Phân tích nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng đồng thương hiệu VISA – MU của ngân hàng BIDV tại hải PHòng ứng dụng marketing hiện đại vào kinh doanh

PHÂN TÍCH NHU CẦU SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG ĐỒNG THƯƠNG HIỆU VISA – MU CỦA NGÂN HÀNG BIDV TẠI HẢI PHÒNG - ỨNG DỤNG MARKETING HIỆN ĐẠI VÀO KINH DOANH Nội dung làm: MỤC LỤC Lời mở đầu Bản chất Marketing kỷ 21 1.1 Khái niệm Marketing 1.2 Bản chất Marketing kỷ 21 Ví dụ sản phẩm hàng hóa – Nhu cầu tiêu dùng hành vi tiêu dùng 2.1 Ví dụ sản phẩm hàng hóa 2.2 Phân tích nhu cầu tiêu dùng 2.3 Phân tích hành vi tiêu dùng Bản chất Viral Marketing khả ứng dụng viral marketing sản phẩm nêu Một số phân tích SWOT 10 3.1 Bản chất Viral Maketing – Makerting lan truyền 10 3.2 Khả ứng dụng viral marketing sản phẩm 11 Lời kết 12 Tài liệu tham khảo 12 Lời mở đầu Trong tất lĩnh vực kinh doanh, hoạt động Marketing coi yếu tố định thành công doanh nghiệp Cùng với tiến hoạt động quản trị kinh doanh, lý thuyết Marketing ngày bổ sung, hoàn thiện, phổ biến áp dụng tác động mạnh mẽ, tích cực đến kết hoạt động doanh nghiệp Sau kết thúc môn học Quản trị Marketing, tơi xin trình bày số vấn đề hoạt động Marketing kỷ 21, với nội dung Bản chất Marketing kỷ 21 1.1Khái niệm Marketing: có nhiều khái niệm Marketing đưa ra, nhiên có số khái niệm Marketing phổ biến chấp nhận rộng rãi sau: - Marketing hoạt động người hướng vào việc đáp ứng nhu cầu ước muốn người tiêu dùng thơng qua q trình trao đổi sản phẩm dịch vụ – khái niệm Philip Kotler – Giáo sư tiếng Marketing - Marketing trình tổ chức quản lý toàn hoạt động kinh doanh từ việc phát biến sức mua người tiêu dùng thành nhu cầu thực mặt hàng cụ thể, đến sản xuất đưa hàng hoá đến người tiêu dùng cuối nhằm đảm bảo cho công ty thu lợi nhuận dự kiến – khái niệm Viện Marketing Anh - Marketing nhiệm vụ cấu tổ chức tập hợp tiến trình để nhằm tạo ra, trao đổi, truyền tải giá trị đến khách hàng, nhằm quản lý quan hệ khách hàng cách khác để mang lợi ích cho tổ chức thành viên hội đồng cổ đông – khái niệm Marketing AMA – Hiệp hội Marketing Hoa Kỳ (nguồn: Wikipedia) 1.2 Bản chất Marketing kỷ 21 Marketing kỷ 21 mơ tả theo bốn nhóm hoạt động (4P), bao gồm: Sản phẩm hàng hóa (Product), Giá (Price), Địa điểm (Place), Xúc tiến bán hàng (Promotion) - Sản phẩm (Product): gồm thứ hữu hình sờ mó đèn, quạt, cửa vơ dịch vụ Các hoạt động Marketing liên quan đến Sản phẩm chiến lược sản phẩm bao gồm vấn đề: chủng loại sản phẩm, chất lượng, thiết kế (mẫu mã), đặc tính sản phẩm, tên thương hiệu, bao bì, kích cỡ, dịch vụ kèm, chế độ bảo hành, đổi hàng, trả hàng … Yêu cầu công tác Marketing đại phải đảm bảo sản phẩm, dịch vụ đưa thị trường, ngồi mục đích tìm kiếm lợi nhuận Doanh nghiệp, phải giải pháp đáp ứng nhu cầu thiết thực khách hàng - Giá (Price): tiến trình để đến việc định giá cho sản phẩm, gồm thiết lập bảng giá sản phẩm, giảm giá, chiết khấu, trợ cấp, kỳ hạn tốn, kỳ tín dụng Đối với Marketing đại, giá hàng hóa cần nhìn nhận chi phí khách hàng bỏ ra, bao gồm chi phí mua sản phẩm, chi phí sử dụng, vận hành, chí chi phí hủy bỏ sản phẩm Ví dụ việc định giá xe tơ, khách hàng xem xét không đơn giá mua ban đầu, mà chi phí vận hành, sử dụng, việc thiết kế sản phẩm, định giá chế độ bảo hành, khuyến mãi… cần tiến hành cho đảm bảo chi phí lợi ích khách hàng tương xứng - Địa điểm (Place): việc lựa chọn địa điểm bán hàng, vị trí trưng bày sản phẩm (Ví dụ vị trí điểm bán có thuận lợi cho khách mua hàng hay khơng, vị trí sản phẩm có thuận tiện lọt vào tầm mắt khách hay không), lựa chọn kênh phân phối (bán mạng hay bán cửa hàng sỉ, cửa hàng lẻ bán tỉnh hay thành phố bán cho nhóm đối tượng ), diện bao phủ phân bố sản phẩm, xếp phân loại hàng hóa, bố trí kho hàng, vận chuyển sản phẩm Yêu cầu nhóm hoạt động Địa điểm phải thuận tiện cho khách hàng - Xúc tiến bán hàng (Promotion): bao gồm công tác quảng cáo, khuyến mại, tổ chức lực lượng bán hàng, quan hệ công chúng marketing trực tiếp Trong xúc tiến bán hàng, công tác truyền thông, quảng cáo, quan hệ công chúng chiếm phần lớn công việc Quan điểm marketing đại yêu cầu công tác truyền thông cần đảm bảo tính tương tác (giữa người bán hàng, sản phẩm, thương hiệu khách hàng), tâm tư, nguyện vọng, phản hồi khách hàng cần phải tiếp nhận đáp ứng Ví dụ sản phẩm hàng hóa – Nhu cầu tiêu dùng hành vi tiêu dùng 2.1Ví dụ sản phẩm hàng hóa - Tên doanh nghiệp: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Tên viết tắt: BIDV Hải Phòng - Địa chỉ: số 68-70 Điện Biên Phủ, Hồng Bàng, Hải Phòng - Điện thoại: 0313.841475 - Tên sản phẩm: Thẻ tín dụng đồng thương hiệu VISA – MU - Mô tả sản phẩm: Thẻ đồng thương hiệu VISA – MU loại thẻ tín dụng quốc tế, cơng nghệ thẻ Chip, độ an toàn cao, sử dụng thương hiệu VISA đội bóng đá Manchester United - Tính sản phẩm: thẻ tín dụng chấp nhận tồn cầu, có đầy đủ chức chế độ ưu đãi thẻ VISA thơng thường: tốn (trong nước, quốc tế), rút tiền mặt, vấn tin tài khoản, điều chỉnh giao dịch… - Các chương trình ưu đãi sản phẩm: người sử dụng thẻ VISA-MU việc hưởng tiện ích loại thẻ tín dụng quốc tế thơng thường, cịn quyền tham gia chương trình, hoạt động liên quan đến câu lạc bóng đá Manchester Unted câu lạc đối tác câu lạc tổ chức: + Tham gia Câu lạc người hâm mộ MU, thi MU, nhận quà lưu niệm từ MU… + Trúng thưởng vé xem bóng đá MU Các chương trình xét thưởng dựa mã số giao dịch thẻ sử dụng xét định kỳ hàng tháng Số vé tối đa hàng tháng vé Khách hàng sử dụng vé nhận quà/tiền giá trị tương đương + Các chương trình cổ vũ MU trực tiếp giải ngoại hạng: xét thưởng dựa doanh số giao dịch thẻ bốc thăm định kỳ tháng/lần Số lượng khách hàng tối đa người - Thời gian ân hạn toán: 45 ngày - Lãi suất: 15%/năm (tương đương với loại thẻ tín dụng khác) - Thời gian triển khai sản phẩm: từ ngày 01 tháng 01 năm 2013 2.2Phân tích nhu cầu tiêu dùng * Đánh giá thị trường: - Thẻ tín dụng VISA loại thể tín dụng thơng dụng Việt Nam nói chung Hải Phịng nói riêng Trong vòng 10 năm trở lại đây, Hải Phòng liên tục đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, bình qn 11%/ năm, mơi trường kinh tế, văn hóa xã hội thành phố phát triển nhanh, trở thành trung tâm kinh tế, văn hóa nước Số lượng người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày tăng, đặc biệt số lượng khách hàng thẻ ATM Các số liệu cụ thể sau: Dân số thành phố: ~ 2.050.000 người, 1.100.000 người sống khu vực nội thành Dân số độ tuổi lao động: 1.150.000 người GPD bình quân/người: 2.130 USD/người/năm Số lượng thẻ ATM phát hành: 725.000 thẻ, số lượng thẻ tín dụng 58.000 thẻ (nguồn: Ngân hàng nhà nước TP Hải Phịng, số liệu đến Tháng 2/2013) - Mơi trường sách, pháp luật: Chính phủ ngành ngân hàng triển khai tích cực cơng tác hạn chế tốn tiền mặt, khuyến khích tốn qua ngân hàng đặc biệt khuyến khích giao dịch cá nhân qua hệ thống thẻ ATM, hệ thống POS Đây yếu tố thuận lợi lớn cho việc đầu tư phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng - Xu hướng tiêu dùng: giới doanh nhân, người dân Hải Phòng tiếp xúc với mơ hình kinh doanh đại: mua hàng qua mạng, Trung tâm thương mại lớn, toán qua tài khoản, qua thẻ, qua Internet… với cấu dân số trẻ, thu nhập cao, tiếp thu nhanh xu hướng tiêu dùng đại thị trường cho loại dịch vụ ngân hàng, có thẻ tín dụng tiếp tục phát triển tốt tương lai - Môi trường kỹ thuật: hệ thống mạng lưới giao dịch ngân hàng phủ rộng khắp địa bàn, hệ thống sở hạ tầng kỹ thuật, viễn thông phục vụ cho giao dịch ngân hàng hình thành ổn định, hệ thống ATM, POS phục vụ cho giao dịch ngân hàng qua thẻ diện hầu hết vùng nội thành, sở kinh doanh, trung tâm thương mại lớn Đến tháng 2/2013 thành phố có 350 hệ thống ATM, 500 điểm giao dịch POS lắp đặt (nguồn: Ngân hàng nhà nước TP Hải Phòng, số liệu đến Tháng 2/2013) Toàn hệ thống dịch vụ thẻ ngân hàng liên thông với Như vậy, với điều kiện hạ tầng kinh tế, kỹ thuật, xã hội đảm bảo, với xu hướng tiêu dùng ngày đại với số lượng khách hàng tiềm lớn, nhu cầu dịch vụ ngân hàng, có dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng ngày tăng cao * Đánh giá nhu cầu sản phẩm thẻ tín dụng VISA-MU - Đối tượng khách hàng thẻ tín dụng: Người dùng thẻ tín dụng chủ yếu khách hàng có thu nhập hàng tháng từ khoảng 15 triệu đồng trở lên, có khả chi tiêu cao, ưa thích hình thức mua sắm, tốn đại, độ tuổi từ 22-50 tuổi, có khả tiếp cận cơng nghệ, thích khẳng định thân Khách hàng thẻ tín dụng tập trung chủ yếu nhóm đối tượng: + Các chủ doanh nghiệp, cán quản lý doanh nghiệp, chủ hộ kinh doanh + Các nhân viên văn phòng có thu nhập cao nghành dịch vụ viễn thông, cảng biển, du lịch, giáo dục, vận tải, hàng khơng, khách sạn, ăn uống, tài chính, sản xuất cơng nghệ cao… + Các cán quản lý quan ban ngành, đoàn thể + Người nước sinh sống làm việc địa bàn thành phố, nhân viên cơng ty liên doanh, cơng ty, văn phịng đại diện nước - Số lượng khách hàng thẻ có BIDV Hải Phịng: 55.000 người, thẻ tín dụng 5.250 Doanh số tốn qua thẻ tín dụng 311 tỷ đồng, số dư bình quân 56 tỷ đồng (nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ năm 2012 – BIDV Hải Phòng) - Dự kiến nhu cầu thẻ tín dụng VISA-MU + Quan điểm marketing sản phẩm: marketing sản phẩm thẻ VISA-MU không thay cho sản phẩm thẻ tín dụng VISA thơng thường khác Đây nhánh sản phẩm bổ sung đặc thù nhằm phát triển sản phẩm thẻ tín dụng Phát hành thẻ tín dụng theo hình thức tín chấp + Khách hàng mục tiêu: khách hàng u thích thể thao, bóng đá, đặc biệt người hâm mộ câu lạc Manchester United + Kết triển khai tháng từ tháng đến hết tháng 4/2013: Số lượng thẻ phát hành: 235 thẻ Phản ứng khách hàng tiếp xúc: thú vị, tích cực tham gia tìm hiểu sử dụng thẻ Dự kiến nhu cầu thẻ VISA-MU năm: TT Hạng mục Đơn vị Năm Năm Năm 2014 4.000 600.000 2015 6.000 900.000 80.000 120.000 Số lượng thẻ (lũy kế) Doanh số toán Chiếc Triệu 2013 1.200 200.000 qua thẻ Số dư bình quân đồng Triệu 25.000 đồng Kết luận: Nhu cầu tiêu dùng sản phẩm thẻ VISA-MU lớn Mặc dù phải cạnh tranh với loại thẻ tín dụng khác, nhu cầu nhiều tiềm khai thác tính bật đặc tính riêng liên quan đến lĩnh vực thể thao nói chung, câu lạc bóng đá MU nói riêng 2.3Phân tích hành vi tiêu dùng - Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng khách hàng sản phẩm thẻ VISA-MU: + Văn hóa: khách hàng thay đổi quan điểm tiêu dùng, không tiêu tiền có, mà thoải mái chi tiêu tiền vay (thời gian ân hạn tốn thẻ tín dụng 45 ngày, lãi suất tương đươcng với loại thẻ tín dụng khác) Nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu nêu người tương đối cởi mở văn hóa, có tính hội nhập cao, dễ dàng chấp nhận, khám phá hình thức tốn tiêu dùng mới, đồng thời có sở thích cá nhân thể thao, bóng đá + Các yếu tố cá nhân: khách hàng VISA-MU có độ tuổi nhìn chung trẻ, có nghề nghiệp ổn định, điều kiện thu nhập trở lên, có lối sống đại, có tư cách tốt, chịu trách nhiệm cao hành vi tiêu dùng + Các yếu tố tâm lý: họ có nhu cầu tự khẳng định thân, nhu cầu hội nhập xã hội đại, có nhận thức tốt, hiểu rõ sản phẩm thẻ tín dụng, tự tin lạc quan tình hình thu nhập - Nhóm khách hàng ủng hộ: nhìn chung, sản phẩm VISA-MU ủng hộ tích cực khách hàng, yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng khách hàng ngân hàng phân tích tiến hành tư vấn cho khách hàng: tiện ích thẻ, đặc điểm bật khác biệt thẻ chương trình ưu đãi đồng hành hoạt động câu lạc MU, hội tham gia hoạt động nhóm bóng đá (câu lạc người hâm mộ MU) + Yếu tố định sử dụng sản phẩm:  Thương hiệu BIDV: BIDV có thương hiệu mạnh, đặc biệt thương hiệu thẻ Số lượng thẻ BIDV chiếm tỷ lệ lớn thứ 2, sau ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn, mạng lưới giao dịch lớn, chất lượng giao dịch ổn định BIDV Hải Phịng đánh giá có chất lượng dịch vụ thẻ cao số ngân hàng địa bàn (nguồn: Báo cáo Tổng kết hoạt động ngành ngân hàng năm 2012 – CN Ngân hàng nhà nước TP Hải Phòng)  Thương hiệu thẻ VISA: thương hiệu thẻ quốc tế, uy tín tiếng toàn giới, người tiêu dùng Việt Nam biết đến từ lâu  Thương hiệu câu lạc Manchester United: thương hiệu câu lậc bóng đá tiếng tồn giới, có lượng người hâm mộ cao số câu lạc bóng đá tiếng Việt Nam Hải Phòng (hơn câu lạc Real Madrid, Barcelona, AC Milan) Người sở hữu thẻ VISA-MU tự hào trở thành thành viên câu lạc Manchester United Kết quả: nhờ thương hiệu BIDV, VISA, MU tính khác biệt bật sản phẩm VISA-MU, dự án phát hành thẻ tín dung VISA-MU đạt kết tích cực từ tháng phát hành Việc định sử dụng sản phẩm khách hàng nhanh chóng (số liệu nêu trên) - Nhóm khách hàng chưa ủng hộ, thay đổi: + Một số khách hàng khơng định mua hàng tính đặc thù tương đối cao sản phẩm – gắn với thương hiệu câu lạc MU Trong trường hợp này, khách hàng phần lớn người kinh doanh bận rộn, có độ tuổi 40 tuổi có hâm mộ bóng đá, câu lạc MU khơng muốn cơng khai gắn với chủ đề nhiều gây ảnh hưởng đến mối quan hệ kinh doanh, xã giao thông thường, thêm thời gian cho mối quan hệ không kinh doanh trình sử dụng sản phẩm + Một số khách hàng trẻ thay đổi, ngừng sử dụng thẻ tác động tâm lý từ bạn bè, thuyết phục tham gia nhóm, câu lạc người hâm mộ khác với câu lạc MU + Một số khách hàng có nhiều thẻ tín dụng thương hiệu khác nên hạn chế sử dụng thêm, cơng nhận tính hút sản phẩm VISA-MU Nhìn chung, số lượng khách hàng định ngừng sử dụng sản phẩm không nhiều thay đổi xuất phát chủ yếu từ yếu tố tâm lý, nhu cầu tham gia nhóm khác bạn bè tác động Kết luận: sản phẩm thẻ VISA-MU, sản phẩm thẻ tín dụng tương đối đặc thù, có đối tượng khách hàng mục tiêu khoanh vùng rõ ràng hành vi tiêu dùng khách hàng định hình rõ, khách hàng lựa chọn có thay đổi Do đó, phân tích nhu cầu hành vi tiêu dùng khách hàng nêu giúp BIDV Hải Phòng đạt kết kinh doanh tốt dòng sản phẩm Bản chất Viral Marketing khả ứng dụng viral marketing sản phẩm nêu 3.1Bản chất Viral Maketing – Makerting lan truyền - Khái niệm: Viral Marketing phương pháp marketing sử dụng hiệu ứng lan truyền từ người sang người khác để truyền tải nội dung, thông điệp Marketing (cánh thức lây lan virus) 10 Marketing truyền miệng (words of mouth) coi hình thức viral marketing Tuy nhiên, viral marketing phát triển mạnh mẽ đem lại hiệu cao công nghệ thông tin internet, điện thoại di động phát triển bùng nổ, hiệu tài cao chi phí cho viral marketing thấp nhiều so với chi phí cho phương pháp marketing truyền thống khác marketing báo giấy, tivi, website Viral Marketing thực mạng internet, điện thoại di động nhờ phát tán qua blog, mạng xã hội, trang chia sẻ clip, hình ảnh, tin nhắn nhanh, e-mail… Thông điệp Viral marketing thường ý tưởng gây ý, tò mò, gây cười, thể dạng clip, hình ảnh, thi, kiện gây ý, chủ đề hay đơn giản đoạn text, mục đích làm cho người ta thích thú với thơng điệp đưa tự nhiên lan truyền thơng điệp cho nhau, thông qua gởi link, đăng blog, tham gia diễn đàn… Người xem khen, chê, tán thưởng, giận nhiều phản ứng, phản hồi, bình luận… nhiều người biết đến, qua mức độ nhận biết thương hiệu sản phẩm tăng lên theo - Một số công cụ thực Viral Marketing + Mạng xã hội (Social Networks): Các mạng xã hội đối tượng mục tiêu Viral Marketing Tùy vào đối tượng khách hàng mà sản phẩm nhắm tới, người ta lựa chọn mạng xã hội phù hợp như: Facebook, Tamtay.vn, Zing Me, Yume, Go.vn… + Blog: blog phổ biến Việt Nam, nhiên chưa có nhiều dự án Viral Marketing thực qua Blogs + Tin nhắn: phổ biến Việt Nam Yahoo Messenger, số công cụ khác Skype, Google Talk… + Các diễn đàn mạng: chủ yếu diến đàn mang tính chuyên đề, chuyên đề phụ nữ trẻ em Webtretho, thị trường chứng khoán F319 trang mạng Traitimvietnam online, ô tô, xe máy Otofun… + Các trang mạng chia video clip Youtube, Clip.vn, chia sẻ hình ảnh Flickr, Photobucket…, chia sẻ tài liệu Slideshare 11 + Các trang mạng thương mại điện tử, giao dịch mua bán qua mạng Chodientu, Enbac, 123mua, Muachung, Zing Deal… 3.2 Khả ứng dụng viral marketing sản phẩm Khả ứng dụng viral marketing cho sản phẩm VISA-MU tiềm năng, thực qua cơng cụ chủ yếu sau: - Tài trợ câu lạc người hâm mộ Manchester United (MU Fanclub), lập trang Web riêng MU fanclub, mở diễn đàn sản phẩm thẻ tín dụng VISA-MU chương trình liên quan đến câu lạc MU Kết nối trang mạng với trang khác Hội doanh nghiệp trẻ thành phố, trang web Hội cổ động viên bóng đá Hải Phịng… Thường xun cử cán Marketing tham gia diễn đàn, cung cấp thơng tin, cập nhật chương trình hoạt động … MU đối tác dự án phát hành thẻ - Thường xuyên chia sẻ video clip ghi lại hoạt động khách hàng trúng thưởng, đợt khách hàng tham gia cổ vũ trực tiếp MU Anh… lên mạng youtube, clip.vn… để cộng đồng mạng biết chia sẻ hình ảnh, lan tỏa rộng cộng đồng mạng - Cử Marketing tham gia mạng xã hội, đặc biệt chủ nhân tài khoản thường xun đưa thơng điệp thể thao, bóng đá, đội MU… nhằm bình luận, chia sẻ, thơng tin sản phẩm…, từ có hội lan tỏa thương hiệu thẻ VISA-MU rộng rãi - Gửi email cho khách hàng sản phẩm thẻ VISA-MU, nhấn mạnh thông điệp trở thành thành viên cộng đồng người hâm mộ MU - Về thông điệp truyển tải: chủ yếu hình ảnh, video clip hoạt động hội cổ động viên, khách hàng cổ vũ MU, chương trình tham quan, tham gia hoạt động MU đối tác tiến hành Các thông điệp lời MU, BIDV liên quan đến sản phẩm thẻ đồng thương hiệu cần ngắn gọn, đề cao tính bật, khác biệt sản phẩm thẻ với loại thẻ tín dụng khác, là: VISA-MU thẻ tín dụng, phần Manchester United, khiến cho người sở hữu có cảm giá coi thành viên câu lạc Manchester United 12 Lời kết Kết thúc môn học, xin gửi tới Tiến sĩ Đặng Ngọc Sự lời cảm ơn chân thành kiến thức thực tế hữu ích mà Tiến sĩ truyền thụ Xin chúc Tiến sĩ điều tốt đẹp Tài liệu tham khảo Giáo trình Quản trị Marketing TS Đặng Ngọc Sự Marketing Management,Millenium Edition by Philip Kotler Tài liệu nội BIDV Hải Phòng Các báo cáo Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước thành phố Hải Phòng Website http://www.haiphong.gov.vn 13 ... sản phẩm: Thẻ tín dụng đồng thương hiệu VISA – MU - Mô tả sản phẩm: Thẻ đồng thương hiệu VISA – MU loại thẻ tín dụng quốc tế, cơng nghệ thẻ Chip, độ an toàn cao, sử dụng thương hiệu VISA đội bóng... động kinh doanh thẻ năm 2012 – BIDV Hải Phịng) - Dự kiến nhu cầu thẻ tín dụng VISA- MU + Quan điểm marketing sản phẩm: marketing sản phẩm thẻ VISA- MU không thay cho sản phẩm thẻ tín dụng VISA. .. ngày đại với số lượng khách hàng tiềm lớn, nhu cầu dịch vụ ngân hàng, có dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng ngày tăng cao * Đánh giá nhu cầu sản phẩm thẻ tín dụng VISA- MU - Đối tượng khách hàng thẻ tín