Đang tải... (xem toàn văn)
Hoạt động ngân hàng ngày các phát triển trên đất nước Việt Nam nói riêng, trên thế giới nói chung. Ngân hàng đã dần đi vào hoạt động đời sống hàng ngày của người dân: là nơi gửi tiền an toàn hơn việc để tiền ở để trong két sắt gia đình, là nơi cung ứng vốn cho nền kinh tế. Giai đoạn trước thế kỷ 21 các ngân hàng ở Việt Nam chỉ chú trọng cung ứng vốn cho hoạt động đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng, kinh doanh…người dân ít tiếp xúc với đồng vốn của ngân hàng, mà đa phần là các công ty lớn. Nay khi hội nhập WTO đòi hỏi phải phát triển đất nước ngày càng cao, đi đầu trong các lĩnh vực cần phát triển đầu tiên là hệ thống tài chính nước nhà. Rất nhiều ngân hàng cổ phần mới ra đời, chi nhánh các ngân hàng quốc tế cũng được đặt trên khắp đất nước, đó là dấu hiệu đáng mừng của nền kinh tế nhưng kèm theo đó là sự cạnh trang ngày càng mạnh mẽ đỏi hỏi các ngân hàng phải chuẩn bị cho mình mạnh cả về tiềm lực tài chính lẫn chiến lược kinh doanh tốt nhất có thể. Các ngân hàng Việt Nam không còn đi sâu vao ngân hàng bán buôn nữa, mà còn chú trọng vào cả ngân hàng bán lẻ. Hoạt động cho vay tiêu dùng đã được nhiều ngân hàng phát triển, trong đó cũng không ngoại trừ NHĐT & PT Việt Nam. Là ngân hàng luôn đi đầu trong hoạt động đầu tư xây dựng cơ bản nay phát triển sang cả lĩnh vực cho vay tiêu dùng đã được ngân hàng triểm khai mạnh trong chục năm trở lại đây, và đã thu được mốt số thành công nhất định. Thấy được sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ỏ ngân hàng em xin đi sâu vào vấn đề : “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Đông Đô”.
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .4 NHĐT & PT : Ngân hàng Đầu tư Phát triển DANH MỤC BẢNG, BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Chương Một số vấn đề chất lượng cho vay tiêu dùng .9 ngân hàng thương mại 1.1 Một số vấn đề CVTD NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm CVTD 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3 Quy trình chung cho hoạt đơng CVTD NHTM 1.1.4 Cách xếp hạng khách hàng 1.1.4.1 Phương pháp hệ thống điểm 17 1.1.4.2 Phương pháp phán đoán 20 1.1.5 Lãi suất cho vay tiêu dùng 1.1.6 Phương thức cho vay tiêu dùng 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 22 1.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng CVTD NHTM 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng CVTD NHTM 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 28 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng CVTD NHTM 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 32 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 37 1.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng CVTD NHTM .40 Chương 44 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 44 Ngân hàng đầu tư Phát triển Đông Đô 44 Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế 2.1 Khái quát Chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô .44 2.1.1 Mơ hình tổ chức chi nhánh NHĐT & PT Đơng Đơ 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô năm vừa qua |Chi nhánh kinh doanh theo hình thức chuyền thống chủ yếu, hoạt động khác ngân hàng có chiếm tỷ trọng không cao 55 2.2 Thực trạng chất lượng CVTD NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô 55 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động CVTD NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô 2.2.1.1 Các văn quy phạm pháp luật hoạt động tín dụng .57 2.2.1.2 Các cho vay tiêu dùng 59 2.2.2 Tình hình chất lượng CVTD NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô 2.2.2.1 Chất lượng CVTD chi nhánh phản ánh qua tiêu định tính sau .63 2.2.2.2 Chất lượng CVTD chi nhánh phản ánh qua tiêu định lượng 68 2.3 Đánh giá chất lượng CVTD NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô 78 2.3.1 Kết đạt CVTD chi nhánh năm trở lại ( 2005 2006, 2007) 2.3.2 Một số mặt hạn chế nguyên nhân CVTD chi nhánh 2.3.2.1 Những hạn chế chất lượng CVTD 2.3.2.2.Nguyên nhân hạn chế .81 Chương 85 Nâng cao chất lượng CVTD NHĐT & PT 85 Chi nhánh Đông Đô .85 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh 85 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay Chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô 3.1.2 Định hướng phát triển chất lượng CVTD Chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh 91 3.2.1 Hồn thiện sách CVTD 3.2.2 Phát triển công nghệ ngân hàng Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khố luận tốt nghiệp GVHD: Hồng Xn Quế 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.4 Nâng cao công tác quản trị điều hành, kiểm tra, kiểm soát nội 3.2.5 Chú trọng đến tình trạng phản hồi tư phía khách hàng 3.2.6 Có chương trình thu thập thơng tin 3.3 Kiến nghị 97 3.3.1 Đối với phủ 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với NHĐT & PT KẾT LUẬN 100 Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHĐT & PT : Ngân hàng Đầu tư Phát triển NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại CVTD : Cho vay tiêu dùng VNĐ : Việt Nam Đồng Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế DANH MỤC BẢNG, BIỂU MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .4 NHĐT & PT : Ngân hàng Đầu tư Phát triển DANH MỤC BẢNG, BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Chương Một số vấn đề chất lượng cho vay tiêu dùng .9 ngân hàng thương mại 1.1 Một số vấn đề CVTD NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm CVTD 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3 Quy trình chung cho hoạt đông CVTD NHTM 1.1.4 Cách xếp hạng khách hàng 1.1.4.1 Phương pháp hệ thống điểm 17 1.1.4.2 Phương pháp phán đoán 20 1.1.5 Lãi suất cho vay tiêu dùng 1.1.6 Phương thức cho vay tiêu dùng 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 22 1.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng CVTD NHTM 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng CVTD NHTM 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 28 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng CVTD NHTM 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 32 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 37 1.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng CVTD NHTM .40 Chương 44 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 44 Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế Ngân hàng đầu tư Phát triển Đông Đô 44 2.1 Khái quát Chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô .44 2.1.1 Mơ hình tổ chức chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô năm vừa qua |Chi nhánh kinh doanh theo hình thức chuyền thống chủ yếu, hoạt động khác ngân hàng có chiếm tỷ trọng khơng cao 55 2.2 Thực trạng chất lượng CVTD NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô 55 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động CVTD NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô 2.2.1.1 Các văn quy phạm pháp luật hoạt động tín dụng .57 2.2.1.2 Các cho vay tiêu dùng 59 2.2.2 Tình hình chất lượng CVTD NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô 2.2.2.1 Chất lượng CVTD chi nhánh phản ánh qua tiêu định tính sau .63 2.2.2.2 Chất lượng CVTD chi nhánh phản ánh qua tiêu định lượng 68 2.3 Đánh giá chất lượng CVTD NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô 78 2.3.1 Kết đạt CVTD chi nhánh năm trở lại ( 2005 2006, 2007) 2.3.2 Một số mặt hạn chế nguyên nhân CVTD chi nhánh 2.3.2.1 Những hạn chế chất lượng CVTD 2.3.2.2.Nguyên nhân hạn chế .81 Chương 85 Nâng cao chất lượng CVTD NHĐT & PT 85 Chi nhánh Đông Đô .85 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh 85 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay Chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô 3.1.2 Định hướng phát triển chất lượng CVTD Chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh 91 3.2.1 Hồn thiện sách CVTD Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế 3.2.2 Phát triển công nghệ ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.4 Nâng cao cơng tác quản trị điều hành, kiểm tra, kiểm sốt nội 3.2.5 Chú trọng đến tình trạng phản hồi tư phía khách hàng 3.2.6 Có chương trình thu thập thơng tin 3.3 Kiến nghị 97 3.3.1 Đối với phủ 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với NHĐT & PT KẾT LUẬN 100 Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động ngân hàng ngày phát triển đất nước Việt Nam nói riêng, giới nói chung Ngân hàng dần vào hoạt động đời sống hàng ngày người dân: nơi gửi tiền an toàn việc để tiền để két sắt gia đình, nơi cung ứng vốn cho kinh tế Giai đoạn trước kỷ 21 ngân hàng Việt Nam trọng cung ứng vốn cho hoạt động đầu tư phát triển sở hạ tầng, kinh doanh…người dân tiếp xúc với đồng vốn ngân hàng, mà đa phần công ty lớn Nay hội nhập WTO đòi hỏi phải phát triển đất nước ngày cao, đầu lĩnh vực cần phát triển hệ thống tài nước nhà Rất nhiều ngân hàng cổ phần đời, chi nhánh ngân hàng quốc tế đặt khắp đất nước, dấu hiệu đáng mừng kinh tế kèm theo cạnh trang ngày mạnh mẽ đỏi hỏi ngân hàng phải chuẩn bị cho mạnh tiềm lực tài lẫn chiến lược kinh doanh tốt Các ngân hàng Việt Nam khơng sâu vao ngân hàng bán bn nữa, mà trọng vào ngân hàng bán lẻ Hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng phát triển, khơng ngoại trừ NHĐT & PT Việt Nam Là ngân hàng đầu hoạt động đầu tư xây dựng phát triển sang lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngân hàng triểm khai mạnh chục năm trở lại đây, thu mốt số thành công định Thấy cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ỏ ngân hàng em xin sâu vào vấn đề : “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển - Chi nhánh Đông Đô” Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế Chương Một số vấn đề chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1 Một số vấn đề CVTD NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm CVTD NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dúng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Xem xét số nội dung NHTM: Hoạt động huy động vốn: hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tốn…qua việc cung cấp loại hình dịch vụ đa dạng Đây nguồn cung ứng vốn chủ yếu ngân hàng để đáp ứng cầu vốn kinh tế Hoạt động tín dụng đầu tư: chủ yếu hoạt đông ngân hàng cấp khoản tiền định có thoả thuận hai bên hợp đồng, hay ngân hàng thực đầu tư vào số lĩnh vực đem lại lợi nhuân an tồn…hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng, nguồn bù đắp chi phí hoạt động huy động vốn, hoạt động hành chính…của ngân hàng Ngân hàng kinh doanh có hiệu hay khơng hoạt động thể Hoạt động khác: hai hoạt động chuyền thống ngân hàng, NHTM thực cung ứng đa dạng loại sản phẩm: tư vấn tài chính, bảo lãnh, cho thuê tài chính… Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khoá luận tốt nghiệp 10 GVHD: Hồng Xn Quế 1.1.1.1 Khái niệm CVTD Loại hình cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng trọng phát triển: CVTD khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có khả tài để hưởng thụ 1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động CVTD NHTM Nhìn chung CVTD có đặc điểm sau: Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do CVTD phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng khách hàng chu kỳ kinh tế người vay Nhu cầu vay tiêu dùng thường co dãn với lãi suất Thơng thường người vay quan tâm tới số tiền họ phải toán họ phải chịu mức lãi suất Quy mô khoản khoản vay thưòng nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất CVTD thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Nguồn trả nợ khách hàng thường trích từ thu nhập cố định khách hàng, khách hàng CVTD chủ yếu công nhân viên chức, hay người có việc làm ổn định… khoản CVTD thường chịu rủi ro cao Nếu người vay bị chết, ốm, bị việc làm ngân hàng khó thu nợ Cho nên ngân hàng thường yêu cầu người vay mua bảo hiểm thất nghiệp, nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa mua… Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khố luận tốt nghiệp 88 GVHD: Hồng Xn Quế - Cho vay tiêu dùng thông thường: Nhu cầu mua đồ dùng hàng gia tăng, như: mua xe máy, mua ô tô, mua tủ lạnh… Ngân hàng thực cấp tín dụng nhu cầu băng hình thức mua trả góp Nhưng tính độ an toàn cho ngân hàng, ngân hàng thường thực cấp tín dụng cho cán cơng nhân viên có thu nhập cơng việc ổn định Thị trường tín dụng cung ứng để mua vật dụng thơng thường năm trởi lại phát triển mạnh Các ngân hàng có thực hiên cấp tín dụng koản nhỏ, lãi suất cao, thời hạn tín dụng ngắn đem lai hiệu cao cho kinh doanh ngân hàng lĩnh vực 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay Chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô Chi nhánh NHĐ & PT Đông Đô phận toàn hệ thống NHĐT & PT VN, định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh phải theo định hướng chung toàn hệ thống Ngày 17/01/2007 Việt Nam thức gia nhập WTO, trước đổi đất nước NHĐT & PT xây dựng quy trình cho để tiến vào hội nhập với thị trường quốc tế Lộ trình hội nhập cụ thể NHĐT & PT chia làm giai đoạn: Giai đoạn năm 2007 – 2008 xác định mục tiêu chiến lược kinh doanh, khách hàng chiến lược, đối tác chiến lược, thị trường chiến lược, nguồn nhân lực dồi đầy nhiệt huyết kinh nghiệm… Giai đoạn 2009 – 2010: Tiếp tục phát triển mạnh lĩnh vực kinh doanh chiến lược; xây dựng phát triển thương hiệu ngân hàng mạnh khu vực; hồn thành đầu tư cơng nghệ thông tin đại Giai đoạn 2010 – 2015: tiếp tục phát triển thương hiệu mạnh khu vực toàn quốc tế; Mở rộng diện NHĐT & PT thị trường Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khoá luận tốt nghiệp 89 GVHD: Hoàng Xuân Quế quốc tế, trở thành ngân hàng hoạt động theo chuẩn mực quốc tế NHĐT & PTVN bước đổi hoàn thiện thân để trở thành ngân hàng có vị trí khu vực toàn giới Mục tiêu cụ thể ngân hàng tiến tới trở thành ngân hàng bán lẻ mạnh nước, khu vực toàn giới Cụ thể ngân hàng cung cấp dịch vụ tài cho đối tuợng khách hàng có nhu cầu, ưu tiên phục vụ nhóm đối tượng trung niên cao cấp giới trẻ (vì nhóm đối tuợng có triển vọng mang lại thu nhập cho ngân hàng tương lai) NHĐT & PT hướng trọng tâm vào lĩnh vực đầy tiềm sản phẩm mang tính chất đầu tư cá nhân sản phẩm bảo hiểm Cụ thể sản phẩm cá nhân là: tiết kiệm cá nhân, tín dụng cá nhân (cho vay mua nhà ở, cho vay mua ô tô, du học…) tư vấn đầu tư, quản lý danh mục đầu tư… Đây gói dịch vụ tuơng đối mẻ đầy tiềm Việt Nam NHĐT & PT VN đẩy mạnh phát triển kênh phân phối mới, đại, tăng thêm lợi ích cho khách hàng Dịch vụ dần thay tín dụng thành lợi cạnh tranh NHĐT & PT thị trường tài ngân hàng với vị “ nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng hàng đầu Việt Nam” Tiến tơi ngân hàng giảm tỷ trọng cho vay dự án lớn, xây lắp… thay vào tăng dần tỷ trọng cho vay cá nhân Hướng tới dịch vụ ngày trở thành lĩnh vực kinh doanh mạnh ngân hàng 3.1.2 Định hướng phát triển chất lượng CVTD Chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô Hoạt động CVTD chi nhánh chịu tác động định hướng CVTD toàn hệ thống NHĐT & PT VN Tiêu điểm năm 2007 ngân hàng chia sẻ hội hợp tác thành công với tất đối tác nước Những mục tiêu hàng đầu ngân hàng năm tới trì nhịp độ tăng trưởng cao ngắn với tăng Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khoá luận tốt nghiệp 90 GVHD: Hoàng Xuân Quế trưởng hiệu quả, thực thành cơng cổ phần hố, phát triển mạng lưới ATM mức 10.00 máy hàng nghìn POS toàn quốc, đưa thị trường 35 sản phẩm, dịch vụ có tiện ích cao để phục vụ khách hàng, phát triển mạnh mẽ thương hiệu, tiếp tục kinh doanh đa lĩnh vực Hoạt động CVTD ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ Cung ứng ngồi thị trường nhiếu sản phẩm tín dụng tiêu dùng hơn, có lợi ích với kinh tế nữa, nhằm đem lại chất lượng CVTD ngân hàng cao Chất lượng tín dụng tiêu dùng kiểm soát chặt chẽ biện pháp cụ thể liệt để đảm bảo đến hết năm 2008 tỷ lệ nợ xấu khơng có Biện pháp tuân thủ tuyệt đối quy trình quy chế, cương xử lý với trường hợp tuân thủ quy định điều hành; tuân thủ cấu, giới hạn tín dụng giao; nâng cao chất lượng thơng tin, báo cáo quản trị điều hành; lựa chọn khách hàng loại A, kiên không tăng thêm dư nợ khách hàng loại B trở xuống; Tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Tăng dần tỷ trọng dư nợ CVTD dư nợ tín dụng ngân hàng Cơ cấu lại CVTD, giảm tỷ trọng cho vay mua nhà xuống, dư nợ cho vay mua nhà lâu khơng quanh vòng vốn nhanh Phát triển thêm nhiều loại hình CVTD, khơng cung cấp tín dụng mua tơ mua nhà ở, mà nên sâu vào thị trường thẻ Vì khách hàng muốn dùng thẻ phải có số dư tài khoản, ngân hàng vừa tận dụng số tiền tài khoản, vừa cho khách hàng vay với lãi suất cao khách hàng toán số dư tài khoản, đồng thời thời hạn tín dụng cho vay lại ngắn Nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng chương trình cho vay theo đợt nhằm để khách hàng ý đến dịch vụ ngân hàng cung cấp, không để năm vừa qua ngân hàng có chương trình CVTD Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khoá luận tốt nghiệp 91 GVHD: Hoàng Xuân Quế khách hàng biết ngân hàng biết đến tiện ích ngân hàng cung cấp Hoạt động marketing ý nhiều hơn, quảng cáo sản phẩm ngân hàng cung cấp, cấp thời gian tới nhằm làm cho khách hàng ý đến sản phẩm, dịch vụ Trên sở kế hoạch đạt năm 2007 chi nhánh NHĐT & PT Đông Đơ đề tăng trưởng dư nợ tín dụng gấp đôi năm vừa qua Mốc thời gian đạt kế hoạch: + 30/03 đạt 20% kế hoạch đề + 30/06 đạt 55% kế hoạch đề + 30/09 đạt 80 % kế hoạch đề + 31/12 hoàn thành tiêu kế hoạch đề NHĐT & PT VN nói chung, chi nhánh NHĐT & PT Đơng Đơ nói riêng trở thành ngân hàng đầu lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Là ngân hàng kinh doanh đa lĩnh vực, đa nghành nghề Ngân hàng kiên chiếm lĩnh thị trường CVTD mức nhiều 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh Trong xu hướng phát triển ngân hàng kinh tế phát triển, phát triển ngân hàng coi siêu thị dịch vụ, bách hố tài với hàng trăm, chí hàng nghìn dịch vụ khác tuỳ theo cách phân loại tuỳ theo trình độ phát triển ngân hàng Dưới phát triển mạnh mẽ ngành ngân hàng, ngân hàng thương mại Việt Nam muốn phát triển đứng vững phải phát triển mặt, đặc biệt mặt chất lượng tín dụng NHĐT & PT muốn vị trí đứng tốp ngân hàng Việt Nam phải thường xuyên cải biến theo hướng thị trường phát triển Trong Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C 92 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Hồng Xn Quế cơng việc đầu tiên, cấp bách nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng tiêu dùng nói riêng 3.2.1 Hồn thiện sách CVTD - Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng: Nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng công việc đầu tiên, ngân hàng cần thực đa dạng hố sản phẩm tín dụng tiêu dùng, như: cho vay tiền du học, cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng, tín dụng thuê nhà, tín dụng chữa bệnh, tín dụng sửa chữa nhà ở, tín dụng mua xe máy…ngân hàng cần đầu tư vào nghiên cứu sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác chưa cấp Khi đa dạng hố hình thức cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng - Đối tượng khách hàng cho vay Lựa chọn đối tượng khách hàng cho vay cơng việc quan trọng, mà ngân hàng có chế độ chấm điểm tín dụng tốt dễ dàng lựa chọn khách hàng có độ an tồn cao cho vay Nên ngân hàng muốn nâng cao chất lượng tín dụng cần có hệ thống chấm điển khách hàng sát với thực tế, để đánh giá chất khách hàng Cán tín dụng mn chấm điểm khách hàng tốt nên thường xuyên giao tiếp với khách hàng để đánh giá tính cách, phẩm chất, lực làm việc… khách hàng Khi chấm điểm khách hàng không nên trọng theo chuẩn mực mức, người khơng hồn hảo hết mặt Nên tiếp xúc nhiều với khách hàng để thấy khả tiêm lực tài tương lai khách hàng, ý: đừng nên hỏi khách hàng “hình sự” làm cho khách hàng tưởng điều tra họ - Thời hạn CVTD Mặc dù ngân hàng có chế độ thời hạn tín dụng linh hoạt, tuỳ thuộc Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khoá luận tốt nghiệp 93 GVHD: Hồng Xn Quế vào lực tài khách hàng tương lai mà cho thời hạn tín dụng phù hợp Nhưng thời hạn tín dụng phải khung năm, khách hàng vay tiền mua nhà thời hạn có q ngắn so với giá trị số tiền họ phải trả không? Ngân hàng nên cân nhắc đên điều chỉnh thời hạn tín dụng khoản tiền qua lớn so với thu nhập tương lai, định kỳ khách hàng - Giới hạn tín dụng tiêu dùng Ngân hàng cung ứng giá trị tín dụng tối đa 70% giá trị tài sản khách hàng định mua Với giới hạn tín dụng tối đa 70% mang lại an tồn cho ngân hàng hơn, khách hàng vay khoản tiền lớn cần có 30% vốn khơng phải lúc khách hàng có Trong khơng phải khách hàng cấp tín dụng tối đa, điều làm giảm nhu cầu chi tiêu khách hàng Ngân hàng nên giãn giới hạn tín dụng xét thấy khoản vay an tồn, khơng nên qua cứng nhắc với giới hạn tín dụng 70% tối đa, mà chấp nhận cho vay với giới hạn tín dụng lớn - Tài sản bảo đảm Vấn đề tài sản đảm bảo ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng tín dụng tiêu dùng Với đặc điểm CVTD rủi ro lớn, nên cho vay ngân hàng phải cân nhắc đến tài sản đảm bảo Ngân hàng nên cho vay có tài sản đảm bảo có giá trị - Phát triển hoạt động marketing ngân hàng Hoạt động marketing ngân hàng quan trọng nâng cao chất lượng CVTD Vì đặc điểm nhu cầu tín dụng tiêu dùng nhỏ lẻ, đa dạng cần có hoạt động marketing để quảng bá đến khách hàng chất lượng dịch vụ tiêu dùng ngân hàng cung cấp Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khoá luận tốt nghiệp 94 GVHD: Hoàng Xuân Quế Qua hoạt động marketing khách hàng biết dến dịch vụ ngân hàng cung cấp Đồng thời khách hàng thấy tiện ích dịch vụ ngân hàng mang đến cho họ, kích thích nhu cầu tiêu dùng 3.2.2 Phát triển công nghệ ngân hàng Ngân hàng không ngừng nâng cao mức độ đại hố cơng nghệ ngân hàng Một mặt phù hợp với lĩnh vực tài ngân hàng, phù hợp với mặt trung công nghệ đất nước, phải đảm bảo chung xu quốc tế Cần nhận thức rằng, chất lượng dịch vụ phu thuộc vào yếu tố quan trọng thứ trình độ cơng nghệ Có cán chun mơn giỏi, hệ thống máy móc thiết bị khơng đại, trình độ công nghệ không tiên tiến, làm nên hệ thống dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, uy tín để cung cấp cho khách hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố quan trọng hàng đầu, ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao Bởi người yếu tố định đến chất lượng dịch vụ ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tiêu dùng trước yêu cầu hội nhập cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chuyên nghiệp đội ngũ cán bộ, nhân viên toàn chi nhánh, có sách thu hút người giỏi, có tài, có lực hoạt động dịch vụ ngân hàng nói chung, dịch vụ cấp tín dụng tiêu dung nói riêng Chính sách thu hút chủ yếu sách đãi ngộ, bố trí sử dụng, việc tạo điều kiện phát huy tốt chyên ôn không làm việc chi nhánh mà đời sống Mạnh dạn áp dụng thuê chuyên gia nước lĩnh vực dịch vụ ngân hàng làm việc ngân hàng - Coi trọng chất lượng công tác tuyển dụng cán bộ: Việc tuyển dụng đóng vai trò định tới chất lượng nhân tố Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khoá luận tốt nghiệp 95 GVHD: Hoàng Xuân Quế người Để thoả mãn u cầu tuyển dụng đòi hỏi q trình tuyển dụng phải đòi hỏi cách khách quan, để lựa chọn người đủ đức đủ tài, tránh tiêu cực tuyển dụng Có thể nói trình tuyển dụng vấn đề lực chun mơn ứng cử viên nhận dễ dàng, vấn đề đạo đức họ khó nhận Vì ngân hàng cần có quy trình tuyển dụng hợp lý đánh giá sơ qua vấn đề đạo đức ứng cử viên Lựa chọn nhân viên có đủ đức đủ tài quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng - Bố trí cán cách hợp lý: Người quản lý cần nắm bắt lực thật nhân viên mình, để bố trí họ vào vị trí phù hợp với lực trình độ chun mơn họ có - Xấy dựng sách bồi dưỡng, đào tạo cán bộ: Ở Việt Nam lĩnh vực ngân hàng giai đoạn phát triển hoàn thiện, nhiều đời, đồng thời nhiều quy định cũ xố bỏ, nên ngân hàng thường xun có chương trình đào tạo lại cán ngân hàng Nhất lĩnh vực cho vay tiêu dùng, mẻ, lực thẩm định khách hàng quan trọng Nên ngân hàng phải thường xuyên đào tạo lại cán ngân hàng theo phát triển thị trường Không trọng đào tạo đên đội ngũ cán chuyên môn ngân hàng, cần trọng nâng cao chất lượng cán cơng nghệ thơng tin, họ người xử lý kịp thời cố máy móc hoạt động hàng ngày ngân hàng Là người nghiên cứu đưa sản phẩm kèm ngân hàng cung ứng sản phẩm, dịch vụ - Có chế độ đãi ngộ thích hợp: Ngân hàng cần có sách đãi ngộ thích hợp nhằm khuyến khích nhân viên làm việc Có chương trình thưởng phạt để kích thích tinh thần làm việc cán Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khoá luận tốt nghiệp 96 GVHD: Hồng Xn Quế 3.2.4 Nâng cao cơng tác quản trị điều hành, kiểm tra, kiểm sốt nội Khơng ngừng nâng cao công tác quản trị điều hành kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác thường xun phải nâng lên ngang tầm với trình độ đại cơng nghệ Đồng thời phải thường xun rà sốt lại chương trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng 3.2.5 Chú trọng đến tình trạng phản hồi tư phía khách hàng Thường xuyên thu thập thơng tin phản hồi từ phía khách hàng Đánh giá kịp thời thông tin ngược chiều, ý kiến khách hàng cần ngân hàng trân trọng, tốt có thư cảm ơn lại, có sách khuyến khích khách hàng đưa lời nhận xét Các ý kiến có giá trị thiết thực nên có phần thưởng cho khách hàng 3.2.6 Có chương trình thu thập thông tin Ngân hàng thường xuyên thu thập thơng tin bên ngồi lẫn bên ngân hàng Đối với nguồn thơng tin nội bộ: để có nguồn thông tin hoạt động ngân hàng sát thực, cần phải hồn thiện hệ thống cung cấp thơng tin, báo cáo nội bộ, có trao đổi thường xuyên chi nhánh nội ngân hàng Điều cần thiết phải xây dựng hệ thống thông tin nội hồn hảo Những thơng tin tín dụng quan trọng cần phải tập hợp nhanh đầu mối phòng thơng tin tín dụng để nhanh chóng đưa hướng giải có cố xẩy Đối với nguồn thơng tin bên ngồi: ngân hàng thường xun thu thập thơng tin từ khách hàng mình, thơng tin thị trường ảnh hưởng đến hoạt động CVTD ngân hàng, để có hướng giải thích hợp có cố ảnh hưởng đến sách kinh doanh ngân hàng Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khố luận tốt nghiệp 97 GVHD: Hồng Xn Quế Qua việc thu thâp thông tin ngân hàng đánh giá điểm mạnh điểm yếu ngân hàng mình, mà đưa sách, chương trình giải thích hợp Thu thập thơng tin thường xun thị trường tránh cho ngân hàng rơi vào bị động 3.2.7 Hệ thống tính điểm xếp hạng khách hàng Ngân hàng có dự thảo bảng tính điểm xếp hạng khách hàng cá nhân chưa triển khai hoạt động thức tế Ngân hàng nên sớm triển khai bảng xếp hạng khách hàng cá nhân để hoạt động CVTD hoạt động theo khoa học, đông thời giúp cán tín dụng xếp hạng khách hàng cách khách quan 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ Trong giai đoạn nay, với mục tiêu hồn thiện cơng cụ tạo lập vốn thị trường tín dụng, mà tiêu chí hàng đầu “An tồn-Hiệu quả-Phát triển bền vững-Hội nhập quốc tế” nên nhận thấy việc hoàn thiện khung pháp lý giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm có ý nghĩa vơ quan trọng Tiếp tục xây dựng hồn thiện thể chế cơng tác đăng ký giao dịch, tài sản, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội” Các văn pháp luật thông tư hướng dẫn thực giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm bảo đảm tiền vay nước ta năm gần bước hồn thiện tạo khn khổ pháp lý cho hoạt động cung cấp tín dụng Ngân hàng thương mại phục vụ phát triển kinh tế đất nước, giảm thiểu rủi ro, an toàn vốn cho hoạt hoạt động tổ chức tín dụng Mặt khác q trình hồn thiện khn khổ pháp lý tạo điều kiện thuận lợi đơn giản hoá thủ tục cho TCKT, doanh nhân tiếp cận với nguồn vốn tín dụng để đầu tư kinh doanh doanh Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khoá luận tốt nghiệp 98 GVHD: Hồng Xn Quế nghiệp, doanh nhân góp phần tăng trưởng kinh tế đất nước Tuy nhiên văn pháp luật thông tư hướng dẫn thời gian qua bất cập chưa phù hợp với yêu cầu thực tế, chồng chéo, chưa rõ ràng thuật ngữ gây nên khó khăn tốn cho khách hàng hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng thương mại Hoàn thiện quy định pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm, bảo đảm tiền vay, công chứng, chứng thực phù hợp với thông lệ quốc tế tạo thuận lợi cho hoạt động ngân hàng 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước NHNN nước thực quản lý hoạt động ngân hàng ngày chặt chẽ hơn, tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng ngây nguy hiểm đến hoạt động ngân hàng, vì: hệ thống ngân hàng dễ bị ảnh hưởng hệ thống thông tin lan truyền, khách hàng nhạy cảm với thông tin từ phía ngân hàng, đặc biệt thơng tin xấu Cho nên quản lý chặt chẽ hoạt động ngân hàng giảm bớt thông tin xấu, ảnh hưởng tới hệ thống ngân hàng Đặc biệt hoạt động CVTD rủi ro cao, ngân hàng qua sâu vào tín dụng tiêu dùng, mà chất lượng tín dụng khơng tốt, dễ rơi vào tình trạng xấu Hoàn thiện hệ thống văn luật luật ngân hàng, khơng để tình trạng chồng chéo văn với Tạo điều kiện môi trường khinh doanh thống cho ngân hàng NHNN thực đạo, đưa định hướng vĩ mô cho hoạt động ngân hàng thương mại Khuyến khích ngân hàng cho vay cơng cụ NHNN dùng để điều hành, giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc… Thị trường nội tệ ngoại tệ năm vừa qua có nhiều tiến triển rõ rệt, vốn đầu tư nước tăng mạnh vào nước ta, NHTM cần có hỗ trợ quản lý ngân hàng để hoạt động ngân hàng vào ổn định Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khoá luận tốt nghiệp 99 GVHD: Hồng Xn Quế Thúc đẩy qua trình huy động vốn, tạo tiền đề cho phát triển hoạt động tín dụng Các sách ngân hàng cần trước định hướng cho ngân hàng thương mại theo hướng chung Giúp cho thị trường tài Việt Nam phát triển theo hướng chung, tạo dựng phát triển đồng 3.3.3 Kiến nghị với NHĐT & PT Hồn thiện sách CVTD: vừa mang lại an tồn, lợi ích cho ngân hàng vừa mạng lại tiện ích cho khách hàng giao dịch Chính sách CVTD quan trọng hoạt động CVTD ,vì định hướng cho tồn q trình cấp tín dụng tiêu dùng ngân hàng Nên dành nhiều đầu tư cho hoạt động CVTD, giảm tỷ trọng cho vay xây lắp xuống, nâng tỷ trọng cho vay tiêu dùng lên Ngân hàng nên đầu tư nhiều vào hoạt động marketing ngân hàng, để nâng hình ảnh ngân hàng lòng khách hàng lên cao Đồng thời giúp khách hàng biết đên sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp Ngân hàng nên sớm triển khai bảng xếp hạng khách hàng cá nhân vào hoạt động, để cán tín dụng xếp hạng khách hàng khách quan khoa học Bảng xếp hạng khách hàng quan trọng, cán tín dụng nhìn vào biết khách hàng có độ an tồn cao đến mức nào, cán tín dụng phần vào để định cho vay ngân hàng Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C 100 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Hồng Xn Quế KẾT LUẬN Việt Nam thức gia nhập WTO, kiện đánh dấu bước ngoặt kinh tế Việt Nam, năm tới kinh tế Việt Nam phát triển không ngừng mặt Với phát triển tương lai mạnh mẽ kinh tế nước nhà, thị trường cho vay tiêu dùng báo hiệu thị trường đầy tiềm năng, ngân hàng Việt Nam nắm bắt điều đó, ngân hàng gia sức chiếm lĩnh thị trường mang lại hiệu kinh doanh cao Trước thách thức đổi thay đất nước NHĐT & PT VN chuẩn bị trước cho riêng kế hoạch cụ thể để tiến hành hội nhập thành công đất nước, bước thay đổi thân ngân hàng để ngân hàng trở thành ngân hàng mạnh khu vực giới Đó ngân hàng thực “ cổ phần hóa” chuyển từ ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước sang hình thức cổ phần, bước ngân hàng Việt Nam thức gia nhập tổ chức thương mại quốc tế, bắt buộc hoạt động phải hội nhập Không thay đổi cấu tổ chức, ngân hàng thay đổi mạnh phương hướng kinh doanh, trước ngân hàng ưu tiên cho hoạt đông cho vay dự án xây lắp, năm tới ngân hàng sâu vào hoạt động cho vay cá nhân bảo hiểm, đánh dấu đổi thay lớn chiến lược kinh doanh ngân hàng Để chuẩn bị cho việc thay đổi chiến lược thành cơng ngân hàng có chuẩn bị kỹ cho hai hoạt động ngân hàng triển khai hoạt đông CVTD thành lập công ty bảo hiểm Trong thời gian thức tập tháng NHĐT & PT chi nhánh Đông Đô, em lựa chọn đề tài cho vay tiêu dùng để nghiến cứu thấy thực trạng hoạt đông CVTD chi nhánh, thấy tăng tốc cho hoạt động Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khố luận tốt nghiệp 101 GVHD: Hồng Xn Quế CVTD để chuẩn bị cho kế hoạch hội nhập ngân hàng Đồng thời thấy ưu tiên NHĐT & PT VN cho chi nhánh Đông Đô, từ phòng giao dịch trở thành chi nhánh điểm hệ thống NHĐT & PT VN Qua thời gian ngắn nghiên cứu đề tài: “ Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô”, em nắm bắt đươc số vấn đề sau: Chương 1: Một số vấn đề chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng CVTD chi nhánh NHĐT & PT Đông Đô Chương 3: Nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh NHĐT & PT Đơng Đơ Xoay quanh vấn đề em thấy hoạt động CVTD ý ngân hàng thương mại Việt Nam, không loại trừ NHĐT &PT VN Hoạt động CVTD đem lại khả sinh lời cao mà chi phí huy động lại ít, thời gian cấp tín dụng thường ngắn, nên kinh doanh hình thức hiệu Với thời gian nghiên cứu hạn hẹp, đề tài em chọn nghiên cứu có vấn đề sai sót mong thầy góp ý cho em, em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C Khoá luận tốt nghiệp 102 GVHD: Hoàng Xuân Quế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Đơng Đơ, Báo cáo chun đề phân tích báo cáo tài năm 2007 Ngân hàng Đâu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên (năm 2006) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Bản cáo bạch (năm 2007) TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Trang thông tin điện tử: http://www.sbv.gov.vn Trang thông tin điện tử: http://www.bibv.com.vn Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Ban hành quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi số điều luật định 493/2005/QĐ-NHNN TS.Hồ Diệu, TS.Lê Thẩm Dương, Lê Thị Hiệp Thương, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu, Bùi Diệu Anh (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê 10 TS.Nguyễn Văn Dũng, Trần Đình Định, Đinh Văn Thanh (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Tư Pháp Hà Nội 11 Phòng tín dụng nguồn vốn chi nhánh Đông Đô Sinh viên: Ninh Thị Cẩm Phương Lớp: Ngân hàng 46C