Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại VIB p GD quận 4 2012 2014

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIB – PGD QUẬN GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 Ngành: Tài – Ngân hàng Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: MSSV: 1154021579 ThS Nguyễn Thành Huyên Lương Kim Tuyến Lớp: 11DTNH17 TP.Hồ Chí Minh, năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Lương Kim Tuyến sinh viên Trường Đại học Công Nghệ TP.HCM, lớp 11DTNH17, MSSV: 1154021579, cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thu thập Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Phòng giao dịch Quận 4, số dựa tính tốn từ số liệu thu thập được, không chép nguồn khác Tôi xin cam đoan hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn tất thầy cô khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng truyền cho em kiến thức quan trọng suốt năm qua Đồng thời em xin cảm ơn đến hỗ trợ nhiệt tình từ anh chị NHTM CP Quốc Tế - PGD Quận tiếp nhận em thưc tập, truyền đạt kinh nghiệm tích lũy thực tiễn, lời khuyên chân thành, hướng dẫn cơng việc mà xem trải nghiệm em trước bước vào cơng việc thực tế Bên cạnh đó, em xin cám ơn ba mẹ, bạn bè ủng hộ, động viên, hỗ trợ em suốt thời gian qua Quan trọng hết em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Thành Huyên dành thời gian quý báu hướng dẫn, hỗ trợ tận tình, truyền đạt kiến thức chun mơn, kinh nghiệm thực tiễn giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp hồn thiện, trang bị thêm kiến thức, kỹ công việc Một lần nữa, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến tồn thể thầy, khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng trường Đại học Công Nghệ TP.HCM, thầy Nguyễn Thành Huyên, anh chị NHTM CP Quốc Tế – PGD Quận 4, gia đình, bạn bè đồng hành, hướng dẫn, hỗ trợ cho em hồn thành khóa luận tốt nghiệp TP.HCM, ngày 18 tháng 08 năm 2015 Sinh viên Lương Kim Tuyến ii DANH MỤC VIẾT TẮT C B D P R G D I D N H N H P G Q L C C K H T M C V I B Com eath Dự ph r Đ G vi V MasterCard Ng Nhà Ng b Ph d Q c h n Qu T m ph Ng t cổ iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1.4.1: Tình hình kết hoạt động kinh doanh VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.1.4.2: Phân tích kết hoạt động kinh doanh VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.1.4.3: Tiền gửi huy động dư nợ cho vay VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.2.2.1.1.1: Doanh số cho vay theo kỳ hạn VIB - PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.2.2.1.1.2: Phân tích doanh số cho vay theo kỳ hạn VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.2.2.1.2.1: Doanh số thu nợ VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.2.2.1.2.2: Phân tích doanh số thu nợ theo kỳ hạn VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2013 Bảng 2.2.2.1.3.1: Dư nợ cho vay VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.2.2.1.3.2: Phân tích dư nợ cho vay VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.2.2.1.4.1: Dư nợ hạn cho vay VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.2.2.1.4.2: Phân tích dư nợ hạn cho vay VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2013 Bảng 2.2.2.2.1: Tỷ lệ dư nợ cho vay vốn huy động VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.2.2.2.2: Tỷ lệ khách hàng có nợ hạn VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.2.2.2.3: Khả thu hồi nợ hạn VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.2.2.3: Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.2.2.4.1: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.2.2.4.2: Tỷ lệ sinh lời tín dụng VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.2.2.4.3: Khả sinh lời từ huy động vốn VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.2.2.5.1: Tỷ lệ dư nợ cho vay vốn huy động VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 (%) Bảng 2.2.2.5.2: Hiệu suất sử dụng vốn (H2) VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.2.2.6: Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.2.2.7: Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Bảng 2.3.2.1: Các thành phần chất lượng dịch vụ tín dụng VIB – PGD Quận Bảng 2.3.2.2: Thông tin mẫu thống kê Bảng 2.3.2.1.1: Bảng phân tích thống kê mơ tả biến Bảng 2.2.3.2.1: Kết kiểm định thang đo Cronbach’ alpha Bảng 2.2.3.3.1: Kết phân tích nhân tố EFA cho biến độc lập Bảng 2.2.3.3.2: Kết phân tích nhân tố EFA cho biến phụ thuộc Bảng 2.2.3.4: Kết phân tích tương quan Pearson Bảng 2.2.3.5.1: Tóm tắt hệ số mức phù hợp mơ hình Bảng 2.2.3.5.2: Kết phân tích hồi quy tuyến tính bội DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1.3: Cơ cấu tổ chức quản lý NHTM CP Quốc Tế - PGD Quận Biểu đồ 2.1.4.1: Tiền gửi huy động dư nợ cho vay VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Biểu đồ 2.2.2.1.1.1: Doanh số cho vay theo kỳ hạn VIB - PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Biểu đồ 2.2.2.1.2.1: Doanh số thu nợ VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Biểu đồ 2.2.2.1.3.1: Dư nợ cho vay VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Biểu đồ 2.2.2.1.3.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Biểu đồ 2.2.2.1.4.1: Dư nợ hạn VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .4 1.1 Tổng quan tín dụng .4 1.1.1 Tín dụng 1.1.2 Các hình thức tín dụng 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .5 1.2.1 Ngân hàng thương mại 1.2.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.2.3.1 Đối với kinh tế 1.2.3.2 Đối với khách hàng .8 1.2.3.3.Đối với ngân hàng 1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.4.1 Dựa vào thời hạn sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng phân thành loại chủ yếu: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn .9 1.2.4.2 Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay .9 1.2.4.3 Dựa vào tính chất bảo đảm khoản vay 10 1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng .10 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 10 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 11 1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .11 1.4.1 Các tiêu định tính 11 1.4.2 Các tiêu định lượng .12 1.4.2.1 Các tiêu phân tích tình hình tín dụng 12 1.4.2.1.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay 12 1.4.2.1.2 Chỉ tiêu doanh số thu nợ .13 1.4.2.1.3 Dư nợ cho vay 13 1.4.2.1.4 Dư nợ hạn cho vay .14 1.4.2.2 Các tiêu phản ánh nợ hạn .14 1.4.2.2.1 Tỷ lệ nợ hạn 14 vii 1.4.2.2.2 Chỉ tiêu khách hàng có nợ hạn 15 1.4.3 Các tiêu phản ánh nợ xấu 15 1.4.4 Các tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng .16 1.4.4.1 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 16 1.4.4.2 Tỷ lệ sinh lời tín dụng 17 1.4.4.3 Khả sinh lời từ vốn huy động 17 1.4.5 Các tiêu hiệu suất sử dụng vốn 17 1.4.5.1.Hiệu suất sử dụng vốn (H1) 17 1.4.5.2 Hiệu suất sử dụng vốn (H2) 17 1.4.6 Các tiêu trích lập dự phòng bù đắp rủi ro tín dụng .18 1.4.7 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng .18 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 18 1.5.1 Các nhân tố khách quan 18 1.5.1.1 Môi trường kinh tế xã hội 18 1.5.1.2 Môi trường pháp lý .19 1.5.2 Nhân tố chủ quan 19 1.6 Mơ hình SERVQUAL nghiên cứu hài lòng khách hàng đến chất lượng dịch vụ tín dụng VIB – PGD Quận 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIB QUẬN TỪ NĂM 2012 – NĂM 2014 .22 2.1 Khái quát mô hoạt động kinh doanh VIB Quận 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VIB 22 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển VIB – PGD Quận 23 2.1.3 Cơ cấu tổ chức VIB – PGD Quận 24 Cơ cấu tổ chức quản lý 24 2.1.4 Quy mô hoạt động kinh doanh VIB Quận .24 2.1.5 Chiến lược phát triển VIB Quận năm 2015 28 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng VIB Quận từ năm 2012 – năm 2014 29 2.2.1 Các tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng 29 2.2.2 Các tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng VIB Quận 30 2.2.2.1 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 30 2.2.2.1.1 Doanh số cho vay 30 2.2.2.1.2.Phân tích doanh số thu nợ .32 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG – ĐỀ RA BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VIB QUẬN TỪ NĂM 2012 – NĂM 2014 3.1 Đánh giá hiệu chất lượng tín dụng VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 Từ việc phân tích trên, chất lượng tín dụng VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 tương đối tốt, quy mơ hoạt động tín dụng phát triển thể qua tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay tăng mức 15% qua năm Với sách lãi suất cạnh tranh, ưu đãi cho vay thời hạn dài, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đặc biệt khoản cho vay trung , dài hạn ngân hàng trọng phát triển Điều thấy tỷ trọng doanh số cho vay trung hạn dài hạn tăng qua năm, chiếm phân so với tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn, chứng tỏ ngân hàng theo đuổi chiến lược cho vay trung, dài hạn, mục tiêu lợi nhuận dài hạn Các gói cho vay với lãi suất ưu đãi khoảng thời gian đầu khoản vay, sau thay đổi theo hướng lãi suất thị trường cộng biên độ cho vay Bên cạnh đó, khả quản lý khoản nợ ngân hàng trọng, tập trung quản lý cao thể qua dư nợ hạn giảm dần, kéo theo tỷ lệ nợ hạn giảm xuống 7,14% mức 13,50% năm 2014, tỷ lệ nợ hạn cao so với mức độ an toàn quy định 5% chấp nhận được, phù hợp với tăng trưởng quy mơ hoạt động tín dụng phòng giao dịch Ngồi ra, nợ xấu phòng giao dịch tăng dần năm xét tỷ lệ tỷ lệ giảm dần từ 2,75% năm 2012 2,51%, số an tồn hệ thống ngân hàng Qua đó, chất lượng tín dụng phòng giao dịch đạt hiệu tương đối tốt, với tiêu nợ hạn, nợ xấu kiểm soát mức độ cao, mức tăng trưởng quy mơ hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng, tính an tồn hoạt động nâng cao phù hợp với tăng trưởng tín dụng phòng giao dịch 3.2 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 63 Chất lượng tín dụng kết q trình từ ngân hàng xem xét phê duyệt cho vay, giải ngân cho khách hàng đến thu hồi số vốn, gốc hạn khoản 64 tín dụng Trong q trình đó, tồn nhiều nhân tố khách quan, chủ quan tác động tới chất lượng tín dụng, gây tổn thất cho ngân hàng không thu hồi khoản nợ gốc, lãi thời hạn Với mục tiêu kiểm soát, quản lý chất lượng tín dụng phải hiểu rõ nhân tố gây ảnh hưởng tới hiệu chất lượng tín dụng nhằm đề biện pháp để hạn chế mức độ ảnh hưởng tới hiệu tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm nhân tố chủ yếu đến từ phía ngân hàng khách hàng Nhân tố đến từ phía ngân hàng thể sách tín dụng, quy trình tín dụng, cơng tác tổ chức ngân hàng, trình độ chun mơn phẩm chất cán tín dụng, kiểm sốt nội bộ, tình hình huy động vốn Tất nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng nhân tố chủ quan, chứa đựng yếu tố rủi ro tiềm ẩn khơng có sách, chủ trương, chiến lược tốt hoạt động Đặc biệt, yếu tố sách tín dụng yếu tố định đến hiệu tín dụng ngân hàng với quy định cấp tín dụng theo chuẩn mực an toàn hoạt động Nhân tố khách quan ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng ngân hàng nhân tố đến từ phía khách hàng thể qua uy tín, lực phẩm chất, khả tài khách hàng vay Trong đó, uy tín lực phẩm chất khách hàng vay quan trọng nhất, đánh giá tồn rủi ro xãy khoản tín dụng cấp cho khách hàng, tiêu chí để đánh giá thiện chí trả nợ cho khách hàng Uy tín, lực tài ngân hàng thể qua mục đích vay vốn, phương án sử dụng vốn vay nguồn thu nhập trả nợ khoản vay Sau khảo sát ý kiến khách hàng nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ tín dụng nhân tố “sự đáp ứng” “năng lực phục vụ”, hai nhân tố ảnh hưởng chủ yếu đôi với chất lượng tín dụng khách hàng ngân hàng Ngồi ra, có nhân tố đồng cảm tin cậy ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng từ phía khách hàng Do đó, ngân hàng nên ý, cải thiện lực phục vụ khách hàng, có sách chăm sóc khách hàng tốt hơn, đôgng thời nâng cao lực phục vụ nhân viên khách hàng Ngoài ra, nhân tố đến từ mơi trường kinh tế, xã hội gây ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng tín dụng ngân hàng trình hoạt động, tình hình kinh tế khó khăn ảnh hưởng đến nguồn thu nhập trả nợ cho ngân hàng 63 khách hàng Do đó, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng, hoạt 64 động xung quanh yếu tố ttheo chiều hướng rủi ro ảnh hưởng đến hiệu hoạt động, chất lượng tín dụng ngân hàng 3.3 Các biện pháp nâng cao hiệu chất lượng tín dụng VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 3.3.1 Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng nhân tố hàng đầu việc ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng, sách tín dụng hồn hảo tránh nguy dẫn đến rủi ro q trình cấp tín dụng, tăng hiệu tín dụng Hồn thiện sách tín dụng nhằm mục đích mở rộng thêm quy trình kiểm sốt rủi ro nhóm nợ hạn, khoản vay chuẩn bị cấp tín dụng, đơn giản hóa quy trình xử lý hồ sơ vay vốn phải tuân thủ theo nguyên tắc đảm bảo độ an toàn cao 3.3.2 Nâng cao kỹ thẩm định tài sản Tài sản đảm bảo yếu tố định đến việc cấp tín dụng cho khách hàng, đó, việc thẩm định tín dụng khâu quan trọng, dẫn đến khoản nợ xấu chất lượng công tác thẩm định tài sản đảm bảo khơng cao Đặc biệt, khoản vay có số tiền 500 triệu thường đơn vị kinh doanh tự định giá, đó, dẫn đến trình độ chuyên môn không cao, định giá sai lầm tài sản đảm bảo, không theo dõi định giá lại tài sản đảm bảo sau đó, phát sinh vấn đề cần xử lý tài sản đảm bảo mức độ tài sản đảm bảo không bù đắp khoản vay dẫn đến phát sinh nợ xấu phải xử lý ảnh hường đến hiệu hoạt động kinh doanh chất lượng tín dụng ngân hàng 3.3.3 Kiểm sốt khoản tín dụng sau giải ngân Sau thời gian giải ngân, cán tín dụng phải kiểm tra lại tình hình sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích, xem xét theo dõi việc khách hàng có thực nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi thời hạn hay khơng Phần lớn, cơng tác kiểm sốt khoản tín dụng sau giải ngân khơng tốt ngân hàng nay, phát sinh vấn đề nợ hạn , nợ xấu bắt đầu tăng cường kiểm sốt, dẫn đến khơng phát kịp thời rủi ro từ phía khách hàng vay vốn 3.3.4.Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng Thường xun cập nhật thơng tin vụ nợ xấu ngân hàng, tìm hiểu nguyên nhân lại dẫn đến rủi ro rút kinh nghiệm cho q trình cơng tác thân, 64 kết hợp với khóa đào tạo nhận diện rủi ro tín dụng từ phía khách hàng Ngồi ra, 65 nhân viên tín dụng cần phải tuân thủ quy định sách tín dụng đặt ra, nâng cao phẩm chất cán tín dụng, khơng lợi nhỏ trước mắt mà gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động ngân hàng thân 3.3.5 Bảo hiểm cho khoản vay hạn Bảo hiểm cho khoản vay có rủi ro cao, ngân hàng gặp trường hợp khách hàng muốn vay số tiền lớn ngân hàng không tin tưởng khả trả nợ khách hàng từ chối cho vay khách hàng nên trường hợp ngân hàng bán cho ngân hàng lớn khác công ty bảo hiểm để hưởng hoa hồng, đồng thời phải cam kết xảy thiệt hại Ngân hàng người thụ hưởng khoản bồi thường công ty bảo hiểm 3.3.6 Thực quy trình tín dụng Thực đầy đủ chặt chẽ thủ tục chấp, cầm cố, công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo hoạt động tín dụng, nhân viên pháp lý chứng từ phải có kiến thức thật vững vàng việc thực yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ giấy tờ cần thiết cho việc đăng ký giao dịch đảm bảo với ngân hàng 3.3.7 Nâng cao lực phục vụ nhân viên Năng lực phục vụ thể qua trình độ chuyên môn nhân viên thực dịch vụ đáp ứng yêu cầu khách hàng, khả nắm bắt thông tin khách hàng tư vấn thỏa mãn nhu cầu khách hàng Qua khảo sát hài lòng khách hàng đến chất lượng dịch vụ tín dụng nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ tín dụng lực phục vụ Trong lục phục vụ khách hàng khơng hài lòng thắc mắc, giải đáp chưa phản hồi cách nhanh chóng, thỏa đáng nên nhân viên cần phải nâng cao kiến thức chuyên môn, nắm vững nghiệp vụ, tiếp thu ý kiến, thắc mắc khách hàng, tìm nguyên nhân, giải đáp thắc mắc cách nhanh chóng 3.3.8.Triển khai sản phẩm mang tính đặc thù riêng Ngân hàng triển khai sản phẩm đặc thù riêng VIB, sản phẩm thị trường mang nét tương đồng đáp ứng ảnh hưởng phần lớn đến chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng Khách hàng đặt biệt hài lòng với mức lãi suất thấp 66 ngân hàng Nhưng để khách hàng đồng hành gắn bó ngân hàng nên triển khai sản phẩm đặc thù riêng với tính vượt trội sản phẩm hữu 67 66 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng yếu tố hàng đầu việc đánh giá tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, tăng trưởng dư nợ nhiều tốt mà phải xét đến yếu tố ngưỡng an toàn khoản tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu ngân hàng đề ra, quy định, quy trình kiểm sốt khoản tín dụng chặt chẽ nhằm hạn chế tổn thất có rủi ro xãy ra, làm tăng tính hiệu hoạt động tín dụng Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng VIB – PGD Quận 4, tăng trưởng quy mơ hoạt động tín dụng phù hợp với tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, khoản tín dụng tăng trưởng mạnh ngưỡng an tồn định phòng giao dịch Các khoản tín dụng ln quản lý, theo dõi từ giải ngân đến khoản tín dụng tất toán theo hạn, khoản nợ hạn trọng với biện pháp xử lý hiệu quả, đưa tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay trì mức độ tương tăng trưởng tín dụng phòng giao dịch Đồng thời, khoản chi phí kiểm sốt mức độ phù hợp với hoạt động kinh doanh, khoản dự phòng rủi ro trọng ưu tiên trích lập cho thấy công tác quản trị rủi ro nâng lên hàng đầu nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng có hiệu Cùng với đánh giá mức độ hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng, tiêu định lượng từ việc phân tích cho thấy chất lượng VIB – PGD Quận đảm bảo quy định ngưỡng an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng, với hài lòng khách hàng ngân hàng Với chiến lược phát triển vượt bậc hoạt động tín dụng với chiến lược kinh doanh hiệu quả, phòng giao dịch ln trọng hướng tới sản phẩm có chất lượng, nâng cao chất lượng tín dụng đặt tiêu chí hoạt động hiệu ngưỡng an toàn cao 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn pháp luật 68 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Thơng tư 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Thơng tư 09/2014/TT-NHNN sửa đổi bổ sung cho thông 02 Sách Sách “ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 3” – Th.S Châu Văn Thưởng, nhà xuất trường ĐH Huetch năm 2015 Sách “ Quản trị ngân hàng thương mại” – Giáo sư Peter S.Rose, nhà xuất tài năm 2004 Sách “Quản trị ngân hàng thương mại” – GS.TS Nguyễn Văn Tiến, nhà xuất Thống kê năm 2013 Sách “Nghiệp vụ ngân hàng đại” – PGS.TS Nguyễn Minh Kiều, nhà xuất Lao động năm 2012 Sách “Nhập mơn tài – tiền tệ” –PGS.TS Sử Đình Thành, nhà xuất Lao động năm 2008 Bài viết “Vòng quay tín dụng nói hiệu tín dụng” – GS.TS Nguyễn Văn Tiến 10 Bài viết “Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại” – Lê Thị Hồng Vân 11 Bài viết: “ Nghiên cứu khảo sát SPSS – Nhóm nghiên cứu Marketing – ĐH Kinh Tế TP.HCM Các trang web 12 http://caobang edu.vn/chat -luo ng -t in-dung -ngan-hang -1422.html 13 http:// voer.edu.vn/ m/cac -chi-t ieu-danh -g ia-chat -luo ng -t in-d ung/42e2e b40 14 www.sbv.co m 15 www.vib.co m 16 http://phanmemspss.co m/phan-t ich -data/efa/tie u-ch uan-nao -cho -efa-phant ich - nhan-to-kham-pha.html 17 http://phanmemspss.co m/phan-t ich -data/regress ion/ho i-q ui-regre ssio ntrong - spss.html 69 69 Tài liệu VIB Báo cáo tài VIB từ năm 2012 – năm 2014 Báo cáo thường niên VIB từ năm 2012 – năm 2014 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014 70 71 ... dộng tín dụng ngân hàng Chương 3: Đánh giá chất lượng tín dụng đề biện ph p nhằm nâng cao chất lượng tín dụng VIB Quận Từ kết phân tích chương 2, đưa nhận xét tình hình tín dụng, chất lượng tín dụng. .. biện ph p nâng cao hiệu chất lượng tín dụng VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 20 14 64 11 3.3.1 Hồn thiện sách tín dụng 64 3.3.2 Nâng cao kỹ thẩm định tài sản 64 3.3.3... VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 20 14 Bảng 2.2.2.1.3.2: Phân tích dư nợ cho vay VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 20 14 Bảng 2.2.2.1 .4. 1: Dư nợ hạn cho vay VIB – PGD Quận từ năm 2012 – năm 2014