Phần I: L luận chung bảo hiểm nông nghiệp I Sự cần thiết khách quan vai trò bảo hiểm nông nghiệp: Đặc điểm cần thiết bảo hiểm: Nông nghiệp ngành sản xuất vật chất quan trọng, cung cấp lơng thực thực phẩm cho ngời, nguyên liệu cho ngành công nghiệp nhẹ công nghiệp thực phẩm hàng hoá để xuất Nông nghiệp ngành thu hút nhiều lao động xã hội, góp phần giải công ăn việc làm, đồng thời ngành đóng góp phần không nhỏ vào tổng sản phẩm quốc nội(GDP) Nhng nông nghiệp thờng không ổn định, lẽ ngành có nhiều đặc điểm khác biệt so với nhiều ngành sản xuất khác kinh tế quốc dân Những đặc điểm là: - Sản xuất nông nghiệp thờng trải phạm vi rộng lớn hầu hết lại đợc tiến hành trời, chịu ảnh hởng lớn điều kiện tự nhiên Mặc dù trình độ khoa học kỹ thuật ngày tiên tiến đại, ngời ngày chế ngự đợc ảnh hởng xấu tợng tự nhiên nhng mâu thuẫn ngời lực lợng tự nhiên tồn sản xuất nông nghiệp Hàng năm, điều kiện tự nhiên đe doạ gây tổn thất lớn cho trình sản xuất nông nghệp - Đối tợng sản xuất nông nghiệp thể sống nh: trồng, vật nuôi Chúng không chịu ảnh hởng điều kiện tự nhiên mà chịu tác động quy luật sinh học Đó quy luật: đồng hóa, dị hoá, biến dị, di truyền; quy luật thời gian sinh trởng cho sản phẩm v.v Vì vậy, xác xuất rủi ro nông nghiệp lớn lại lớn so với nhiều ngành sản xuất khác - Chu kỳ sản xuất nông nghiệp thờng kéo dài, chẳng hạn nh lúa khoảng tháng, cà phê khoảng 20 đến 30 năm; cao su 50 năm; thêm vào đó, thời gian lao động thời gian sản xuất lại không trùng nhau, việc đánh giá, kiểm soát phòng ngừa rủi ro kho khăn nông nghiệp có hàng trăm trông vật nuôi khác Thâm chí, có loại rủi ro, mà hậu chúng mang tính chất thảm hoạ Từ có ảnh hởng tâm lý ngời chăn nuôi trồng trọt Mặc dù có lao động, có đất đai nhng muốn mở rộng sản xuất hàng hoá với quy mô lớn, họ không giám dạn vay vốn để đầu t Bởi tài sản chấp mà rủi ro rình rập Các loại rủi ro thờng gặp nông nghiệp bao gồm nhiều loại hậu chúng thật khó lờng nớc ta loại rủi ro thờng gặp nông nghiệp thành nhóm sau đây: +Nhóm gió bão: gió mạnh,bão lớn áp thấp nhiệt đới thờng xuất nớc ta từ tháng đến tháng 10 hàng năm, vùng chịu ảnh hởng nhiều đồng Bắc Bộ tỉnh miền trung, trung tâm hoạt động loại rủi ro rộng phạm vi ¶nh hëng lín HËu qu¶ trùc tiÕp cđa giã bão làm đổ gãy loại trồng làm cho hoa bị rụng, chuồng trại chăn nuôi bị đổ bị tốc mái +Nhóm hạn hán gió lào: loại rủi ro thờng diễn cục bộ, song phạm vi rộng lớn Tuỳ theo thời gian kéo dài hay ngắn làm cho trồng bị chết bị khô héo dẫn đến suất thu hoạch giảm +Nhóm sâu bệnh dịch bệnh : loại rủi ro diễn phổ biến nông nghiệp hậu chúng mang tính thảm hoạ Đối với trồng thờng bị loại sâu nh, sâu đục thân , sâu lá, rầy nâuCòn gia súc thờng mắc bệnh dÞch nh, bƯnh k ý sinh trïng bƯnh trun nhiƠm, bênh suy dinh dỡng -Trong điều kiện kinh tế thị trờng, mô hình tổ chức quản lý nông nghiệp đa dạng phong phú, lúc mô hình trang trại diễn phổ biến mang tÝnh quy lt Tỉ chøc qu¶n lý kiĨu trang trại làm cho lao động, đất đai tiền vốn đợc tích tụ tập trung Vì vậy, nhu cầu ổn định sản xuất , bảo toàn tăng trởng đồng vốn vấn đề xúc, đợc chủ trang trại quan tâm hàng đầu Những đặc điểm cho thấy, tính ổn định sản xuất nông nghiệp thấp, đặc biệt sản xt n«ng nghiƯp ë níc ta Theo sè liƯu thèng kê, bình quân năm tợng thiên tai làm thiệt hại cho sản xuất nông nghiệp nớc ta từ 15 đến 20% tổng giá trị sản xuất nông nghiệp Hàng năm, ngân sách nhà nớc quỹ lơng thực dự trữ quốc gia phải khoản lơng thực khoản tiền lớn để cứu trợ nông dân gặp thiên tai, miễn giảm thuế nông nghiệp cho nơi bị mùa Những năm gặp thiên tai nặng nề hậu nghiêm trọng, nớc phải thực truyền thống: Lá lành đùm rách, rách đúm rách nhiều để cứu giúp đồng bào bị nạn Trong kinh tế tị trờn, biện pháp cần thiết, nhng tỏ bị động hiệu Vì vậy, để chủ động đối phó có quỹ dự trữ, dự phòng bồi thờng kịp thời tổn thất thiên tai gây ra, biện pháp tốt hữu hiệu phải tiến hành bảo hiểm nông nghiệp Nh , bảo hiểm nông nghiệp cần thiết, nhng trình triển khai, công ty bảo hiểm phải tính đến tất đặc điểm nghành Có nh giúp cho công ty triển khai bảo hiểm đợc định hớng, tính phí bảo hiểm xác, dễ dàng đánh giá, kiểm soát quản lý đợc rủi ro Đồng thời đòi hỏi công ty bảo hiểm phải ý quản lý tốt nguồn dự trữ dự phòng , bên cạnh phải đặt vấn đề tái bảo hiểm để tránh phá sản Tác dụng bảo hiểm nông nghiệp: Trên góc độ kinh tế - xã hội, việc triển khai bảo hiểm nông nghiệp có tác dụng lớn: Thứ : Góp phần bảo vệ an toàn loài tài sản vào qúa trình sản xuất nông nghiệp, góp phần ổn định sống cho hàng triệu ngời dân lúc, ổn định giá thị trờng tự do, đặc biệt giá mặt hàng thiết yếu nh: lơng thực thực phẩm Điều có ý nghĩa lớn nớc ta, đất nớc có gần 80% dân số 75% lực lợng lao động xã hội sống dựa vào sản xuất nông nghiệp Thứ hai: Góp phần giảm nhẹ ổn định ngân sách, ổn định đời sống xã hội giữ vững an ninh lơng thực cho quốc gia nớc ta, hầu nh năm ngân sách nhà nớc quỹ lơng thực dự trữ quốc gia phải trích phần để hỗ trợ cho nhân dân vùng bị lũ lụt, mùa Nhng thiên tai thờng xảy bất ngờ không lờng trớc đợc Vì , việc trợ cấp ngân sách thờng bị động, có năm khoản trợ cấp làm cho ngân sách nhà nớc bội chi Để khắc phục hậu phải tính đến vai trò quỹ bảo hiểm Thứ ba: Sản xuất nông nghiệp thi trờng rộng lớn cho công ty bảo hiểm Mặc dù triển khai bảo hiểm nông nghiệp gặp nhiều khó khăn, song vơí đối tợng hàng trăm loại trồng gia súc khác giúp công ty bảo hiểm dễ dàng khai thác, hạn chế đợc sức ép cạnh tranh Đồng thời phát huy tối ®a quy lt sè lín ho¹t ®éng kinh doanh bảo hiểm Nếu tính riêng bảo hiểm lúa, với triệu hecta diên tích gieo trồng, hàng năm công ty bảo hiểm nớc ta thu đợc nguồn quỹ bảo hiểm đáng kể từ phí bảo hiểm Quỹ dùng để bồi thờng dự trữ chủ yếu, nhng cha sử dụng đến góp phần đầu t phát triển sản xuất Hơn nữa, triển khai bảo hiểm đồng loạt loại trồng vật nuôi nớc công ty bảo hiểm thu hút đợc lực lợng lao động đáng kể vào làm việc, góp phần tạo thêm công việc cho ngời lao động, hạn chế tình trạng thất nghiệp xã hội v.v Với tác dụng trên, bảo hiểm nông nghiệp đợc triển khai ë rÊt nhiỊu níc trªn thÕ giíi Chóng ta biết rằng, nông dân tất nớc giới có tập quán tơng trợ giúp đỡ lúc khó khăn Hình thức Hội tơng hỗ hình thức bảo hiểm nông thôn II Đặc điểm bảo hiểm nông nghiệp Trong bảo hiểm nông nghiệp đợc chia làm nghiệp vụ: Bảo hiểm trồng: a Đối tợng phạm vi bảo hiểm: Đối tợng bảo hiểm trồng: thân trồng suốt trình sinh trơngr phát triển sản phẩm cuối trồng đem lại tuỳ theo mục đích trồng Vì chia nh sau: +) Đối với trồng hàng năm, đối tợng bảo hiểm sản lợng thu hoạch hàng năm +) Đối với lâu năm, đối tợng bảo hiểm giá trị loại sản lợng năm loại +) Đối với vờn ơm, đối tợng bảo hiểm giá trị trồng suốt thời gian ơm giống đến nhổ trồng nơi khác Thời hạn bảo hiểm: +) Thời gian bảo hiểm hàng năm thờng tính từ lúc gieo trồng đến thu hoạch xong sản phẩm +) Đối với lâu năm, thời gian bảo hiểm kéo dài năm nhng sau đó, đợc tái tục qua năm +) Đối với vờn ơm thời gian bảo hiểm lúc gieo trồng đến đủ tuổi nhổ trồng nơi khác Phạm vi bảo hiểm: Trong trình sinh trởng phát triển, trồng thờng gặp nhiều rủi ro khác nhau, nhng triển khai bảo hiểm, công ty thờng tiến hành bảo hiểm hay số loại rủi ro định, Những rủi ro lại, đặc biệt rủi ro mang tính kinh tế xã hội đợc giải sách kinh tế xã hội nhà nớc.Tóm lại, rủi ro đợc bảo hiểm phải đảm bảo điều kiện sau: +) Phải tợng bất ngờ mà ngời cha lờng đợc hoàn toàn cha khống chế loại trừ đợc +) Dù áp dụng biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất nhng kết tránh khỏi tổn thất +) Là tợng bất ngờ nơi xảy ra, có cờng độ phá hoại lớn xảy sớm hay muộn so với bình thờng hàng năm b Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm: Bảo hiểm trồng loại hình bảo hiểm tài sản, thế, để xác định đợc phí bảo hiểm, số tiền bồi thờng gặp rủi ro đợc xác, phải xác định xác đợc số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiêm trồng giá trị thân trồng giá trị sản lợng trồng đơn vị bảo hiểm +) Giá trị bảo hiểm hàng năm đợc xác định vào sản lợng thu hoạch thực tế loại số năm trớc giá trị đơn vị sản phẩm năm +) Giá trị bảo hiểm lâu năm giá trị cây, lô đơn vị bảo hiểm Nhng lâu năm tài sản cố định, giá trị ban đầu loại tài sản đợc xác định thời điểm vờn đa vào kinh doanh Vì thế, giá trị bảo hiểm giá trị ban đầu trừ khấu hao c.Phơng pháp xác định phí bảo hiểm trồng: Phí bảo hiểm trồng bao gồm: phí bồi thờng tổn thất, phí đề phòng hạn chế tổn thất, phí dự phòng, phí quản lý P = f + f + f +f Trong ®ã: P : Phí bảo hiểm trồng f : Phí bồi thờng tổn thất f : Phí đề phòng h¹n chÕ tỉn thÊt f : PhÝ dù phòng f : Phí quản lý lãi dự kiến công ty bảo hiểm Tuy nhiên hàng năm việc xác định tỷ lệ phí bồi thờng phức tạp, tính chất vụ mùa tính bất ổn định loại cao Chính để xác định đợc tỷ lệ phí bồi thờng bình quân ta phải tính toán qua bớc sau -bớc xác định sản lợng thu hoạch thực tế bình quân đơn vị diên tích b¶o hiĨm n w= ∑q i =1 n ∑s i =1 i i w : sản lợng thu hoạch thực tế bình quân tính đơn vị bảo hiểm qi : sản lợng thu hoạch thực tế năm th i si :diện tích gieo trồng năm thứ i i: thứ tự năm lấy số liệu tính toán -bớc 2: Xác định sản lợng tổn thất bình quân đơn vị bảo hiểm (w w ) × s t q= t n ∑s i =1 (®iỊu kiện wt w ) i t: năm có tổn thất qt : sản lợng tổn thất bình quân tính đơn vị diện tích bảo hiểm st : diện tích gieo trồng năm t wt : sản lợng thu hoạch thực tế năm t tính đơn vị diện tích bảo hiểm -bớc 3: xác định tỷ lệ phí bồi thờng bình quân T = qt ì 100 w + Nếu bảo hiểm theo sản lợng thu hoạch thực tế bình quân mức phí tính đơn vị bảo hiểm là; f1 = T ì w = qt + Nếu bảo hiểm theo giá trị sản lợng thu hoạch thực tế bình quân tính 1đơn vị bảo hiểm mức phí đơc tính: f1 = qt ì p s Bảo hiểm chăn nuôi a Đối tợng phạm vi bảo hiểm -Đối tợng bảo hiểm chăn nuôi sản phẩm chăn nuôi loại vật nuôi Đối với vât nuôi tài sản cố định thờng bảo hiểm con, vật nuôi thờng bảo hiểm đàn.(Vật nuôi tài lu động nhng vật nuôi đợc nuôi dỡng thời gian ngắn) -Thời hạn bảo hiểm thờng 1năm toàn chu kỳ sản xuất Nếu toàn chu kỳ sản xuất đợc vật nuôi đợc chuyển thành tài sản cố định đến kết thúc chu kỳ sản xuất -Phạm vi bảo hiểm : Trong chăn nuôi thờng gặp nhiều rủi ro, có rủi ro khách quan có rủi ro chủ quan Tuy nhiên có rủi ro thông thờng sau đợc bảo hiểm +Thiệt hại thiên tai, lũ lụt gây +Bệnh dịch bao gồm bệnh truyền nhiễm bệnh không truyền nhiễm +Buộc phải giết mổ để đề phòng lây lan.Hoặc vật bị đau ốm tiếp tục nuôi dỡng sử dụng đợc +Và số rủi ro khác nh: động vật ăn thịt đánh cắn lẫn nhau, bị tai nạn giao thông, hoả hoạn b.Giá trị bảo hiểm chế độ bảo hiểm -Đối với súc vât vỗ béo lấy thịt , giá trị bảo hiểm thờng giá trị xuất chuồng bình quân số năm trớc nhằm loại trừ yếu tố ngẫu nhiên ảnh hởng - trồng trọt chăn nuôi áp dụng chế độ bảo hiểm khác nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm ngời tham gia bảo hiểm, làm giảm phí phù hợp với tình hình tổ chức quản lý công ty bảo hiểm c Phơng pháp xác định phí bảo hiểm chăn nuôi -Khi tiến hành bảo hiểm sản phẩm chăn nuôi, công tác tính phí giống nh xác định phí bảo hiểm cho trồng hàng năm Tuy nhiên đây, giới hạn phạm vi xác định phí bảo hiểm theo đầu gia súc,gia cầm -Phí bảo hiểm theo đầu loại súc vật thờng đợc tính theo c«ng thøc sau p = f1 + f + f + f f :phÝ båi thêng thiệt hại f :phí đề phòng hạn chế tổn thất f :phí dự trữ dự phòng f 4: : phí quản lý lãi dự kiến Trong cách tính phí bồi thờng thiệt hại đợc xác định nh sau: n f1 = ∑q i =1 n i ∑Q i =1 × (Gc − Gt ) i Qi : số vật nuôi năm i qi :số vật nuôi bị chết bị thải loại năm i Gc :gía trị bình quân vật nuôi bị thải loại, chết, thuộc phạm vi bảo hiểm Gt : giá trị tận thu vật nuôi sau bị thải loại, chết thuộc phạm vi bảo hiểm n Gc = ∑q i =1 i × t i × pi n q i =1 i t :trọng lợng bình quân vật nuôi trớc bị chết, bị thải loại, tai nạn năm i thuộc phạm vi bảo hiểm pi :giá bình quân đơn vị sản phẩm vật nuôi trớc bị thải loại, tai nạn, chết năm i Giám định bồi thờng tổn thất -Đây công việc công ty bảo hiểm Ngay sau đợc thông báo tình hình tổn thất ngời tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải cử nhân viên ngời đợc uỷ quyền giám định tổn thất Khi giám định phải kiểm tra kỹ trờng nơi xảy tổn thất xác định nguyên nhân tổn thất có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không Nếu thuộc phạm vi bảo hiểm phải xác định mức độ tổn thất, giá trị tổn thất, giá trị tận thu lập biên giám định với chứng kiến bên có liên quan -Sau vào biên giám định, công ty b¶o hiĨm ph¶i tr¶ lêi cho ngêi tham gia b¶o hiĨm lµ chÊp thn hay tõ chèi båi thêng thời gian quy định theo nh hợp đồng ky 10 ợc bảo hiểm, phí bảo hiểm 7% giá trị bò.Khi bò chết dịch bệnh đợc bồi thờng 60% số tiền bảo hiểm Với tình hình triển khai bảo hiểm nông nghiệp nh thử xem kết mà bảo hiểm nông nghiệp đạt đợc Những kết mà bảo hiểm nông nghiệp đạt đợc -Trong thời gian triển khai thí điểm bảo hiểm lúa tỉnh sóc trăng vào vụ hè 1994 có 10816 hộ nông dân hai huyện mỹ xuyên mỹ tú tham gia bảo hiểm cho 7571 Đến ngày 25/10/1994 công ty bảo hiểm bồi thờng thiệt hại cho 662 hộ nông dân diên tích 630ha bị ngập úng , sâu bệnh chuột phá Đến vụ mùa 1994 vụ đông xuân 19941995 có 2454 nhộ nông dân đăng ky bảo hiểm 1738ha -ở hà tĩnh riêng vụ chiêm xuân 1994-1995 nông dân huyện kỳ anh nộp 300tr đồng đợc công ty bồi thờng 450tr đồng -Trong bảo hiểm bò sữa tính đến năm 1994 công ty bảo hiểm thu đợc 130tr đồng nhng 170tr đồng Nh nói đến hiêu mang tính xã hội công ty đạt đợc nhng tất công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ không đề y đến hiệu xã hội mà phải y đến tính hiệu kinh doanh, nhng không đạt đợc hiệu kinh doanh Những vấn đề tồn Nh nói cha đạt đợc hiệu kinh doanh số lí sau -Bảo hiểm lẽ phải đợc tiến hành phạm vi rộng để đảm bảo quy luật số đông bù số ít, nhng thí điểm đợc thực phạm vi hẹp nh điều kiện bảo hiểm cha đợc bảo đảm 23 -Do áp dụng hình thức tự nguyện nên xảy tình trạng lựa chọn bất lợi cho bảo hiểm, hợp tác xã dễ bị tổn thất tham gia bảo hiểm hợp tác xã bị tổn thất không chịu tham gia bảo hiểm tham gia -Nhận bảo hiểm hầu hết tất rủi ro loại trừ rủi ro không thực quy trình canh tác Trong trình thực hiện, không kiểm soát đợc rủi ro, không xác định đợc mức độ thiệt hại, nh không phân biệt rõ nhân tố ảnh hởng khách quan, chủ quan đến rủi ro -áp dụng phí bảo hiểm bình quân hợp tác xã huyện tỉnh Sản lợng lơng thực đợc tiến hành trời địa bàn rộng với điều kiện đất đai, khí hậu, thời tiết khác nên mức phí bảo hiểm giống vùng -Ngoài số tồn khác nh giám định tổn thất, đại lý bảo hiểm không đợc tốt Mặc dù tồn cha giải đợc nhng mà không triển khai bảo hiểm nông nghiệp Trong chế thị trờng nh bảo hiểm nông nghiệp cần đợc đặt cấp thiết IV Sự cần thiết phải triển khai bảo hiểm nông nghiệp việt nam -Nh biết bảo hiểm biện pháp để phân tán rủi ro hạn chế mát nhiều ngời cứu ngời, nhiều vùng cứu vùng Quỹ bảo hiểm đợc coi phao vật chất để giúp nông dân khôi phục sản xuất ổn định sống gặp nhiều thiên tai -Ngoài để góp phần thúc đẩy sản xuất lơng thực phát triển bình thờng tình cần thiết phải xác lập quỹ tài để bảo hiểm cho sản xuất lơng thực.Bảo hiểm cho sản xuất lơng thực,vât nuôi không bồi thờng vật chất thiên tai gây sản xuất đời sống nông 24 dân mà điều kiện để ngân hàng yên tâm cho nông dân vay vốn -S au vụ tổn thất xảy nông nghiệp nhà nớc phải hỗ trợ khoản không nhỏ Nếu sử dụng công cụ bảo hiểm nông nghiệp trình đầu t phát triển khu vực kinh tế nông thôn giảm đợc gánh nặng chi hỗ trợ từ ngân sách nhà nớc nâng cao hiệu khoản chi từ ngân sách nhà nớc sản xuất nông nghiệp -Để tạo điều kiện thuận lợi cho nông nghiệp nông thôn phát triển phủ đầu t lớn tín dụng u đãi cho nông thôn nhng thực tế số vốn cho vay nhiều nơi hoạt động hiệu khoản nợ khả thu hồi ngày lớn (1998-2000 phủ cho vay 395tỷ nhng thu đợc 52tỷ) lại tâm lý ỷ lại u đãi phủ mà đôi với yêu cầu mua bảo hiểm nông nghiệp có tác dụng giữ lại vốn đầu t , khoản bị thất thu từ tín dụng u đãi chuyển sang cho hoạt động bảo hiểm có hiệu -Kinh doanh bảo hiểm không mục đích lợi nhuận tham gia bảo hiểm kinh tế nông thôn thụ động mà bảo hiểm tìm biện pháp ngăn ngừa rủi ro, tạo ổn định phát triển kinh tế nông thôn đồng thời môi trờng tốt bảo hiểm phục vụ phát triển nông thôn Có thể nói bảo hiểm nông nghịêp phát triển biện pháp thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn theo hơng công nghiệp hoá đại hoá -Hiện nông nghiệp có xu hớng phát triển kinh tế trang trại Đối với chủ trang trại mà nói vốn đầu t lớn, nhân công không ít, vốn vay nhà nớc lại lớn, khả xảy rủi ro trình sản xuất cao tổn thất vụ rủi ro cao để hoạt động trang trại đợc đảm bảo bảo hiểm nông nghiệp biện pháp cần thiết tốt 25 Tuy nhiên trình triển khai bảo hỉêm nông ngiệp gặp không khó khăn sau vài ví dụ V.Những khó khăn công ty bảo hiểm triển khai bảo hiểm nông nghiệp -Mặc dù phải làm thay chức nông nghịêp công nghiệp thực phẩm, gánh vác việc tiêm phòng cho vật nuôi, thuê thú y để chăm sóc vật nuôi tham gia bảo hiểm Nhng việc làm trớc bảo việt cha đủ sức thuyết phục ngời tham gia bảo hiểm, việc làm tổ chức bảo hiểm cha đủ sức thuyết phục, gây lòng tin dân Ngời ta cha nhận đợc lợi ích thiết thực việc tham gia bảo hiểm -Trình độ cán bảo hiểm cha đáp ứng đợc yêu cầu khai thác giám định bảo hiểm sở.Tổng công ty bảo hiểm cha đề xuất đợc hình thức bảo hiểm phù hợp với điều kiện kinh tế có thay đổi lớn nớc ta, không đơn giản chạy theo nhu cầu địa phơng áp dụng hình thức nớc vào việt nam, chạy theo doanh thu mà thiếu trách nhiệm việc khai thác dẫn đến kết bị thua lỗ nhng phải bồi thờng nhiều -Bảo hiểm nông nghiệp gần giống nh bảo hiểm xã hội nhng hiƯn nhµ níc ta hay bé tµi chÝnh cha có sách để khuyến khích bảo hiểm nông nghiệp phát triển Chẳng hạn nh vấn đề vốn, để triển khai bảo hiểm nông nghiệp công ty bảo hiểm phải bỏ số vốn định ban đầu nhỏ điều ảnh hởng đến khả nghiệp vụ khác công ty bảo hiểm -Việc tổ chức mạng lới khai thác bảo hiểm gặp trở ngại không nhỏ, muốn khai thác phaỉ xây dựng mạng lới khai thác bao gồm ngân hàng nông thôn, hợp tác xã, hội nông dân, tổ chức phi phủ, quyền địa phơng, quan tài cá nhân điều cần khoản chi phí lớn 26 -Ngoài khó khăn kể có khó khăn lớn mà khó khắc phục đợc là:Đặc điểm tập quán nhân dân ta cha cã thãi quyen mua b¶o hiĨm, sù hiĨu biÕt bảo hiểm kém,đối với họ mua bảo hiểm để đề phòng rủi ro mà làm tăng chi phí giảm lợi nhuận -Nếu ngời nông dân mua bảo hàng năm phải đóng góp sè tiỊn t theo diƯn tÝch c©y trång hay số đầu vật nuôi, nông dân ta nghèo thu nhập thấp số tiền đóng góp bảo hiểm vấn đề khó khăn họ phần III: kiến nghị giải pháp Để bảo hiểm nông nghiệp tiếp tục đợc triển khai phát triển em xin đa số y kiến cá nhân 1.Phải thiết lập mô hình bảo hiểm nông nghiệp cho phù hợp với ®iỊu kiƯn ë viƯt nam §· cã y kiÕn cho nên thiết lập mô hình bảo hiểm nông nghiệp theo hai mô hình sau a.Hội bảo hiểm tơng hỗ Căn vào đặc điểm bảo hiểm , hoạt động hội bảo hiểm tơng hỗ tóm tắt nh sau -Số hội viên tối thiểu 5000 ngời -Chỉ đợc hoạt động hai loại hình bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ nông nghiệp -Nguồn vốn khoản đóng góp ban đầu hội viên tiền phí bảo hiểm trình kinh doanh bảo hiểm 27 -Điều kiện hình thức hoàn trả: xảy thiệt hại đợc bồi thờng, không tham gia hội đợc hoàn trả khoản tiền định -Quỹ dự trữ bảo hiểm hội đợc thiết lập trình hoạt động hội để chi cho năm bị thiệt hại lớn lập quỹ trả cho hội viên họ khỏi hội Điều kiên tiên để thành lập hội tơng hỗ -Khả tài nông dân tơng đối đồng có mức sống trung bình -Có nhân thức tốt tơng hỗ lẫn -Hoạt động hội nông dân, phụ nữ phải mạnh để hỗ trợ cho hoạt động Đề xuất hởng hội bảo hiểm tơng hỗ nh sau -Hàng năm trích 5%phí bảo hiểm thu đợc để lập quỹ dự trữ bảo hiểm -Để hoàn trả cho hội viên rút khỏi hội cần phải có quỹ hoàn trả hội viên Vì bảo hiểm nông nghiệp bảo hiểm có khả rủi ro lớn nên số tiền hoàn trả cho hội viên phải trừ phần dành cho quỹ dự trữ, phủ quản lý Mức cụ thể đợc quy định theo thoả thuận hội viên địa phơng Nhận xét -Ưu điểm: Hội bảo hiểm tơng hỗ nông nghiệp hoạt động theo phơng thức tự nguyện nên có lợi việc vận động tất ngời tham gia bảo hiểm nhẹ nhàng hơn, đồng thời ngời tham gia bảo hiểm phải tự nộp thuế, tự chịu trách nhiệm với tài sản ngời đợc bảo hiểm, đợc ăn chia lãi cuối kỳ nên có trách nhiệm với đối tợng đợc bảo hiểm -Nhợc điểm: Hiện điều kiện dân trí ta bảo hiểm thấp, mức sống nhân dân cha cao phù hợp với việc bảo hiểm tài sản nghành nông nghiệp bảo hiểm nhân thọ, hoạt động theo hình thức 28 bảo vệ cho ngời có số vốn định ban đầu có nghĩa không phù hợp với ngời nghèo nông thôn.Hơn phí bảo hiểm phải thu tơng đối cao đủ bù chi có tích luỹ lên hạn chế số ngời tham gia hội.Ngoài hội hoạt động sở tự nguyện nên khó bền vững khó tích luỹ b Công ty bảo hiểm nông nghiệp việt nam -Đây hình thức bảo hiểm dành riêng nông nghiệp Tổ chức đợc thành lập dới đạo hội đồng trởng, hoạt động theo hình thức công ty quốc gia Đối tợng bảo hiểm gồm:tài sản nông nghiệp ngời làm nông nghiệp -Nhà nớc chịu trách nhiệm cấp vốn ban đầu để công ty kinh doanh thời gian đầu.Để đảm bảo công ty hoạt động chắn có số thu đủ bù chi -Điều lệ thành lập công ty dựa sở điều lệ công ty quốc doanh đặc điểm hoạt động bảo hiểm -Ban đầu công ty bảo hiểm nông nghiệp việt nam hoạt động theo hình thức bắt buộc lúa địa bàn số tỉnh có đủ điều kiện thực phơng án sau nhân rộng nớc mở rộng điều kiện rủi ro bảo hiểm -Điều kiện để thực bảo hiểm theo mô hình +Họat động ngân hàng vững mạnh +Hoạt động khuyến nông tốt +Ban lãnh đạo nhiệt tình ủng hộ -Ưu điểm +Phí bảo hiểm thấp phù hợp với khả đóng bà nông dân +Sự đạo hội đồng trởng bà liên quan đến điều kiện hoạt động đợc bền vững lâu dài điều kiện tiên cho bảo hiểm nông nghiệp hoàn cảnh việt nam 29 +Góp phần thúc đẩy việc áp dụng khoa học, kỹ thuật hoạt động khuyến nông -Nhợc điểm +Bớc đầu triển khai nên gặp khó khăn công tác làm t tởng cho dân +Bớc đầu đối tợng bảo hiểm hạn chế lúa số rủi ro khác cho ®Õn q b¶o hiĨm ®đ lín míi triĨn khai thêm loại hình khác Tóm lại qua phân tích mô hình em nhận thấy với điều kiện kinh tế việt nam nên cố gắng phát triển công ty bảo hiểm việt nam 2.Một số định hớng cho việc hình thành nghiệp vụ bảo hiểm nông nghiệp vụ bảo hiểm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn -Trong thời gian đầu nhà nớc cần có văn pháp lý hớng dẫn thi hành tổ chức bảo hiểm tơng hỗ với trợ giúp kỹ thuật bảo việt Với nguyên tắc tổ hợp phát hành cụ thể nh sau +Các thành viên vừa nhà bảo hiểm vừa ngời tham gia bảo hiểm, số tiền trả cho ngời bị tổn thất niên độ đợc phân chia theo tỉ lệ cho thành viên -Cần xác định rõ cấu nguồn vốn hình thànhquỹ bảo hiểm Theo nguyên tắc quỹ bảo hiểm đợc hình thành từ quỹ đóng góp thành viên tham gia mức đóng góp chia làm hai trờng hợp +Số tiền đóng góp cố định:trờng hợp đòi hỏi phải xác định xác mức độ rủi ro để phân bổ mức đóng góp thành viên +Số tiền đóng góp không cố định:Trờng hợp thành viên có nguy phải trả khoản góp thêm chiến lợc quản lý không chắn, khả chi trả hội -Nghiên cứu kỹ lỡng đa sản phẩm phù hợp với yêu cầu ngời dân 30 -Thực bảo hiểm nông nghịêp theo luật nhà nớc, bắt buộc ngời dân vay vốn sản xuất phải tham gia bảo hiểm 3.Một số chơng trình bảo hiểm Để đảm bảo đợc yêu cầu với tinh thần xã hội hoá cao phòng chống khắc phục hậu thiên tai bảo hiểm nông nghiệp việt nam muốn thành công nên thực nguyên tắc sau +Bảo hiểm nông nghiệp phải sách nhà nớc nông dân nhằm xoá đói giảm nghèo tạo điều kiện cho nông dân đầu t phát triển sản xuất nâng cao đời sống, cải thiện đời sống xã hội nông thôn.Nên tiến hành bảo hiểm nông nghiệp bắt buộc đợc trợ giúp phí bảo hiểm với rủi ro thiên tai nh bão lốc, lũ lụt, hạn hán, rủi ro khác tự nguyện theo thoả thuận nhà bảo hiểm với nông dân +Doanh nghiệp bảo hiểm phải đợc giúp đỡ đầy đủ nhà nớcvề chế sách tài nh doanh nghiệp hoạt động công ích +Các nghành cấp phối hợp chặt chẽ với doanh nghiệp bảo hiểm thực sách nhà nớc bảo hiểm nông nghiệp +Nghiên cứu kỹ lỡng để có sản phẩm bảo hiểm phù hợp, trớc mắt bảo hiểm lúa loại công nghiệp có giá trị cao +Số tiền bảo hiểm chi phí đầu t sản xuất, bồi thờng bảo hiểm theo chi phí đầu t sản xuất tới thời điểm thiệt hại Đây nguyên tắc đề xuất dới dạng chung chung Đối với bảo hiểm trồng: +Xác đinh loại đợc bảo hiểm, theo em nên bảo hiểm lúa, cao su, chè , cafê loại có gía trị cao đợc trồng phổ biến nớc ta +Phạm vi bảo hiểm:chỉ thiệt hại gây bão lụt, hạn hán, thời tiết lạnh, sâu bệnh.Những địa phơng có biện pháp đề phòng hạn chế tốt phải giảm phí 31 +Ngời tham gia bảo hiểm: ngời vay vốn tín dụng để sản xuất, sau ta phải đa quy định ngời đợc bảo hiểm nh ngời phải sở hữu đất, có vốn đầu t bao nhiêu, +Thời hạn bảo hiểm: Cây lúa: từ gieo trồng đến thu hoạch Cây công nghiệp dài ngày: bảo hiểm thời gian định theo thoả thuận hai bên +Nghiên cứu để xác định sản lợng bảo hiểm số tiền bảo hiểm cho xác không gây thiệt hại cho ngời nông dân đảm bảo khả tài công ty +Về xác định phí bảo hiểm:Cần nghiên cứu kỹ lỡng việc xác định tỷ lệ phí thu, cần phải nhớ địa phơng có điều kiện khác nên xác xuất rủi ro khác mức phí khu vực phải khác Bảo hiểm chăn nuôi +Trớc triển khai bảo hiểm chăn nuôi trang trại bò sữa điều kìm hãm phát triển bảo hiểm chăn nuôi nh nên, mở rộng bảo hiểm chăn nuôi trang trại mà triển khai tất trang trại có nhu câu tham gia bảo hiểm, mức độ bảo đảm không lên bảo hiểm toàn nên bảo hiểm 70% 30% ngời đợc bảo hiểm tự gánh chịu, vừa giảm phí bảo hiểm vừa đảm bảo khả toán công ty bảo hiểm tổn thất xảy +Không nên bảo hiểm toàn rủi ro, đặc biệt rủi ro dịch bệnh chết xúc vật +Cần phải có thời hạn cụ theo thời hạn công dụng chăn nuôi đối tợng bảo hiểm khác +Về mặt bồi thờng, trờng hợp thiệt h¹i lín cã thĨ thùc hiƯn tØ lƯ båi thêng cố định thời hạn bảo hiểm nhằm thúc đẩy ngời tham gia bảo hiểm tích cực tăng cờng quản lý chăn nuôi đề phòng tai nan 32 +Đối loại hình chăn nuôi có qui mô lớn , rủi ro tơng đối tập trung nên phải thờng xuyên phối hợp với ngời tham gia bảo hiểm làm tốt công tác đề phòng tai nạn, dịch bệnh 33 kết ln Qua ph©n tÝch chóng em nhËn thÊy viƯc triĨn khai bảo hiểm nông nghiệp nớc ta cần thiết Em thấy bảo hiểm nông nghiệp nên thực theo ngyên tắc bảo hiểm xã hội, tức nghiệp vụ triển khai cần thiết lập quỹ riêng có hỗ trợ nhà nớc, đồng thời cần phải phổ biến rộng rãi nông dân cho ngời thấy đợc lợi ích việc tham gia bảo hiểm.Tuy nhiên nhà nớc cần phải xem xét lại việc cho ngời nông dân vay vốn đặc biệt chủ trang trại để họ có đủ vốn phát triển sản xuất, đồng thời yêu cầu họ tham gia bảo hiểm nông nghiệp 34 Tài liệu tham khảo Thống kê Nông nghiệp Tạp chí Bảo hiểm Giáo trình Bảo hiểm 35 Mục lục Phần I: L luận chung bảo hiểm nông nghiệp I Sự cần thiết khách quan vai trò bảo hiĨm n«ng nghiƯp: 1 Đặc điểm cần thiết bảo hiểm: .1 Tác dụng bảo hiểm nông nghiệp: II Đặc điểm bảo hiểm nông nghiệp Bảo hiểm c©y trång: Bảo hiểm chăn nuôi Giám định bồi thờng tổn thất 10 phần II: thực trạng nông nghiệp bảo hiểm nông nghiệp việt nam 12 I Tình hình nông nghiệp việt nam giai ®o¹n 1996 ®Õn 2002 12 II Những thành tựu tổn thất nông nghiệp 15 1.Những thành tựu nông nghiệp đạt đợc giai đoạn (1996-2000) 15 2.Tình hình phát triển mô hình phát triển trang trại vịêt nam 18 3.Nh÷ng tỉn thÊt nông nghiệp 20 III.Thực trạng bảo hiểm nông nghiệp nớc ta 21 Tình hình triển khai bảo hiểm nông nghiệp việt nam 21 Những kết mà bảo hiểm nông nghiệp đạt đợc 23 Những vấn đề tồn 23 IV Sù cÇn thiết phải triển khai bảo hiểm nông nghiệp việt nam .24 V.Nh÷ng khó khăn công ty bảo hiểm triển khai bảo hiểm nông nghiệp 26 phần III: kiến nghị giải pháp 27 1.Phải thiết lập mô hình bảo hiểm nông nghiệp cho phù hợp với điều kiện viÖt nam 27 36 2.Mét sè định hớng cho việc hình thành nghiệp vụ bảo hiểm nông nghiệp vụ bảo hiểm thúc đẩy chuyển dịch cÊu kinh tÕ n«ng th«n .30 3.Một số chơng trình bảo hiểm 31 kÕt luËn 34 Tµi liƯu tham kh¶o 35 37 ... ky 10 11 phần II: thực trạng nông nghiệp bảo hiểm nông nghiệp việt nam I Tình hình nông nghiệp việt nam giai đoạn 1996 đến 2002 Điều kiện tự nhiên việt nam thuận lợi cho nông nghiệp phát triển... Bảo hiểm thiệt hại 50% phí bảo hiểm 6kg thóc Bảo hiểm thiệt hại 100% phí bảo hiểm 4,5kg thóc b .Bảo hiểm chăn nuôi Trong bảo hiểm chăn nuôi triển khai bảo hiểm cho hai vật : lợn bò sữa + Bảo hiểm. .. Theo thực tế cho thấy Bảo Hiểm Nông Nghiệp biện pháp tối u cho vấn đề này.Để đánh giá vấn đề ta xem xét phần sau III .Thực trạng bảo hiểm nông nghiệp nớc ta Tình hình triển khai bảo hiểm nông nghiệp