Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân những góc nhìn và giải pháp phát triển

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH Khoa Ngân Hàng TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGUYÊN LÝ VÀ THỰC HÀNH BẢO HIỂM Đề tài: BẢO HIỂM HOẢ HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN_ NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN Danh sách nhóm: lớp NH4 Trịnh Thị Nga Lê Thị Hồng Nhung Trương Minh Phú Nguyễn Thị Minh Phẩm Đinh Thị Kim Trúc Nguyễn Anh Tuấn GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG Tháng 9/2010 Nhận xét Giảng viên: Điểm : Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 2 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG MỤC LỤC Lời mở đầu I Phần 1: Thuật ngữ sở Luật Trang Một số thuật ngữ Cơ sở Luật II Phần 2: Một số góc nhìn bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Việt Nam Một số nhân tố ảnh hưởng đến khả hỏa hoạn nhà tư nhân Việt Nam 1.1 Kiến trúc nhà tư nhân 1.2 Khí hậu, thời tiết 10 Thống kê tình hình hỏa hoạn nhà tư nhân năm qua khả khắc phục 11 2.1 Thống kê tình hình hỏa hoạn nhà tư nhân năm qua 11 2.2 Các biện pháp phòng khắc phục hậu hỏa hoạn nhà tư nhân nước ta 13 2.2.1 Người dân Việt thường làm để phòng khắc phục hậu hỏa hoạn nhà 13 2.2.2 Khả lực lượng cứu hỏa Việt Nam 14 2.2.3 Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân 15 Hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn 16 Tóm lược số nguyên nhân bảo hiểm hỏa hoạn Việt Nam chưa phát triển Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 3 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG 17 III Phần 3: Giải pháp phát triển bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Việt Nam Đối với Nhà nước 18 Doanh nghiệp bảo hiểm 19 Nâng cao ý thức người dân 20 IV.Kết Luận .22 Danh mục tham khảo .23 LỜI MỞ ĐẦU Cuộc sống xung quanh ta chứa đựng rủi ro, nguy mà lường trước Vì mà người có cách phòng tránh theo ý nghĩ riêng mình.Và có lẽ, cách tốt bạn để cộng đồng chia sẻ tổn thất với bạn thông qua việc tham gia vào loại hình bảo hiểm phù hợp Ngày nay, thị trường sản phẩm bảo hiểm phong phú đa dạng, nhiên có sản phẩm bảo hiểm cần thiết với tất chưa phổ biến đón nhận đơng đảo người dân, loại hình sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Việt Nam Thông qua nghiên cứu này, nhóm chúng tơi trình bày số kiến thức sản phẩm bảo hiểm vài giải pháp để có giúp phát triển sản phẩm Việt Nam Dù cố gắng nghiên cứu khơng thể tránh khỏi nhiều thiếu sót Nhóm thực mong nhận góp ý chân thành Thầy bạn Chân thành cảm ơn! Nhóm thực lớp Ngân hàng 4_K33 Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 4 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG PHẦN I: THUẬT NGỮ VÀ CƠ SỞ LUẬT Thuật ngữ Nhà tư nhân Theo Từ điển Việt Nam, nhà có nghĩa chỗ kiến trúc mà thành, chung quanh có tường, có vách có mái che Hoả hoạn Theo webbaohiem.net, hỏa hoạn việc bén, bốc lửa thành Để rủi ro cháy bảo hiểm theo đơn bảo hiểm tài sản, hoả hoạn phải lửa gây hại, lửa hữu ích Hay theo từ điển Việt Nam, hỏa hoạn định nghĩa nạn cháy nói chung Hỏa hoạn hiểu rộng cháy nhà, bao gồm việc cháy nổ, sét… Định nghĩa bảo hiểm Theo nhà kinh tế bảo hiểm, định nghĩa đầy đủ thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành quỹ tiền tệ (quỹ bảo hiểm), hoán chuyển rủi ro, thêm nữa, phải bao gồm kết hợp số đông đơn vị đối tượng riêng lẻ độc lập, chịu rủi ro thành nhóm tương tác Tuy nhiên, bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu đảm bảo an toàn người phong phú nhiều biến động, nên đa dạng Rất khó tìm kiếm định nghĩa bảo hiểm cho nhiều góc nhìn khác nhau, tương ứng với lĩnh vực Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 5 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG khác đời sống kinh tế- xã hội Các nhà nghiên cứu kinh tế, xã hội, học giả bảo hiểm đưa nhiều định nghĩa khác Có thể ghi nhận vài định nghĩa sau: Định nghĩa 1: “Bảo hiểm đóng góp số đơng vào bất hạnh số ít” (theo Dennis Kessler, Risque No 17, Jan-Mars 1994) Định nghĩa 2: “Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại dựa theo phương pháp thống kê” (theo Monique Gaultier, Géneralite sur l’assurance, Project d’assur, L’ école superieur des Finances et de la Comptabilite de Hanoi FFSA, Hanoi-1994) Các định nghĩa thiên góc độ xã hội, thiên góc độ kinh tế kỹ thuật nhiều có khiếm khuyết yếu tố cần thiết định nghĩa đầy đủ Một định nghĩa vừa đáp ứng khía cạnh xã hội (dùng cho bảo hiểm xã hội) vừa đáp ứng khía cạnh kinh tế (dùng cho bảo hiểm thương mại) vừa đầy đủ khía cạnh kỹ thuật pháp lý phát biểu sau : “Bảo hiểm hoạt động qua cá nhân có quyền hưởng trợ cấp nhờ vào khoản đóng góp cho cho người thứ ba trường hợp xảy rủi ro Khoản trợ cấp tổ chức trả, tổ chức có trách nhiệm tồn rủi ro đền bù thiệt hại dựa theo phương pháp thống kê” (theo Monique Gaultier, Géneralite sur l’assurance, Project d’assur, L’ école superieur des Finances et de la Comptabilite de Hanoi FFSA, Hanoi-1994) Cơ sở luật Luật phòng cháy chữa cháy 2001 Quyết định số 06/TCQĐ ngày 17-01-1989 Bộ trưởng Bộ Tài ban hành Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn Đánh dấu mốc đời bảo hiểm hoả hoạn Việt Nam Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 08-11-2006 quy định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GÓC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 6 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HỒNG PHẦN II: MỘT SỐ GĨC NHÌN VỀ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN Ở VIỆT NAM Một số nhân tố ảnh hưởng đến khả hoả hoạn nhà tư nhânViệt Nam 1.1 Kiến trúc nhà tư nhân: Kiến trúc nhóm nhà dân gian miền Bắc Thông thường, nhà dân gian miền Bắc xây dựng kiểu hai mái với mặt bố cục đối xứng số gian lẻ (3, 5, 7), bao gồm ba gian hai gian buồng nằm hai phía gian Phía trước nhà thường có thêm hàng hiên chạy dài suốt chiều ngang mặt đứng Bên nhà, gian hai gian buồng ngăn cách vách ngăn gỗ (bức thuận), mặt hướng gian chạm trổ cơng phu Phía gian nơi đặt bàn thờ tổ Không gian hai bên phía trước bàn thờ đặt phản bàn ghế nơi tiếp khách chỗ ngủ chủ nhà Vì kèo yếu tố để tạo nên cấu trúc nhà Mỗi bước cột có hai kèo nằm theo chiều sâu nhà với cột đặt trực tiếp lên chân đá tảng Thơng thường kèo, câu đầu ranh giới phân chia thân Đối với thân chia thành năm loại hình dựa bố cục cột kèo Bên cạnh đó, chia thành bốn loại hình Cấu tạo kiến trúc liên kết cột cái, kẻ ngồi câu đầu sử dụng kỹ thuật chồng đè, sử dụng đến kỹ thuật xẻ mộng Vì thân loại có số lượng (dưới 10%), xuất chủ yếu Bắc Ninh số Hà Tây Có thể nói hình thức phổ biến Một số ngơi nhà có hình thức xây dựng vào cuối kỷ 17 đầu kỷ 18 chưa tìm thấy sở xác thực để chứng minh năm xây dựng Tuy nhiên, dựa đánh giá trạng kỹ thuật kết cấu kết luận hình thức kèo cổ điển nhà dân gian miền bắc Khác với loại 1, thân loại xuất phổ biến Bắc Ninh Hà Tây Hình thức xuất nhà với qui mô lớn, vừa nhỏ Xét góc độ kết cấu, loại hình có cấu trúc ổn định nhiều so với thân loại Trên thực tế, thân loại sử dụng cột có đường kính nhỏ dài Kể thành phần cấu kiện khác (kẻ ngồi, xà) có kích thước mảnh mai so với loại Kết hợp yếu tố việc loại sử dụng kỹ thuật tiên tiến loại kết luận loại hình đời sau loại phổ cập khoảng thời gian dài Vì thân loại 3, hình thức kèo trốn cột, xuất phổ biến Nhìn chung, thân loại xuất nhà với qui mô nhỏ Việc trốn hai cột kèo, lược bớt vài xà thể bước tiến vượt bậc mặt kỹ thuật kết cấu so với hình thức loại loại Dựa số liệu điều tra năm xây dựng, cho loại hình bắt đầu xây dựng phổ biến từ khoảng đầu kỷ 19 Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 7 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HỒNG Vì thân loại xuất hiện, có số lượng 5% so với loại khác Nó thường xây dựng ngơi nhà có qui mơ vừa phải Việc lược bỏ xà lòng liên kết hai cột kèo làm cho hình thức có nét đặc trưng tương đồng với kiến trúc sử dụng phổ biến cơng trình tín ngưỡng cơng cộng đình, đền, chùa Trên thực tế, số nhà ban đầu xây dựng với hình thức thân loại sau chuyển đổi chức sử dụng từ nhà sang nhà thờ họ, nhà có người thi đỗ trạng nguyên họ tháo bỏ xà lòng Cũng có khơng ngơi nhà xây dựng với thân loại từ ban đầu, gọi nhà lòng thuyền Mặc dù hình thức phổ biến cơng trình cơng cộng từ trước lâu, du nhập phổ cập kiến trúc nhà dân gian từ khoảng nửa sau kỷ 19, chế độ phong kiến cuối nước ta bước vào giai đoạn suy thoái Tại Bắc Ninh Hà Tây, thân loại đa số sử dụng để xây dựng nhà tiền tế nhà thờ Thơng thường chúng có qui mơ nhỏ ba gian Ngược lại, Nam Định Thanh Hóa xây dựng nhà năm gian thông thường Điều cho thấy, hình thức thân sử dụng để xây dựng cơng trình có chức sử dụng khác Tuy nhiên, chưa tìm thấy trường hợp sử dụng loại thân xây dựng vào trước kỷ 19 Tóm lại, khẳng định thân loại loại hình thức cổ truyền đặc trưng cho kiến trúc nhà dân gian miền Bắc, chúng sử dụng để xây dựng nhà cổ với qui mô lớn Bên cạnh đó, hình thức kèo loại 3, loại loại coi hình thức xây dựng phổ cập Nam Định Thanh Hóa, nơi khơng tìm thấy dấu vết thân loại loại Ngồi ra, Bắc Ninh, kèo loại sử dụng để xây dựng nhà tiền tế ba gian, Nam Định Thanh Hóa lại phổ cập để xây dựng nhà Kiến trúc nhóm nhà dân gian miền Trung miền Nam Đặc trưng bố cục mặt nhà dân gian miền Trung miền Nam tổng thể nhà bao gồm nhiều nếp nhà xây dựng với mái liền kề Trong nhà nơi đặt bàn thờ tổ tiên nhà không gian dành cho sinh hoạt thường nhật Tại miền Trung, nhà nhà thường bố cục vng góc với hướng sân phơi phía trước nhà Ngược lại, miền Nam, nhà nhà bố cục thẳng hàng với theo chiều ngang chiều dọc Giữa nhà nhà thường nối với nhà cầu Đa số nhà xây dựng với hình thức bốn mái có đầu hồi Qui mô nhà miền Trung miền Nam lớn nhiều so với miền Bắc Nhà thường có qui mơ từ năm đến bảy gian nhà từ ba đến năm gian Không gian nhà bố cục đối xứng bao gồm gian nơi đặt bàn thờ tổ tiên gian buồng hai bên chỗ ngủ kho chứa đồ Tại miền Nam, kèo thường có bước cột lớn chiều sâu nhà gấp đôi so với địa phương khác, nên mặt thường Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 8 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HỒNG • • • • chia theo bố cục trước sau, đảm bảo tính đối xứng Khác với miền Bắc, miền Trung miền Nam sử dụng kèo chồng tạo nên cấu trúc kèo mang tính thống Đặc trưng cấu trúc kèo chồng kèo đặt nằm nghiêng theo chiều dốc mái liên kết đầu cột với đầu kèo nằm phía gác lên kèo nằm phía trên.Nét đặc trưng thể thơng qua tên gọi Nhận xét Kiến trúc nhà miền có đơi chút khác biệt có chung đặc điểm cấu trúc hợp lý, tiện dụng, thong thống mát mẻ Nhìn góc nhìn này, nhà dân gian Việt Nam hạn chế khả phát sinh hoả hoạn tạo điều kiện cho việc chữa cháy, khắc phục hậu hoả hoạn xảy Tuy nhiên lối kiến trúc đặc trưng cho nhà nông thôn, nơi nhà cách nhà giậu mồng tơi thơ Nguyễn Bính cách lương, rạch nơi sơng nước miền Tây Ở nơi ấy, hoả hoạn có xảy khả ảnh hưởng liên hồn hạn chế, thiệt hại xảy hoả hoạn hộ chung cư người thành phố 1.2 Khí hậu, thời tiết Khí hậu Việt Nam khí hậu nhiệt đới gió mùa Lãnh thổ Việt Nam nằm trọn vùng nhiệt đới, đồng thời nằm rìa phía đơng nam phần lục địa châu Á, giáp với biển Đông (một phần Thái Bình Dương), nên chịu ảnh hưởng trực tiếp kiểu khí hậu gió mùa mậu dịch, thường thổi vùng vĩ độ thấp Việt Nam có bốn miền khí hậu chủ yếu, bao gồm: miền khí hậu phía Bắc, miền khí hậu phía Nam, miền khí hậu Trung Nam Trung Bộ, miền khí hậu biển Đơng Miền khí hậu phía Bắc: Bao gồm phần lãnh thổ phía Bắc dãy Hồnh Sơn Miền có khí hậu nhiệt đới gió mùa với bốn mùa xn, hè, thu, đơng rõ rệt Tuy nhiên, miền khí hậu có đặc điểm ổn định với thời gian bắt đầu-kết thúc mùa nhiệt độ Vùng Đông Bắc Bắc Bộ chịu ảnh hưởng trực tiếp bão nhiệt đới, mùa hè, chịu ảnh hưởng gió Lào (gió foehn) Vùng Tây Bắc Bắc Bộ Miền khí hậu phía Nam: Gồm phần lãnh thổ thuộc Tây Nguyên Nam Bộ Miền có khí hậu nhiệt đới gió mùa điển hình với hai mùa: mùa khơ mùa mưa (từ tháng 4-5 đến tháng 10-11) Quanh năm, nhiệt độ miền cao Khí hậu miền biến động nhiều năm Vùng cao nguyên Nam Trung Bộ (Tây Nguyên) Vùng đồng Nam Bộ Miền khí hậu Trung Nam Trung Bộ: Gồm phần lãnh thổ phía Đơng dãy Trường Sơn, kéo dài từ phía Nam dãy Hoành Sơn tới Phan Thiết Đây miền khí hậu chuyển tiếp hai miền khí hậu nói Miền lại chia làm hai vùng: Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 9 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG Vùng Bắc Trung Bộ vùng Bắc đèo Hải Vân đơi có thời tiết lạnh có thời kỳ khơ nóng gió foehn gây nên Về mùa đơng, hình vùng chạy dọc bờ biển Đông theo hướng Tây Bắc - Đông Nam, đón trực diện với hướng gió mùa chủ đạo thổi mùa gió mùa Đơng Bắc Vùng bị ảnh hưởng thời tiết lạnh gió mùa Đông Bắc mang đến thường kèm theo mưa nhiều (đặc biệt Thừa Thiên - Huế) gió mùa thổi theo hướng Đơng Bắc mang theo nước từ biển vào, khác biệt với thời tiết khô hanh miền Bắc mùa đông Về mùa Hè, gió mùa Tây Nam hoạt động mạnh thổi từ vịnh Thái Lan qua vùng lục địa rộng lớn đến dãy Trường Sơn bị trút hết mưa xuống sườn Tây Trường Sơn tiếp tục vượt qua dãy núi để thổi sang vùng Lúc khơng nước nên gió mùa Tây Nam gây thời tiết khơ nóng (có tới > 40 °C, độ ẩm 50 ÷ 60), gió gọi gió foehn • Vùng Dun hải Nam Trung Bộ vùng đồng ven biển Nam Trung Bộ phía Nam đèo Hải Vân nóng quanh năm Một đặc điểm quan trọng miền khí hậu mùa mưa mùa khô không lúc với mùa mưa khơ hai miền khí hậu lại Mùa hè, nước có lượng mưa lớn nhất, miền khí hậu lại thời kỳ khô Nhận xét: Tuy đất nước có khu vực khơ , nóng, gió nhiều, có nhiều sét, tăng khả xảy hoả hoạn Nhưng bù lại Việt Nam có độ ẩm khơng khí cao, lượng mưa nhiều, thời tiết không khắt nghiệt so với nhiều khu vực khác giới, góp phần hạn chế hoả hoạn xảy ra, giúp giảm thiểu thiệt hại nhanh chóng Thống kê tình hình hoả hoạn nhà tư nhân năm qua khả khắc phục 2.1 Thống kê tình hình hoả hoạn nhà tư nhân năm qua Theo Cục Cảnh Sát phòng Cháy Chữa Cháy,trong giai đoạn 2000-2009, địa bàn nước xảy 15.906 vụ cháy, làm 2.851 người chết bị thương, gây thiệt hại trực tiếp tài sản trị giá 3.291 tỷ đồng Riêng giai đoạn 2002-2006, nước xảy 11.795 vụ cháy, thiệt hại ước tính 1.710 tỷ đồng Năm 2007, nước xảy 2.278 vụ cháy, 1.529 vụ cháy sở nhà dân,749 vụ cháy rừng Thiệt hại: Chết 43 người, bị thương 171 người; tài sản ước tính trị giá 423,507 tỷ đồng 4.188,52 rừng Năm 2008, nước xảy 1.963 vụ cháy 1.704 vụ cháy sở nhà dân, 259 vụ cháy rừng Thiệt hại: Chết 52 người, bị thương 195 người; tài sản ước tính trị giá 603,583 tỷ đồng 1.500,67 rừng Năm 2009, nước xảy 1.948 vụ cháy, đó, có 1.677 vụ cháy sở nhà dân, 271 vụ cháy rừng khiến 62 người chết 145 người bị thương Tổng thiệt hại tài sản ước tính khoảng 500 tỷ đồng gần 1.400 rừng Riêng • Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 10 10 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HỒNG thành phố Hồ Chí Minh xảy 193 vụ cháy nhà dân, làm chết người, bị thương 30 người, thiệt hại 37 tỷ đồng Trong năm 2009, cháy lớn xảy 24 vụ (chiếm 1,4% tổng số vụ cháy sở nhà dân), làm chết người, bị thương người, gây thiệt hại tài sản 314,1 tỷ đồng (chiếm 67% tổng thiệt hại) Lĩnh vực Cơ sở nhà dân Rừng Thiệt hại tài sản -65.42% 42.5% Thiệt hại rừng Năm 2008 11.45% 2009 -2.17% 4.63% -17.16% Chú thích: Tốc độ tăng số lượng cháy nổ năm 2008-2009 -64.17% -6.7% Nhìn vào bảng thống kê ta thấy tình hình hỏa hoạn sở sản xuất nhà dân tăng tương đối mạnh giai đoạn 2007-2008 với mức tăng 11.45% tương ứng với 175 vụ cháy nổ tương ứng với mức tăng thiệt hại 180,076 tỷ đồng Một tổn thất tương đối lớn Bước sang năm 2009 tình hình cháy nổ có phần giảm với mức 2.17% thiệt hại giảm rỏ rệt với mức giảm 17.16% thiệt hại tài sản Tuy nhiên, vấn đề đươc đặt việc cháy nổ lớn trung tâm thương mại hay chung cư lại xảy với tần suất lớn với thiệt hại vô to lớn Cụ thể, năm 2009 xảy 24 vụ (chiếm 1,4% tổng số vụ cháy sở nhà dân) lại gây thiệt hại tài sản 314,1 tỷ đồng (chiếm 67% tổng thiệt hại) Đặc biệt đầu năm 2010, hoả hoạn nhà dân gia tăng đột ngột Một số vụ hoả hoạn nghiêm trọng như: • Ngày 24/04/2010 phường Mỹ Thạnh, TP Long Xuyên, An Giang xảy vụ hỏa hoạn lớn làm thiệt hại 20 nhà, có 16 bị thiêu rụi hồn tồn, hư hại nửa, thiệt hại ước tính gần tỷ đồng • 6h ngày 24/3, cột khói đen bốc lên tầng 25 cơng trình cao ốc Keangnam (đường Phạm Hùng, Hà Nội) Cao ốc Keangnam cơng trình cao Việt Nam • 18h tối 10/3 cột khói bốc cao tầng 16 chung cư JSC 34 (Lê Văn Lương, Hà Nội) Nhiều cư dân bị mắc kẹt lao ban công vẫy khăn cầu cứu Trong tuyệt vọng, có gia đình bện quần áo thành dây, buộc thả xuống tầng Hậu làm người thiệt mạng Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 11 11 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HỒNG • Sáng 11/3,ngọn lửa bùng phát biệt thự số 03/D5 khu dân cư Thuận Giao (Thuận An, Bình Dương) khiến người nhà thiệt mạng • Ngày 8/8, vụ cháy lớn thành phố Đà Nẵng năm qua xảy ra, thiệt hại ước tính tỷ đồng • Ở TP Hồ Chí Minh, tháng đầu năm 2010 xảy 150 vụ cháy lớn nhỏ, gây thiệt hại hàng chục tỷ đồng 2.2 Các biện pháp phòng khắc phục hậu hoả hoạn nhà tư nhân: 2.2.1 Người dân Việt Nam thường làm để phòng khắc phục hoả hoạn nhà Đối với người Việt Nam , bếp lửa hình ảnh thân thương Chả mà bếp lửa diện gian nhà sàn đồng bào dân tộc, bếp lửa nấu nồi bánh chưng, bánh tét đặt mái nhà ngói ba gian người Kinh độ Tết về… Và đề cập đến hình ảnh bếp lửa, chẳng mảy may nghĩ tới trở thành tác nhân gây hỏa hoạn Cũng chẳng người mua bình cứu hoả trang bị cho nhà Ý thức phòng ngừa hoả hoạn cách chuyên nghiệp người Việt điều khơng quen Bình thường khơng mong nhà bị hoả hoạn cả, có ý thức cẩn thận phòng hoả, cẩn thận tới đâu lại phụ thuộc vào ý thức tự giác cá nhân Còn bình diện tập thể hay xã hội, ý thức phòng ngừa hoả hoạn nhà chưa xác lập Do phòng ngừa hoả hoạn theo cách “tự nhiên” nên xảy hoả hoạn nhà người dân ta chữa cháy theo kiểu “tự nhiên” Nhà cháy, hơ hốn to có thể, chuyện nhà hàng xóm chuyện nhà mình, bà kéo tới, người xô nước, người chổi, giúp giúp Một tranh người nhỏ nhoi trước “ông hoả”… 114- số điện thoại khẩn cấp gọi lực lượng cứu hoả Việt Nam chỗ bấu víu người dân nhà bị hoả hoạn Nhưng lúc đâu, người dân chờ xe cứu hoả đến 2.2.2 Khả lực lượng cứu hoả Việt Nam: Nói đến lực lượng cứu hoả Việt Nam, người dân hình dung đến cảnh sát Phòng cháy chữa cháy, mặc đồ đỏ phồng phềnh, đội mũ nhựa, chân mang ủng, xe đỏ, với tiếng kèn tiếng hú đặc biệt độ lớn âm rền mà xe cảnh sát hay cứu thương khơng bì kịp Còn theo luật pháp, phận lực lượng phòng cháy chữa cháy_bộ phận Cảnh sát phòng cháy chữa cháy Theo Điều 43 - Luật Phòng cháy chữa cháy Lực lượng phòng cháy chữa cháy lực lượng nòng cốt hoạt động phòng cháy chữa cháy toàn dân bao gồm: Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 12 12 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG 1- Lực lượng dân phòng; 2- Lực lượng phòng cháy chữa cháy sở; 3- Lực lượng phòng cháy chữa cháy chuyên ngành tổ chức hoạt động theo quy định pháp luật 4- Lực lượng Cảnh sát phòng cháy chữa cháy Trong , lực lượng Cảnh sát phòng cháy chữa cháy, trực thuộc Bộ Cơng An phận quy, tinh nhuệ Với chiến sĩ cảnh sát đào tạo quy, trang thiết bị chuyên dụng xe bơm, xe thang, xe chứa nước…, lực lượng hoạt động hiệu cơng tác phòng cháy chữa cháy Những vụ cháy mà có mặt kịp thời cảnh sát phòng cháy chữa cháy khả ứng cứu giảm thiểu thiệt hại cao Tuy nhiên tại, “lực” lực lượng Cảnh sát phòng cháy chữa cháy Việt Nam hạn chế mặt người phương tiện, trang thiết bị so với phần lớn nước khác giới Chủ yếu đô thị lớn người dân có hỗ trợ cảnh sát phòng cháy chữa cháy có hoả hoạn xảy với nhà họ Ở đô thị lớn, vấn đề chiến sĩ cảnh sát phòng cháy chữa cháy xe cứu hoả cứu hoả mà chen chúc qua đường nhỏ, dòng người dòng xe không nhỏ, vào hẻm nhỏ để đến nơi cần cứu hoả 2.2.3 Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân: Bảo hiểm hoả hoạn nhà tư nhân đời theo đời bảo hiểm hoả hoạn năm 1989 Và tồn Việt Nam 20 năm Nhưng nay, thực tế người dân phòng khắc phục hoả hoạn nhà họ bảo hiểm Những trường hợp có mua bảo hiểm hoả hoạn nhà lại chủ yếu phục vụ cho nhu cầu chấp vay vốn qua Ngân hàng điều bắt buộc Tại lại thế? Trong với phần trên, đề tài thống kê số lượng không nhỏ vụ hoả hoạn nhà tư nhân Việt Nam Những người dân nhỏ nhoi trước giặc lửa có hoả hoạn, lực lượng phòng cháy chữa cháy có tâm chưa đủ tầm sức Và lại bảo hiểm hoả hoạn nhà giải pháp hiệu để phòng khắc phục hoả hoạn? Một số ưu điểm bảo hiểm hoả hoạn nhà tư nhân là: • Người dân nhận tư vấn người bán bảo hiểm giúp phòng ngừa hiệu rủi ro cháy nhà • Khi xảy hoả hoạn nhà ở, khoản tiền bảo hiểm giúp người dân nhanh chóng vượt qua điều khơng may, dựng lại nhà cửa Hình thức tiết kiệm bình thường Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GÓC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 13 13 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HỒNG khó làm điều giá trị nhà thường lớn Bảo hiểm chi trả ngay, đầy đủ giá trị nhà cho người dân, để họ sớm ổn định lại sống • Ý thức phòng ngừa hoả hoạn nâng cao cộng đồng, ngày nhiều người tham gia bảo hiểm hoả hoạn nhà tư nhân Hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn Hợp đồng bảo hiểm thỏa ước ký kết văn bên công ty bảo hiểm bên người bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm cam kết bồi thường cho người bảo hiểm trường hợp họ phải gánh chịu tổn thất tài cố chấp nhận công ty bảo hiểm, gây thời hạn hiệu lực hợp đồng sở công ty bảo hiểm đồng ý nhận khoản tiền người bảo hiểm tốn (khoản tiền gọi phí bảo hiểm) Cũng hợp đồng bảo hiểm khác, hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn có chung đặc điểm giống Song việc đời quy tắc bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt theo Quyết định số 142/TCQĐ Bộ Tài Chính trước Đơn tiêu chuẩn bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt có sửa đổi, bổ sung định để phù hợp với điều kiện Việt Nam Theo đó, hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn phải nêu rõ: bên mua bảo hiểm, bên bán bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, trách nhiệm bảo hiểm giải bồi thường, Khi rủi ro tổn thất xảy người bảo hiểm phải gửi thông báo tổn thất yêu cầu bồi thường cho người bảo hiểm có kê chi tiết ước tính giá trị tài sản bị tổn thất, làm sở cho cơng việc giám định Người bảo hiểm yêu cầu người bảo hiểm cho xem dấu vết tài sản bị tổn thất ảnh chụp trường chứng minh tài sản thuộc quyền sở hữu sử dụng trước xảy rủi ro tai nạn + Đối với nhà cửa: sở tính giá trị thiệt hại chi phí sửa chữa + Đối với máy móc thiết bị tài sản khác; tổn thất sửa chữa được, sở tính chi phí sửa chữa Nếu khơng sửa chữa sửa chữa khơng kinh tế sở tính chi phí mua trừ giá trị khấu hao bảo hiểm theo giá trị lại + Đối với thành phẩm: Cơ sở tính giá thành sản xuất bao gồm chi phí ngun vật liệu, tiền cơng lao động, khấu hao tài sản cố định, chi phí quản lý, (nếu giá thành sản xuất cao giá bán tính theo giá bán) + Đối với thành phẩm: Cơ sở tính chi phí sản xuất tính đến thời điểm xảy tổn thất + Đối với hàng hóa dự trữ kho hàng hóa cửa hàng: Cơ sở tính giá mua (theo hóa đơn mua hàng) Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 14 14 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HỒNG • • • • • • • Căn vào thiệt hại, số tiền bồi thường xác định có tính đến việc áp dụng loại quy tắc bồi thường (quy tắc tỷ lệ trường hợp bảo hiểm giá trị mức miễn thường) Nhìn chung số tiền bảo hiểm ghi đơn bảo hiểm giới hạn trách nhiệm người bảo hiểm cho thời hạn bảo hiểm Sau lần bồi thường giới hạn trách nhiệm giảm khoản số tiền bồi thường trả (trừ người bảo hiểm đồng ý khôi phục lại số tiền bảo hiểm người tham gia bảo hiểm nộp thêm phí bổ sung tương ứng) Tóm lược số nguyên nhân việc bảo hiểm hoả hoạn nhà tư nhân Việt Nam chưa phát triển Mức phí bảo hiểm hỏa hoạn cao Người dân chủ quan, cho rủi ro hỏa hoạn khơng đến với nhà Tại Việt Nam, thời tiết khơng q nóng đến mức gây vụ hỏa hoạn, đó, phần lớn vụ hỏa hoạn xảy bất cẩn nhiều thiên tai Việc tuyên truyền, phổ biến loại hình bảo hiểm chưa phát huy có hiệu quả, quy định loại hợp đồng bảo hiểm xa lạ với người dân, đặc biệt khu vực nông thôn Việc xử lý, đền bù thiệt hại cơng ty bảo hiểm nhiều bất cập, khơng tạo lòng tin, an toàn cho người tham gia bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm hoả hoạn nhà tư nhân đơn điệu, quy định rườm rà mà phạm vi bảo hiểm lại giới hạn Luật pháp bảo hiểm hoả hoạn chưa đầy đủ chưa hợp lý PHẦN III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM HOẢ HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN Ở VIỆT NAM Bảo hiểm nước ta lĩnh vực mẻ, người dân phần lớn chưa hiểu rõ bảo hiểm nói chung bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân nói riêng Vì dẫn đến tình trạng có nhiều ngơi nhà có nguy cháy nổ cao người dân không mua bảo hiểm,… Để đưa bảo hiểm hoả hoạn nhà tư nhân phát huy nhiều hiệu nó, cần phải có kết hợp nỗ lực từ nhiều phía: Nhà nước, cơng ty bảo hiểm, thân người dân Đối với nhà nước: Hồn thành mơi trường pháp lý Nhà nước có vai trò quan trọng việc quản lý, phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Nhà nước phải thực tốt công tác quan lý, tạo môi trường pháp lý thuận lợi đồng thời có chế, sách ưu đãi để Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 15 15 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG bảo hiểm hỏa hoạn phát triển ổn định đạt kết cao mang lại an tâm, tin tưởng người dân Thực tế cho thấy Luật nhiều văn Luật bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Việt Nam chưa đầy đủ chưa thật thích hợp với điều kiện khí hậu, kinh tế,…của Việt Nam Vì nhà làm luật Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm nước phát triển bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân giới đồng thời có nghiên cứu cụ thể điều kiện Việt Nam để có điều chỉnh hợp lý phù hợp với nước ta Nhà nước cần xây dựng, bổ sung hoàn thiện quy định, luật pháp để phù hợp với vận động chế thị trường Trong công tác quản lý nhà nước cần sử dụng cơng cụ quản lý cách thích hợp hiệu đặc biệt hạn chế tối đa cạnh tranh khơng lành mạnh, kiểm sốt độc quyền, đảm bảo mơi trường kinh doanh thuận lợi, bình đẳng Nhà nước phải có chủ trương đổi phương thức nâng cao lực quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân, tiến tới thực nguyên tắc, chuẩn mực quản lý bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân nước phát triển giới Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân vùng miền có khí hậu khắc nghiệt dễ xảy hỏa hoạn mùa hè Miền Bắc Trung; nơi đông dân cư thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội,… khuyến khích giảm thuế nhà hay hỗ trợ phần phí bảo hiểm, Nhà nước cần có sách khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng, nâng cao phạm vi bảo hiểm cho nhà tư nhân Nhà nước tạo điều kiện cho công ty bảo hiểm tiếp cận, nắm bắt nhanh quy định, thông tư,… nhà nước bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Doanh nghiệp bảo hiểm: Nắm bắt thị trường, đưa sản phẩm bảo hiểm hoả hoạn nhà tư nhân đến gần người dân Ngày nay, kinh tế thị trường đặc biệt từ Việt Nam gia nhập WTO ngành bảo hiểm nói chung bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân nói riêng ngày quan tâm phát triển rộng rãi kinh tế Vì vậy, cơng ty bảo hiểm nước cần tạo cho vị vững chắc, trì, cải thiện mở rộng phạm vi, thị phần sản phẩm bảo hiểm, nâng cao chất lượng dịch vụ, trọng tới chăm sóc khách hàng, giải nhanh chóng, hợp lý cơng tác bồi thường tổn thất xảy có hỏa hoạn nhà người dân Doanh nghiệp bảo hiểm cần hiểu biết rõ điều kiện, hoàn cảnh khách hàng để đưa phí bảo hiểm thích hợp tư vấn cho khách hàng số biện pháp nhằm giảm nguy cháy nhà giảm chi phí bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cần nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ vào trình hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tiết kiệm chi phí, hạ phí bảo hiểm đánh giá xác mức độ thiệt hại Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 16 16 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG trách nhiệm xảy vụ cháy nổ liên quan tới nhà người dân đồng thời thẩm định mức độ an toàn bảo hiểm khả sinh lời doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cần có sách tun truyền, cung cấp thông tin cho người dân hiểu rõ vai trò , tác dụng cần thiết việc tham gia bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Doanh nghiệp bảo hiểm cần góp phần nâng cao hiểu biết người dân bảo hiểm hỏa hoạn nhà ở, đồng thời xây dựng hình ảnh cơng ty thơng qua marketing để xây dựng uy tín với khách hàng Các doanh nghiệp nên có kết hợp chặt chẽ với việc khảo sát, thu thập, thống kê số liệu liên quan tới vụ cháy nổ nhà tư nhân, từ đưa mức phí thích hợp cho trường hợp cụ thể Đồng thời nâng cao uy tín chất lượng bảo hiểm nói chung bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân nói riêng Bên cạnh việc khuyến khích, tuyên truyền cho người dân việc mua bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân doanh nghiệp bảo hiểm nên trọng tới việc nghiên cứu biện pháp phòng cháy, chữa cháy hiệu nhanh cho người dân, tặng bình chống cháy cho người dân mua bảo hiểm,… Không tăng cường hợp tác nước, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cần đẩy mạnh tăng cường hợp tác quốc tế, trao đổi kinh nghiệm, nắm bắt thị trường nước nâng cao chất lượng bảo hiểm nước Tập trung nâng cao ý thức toàn xã hội tầm quan trọng việc tham gia bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân: Sở dĩ, thời điểm bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân nước ta không thu hút đông đảo khách hàng tham gia phần người dân chưa nhận thức cần thiết tầm quan trọng việc mua bảo hiểm Trong tiềm thức họ, cháy nhà việc xảy đâu, xảy với với họ khơng, họ lại phải bỏ tiền để mua bảo hiểm? Chúng thăm dò ý kiến số người việc liệu họ có mua bảo hiểm hỏa hoạn cho ngơi nhà khơng (ở tương lai) ? Và, câu trả lời mà nhận hầu hết khơng, số sau trả lời “khơng” hỏi thêm tiền phí bảo hiểm Tuy kết thăm dò thực phạm vi hạn hẹp phần bộc lộ thách thức công ty bảo hiểm muốn xâm nhập sâu rộng vào thị trường Và điều công ty bảo hiểm cần phải làm thay đổi nhận thức thị trường loại hình sản phẩm Vậy làm để nâng cao nhận thức toàn xã hội vể cần thiết nó? Có nhiều giải pháp khác đưa số giải pháp mang tính chất định hướng Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng kênh hữu hiệu Các công ty bảo hiểm thiết kế clip quảng cáo với nội dung nhấn mạnh rủi ro, nguy dẫn đến cháy nhà Cháy nhà bắt nguồn từ nguyên nhân nhỏ, chẳng hạn chút sơ ý bất cẩn Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 17 17 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG lúc nấu ăn làm rò rỉ gas, tàn thuốc vơ tình rơi vào nơi dễ bắt cháy hay bạn q nhỏ mà khơng biết chúng đùa với tử thần……Cháy nhà bắt nguồn từ kết cấu, loại vật liệu dùng xây dựng nhà bạn, bắt nguồn từ thay đổi theo chiều hướng ngày khắc nghiệt thời tiết…… Các clip quảng cáo phải nêu bật tổn thất mà họ phải gánh chịu, đồng thời đưa hai tình đối lập việc khắc phục tổn thất xảy ra:một có tham gia bảo hiểm khơng có tham gia bảo hiểm, qua làm bật lên ưu điểm việc tham gia bảo hiểm, bảo hiểm người bạn đường cho nhà bạn! Bên cạnh đó, cơng ty bảo hiểm có lợi lớn, đội ngũ bán hàng trực tiếp đông đảo Nếu đội ngũ đào tạo, trang bị kỹ tốt trở thành phận hỗ trợ đắc lực việc nâng cao nhận thức toàn xã hội bảo hiểm nhà tư nhân nước ta Họ người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, có điều kiện để giải thích, phân tích ưu điểm vượt trội việc tham gia bảo hiểm cho khách hàng hiểu, thuyết phục khách hàng cách trực tiếp nhanh chóng Tuy nhiên, cơng ty bảo hiểm cần phải tuân thủ chặt chẽ nguyên tắc số đơng, khơng nên nóng vội chạy theo số lượng, doanh số mà vơ tình kéo rủi ro gần phía hơn, việc mở rộng thị phần khơng mang lại hiệu bền vững Còn khía cạnh khác cơng ty bảo hiểm cần phải xem xét, cân nhắc: phí bảo hiểm Nó phải phù hợp với điều kiện, mức đóng thu nhập người dân nước ta Nếu phí bảo hiểm q cao tất nỗ lực, cố gắng nhằm nâng cao nhận thức bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân trở nên vơ ích, lẽ họ nhận thức không đủ điều kiện kinh tế để tham gia cơng ty bảo hiểm khơng thể phát triển loại hình bảo hiểm Tóm lại, việc thay đổi nhận thức xã hội bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân việc đòi hỏi phải có thời gian khơng có nghĩa khơng làm Chúng tin công ty bảo hiểm tìm giải pháp riêng họ để giành thị phần cho loại hình sản phẩm bảo hiểm KẾT LUẬN Người Việt ta thường có câu “an cư lập nghiệp”, cố gắng xây dựng cho tổ ấm thật tươm tất Mọi người quý trọng tổ ấm mình, tham gia bảo hiểm hỏa hoạn cho ngơi nhà thân u, để lỡ mai có khơng may gặp nguy tổn thất cháy, hỏa hoản… bạn an tâm bạn khơng phải vất vả tìm nguồn tài để xây lại nhà có bảo hiểm giúp bạn tạo dựng lại tổ ấm! Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 18 18 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG Danh mục tài liệu tham khảo Web baohiem.net Từ điển Việt Nam Số liệu từ Cục cảnh sát phòng cháy chữa cháy Hệ thống văn pháp luật Việt Nam Một số website khác Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 19 19 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 20 20 ... bảo hiểm hỏa hoạn phải nêu rõ: bên mua bảo hiểm, bên bán bảo hiểm, đối tư ng bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, trách nhiệm bảo hiểm. .. hỏa hoạn Việt Nam chưa phát triển Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GĨC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 3 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG 17 III Phần 3: Giải pháp phát triển. .. 2.2.3 Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân: Bảo hiểm hoả hoạn nhà tư nhân đời theo đời bảo hiểm hoả hoạn năm 1989 Và tồn Việt Nam 20 năm Nhưng nay, thực tế người dân phòng khắc phục hoả hoạn nhà họ bảo hiểm