Lời mở đầu Bảo hiểm thơng mại hoạt động dịch vụ tài ngày có vị trí quan träng nỊn kinh tÕ qc d©n ViƯt Nam Bảo hiểm không thực việc huy động vốn cho kinh tế mà điều quan trọng góp phần đảm bảo ổn định tài cho cá nhân, gia đình, cho tổ chức doanh nghiệp để khôi phục đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh Một cá nhân hay tổ chức có nhu cầu tìm cho loại hình bảo hiểm phù hợp, họ phải nhiều thời gian công sức để thu thập thông tin, xem xét đánh giá công ty bảo hiểm Mặt khác họ phải có kiến thức định bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chứa đựng nhiều từ ngữ chuyên môn khó hiểu Để giúp ngời tham gia bảo hiểm mua đợc loại hình bảo hiểm phù hợp với mức phí cạnh tranh, hoạt động môi giới bảo hiểm đời Môi giới bảo hiểm cầu nối ngời mua bảo hiểm với ngời bảo hiểm, đứng phía ngời mua bảo hiểm để thúc đẩy giao dịch bảo hiểm, giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí để thực giao dịch có hiệu nhất, qua thúc đẩy thị trờng bảo hiểm phát triển T năm 1993 công ty cấp phép để hoạt động lĩnh vực kinh doanh môi giới bảo hiểm, đến có tổng số s¸u cơng ty môi giới bảo hiểm cấp phép hoạt động Việt Nam Trong thời gian qua, Chính phủ Việt Nam có kế hoạch mở cửa thị trường bảo hiểm để tăng cường vai trò cơng mơi giới bảo hiểm cân cấu môi giới bảo hiểm công ty bảo hiểm thị trường Bên cạnh đóng góp tích cực cơng ty môi giới bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam, công ty môi giới bảo hiểm cng gp nhiu thỏch thc nh: quy định pháp luật, khách hàngDo ũi hi phi cú s can thiệp quan có thẩm quyền để xác định lại vai trò cơng ty mơi giới bảo hiểm thị trường Để tăng cường tảng khuôn khổ pháp luật việc quản lý giám sát nhà nước hoạt động môi giới bảo hiểm, cần thiết phải tiến hành nghiên cứu toàn diện hoạt động công ty môi giới bảo hiểm quốc tế Việt Nam Sau thêi gian thùc tËp Vụ Bảo hiểm Bộ Tài chính, đợc giúp đỡ tận tình quý quan cô giáo hớng dẫn, em chọn đề tài Hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam-Thực trạng giải pháp để làm chuyên đề tốt ngiệp Mục đích nghiên cứu đề tài hệ thống hoá vấn đề lý luận môi giới bảo hiểm, nghiên cứu kinh nghiệm quốc tế hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam thời gian qua từ đa đề xuất, kiến nghị để hoàn thiện hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam Kết cấu đề tài, lời mở đầu kết luận, gồm chơng: Chơng I : Lý luận chung môi giới bảo hiểm Chơng II: Kinh nghiệm quốc tế hoạt động kinh doanh môi giới bảo hiểm Chơng III: Thực trạng hoạt động môi giới bảo hiểm việt nam Chơng IV: Kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam Do thời gian tìm hiểu có hạn phạm vi nghiên cứu tơng đối rộng nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đợc góp ý thầy cô Em xin chân thành cảm ơn quý quan cô Nguyễn Thị Chính giúp em hoàn thiện đề tài Chơng I Lý luận chung môi giới bảo hiểm I Sự cần thiết vai trò hoạt động môi giới bảo hiểm Sự cần thiết hoạt động môi giới bảo hiểm Bảo hiểm loại hình dịch vụ sản phẩm bảo hiểm có đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ nh: tính vô hình, tính không đồng tính không đợc bảo hộ quyềnNgời mua cảm nhận đợc sản phẩm bảo hiểm thông qua giác quan mình, đồng thời chất lợng sản phẩm bảo hiểm đợc thể suốt khoảng thời gian kể từ bắt đầu chấm dứt thời hạn bảo hiểm Do ngời mua khó so sánh cách rõ ràng chất lợng sản phẩm bảo hiểm Công ty bảo hiểm nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm Họ nhà kinh doanh rủi ro, để cạnh tranh, họ phải đảm bảo cho đơn bảo hiểm bán phải thu đợc phí bảo hiểm cao sở phạm vi bảo hiểm mà họ chấp nhận đợc Công ty bảo hiểm nh đại lý đại diƯn cđa hä cã thĨ thay ®ỉi møc phÝ b»ng cách tăng, giảm chất lợng dịch vụ áp đặt nhiều điểm loại trừ để hạn chế tr¸ch nhiƯm cđa hä viƯc to¸n båi thêng cã tỉn thÊt x¶y Nh vËy, giao dịch bảo hiểm, có thông tin ngời yêu cầu bảo hiểm ngời bảo hiểm không ăn khớp nhau; ngời yêu cầu bảo hiểm đầy đủ thông tin nhà bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm dễ dẫn tới bất lợi cho họ Đặc biệt, nền kinh tế thị trờng, công ty bảo hiểm thờng lạm dụng mạng lới phân phối nên ảnh hởng đến quyền lợi ngời tham gia bảo hiểm Để giải đợc vấn đề trên, hoạt động môi giới bảo hiểm đẵ đời Môi giới bảo hiểm tổ chức trung gian, có nhiều kinh nghiệm đại diện cho ngời mua bảo hiểm, hoạt động môi giới bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm đợc hiểu biết cần thiết bảo hiểm, họ không nắm quyền lợi nghĩa vụ công ty bảo hiểm, hay nói cách khác họ ngời bảo vệ quyền lợi cho trớc công ty bảo hiểm Nếu hoạt động môi giới bảo hiểm nớc, doanh nghiệp bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm sử dụng môi giới bảo hiểm nớc ngoài, gây bất lợi cho kinh tế nớc nói chung hoạt động môi giới bảo hiểm nói riêng Một thị trờng bảo hiểm môi giới bảo hiểm hoạt động thị trờng sơ khai, cha phát triển Môi giới bảo hiểm phát triển làm cho thị trờng bảo hiểm phát triển hơn, tạo cạnh tranh lành mạnh công ty bảo hiểm việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng Nh vậy, để đánh giá phát triển thị trờng bảo hiểm , yếu tố thiếu phát triển hoạt động môi giới bảo hiểm Thực tế cho thấy, trung gian bảo hiểm ®ãng vai trß quan träng viƯc thóc ®Èy sù tăng trởng thị trờng Trên giới , môi giới bảo hiểm thu xếp đến 90% tổng lợng dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ Vai trò hoạt động môi giới bảo hiểm Vai trũ chớnh môi giới bảo hiểm trung gian công ty bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Với tư cách trung gian đại diện cho người tham gia bảo hiểm, môi giới bảo hiểm hỗ trợ người tham gia bảo hiểm quản lý rủi ro, xây dựng phương án quản lý rủi ro, xây dựng chương trình bảo hiểm tìm kiếm nhà bảo hiểm cung cấp đầy đủ loại hình dịch vụ, sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu người tham gia Thông qua môi giới bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng đàm phán, thoả thuận dễ dàng đến điểm chung, ký kết hợp đồng bảo hiểm Thông qua môi giới bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng tiết kiệm nhiều thời gian chi phí cho việc tìm kiếm, lựa chọn so sánh công ty bảo hiểm, dịch vụ bảo hiểm, đánh giá phân tích rủi ro công việc thường xuyên công ty môi giới bảo hiểm Với tư cách trung gian bảo hiểm, mơi giới bảo hiểm góp phần phổ biến, tun truyền bảo hiểm, góp phần nâng cao nhận thức xã hội lợi ích bảo hiểm mang lại Môi giới bảo hiểm phận quan trọng phản hồi thông tin cho công ty bảo hiểm, góp phần giúp cơng ty bảo hiểm xây dựng dịch vụ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu người tham gia bảo hiểm Đối với đối tượng, mơi giới bảo hiểm thể vai trò cụ thể nh sau: 1) Đối với ngời mua bảo hiểm: Mụi giới bảo hiểm tư vấn giúp khách hàng đánh giá rủi ro khách hàng, phân tích rủi ro loại trừ, giữ lại rủi ro cần phải bảo hiểm, giúp khách hàng lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm có đầy đủ khả cung cấp sản phẩm bảo hiểm, dịch vụ bảo hiểm phù hợp theo yêu cầu khách hàng Doanh nghiệp môi giới đồng thời giúp người tham gia thực đàm phán với doanh nghiệp bảo hiểm để thu xếp điều kiện, điều khoản, mức phí bảo hiểm đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, mơi giới bảo hiểm hỗ trợ cho người tham gia bảo hiểm việc bổ sung hồ sơ bảo hiểm, giúp khách hàng thủ tục yêu cầu bồi thường kiện bảo hiểm xảy ra, giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí giao dch bo him 2) Đối với doanh nghiệp bảo hiĨm: Thơng qua họat động mơi giới, cầu nối người mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm gốc doanh nghiệp tái bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp sản phẩm cho người mua bảo hiểm, làm tăng trưởng doanh thu thúc đẩy họat động kinh doanh Đồng thời, doanh nghiệp mơi giới doanh nghiệp có quan hệ tốt với người tham gia bảo hiểm, đó, nhiều trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền cho môi giới bảo hiểm thực công tác quản lý khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm, thực thu hộ phí bảo hiểm toán bồi thường cho khách hàng kiện bảo hiểm xảy Hoạt động tiết kiệm nhiều chi phí cho doanh nghiệp bảo hiểm việc tìm kiếm khách hàng, chi phí đánh giá rủi ro, chi phí quản lý khách hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm đưa nhiều loại hình sản phẩm bo him mi 3) Đối với thị trờng bảo hiểm: Như vậy, thông qua hoạt động môi giới bảo hiểm, thị trường bảo hiểm nâng cao sức cạnh tranh chất lượng phục vụ công ty bảo hiểm, thúc đẩy giao dịch bảo hiểm phát triển Với hoạt động mình, cơng ty mơi giới bảo hiểm tạo thêm nhiều chuyên gia giỏi chuyên môn nghiệp vụ kinh nghiệm bảo hiểm Đây đóng góp quan trọng cơng ty mơi giới bảo hiểm với thị trường bảo hiểm phát triển nhanh thiếu nhiều chuyên gia bảo hiểm thị trường bảo hiểm phát triển Việt Nam Ngồi ra, mơi giới bảo hiểm có vai trò tích cực việc hạn chế hành vi trục lợi bảo hiểm, mang lại phát triển lành mạnh cho thị trường bảo hiểm Những khoản tiền khổng lồ phí bảo hiểm số tiền bồi thường tạo nên ý đồ xấu, gây tác hại cho tất bên Nguyên tắc bảo hiểm cộng đồng hoá, tập thể hoá rủi ro thật xúc số người với ý đồ xấu làm hỏng lợi ích cộng đồng người bảo hiểm Thông qua khả chun mơn hiểu biết người cung cấp dịch vụ người sử dụng dịch vụ, công ty môi giới đóng vai trò quan trọng việc ngăn chặn tình trạng 4) §èi víi x· héi: Hoạt động môi giới bảo hiểm phát triển trước hết góp phần tạo thêm cơng ăn việc làm cho tồn xã hội thông qua việc phát triển hệ thống môi giới bảo hiểm Đồng thời, thông qua hoạt động môi giới bảo hiểm bước nâng cao nhận thức người dân toàn xã hội vai trò, lợi ích hoạt động bảo hiểm, từ thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển II Bản chất đặc điểm hoạt động môi giới bảo hiểm Khái niệm, chất môi giới bảo hiểm Mụi gii bo him l mt hoạt động trung gian bảo hiểm quan trọng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hoạt động môi giới bảo hiểm thực hoạt động tư vấn giúp khách hàng đánh giá rủi ro cần phải bảo hiểm, lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm phù hợp với mức phí bảo hiểm hợp lý, hỗ trợ việc giải thương lượng bồi thường, giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí giao dịch bảo hiểm, đồng thời tạo mối quan hệ tin tưởng lẫn doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm Có nhiều định nghĩa hoạt động mơi giới bảo hiểm môi giới bảo hiểm khác Lut bo him Trung Quc iu 123 quy định: Mụi giới bảo hiểm tổ chức, dựa quyền lợi người yêu cầu bảo hiểm nhận hoa hồng phù hợp với pháp luật, cung cấp dịch vụ trung gian khách hàng yêu cầu bảo hiểm công ty bảo hiểm để họ ký kết hợp đồng bảo hiểm” Luật Kinh doanh bảo hiểm số 13 ngày 17/2/2000 Cộng hồ Slovenia, theo Điều 219: “Người mơi giới bảo hiểm cá nhân trung gian việc thực hợp đồng bảo hiểm cho nhiều nhà bảo hiểm Trung gian coi người thực dịch vụ mà mục tiêu nỗ lực thuyết phục người nắm giữ đơn bảo hiểm thảo luận với người bảo hiểm để đàm phán hợp đồng bảo hiểm”, Điều 220: “Công ty môi giới bảo hiểm thực thể pháp lý thực hoạt động thương mại, hoạt động dịch vụ liên quan đến trung gian việc tiến hành hợp đồng bảo hiểm” Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, hoạt động môi giới bảo hiểm định nghĩa cụ thể sau: “Hoạt động môi giới bảo hiểm việc cung cấp thông tin, tư vấn cho bên mua bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm công việc liên quan đến việc đàm phán, thu xếp thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu bên mua bảo hiểm”1 Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm doanh nghiệp thực hoạt động môi giới bảo hiểm theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan Qua định nghĩa thấy rằng, chất mơi giới bảo hiểm cầu nối người mua bảo hiểm với người bảo hiểm, đứng phía người mua bảo hiểm để thúc đẩy giao dịch bảo hiểm, qua thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển Phân loại môi giới bảo hiểm Thờng có hai loại môi giới bảo hiểm môi giới bảo hiểm gốc môi giới tái bảo hiểm a Môi giới bảo hiểm gốc Là tổ chức cá nhân đứng dàn xếp vấn đề bảo hiểm khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm Có ngời cần mua bảo hiểm nhng phải mua nh thé mua đâu Môi giới bảo hiểm gốc làm việc với khách hàng để xác định nhu cầu bảo hiểm, sau đàm phán, thoả thuận với doanh nghiệp bảo hiểm để có đợc phạm vi bảo hiểm phí bảo hiểm tốt nhất, thoả mãn nhu cầu khách hàng Môi giới bảo hiểm gốc thực nhiều công việc cho doanh nghiệp bảo hiểm nhận đợc môi giới phí từ doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp từ khách hàng iu 3, khoản Luật kinh doanh bảo hiểm Điều 89 Luật Kinh doanh bo him +Lợi ích hoạt động môi giới bảo hiểm gốc Môi giới bảo hiểm gốc t vấn cho khách hàng quản lý rủi ro cách có hiệu Đây lĩnh vực chuyên môn môi giới bảo hiểm,trong khách hàng biết rõ công việc kinh doanh họ Điều tiết kiệm đợc thời gian chi phí cho doanh nghiệp bảo hiểm Đồng thời, t vấn thủ tục khiếu nại để đảm bảo cho khách hàng có đợc mức bồi thờng thoả đáng; Môi giới thông báo cho khách hàng biết văn quy phạm bảo hiểm lĩnh vực có liên quan, giúp khách hàng xem xét vụ bồi thờng để nhận hạn chế giảm bớt vụ khiếu nại tơng lai Điều tiết kiệm cho doanh nghiệp bảo hiểm Môi giới giới thiệu khách hàng cho doanh nghiệp bảo hiểm Tạo thêm công ăn việc làm, tăng thu khoản thuế liên quan đến phi bảo hiểm b Môi giới tái bảo hiểm Là ngòi hỗ trợ, giúp đỡ doanh nghiệp bảo hiểm gốc làm việc với doanh nghiệp tái bảo hiểm việc bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm gốc Hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm giới yêu cầu môi giới tái bảo hiểm t vấn, giúp đỡ rủi ro đợc bảo hiểm lớn so với khả tài họ việc toán bồi thờng tổn thất xảy rủi ro Đối với rủi ro tiềm ẩn lớn, môi giới tái bảo hiểm giúp doanh nghiệp bảo hiểm phân tích phạm vi rủi ro để thu xếp tái bảo hiểm cần thiết Thông qua môi giới tái bảo hiểm , doanh nghiệp bảo hiểm có đợc an toàn tài chính, có khả bảo vệ khách hàng lớn đem lại ổn định cao cho xã hội +Lợi ích môi giới tái bảo hiểm Môi giới tái bảo hiểm thay mặt doanh nghiệp bảo hiểm tiếp cận với nhiều doanh nghiệp tái bảo hiểm Do có cạnh tranh doanh nghiệp tái bảo hiểm, giá bảo hiểm dành cho doanh nghiệp bảo hiểm gốc đợc giảm xuống nên tiết kiệm đợc ngoại tệ tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm gốc nhận đợc khối lợng dịch vụ lớn hơn, khách hàng đợc đảm bảo tài tốt Môi giới tái bảo hiểm hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm gốc lập kế hoạch đối phó với tổn thất mang tính thảm hoạ nh bão, lôc, động đất xảy hàng năm So sỏnh i lý bảo hiểm môi giới bảo hiểm Các dịch vụ bảo hiểm phân phối trực tiếp từ doanh nghiệp bảo hiểm đến người tham gia bảo hiểm thông qua trung gian bảo hiểm Trong lĩnh vực trung gian bảo hiểm có hai hình thức đại lý bảo hiểm môi giới bảo hiểm Hoạt động đại lý bảo hiểm hoạt động giới thiệu, chào bán bảo hiểm, thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm công việc khác nhằm thực hợp đồng bảo hiểm theo uỷ quyền doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm, đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm Trong đó, hoạt động mơi giới bảo hiểm thực công việc giới thiệu thu xếp bảo hiểm đại diện cho bên mua bảo hiểm Do đặc điểm nên hoạt động đại lý bảo hiểm hẹp nhiều so với hoạt động môi giới bảo hiểm Đại lý bảo hiểm hoạt động cho doanh nghiệp bảo hiểm cụ thể thực công việc phục vụ cho cung cấp dịch vụ bảo hiểm đánh giá, giám định rủi ro, thu phí bảo hiểm, giám định bồi thường Doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm hoạt động đại lý bảo hiểm Đại lý bảo hiểm phải có chứng đào tạo đại lý theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm Một số nước, đại lý bảo hiểm phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động đại lý bảo hiểm Tuy nhiên Việt Nam, đại lý bảo hiểm mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Đối với hoạt động môi giới bảo hiểm, với tư cách đại diện cho khách hàng, bên cạnh việc giới thiệu dịch vụ bảo hiểm, giúp khách hàng chọn lựa công ty bảo hiểm phù hợp môi giới bảo hiểm đồng thời cung cấp nhiều dịch vụ khác liên quan đến hoạt động môi giới bảo hiểm khác hoạt động đánh giá rủi ro, quản lý rủi ro, dịch vụ quản lý tài sản, quản lý bồi thường cho công ty bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm Do đó, cơng ty mơi giới bảo hiểm thực giới thiệu sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phép hoạt động hợp pháp Phần lớn nước giới, người làm việc cho cơng ty mơi giới bảo hiểm phải có chứng đào tạo bảo 10 trách nhiệm thấp, không đáp ứng nhu cầu công ty môi giới bảo hiểm Trên thực tế, số cơng ty mơi giới bảo hiểm có vốn đầu tư nước tham gia mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động môi giới bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi chưa có hoạt động Việt Nam theo chương trình bảo hiểm trách nhiệm cơng ty mẹ để có bảo vệ tốt cho họat động Thanh tốn họat động mơi giới bảo hiểm chậm Trong luật bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành luật quy định rõ ràng vấn đề tốn họat động mơi giới bảo hiểm công ty môi giới bảo hiểm với công ty bảo hiểm công ty môi giới bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm Thực tế, nhiều cơng ty mơi giới bảo hiểm có tượng chiếm dụng phí bảo hiểm cơng ty bảo hiểm khoản cơng ty bảo hiểm tốn cho người tham gia bảo hiểm thông qua môi giới Pháp luật Việt Nam chưa có quy định yêu cầu công ty môi giới bảo hiểm phải mở tài khoản môi giới bảo hiểm ngân hàng cụ thể công ty môi giới bảo hiểm không sử dụng tài khoản này, rút tiền từ tài khoản mà không đồng ý chấp thuận quan quản lý Sự phối hợp công ty bảo hiểm môi giới bảo hiểm việc nghiên cứu, xây dựng sản phẩm bảo hiểm chưa tốt Sự kết hợp công ty bảo hiểm môi giới bảo hiểm việc nghiên cứu, xây dựng sản phẩm bảo hiểm, quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm phù hợp đáp ứng nhu cầu người tham gia bảo hiểm chưa thực tốt Chính vậy, nhiều trường hợp sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp nước không đáp ứng nhu cầu người tham gia bảo hiểm, dẫn đến trường hợp người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm hãng bảo hiểm nước ngồi khơng có họat động Việt Nam thơng qua doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước Vấn đề khiến cho người tham gia khơng có hỗ trợ cần thiết kịp thời có kiện bảo hiểm xảy công ty mơi giới bảo hiểm họat động khơng với nguyên tắc họat động lĩnh vực đặc thù Do đó, cơng ty bảo hiểm mơi giới bảo hiểm cần có kết hợp chặt chẽ, xây dựng phát triển sản phẩm bảo hiểm để đáp ứng tối đa nhu cầu người tham gia bảo hiểm 74 ch¬ng IV kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam I thuận lợi khó khăn hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam Những thuận lợi Tại Việt Nam, tỷ lệ phí bảo hiểm phi nhân thọ đợc khai thác qua công ty môi giới bảo hiểm so với tổng phí bảo hiểm phi nhân thọ toàn thị trờng năm 2003 6%, năm 2004 tăng lên 12% Từ chỗ có công ty môi giới bảo hiểm năm 2001, đến hết năm 2004 Việt Nam có công ty đợc cấp giấy phép thành lập hoạt động Những công ty có vốn đầu t nớc tập đoàn môi giới bảo hiểm hàng đầu giới Đây hội để công ty m«i giíi níc cã 75 thĨ häc hái đợc kinh nghiệm, tiếp cận với chuẩn mực quốc tế bảo hiểm môi giới bảo hiểm Nhng điểm thuận lợi lớn hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam có thị trờng giàu tiềm Điều đợc thể qua tiêu sau: - Tỷ lệ phí bảo hiểm thu xếp qua môi giới Việt Nam năm gần ngày tăng, nhng so sánh với thị trờng giới tỷ lệ nhỏ bé Tại nhiều nớc, tổng phí bảo hiểm thu xếp qua công ty môi giới chiếm tới 90% tổng phí bảo hiểm, nh Canada 90%, Ailen 95%, Luân Đôn 95% - Mặt khác, số lợng công ty môi giới bảo hiểm Việt Nam Ýt HiƯn míi chØ cã c«ng ty cã giấy phép hoạt động ( công ty có vốn đầu t nớc công ty cổ phần nớc ) Thực tế hoạt động môi giới bảo hiểm , công ty môi giới bảo hiểm ngời đại diện cho ngời tham gia bảo hiểm Do số lợng công ty môi giới không phụ thuộc vào số lợng công ty bảo hiểm mà phụ thuộc vào số lợng khách hàng tham gia bảo hiểm Cũng giống nh số lợng bác sĩ vùng không phụ thuộc vào số lợng bệnh viện nhiều hay mà phụ thuộc vào nhu cầu số lợng bệnh nhân cần chữa bệnh Tất tiêu thể điều tiềm thị trờng bảo hiểm cho hoạt động môi giới Việt Nam lớn Đây điều kiện vô thuận lợi để công ty môi giới bảo hiểm có khả nâng cao tỷ trọng phí bảo hiểm thu xếp, tăng doanh thu phí môi giới tăng cờng khai thác thị trờng, phát triển hoạt động môi giới bảo hiểm môi giới tái bảo hiểm Những khó khăn Tuy hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam năm vừa qua đẵ có kết đáng khích lệ, song 76 thị trờng bảo hiểm cha phát triển vững vàng tồn khó khăn cần phải khắc phục Có nhiều nhân tố nh: môi trờng pháp lý cha hoàn thiện; khả tài chính, trình độ chuyên môn yếu kém, quy tắc, tập quán quốc tế tất tác động mạnh đến hoạt động môi giới bảo hiểm _ lĩnh vực đợc xem mẻ Việt Nam Nhiều vấn đề có tính pháp lý liên quan đến hoạt động kinh doanh môi giới bảo hiểm cha đợc điều chỉnh kịp thời, đòi hỏi phải có thiết chế chặt chẽ để đa hoạt động bảo hiểm phát triển theo định hớng đẵ đề Một khó khăn rõ không nhắc đến tập quán, thói quen kinh doanh Đây yếu tố ảnh hởng sâu sắc đến hoạt động môi giới bảo hiểm Tập quán mua bảo hiểm cha hình thành doanh nghiệp ngời dân Điều xuất phát từ hiểu biết cần thiết dịch vụ bảo hiểm cha đầy đủ Thêm vào tâm lý e ngại khách hàng họ cảm thấy bị tìm đến nhà môi giới, mà quên điều mà họ đợc hởng tham gia dịch vụ bảo hiểm Đó chơng trình t vấn, kiểm soát rủi ro với chi phí tiết kiệm nhất, dịch vụ quản lý hợp đồng, dịch vụ giải yêu cầu bồi thờng nhanh chóng có cố Xin đợc nhắc lại rằng: suốt trình thực hợp đồng, khách hàng trả khoản chi phí cho công ty môi giới bảo hiểm Dù qua môi giới hay không qua môi giới họ phải trả lợng phí bảo hiểm nh Do đó, từ trớc tới nay, khách hàng thờng trực tiếp mua bảo hiểm công ty bảo hiểm, thờng mua loại hình bảo hiểm bắt buộc Nhà nớc qui định Thói quen kinh doanh, giao dịch trực tiếp khong thông qua tổ chức trung gian hạn chế phát triển hoạt động trung gian môi giới bảo hiểm 77 Ngoài số công ty môi giới bảo hiểm công ty môi giới bảo hiểm nớc chiếm u tuyệt đối ( năm 2003 chiếm tới 92% thị phần môi giới bảo hiểm, năm 2004 88%) Điều công ty môi giới bảo hiểm có vốn đầu t nớc hẳn tiềm lực tài chính, đặc biệt kinh nghiệm,trình độ, uy tín với mạng lới nhà môi giới bảo hiểm rộng khắp Đây điểm khó khăn cho quan quản lý việc cân đối cấu hài hoà doanh nghiệp nớc doanh nghiệp có vốn đầu t nớc , việc tạo sân chơi bình đẳng cho hoạt động bảo hiểm II kiến nghị Qua việc nghiên cứu tiêu đánh giá phát triển hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam ; thực trạng xu hướng phát triển hoạt động môi giới bảo hiểm thị trường tài chính, em xin đưa số kiến nghÞ sau với mục đích xem xét áp dụng để thúc đẩy phát triển hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam làm tốt chức trung gian mình, qua thúc đẩy phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam 78 Tăng cường khuôn khổ pháp lý cho hoạt động mơi giới bảo hiểm a- Cụ thể hóa quy định quy tắc đạo đức họat động môi giới bảo hiểm biện pháp, chế xử lý để hướng doanh nghiệp môi giới bảo hiểm họat động theo quy định pháp luật, góp phần hạn chế hành vi cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng đến thị trường bảo hiểm, đồng thời giúp quan quản lý giám sát họat động mơi giới bảo hiểm cách có hiệu b- Ban hành Quy tắc biểu phí bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động mơi giới bảo hiểm để góp phần nâng cao trách nhiệm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm để bảo vệ tốt cho người tham gia bảo hiểm c- Bổ sung thêm quy định cấp chứng chỉ, cấp phép hành nghề người làm công tác môi giới bảo hiểm doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm Vì họat động mơi giới bảo hiểm họat động phức tạp đòi hỏi người làm phải có kiến thức chuyên sâu khơng họat động mơi giới mà kiến thức bảo hiểm, luật pháp Do đó, việc u cầu người làm mơi giới phải có chứng hành nghề hòan tồn cần thiết d- Quy định tốn họat động mơi giới bảo hiểm: Quy định công ty môi giới bảo hiểm phải có tài khoản ngân hàng để thu thực khoản tốn hoa hồng mơi giới bảo hiểm khoản phải trả cho người tham gia bảo hiểm Các công ty môi giới bảo hiểm không sử dụng tài khoản vào mục đích khơng phép, việc rút tiền khỏi tài khoản phải quan quản lý bảo hiểm chấp thuận Việc giúp cho công ty bảo hiểm người tham gia bảo hiểm yên tâm đảm bảo cho công ty môi giới sử dụng khoản vào mục đích đắn, hạn chế chiếm dụng vốn bảo hiểm Thành lập Hiệp hội nhà môi giới bảo hiểm Tăng cường chế hợp tác thức khơng thức, tiến tới hình thành hiệp hội nghề nghiệp môi giới bảo hiểm 79 Hiệp hội môi giới bảo hiểm tổ chức nghề nghiệp giúp quan quản lý theo dõi tình hình họat động cơng ty mơi giới bảo hiểm nước Thông qua họat động Hiệp hội, doanh nghiệp bảo hiểm, môi giới bảo hiểm trao đổi thơng tin, kinh nghiệm cho nhau, cơng ty mơi giới bảo hiểm học hỏi kinh nghiệm họat động môi giới bảo hiểm từ công ty môi giới bảo hiểm lớn giới, tiếp cận với chuẩn mực bảo hiểm môi giới bảo hiểm quốc tế Mở rộng phạm vi hoạt động môi giới bảo hiểm Mặc dù luật cho phép doanh nghiệp môi giới bảo hiểm triển khai nhiều nghiệp vụ môi giới bảo hiểm Tuy nhiên, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm hạn chế hoạt động việc giới thiệu dịch vụ bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm Trong đó, nhiều nghiệp quan trọng khác hoạt động môi giới bảo hiểm chưa triển khai thực Do đó, cần khuyến có chế khuyến khích doanh nghiệp mơi gii mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh cho tất tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế khác nhau, a dng hoỏ cỏc hot ng vịêc triển khai nghiệp vụ ca để hỗ trợ tốt cho người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm gốc Tăng cường quan hệ công ty môi giới bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Công ty môi giới bảo hiểm doanh nghiệp trung gian Do ngồi việc đại diện cho người tham gia bảo hiểm, công ty mơi giới bảo hiểm phải có trách nhiệm phối hợp với công ty bảo hiểm xây dựng, nghiên cứu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tham gia bảo hiểm Công ty môi giới bảo hiểm đồng thời phải phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm nhằm nâng cao ý thức tham gia bảo hiểm người c bo him III giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam 80 Trong chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm giai đoạn 2003-2010 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, hoạt động môi giới bảo hiểm, với đại lý bảo hiểm đánh giá kênh phân phối dịch vụ bảo hiểm góp phần thúc đẩy phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam nhằm đạt mục tiêu chiến lược đề Để đạt kết đó, cần phải có giải pháp để phát triển hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam, đồng thời tăng cường khả giám sát nhà nước hoạt động Sau nghiên cứu tình hình thực tiễn Việt Nam thời gian qua, Em xin đưa số đề xuất sau: Đối với quan quản lý nhà nước Do thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn phát triển ban đầu, hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam giai đoạn sơ khai với số lượng hạn chế doanh nghiệp môi giới bảo hiểm thị phần phí bảo hiểm thu xếp qua mơi giới nhỏ, chiến lược phát triển hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam cần xem xét giác độ ngắn hạn dài hạn Về chiến lược ngắn hạn Trước mắt cần tiếp tục cho phép thành lập thêm công ty môi giới bảo hiểm để khai thác tốt tiềm thị trường, tăng thị phần doanh thu phí bảo hiểm thu xếp qua hoạt động môi giới tăng mức độ cạnh tranh để phục vụ tốt nhu cầu thị trường Nguyên tắc cấp phép thành lập hoạt động: Các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm cần thành lập hoạt động theo hướng đa dạng hố hình thức sở hữu, bảo đảm cấu hài hoà doanh nghiệp nước doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Vì công ty môi giới bảo hiểm nước chiếm ưu tuyệt đối họat động mơi giới Ngồi cần xem xét cho phép tham gia mạnh mẽ tập đồn mơi giới bảo hiểm hàng đầu giới, doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi có đủ điều kiện theo quy định pháp luật, đồng thời công ty lớn, có lực tài uy tín hoạt động để tận dụng kinh nghiệm, công nghệ trình độ quản lý hoạt động mơi giới bảo hiểm tiên tiến giới, thúc đẩy hoạt động tái bảo hiểm thị trường quốc tế 81 nhận tái bảo hiểm từ thị trường bảo hiểm nước Điều thúc đẩy trình hội nhập thị trường bảo hiểm Việt Nam vào thị trường bảo hiểm quốc tế Về chiến lược dài hạn Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung cho hoạt động mơi giới bảo hiểm noi riêng tạo môi trường pháp lý bình đẳng thành phần doanh nghiệp, huy động nguồn lực nước nước thúc đẩy thị trường phát triển lành mạnh, ổn định Thực tế cho thấy, Sự phát triển môi giới bảo hiểm song hành với phát triển thị trường bảo hiểm Phát triển hoạt động môi giới bảo hiểm xu tất yếu thị trường bảo hiểm muốn phát triển theo hướng chuyên nghiệp hóa nước giới (trên giới, môi giới bảo hiểm thu xếp đến 90% tổng lượng dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ) Nếu khuôn khổ pháp lý cho hoạt động môi giới không đầy đủ tương đồng so với loại hình doanh nghiệp bảo hiểm khác tạo nên cân đối, làm giảm vai trò định hướng, giám sát quan quản lý hoạt động này, đồng thời gây khó khăn cho thân doanh nghiệp trình hoạt động Bổ sung thêm quy định cấp phép họat động môi giới bảo hiểm lĩnh vực khác liên quan đến họat động mơi giới bảo hiểm nhằm đảm bảo tính cơng cho doanh nghiệp bảo hiểm phép họat động hợp pháp Việt Nam Hiện thị trường bảo hiểm Việt Nam có số doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi tiến hành họat động tư vấn, mơi giới bảo hiểm Việt Nam ( thông qua văn phòng đại diện ) khơng có giấy phép thành lập họat động Bộ Tài cấp Một số công ty khác lại xin phép quan cấp phép hình thức khơng phải doanh nghiệp môi giới bảo hiểm song họat động lại thực môi giới bảo hiểm Điều ảnh hưởng lớn đến thị trường bảo hiểm Việt Nam tác động không tốt đến họat động công ty môi giới bảo hiểm họat động hợp pháp Thực tế, họat động môi giới bảo hiểm đề cập đa dạng Do đó, cần có quy định cấp phép họat động mơi giới bảo hiểm rộng để bao trùm họat động liên quan đến môi giới bảo hiểm để nâng cao cơng tác quản lý giám sát bảo hiểm Việt Nam 82 Nhà nước cần có chế khuyến khích doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm thực đa dạng hoá dịch vụ vượt khỏi phạm vi thu xếp bảo hiểm truyền thống để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng chí biến tiềm bảo hiểm thành thực Khi điều kiện cho phép thành lập tổ chức nghề nghiệp Hiệp hội môi giới bảo hiểm, học viện môi giới bảo hiểm để đẩy mạnh hợp tác doanh nghiệp môi giới bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm với thị trường bảo hiểm, tạo môi trường phát triển kỹ nghề nghiệp chuyên môn hoạt động môi giới bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm chuyên ngành tài chính, đòi hỏi cán quản lý bảo hiểm phải có hiểu biết nghiệp vụ sâu sắc, có tầm nhìn bao qt, biết phân tích dự báo tình hình, am hiểu thực tiễn hoạt động doanh nghiệp.Do phải xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý cách phù hợp.Công tác đào tạo, bồi dưỡng cần thực thường xuyên, đa dạng nhiều hình thức (như đào tạo dài hạn, ngắn hạn, thực tập, …) Cuối cùng, Nhà nước cần có sách tun truyền phù hợp để nâng cao nhận thức người dân vai trò lợi ích hoạt động mơi giới bảo hiểm việc phục vụ cho nhu cầu bảo hiểm Đối với doanh nghiệp môi giới bảo hiểm - Các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước doanh nghiệp môi giới bảo kinh nghiệm cơng tác quản lý cung cấp dịch vụ, tìm tiếng nói chung hiểm có vốn đầu tư nước cần thiết lập chế hợp tác chặt chẽ với để trao đổi chia sẻ trình nâng cao tính nghề nghiệp chun mơn hố hoạt động môi giới bảo hiểm - Nâng cao chất lượng dịch vụ để có mức tăng trưởng thích ứng doanh thu hoa hồng mơi giới, thị phần doanh thu phí bảo hiểm thu xếp qua mơi giới phải đảm bảo tốc độ tăng trưởng doanh thu hoa hồng môi giới phải cao nhiều so với tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm thu xếp qua hoạt động mơi giới Việt Nam thấp 83 - Bên cạnh việc nâng cao chất lượng dịch vụ môi giới bảo hiểm truyền thống thu xếp bảo hiểm gốc, thu xếp tái bảo hiểm nhượng tái bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm cần phải có đầu tư thoả đáng nhân lực tài cho việc phát triển dịch vụ bổ sung điều tra thị trường, tư vấn quản lý rủi ro, định phí bảo hiểm, quản lý tài sản phân tích tài v.v Đây chiến lược trung dài hạn chủ yếu doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm thực tế doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Việt Nam hoạt động cách "thụ động" thu xếp theo nhu cầu bảo hiểm khách hàng tự xác định trước mà chưa thực chủ động việc tư vấn cho khách hàng giải pháp quản lý rủi ro phù hợp với đặc thù khách hàng để gợi mở nhu cầu bảo hiểm dạng tiềm - Các doanh nghiệp phải đề cao vai trò khách hàng, tất quyền lợi khách hàng Có nh thay đổi đợc tập quán thói quen kinh doanh, giao dịch trực tiếp không thông qua tổ chức trung gian Việt Nam Phải làm cho khách hàng nhận thấy mua bảo hiểm qua môi giới , quyền lợi họ đợc đảm bảo cao Có nh chiếm đợc lòng tin khách hàng, từ thu hút thêm khách hàng mới, nâng cao tỷ lệ khách hàng cò t¸i tơc - Thực chức nghiên cứu phân tích thị trường cho khách hàng mỡnh; - Nâng cao hiểu biết bảo hiểm lợi ích bảo hiểm việc tăng cờng quảng cáo, tổ chức hội thảo, đào tạo bảo hiểm cho khách hàng dựa nhu cầu đối tợng khách hàng - Tp trung vo vic phát triển kỹ đặc thù cho ngành nghề cụ thể lĩnh vực thương mại, công nghiệp theo nghiệp vụ kinh doanh; - Ứng dụng công nghệ thông tin tiến tới thương mại điện tử hố hoạt động mơi giới bảo hiểm nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao hiệu kinh doanh đáp ứng tốt nhu cầu khách hng 84 85 Kết luận Sự phát triển sôi động doanh nghiệp bảo hiểm với nhu cầu ngày cao khách hàng kéo theo hoạt động t vấn, môi giới bảo hiểm phát triển nhanh chóng Hiện có công ty môi giới bảo hiểm hoạt động thị trờng Việt Nam , có công ty môi giới 100% vốn đầu t nớc công ty môi giới cổ phần nớc Tổng phí bảo hiểm thu xếp qua môi giới năm 2000 đạt 70 tỷ đồng năm 2004 số lên tới 580 tỷ đồng.Tỷ lệ phí bảo hiểm thu xếp qua doanh nghiệp môi giới ngày tăng, từ 5.4% năm 2003 lên 12.8% năm 2004 Điều khẳng định vai trò quan trọng môi giới bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên so víi nhiỊu níc cã tû lƯ phÝ b¶o hiĨm thu xếp qua môi giới lên tới 90% hoạt động môi giới Việt Nam đợc xem mẻ, cha thể đợc thực vai trò cầu nối công ty bảo hiểm khách hàng Để hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam phát triển đòi hỏi phải có nỗ lực phối hợp đồng tất chủ thể thị trờng Các công ty môi giới bảo hiểm phải không ngừng tăng cờng hợp tác, nâng cao chất lợng dịch vụ uy tín để khai thác tốt thị trờng nhiều tiềm Các quan quản lý phải theo dõi sát tình hình phát triển thị trờng để kịp thời có biện pháp tác động điều chỉnh hoạt động môi giới bảo hiểm nói riêng kinh doanh bảo hiểm nói chung, áp dụng nguyên tắc chuẩn mực quốc tế quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm định hớng cho phát triển toàn diện thị trờng bảo hiểm Việt Nam bèi c¶nh héi nhËp quèc tÕ 86 87 88 ... môi giới bảo hiểm) Các công ty môi giới bảo hiểm hoạt động Việt Nam phải tuân thủ chế độ bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc hoạt động môi giới bảo hiểm Chức hoạt động môi giới bảo hiểm Hoạt đéng môi. .. giới bảo hiểm chứng khác cần thiết cho việc thực hoạt động môi giới bảo hiểm Các công ty môi giới bảo hiểm phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc hoạt động môi giới bảo hiểm Tuy nhiên, Việt. .. ty bảo hiểm Nếu hoạt động môi giới bảo hiểm nớc, doanh nghiệp bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm sử dụng môi giới bảo hiểm nớc ngoài, gây bất lợi cho kinh tế nớc nói chung hoạt động môi giới bảo hiểm