TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG HÀ NỘI KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI ********* O0O ******** KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: HOẠT ĐỘNG NHẬP KHẨU Ô TÔ CŨ VÀ TÁC ĐỘNG CỦA NĨ TỚI NGÀNH SẢN XUẤT Ơ TƠ CỦA VIỆT NAM SV thực Lớp Nguyễn Thị Phƣơng Anh : Pháp Khóa : K42 F GV hƣớng dẫn : THS Vũ Huyền Phƣơng HÀ NỘI, THÁNG 11 / 2007 Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Danh mơc c¸c tõ viết tắt NHNN Ngân hàng Nhà n-ớc NHNo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam TCKT Tỉ chøc kinh tÕ TCTD Tỉ chøc tÝn dơng KKH Không kỳ hạn CKH Có kỳ hạn VND Việt Nam đồng USD United States Dollar (Đồng đô la Mỹ) ATM Automated teller machine (Máy rút tiền tự động) CAR Capital Adequacy Ratio (Tû lƯ an toµn vèn tèi thiĨu) WB World Bank (Ngân hàng giới) FED Federal Reserve System (Cục dự trữ liên bang Mỹ) ADB Asian Development Bank (Ngân hàng phát triển Châu á) UTĐT Uỷ thác đầu t- Danh mục bảng Hình 1: Sơ đồ tổ chøc 33 H×nh 2: HƯ thèng tỉ chøc 34 H×nh 3: C¬ cÊu tỉ chøc cđa NHNo&PTNT ViƯt Nam 83 BiĨu ®å 1: Vèn VND giai đoạn 2004 -30/06/2007 48 Biểu đồ 2: Vốn ngoại tệ quy đổi giai đoạn 2004 -30/06/2007 49 Bảng 1: Kết hoạt động huy động vốn 41 B¶ng 2: KÕt qu¶ sư dơng vèn 43 Bảng 3: Kết nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại 44 Bảng 4: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 50 Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn không kỳ hạn 51 Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn có kỳ hạn 51 B¶ng 7: C¬ cÊu ngn vèn theo chđ thĨ 52 B¶ng 8: TiỊn gưi tiết kiệm dân c- NHNo&PTNT VN 55 Bảng 9: Vốn huy động từ TCKT-TCTD giai đoạn 2004-2007 57 Bảng 10: Phát hành giấy tờ có giá NHNo&PTNT VN giai đoạn 2004-2007 58 Bảng 11: Vay NHNN TCTD giai đoạn 2004-2007 59 Bảng 12: Nguồn vốn UTĐT NHNo&PTNT VN giai đoạn 2004-2007 60 Bảng 13: Các tiêu phấn đấu đến năm 2010 70 B¶ng 14 : Thèng kê trình độ cán công nhân viên NHNo 91 Ket-noi.com kho taihuy ®éng lieu mien phi Đẩy mạnh hoạt động vốn NHNo&PTNT Việt Nam Lời mở đầu Xu mở cửa, hội nhập kinh tế giới phát triển mạnh mẽ quốc gia đòi hỏi Việt Nam phải đẩy nhanh trình công nghiệp hoá, đại hoá đất n-ớc Chính đòi hỏi đặt nhu cầu cấp thiết vốn Lịch sử phát triển kinh tế khẳng định vốn yếu tố quan trọng, nhu cầu hàng đầu cho việc đầu t-, xây dựng, mở rộng sở hạ tầng Nhận thức tầm quan trọng đó, văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VIII râ: “Chóng ta kh«ng thĨ thùc hiƯn C«ng nghiƯp hãa Hiện đại hóa không huy động đ-ợc nhiều nguồn vốn, nguồn vốn dài hạn n-ớc Nòng cốt để thực nhiệm vụ vô quan trọng phải Ngân hàng Thương mại, công ty tài Thực tế, năm qua d-ới lãnh đạo Đảng Nhà n-ớc, hệ thống Ngân hàng Th-ơng mại n-ớc ta ngày phát triển mạnh mẽ, trở thành kênh dẫn vốn quan trọng đóng vai trò chủ chốt nhu cầu giao l-u vèn cđa nỊn kinh tÕ V× vËy giai đoạn tiến hành công nghiệp hoá, đại hoá n-ớc ta nay, việc đẩy mạnh huy động vốn thông qua hệ thống ngân hàng tất yếu Là ngân hàng th-ơng mại quốc doanh lớn, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam có số thành công định hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Thế nh-ng để đạt đ-ợc mục tiêu trở thành tập đoàn tài tầm cỡ khu vực bối cảnh cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng tài ngày găy gắt vấn đề đặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn làm để đạt mục tiêu tăng tr-ởng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay đầu t- đảm bảo an toàn giảm thiểu chi phí Xuất phát từ nhu cầu đó, với kiến thức đ-ợc học trình tìm tòi, nghiên cứu thân, định chọn đề tài Đẩy mạnh hoạt Nguyễn Thị Ph-ơng Anh Lớp: A16 K42D Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. làm khoá luận tốt nghiệp Trên sở ph-ơng pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử, khoá luận sử dụng ph-ơng pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê để nghiên cứu Ngoài lời nói đầu, kết luận, nội dung khoá luận đ-ợc kết cấu thành ch-ơng nh- sau: Ch-ơng 1: Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng th-ơng mại Ch-ơng 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ch-ơng 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Do hạn chế kiến thức nguồn tài liệu nên khoá luận không tránh khỏi thiếu sót ch-a rõ ràng cần đ-ợc bổ sung thêm Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy Đào Ngọc Tiến tận tình h-ớng dẫn đóng góp ý kiến giúp hoàn thành đề tài Hà Nội, tháng 11 năm 2007 Sinh viên: Nguyễn Thị Ph-ơng Anh Nguyễn Thị Ph-ơng Anh Lớp: A16 K42D Ket-noi.com kho taihuy động lieu mien phi Đẩy mạnh hoạt động vốn NHNo&PTNT Việt Nam Ch-ơng Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng th-ơng mại I Vốn vai trò hoạt động huy động đối vốn với Ngân hàng th-ơng mại (NHTM): Khái niệm Ngân hàng th-ơng mại: 1.1 Khái niệm Việt Nam, Luật tổ chức Tín dụng đ-ợc Quốc hội thông qua tháng 12/1997 quy định: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật Ngân hàng Nhà n-ớc Quốc hội khoá 10 thông qua ngày định nghĩa: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung th-ờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Nh- vậy, ngân hàng th-ơng mại đ-ợc khẳng định doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có hai nghiệp vụ là: (1) nhận gửi cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp với nghĩa vụ hoàn trả (2) sử dụng khoản tiền gửi vay hay chiết khấu nghiệp vụ khác C¸c NHTM thu hót vèn b»ng c¸ch tiÕp nhËn tiỊn gửi toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kì hạn Vốn tiền gưi lµ ngn vèn chiÕm tû träng cao nhÊt tổng số nguồn vốn NHTM Nó phản ánh chất NHTM nhận gửi vay Bên cạnh đó, NHTM huy động vốn từ nhiều nguồn khác để tăng c-ờng nguồn vốn kinh doanh NHTM vay vốn từ Ngân hàng Nhà n-ớc (NHNN), Bộ Tài trung gian tài khác 1.2 Chức Ngân hàng th-ơng mại - Ngân hàng th-ơng mại trung gian tín dụng: Nguyễn Thị Ph-ơng Anh Lớp: A16 K42D Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam Đây chức đặc tr-ng NHTM, có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế Thực chức này, NHTM huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, quan, đoàn thể, tiền tiết kiệm dân c- sử dụng cho vay nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn nỊn kinh tÕ NHTM quan hƯ tÝn dơng: Cho vay Ng-êi së h÷u Ng-êi cho vay Cho vay Ng-êi sở hữu Ng-ời cho vay NHTM Trả nợ Trả nợ Khi thực chức làm trung gian tín dụng, NHTM tiến hành điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích trình luân chuyển vốn toàn xã hội thúc đẩy trình tái sản xuất doanh nghiệp - Ngân hàng th-ơng mại trung gian toán quản lý ph-ơng tiện toán: NHTM với t- cách thủ quỹ doanh nghiệp, thực dịch vụ toán theo uỷ nhiệm khách hàng Trong trình toán, ngân hàng sử dụng giấy bạc ngân hàng thay cho vàng, sau sử dụng công cụ l-u thông tín dụng thay cho giấy bạc ngân hàng (séc, giấy chuyển ngân, thẻ toán ) Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng đ-ợc ngân hàng đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi môt cách nhanh chóng, tiện lợi, khoản toán có giá trị lớn, địa ph-ơng khác nhau, mà khách hàng tự thực tốn khó khăn, tiết kiệm đ-ợc cho x· héi rÊt nhiỊu chi phÝ vỊ l-u th«ng - Ngân hàng th-ơng mại cung cấp dịch vụ tài ngân hàng: Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ, ngân hàng có điều kiện thuận lợi kho quỹ, thông tin có mối quan hệ rộng rãi với Nguyễn Thị Ph-ơng Anh Líp: A16 – K42D Ket-noi.com kho taihuy ®éng lieu mien phi Đẩy mạnh hoạt động vốn NHNo&PTNT Việt Nam doanh nghiệp nên thực thêm số dịch vụ khác kèm theo nh-: t- vấn tài chính, đầu t-, giữ hộ giấy tờ, chứng khoán, làm đại lý phát hành cổ phiếu, trái phiếu cho doanh nghiệp để đ-ợc h-ởng hoa hồng, vừa tiết kiệm đ-ợc chi phí, vừa đạt hiệu cao - Ngân hàng th-ơng mại tạo tiền: Khi có phân hoá hệ thống ngân hàng, hình thành nên NHNN NHTM NHTM không thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng Nh-ng với chức trung gian tín dụng trung gian toán, NHTM có khả tạo tiền ghi sổ thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng NHTM Đây phận l-ợng tiền giao dịch Từ khoản dự trữ tăng lên ban đầu, thông qua việc cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gưi phơ thc vµo hƯ sè më réng tiỊn gưi Hệ số này, đến l-ợt chịu tác động yếu tố tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ d- thừa tỷ lệ tiền mặt so với tiền gửi toán Các chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho chức trung gian tín dụng chức tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời ngân hàng thực tốt chức trung gian tín dụng chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng Trên chức quan träng nhÊt cđa NHTM Ngoµi ra, cïng víi sù phát triển thị tr-ờng tiền tệ, hoạt động NHTM ngày phát triển, phong phú Chính vậy, thị tr-ờng chứng khoán lần l-ợt đời ngân hàng, đặc biệt NHTM mở rộng nghiệp vụ vào thị tr-ờng nµy vµ thùc tÕ cho thÊy cã sù tham gia ngân hàng vào thị tr-ờng chứng khoán thị tr-ờng trở nên hiệu 1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng th-ơng mại Qua nhiều năm phát triển, hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển hình thức chất l-ợng để đáp ứng nhu cầu ngày Nguyễn Thị Ph-ơng Anh Lớp: A16 K42D Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam cao khách hàng để thích nghi, tồn kinh tế động cạnh tranh song thấy đ-ợc hoạt động ngân hàng xuất phát từ ba nghiệp vụ chính, bao gồm: 1.3.1 Hoạt động huy động vốn: Hoạt động hoạt động đầu tiên, móng cho hoạt động khác NHTM nhờ mà NHTM tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh khác NHTM huy động vốn d-ới hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân, tổ chức tín dụng (TCTD) khác d-ới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loai tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân n-ớc - Vay vốn TCTD khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng n-ớc - Vay vốn ngắn hạn NHNN - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN Với NHTM, vốn huy động đ-ợc nhiều khả cho vay lớn, tác dụng kích thích kinh tế kiểm soát đồng tiền phát huy đ-ợc mạnh mẽ Việt Nam thời gian gần đây, huy động vốn qua ngân hàng hoạt động bản, quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho công công nghiệp hoá đại hoá 1.3.2 Hoạt động tín dụng NHTM đ-ợc cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân d-ới hình thức cho vay, chiết khấu th-ơng phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn nhất, th-ờng vào khoảng 60% - 80% tổng tài sản - Cho vay: NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn d-ới hình thức sau: Nguyễn Thị Ph-ơng Anh Lớp: A16 K42D Ket-noi.com kho taihuy động lieu mien phi Đẩy mạnh hoạt động vốn NHNo&PTNT Việt Nam + Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống + Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu t- phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Bảo lãnh: NHTM đ-ợc bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không đ-ợc v-ợt tỷ lệ định so với vốn tự có NHTM - Chiết khấu: NHTM đ-ợc chiết khấu th-ơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác TCTD khác - Cho thuê tài chính: NHTM đ-ợc hoạt động cho thuê tài nh-ng phải thành lập công ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài Thời gian qua, hoạt động cho vay NHTM Việt Nam đ-ợc mở rộng tới tất thành phần kinh tế d-ới nhiều hình thức nh-: cho vay vốn l-u động, cho vay vốn có định, cho vay sinh viên, cho vay tiêu dùng, tín dụng thuê mua, tín dụng xoá đói giảm nghèo nông thôn đạt đ-ợc nhiều kết đáng ghi nhận nh- khuyến khích sản xuất, tăng sản l-ợng kinh tế, tạo việc làm 1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Để thực đ-ợc dịch vụ toán doanh nghiệp thông qua ngân hàng, NHTM đ-ợc mở tài khoản cho khách hàng n-ớc Để thực toán ngân hàng với thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi NHNN nơi NHTM đặt trụ sở trì số d- tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp ph-ơng tiện toán Nguyễn Thị Ph-ơng Anh Lớp: A16 K42D Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam Vì mà so với mặt trình độ nhân viên NHNo so với NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh hay ngân hàng n-ớc khác thấp hẳn Số nhân viên có trình độ d-ới đại học chiếm 50% số l-ợng nhân viên ngân hàng Đây hạn chế lớn NHNo Trong thời gian tới ngân hàng cần phải có sách đào tạo bồi d-ỡng nguồn nhân lực ngân hàng cách toàn diện để nâng cao chất l-ợng nguồn nhân lực ngân hàng nhằm tăng lợi cạnh tranh ngân hàng, xây dựng hình ảnh đẹp ngân hàng khách hàng - Xây dựng ch-ơng trình đào tạo phù hợp yêu cầu Trong ch-ơng trình đào tạo phải đảm bảo trang bị kiến thức kinh tế thị tr-ờng tổng hợp, đặc biệt kiến thức Marketing cho toàn thể đội ngũ nhân viên ngân hàng nên coi tiêu chuẩn bắt buộc qua trình tuyển dụng nh- đánh giá chất l-ợng nhân viên ngân hàng - Đào tạo, bồi d-ỡng th-ờng xuyên nghiệp vụ chuyên môn cho cán ngân hàng Với nghiệp vụ cần tổ chức việc đào tạo để nhân viên bắt nhịp, làm quen Ngoài cử đoàn khảo sát học tập nghiệp vụ n-ớc ngoài, cần gửi cán kỹ thuật, nghiệp vụ sang thực tập ngân hàng đối tác n-ớc ngoài, đồng thời tăng c-ờng việc học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm gi-ũa ngân hàng - Tiếp tục cử cán có khả học tập, thực tế nhằm nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, đặc biệt kĩ thuật huy động vốn Hợp tác ch-ơng trình đào tạo với tr-ờng đại học nh-: Học viện Ngân hàng, Đại học Kinh tế Quốc dân nhằm bồi d-ỡng cán Tham gia khóa huấn luyện NHNN WB tỉ chøc Lùa chän c¸n bé nghiƯp vơ giái cư học n-ớc ngoài, tiếp cận công nghệ đại hàng đầu ngân hàng - Sử dụng ng-ời, vị trí để tận dụng tối đa khả năng, lực sáng tạo cá nhân Ngân hàng cần xem xét cấu, xếp lại cán bộ, nhân viên để phù hợp với khả năng, nghiệp vụ ng-ời Nguyễn Thị Ph-ơng Anh 92 Lớp: A16 K42D Ket-noi.com kho taihuy động lieu mien phi Đẩy mạnh hoạt động vốn NHNo&PTNT Việt Nam - Có sách thu hút nhân tài từ môi tr-ờng ®¹i häc Cã thĨ cÊp häc bỉng cho nhiỊu sinh viên giỏi, cho hội thực tập làm quen, thu hút ng-ời giỏi - Hàng năm, NHNo cần tiến hành đánh giá, sàng lọc đội ngũ cán nhân viên thông qua hình thức thi, đánh giá chi nhánh Chính sách đãi ngộ cán bộ: Mặc dù hầu hết cán NHNo có tảng kiến thức tốt đ-ợc đào tạo tr-ờng đại học tiếng n-ớc nh-ng cán làm việc vị trí giao dịch trực tiếp với khách hàng lại thiếu số kỹ phẩm chất ng-ời làm dịch vụ Có ba nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng này: - Cán khách hàng ch-a nhận thức đ-ợc đầy đủ quyền lợi nghĩa vụ Nhiều cán ch-a cảm nhận đ-ợc nguy khách hàng, thị tr-ờng áp lực cạnh tranh từ ngân hàng khác không ngừng gia tăng, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Ngân hàng ch-a trọng rèn luyện đạo đức, ý thức tổ chức kỷ luật đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán - Chế độ th-ởng phạt trả l-ơng NHTM quốc doanh nói chung NHNo nói riêng ch-a tạo động lực để cán làm tốt nhiệm vụ Có thể vài năm tới v-ớng mắc ch-a ảnh h-ởng tới ngân hàng nhiều, nhiên t-ơng lai, điều đe doạ đến phát triển bền vững NHNo Mặc khác chế sử dụng trả l-ơng khuyến khích ng-ời lao động nh- khả cán giỏi trình cạnh tranh thực tế rõ ràng NHNo đối sách thích hợp xuất ngày nhiều NHTM cổ phần với sách đãi ngộ ng-ời lao động xứng đáng, có khả khuyến khích ng-ời lao động phát huy hết khả Nguyễn Thị Ph-ơng Anh 93 Lớp: A16 K42D Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam Vì để bồi d-ỡng đãi ngộ xứng đáng nhằm đáp ứng đ-ợc yêu cầu phát triển thời gian tới để đứng vững môi tr-ờng cạnh tranh NHNo cần: - Khen th-ởng tập thể, cá nhân làm tốt công tác khách hàng, đạt kết kinh doanh tốt Tiến hành bình chọn "nhân viên năm" dựa tiêu chí cụ thể lực, trình độ, đóng góp cho tập thể quan, trao giải th-ởng d-ới hình thức 01 chuyến du lịch 01 suất học bổng Việc bình chọn cần công khai, dân chủ công Tuyên d-ơng cán trung thực, tận tâm với khách hàng Đồng thời, kỷ luật nghiêm khắc tr-ờng hợp sai phạm gây ảnh h-ởng đến uy tín NHNo Tất nhiên cần xem xét việc cách khách quan tr-ớc định xử lý, không dựa vào ý kiến chiều khách hàng hay báo chí - Tổ chức thi tìm hiểu hoạt động nghiệp vụ nh- ngân quỹ, tiết kiệm, tín dụng, toán quốc tế thi kỹ giao tiếp Trong thi cần trọng việc đ-a tình huống, giải pháp thực tế - Phát hành cẩm nang ngân hàng cho nhân viên sản phẩm ngân hàng cách trả lời câu hỏi th-ờng gặp khách hàng - Xây dựng sách l-ơng bổng hệ thống đánh giá công việc rõ ràng, công nhận thành tích nhân viên - Xây dựng cho mối quan hệ nội hiệu nhằm tăng c-ờng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Mối quan hệ nội bao gồm quan hệ hợp tác lãnh đạo nhân viên, phòng nghiệp vụ phận ngân hàng với Đặc biệt cần giúp nhân viên nhận thức đ-ợc quan niệm "khách hàng nội bộ", xem nhân viên giai đoạn liên quan đến trình nghiệp vụ khách hàng Cần xây dựng đ-ợc mối quan hệ lãnh đạo nhân viên nh- mối quan hệ lãnh đạo nhân viên nh- mối quan hệ hợp tác mục tiêu chung thực nhiệm vụ cho xong, để không bị phê bình Nguyễn Thị Ph-ơng Anh 94 Líp: A16 – K42D Ket-noi.com kho taihuy ®éng lieu mien phi Đẩy mạnh hoạt động vốn NHNo&PTNT Việt Nam Xây dựng hệ thống thu thập xử lý thông tin hiệu Vai trò thông tin ngày đ-ợc coi trọng thông tin không để xây dựng báo cáo cho quan quản lý, hay đối t-ợng khác có liên quan mà sử dụng ngày hiệu vào công tác dự báo, định chiến l-ợc kinh doanh Tuy nhiên NHNo thông tin nghiên cứu thị tr-ờng, khách hàng nh- đối thủ cạnh tranh nhằm đ-a công cụ hay sách huy động vốn phù hợp ch-a đ-ợc phòng ban cụ thể đảm nhận xử lý thông tin nhằm: - Cung cấp cho lãnh đạo NHNo thông tin cần thiết môi tr-ờng bên bao gồm tất thông tin cần thiết môi tr-ờng kinh tế, luật pháp, công nghệ, dân số địa lý kinh tế - Xây dựng hệ thống nghiên cứu tiếp thị nhằm thu thập, tổng hợp, phân tích cung cấp thông tin d-ới dạng số liệu cần thiết, điều kiện tình hình tiếp thị cụ thể, liên quan trực tiếp đến khách hàng đối thủ cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ để đ-a điều chỉnh sách tiếp thị cách thích hợp - Dựa sở yếu tố có để tiếp tục xây dựng, hoàn thiện hệ thống phân tích thông tin, để đ-a kết luận cách đầy đủ, nhanh chóng, xác, vấn đề cần nghiên cứu dự kiến ph-ơng h-ớng cách thức chủ yếu để giải vấn đề đặt - Hoàn thiện hệ thống kế toán thông tin báo cáo, nhằm thu thập, xử lý cung cấp kịp thời, đầy đủ, xác thông tin cần thiết trình hoạt động ngân hàng cho cấp quản lý để định, bao gồm thông tin tình hình giao dịch hành nghiệp vụ đ-ợc tiến hành bao gồm thông tin báo cáo cần phải cung cấp cho thị tr-ờng Nguyễn Thị Ph-ơng Anh 95 Lớp: A16 K42D Đẩy mạnh hoạt ®éng huy ®éng vèn t¹i NHNo&PTNT ViƯt Nam III Mét số kiến nghị Mặc dù phát triển nh-ng n-ớc ta xây dựng đ-ợc hệ thống ngân hàng hai cấp, t-ơng tự nh- n-ớc phát triển, mô hình NHNN đạt đ-ợc tiến quan trọng việc xây dựng thực thi sách tiền tệ quản lý hoạt động ngân hàng Tuy nhiên để hoạt động ngân hàng ngày hiệu có hoạt động huy động vốn Chính phủ NHNN cần hỗ trợ NHTM việc ban hành thực thi sách tài tiền tệ Đó là: Kiến nghị với Nhà n-ớc 1.1 ổn định môi tr-ờng kinh tÕ vÜ m« M«i tr-êng kinh tÕ vÜ m« có ảnh h-ởng lớn đến đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối t-ợng khách hàng thuộc thànhh phần kinh tế Trong hoạt động huy động vốn ngân hàng, để tăng c-ờng huy động vốn trung dài hạn ổn định vĩ mô cần thiết Qua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ mô có nhiều chuyển biến tích cực, nh-ng ch-a thực thuận lợi cho hoạt động ngân hàng ch-a thực tạo đ-ợc tin t-ởng dân chúng Việc ng-ời dân sử dụng l-ợng lớn nguồn tiền nhãn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản nói lên thiếu tin t-ởng khả ổn định kinh tế Chỉ điều kiện lạm phát đ-ợc kiềm chế, tỷ giá đ-ợc giữ ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền nh- vay tiền ngân hàng để đầu t- vào sản xuất kinh doanh 1.2 Nâng cao tính hiệu hệ thống pháp luật Hệ thống sách pháp luật Nhà n-ớc đề tài đ-ợc bàn luận đến nhiều đề tài kinh doanh ngân hàng nhiên cụ thể làm nh- cho nội dung nghiệp vụ vấn đề rắc rối Chẳng hạn, hoạt động huy động vốn: Việc tiến sản phẩm huy động vốn chịu ảnh h-ởng lớn trình quốc tế hoá Nhiều sản phẩm quen thuộc với Nguyễn Thị Ph-ơng Anh 96 Lớp: A16 K42D Ket-noi.com kho taihuy động lieu mien phi Đẩy mạnh hoạt động vốn NHNo&PTNT Việt Nam n-ớc n-ớc có nhu cầu sử dụng nh-ng hệ thống quy phạm ngân hàng Việt Nam ch-a cho phép nên ngân hàng có biết ch-a thể áp dụng đ-ợc Hoặc có sản phẩm mà công nghệ tin học hỗ trợ cho phép thực đ-ợc ngân hàng nh-ng lại ch-a có h-ớng dẫn cụ thể Những thực tế thiệt hại cho ngân hàng khách hàng vấn đề thời kinh doanh ngân hàng không đ-ợc quan quản lý quan tâm cập nhật cách mức Ngoài lt ph¸p còng cã nhiỊu u tè ch-a chi tiÕt để hỗ trợ ngân hàng cải tiến hình thức huy động vốn Ngân hàng có nhu cầu nhận gửi, giải toả vốn nhanh cho khách hàng, tận dụng chứng từ huy động vốn nh- nguồn để chấp cầm cố vay vốn, nh-ng lại phải qua nhiều khâu giấy tờ thủ tục phức tạp họ không làm nh- pháp luật ch-a có điều luật cụ thể để đảm bảo quyền lợi ngân hàng họ giản tiện thủ tục 1.3 Nâng cao tính hiệu sách tài tiền tệ, tăng c-ờng vững mạnh hệ thống tài Chính sách tài sách tiền tệ hai thành phần chiến l-ợc phát triển kinh tế Nhà n-ớc Trong việc xây dựng thực thi sách này, điều quan trọng phải phân định rõ mục tiêu, mục tiêu hành động công cụ sách, tăng c-ờng phối hợp sách quan có quyền hạn trách nhiệm sách t-ơng ứng, giảm thiểu xung đột xảy việc thực mục tiêu hai sách gây khó khăn cho việc áp dụng triển khai NHTM Kiến nghị Ngân hàng Nhà n-ớc 2.1 Đẩy mạnh phát triển thị tr-ờng tài Tr-ớc hết, cần tập trung vào củng cố, hoàn thiện thị tr-ờng tiền tệ, bao gồm: Thị tr-ờng chiết khấu th-ơng phiếu ngân hàng thị tr-ờng tái chiết khấu NHNN, mở rộng phát triển thị tr-ờng vốn Chỉ sở thị tr-ờng tài phát triển, NHNN sử dụng đầy đủ công cụ nhằm đảm bảo ổn định tiền tệ tỷ giá, góp phần tăng tr-ởng kinh tế Nguyễn Thị Ph-ơng Anh 97 Lớp: A16 K42D Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam Đồng thời cần có biện pháp thúc đẩy phát triển hiệu thị tr-ờng chứng khoán 2.2 Đẩy nhanh thực cổ phần hoá ngân hàng th-ơng mại Nhà n-ớc Cổ phần hoá NHTM Nhà n-ớc vấn đề thiết môi tr-ờng kinh tế ngày cạnh tranh găy gắt áp lực từ NHTM cổ phần ngân hàng n-ớc khác chuẩn bị ạt vào thị tr-ờng Việt Nam Cổ phần hoá giúp cho NHTM Nhà n-ớc có điều kiện phát hành cổ phiếu thị tr-ờng mặt tạo điều kiện cho ngân hàng đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế an toàn vốn - đòi hỏi tất yếu ngân hàng quốc gia trình mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế; mặt khác góp phần tích cực khai thông nguồn vốn n-ớc, đồng thời thúc đẩy phát triển thị tr-ờng vốn nội địa Quan trọng cả, tiến trình thực hiệp định th-ơng mại Việt Mỹ gia nhập WTO, việc phát hành cổ phiếu giúp cho ngân hàng có đ-ợc lợi lực cạnh tranh thị tr-ờng Theo dự kiến NHNo&PTNT VN tiến hành cổ phần hoá vào cuối năm 2008, thế, NHNN cần tạo điều kiện mặt tài lẫn pháp lý để NHNo thực thành công kế hoạch cổ phần hoá 2.3 Xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng công khai hiệu Trong cạnh tranh rủi ro kinh tế có xu h-ớng gia tăng, NHNN quan điều hành Chính phủ, cần nâng cao chất l-ợng tăng c-ờng tra kiểm soát tất ngân hàng Đồng thời NHNN phải xây dựng hệ thống thông tin hỗ trợ ngân hàng công khai, đầy đủ kịp thời, sớm cho đời công cụ, nghiệp vụ tài nhằm làm tăng tính hiệu quả, giảm rủi ro cho hoạt động hệ thống tài Nguyễn Thị Ph-ơng Anh 98 Lớp: A16 K42D Ket-noi.com kho taihuy động lieu mien phi Đẩy mạnh hoạt động vốn NHNo&PTNT Việt Nam Kết luận Dịch vụ ngân hàng thời kỳ đại ngày đa dạng hoàn hảo nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu ngân hàng nh- yêu cầu tăng tr-ởng kinh tế quốc gia Tuy nhiên cho dù dịch vụ ngân hàng có phát triển đến mức độ nghiệp vụ huy động vốn đ-ợc ngân hàng trì quan tâm nghiệp vụ bản, thiếu đ-ợc Là thành viên WTO, thị tr-ờng tài tiền tệ cđa ViƯt Nam sÏ cã nhiỊu thay ®ỉi víi sù tham gia ngân hàng tên tuổi mà mà lực cung cấp dịch vụ tốt hẳn ngân hàng n-ớc yêu cầu nâng cao chất l-ợng hoạt động ngân hàng ngày thiết Đồng thời giai đoạn này, ngân hàng n-ớc cạnh tranh với ngân hàng n-ớc mà phải cạnh tranh với tổ chức tài khác nh- công ty chứng khoán, công ty tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ đầu tưtrong nước Trước nguy bị chia sẻ nguồn lực mà trước gần nh- hoàn toàn thuộc mình, ngân hàng th-ơng mại cần phải xác định cho hình thức huy động vốn đắn phù hợp nhằm thu hút khách hàng phía Với mục tiêu trở thành ngân hàng tầm cỡ khu vực t-ơng lai gần nhất, hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần đ-ợc quan tâm theo h-ớng có nhu cầu vốn phù hợp với nhu cầu khả sử dụng vốn, tiếp tục xây dựng tầm nhìn chiến l-ợc huy động vốn ngắn hạn nh- dài hạn có sách hoạch định rõ ràng nhằm phát huy vai trò anh hoạt động huy động vốn ngân hàng th-ơng mại khác hệ thống Trong khoá luận nghiên cứu vốn hình thức huy động vốn ngân hàng th-ơng mại lý thuyết, thực trạng huy động vốn cấu vốn Ngân hàng Nông nghiệp, số bất cập tõ ®ã ®-a mét sè ®Ị xt ®Ĩ ®Èy mạnh huy động vốn cho ngân hàng với cấu vốn phù hợp Nguyễn Thị Ph-ơng Anh 99 Lớp: A16 K42D Danh mục tài liệu tham khảo Lê Thị Huyền Diệu (2006), Đôi điều bàn luận xây dựng thương hiệu Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập, Tạp chí Ngân hàng số 9, trang 20-23 Phan Thuỳ D-ơng (2007), Phát triển hoạt động Marketing ngân hàng Nông ngiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng số 58, trang 31-36 Bùi Thị Bích Hà (2007), Chiến lược quảng cáo chế thị trường, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng số 56-57, trang 45-47 Nguyễn Ngọc Hải (2007), Giải pháp tăng cường huy động vốn dân ngân hàng thương mại, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng số 58, trang 37-40 Đỗ Thị Hồng Hạnh Lê Thị Xuân (2005), Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hµng sè 10, trang 22-28 PhÝ Träng HiĨn (2006), Bàn nâng cao lực cạnh tranh cho Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tap chí Ngân hàng số 3, trang 29-31 Trần Kiết (2007), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Giáo dục Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Lê Ngọc Lan (2004), Một số giải pháp để khai thác vốn dài hạn qua hệ thống ngân hàng Hà Nội, Tạp chí Ngân hàng số 6, trang 28-30 10 Nguyễn Hồng Minh (2004), “Mét sè ý kiÕn vỊ ph¸t triĨn kh¸ch hàng ngân hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng số 6, trang 26-28 11 Trần Ngọc Sơn (2005), Bàn số đặc điểm Marketing ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 8, trang 42-44 Ket-noi.com kho tai lieu mien phi 12 Đoàn Thái Sơn (2004), Phát hành trái phiếu dài hạn - Giải pháp tăng vốn cho ngân hàng thương mại Nhà nước, Tạp chí Ngân hàng số 4, trang 17-20 13 Đoàn Thái Sơn (2005), Thực trạng định hướng hoàn thiện pháp luật dich vụ ngân hàng, Tạp chí ngân hàng số 8, trang 9-13 14 Nguyễn Thị Sơn (2007), Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng th-ơng mại Việt Nam điều kiện hội nhập quốc tế, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hµng sè 59, trang 23-25 15 Hoµng Kim Thanh vµ Trần Thị Cúc, Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam kinh tế hội nhập, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng số 59, trang 26-30 16 Nguyễn Chí Trung (2005), Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng số 10, trang 46-47 17 Nguyễn Đình Tự Nguyễn Thị Thanh Sơn, Đa dạng hoá hoạt động để nâng cao khả cạnh tranh hội nhập ngân hàng th-ơng mại Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 9, trang 22-25 18 Trịnh Bá Tửu (2005), Cần đổi nhận thức dịch vụ ngân hàng đại, Tạp chí Ngân hàng số 7, trang 25-28 19 Báo cáo th-ờng niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2004, 2005, 2006, 2007) 20 Báo cáo tổng kết chuyên đề nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2004, 2005, 2006, 2007) 21 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2004, 2005, 2006, 2007) 22 Đề án phát triển ngành ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng năm 2006-2010 định h-ớng đến năm 2020 NHNo&PTNT VN 23 Chính phủ (2000), 49/2000/NĐ-CP Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng th-ơng mại, Hà Nội 24 Quốc hội (1997), Luật Ngân hàng Nhà N-ớc Việt Nam, Hà Néi 25 Qc héi (1997), Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng ViƯt Nam, Hµ Néi 26 Mét sè website tham khảo: Kiểm toán: www.kiemtoan.com.vn Bộ ngoại giao: www.mofa.gov.vn Kiến thức kinh tế: www.kienthuckinhte.com Bộ tài chính: www.mov.gov.vn Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam: www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: www.vbard.com.vn Diễn đàn kinh tế: www.diendankinhte.info Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Môc lôc Lêi mở đầu Ch-¬ng 1: Tỉng quan vỊ hoạt động huy động vốn ngân hàng th-ơng m¹i I Vốn vai trò hoạt động huy động đối vốn với Ngân hàng th-ơng mại (NHTM): Khái niệm Ngân hàng th-ơng mại: 1.1 Kh¸i niƯm 1.2 Chøc Ngân hàng th-ơng mại 1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng th-ơng mại 1.4 Vai trò ngân hàng th-ơng mại Các nguồn vốn Ngân hàng th-ơng m¹i 11 2.1 Vèn tù cã 11 2.2 Vốn ngân hàng huy động từ bên 12 2.3 Vốn khác 14 Vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng th-ơng mại 14 II C¸c hình thức huy động vốn ngân hàng th-ơng mại 17 Huy ®éng tiỊn gưi 17 1.1 TiỊn gưi to¸n 17 1.2 TiỊn gưi tiÕt kiƯm 17 Huy ®éng vèn qua phát hành giấy tờ có giá 19 Huy động vốn từ tổ chức tín dụng khác từ Ngân hàng Nhà n-ớc: 21 3.1 Vay từ Ngân hàng Nhà n-ớc 21 3.2 Vay tõ c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c 21 III Các nhân tố ảnh h-ởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng th-ơng mại 22 Nh©n tè chđ quan 22 1.1 Uy tín ngân hàng 22 1.2 L·i suÊt huy ®éng 23 1.3 Quy m« vèn tù cã 23 1.4 Các hình thức huy động vốn ngân hàng 23 1.5 Chính sách sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 24 1.6 Chiến lựơc Marketing ngân hàng 24 1.7 Trình độ thái độ phục vụ khách hàng 24 Các nhân tố khách quan 25 2.1 Hành lang pháp lý 25 2.2 T×nh h×nh kinh tÕ x· héi 26 2.3 Tâm lý, thói quen thu nhËp cđa ng-êi gưi tiỊn 27 2.4 Sự gia tăng cạnh tranh thị tr-ờng tài – tiỊn tƯ 27 2.5 Sù tiÕn bé cđa khoa häc c«ng nghƯ 28 Ch-ơng 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 30 I Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT VN) 30 Lịch sử hình thành phát triển 30 Cơ cấu tổ chức hoạt động 33 Tình hình hoạt động thời gian qua 36 3.1 Những điểm mạnh, điểm yếu cđa NHNo&PTNT VN 36 3.2 Nh÷ng thn lợi khó khăn tác động đến hoạt động kinh doanh cña NHNo&PTNT VN thêi gian qua 38 Ket-noi.com kho tai lieu mien phi 3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT VN thêi gian qua 41 II Thùc tr¹ng ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i NHNo&PTNT VN 47 C¬ cÊu ngn vèn cđa NHNo&PTNT VN 47 1.1 Cơ cấu vốn theo loại tiền 47 1.2 C¬ cÊu nguån vèn theo kú h¹n 50 1.3 Cơ cấu huy động vốn theo chđ thĨ 52 Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT VN thêi gian qua 53 2.1 Huy ®éng tiỊn gưi 53 2.2 Huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá 58 2.3 Huy động thông qua nguồn khác 59 III Đánh giá hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT VN 61 Một số thành tích đạt đ-ợc 61 1.1 VỊ c¬ cÊu nguån vèn 61 1.2 Về quy mô tốc độ tăng tr-ởng cđa ngn vèn: 62 1.3 VỊ kh¶ đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn 62 1.4 VỊ l·i st huy ®éng vèn 63 1.5 Mét số kết đạt đ-ợc khác 63 Một số tồn nguyên nhân 64 2.1 Mét sè tån t¹i 64 2.2 Nguyên nhân 65 ch-¬ng 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHNO&PTNT VN 68 I Chiến l-ợc phát triển NHNo&PTNT thời gian tới 68 Ph-ơng h-ớng phát triển đến năm 2010 68 Kế hoạch tăng tr-ởng nguồn vốn thời gian tới 70 II Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT VN 71 Đa dạng hoá hình thøc huy ®éng vèn 71 Sử dụng linh hoạt có hiệu công cụ lãi suất 77 Nâng cao chất l-ợng dịch vụ phát triển dịch vụ 79 Chú trọng đến hoạt động Marketing ngân hàng 81 Chính sách khách hàng 87 Đẩy mạnh đầu t- cho hoàn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng cách đồng 88 Chú trọng phát triển nguồn nhân lùc 90 X©y dùng hệ thống thu thập xử lý thông tin hiệu 95 III Một số kiến nghị 96 Kiến nghị với Nhà n-ớc 96 1.1 ổn định môi tr-ờng kinh tÕ vÜ m« 96 1.2 Nâng cao tính hiệu hệ thống pháp luËt 96 1.3 N©ng cao tÝnh hiệu sách tài tiền tệ, tăng c-ờng vững mạnh hệ thống tài 97 Kiến nghị Ngân hàng Nhà n-ớc: 97 2.1 Đẩy mạnh phát triển thị tr-ờng tài 97 2.2 §Èy nhanh thùc hiƯn cổ phần hoá ngân hàng th-ơng mại Nhà n-ớc: 98 2.3 X©y dùng mét hƯ thèng thông tin ngân hàng công khai hiệu 98 KÕt luËn 99 ... đề tài Đẩy mạnh hoạt Nguyễn Thị Ph-ơng Anh Lớp: A16 K42D Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. làm khoá luận... Phát triển Nông thôn Việt Nam Ch-ơng 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Do hạn chế kiến thức nguồn tài liệu nên khoá luận không tránh... tồn kinh tế động cạnh tranh song thấy đ-ợc hoạt động ngân hàng xuất phát từ ba nghiệp vụ chính, bao gồm: 1.3.1 Hoạt động huy động vốn: Hoạt động hoạt động đầu tiên, móng cho hoạt động khác NHTM