MUA HÀNG TRẢ góp ở VIỆT NAM

Nhu cầu tiêu dùng, mua hàng và bán hàng trả góp được nhiều thành phần, các giới quan tâm. Nhất là các chị em phụ nữ, hộ gia đình mong muốn mua những hàng hoá tốt nhưng được kéo dài thời gian thanh toán, giảm bớt các khoản sinh hoạt phí trước mắt. Đối với Doanh nghiệp thì cần nguồn thu ổn định thông qua việc bán được nhiều hàng hoá để có vốn tái đầu tư, sản xuất…. Tuy là những vấn đề đơn giản nhưng không dễ dàng khi giải quyết một cách ổn thoả cần phải thông qua bộ phận quảng cáo, tiếp thị, hướng dẫn….để khách hàng hiểu, tiếp cận đến với hàng hoá trả góp, Doanh nghiệp cho vay trả góp. Nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, nhiều Doanh nghiệp đã cho ra đời hình thức tín dụng tiêu dùng thông qua việc mua hàng trả góp ở Việt Nam. Vậy mua hàng trả góp là gì? Đặc điểm và tình hình hoạt động của nó như thế nào? Những chương trình mua hàng trả góp phát triển ra sao?

MỤC LỤC MỤC LỤC i MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT TIỀN TỆ VÀ DỊCH VỤ TRẢ GÓP 1.1 LÝ THUYẾT THỜI GIÁ TIỀN TỆ 1.1.1 Lãi suất 1.1.2 Giá trị tiền tệ .3 1.1.3 Dòng tiền 1.1.3.1 Khái niệm 1.1.3.2 Thời giá tiền tệ .4 1.2 DỊCH VỤ CHO VAY TRẢ GÓP 1.2.1 Tín dụng tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Hoạt động 1.2.2 Dịch vụ cho vay trả góp 1.2.2.1 Khái niệm .6 1.2.2.2 Hình thức trả góp 1.2.2.3 Đặc điểm vai trò hình thức trả góp 1.2.2.4 Ưu điểm 1.2.2.5 Khuyết điểm CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ NHẬN XÉT CHUNG MỘT SỐ CHƯƠNG TRÌNH MUA HÀNG TRẢ GĨP TẠI VIỆT NAM 10 2.1 CHƯƠNG TRÌNH MUA HÀNG TRẢ GĨP LÃI SUẤT 0% 10 2.1.1 Điện máy xanh 10 2.1.2 Điện máy chơ lớn 14 2.1.3 FPT Shop .17 2.1.4 Nguyễn Kim 19 2.2 CHƯƠNG TRÌNH MUA HÀNG TRẢ GĨP CĨ LÃI SUẤT 21 2.2.1 Điện máy xanh 21 2.2.2 FPT Shop .23 2.2.3 Thế giới di động 25 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT CHUNG, MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ CHO HOẠT ĐỘNG VAY MUA HÀNG TRẢ GÓP TẠI VIỆT NAM 28 3.1 NHẬN XÉT CHUNG 28 3.2 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 30 KẾT LUẬN 32 TÀI LIỆU THAM KHẢO 33 MỞ ĐẦU Hiện nay, xu hướng hội nhập, chi nhánh ngân hàng, cơng ty tài cạnh tranh mạnh mẽ dịch vụ cho vay trả góp, thu hút khách hàng cá nhân với nhiều phương thức đa dạng nhằm nhắm tới nhu cầu tiêu dùng với thủ tục đơn giản, nhanh Bắt kịp với xu hướng đó, nhiều hình thức huy động vốn, cho vay vốn đời nhằm phát triển, đáp ứng nhu cầu ngày nhiều khách hàng giúp cho hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp ngày phát triển sâu xa thúc đẩy kinh tế nước ta ngày lên Nhu cầu tiêu dùng, mua hàng bán hàng trả góp nhiều thành phần, giới quan tâm Nhất chị em phụ nữ, hộ gia đình mong muốn mua hàng hoá tốt kéo dài thời gian tốn, giảm bớt khoản sinh hoạt phí trước mắt Đối với Doanh nghiệp cần nguồn thu ổn định thơng qua việc bán nhiều hàng hố để có vốn tái đầu tư, sản xuất… Tuy vấn đề đơn giản không dễ dàng giải cách ổn thoả cần phải thông qua phận quảng cáo, tiếp thị, hướng dẫn….để khách hàng hiểu, tiếp cận đến với hàng hố trả góp, Doanh nghiệp cho vay trả góp Nắm bắt nhu cầu khách hàng, nhiều Doanh nghiệp cho đời hình thức tín dụng tiêu dùng thơng qua việc mua hàng trả góp Việt Nam Vậy mua hàng trả góp gì? Đặc điểm tình hình hoạt động nào? Những chương trình mua hàng trả góp phát triển sao? Đó nội dung mà Nhóm Đề tài tìm hiểu để đưa việc tính tốn nhận xét số chương trình mua hàng trả góp Việt Nam Trang CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT TIỀN TỆ VÀ DỊCH VỤ TRẢ GÓP 1 LÝ THUYẾT THỜI GIÁ TIỀN TỆ 1.1.1 Lãi suất Trong quốc gia, giá trị đồng tiền thay đổi thời kỳ khác Các khoản vốn hay đầu tư lợi nhuận tạo chuỗi tiền tệ hay gọi kỳ khoản (khoản tiền bỏ thu theo định kỳ) Giá trị số tiền thời điểm khác hoàn toàn khác Thời giá tiền tệ phụ thuộc vào lãi suất – giá tiền tệ, thời điểm xác định Ngồi thời giá tiền tệ phụ thuộc vào phương pháp tính lãi Lãi suất thể quan hệ tỷ lệ lãi đơn vị thời gian với vốn gốc thời gian Nói khác đi, lãi suất suất thu lợi vốn đơn vị thời gian Lãi đơn: tiền lãi tính theo số vốn gốc mà khơng tính thêm tiền lãi tích lũy, phát sinh từ tiền lãi thời đoạn trước, người ta gọi lãi lãi đơn Phương pháp tính lãi đơn phương pháp tính tốn mà tiền lãi sau chu kỳ không nhập vào vốn để sinh lãi cho chu kỳ sau Công thức: SI: P0 x I x n Trang Trong đó: SI: Tiền lãi sau n kỳ hạn P0: vốn đầu tư ban đầu i: lãi suất kỳ hạn n: số kỳ hạn tính lãi Lãi kép: tiền lãi xác định sở vốn gốc toàn số tiền lãi thời đoạn trước gộp vào tính lãi theo lãi suất định Phương pháp tính lãi kép phương pháp tính tốn mà tiền lãi sau chu kỳ nhập vào vốn để sinh lãi cho chu kỳ sau Công thức: Pn = P0 (1+i)n SI = Pn – P0 = P0 ((1+i)n – 1) Trong đó: Pn: Trị giá vốn đầu tư theo lãi kép i sau n chu kỳ P0: vốn đầu tư ban đầu SI: tiền lãi sau n chu kỳ i: lãi suất n: số chu kỳ đầu tư 1.1.2 Giá trị tiền tệ  Giá trị tương lai tiền tệ Trang Giá trị tương lai số tiền giá trị số tiền thời điểm cộng với số tiền lãi mà sinh khoảng thời gian từ thời điểm tương lai Giá trị tương lai tiền tệ tính theo phương pháp lãi đơn hay lãi kép Để xác định giá trị tương lai, đặt FV n giá trị tương lai số tiền P0 thời điểm n kỳ hạn lãi FV1 = P0(1 + i) FV2 = FV1(1 + i) … FVn = P0(1 + i)n  Giá trị số tiền tương lai Chúng ta không quan tâm đến giá trị tương lai số tiền, ngược lại đơi muốn biết để có số tiền tương lai phải bỏ thời điểm tại, giá trị (PV0) số tiền tương lai Công thức: PV0 = FVn x (1 + i)-n 1.1.3 Dòng tiền 1.1.3.1 Khái niệm Dòng tiền chuỗi khoản thu nhập chi trả xảy số thời kỳ định Dòng tiền chia thành loại sau: Trang Dòng tiền (Annuity): bao gồm khỏan xảy qua số thời kỳ định Dòng tiền chia thành: dòng tiền cuối kỳ, dòng tiền đầu kỳ dòng tiền vô hạn xảy cuối kỳ không chấm dứt Dòng tiền khơng (Uneven or mixed cash flows): dòng tiền khơng xảy qua số thời kỳ định 1.1.3.2 Thời giá dòng tiền tệ  Giá trị tương lai dòng tiền Bảng tính FVAn dòng tiền cuối kỳ: Số tiền R R R … R R Ở thời điểm T T=1 T=2 T=3 … T=n–1 T=n  Giá trị tương lai thời điểm n FV1 = R(1 + i)n-1 FV2 = R(1 + i)n-2 FV3 = R(1 + i)n-3 … FVn-1 = R(1 + i)1 FVn = R(1 + i)0 Giá trị dòng tiền Người ta thường muốn biết số tiền có hàng năm thực đáng thời điểm Hiện giá dòng tiền tổng giá khoản tiền thời điểm khác Bảng tính PVA0 dòng tiền cuối kỳ: Số tiền R R R … R R Ở thời điểm T T=1 T=2 T=3 … T=n–1 T=n Giá trị thời điểm n PV1 = R/(1 +i) PV2 = R/(1 + i)2 PV3 = R/(1 + i)3 … PVn-1 = R/(1 + i)(n-1) PVn = R(1 + i)n Trang Bảng tính PVA0 dòng tiền đầu kỳ: Số tiền R R R … R R Ở thời điểm T T=0 T=1 T=2 … T=n–2 T=n–1  Giá trị thời điểm n PV1 = R/(1 +i) PV2 = R/(1 + i)1 PV3 = R/(1 + i)2 … PVn-1 = R/(1 + i)n-2 PVn = R(1 + i)n-1 Giá trị tương lai dòng tiền khơng Giá trị tương lai dòng tiền không FVM n tổng giá trị tương lai khoản tiền Ri với i = 1, 2,…, n ứng với thời điểm Ti = 1, 2,…, n FVMn = R1(1 + i)n-1 + R2(1 + i)n-2 +…+ Rn-1(1 + i)1 + Rn-2(1 + i)0 1.3.2.4 Giá trị dòng tiền khơng Gia trị dòng tiền khơng lPVM n tổng giá trị khoản tiền Ri với i = 1, 2,…, n ứng với thời điểm Ti = 1, 2,…, n PVMn = R1/(1 + i)1 + R2/(1 + i)2 +…+ Rn-1/(1 + i)n-1 + Rn/(1 + i)n 1.2 DỊCH VỤ CHO VAY TRẢ GĨP 1.2.1 Tín dụng tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm Tín dụng tiêu dùng quan hệ tín dụng dân cư với Doanh nghiệp, Ngân hàng, công ty cho thuê tài Tín dụng tiêu dùng thực hình thức hàng hố tiền tệ Trang Tín dụng tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cho tầng lớp dân cư xã hội như: mua sắm phương tiện sinh hoạt, mua sắm xây dựng nhà ở, … 1.2.1.2 Hoạt động Tín dụng tiêu dùng đời với phát triển hệ thống ngân hàng Đây hình thức phổ biến xuất từ lâu giới phát triển mạnh, quốc gia có tiềm lực kinh tế cạnh tranh ngân hàng sơi động Tuy nhiên hình thức có mẻ Việt Nam phát triển số năm gần Và sau thời gian ngắn thực chủ trương gói kích cầu Chính phủ, ngân hàng đồng loạt liên kết với số cửa hàng bán lẻ, đưa dịch vụ mua bán trả góp Tuy nhiên, xu hướng nhỏ lẻ, dù hình thức mua bán đánh giá phù hợp với mặt thu nhập người dân Trái ngược với khó khăn khủng hoảng kinh tế mang lại, nhu cầu tiêu dùng người dân khơng mà giảm xuống Tóm lại, “Xài trước, trả dần sau” điều mà người tiêu dùng Việt Nam ngày thực với xuất ngày đa dạng dịch vụ bán lẻ thấy rằng, hình thức mua hàng trả góp thường tập trung vào mặt hàng có giá trị lớn như: ô tô, xe máy, laptop nhà ở… bắt đầu phát triển dần mạnh thị trường Ngân hàng cấp tín dụng tiêu dùng hình thức tiền sở thu nhập người vay người vay phải chấp, cầm cố tài sản để vay tiền Các Doanh nghiệp cho vay tiêu dùng hình thức bán chịu hàng hố (bán trả góp) Các cơng ty cho th tài cho vay tiêu dùng hình thức cho thuê tài sản như: phương tiện lại, nhà ở… Trang 1.2.2 Dịch vụ cho vay trả góp 1.2.2.1 Khái niệm Cho vay trả góp hình thức tín dụng Cho vay trả góp hình thức cho vay tiền mặt thơng qua số sản phẩm Khách hàng phải đáp ứng số yêu cầu đơn vị cho vay thường phải trả trước khoản tiền tối thiếu mà công ty cho vay u cầu 1.2.2.2 Hình thức trả góp Có nhiều cách thể hoạt động tồn Nó hoạt động thị trường ô tô xe máy, điện thoại di động, máy laptop…Để tạo điều kiện cho khách hàng thoả mãn nhu cầu tiêu dùng (mua sắm hàng hố) mình, ngân hàng cho vay tiêu dùng tiền hay hàng hố Người vay tín dụng phải trả phần gốc lãi hàng tháng Hạn mức tín dụng vào thu nhập bình quân người Trang 14 Giấy tờ cần thiết CMND+ Bằng lái Ta có: PVA0 = 9.940.000 1.988.000 1.419.000 1.419.000 R0 R1 R2 1.419.000 1.419.000 1.419.000 1.419.000 R3 R4 R5 R6 - Khoản chi trả hàng tháng phải trả: R= 7.952.000 + 40.000 + 41.000 + 12.000 = 1.419.000 - Giá trị dòng tiền đầu kỳ: PVA0 = R x (1+i) x Trang 26  9.940.000 = 1.988.000+ 1.419.000 x (1+i) x  i = 2,82%/tháng  lãi suất năm là: 2,82% x 12 = 33,84%/năm Nhận xét: - Lãi vay 0,5%/tháng lời giới thiệu công ty mà phần lãi chiếm tỷ lệ cao nằm khoản phí thu hộ bảo hiểm hàng tháng phải trả cố định Vì vậy, khồn xem tiền lãi hàng tháng phải trả Và lãi vay tính dư nợ gốc (trả đều) Chính vậy, đến tháng thứ phải chịu tiền lãi tháng (dù đến tháng thứ hợp đồng, trả gần hết gốc vay) Cách tính giấu kín điều khoản hợp đồng - Mức lãi hàng tháng khách hàng phải trả 2,82% 0,5%/tháng giới thiệu ban đầu Fe Credit Và tính lãi năm lên tới 33,84% cao gấp nhiều lần so với lãi suất ngân hàng Việt Nam dao động từ 10,5% 12,5%/năm Nên, khách hàng khơng có kiến thức tài chắn khơng biết điều tổ chức tín dụng lại thích cách tính lãi suất có lợi cho họ 2.2.2 FPT Shop Máy laptop Dell Inspiron N3576 I5 8250U giá bán 14.990.000đ - Tặng chuột không dây Rapoo - Tặng balo laptop Trang 27 - Giảm 20% phần mềm diệt virus cho laptop - Trả góp lãi suất thấp Home Credit (thời gian tháng) Đơn vị tính: Đồng STT Cơng ty Home Credit Giá sản phẩm 14.990.000 Trả trước 30% (2 = 1*30%) 4.497.000 Số tiền trả góp (3 = 1-2) 10.493.000 Lãi suất 1.91% Tiền toán hàng tháng (5 = 6+7+8+9+10) 1.579.000 + Gốc (6 = 3/8 tháng) 1.311.000 + Lãi theo tháng 200.000 + Bảo hiểm 52.000 + Phí thu hộ 11.000 10 + Phụ phí theo tháng 5.000 11 Tổng số tiền trả góp (11 = 5*8 tháng) 12.632.000 12 Tổng tiền phải trả (12 = 2+11) 17.129.000 13 Chênh lệch với trả (13 = 12-1) 2.139.000 14 Giấy tờ cần thiết CMND+ Hộ Ta có: Trang 28 PVA0 = 14.990.000 1.579.000 1.579.000 R6 4.497.000 R0 1.579.000 1.579.000 1.579.000 R1 R2 1.579.000 R3 1.579.000 R4 R5 R8 1.579.000 R7 - Khoản chi trả hàng tháng phải trả: 10.493.000 R= + 200.000 + 52.000 + 11.000 +5000 = 1.579.000 - Giá trị dòng tiền đầu kỳ: PVA0 = R x (1+i) x Trang 29  14.990.000 = 4.497.000+ 1.579.000 x (1+i) x  i = 5.69%/tháng  lãi suất năm là: 2,82% x 12 = 68.28%/năm Nhận xét: - Lãi vay 1,91%/tháng lời giới thiệu công ty mà phần lãi chiếm tỷ lệ cao nằm khoản phí thu hộ bảo hiểm hàng tháng phải trả cố định Vì vậy, khồn xem tiền lãi hàng tháng phải trả Và lãi vay tính dư nợ gốc (trả đều) Chính vậy, đến tháng thứ phải chịu tiền lãi tháng (dù đến tháng thứ hợp đồng, trả gần hết gốc vay) Cách tính giấu kín điều khoản hợp đồng - Mức lãi hàng tháng khách hàng phải trả 5.69% 1.91%/tháng giới thiệu ban đầu Home Credit Và tính lãi năm lên tới 68.28% cao gấp nhiều lần (hơn lần) so với lãi suất ngân hàng Việt Nam dao động từ 10,5% - 12,5%/năm Nên khách hàng khơng có kiến thức tài chắn khơng biết điều tổ chức tín dụng lại thích cách tính lãi suất có lợi cho họ 2.2.3 Thế giới di động Điện thoại Samsung Galaxy Note 128G 22.990.000đ - Thu cũ đổi lên đến 9.000.000đ Trang 30 - Bảo hành tận nhà - Trả góp lãi suất thấp Đơn vị tính: Đồng STT Cơng ty Fe Credit Giá sản phẩm 22.990.000 Trả trước 40% (2 = 1*40%) 9.196.000 Số tiền trả góp (3 = 1-2) 13.794.000 Lãi suất 1.74% Tiền toán hàng tháng (5 = 6+7+8+9+10) 2.677.500 + Gốc (6 = 3/6 tháng) 2.299.000 + Lãi 240.000 + Bảo hiểm 126.500 + Phí thu hộ 12.000 10 + Phụ phí 11 Tổng số tiền trả góp (11 = 5*6 tháng) 16.065.000 12 Tổng tiền phải trả (12 = 2+11) 25.261.000 13 Chênh lệch với trả (13 = 12-1) 2.271.000 14 Giấy tờ cần thiết CMND+ Hộ khẩu+ Hóa đơn tiền điện tháng gần Ta có: PVA0 = 22.990.000 Trang 31 9.196.000 R0 - 2.677.500 2.677.500 R1 R2 2.677.500 2.677.500 2.677.500 2.677.500 R3 R4 R5 R6 Khoản chi trả hàng tháng phải trả: R= 13.794.000 + 240.000 + 126.500 + 12.000 =2.677.500 - Giá trị dòng tiền đầu kỳ: PVA0 = R x (1+i) x  22.990.000 = 9.196.000+ 2.677.500 x (1+i) x  i = 6,53%/tháng  lãi suất năm là: 6,53 % x 12 = 78,36%/năm Nhận xét: Trang 32 - Lãi vay 1,74%/tháng lời giới thiệu công ty mà phần lãi chiếm tỷ lệ cao nằm khoản phí thu hộ bảo hiểm hàng tháng phải trả cố định Vì vậy, khồn xem tiền lãi hàng tháng phải trả Và lãi vay tính dư nợ gốc (trả đều) Chính vậy, đến tháng thứ phải chịu tiền lãi tháng (dù đến tháng thứ hợp đồng, trả gần hết gốc vay) Cách tính giấu kín điều khoản hợp đồng - Mức lãi hàng tháng khách hàng phải trả 6,53% 1,74%/tháng giới thiệu ban đầu Fe Credit Và tính lãi năm lên tới 78,36% cao gấp nhiều lần (hơn lần) so với lãi suất ngân hàng Việt Nam dao động từ 10,5% - 12,5%/năm Nên, khách hàng khơng có kiến thức tài chắn điều tổ chức tín dụng lại thích cách tính lãi suất có lợi cho họ Trang 33 CHƯƠNG NHẬN XÉT CHUNG, MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ CHO HOẠT ĐỘNG VAY MUA HÀNG TRẢ GÓP TẠI VIỆT NAM 3.1 NHẬN XÉT CHUNG Thị trường tài tiêu dùng Việt Nam có phát triển nhanh chóng năm gần đây, với nhiều công ty tham gia vào thị trường Bằng chứng tăng trưởng khối lượng vay từ tổ chức tín dụng, chủ yếu ngân hàng thương mại Tuy nhiên, nói khái niệm "thị trường cho vay tài chính" lại chưa phát triển hồn chỉnh Còn q sớm để mong đợi thị trường tài Việt Nam trở nên hoàn hảo Hoa Kỳ Châu Âu, nơi mà thị trường hoàn thiện phát triển nhiều năm Chẳng hạn như, tình hình Việt Nam đem so sánh với nước Trung Đông Âu vào năm đầu thập niên 1990: Tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh; Lạm phát mức vừa phải; Tiêu chuẩn điều kiện sống cải thiện mạnh mẽ; Đa số người dân sống mức thu nhập trung bình; Xu hướng chi tiêu cho tiêu dùng mức cao; Hiểu biết tài người dân thấp; Từ đòi hỏi nhà quản lý phải tìm giải pháp linh hoạt việc áp dụng quy định thị trường tài có nhiều biến động Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động ngân hàng chịu điều chỉnh quy định tương đồng nhau, nhiên chúng lại có mơ hình hoạt động lẫn rủi ro pháp lý hoàn toàn khác Sự thật hoạt động ngân hàng chịu quản lý rộng lớn họ nắm giữ khoản tiền gửi khách hàng Các quy định phát triển chủ yếu nhằm đảm bảo ngân hàng thực nhiệm vụ ủy thác đồng thời bảo vệ quyền lợi người gửi tiền thông qua cách quản lý rủi ro tiên tiến, an toàn vốn thực báo cáo thường xuyên chi tiết cho quan quản lý Trang 34 Công ty tài tiêu dùng thường khơng huy động tiền gửi từ khách hàng Việt Nam Do đó, khung pháp lý cần tập trung nhiều vào quy định tài tiêu dùng, mà cụ thể việc giao tiếp với khách hàng cách cởi mở minh bạch làm để thu hồi vốn phương thức phù hợp Hoạt động cho vay tài tiêu dùng thực chất khơng mang lại rủi ro cho kinh tế Mà yếu tố rủi ro cho kinh tế hình thức cho vay khơng lành mạnh, cho vay thiếu trách nhiệm định giá không minh bạch Các công ty tài tiêu dùng chun nghiệp khơng thực hoạt động Cho vay thiếu trách nhiệm việc cho vay mà điều kiện kèm theo dẫn đến việc người vay khả trả nợ gây hậu tiêu cực xã hội sức khỏe Việc cho vay thiếu trách nhiệm vấn đề nghiêm trọng mà quốc gia phải tìm cách giải phát sinh Đó lý quy định đảm bảo an toàn cho cơng ty tài tiêu dùng tập trung nhiều vào cách thức sản phẩm bán ra, khách hàng Giá không minh bạch thông thường nghĩa có q thơng tin truyền đạt cấu giá phức tạp khiến khách hàng hiểu dễ dàng tính tốn giá thực cuối sản phẩm tài tiêu dùng Điều khoản phí nợ hạn cao hay khoản phạt lớn làm khoản chi phí cuối sản phẩm tăng lên nhanh chóng Hơn nữa, giá không minh bạch thường áp dụng cho khách hàng hiểu biết tài bị lợi dụng để cung cấp thơng tin sai lệch giá sách định giá phức tạp Cho vay không lành mạnh liên quan đến hoạt động quảng cáo sản phẩm tín dụng làm khách hàng nhầm lẫn, bán bảo hiểm tốn cho đối tượng khơng phù hợp khoản phụ thu khác phương thức thu hồi nợ không phù hợp Những phương thức ảnh hưởng đến khách hàng mức độ lớn việc họ thường lợi dụng cá nhân gia đình hiểu biết để người trả khoản nợ ngày tăng Các cơng ty tài tiêu dùng chun nghiệp làm Trang 35 việc tích cực để tránh hoạt động để giúp người hiểu sản phẩm họ cân nhắc kỹ khả trả nợ Tại thị trường nổi, liệu khơng có sẵn, mức lợi nhuận biên cần cao để bù đắp chi phí rủi ro tính tốn khơng xác lúc ban đầu Cũng cần ý tổng số tiền trả khoản vay công ty tài tiêu dùng cao hơn, so với khoản vay ngân hàng truyền thống lại thấp nhiều, tỷ suất tín dụng hàng năm sản phẩm tài tiêu dùng lại dường cao Đi vào xem xét chi phí cụ thể loại sản phẩm cho việc phân phối, chi phí khoản vay thu hồi nợ ngân hàng truyền thống cơng ty tài tiêu dùng, kết luận giá sản phẩm tài tiêu dùng khơng q cao tỷ suất tín dụng hàng năm nói riêng khơng thể dấu hiệu cho thấy khả sinh lời Tỷ suất tín dụng hàng năm khơng có khả cung cấp nhìn xác trường hợp chi phí theo loại công ty so sánh trường hợp giá trị khoản vay khác đáng kể 3.2 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ Để nâng cao hiệu hoạt động hoạt động cho vay mua hàng trả góp cần tập trung vào số ý cụ thể sau: - Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại, Doanh nghiệp có hoạt động cho vay tiêu dùng Các Ngân hàng, Doanh nghiệp phải công khai việc niêm yết lãi suất cho vay, cách thức tính lãi suất, hình thức cho vay tiêu dùng phòng giao dịch, chi nhánh, điểm giới thiệu dịch vụ tổ chức tín dụng Phải cơng khai biểu lãi suất chi tiết áp dụng cho nhóm sản phẩm, loại sản phẩm cho vay để khách hàng yên tâm sử dụng dịch vụ vay mua hàng trả góp Doanh nghiệp Trang 36 - Các ngân hàng Thương mại, Doanh nghiệp cần phải minh bạch cách tính lãi cho vay tiêu dùng Hiện nay, hoạt động cho vay mua hàng trả góp thu hút tầng lớp khách hàng với mức lãi suất cho vay hấp dẫn Tuy nhiên, lãi suất thường áp dụng vài tháng đầu, sau Doanh nghiệp điều chỉnh tăng lãi suất cho vay Khách hàng vay vốn khơng hiểu rõ nội dung hợp đồng tín dụng, dẫn tới việc khách hàng vay phải chịu lãi suất cao - Để nâng cao lực cạnh tranh, chất lượng phục vụ nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng vay vốn mua hàng tiêu dùng trả góp, Nhà nước cần có văn quy phạm rõ ràng nữa, nhằm hạn chế việc Doanh nghiệp mập mờ khoản cho vay tiêu dùng - Hằng năm, Doanh nghiệp phải trọng phát triển đào tạo nguồn nhân lực là: mở khóa đào tạo ngắn hạn sản phẩm, kỹ tiếp thị sản phẩm, tư vấn khách hàng để nâng cao nhận thức trình độ cho nhân viên tín dụng Doanh nghiệp cần phải xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm, xây dựng sách lãi suất hợp lý linh hoạt, xây dựng chiến lược hoạt động cho vay tiêu dùng cách phù hợp với điều kiện kinh tế tầng lớp khách hàng có nhu cầu Mở rộng kênh phân phối, nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, đẩy mạnh hoạt động giao tiếp nhằm giới thiệu rộng rãi sản phẩm Doanh nghiệp Trang 37 KẾT LUẬN Mua hàng trả góp Việt Nam ngày phát triển mạnh nhu cầu tiêu dùng khách hàng ngày nhiều, đa dạng mức sinh hoạt phí ngày tăng Với hình thức mua trả góp, cơng ty tài chọn đối tượng người có thu nhập thấp trung bình (nhóm chiến phần lớn dân số Việt Nam) Các cơng ty tài đánh vào tâm lý khách hàng cần bỏ khoản tiền nhỏ sở hữu đồ giá trị Thơng qua hình thức mua trả góp, khách hàng sở hữu dòng sản phẩm hot thị trường mà không thời gian chờ đợi đến tiết kiệm đủ tiền hay phải vay mượn bạn bè vừa phiền toái vừa tránh mang tiếng Việc chia khoản tiền lớn thành nhiều mảnh nhỏ trả phần khiến người tiêu dùng cảm giác mát lúc Đây phương án phù hợp người có thu nhập thấp, việc mua sắm trả góp giúp giảm gánh nặng tài khách hàng trả nhiều chi phí sinh hoạt khác Những ưu điểm biến mua trả góp trở thành hình thức mua sắm tiện lợi ưu tiên người tiêu dùng Bên cạnh đó, khách hàng bị phạt trả chậm với mức phạt tuỳ theo sản phẩm mà Doanh nghiệp đưa Nhiều khách hàng cơng việc bận rộn, qn khơng đóng tiền nhân viên công ty gọi liên tục giấc, đến trả xong Số tiền phạt khơng lớn gây khó chịu cho người vay Nếu bạn quỵt nợ bị đưa vào danh sách đen, sau khó vay ngân hàng hay tổ chức tài khác Trang 38 Vì vậy, trước ký hợp đồng, khách hàng nên xác định rõ phần giá điện thoại phần lãi suất mà phải trả xem có hợp lý khơng Đặc biệt thời gian vay dài bạn bị thiệt thòi “Có nên mua trả góp hay khơng?” Mỗi người có câu trả lời khác Nhưng bạn định vay phải tính tốn thật kĩ khoản chi tiêu hàng tháng, phải chắn có đủ khả trả nợ để tránh phiền toái sau TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Phạm Anh Khoa (2012), Nghiên cứu hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay trả góp địa bàn TP HCM, Luận văn thạc sĩ, ĐH Hutech TS Võ Đức Tồn, Giáo trình Quản trị tài doanh nghiệp, ĐH Sài Gòn Bùi Văn Trịnh, Trần Ngọc Nhân, “Nghiên cứu hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay NHTM” “Tạp chí phát triển hội nhập” năm 2013 TS Nguyễn Trung Trực, Giáo trình quản trị tài chính, NXB Kinh tế TP.HCM Phan Văn Sâm, Trần Đình Hải, Doanh nghiệp dịch vụ: Nguyên lý điều hành, NXB Lao Động Xã Hội Lê Phạm Anh Khoa (2012), Nghiên cứu hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay trả góp địa bàn TP HCM, Luận văn thạc sĩ, ĐH Hutech Báo Lao Động Thủ Đô, Sự thật hàng trả góp lãi suất 0%, năm 2015 Tapchitaichinh.vn, “Bàn phương pháp tính lãi cho vay tiêu dùng trả góp ngân hàng thương mại”, năm 2014 Trang 39 Trang 40 ... hàng hiểu, tiếp cận đến với hàng hố trả góp, Doanh nghiệp cho vay trả góp Nắm bắt nhu cầu khách hàng, nhiều Doanh nghiệp cho đời hình thức tín dụng tiêu dùng thơng qua việc mua hàng trả góp Việt. .. cho vay trả góp thường đáp ứng nhu cầu sử dụng hàng ngày - Với hình thức trả góp tiêu dùng cần có hộ nơi cư trú trả trước khoảng vài chục % giá trị hàng hố, số tiền lại ngân hàng cho trả góp (được... ngắn lãi suất hàng qua tháng cao Khách hàng không nắm vững cách thức tính lãi suất bất lợi mua hàng Cho nên người mua hàng phải suy nghĩ kỹ trước lựa chọn mua hàng hình thức trả góp 2.1.4 Nguyễn