách hàng nắm bắt hồ sơ khách hàng tín dụng khác để dễ dàng việc chuyển giao cần thiết Cán tín dụng Chi nhánh cần linh hoạt việc phối hợp thẩm định AMC, tranh thủ học hỏi trau dồi kiến thức thẩm định từ AMC, cầu nối AMC khách hàng, cung cấp cho khách hàng thông tin AMC, linh hoạt thương lượng với khách hàng để thỏa thuận giá trị tài sản chấp Cần thẩm định lại giá trị TSBĐ sau năm để đảm bảo tài sản chấp khơng có biến động lớn, đảm bảo nợ vay Về phía NHCT Trang 62 Ngành quản lý đất đai & BĐS SVTH: Bạch Thị Hồng Cúc Nên nâng mức giá trị TSBĐ phải qua AMC từ tỷ lên tỷ tài sản có giá trị nhỏ, thân cán tín dụng Ngân hàng thẩm định được, nâng mức giá trị phải qua AMC tiết kiệm khoản chi phí đáng kể cho Chi nhánh Cần mở rộng quy mô thẩm định TSBĐ Công ty định giá độc lập khác AMC Phối hợp với AMC tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định giá cho nhân viên Trong tương lai NHCT cần phát triển hoạt động thẩm định giá để tự chủ cơng tác định giá, tiết kiệm chi phí th Cơng ty định giá độc lập mà mang lại kết đáng tin cậy D Giải pháp đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng Thường xun nâng cao chun mơn, nghiệp vụ Ngồi cần phải trọng đến kỹ giao tiếp khách hàng, kỹ thương lượng đàm phán, kỹ bán hàng Cần trang bị cho nhân viên tín dụng kiến thức định giá, thường xuyên tổ chức buổi học ngoại khóa, để trau dồi thêm kỹ năng, kiếm thức cho nhân viên, rút kinh nghiệm từ cố xảy Chi nhánh Ngân hàng khác Tổ chức buổi tuyển dụng công khai để tuyển dụng đội ngũ cán trẻ có tài, động, sáng tạo, chuyên môn, nghiệp vụ vững Cần sẵn sàng đón nhận thách thức, ln tìm tịi học hỏi góp phần nâng cao hình ảnh vị NHCT Trang 63 Ngành quản lý đất đai & BĐS SVTH: Bạch Thị Hồng Cúc KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ Kết luận Trên sở tài liệu, văn bản, số liệu thu thập, phân tích, đánh giá, tổng hợp cho thấy Chi nhánh thành công hoạt động cho vay sử dụng biện pháp bảo đảm tiền vay trình cho vay, cụ thể:  Những quy định chung hoạt động cho vay có đảm bảo tổ chức kinh tế đổi máy tổ chức quy trình làm cho hoạt động cho vay Chi nhánh ngày chuyên nghiệp hơn, đảm bảo lợi ích cho khách hàng Chi nhánh  Hoạt động thẩm định giá trở nên chun nghiệp có cơng ty thẩm định giá độc lập kênh thông tin đáng tin cậy cho Chi nhánh việc định cho vay  Chi nhánh dùng BĐS đảm bảo tiền vay phổ biến chiếm ưu hẳn so với TSBĐ khác Tỷ trọng dư nợ hoạt động cho vay BĐS chiếm từ 60 - 62% năm 2010 - 2012, tỷ lệ rủi ro lại thấp Dư nợ cho vay có đảm bảo BĐS chấp tăng qua năm tổng giá trị BĐS chấp tăng Từ cho thấy Chi nhánh biết khai thác triệt để hoạt động cho vay có đảm bảo BĐS khách hàng để giảm thiểu tối đa rủi ro cho Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động cho vay có đảm bảo Chi nhánh nhiều hạn chế, bất cập đổi máy tổ chức, quy trình, hoạt động thẩm định,… Chi nhánh phối hợp với đơn vị có liên quan để cải thiện khắc phục hạn chế tồn tại, nâng cao hiệu cơng tác cho vay có đảm bảo BĐS chấp tổ chức kinh tế Khuyến nghị đề tài Do hạn chế thời gian nên đề tài nghiên cứu phạm vi định hoạt động cho vay Chi nhánh Đề tài cần thêm thời gian để nghiên cứu đối tượng khía cạnh khác nhằm thấy tranh tổng quan hoạt động cho vay Chi nhánh Đề tài đổi công tác cho vay có đảm bảo BĐS chấp tổ chức kinh tế Tuy nhiên việc đưa ưu nhược điểm chủ yếu dựa vào kinh nghiệm thực tế q trình thực tập tác giả Cịn để đánh giá tính hiệu đổi cần số liệu sau năm áp dụng đổi Đề tài hoàn thiện dựa số liệu năm 2013 để đánh giá tính hiệu đổi Trang 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguồn sách Báo cáo tài năm 2010, 2011,2012 - Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM Các văn quản lý giá, thẩm định giá - Cục quản lý giá - Bộ Tài 2006 NXB Hà Nội Giáo trình thẩm định giá trị bất động sản - Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM NXB Lao động xã hội Kinh tế vĩ mô - TS Dương Tấn Diệp, Trần Bá Thọ , Lâm Mạnh Hà, Trần Thị Bích Dung, Nguyễn Như Ý - 1996 - NXB Thống kê Luật ngân hàng - Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam - NXB Giao thông vận tải Luật tổ chức tín dụng - Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam - NXB Chính trị quốc gia Lưu thơng tiền tệ tín dụng nước tư chủ nghĩa - 1984 - NXB Trường Cao cấp nghiệp vụ Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp: Hoạt động cho vay chấp BĐS Ngân hàng TMCP Phương Nam - Nguyễn Quốc Hưng - 2007 - Trường Đại học Nông Lâm TP.HCM Tiền tệ ngân hàng - Đắc Chí Chơn, Hồ Diệu, Đỗ Lịnh Hiệp, Ngô Hướng, Lê Văn Tề - 1992 - NXB TP.HCM 10 Tiền tệ ngân hàng - Hoàng Kim - 1998 - NXB Chính trị quốc gia 11 Tài liệu giảng phân tích thị trường BĐS - Th S Huỳnh Thanh Hiền 2012 Trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM 12 Tiền tệ Ngân Hàng - PGS TS Lê Văn Tề, Ngô Hướng - NXB Thống kê 13 Tài liệu giảng thẩm định dự án đầu tư - Th.S Trần Thị Diện - NXB Viện nghiên cứu tài 14 Tài liệu giảng môn thị trường bất động sản - TS Trần Thanh Hùng Trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM 15 Tài doanh nghiệp - Bùi Hữu Phước - 2004 - NXB Thống kê 16 Tài liệu bồi dưỡng kiến thức ngắn hạn chuyên ngành Thẩm định giá - Bộ Tài Cục quản lý giá - 2007 - NXB Hà Nội 17 Sự hình thành phát triển thị trường bất động sản công đổi Lê Xuân Bá - 2003 - NXB Khoa học Kỹ thuật Nguồn website https://www.baomoi.com https://www.chinhphu.vn https://www.cafeland.vn https://www.ketoandoanhnghiep.com https://www.nhadatsaigon247.com https://www.nif.mof.gov.vn https://www.saigon24h.vn https://www.vietinbank.vn https://www.vietpress.vn ... đề tài: “Đánh giá đổi hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM”  Mục tiêu đề tài  Tìm hiểu, phân tích đổi hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm. .. Đất Đai & Bất Động Sản, Trường Đại Học Nông Lâm TP Hồ Chí Minh Đề tài: “Đánh giá đổi hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM” Giáo viên hướng... Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM (2) Hoạt động cho vay có đảm bảo Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM (3) Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho