Đang tải... (xem toàn văn)
Trong nền kinh tế thị trường ngân hàng đóng một vai trò rất quan trọng đối với sự ổn định và phát triển kinh tế của đất nước. Các ngân hàng thương mại hiện nay đang phải chịu áp lực cạnh tranh gay gắt từ phía các ngân hàng thương mại trong nước và các ngân hàng thương mại nước ngoài. Để tồn tại và phát triển yêu cầu các ngân hàng thương mại phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đẩy nhanh tiến độ hiện đại hóa công nghệ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Thanh toán không dùng tiền mặt là một phần quan trọng không thể thiếu đòi hỏi các ngân hàng phải đưa ra giải pháp từng bước nâng cao dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại đơn vị mình. Tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương không những phát triển về các dịch vụ như tín dụng, huy động, thanh toán xuất nhập khẩu vv… mà các dịch vụ về thanh toán không dùng tiền mặt cũng rất phát triển và được chú trọng, do dịch vụ này phù hợp với nhu cầu của xã hội vừa luân chuyển vốn nhanh chóng, kịp thời, chính xác, vừa tiết kiệm thời gian và giảm thiểu chi phí mang lại hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng và tiện lợi cho người sử dụng. Tuy nhiên, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt còn nhiều mặt hạn chế như trình độ cán bộ tại Chi nhánh còn chưa đồng đều, nhiều sản phẩm thanh toán ra đời nhưng chỉ tập trung ở khu vực đô thị vì thế vẫn còn mới mẻ đối với một số tầng lớp dân cư. Thêm vào đó việc người dân chưa từ bỏ thói quen dùng tiền mặt khiến cho việc thanh toán không dùng tiền mặt chưa được áp dụng một cách phổ biến và rộng dãi. Như vậy, chúng ta cần phải làm rõ vai trò của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đối với hệ thông ngân hàng, tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế đồng thời tìm ra những hạn chế nhằm đưa ra các giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt. Xuất phát từ nhu cầu cấp thiết trên, em chọn đề tài : Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương làm khóa luận tốt nghiệp của mình
TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP PHÚ THỌ, NĂM 2014 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường ngân hàng đóng vai trò quan trọng ổn định phát triển kinh tế đất nước Các ngân hàng thương mại phải chịu áp lực cạnh tranh gay gắt từ phía ngân hàng thương mại nước ngân hàng thương mại nước Để tồn phát triển yêu cầu ngân hàng thương mại phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đẩy nhanh tiến độ đại hóa cơng nghệ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phần quan trọng thiếu đòi hỏi ngân hàng phải đưa giải pháp bước nâng cao dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt đơn vị Tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương phát triển dịch vụ tín dụng, huy động, tốn xuất nhập vv… mà dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phát triển trọng, dịch vụ phù hợp với nhu cầu xã hội vừa ln chuyển vốn nhanh chóng, kịp thời, xác, vừa tiết kiệm thời gian giảm thiểu chi phí mang lại hiệu kinh doanh cho ngân hàng tiện lợi cho người sử dụng Tuy nhiên, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt nhiều mặt hạn chế trình độ cán Chi nhánh chưa đồng đều, nhiều sản phẩm tốn đời tập trung khu vực đô thị mẻ số tầng lớp dân cư Thêm vào việc người dân chưa từ bỏ thói quen dùng tiền mặt khiến cho việc tốn khơng dùng tiền mặt chưa áp dụng cách phổ biến rộng dãi Như vậy, cần phải làm rõ vai trò hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hệ thông ngân hàng, tổ chức cá nhân kinh tế đồng thời tìm hạn chế nhằm đưa giải pháp mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Xuất phát từ nhu cầu cấp thiết trên, em chọn đề tài : " Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương" làm khóa luận tốt nghiệp 2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Trên sở hệ thống hóa sở lý luận hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phản ánh thực trạng đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương - Phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt - Về không gian: Tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương - Về thời gian nghiên cứu: Số liệu nghiên cứu từ năm 2011 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập tài liệu - Tài liệu thứ cấp Việc thu thập tài liệu thông tin bao gồm việc sưu tập thu thập tài liệu, số liệu liên quan công bố tài liệu, số liệu sở nghiên cứu như: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011-2013, kết thực số tiêu chủ yếu 2011-2013 Báo cáo chuyển tiền điện tử hàng tháng, điện thông báo, điện chấp nhận lệnh toán nợ Các định, nghị định Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương liên quan đến hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt - Tài liệu sơ cấp Thu thập thông tin cần thiết từ phía khách hàng cách thăm dò ý kiến đánh giá thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng khách hàng khách hàng đến giao dịch liên quan đến tốn khơng dùng tiền mặt Trong đề tài có sử dụng bảng hỏi với 120 mẫu khách hàng chọn ngẫu nhiên Với độ xác 92%, sai số ± 8% (e=0,08), tổng thể 517 khách hàng (N=517) lựa chọn, áp dụng cơng thức sau để tính mẫu khách hàng: n= N + N.e2 Từ công thức ta tính n= 120 mẫu khách hàng 4.2 Phương pháp xử lý số liệu Các số liệu đưa vào máy tính, sử dụng phần mềm EXCEL để tổng hợp tính tốn giúp ta xử lý số liệu thu thập 4.3 Phương pháp phân tích tổng hợp Bao gồm phương pháp thống kê mô tả, so sánh phương pháp tổng hợp: - Phương pháp thống kê mơ tả cung cấp tóm tắt đơn giản số liệu thu thập doanh số toán thẻ tín dụng, doanh số tốn qua L/C, doanh số tốn séc từ tạo tảng phân tích định lượng số liệu - Phương pháp so sánh: So sánh số tuyệt đối phản ánh qui mô tiêu nghiên cứu nên so sánh số tuyệt đối, thấy rõ biến động qui mô tiêu nghiên cứu kỳ (điểm) phân tích với kỳ (điểm) gốc Ví dụ so sánh số liệu tốn khơng dùng tiền mặt séc, thẻ tín dụng, thư tín dụng qua năm So sánh số tương đối: so sánh số tương đối, nắm kết cấu, mối quan hệ, tốc độ phát triển, mức độ phổ biến xu hướng biến động tiêu Qua số liệu, tiêu phân tích phát điểm giống khác thời điểm nghiên cứu, liên kết thống toàn yếu tố, nhận xét để có kết luận hồn thiện đầy đủ - Phương pháp tổng hợp: phương pháp liên kết thống toàn yếu tố, nhận xét mà ta sử dụng phương pháp có thành kết luận hoàn thiện, đầy đủ Vạch mối liên hệ chúng, khái quát hóa vấn đề nhận thức tổng hợp Trong đề tài này, sau thu thập, xử lí số liệu, em lập bảng thống kê tính số đưa nhận xét tổng hợp, phân tích, nhận định vấn đề thông qua số tình hình hoạt động ngân hàng 4.4 Phương pháp chuyên gia Là phương pháp nghiên cứu khoa học dựa ý kiến chuyên gia giúp ta mau chóng tìm sở lý luận nắm vững thực trạng tượng định hướng giải pháp thúc đẩy phát triển tượng phù hợp với quy luật Trong phạm vi luận văn, chuyên gia cán quản lý Chi nhánh, người nắm rõ tình hình Chi nhánh đưa nhận xét sát thực tế Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài trình bày ba chương : Chương 1: Cơ sở lý luận tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Chương 3: Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt khái niệm liên quan Tiền mặt hình thức tiền tệ theo thời gian giao dịch chức lưu thông cất trữ giá trị thực mà không cần tham gia định chế tài trung gian đặc thù Thanh toán hiểu cách khái quát việc thực chi trả tiền bên quan hệ kinh tế định Tiền hiểu thứ chấp nhận chung việc tốn để nhận hàng hóa dịch vụ việc trả nợ Thanh toán khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) phương thức tốn không trực tiếp dùng tiền mặt mà dựa vào chứng từ hợp pháp giấy ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc để trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản đơn vị khác ngân hàng Ngồi ra, TTKDTM cách thức tốn tiền hàng hóa, dịch vụ khơng có xuất tiền mặt mà tiến hành cách trích tiền từ tài khoản người chi trả chuyển vào tài khoản người thụ hưởng cách bù trừ lẫn thơng qua vai trò trung gian tổ chức cung ứng dịch vụ toán {138/3} 1.1.2 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Một phát minh quan trọng người có tính chất đột phá, đẩy văn minh nhân loại tiến bước dài phát minh tiền tệ Tiền tệ đời khơng ngừng nghiên cứu hồn thiện nhằm mục tiêu chính: tiện lợi an tồn Trải qua q trình lưu thơng đồng tiền đúc kim loại vàng, bạc hợp kim bị mòn vẹt, khơng đủ trọng lượng xã hội thừa nhận đồng tiền có đủ giá trị Lợi dụng tượng người ta dùng tiền giấy để tiền kim loại lưu thơng ưu việt như: gọn nhẹ, dễ vận chuyển Tuy nhiên, tính ưu việt phù hợp sản xuất hàng hóa chưa phát triển, việc trao đổi hàng hoá đa dạng với khối lượng lớn, bình diện rộng, dung lượng thị trường cấu thị trường mở rộng, quan hệ kinh tế xã hội tiền tệ hoá việc tốn tiền mặt bộc lộ nhiều hạn chế như: toán nhiều thời gian, vận chuyển khơng an tồn, bảo quản phức tạp Ngồi ra, quốc gia có đồng tiền riêng đồng tiền nước phát triển phát triển thường khơng chấp nhận tốn quốc tế Ngày nay, TTKDTM trở thành phận thiếu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, gần gũi với sống người Khi trình độ sản xuất lưu thơng hàng hố ngày phát triển mối quan hệ kinh tế ngày trở nên đa dạng, thành phần kinh tế mở tài khoản ngân hàng thực giao dịch tốn với thơng qua ngân hàng Từ TTKDTM vấn đề tất yếu phải đặt Khi trình độ sản xuất lưu thơng hàng hố mức độ thấp, tiền mặt sử dụng phổ biến thể tính linh hoạt tức giúp cho quan hệ mua bán diễn nhanh chóng Nhưng sản xuất hàng hố phát triển trình độ cao, tốn tiền mặt nhiều trường hợp bộc lộ nhược điểm quan hệ mua bán phát sinh người mua người bán cách xa giá trị hàng hố lớn việc tốn tiền mặt gặp nhiều khó khăn việc vận chuyển, bảo quản tốn nhiều chi phí để in ấn, kiểm đếm khối lượng tiền mặt lớn mà lường trước mát thiếu hụt xảy Do đó, tất yếu đòi hỏi phải có hình thức tốn đáp ứng u cầu đòi hỏi q trình mua bán Hình thức TTKDTM đáp ứng yêu cầu kinh tế Khi quan hệ giao dịch mua bán, trao đổi, chi trả thành phần kinh tế ngày nhiều với giá trị tiền lớn hình thức toán cần phải cải tiến đại hoá để phù hợp với trình độ phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố, hệ thống ngân hàng nước phải mở rộng màng lưới toán việc nối mạng toán điện tử liên hàng tốn bù trừ điện tử hình thức tốn trở thành cơng cụ đắc lực cho q trình chu chuyển vốn nhanh chóng an tồn hiệu Như vậy, TTKDTM toán tiền mặt có mối quan hệ chuyển hố lẫn có vị trí quan trọng khơng thiếu kinh tế, TTKDTM chiếm tỷ trọng lớn Tổ chức tốt công tác TTKDTM tiết kiệm chi phí Tăng nhanh vòng quay vốn, thúc đẩy phát triển sản xuất, lưu thơng hàng hố điều hồ lưu thơng tiền tệ 1.1.3 Vai trò ý nghĩa tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt - Vai trò TTKDTM kinh tế Khi kinh tế chuyển sang kinh tế thị trường, TTKDTM giúp cho chủ thể kinh tế dễ luân chuyển vốn tạo lợi nhận tối đa, giảm lượng tiền mặt lưu thông từ tiết kiệm chi phí lưu thơng xã hội như: in ấn, phát hành, bảo quản Mặt khác, TTKDTM tạo chuyển hố thơng suốt tiền mặt tiền chuyển khoản Cả hai khía cạnh tạo điều kiện thuận lợi cho công tác kế hoạch hố lưu thơng tiền tệ TTKDTM tạo điều kiện tập trung nguồn vốn lớn xã hội vào tín dụng để tái đầu tư vào kinh tế, phát huy vai trò điều tiết, kiểm tra Nhà nước vào hoạt động tài tầm vĩ mơ vi mơ, qua kiểm sốt lạm phát đồng thời tạo điều kiện nâng cao suất lao động - Vai trò TTKDTM Ngân hàng thương mại Các doanh nghiệp hoạt động kinh tế thị trường quan tâm đến vấn đề tốn an tồn, tiện lợi, quay vòng vốn nhanh TTKDTM tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn ngân hàng thông qua hoạt động mở tài khoản toán tổ chức kinh tế nhân Khách hàng gửi tiền vào tài khoản với mong muốn ngân hàng đáp ứng cách kịp thời xác u cầu tốn Ngồi ra, TTKDTM thúc đẩy trình cho vay thực chức tạo tiền Như thực chất chế tạo tiền gửi hệ thống ngân hàng tổ chức toán qua ngân hàng cho vay chuyển khoản Vì TTKDTM phát triển khả tạo tiền lớn tạo cho Ngân hàng lợi nhuận đáng kể - Vai trò TTKDTM Ngân hàng Trung ương Thông qua TTKDTM ngân hàng thương mại thực kế hoạch hoá điều hồ lưu thơng tiền tệ giúp cho ngân hàng trung ương kiểm soát khối lượng tiền mặt lưu thông tốt TTKDTM thực thông qua việc khách hàng gửi tiền vào tài khoản ngân hàng làm tăng khả tạo tiền, tạo nguồn vốn toán vay phát triển kinh tế xã hội, mở rộng TTKDTM tạo điều kiện cho ngân hàng nhà nước quản lý kiểm sốt cách tổng qt q trình sản xuất lưu thơng hàng hố kinh tế, thực tốt sách tiền tệ, đem lại lợi ích kinh tế xã hội tốt - Vai trò TTKDTM quan tài TTKDTM giúp công tác quản lý tài sản doanh nghiệp tốt Nếu giao dịch toán kinh tế thực chủ yếu chuyển khoản tiền chuyển từ tài khoản người sang tài khoản người khác, từ tài khoản doanh nghiệp sang tài khoản doanh nghiệp khác, từ Ngân hàng sang ngân hàng khác, tiền nằm hệ thống ngân hàng tổn thất tài sản Nhà nước tổn thất tài sản người dân hạn chế 1.1.3.2 Ý nghĩa tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại TTKDTM góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn Từ đó, làm tăng vòng quay sử dụng đồng tiền kinh tế Bất kỳ đơn vị sản xuất kinh doanh cần có vốn phục vụ trình sản xuất kinh doanh để đảm bảo q trình diễn thường xun liên tục cơng tác tốn nói chung TTKDTM nói riêng phải thực nhanh chóng, an tồn xác Từ đó, giúp doanh nghiệp, tổ chức cá nhân tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn Trên sở đó, góp phần sử dụng hiệu đồng vốn kinh tế TTKDTM tạo nguồn vốn cho ngân hàng với chi phí thấp TTKDTM thực thông qua việc khách hàng gửi tiền vào tài khoản ngân hàng tài khoản khách hàng ln có số dư có hiệu lực tốn Từ đó, ngân hàng tạo nguồn vốn từ số dư tài khoản tiền gửi toán để tiến hành cho vay khoản tiền gửi khách hàng chưa sử dụng đến, làm cho đồng vốn tham gia nhiều lần vào chu trình sản xuất, đem lại hiệu cho cá nhân toàn xã hội TTKDTM với hoạt động tín dụng tạo tiền gửi thơng qua tài khoản khách hàng chuyển vào tài khoản ngân hàng lại xuất phát từ ngân hàng ngân hàng đa cấp tín dụng Như vậy, phần lớn trường hợp, tín dụng tạo nên tiền gửi Từ rút rằng: số chừng mực ngân hàng tùy thuộc vào việc cấp tín dụng nhiều hay khoản tín dụng khách hàng từ làm tăng lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng Giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập TTKDTM hạn chế rủi ro, an tồn cao lưu thơng mang lại thuận lợi việc trao đổi hàng hóa Các hình thức TTKDTM séc, UNT, UNC hạn chế rủi ro cho người sử dụng Việc giữ bí mật thông tin người sử dụng ngân hàng áp dụng thực cách có hiệu để đảm bảo tính an tồn tốn 1.1.4 Các quy định tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.4.1 Quy định chung Các doanh nghiệp, quan đồn thể, đơn vị vũ trang cơng dân Việt Nam người nước hoạt động lãnh thổ Việt Nam quyền lựa chọn ngân hàng để mở tài khoản giao dịch thực toán Như vậy, trước doanh nghiệp, cá nhân phép mở tài khoản giao dịch ngân hàng nơi địa phương đóng trụ sở chính, khách hàng có quyền lựa chọn ngân hàng để mở tài khoản giao dịch đem đến cho họ tiện lợi tốn, đồng thời qui định tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng việc nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ tốn nhằm thu hút khách hàng, trước ngân hàng yên tâm khách hàng phải mở 10 mang lại thu nhập cho NH thông qua thu phí dịch vụ mở L/C, sửa đổi L/C, tốn L/C, phí bảo lãnh, lợi nhuận từ chiết khấu L/C L/C hình thức tốn thủ tục chặt chẽ phức tạp, mà khơng phải doanh nghiệp tốn xuất nhập qua ngân hàng mình, Chi nhánh cần có lộ trình cụ thể để tiếp xúc với khách hàng, đặc biệt khách hàng xuất với quy mơ lớn, hướng dẫn chi tiết cho họ, có ưu đãi đặc biệt cho họ giảm mức ký quỹ mở L/C cho khách hàng lớn uy tín, chiết khấu L/C cấp vốn kịp thời cho khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động bổ trợ cải tiến kỹ thuật công nghệ, cần sử dụng hiệu mạng toán SWIFT, giải tốt vấn đề luân chuyển chứng từ, đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập cách chủ động tìm kiếm khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng cường công tác tư vấn mạnh công tác tiếp thị quảng cáo để củng cố khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng tiềm Đa dạng hóa ngoại tệ kinh doanh dịch vụ, nay, thị trường châu Á phát triển nhanh chóng với cường quốc Trung Quốc, Hàn Quốc hoạt động mua bán xuất nhập diễn phạm vi toàn giới, nhu cầu ngoại tệ tăng lên nhiều số lượng loại tiền dùng toán Đồng thời, Chi nhánh cần phân tích nắm rõ dối thủ cạnh tranh mình, từ đưa biện pháp thích hợp để thu hút khách hàng, tăng cường công tác kiểm tra, đảm bảo cải tiến thủ tục toán, thuận tiện cho khách hàng, vừa đảm bảo an tồn cho q trình tốn, nâng cao uy tín khách hàng Ngồi ra, việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng xuất nhập tăng cường nguồn ngoại tệ phục vụ toán quốc tế Chi nhánh trọng Vì vậy, để làm tốt cơng tác tín dụng xuất nhập đưa số giải pháp sau: - Lực chọn khách hàng để ưu đãi tín dụng xuất nhập khẩu: Vietinbank cần đặt tiêu chuẩn thời kỳ khả tài chính, kim ngạch xuất khẩu, thị trường xuất để có sách ưu đãi phù hợp Ví dụ như: khách hàng có khả tài mạnh, có uy tín quan hệ tín dụng, 96 tốn ngân hàng ưu đãi khách hàng quan hệ tín dụng - Cần có ưu tiên lãi suất khoản vay tốn xuất nhập so với khoản vay thơng thường khác việc cho vay toán xuất nhập phần lãi mà ngân hàng nhận được, ngân hàng thu loại phí TTQT mở L/C, phí thơng báo, sửa đổi - Trong tốn L/C nhập khẩu, cần có quy định lại tỷ lệ ký quỹ hạn mức mở L/C nhập vốn tự có nhằm tạo điều kiện thu hút khách hàng giao dịch TTQT ngân hàng Mức ký quỹ nên mức 5-10% khách hàng thông thường, kể doanh nghiệp nhà nước hay doanh nghiệp quốc doanh Đối với khách hàng bình thường, hạn mức mở L/C tăng lên 500.000 USD tùy thuộc loại hình, quy mơ, tình hình tài doanh nghiệp, tổng hạn mức L/C tăng lên đến 1.000.000 USD Ngoài ra, khách hàng quen thuộc, làm ăn có hiệu quả, có quan hệ mở L/C thường xuyên vốn vay ngân hàng phận tín dụng nên xem xét duyệt hạn mức riêng kỳ hạn định để tạo điều kiện cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua hoạt động TTQT ngân hàng phải đảm bảo nguồn ngoại tệ dồi để đáp ứng nhu cầu toán Để đảm bảo nguồn ngoại tệ tốn thơng suốt, đẩy mạnh huy động vốn ngoại tệ, khai thác tốt nguồn vốn tài trợ, phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ 97 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Thanh toán chức quan trọng hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng ngày tác động tích cực to lớn luân chuyển vốn kinh tế, góp phần quan trọng vào nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa hội nhập kinh tế quốc tế đất nước Do đó, khơng ngừng mở rộng phạm vi tốn trọng tâm cơng tác TTKDTM trách nhiệm to lớn nhiệm vụ hàng đầu ngành ngân hàng tiến trình phát triển chúng kinh tế đất nước giới Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương năm qua, Chi nhánh không ngừng nỗ lực để phát triển công tác tốn Cơng tác TTKDTM Chi nhánh khẳng định rõ tầm quan trọng tốn đơn vị kinh tế nói riêng tồn q trình lưu thơng tiền tệ kinh tế nói chung Các hình thức TTKDTM Chi nhánh trở nên quen thuộc với người dân, góp phần khơng nhỏ vào thành công kinh doanh doanh nghiệp Cùng với đặc điểm tiện lợi, an tồn nhanh chóng mà hình thức mang lại làm tăng nhanh trình chu chuyển vốn, giảm thời gian ứ đọng vốn doanh nghiệp, đồng thời giúp Chi nhánh tăng khả kiểm sốt q trình lưu thông tiền tệ Sự gia tăng không ngừng khách hàng doanh số toán địa bàn, thương hiệu ngân hàng định vị dù họ phải chịu tác động từ khó khăn kinh tế cạnh tranh gay gắt ngân hàng ghi nhận thành nỗ lực từ cán công nhân viên Chi nhánh cơng tác tốn Tuy nhiên, bên cạnh có số vướng mắc đòi hỏi Chi nhánh phải nghiên cứu để đưa giải pháp giải thích hợp, nhằm hồn thiện cơng tác tốn mình, phục vụ khách hàng tốt hơn, đáp ứng kịp thời yêu cầu kinh tế 98 Nhận thức rõ đề Chi nhánh có cố gắng để phục vụ cách tốt khách hàng họ có nhu cầu tốn, góp phần làm cho hình thức TTKDTM ngày người sử dụng rộng rãi Qua đem lại tiện lợi cho khách hàng, lại vừa có điều kiện nâng cao uy tín khách hàng tăng thêm doanh thu hàng năm cho Chi nhánh, vừa đóng góp cho phát triển kinh tế nói chung Kiến nghị 2.1 Đối với ngân hàng nhà nước Với vai trò ngân hàng ngân hàng, ngân hàng nhà nước vừa người đề quy định, vừa người theo dõi kiểm tra tình hình thực quy định Đồng thời, với vị trí đầu mối ngân hàng thương mại, ngân hàng nhà nước thực vai trò trung gian tốn cho ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng lập trung tâm toán bù trừ Để thúc đẩy vai trò mình, ngân hàng nhà nước cần giải số vấn đề: - Từng bước hồn thiện hệ thống tốn: ngân hàng nhà nước cần mở rộng thực dự án đại hóa hệ thống toán điện tử liên ngân hàng - Hồn thiện mơi trường pháp lý u cầu cấp thiết hoạt động ngân hàng toán điện tử trước yêu cầu hội nhập AFTA gia nhập WTO Việt Nam, đặc biệt trước thách thức nhu cầu phát triển thương mại điện tử - Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp cụ thể để định hướng phát triển hợp tác ngân hàng thương mại Hiện nay, ngân hàng thương mại vừa hợp tác, vừa cạnh tranh với Nhưng hợp tác chưa chặt chẽ, gây khó khăn cho cơng tác tốn lãng phí cho thân ngân hàng Do đó, ngân hàng nhà nước nên có biện pháp, thị cụ thể để việc hợp tác ngân hàng thực chặt chẽ khoa học, nâng cao hiệu hoạt động toán qua ngân hàng 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 99 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thành lập năm 1988 sau tách từ ngân hàng nhà nước Việt Nam, ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng trụ cột ngành ngân hàng Việt Nam cần: - Quan tâm mặt hoạt động Chi nhánh trực thuộc, hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo đội ngũ cán (ngắn hạn, dài hạn, nước, nước ngồi) nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động kinh tế thị trường, hỗ trợ công nghệ, kỹ thuật, vốn đảm bảo hoạt động ổn định Chi nhánh - Cải tiến hồn thiện quy định cơng tác tốn hệ thống, hợp tác với đối tác nước nước ngoài, tăng cường kinh nghiệm vốn đầu tư cho mặt hoạt động ngân hàng 2.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Với thành tựu mà Chi nhánh đạt thời gian qua cơng tác tốn nói riêng hoạt động NH nói chung, Chi nhánh cần tiếp tục kế thừa phát huy, tạo sở cho phát triển cao sau Bên cạnh thành tựu đạt được, Chi nhánh gặp số hạn chế q trình thực cơng tác TTKDTM, phần nguyên nhân xuất phát từ Chi nhánh, phần khác nguyên nhân khách quan bên tác động vào Đối với nguyên nhân chủ quan, Chi nhánh cần hợp tác tốt với ngân hàng khác, quan ban ngành chức năng, ngân hàng trung ương phủ để có biện pháp hiệu để khắc phục hạn chế nguyên nhân khách quan bên Cùng với phát triển kinh tế, Chi nhánh phải hoàn thiện, đổi mở rộng cơng tác TTKDTM, góp phần nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh, đồng thời đóng góp tích cực vào phát triển chung kinh tế đất nước 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.TS Vũ Thị Hậu (2007), Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường đại học Kinh Tế Và Quản Trị Kinh Doanh - Đại học Thái Nguyên 2.Trần Văn Hòe (2007), Giáo trình thương mại điện tử, NXB Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội 3.TS Nguyễn Thị Thanh Hương (2005), Giáo trình kế tốn ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Thanh toán quốc tế, NXB thống kê, Hà Nội 5.PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội Đặng Văn Thanh (2008), Bài giảng Nguyên lý thống kê kinh tế, Trường Đại học Hùng Vương, Phú Thọ 7.GS TS Lê Văn Tư (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Tài Chính, Hà Nội 8.TS Lê Quang Vinh (2007), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Tài Chính, Hà Nội Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 101 DANH MỤC BẢNG Tên bảng SH 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Cơ cấu lao động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Tình hình tốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Tình hình tốn séc Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Tình hình tốn ủy nhiệm chi Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Tình hình tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Tình hình tốn thư tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Trang 31 33 36 41 46 50 54 Bảng tổng hợp ý kiến đánh giá khách hàng khả 2.8 đáp ứng hình thức TTKDTM Ngân hàng TMCP Công 57 Thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Bảng tổng hợp ý kiến đánh giá khách hàng thái độ phục 2.9 vụ khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 63 Chi nhánh Hùng Vương 2.10 2.11 Số lượng tài khoản Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Thị phần tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương i 69 72 DANH MỤC SƠ ĐỒ Tên sơ đồ SH 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Trang 29 DANH MỤC BIỂU ĐỒ SH 2.1 Tên biểu đồ Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương ii Trang 33 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải ATM Máy rút tiền tự động (Automated teller machine) BQ Bình quân CBCNV Cán công nhân viên CN Chi nhánh CP Cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp L/C Thư tín dụng (Letter of credit) NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng Công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPT Ngân hàng phát triển NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TKTG Tài khoản tiền gửi TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên TMCP Thương mại cổ phần TTBT Thanh toán bù trừ TTDTM Thanh toán dùng tiền mặt TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu iii PHIẾU TRƯNG CẦU Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆTNAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG NHTMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương trân trọng cảm ơn quý khách sử dụng dịch vụ thời gian qua Với mong muốn mở rộng dịch vụ toán không dùng tiền mặt mang đến khách hàng thỏa mãn tối ưu, thiết kế phiếu khảo sát ý kiến đánh giá dịch vụ Mọi thông tin mà quý khách cung cấp bảo mật, mong nhận ý kiến đóng góp thiết thực quý khách I THÔNG TIN CÁ NHÂN Xin quý khách hàng vui lòng cho biết: Cơ quan/ Cơng ty : Họ tên : Địa chỉ: Số điện thoại: Ngành nghề kinh doanh: II NỘI DUNG TRƯNG CẦU Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Quý khách sử dụng dịch vụ Vietinbank Chi nhánh Hùng Vương bao lâu? Ít năm 1-3 năm Hơn năm Xin cho biết quan điểm quý khách Vietinbank Chi nhánh Hùng Vương qua tiêu chí sau: Tiêu chí Khơng đồng ý Đồng ý Hồn tồn đồng ý a Hình ảnh ngân hàng ngày nâng cao b Cung cấp dịch vụ toán quốc tế tốt c Ngân hàng có phong cách làm việc chuyên nghiệp d Mang lại giá trị bền vững cho khách hàng Đánh giá hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Vietinbank Chi nhánh Hùng Vương Đa dạng, phong phú Chưa đáp ứng nhu cầu Quý khách cho biết mức độ hài lòng quý khách việc sử dụng dịch vụ Vietinbank Chi nhánh Hùng Vương Rất hài lòng Hài lòng Khơng hài lòng a Sản phẩm Vietinbank nhiều tiện ích b Thông tin khuyến mại ưu đãi Vietinbank cập nhật c Nhân viên Vietinbank lịch nhiệt tình giải đáp thắc mắc KH d Các PGD sang trọng tiện nghi Quý khách quan tâm đến hình thức tốn Chi nhánh? Séc Ủy nhiệm thu Ủy nhiệm chi Thẻ Thư tín dụng Quý khách người quan tâm đến hình thức tốn Séc ? a Quy trình tốn séc có nhanh chóng hay khơng? Nhanh chóng Chậm chễ b Phạm vi tốn Séc quý khách là? Nội tỉnh Ngoại tỉnh Quốc tế c Mục đích sử dụng Séc quý khách là? Trả tiền vào tài khoản Dùng để rút tiền mặt Quý khách người quan tâm đến hình thức toán UNT? a Thủ tục toán qua ủy nhiệm thu ? Đơn giản, thuận tiện cho khách hàng Rườm rà b Tiện ích tốn UNT có phù hợp với q khách? Có Khơng Q khách người quan tâm đến hình thức tốn UNC? a Mục đích sử dụng ủy nhiệm chi quý khách là? Thanh tốn tiền lương Thanh tốn hóa đơn Thực nghĩa vụ với nhà nước Khác b Thời gian tốn ủy nhiệm chi q khách? Nhanh chóng Chậm chễ c Các tiện tích kèm ủy nhiệm chi có phù hợp với q khách? Phù hợp Khơng phù hợp Quý khách người quan tâm đến hình thức tốn thẻ ? a Q khách có tận hưởng ưu đãi Chi nhánh ? Có Khơng b Hệ thống máy ATM/POS có thuận tiện cho q khách? Có Khơng c Hạn mức thẻ tín dụng có phù hợp với nhu cầu q khách khơng? Cao nhu cầu Phù hợp Thấp mong đợi d Hình thức tốn thẻ có nhiều tiện ích kèm theo? Nhiều tiện ích Còn thiếu, chưa đáp ứng nhu cầu e Mục đích sử dụng hình thức tốn thẻ q khách là? Rút tiền, tốn hóa đơn chuyển khoản Mua sắm siêu thị, nhà hàng… Chi tiêu toán trực tuyến Tất Khác f Quy trình phát hành thẻ nhanh chóng? Nhanh chóng Chậm chễ g Phí dịch vụ hình thức thẻ? Thấp Cạnh tranh Cao 10 Quý khách người quan tâm đến hình thức tốn thư tín dụng? a Q khách có tư vấn điều khoản phù hợp với thông lệ quốc tế? Có Khơng b Hồ sơ xin mở thư tín dụng quý khách đánh giá là? Đơn giản, thuận tiện cho khách hàng Rườm rà c Mức phí mà khách hàng phải trả ? Cao Phù hợp Thấp 11 Q khách biết đến hình thức tốn Vietinbank Chi nhánh Hùng Vương qua kênh nào? Qua phương tiện Internet, báo, tạp chí Bạn bè, người thân giới thiệu Tại ngân hàng tới làm giao dịch khác Khác 12 Quý khách thuộc đối tượng sau Kinh doanh Công chức Đang học Nội trợ Khác Xin chân thành cảm ơn quý khách! ... TRẠNG MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Hùng. .. khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan toán không dùng. .. thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương - Phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương