Thực trạng hoạt động của các công ty bảo hiểm tại mỹ trong giai đoạn từ 2014 đến nay

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN MÔN: TIỀN TỆ NGÂN HÀNG CHỦ ĐỀ: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC CÔNG TY MỸ GIAI ĐOẠN TỪ 2014 ĐẾN NAY BẢO HIỂM Ở Giảng viên hướng dẫn: Vũ Ngọc Hương Nhóm thực hiện: Nhóm 08- Lớp ca 3,4 thứ BÀI TẬP LỚN – NHĨM MƠN: TIỀN TỆ NGÂN HÀNG Các thành viên thực STT Họ tên Mã sinh viên LỜI MỞ ĐẦU Cuộc sống vốn ẩn chứa nhiều rủi ro, đặc biệt xã hội đại có nhiều nguy đe dọa Đó nguy sức khỏe, bệnh tật, tai nạn, thiên tai, thất nghiệp, … Nếu bạn người trụ cột gia đình hẳn có khơng người phụ thuộc vào thu nhập bạn bạn có nhiều mối lo lắng sống người thân xung quanh Chính Harish Mishra nói: “ Chúng ta tham gia bảo hiểm nhân thọ khơng phải đi, mà tham gia bảo hiểm nhân thọ người thân yêu cần phải tiếp tục sống” Xã hội ngày phát triển việc người tham gia bảo hiểm trở nên phổ biến hơn, nhận thức việc mua bảo hiểm thay đổi từ việc bị ép buộc thành tự nguyện sản phẩm bảo hiểm ngày đa dạng hơn, không đơn giản bảo hiểm nhân thọ hay bảo hiểm tài sản Đặc biệt với kinh tế hàng đầu giới Hoa Kỳ nhận thức người dân tầm quan trọng bảo hiểm cao Từ nhu cầu người dân sách an sinh xã hội phủ Mỹ mà hệ thống công ty bảo hiểm thị trường bảo hiểm Mỹ phát triển mạnh đứng đầu giới Vậy để phục vụ nhu cầu đơng đảo người dân Mỹ cơng ty bảo hiểm đưa dịch vụ gì? Với nào? Họ thu lại bao nhiêu? Lợi nhuận họ có tăng hay giảm qua năm qua? Họ có gặp khó khăn từ biến đổi thể chế môi trường kinh doanh? Để tìm câu trả lời cho câu nhận thấy tính cần thiết cần tìm hiểu vấn đề, nhóm chúng em đến việc chọn đề tài tiểu luận “Thực trạng hoạt động công ty bảo hiểm Mỹ giai đoạn từ 2014 đến nay” I, CƠ SỞ LÍ THUYẾT Khái niệm 1.1 Nguồn gốc Trong tất giai đoạn lịch sử, dù đâu, hoạt động lĩnh vực nào, từ kinh tế đến hoạt động xã hội người gắn liền với rủi ro Bởi vậy, nhu cầu bảo vệ sống, bảo vệ tài sản cá nhân ln ln tồn tại, u cầu người phải có biện pháp giảm thiểu rủi ro Qua trình hình thành phát triển, đúc kết qua nhiều biện pháp hạn chế hậu rủi ro như: né tránh, kiểm soát, chấp nhận giảm thiểu rủi ro, lịch sử chứng minh “bảo hiểm” biện pháp tối ưu Từ dẫn đến tính tất yếu việc đời công ty bảo hiểm xuất nhiều hoạt động mạnh mẽ hệ thống tài tồn giới Theo Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng (2016) “ Công ty bảo hiểm trung gian tài mà hoạt động chủ yếu nhằm bảo vệ tài cho người có hợp đồng bảo hiểm trường hợp xảy rủi ro tử vong, thương tật, tuổi già, tài sản rủi ro khác.” 1.2 Các nguyên tắc bản, loại hình hoạt động, vai trò cơng ty bảo hiểm a) Các nguyên tắc bảo hiểm  Nguyên tắc bảo hiểm trung thực tuyệt đối Trung thực tuyệt đối kinh doanh bảo hiểm bên hợp đồng bảo hiểm phải đảm bảo tính trung thực cung cấp thông tin trình thực hợp đồng bảo hiểm Đây nguyên tắc quan trọng xuyên suốt trình giao kết thực hợp đồng bảo hiểm  Nguyên tắc quyền Theo nguyên tắc quyền, doanh nghiệp bảo hiểm sau bồi thường cho người bảo hiểm, có quyền thay mặt người bảo hiểm để đòi người thứ ba trách nhiệm bồi thường cho giới hạn bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người bảo hiểm  Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm chắn Nguyên tắc người bảo hiểm bảo hiểm rủi ro, tức bảo hiểm cố, tai nạn, tai hoạ, xảy cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ngồi ý muốn người khơng bảo hiểm chắn xảy  Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào an tồn hay khơng an tồn đối tượng bảo hiểm Nguyên tắc người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm  Nguyên tắc bồi thường Theo nguyên tắc bồi thường, có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường để đảm bảo cho người bảo hiểm có vị trí tài trước có tổn thất xảy ra, không không  Nguyên tắc số đông bù số Số người tham gia đơng, tổn thất phân tán mỏng, rủi ro giảm thiểu mức độ thấp thể mức phí bảo hiểm phải đóng nhỏ đủ để người khơng ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động sinh hoạt sản xuất b) Các loại hình công ty bảo hiểm  Căn vào chế hoạt động bảo hiểm Theo tiêu chí này, bảo hiểm phân thành: * Bảo hiểm xã hội (social insurance): chế độ bảo hiểm nhà nước, đồn thể xã hội cơng ty nhằm trợ cấp cho viên chức nhà nước, người làm công… trường hợp ốm đau, bệnh tật, bị chết tai nạn làm việc, hưu * Bảo hiểm thương mại (commercial insurance): loại hình bảo hiểm mang tính chất kinh doanh, kiếm lời Khác với BHXH, loại hình bảo hiểm có đặc điểm: khơng bắt buộc, có tính đến đối tượng, rủi ro cụ thể; nhằm mục đích kinh doanh  Căn vào đối tượng bảo hiểm Nếu xem xét theo đối tượng bảo hiểm, phân chia sau: * Bảo hiểm người (insurance of the person): loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe tai nạn người Bảo hiểm người bao gồm loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khoẻ tai nạn người bao gồm loại bảo hiểm an sinh giáo dục, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm tiết kiệm đầu tư, bảo hiểm chi phí khám chữa bệnh chăm sóc sức khoẻ, bảo hiểm tai nạn học sinh, lao động… Bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho thân vợ, chồng, con, cha, mẹ; anh, chị, em ruột; người có quan hệ nuôi dưỡng cấp dưỡng; người khác bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm Trong bảo hiểm tai nạn người, người thụ hưởng nhận số tiền phạm vi số tiền bảo hiểm, vào thương tật thực tế người bảo hiểm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Còn bảo hiểm sức khỏe người, người bảo hiểm nhận số tiền phạm vi số tiền bảo hiểm, vào chi phí khám bệnh, chữa bệnh, phục hồi sức khỏe người bệnh tật tai nạn gây thoả thuận hợp đồng bảo hiểm * Bảo hiểm tài sản (property insurance): loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm tài sản (cố định hay lưu động) người bảo hiểm (tập thể hay cá nhân) bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản Nhóm loại sản phẩm bảo hiểm tài sản bao gồm bảo hiểm xe giới, bảo hiểm cháy, bảo hiểm hàng hố, bảo hiểm nhà, bảo hiểm cơng trình… Có loại hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị, hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị hợp đồng bảo hiểm trùng  Căn vào quy định pháp luật Nếu xét sở quy định pháp luật, loại hình bảo hiểm lại phân chia thành bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm tự nguyện * Bảo hiểm bắt buộc: loại bảo hiểm pháp luật quy định điều kiện bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thực Loại bảo hiểm áp dụng với số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích cơng cộng an tồn xã hội Các nước có quy định khác loại hình bảo hiểm bắt buộc Theo Luật kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam ban hành ngày 09/12/2000, loại hình bảo hiểm sau bắt buộc: + Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân người bảo hiểm hàng không hành khách + Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật + Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm + Bảo hiểm cháy, nổ Tuy nhiên, vào nhu cầu phát triển kinh tế – xã hội thời kỳ, Chính phủ trình Uỷ ban thưòng vụ Quốc hội quy định loại bảo hiểm bắt buộc khác * Bảo hiểm không bắt buộc: loại bảo hiểm khác, không thuộc bảo hiểm bắt buộc  Theo vào tính chất bảo hiểm * Bảo hiểm nhân thọ (life insurance): loại hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp để bảo vệ tài cho thân nhân thân người cs hợp đồng bảo hiểm Thực chất bảo hiểm tính mạng tuổi thọ người nhằm bù đắp cho người bảo hiểm khoản tiền hết thời hạn bảo hiểm người bảo hiểm bị chết bị thương tật tồn vĩnh viễn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ việc bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ rộng, bao gồm nhiều người lứa tuổi khác * Bảo hiểm phi nhân thọ (non-life insurance) Khác với công ty baỏ hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm tài sản – tai nạn chuyên cung cấp hơp đồng bảo hiểm liên quan đến rủi ro tai nạn, sở hữu tài sản, thiết bị kinh doanh, sản phẩm nông nghiệp, tàu thuyền, phương tiện giải trí tài sản giá trị khác Người ta coi công ty bảo hiểm bách hóa tổng hợp với phạm vi bảo hiểm rộng phổ biến Tuy nhiên, khác với lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, tổ chức bảo hiểm phải đối mặt với khó khăn lớn, khả dự đốn xác mức bồi thường thời điểm bồi thường c) Vai trò cơng ty bảo hiểm  Bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất Khi có tổn thất xảy đến với đối tượng bảo hiểm nhiệm vụ bảo hiểm khắc phục hậu đó, ổn định đời sống trình sản xuất – kinh doanh  Sử dụng hiệu khoản tiền nhàn rỗi, tạo nguồn vốn lớn để đầu tư vào lĩnh vực khác Thông qua hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm tập trung lượng tiền phân tán rải rác thành quĩ tiền tệ lớn Quĩ bảo hiểm trở thành định chế tài trung gian quan trọng thị trường vốn Đặc biệt, thông qua loại hình bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm khuyến khích tầng lớp nhân dân tăng cường tiết kiệm qua thu hút khối lượng lớn vốn nhàn rỗi để đầu tư  Tăng thu cho ngân sách nhà nước Bảo hiểm góp phần tiết kiệm cho ngân sách thông qua việc thực tốt khâu phòng ngừa hạn chế tổn thất, giúp bảo vệ tối đa tài sản công cộng, giảm đến mức thấp thiệt hại đáng tiếc Điều giúp Nhà nước giảm bớt chi tiêu khoản lớn để bù đắp cho tổn thất phải xây dựng lại đường xá, cầu cống, nhà xưởng, cơng trình…  Tăng cường cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất Bên cạnh khả giải hậu rủi ro, bảo hiểm góp phần thực nội dung biện pháp kiểm soát rủi ro Đó đề phòng hạn chế tới mức thấp tổn thất xảy Nhờ đó, thiệt hại đáng tiếc người tài sản giảm thiểu hậu kinh tế – xã hội chủ động phòng tránh Dựa sở rủi ro xảy hàng năm, tổ chức kinh doanh bảo hiểm tiến hành nghiên cứu rủi ro, thống kê tai nạn, tổn thất, từ xác định nguyên nhân chủ quan khách quan dẫn đến thiệt hại Những nghiên cứu giúp cơng ty bảo hiểm đề biện pháp kiểm soát ngăn ngừa rủi ro hữu hiệu nhằm giảm đến mức thấp tổn thất xảy  Tạo tâm lý an tâm kinh doanh, sống Khi kinh doanh ngày phát triển, đời sống xã hội ngày nâng cao người ta có nhu cầu đảm bảo an tồn cho tương lai Môi trường kinh doanh môi trường xã hội dần xuất rủi ro Những rủi ro thiên nhiên bão lũ, hạn hán, sóng thần, cháy rừng tự nhiên… trở nên phức tạp, khó dự đốn mơi trường giới thay đổi theo chiều hướng xấu Chiến tranh, xung đột, khủng bố, đình cơng… khơng khơng giảm bớt mà lại ngày diễn biến phức tạp nhiều nơi giới Trong tình vậy, bảo hiểm giải pháp hữu hiệu, góp phần tích cực tạo tâm lý an tâm kinh doanh, sống cho người Thực trạng hoạt động công ty bảo hiểm Mỹ từ 2014 đến 2.1 Quy định luật pháp hoạt động kinh doanh bảo hiểm Mỹ 2.1.1 Khung pháp lý Bảo hiểm quy định chủ yếu bang khơng phải phủ liên bang Hoa Kỳ Các cơng ty bảo hiểm có rủi ro hệ thống giám sát cao Cục Dự trữ Liên bang nhóm bảo hiểm sở hữu ngân hàng khoản tiết kiệm cho vay quy định Dự trữ liên bang Các công ty bảo hiểm điều chỉnh quan chức phủ tiểu bang tình trạng thành lập doanh nghiệp (nhà nước ngoại quốc) có khả quốc gia khơng phải tiểu bang mà họ giao dịch kinh doanh Hệ thống quy định nhà nước nhằm bảo vệ người tiêu dùng thông qua việc giám sát:        Giấy phép công ty bảo hiểm Giấy phép sản xuất Quy định sản phẩm Quy tắc tiến hành thị trường Quy chế đầu tư Báo cáo tài cơng ty bảo hiểm Yêu cầu vốn (bao gồm quy tắc kế toán quy định)  Đánh giá khả toán rủi ro riêng (ORSA), quản lý rủi ro doanh nghiệp (ERM) tiêu chuẩn yêu cầu quản trị doanh nghiệp  Quy chế công ty mẹ  Kiểm tra tài  Dịch vụ bảo vệ người tiêu dùng 2.1.2 Cơ quan quản lý Một quan chức chi nhánh hành nhà nước định tiểu bang làm giám sát viên để thực thực thi luật bảo hiểm tiểu bang (gọi uỷ viên bảo hiểm, giám đốc bảo hiểm giám đốc bảo hiểm) Viên chức bầu lên bổ nhiệm Thống đốc, tùy thuộc vào nhà nước Các quan chức chủ trì quan quản lý, thường gọi phận bảo hiểm, tên xác quan khác tiểu bang Hiệp hội Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia (NAIC) hiệp hội tự nguyện bao gồm nhà quản lý bảo hiểm nhà nước cho tất 50 tiểu bang, District of Columbia năm tiểu bang Hoa Kỳ NAIC cung cấp diễn đàn để xây dựng thực sách thống Các cơng cụ bao gồm:  Phát triển luật quy tắc mơ hình, khơng ban hành thành luật tiểu bang lãnh thổ  Xây dựng báo cáo tài tỷ lệ khả chi trả  Chia sẻ thông tin  Phối hợp kiểm tra hãng bảo hiểm Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Ủy ban Chứng khoán Trao đổi Hoa Kỳ (SEC) quy định sản phẩm đủ tiêu chuẩn "chứng khốn" khơng miễn trừ theo luật chứng khốn liên bang Hoa Kỳ Các sản phẩm sống 10 Bộ Lao động Hoa Kỳ quy định, cung cấp liên quan đến chương trình phúc lợi cho nhân viên Tất công ty bảo hiểm hoạt động Hoa Kỳ phải tuân theo quy định liên bang Hoa Kỳ có ảnh hưởng đến doanh nghiệp nói chung, chẳng hạn quy định bảo vệ nhà đầu tư theo luật chứng khoán liên bang, quy định liên quan đến việc tiết lộ bảo mật thông tin cá nhân phi công khách hàng người tiêu dùng, chống rửa tiền quy tắc luật chống hối lộ thương mại 2.1.3 Quy chế doanh nghiệp bảo hiểm Các công ty bảo hiểm điều chỉnh dựa tình trạng giấy phép họ Để giao dịch hợp pháp bảo hiểm tiểu bang, hãng bảo hiểm phải quan bảo hiểm nhà nước cấp phép tiểu bang Các hãng bảo hiểm khơng có giấy phép bảo hiểm cho người tiểu bang thông qua luật thừa dư thừa tiểu bang loại miễn giảm giấy phép khác Các cơng ty bảo hiểm có giấy phép quy định cao tiểu bang Nói chung, cơng ty bảo hiểm hãng bảo hiểm phép thực dòng bảo hiểm mà họ cấp phép hoạt động có liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm, công ty bảo hiểm không bảo hiểm phép kinh doanh khơng có bảo hiểm Cùng công ty bảo hiểm tiến hành bảo hiểm chung bảo hiểm nhân thọ, công ty độc lập thực bảo hiểm chung bảo hiểm nhân thọ tồn nhóm liên kết 2.1.4 Những hạn chế hoạt động theo quy định pháp luật a) Ủy quyền cấp phép hoạt động - Các nhà cung cấp bảo hiểm Trừ miễn, công ty bảo hiểm phải cấp phép tất tiểu bang mà thực giao dịch bảo hiểm Mỗi quan bảo hiểm nhà nước thiết lập văn 11 cần thiết cho cấp giấy phép tiểu bang Một cơng ty bảo hiểm cấp phép thường giao dịch tái bảo hiểm bao gồm loại bảo hiểm mà cấp phép giao dịch trực tiếp Một số công ty bảo hiểm trái phép ("các hãng bảo hiểm thừa hàng thừa") giao dịch bảo hiểm bao gồm rủi ro quốc gia cụ thể việc bảo hiểm thực thông qua nhà sản xuất "vượt dư thừa" theo quy trình cụ thể - Các trung gian bảo hiểm Các nhà môi giới đại lý bảo hiểm làm trung gian khách hàng hãng bảo hiểm (gọi chung "nhà sản xuất") phải cấp phép bán bảo hiểm phải tuân thủ luật pháp quy định khác quản lý hoạt động họ Các quan bảo hiểm nhà nước giám sát hoạt động sản xuất để bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng bảo hiểm giao dịch bảo hiểm Loại giấy phép cấp (đại lý, nhà môi giới nhà sản xuất) thay đổi theo quốc gia Một nhà môi giới mức dư thừa nhà môi giới chuyên môn ủy quyền để đặt bảo hiểm với hãng bảo hiểm đủ tiêu chuẩn dòng tiền thừa theo luật dòng thặng dư tiểu bang, phải có giấy phép nhà mơi giới dòng tiền thừa Ngoài ra, trung gian tái bảo hiểm đại lý môi giới thị trường tái bảo hiểm phải chịu cấp phép b) Hạn chế quyền sở hữu kiểm soát - Các nhà cung cấp bảo hiểm Nói chung, cơng ty bảo hiểm không phép tiểu bang bị cấm giao dịch bảo hiểm tiểu bang đó, trừ số ngoại lệ định luật pháp bang công nhận "Giao dịch bảo hiểm" định nghĩa rộng rãi hầu hết tiểu bang - Các trung gian bảo hiểm Các đại lý môi giới bảo hiểm ("nhà sản xuất") không miễn giấy phép khu vực Ngoài việc ngăn cản công ty bảo hiểm trái phép hoạt động kinh 12 doanh bảo hiểm tiểu bang, tiểu bang cấm người khác tiểu bang giúp đỡ trợ giúp công ty bảo hiểm trái phép việc kinh doanh bảo hiểm tiểu bang - Các nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm khác Khơng có ngoại lệ loại trừ việc cấp giấy phép nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm / tái bảo hiểm Tuy nhiên, số loại nhà cung cấp, chẳng hạn quản trị viên bên thứ ba, quy định tiểu bang 2.1.5 Hình phạt việc khơng tuân thủ yêu cầu pháp lý quy định a) Các nhà cung cấp bảo hiểm Các chế tài mà cơng ty bảo hiểm phải đối mặt khơng tn thủ u cầu pháp lý quy định hành bao gồm: - Áp dụng hình phạt hình phạt dân - Đình thu hồi giấy phép hãng bảo hiểm - Áp đặt lệnh chấm dứt chấm dứt - Trong trường hợp cực đoan, quan bảo hiểm khởi kiện để định người nhận công ty bảo hiểm và, nhận, nắm giữ kiểm soát tài sản doanh nghiệp hãng bảo hiểm - Hình phạt hình áp dụng cho hành vi cố ý Nếu công ty bảo hiểm khơng có giấy phép giao dịch bảo hiểm với người làm bảo hiểm vi phạm luật pháp hành tiểu bang, chủ hợp đồng bảo hiểm có quyền hủy bỏ sách bảo đảm hồn trả phí bảo hiểm Trong số khu vực pháp lý, hãng bảo hiểm bị cấm áp dụng điều khoản, điều kiện loại trừ hợp đồng theo sách cơng ty bảo hiểm khơng có giấy phép ban hành vi phạm luật pháp 13 tiểu bang mâu thuẫn với luật pháp hành Ở số tiểu bang, vi phạm yêu cầu pháp lý cụ thể áp dụng việc bán thực hợp đồng bảo hiểm tuyên bố hành vi thương mại khơng cơng thi hành người tiêu dùng vụ kiện dân thiệt hại tiền bạc b) Các trung gian bảo hiểm Hình phạt tương tự tồn nhà sản xuất bảo hiểm Tuy nhiên, ra, nhà sản xuất bảo hiểm "trợ giúp tiếp cận" cơng ty bảo hiểm trái phép phải chịu trách nhiệm cá nhân khoản tốn thua lỗ, khoản tốn phí bảo hiểm hai, theo lệnh quan bảo hiểm nhà nước c) Các nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm khác Hình phạt người cung cấp hoạt động liên quan đến bảo hiểm tương tự hình phạt hãng bảo hiểm hãng tái bảo 2.2 Hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm Mỹ 2014 – Theo kết phân tích từ “Báo cáo thường niên ngành bảo hiểm Văn phòng quản lý bảo hiểm liên bang Mỹ, Kho bạc Mỹ 9/2017”, thấy hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm Mỹ từ năm 2014 đến diễn biến sau: Hiện nay, nước Mỹ tồn hai lĩnh vực bảo hiểm chính:  Bảo hiểm sống sức khỏe ( bảo hiểm nhân thọ): công ty bảo hiểm lĩnh vực cung cấp sản phẩm hai phân đoạn thị trường:  Bảo hiểm nhân thọ chống lại rủi ro tài mát liên quan đến chết cá nhân trợ cấp nghỉ hưu  Các sản phẩm tai nạn sức khỏe: chăm sóc dài hạn cung cấp thu nhập trường hợp tàn tật 14  Bảo hiểm tài sản thiệt hại ( bảo hiểm phi nhân thọ): công ty bảo hiểm lĩnh vực cung cấp sản phẩm theo hai phân đoạn:  Dòng cá nhân: bảo vệ cá nhân gia đình khỏi nguy mát tài liên quan đến thiệt hại tài sản  Dòng doanh nghiệp: bảo vệ chống lại nguy mát tài cho doanh nghiệp 2.2.1 Tình hình hoạt động công ty bảo hiểm Mỹ 2014 - 2016 Nhìn chung, năm 2016 vừa qua, tổng phí bảo hiểm hai loại bảo hiểm 1,29 nghìn tỷ la, tăng 2% so với năm 2015 Phí bảo hiểm bảo hiểm sống sức khỏe khoảng 600 tỷ đô la vào năm 2016, bảo hiểm tài sản thiệt hại 534 tỷ đô la Mỹ Vào cuối năm 2016, tổng tài sản lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ 6,6 nghìn tỷ USD bảo hiểm phi nhân thọ 1,9 nghìn tỷ USD Tính đến ngày 31/12/2016, vốn lĩnh vực bảo hiểm sống sức khỏe mức khoảng 381 tỷ USD, bảo hiểm tài sản thiệt hại khoảng 712 tỷ USD a) Lĩnh vực bảo hiểm sống sức khỏe 15 Trên bảng xếp hạng thị phần top 10 công ty bảo hiểm sống sức khỏe lớn nước Mỹ theo tổng phí bảo hiểm cơng ty thu Có thể thấy ba vị trí đứng đầu khơng thay đổi từ năm 2015, MetLife Inc công ty lớn cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Hoa Kỳ Phí bảo hiểm cơng ty Principle Financial Group Inc thu tăng lên nâng công ty từ vị trí thứ vào năm 2015 lên vị trí thứ vào năm 2016 Ngồi ra, cơng ty bảo hiểm nhân thọ khác Massachusetts, AXA SA với tăng lên tổng mức phí bảo hiểm thu đưa công ty lên 16 vị trí cao vào năm 2016 Biểu đồ thể tổng chi phí hoạt động lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Tổng chi phí hoạt động lĩnh vực bảo hiểm giảm 1,2% vào năm 2016 so với năm 2015 Về hoạt động bảo lãnh đầu tư, cơng ty tình trạng suy giảm tăng trưởng phí bảo lãnh giảm, yếu tố gây áp lực lợi nhuận tổng chi phí ngành Về hoạt động đầu tư, thu nhập từ hoạt động công ty tính từ khoản thu lãi, cổ tức, lợi nhuận thu từ bán tài sản Tổng thu nhập đầu tư chiếm khoảng 20,3% tổng thu nhập ngành bảo hiểm nhân thọ vào năm 2016 17 Mặc dù lãi suất dài hạn tăng mạnh quý IV năm 2016 lĩnh vực bảo hiểm sống sức khỏe tiếp tục có suất đầu tư thấp, giảm xuống 4,56% vào năm 2016 đánh dấu mức thấp 10 năm qua Tổng doanh thu ngành bảo hiểm nhân thọ 852 tỷ đô la vào năm 2016, tăng so với 848 tỷ đô la vào năm 2015 bù đắp khoản trợ cấp tái bảo hiểm cho mức giảm phí bảo hiểm ròng b) Lĩnh vực bảo hiểm tài sản thiệt hại 18 Trên bảng xếp hạng thị phần công ty bảo hiểm tài sản thiệt hại theo tổng phí bảo hiểm cơng ty Công ty bảo hiểm State Farm Mutual Automobile doanh nghiệp lớn kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ vào năm 2016 Berkshire Hathaway Inc tập đoàn Liberty tăng lên thêm bậc từ năm 2015 sang năm 2016 Allstate Corp Travelers tụt xuống vị trí thấp bốn cơng ty lại khơng thay đổi vị trí xếp hạng thị phần Trong năm 2016, tổng phí bảo hiểm ròng lĩnh vực bảo hiểm tài sản thiệt hại đạt mức kỷ lục 534 tỷ USD, tăng 2,5% so với năm 2015 Tuy nhiên, mức tăng trưởng chậm lại so với mức tăng 3,5% 4,3% giai đoạn 2014 – 2015 2013 – 2014 Phí bảo hiểm dành cho dòng sản phẩm cá nhân tăng 5,8%, dòng sản phẩm doanh nghiệp tăng 1,3% Tăng trưởng kinh tế chậm lại Hoa Kỳ tăng trưởng phí bảo hiểm tăng lên tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng tổng thể phí bảo hiểm tồn ngành 19 Thu nhập từ đầu tư ròng lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ có xu hướng giảm năm 2016, giảm 2,7% xuống 47 tỷ USD Các công ty bảo hiểm tài sản thiệt hại thường phụ thuộc vào thu nhập từ đầu tư để bù lỗ chi phí so với công ty bảo hiểm nhân thọ Thu nhập từ đầu tư ròng chiếm 9% tổng thu nhập năm 2016 ( so với khoảng 20% lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ) Lợi nhuận thu từ hoạt động đầu tư góp phần vào lợi nhuận ngành năm 2016, mức thấp so với năm trước Thu nhập ròng lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ giảm năm thứ ba liên tiếp năm 2016, giảm 24% từ 58 tỷ đô la năm 2015 xuống 44 tỷ đô la vào năm 2016 2.2.2 Triển vọng thị trường bảo hiểm năm 2017 Về triển vọng thị trường bảo hiểm năm 2017, dựa tình hình kinh tế vĩ mơ khơng biến động nhiều tháng đầu năm, thấy triển vọng cho tồn ngành bảo hiểm ổn định hết năm Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm bị ảnh hưởng bão Harvey, Irma Maria Ngoài ra, mức lãi suất dự kiến tiếp tục gây áp lực lên lợi nhuận công ty bảo hiểm thời gian gần Thu nhập vốn chủ sở hữu bình quân đến quý II năm 2017 tiếp tục giảm xuống 4,52%, đạt mức thấp năm năm qua Tính đến tháng 9/2017, vị vốn mạnh lĩnh vực bảo hiểm tài sản thiệt hại dự kiến giúp hãng bảo hiểm tồn mạnh mẽ từ tổn thất phát sinh từ bão Harvey, Irma Maria Ngoài tác động liên tục lãi suất thấp, hoạt động tài công ty bảo hiểm 20 sống sức khỏe tiếp tục bị ảnh hưởng mức tăng trưởng kinh tế vừa phải, có phần chậm lại doanh thu phẳng nửa cuối năm 2017 Trong nửa đầu năm 2017, lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ có mức tăng trưởng phí bảo hiểm ròng giảm so với kỳ năm trước, dấu hiệu cho thấy mức tăng trưởng phí bảo hiểm giảm dần hết năm, gây áp lực lên lợi nhuận ngành năm 2017 Cũng năm 2017, với điều kiện thị trường bất động sản lành mạnh, chủ yếu thị trường lao động cải thiện, ổn định thị trường trái phiếu doanh nghiệp Mỹ có phần khả quan giúp tăng thu nhập từ đầu tư công ty bảo hiểm, giảm bớt căng thẳng liên quan đến tổng thu nhập toàn ngành bảo hiểm Đánh giá nhận xét hoạt động công ty bảo hiểm mỹ từ năm 2014 đến 3.1 Khó khăn 3.1.1 Obamacare khó khăn mà CTBH gặp phải - Obamacare chương trình bảo hiểm tổng thống Mỹ Barack Obama ký vào ngày 23 tháng năm 2010 theo phủ muốn nâng cao sức khỏe người dân Mỹ cách tạo điều kiện cho nhiều người khơng có bảo hiểm sức khỏe mua bảo hiểm tối thiểu cho thân gia đình - Sau năm vào thực tế số người đăng kí tham gia bảo hiểm “ bị bệnh nặng hơn” qua nhiều người Mỹ khỏe mạnh cho họ phải đóng phạt tham gia bảo hiểm - Hệ Obamacare: Nhiều CTBH tiền lớn vào Obamacare Theo trung tâm cải cách y tế Hoa Kỳ McKinsey, chi phí vượt mức thu nhập 5% vào năm 2014, tăng gấp đôi năm 2015 tổn thất tiếp tục tăng năm 2016 Chỉ có 30% CTBH hoạt động phận cá nhân có lợi nhuận năm 2014 tức giảm phần tư so với năm 2013 Rõ ràng Obamacare khiến cho thị trường bảo hiểm y tế thân thể lao đao, chi nhiều thu với khoản chi phí chữa bệnh đắt đỏ giới Mỹ CTBH phải lựa chọn thối lui khỏi thị trường tham gia hơn, diện tiểu bang Điển việc ghi danh hoạt động tháng đầu năm 2017 CTBH Aetna rút khỏi 11 số 15 tiểu bang, sau bị 21 $430 triệu Trước CTBH United Healthcare hoạt động tiểu bang CTBH Humana rút khỏi 1200 quận tiểu bang Trước khó khăn CTBH, Đảng Cộng Hòa lên nắm quyền Tổng Thống Donald Trump ký sắc lệnh hủy bỏ chương trình Obamacare Tuy chưa đưa giải pháp thay CTBH y tế nói riêng thị trường bảo hiểm Mỹ nói chung chắn phải hứng chịu nhiều khó khăn thách thức 3.1.2 Những thay đổi kinh tế vĩ mô, xã hội pháp lý Một thị trường thay đổi mạnh mẽ hết, nhà lãnh đạo mới, đảng cầm quyền đưa sách làm thay đổi kinh tế vĩ mô bảo hộ thương mại, lãi suất, sản xuất công nghiệp,… Sự phát triển khoa học kỹ thuật làm cho giới tự động hóa hơn, rủi ro xảy từ ảnh hưởng tới CTBH Cụ thể sau: - Lãi suất thấp gây áp lực cho thu nhập từ đầu tư: Nguồn: Financial Time Nguồn quỹ từ thu phí bảo hiểm đem đầu tư, lãi suất thấp nên tỷ suất lợi nhuận kỳ vọng không cao Điều ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu CTBH - Trong kinh tế Mỹ có thêm hàng triệu việc làm vài năm qua, đến tốc độ tăng trưởng việc làm chậm lại khiến khoản thu từ bảo hiểm cho công nhân giảm theo Ngoài đổi nhưu tự động hóa q trình tự động loại xe tự trị chia sẻ xe cộ làm giảm nguy bị rủi ro tai nạn, từ loại 22 bỏ hàng triệu rủi ro bảo hiểm Từ đó, CTBH giảm khoản chi bảo hiểm cho đối tượng người sở hữu tài sản tự động công nhân làm việc với máy móc tự động khơng tham gia bảo hiểm Chính lý khiến cơng ty bảo hiểm bị thất thu lớn - Những khó khăn bảo hiểm tài sản: Những tài sản thuộc vùng hay bị thiên tai bị từ chối cung cấp dịch vụ bảo hiểm Nhưng khí hậu biến đổi thất thường năm vừa qua khiến cho phạm vi bị ảnh hưởng bão, lũ, vòi rồng,…lớn hơn, điều khiến cho rủi ro bảo hiểm chi trả tăng vượt trội 3.2 Triển vọng tăng trưởng CTBH năm 2017 Nhóm CTBH tài sản Các CTBH phải đối mặt với nhiều khó khăn mở rộng kinh tế khơng chắn, lãi suất tăng lên thấp, rủi ro lên , kinh tế phát triển thúc đẩy thử nghiệm nhiều loại sản phẩm mới, dịch vụ cách thức phân phối Tuy nhiên công ty nhanh nhẹn việc nắm bắt nhu cầu cung ứng dịch vụ bảo hiểm cho sản phẩm bảo hiểm sử dụng xe cộ, nhà cửa, bảo hiểm kinh doanh mở rộng dịch vụ bán hàn bảo hiểm mạng bán trực tiếp cho CTBH nhỏ Nhóm CTBH nhân thọ lương hưu Với lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, y tế lương hưu việc tăng trưởng trở nên khó khăn Muốn tăng trưởng cơng ty cần tìm nhiều khách hàng giữ khách hàng Muốn sách tiếp thị, quảng cáo triển khai gói dịch vụ ưu đãi vài năm đầu cần phổ biến rộng rãi, khu vực công nghiệp nổi, người nhập cư,… Xu hướng bảo hiểm xuyên khu vực Với vị kinh tế lớn giới, đồng USD đồng tiền quốc tế nên CTBH Mỹ ln có sức hút lớn với khách hàng nước Sự biến động trị, kinh tế an ninh xã hội khu vực ảnh hưởng lớn đến thu chi doanh nghiệp bảo hiểm Nhưng dù thị trường béo bở với CTBH Mỹ mà thị trường nước dần trở nên bão hòa khó đốn 3.3 Khuyến nghị giải pháp 23 - Phát triển sản phẩm độc đáo tiên phong nhắm đến thị trường kinh tế chia sẻ kết nối - Mở rộng phân phối số dịch vụ ảo để cắt giảm chi phí đạt lợi cạnh tranh - Tăng cường rủi ro quản trị mạng để tránh mối đe dọa tuân thủ quy định Tuy nhiên, tự động hóa gia tăng sức mạnh người chiếm ưu Nhân viên tạo khác biệt mang tính đột phá việc đảm bảo tăng trưởng khả sinh lời tương lai Vì đơn giản cung cấp sản phẩm bảo hiểm cung cấp dịch vụ cho khách hàng, nên cần phải đào tạo nhân tài, từ kết hợp với cơng nghệ đại tạo nên dịch vụ vừa an tồn, xác, thuận tiện chi phí thấp Tóm lại, để thích ứng với kinh tế ngày biến động phức tạp, công nghệ ngày phát triển khách hàng đích đến tất doanh nghiệp CTBH cần phải liên tục nâng cấp hệ điều hành, mơ hình kinh doanh từ năm 2017 trở Họ nên cân nhắc chuyển đổi sản phẩm tập trung phát triển sản phẩm cũ, từ tăng chun mơn hóa giảm chi phí gỡ bỏ khó khăn chung ngành bảo hiểm 24 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, 2012 Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ Đại học Kinh tế Quốc dân PGS.TS Tô Kim Ngọc, 2016, tr 122-133 Giáo trình Tiền Tệ Ngân Hàng Học Viện Ngân Hàng Danh mục tài liệu tiếng Anh Anthony Saunders & Hellen Large, 1995 Financial institution management Federal Insurance Office, U.S Department of the Treasury, 2014, 2015, 2016, 2017 Annual Report on the Insurance Industry, 2014, 2015, 2016, 9/2017, xem 8/12/2017 John S Pruitt, Sutherland Asbill & Brennan LLP, 2016 Insurance and reinsurance in the United States: overview, xem 9/12/2017 25 ... bảo hiểm phép thực dòng bảo hiểm mà họ cấp phép hoạt động có liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm, công ty bảo hiểm không bảo hiểm phép kinh doanh khơng có bảo hiểm Cùng cơng ty bảo hiểm. .. em đến việc chọn đề tài tiểu luận Thực trạng hoạt động công ty bảo hiểm Mỹ giai đoạn từ 2014 đến nay I, CƠ SỞ LÍ THUYẾT Khái niệm 1.1 Nguồn gốc Trong tất giai đoạn lịch sử, dù đâu, hoạt động. .. ngành bảo hiểm Văn phòng quản lý bảo hiểm liên bang Mỹ, Kho bạc Mỹ 9/2017”, thấy hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm Mỹ từ năm 2014 đến diễn biến sau: Hiện nay, nước Mỹ tồn hai lĩnh vực bảo hiểm