đánh giá kết quả hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam

PHẦN MỞ ĐẦU I Lý chọn đề tài Học sinh sinh viên (HSSV) nguồn lực quan trọng đất nước, lực lượng kế thừa đưa đất nước phát triển Do vậy, việc đầu tư cho nguồn nhân lực quan trọng Để đạt kết học tập tốt, việc nổ lực, chăm học tập, HSSV phụ thuộc nhiều yếu tố khác Một vấn đề ảnh hưởng tài chính, tác động trực tiếp đến đời sống sinh hoạt học tập HSSV, đặc biệt HSSV có hồn cảnh khó khăn Đứng trước tình hình đó, Chính phủ ban hành chương trình tín dụng HSSV từ tháng năm 1998 (Quyết định số 51/1998/ QĐ-TTg) việc hỗ trợ cho HSSV có hồn cảnh khó khăn vay vốn với lãi suất thấp không cần phải chấp tài sản, nhằm đảm bảo đời sống vật chất giúp HSSV yên tâm trình học tập Hướng tới mục tiêu lâu dài Đảng nhà nước: nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo an sinh xã hội, phát triển kinh tế xã hội, kinh tế thị trường,… Tuy nhiên chương trình tín dụng HSSV thực tế nảy sinh nhiều bất cập công tác triển khai hiệu thực hiện, thời gian giải ngân kéo dài, HSSV chậm nhận tiền vay,… ảnh hưởng khơng đến q trình học tập sinh viên chậm đóng học phí; khơng mua giáo trình; ăn uống, sinh hoạt, lại gặp nhiều khó khăn Xuất phát từ u cầu thực tiễn trên, địi hỏi phải có nghiên cứu đề giải pháp hữu hiệu nhằm khắc phục khuyết điểm nâng cao hiệu chương trình tín dụng HSSV, nên em chọn chun đề: “Phân tích hiệu đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng chương trình tín dụng học sinh sinh viên” II Khái quát phương pháp tiến hành chuyên đề 2.1 Mục tiêu nghiên cứu 2.1.1 Mục tiêu chung Phân tích đánh giá kết hoạt động chương trình tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội Việt Nam qua năm 2010, 2011 2012 Từ đưa giải pháp nhằm nầng cao chất lượng hoạt động tín dụng HSSV, đảm bảo đủ nguồn đáp ứng đủ kịp thời nhu cầu vay vốn đối tượng thụ hưởng theo quy định, góp phần tạo điều kiện cho gia đình có hồn cảnh khó khăn an tâm tài chính, HSSV tiếp tục học tập 2.1.2 Mục tiêu cụ thể (1) Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng HSSV Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam (2) Phân tích hiệu hoạt động chương trình tín dụng sinh viên Ngân hàng sách Xã hội Việt Nam từ năm 2010 đến 2012 để thấy kết chương trình mang lại cho HSSV hạn chế tồn (3) Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng HSSV 2.2 Phương pháp nghiên cứu 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Nguồn số liệu thứ cấp từ báo cáo, kỷ yếu hội thảo ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Internet, báo chí, tạp chí tài liệu có liên quan đến tình hình vay vốn học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn; số liệu 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Sử dụng phương pháp thống kê mơ tả với kỹ thuật so sánh số tuyệt đối số tương đối để đánh giá kết hoạt động chương trình tín dụng HSSV Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 2.3 Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu kết hoạt động chương chương trình tín dụng thơng qua số liệu, thơng tin có liên quan đến hoạt động HSSV Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Số liệu sử dụng cho đề tài số liệu thu thập khoảng từ năm 2010 đến năm 2012 2.4 Kết cấu chuyên đề gồm 03 phần PHẦN GIỚI THIỆU Khái quát vấn đề nghiên cứu chương trình tín dụng HSSV, nêu lý ý nghĩa thực tiễn lựa chọn chuyên đề PHẦN NỘI DUNG Trong phần tập trung phân tích mục tiêu cụ thể đặt ra, thông qua phương pháp thu thập phân tích số liệu Nhằm làm rõ vấn đề cần quan tâm là, chương trình tín dụng HSSV mang lại cho HSSV có hồn cảnh khó khăn nước theo quy định Chính phủ, đồng thời phát hạn chế tồn thực tiễn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu chương trình tín dụng HSSV PHẦN KẾT LUẬN Tóm tắt chun đề phân tích nghiên cứu giải pháp đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động chương trình tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam PHẦN NỘI DUNG I Một số vấn đề chương trình tín dụng HSSV 1.1 Khái niệm chương trình tín dụng HSSV Theo Hướng dẫn số 2162A/NHCS-TD Ngân hàng Chính sách Xã hội ngày 02/10/2007: Tín dụng HSSV việc Nhà nước thực sách cho vay hỗ trợ để trang trải phần chi phí học tập, sinh hoạt học sinh, sinh viên theo học trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp dạy nghề thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam 1.2 Đối tượng vay vốn tín dụng HSSV Căn Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 tín dụng HSSV quy định đối tượng vay vốn tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội bao gồm: a) Học sinh, sinh viên mồ côi cha lẫn mẹ mồ côi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động b) Học sinh, sinh viên (con đẻ nuôi hợp pháp) chủ hộ gia đình, thuộc đối tượng sau: - Hộ nghèo theo quy định pháp luật - Hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa 150% mức thu nhập bình quân đầu người hộ gia đình nghèo theo quy định pháp luật - Học sinh, sinh viên mà gia đình gặp khó khăn tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh thời gian theo học có xác nhận Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi cư trú c) Bộ đội xuất ngũ theo học sở dạy nghề thuộc Bộ Quốc phòng sở dạy nghề khác thuộc hệ thống giáo dục quốc dân theo quy định Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg ngày 09/10/2009 Thủ tướng Chính phủ d) Lao động nơng thơn độ tuổi lao động, có trình độ học vấn sức khỏe phù hợp với nghề cần học, học nghề trường: cao đẳng, trung cấp nghề, trung tâm dạy nghề, trường đại học, trung cấp chuyên nghiệp Bộ, ngành, tổ chức trị - xã hội, sở đào tạo nghề khác theo quy định Quyết định số 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 Thủ tướng Chính phủ 1.3 Mức vốn vay lãi suất vay tín dụng HSSV Căn Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ: Ngân hàng sách Xã hội cho vay vào mức thu học phí trường, sinh hoạt phí nhu cầu người vay cụ thể đối vớii học sinh, sinh viên để định mức cho vay Theo ông Dương Quyết Thắng, Tổng giám đốc NHCSXH Việt Nam cho biết, mức cho vay tháng 11/2010 900.000đ/HSSV/tháng, tháng 8/2011 đến mức cho vay điều chỉnh lên 1.000.000đ/HSSV/tháng Số tiền cho vay hộ gia đình vào số lượng HSSV gia đình, thời gian cịn phải theo học trường mức cho vay học sinh, sinh viên Đối với HSSV thực Hợp đồng vay vốn với Ngân hàng nơi trường đóng trụ sở vay thơng qua hộ gia đình theo chế cho vay trước trình giải ngân dở dang, kể từ ngày 01/10/2007 áp dụng theo mức cho vay lãi suất a) Các khoản cho vay 01/10/2007 trở áp dụng lãi suất cho vay 0,65% tháng b) Các khoản cho vay từ 30/9/2007 trở trước dư nợ đến ngày 30/9/2007 áp dụng lãi suất cho vay ghi Hợp đồng tín dụng Sổ Tiết kiệm vay vốn Khế ước nhận nợ (sau gọi chung Khế ước nhận nợ) thu hồi hết nợ c) Lãi suất nợ hạn tính 130% lãi suất cho vay 1.4 Trình tự thủ tục cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 1.4.1 Quy trình cho vay Căn Hướng dẫn số 2162A/NHCS-TD Ngân hàng Chính sách Xã hội ngày 02/10/2007: a) Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/TD) kèm Giấy xác nhận nhà trường Giấy báo nhập học gửi cho Tổ tiết kiệm vay vốn b) Tổ tiết kiệm vay vốn nhận hồ sơ xin vay người vay, tiến hành họp Tổ để bình xét cho vay, kiểm tra yếu tố Giấy đề nghị vay vốn, đối chiếu với đối tượng xin vay với sách vay vốn Chính phủ Trường hợp người vay chưa thành viên Tổ tiết kiệm vay vốn Tổ tiết kiệm vay vốn thơn hoạt động tổ chức kết nạp thành viên bổ sung thành lập Tổ đủ điều kiện Nếu có từ đến người vay kết nạp bổ sung vào Tổ cũ kể Tổ có 50 thành viên Sau lập Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu 03/TD) kèm Giấy đề nghị vay vốn, Giấy xác nhận nhà trường Giấy báo nhập học trình ủy ban nhân dân (UBND) cấp xã xác nhận c) Sau có xác nhận UBND cấp xã, Tổ tiết kiệm vay vốn gửi toàn hồ sơ đề nghị vay vốn cho NHCSXH để làm thủ tục phê duyệt cho vay d) NHCSXH nhận hồ sơ Tổ tiết kiệm vay vốn gửi đến, cán NHCSXH Giám đốc phân công thực kiểm tra, đối chiếu tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn, trình Trưởng phịng tín dụng (Tổ trưởng Tổ tín dụng) Giám đốc phê duyệt cho vay Sau phê duyệt, NHCSXH lập thông báo kết cho vay (mẫu số 04/TD) gửi UBND cấp xã e) UBND cấp xã thơng báo cho tổ chức trị - xã hội cấp xã (đơn vị nhận ủy thác cho vay) Tổ tiết kiệm vay vốn để thông báo cho người vay đến điểm giao dịch xã trụ sở NHCSXH nơi cho vay để nhận tiền vay 1.4.2 Công tác giải ngân a) Việc giải ngân NHCSXH thực năm lần vào kỳ học - Số tiền giải ngân lần vào mức cho vay tháng số tháng học kỳ - Giấy xác nhận nhà trường Giấy báo nhập học sử dụng làm giải ngân cho lần năm học Để giải ngân cho năm học phải có Giấy xác nhận nhà trường b) Đến kỳ giải ngân, người vay mang Chứng minh nhân dân, khế ước nhận nợ đến điểm giao dịch quy định NHCSXH để nhận tiền vay Trường hợp, người vay không trực tiếp đến nhận tiền vay ủy quyền cho thành viên hộ lĩnh tiền phải có giấy ủy quyền có xác nhận UBND cấp xã Mỗi lần giải ngân , cán ngân hàng ghi đầy đủ nội dung yêu cầu người vay ký xác nhận tiền vay theo quy định c) NHCSXH giải ngân tiền mặt chuyển khoản cho người vay theo phương thức NHCSXH nơi cho vay chuyển tiền cho HSSV nhận tiền mặt trụ sở NHCSXH nơi gần trường học HSSV chuyển khoản cho HSSV đóng học phí cho nhà trường theo đề nghị người vay 1.5 Vai trò chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn Chính sách tín dụng học sinh sinh viên sách có ý nghĩa kinh tế, trị xã hội, đầu tư để phát triển nguồn nhân lực, cấu nguồn nhân lực cho vùng nơng thơn khó khăn a) Đối với gia đình HSSV có hồn cảnh khó khăn Chương trình tín dụng HSSV giúp nhiều gia đình khơng phải vay với lãi suất cao học Học sinh, sinh viên chuyên tâm q trình học tập, khơng phải lo nghĩ nhiều việc trang trải chi tiêu Do HSSV học tập tốt hơn, đạt kết cao b) Về kinh tế Chương trình tín dụng hỗ trợ HSSV có hồn cảnh khó khăn góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhờ tiếp cận nguồn vốn tín dụng này, nhiều học sinh sinh viên có hồn cảnh kinh tế khó khăn tiếp tục học tập, góp phần phát triển nguồn nhân lực có trình độ tay nghề, góp phần vào phát triển chung đất nước c) Về trị, xã hội Chương trình tín dụng HSSV góp phần tạo lịng tin nhân dân với Đảng Nhà nước, góp phần thực cơng xã hội, dân chủ văn minh, đảm bảo người học tập trao dồi kiến thức, nâng cao trình độ nhận thức Vì chương trình tín dụng HSSV góp phần đảm bảo an sinh xã hội II Phân tích thực trạng chương trình tín dụng HSSV 2.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách Xã hội Theo Điều Quyết định số 16/2003/QĐ-TTG ngày 22 tháng 01 năm 2003: Ngân hàng Chính sách xã hội thành lập hoạt động theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Theo Điều 18 Quyết định số 16/2003/QĐ-TTG ngày 22 tháng 01 năm 2003: Cơ cấu tổ chức máy quản trị điều hành Hội sở gồm Hội đồng quản trị máy giúp việc; Ban Kiểm soát; Tổng Giám đốc máy giúp việc; Hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội Theo Điều 19 Quyết định số 16/2003/QĐ-TTG ngày 22 tháng 01 năm 2003: Tổ chức máy điều hành Sở Giao dịch, Trung tâm đào tạo Chi nhánh bao gồm Giám đốc, Phó giám đốc; Các phịng chun mơn nghiệp vụ; Phịng Kiểm tra, kiểm tốn nội 2.2 Nguồn vốn chương trình tín dụng HSSV Căn báo cáo số 239/BC-NHCS việc tổng kết 05 năm thực chương trình tín dụng học sinh, sinh viên theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ: Tính đến ngày 31/12/2012 tổng nguồn vốn chương trình là: 36.125 tỷ đồng, nguồn vốn ngân sách cấp: 1.495 tỷ đồng chiếm 4,1%; vốn vay phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh là: 34.630 tỷ đồng chiếm 95,9% tổng nguồn vốn 2.3 Thực trạng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 2.3.1 Tình hình dư nợ chương trình tín dụng HSSV Trong giai đoạn nghiên cứu, diễn biến dư nợ chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách xã hội thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.1 Tình hình dư nợ chương trình tín dụng HSSV từ năm 2010-2012 Dư nợ tính đến ngày 31/12 Số tiền (triệu đồng) 2010 Năm Chỉ tiêu Tỷ lệ dư nợ so với năm trước liền kề (%) 26.052.011 2011 33.446.486 28,38 2012 35.802.270 7,04 * Nguồn: Báo cáo phân tích diễn biến dư nợ cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội, ngày 25/01/2013 Qua số liệu bảng 2.1 cho thấy, tổng dư nợ cho vay chương tình tín dụng HSSV qua 03 năm nghiên cứu tăng Vì chương trình tín dụng HSSV phần đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn đối tượng thụ hưởng theo quy định, tạo điều kiện cho nhiều HSSV thuộc gia đình hồn cảnh khó khăn có kinh phí phục vụ học tập, nhiều gia đình nghèo yên tâm sản xuất kinh doanh cải thiện sống Tuy nhiên tốc độ dư nợ tín dụng NHCSXH tăng không đều, năm 2012 tốc độ tăng trưởng tín dụng có xu hướng chậm lại so với năm 2011 Thực trạng xuất phát từ công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn, theo Ths Nguyễn Thị Hồng ( Phó Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ, NHNN Việt Nam): năm 2011, kinh tế Việt Nam tiếp tục giai đoạn phục hồi chịu tác động khó lường kinh tế giới, lạm phát tăng cao số từ cuối năm 2010, thâm hụt kép từ khu vực thương mại Ngân sách ngưỡng cao, VND chịu áp lực phá giá, hệ thống ngân hàng thị trường tài biến động phức tạp Kết thúc giải pháp kích thích kinh tế năm 2010, sách tài khóa tiền tệ thắt chặt năm 2011 Chính lý đó, tốc độ tăng trưởng dư nợ chương trình tín dụng HSSV giảm năm 2012, nhiên tốc độ giảm khơng ảnh hưởng nhiều đến tình hình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn, nhờ quan tâm trọng đầu tư giáo dục đào tạo an sinh xã hội Chính phủ 2.3.2 Tình hình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn a) Cơ cấu cho vay theo đối tượng thụ hưởng Theo báo cáo số 239/BC-NHCS việc tổng kết 05 năm thực chương trình tín dụng học sinh, sinh viên: Kết thực cho vay tín dụng HSSV tính đến ngày 31/12/2012 theo đối tượng hộ nghèo dư nợ 10.166 tỷ đồng với 532 ngàn hộ chiếm 28,2% tổng số hộ dư nợ; Đối tượng hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa 150% mức thu nhập bình quân đầu người hộ nghèo dư nợ 13.766 tỷ đồng với 677 ngàn hộ chiếm 35,9% tổng số hộ dư nợ; Đối tượng hộ có hồn cảnh khó khăn đột xuất tài 11.853 tỷ đồng với 672 ngàn hộ chiếm 35,6% tổng số hộ dư nợ; Đối tượng HSSV mồ côi, Lao động nông thôn học nghề, Bộ đội xuất ngũ học nghề dư nợ 66 tỷ đồng với gần ngàn hộ, HSSV chiếm tỷ trọng 0,3% tổng số hộ dư nợ (Số liệu chi tiết Bảng 2.2 Diễn biến dư nợ cho vay HSSV theo đối tượng vay vốn từ năm 2010 – 2012) 10 11 Dư nợ 31/12/2010 Chỉ tiêu Số hộ Đối Tổng hợp theo tượng đối tượng vay 1.792.000 vốn Mồ côi 5.696 Hộ nghèo 493.642 Hộ có thu nhập 150% thu 684.350 nhập hộ nghèo Hộ gia đình gặp khó khăn 608.143 đột xuất Hộ sai đối 169 tượng vay Bộ đội xuất Tỷ trọng số hộ vay vốn / Tổng số hộ vay (%) Số tiền (triệu đồng) Dư nợ 31/12/2011 Tỷ trọng vay vốn / Tổng dư nợ năm 2010 (%) 26.052.011 Tỷ trọng số hộ vay vốn / Tổng số hộ vay (%) Số hộ 1.975.372 Dư nợ 31/12/2012 Tỷ trọng vay vốn / Tổng dư nợ năm 2011 (%) Số tiền (triệu đồng) 33.446.486 Tỷ trọng số hộ vay vốn / Tổng số hộ vay (%) Số hộ Tỷ trọng vay vốn / Tổng dư nợ năm 2012 (%) Số tiền (triệu đồng) 1.886.289 35.802.270 0,32 27,55 60.697 7.185.526 0,23 27,58 2.033 563.528 0,10 28,54 31.832 9.576.026 0,10 28,63 2.087 532.459 0,11 35.745 28,23 10.166.296 0,10 28,26 38,19 9.966.043 38,25 690.987 34,98 12.113.352 36,22 676.976 35,89 13.766.228 38,45 33,94 8.838.265 33,93 716.717 36,28 11.712.604 35,02 671.579 35,60 11.853.066 33,11 0,01 1.480 0,01 0,00 29 0,00 0,00 13 0,00 214 0,01 1.473 0,00 418 0,02 4.154 0,01 12 ngũ Lao động nông thôn học nghề 1.593 0,08 11.169 0,03 2.768 0,15 26.768 Bảng 2.2 Diễn biến dư nợ cho vay HSSV theo đối tượng vay vốn từ năm 2010 - 2012 *Nguồn: Báo cáo phân tích diễn biến dư nợ cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH, ngày 25/01/2013 13 0,07 Qua số liệu tổng hợp từ bảng 2.2 cho thấy, số tiền cho vay tăng dần qua năm 2010-2012, nguyên nhân chủ yếu phủ ngày trọng đầu tư vào chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn Số hộ vay vốn năm 2011 tăng 183.372 hộ so với năm 2010, nhiên có phần giảm lại năm 2012, không đáng kể Mức cho vay bình quân hộ gia đình vay tăng dần lên, năm 2010 mức vay bình qn đạt 14,54 triệu đồng/hộ tính đến ngày 31/12/2012 tăng lên 18,98 triệu đồng/hộ, tạo điều kiện cho gia đình có hồn cảnh khó khăn an tâm tài chính, giúp HSSV tiếp tục học tập Theo Phó Thủ tướng Nguyễn Thiện Nhân: năm qua cơng tác kiểm tra, giám sát tăng cường, để xảy hộ gia đình vay khơng đối tượng (hộ nghèo)/1,9 triệu hộ vay, giảm gần tuyệt đối so với 1.700 hộ vay không đối tượng bị phát năm 2008 Bên cạnh đó, hộ có thu nhập 150% thu nhập hộ nghèo hộ gia đình gặp khó khăn đột xuất đối tượng chiếm tỷ trọng cao, 30% tổng cấu vay vốn chương trình tín dụng HSSV Đồng thời mức vay vốn bình quân đối tượng tăng lên qua năm, đó: đối tượng mồ cơi tính đến 31/12/2012 có mức vay bình qn đạt 17,13 triệu đồng/hộ; Hộ nghèo 19,09 triệu đồng/hộ; Hộ có thu nhập 150% thu nhập hộ nghèo 20,33 triệu đồng/hộ; Hộ gia đình gặp khó khăn đột xuất 17,65 triệu đồng/hộ, Bộ đội xuất ngũ Lao động nông thôn học nghề xấp xỉ 9,70 triệu đồng/hộ b) Cơ cấu cho vay theo trình độ đào tạo Theo báo cáo số 239/BC-NHCS việc tổng kết 05 năm thực chương trình tín dụng học sinh, sinh viên: Kết thực cho vay tín dụng HSSV tính đến ngày 31/12/2012 sinh viên học Đại học dư nợ 16.559 tỷ đồng, với 924 ngàn HSSV chiếm 39,9% tổng số HSSV dư nợ; Sinh viên học Cao đẳng dư nợ 12.146 tỷ đồng, với 802 ngàn HSSV chiếm 34,6% tổng số HSSV dư nợ; HSSV học Trung cấp dư nợ 6.005 tỷ đồng, với 503 ngàn HSSV chiếm 21,7% tổng số HSSV dư nợ; HSSV học nghề (bao gồm cao đẳng nghề, trung cấp nghề, học nghề năm) dư nợ 1.091 tỷ đồng, với 86 ngàn HSSV chiếm 3,8% tổng số HSSV dư nợ (Số liệu chi tiết Bảng 2.3 Diễn biến dư nợ cho vay HSSV theo loại hình đạo tạo vay vốn từ năm 2010 – 2012) 14 Chỉ tiêu Bảng 2.3 Diễn biến dư nợ cho vay HSSV theo loại hình đào tạo vay vốn từ năm 2010 – 2012 Chỉ tiêu Số HSSV Đối tượng Tổng hợp theo loại 2.012.018 hình đào tạo Đại học 820.912 Cao đẳng 628.803 Trong đó: Cao đẳng 83.481 nghề Trung cấp 551.940 Trong đó: Trung cấp 136.788 nghề Dư nợ 31/12/2010 Tỷ trọng số hộ vay Số tiền vốn / (triệu Tổng đồng) HSSV vay (%) Dư nợ 31/12/2011 Số HSSV Số tiền (triệu đồng) Số HSSV 2.407.300 33.446.48 44,28 31,18 932.449 835.123 38,73 14.808.914 34,69 11.490.795 26.052.011 40,80 11.535.604 31,25 8.122.431 Tỷ trọng số hộ vay vốn / Tổng HSSV vay (%) Dư nợ 31/12/2012 Tỷ trọng số hộ vay vốn / Tổng HSSV vay (%) Số tiền (triệu đồng) Số HSSV Tỷ trọng số hộ vay vốn / Tổng HSSV vay (%) 2.314.879 35.802.270 44,28 34,36 924.211 825.907 39,92 16.559.434 35,68 12.498.475 Số tiền (triệu đồng) 46,25 34,91 4,15 817.787 3,14 32.286 1,34 459.502 1,37 24.244 1,05 351.720 0,98 27,43 6.298.338 24,18 632.836 26,29 7.078.542 21,16 560.807 24,23 6.709.880 18,74 6,80 1.497.544 5,75 62.185 2,58 686.959 2,05 58.287 2,52 704.636 1,97 *Nguồn: Báo cáo phân tích diễn biến dư nợ cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH, ngày 25/01/2013 15 16 Qua số liệu tổng hợp bảng 2.3 cho thấy, số tiền cho vay tăng dần qua năm 2010-2012 Số HSSV vay vốn năm 2011 tăng 395.282 so với năm 2010, nhiên có phần giảm lại năm 2012, không đáng kể Mức cho vay bình quân HSSV vay tăng dần lên, năm 2010 mức vay bình quân đạt 12,95 triệu đồng/hssv tính đến ngày 31/12/2012 tăng lên 15,47 triệu đồng/hssv, góp phần đáp ứng nhu cầu vay vốn hàng năm HSSV có hồn cảnh khó khăn Bên cạnh đó, HSSV theo loại hình đào tạo bậc Đại học đối tượng chiếm tỷ trọng cao nhất, 40% tổng cấu vay vốn chương trình tín dụng HSSV Đồng thời mức vay vốn bình quân loại hình đào tạo tăng lên qua năm, đó: Đại học đến 31/12/2012 có mức vay bình qn đạt 17,92 triệu đồng/hssv; Cao đẳng 15,13 triệu đồng/hssv; Trung cấp 11,96 triệu đồng/hssv Kết diễn biến dư nợ tín dụng chương trình hỗ trợ HSSV có hồn cảnh khó khăn 03 năm qua cho thấy, Chính phủ ln quan tâm việc bố trí đủ nguồn vốn để thực chương trình, nói lên phần nổ lực cơng xóa đói giảm nghèo, bình đẳng đảm bảo an sinh xã hội nước ta Khắc phục tình trạng bỏ sót đối tượng hưởng lợi, bị hạn chế điều kiện tham gia xác định sai, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo, giải việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp giải vấn đề sách xã hội khác, ổn định phát triển kinh tế Tuy nhiên để đánh giá tính hiệu chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn mang lại, cần phải sâu phân tích hoạt động chương trình thơng qua tiêu định tính định lượng 2.4 Phân tích hiệu hoạt động chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn 2.4.1 Điểm hiệu chương trình tín dụng HSSV 2.4.1.1 Về mặt kinh tế Chất lượng chương trình tín dụng học sinh sinh viên trước hết thể việc vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH chuyển tải đến đối tượng theo quy định pháp luật sử dụng có hiệu quả, mang lại giá trị thiết thực để đối tượng vay vốn có thu nhập cải thiện mức sống, khó khăn tài chính, giúp HSSV học tập tốt Tạo gắn kết kinh tế với xã hội 17 cơng tác xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội, bình đẳng giáo dục, góp phần tạo nguồn nhân lực cho phát triển kinh tế, xã hội đất nước NHCSXH cấp tín dụng khơng mục đích lợi nhuận ngân hàng thương mại Nhưng mục tiêu an tồn vốn chất lượng tín dụng ln xem mục tiêu quản lý tín dụng Ở khơng có mối quan hệ mật thiết rủi ro sinh lợi ngân hàng thương mại, việc bảo toàn phát triển vốn địi hỏi phải khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Do đó, phải đảm bảo thu hồi vốn (bao gồm gốc lãi) thời hạn, giảm tối đa nợ hạn nợ xấu 2.4.1.2 Về góc độ xã hội Chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn giải pháp thực sách giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội nước ta Do chất lượng tín dụng HSSV phản ánh trước hết hiệu mang lại nào, q trình hỗ trợ tài HSSV có hồn cảnh khó khăn Qua chương trình góp phần giảm phần trăm (%) tỷ lệ HSSV bỏ học nghỉ học, giúp HSSV nước vay vốn, góp phần việc đào tạo nguồn nhân lực cho đất nước đóng góp vào kinh tế lao động có trình độ tay nghề Nhìn chung xét góc độ xã hội, chất lượng chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH thể nhiều tiêu chí, phần lớn đánh giá mang tính chất định tính 2.4.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động chương trình tín dụng HSSV Hiệu chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn tiêu quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng Hiệu chương trình phản ánh lợi ích vốn tín dụng mang lại cho đối tượng thụ hưởng theo quy định pháp luật mặt tài Hiệu chương trình tín dụng đánh giá sở số tiêu sau: 2.4.2.1 Chỉ tiêu định tính Đây ý kiến phản hồi từ đối tượng thụ hưởng nguồn vốn tín dụng chương trình theo quy định pháp luật Nếu phản hồi tiếp nhận nguồn vốn tín dụng HSSV như: sử dụng vốn tín dụng mục đích, tâm lý HSSV vay vốn yên tâm học tập, đáp ứng nguyện vọng 18 nhân dân tin tưởng vào đường lối, hoạt động Đảng, Nhà nước chứng tỏ hoạt động tín dụng NHCSXH hiệu Ngược lại, nguồn vốn hỗ trợ chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn khơng hiệu 2.4.2.2 Chỉ tiêu định lượng Nhằm đánh giá hiệu chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn, việc phân tích tiêu định lượng đưa nhận định chương trình việc cần thiết Do đó, số liệu bảng 2.3 Tổng hợp kết cho vay học sinh, sinh viên từ năm 2010 đến 31/12/2012 phục vụ cho q trình phân tích đánh giá hiệu chương trình tín dụng HSSV Bảng 2.3 Tổng hợp kết cho vay học sinh, sinh viên từ năm 2010 đến 31/12/2012 Doanh số cho vay (triệu đồng) Thực từ năm 2010-31/12/2012 Nợ Doanh số Tổng dư nợ Tỷ lệ hạn thu nợ nợ (triệu (triệu đồng) (triệu đồng) hạn (%) đồng) Vịng quay vốn tín dụng 2010 23.415.627 948.613 26.052.011 85.972 0,33 0,03 2011 36.134.612 2.044.366 33.446.486 127.097 0,38 0,06 2012 43.361.679 4.385.021 35.802.270 167.198 0,47 0,14 *Nguồn: Báo cáo tổng kết 05 năm thực chương trình tín dụng HSSV theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, ngày 25/01/2013 a) Tỷ lệ nợ hạn (NQH) Tổng nợ hạn Tỷ lệ NQH = Tổng dư nợ Đây tiêu đánh giá hiệu chương trình quan trọng tổ chức tín dụng Vì tỷ lệ NQH phản ánh việc sử dụng vốn khả trả nợ đối tượng thụ hưởng tổ chức tín dụng nói chung NHCSXH nói riêng Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nghịch với hiệu chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn Trong 03 năm qua tỷ lệ nợ q hạn chương trình khơng ngừng gia tăng, từ 0,33% năm 2010 tăng lên 0,47% năm 2012 19 Điều đồng nghĩa với hiệu chương trình ngày suy giảm, với chế như: cho gia hạn nợ , cho vay lưu vụ để tạo điều kiện cho đối tượng thụ hưởng có khả trả nợ, NHCSXH chuyển nợ hạn khoản vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, khoản trả nợ đến hạn cố tình khơng trả đến kỳ trả nợ cuối đối tượng vay không gia hạn nợ, làm tổng nợ hạn chương trình ngày tăng so với tổng dư nợ thực Qua đó, tỷ lệ nợ hạn cao đồng nghĩa với việc nhiều khoản nợ vay chưa chi trả, nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ đối tượng khơng có khả trả nợ, sử dụng sai mục đích, hay cố tình khơng trả nợ đến hạn Nhưng phần lớn xuất phát từ thực tế diễn ra, HSSV sau trường thất nghiệp nhiều Theo lãnh đạo Bộ GD&ĐT hội nghị tổng kết 05 năm chương trình tín dụng HSSV: số thống kê tỷ lệ sinh viên trường có việc với trường ĐH, CĐ công lập 70%, cịn hệ dân lập thấp Nhưng thực chất, trường Bộ khơng có số liệu xác nhiều năm qua, kết nối trường với HSSV tốt nghiệp tìm việc làm khơng có Do vậy, khơng nguồn vốn NHCSXH bị ảnh hưởng (khơng thu hồi để quay vịng hạn) mà mục tiêu đặt chương trình tín dụng HSSV khơng đạt theo kế hoạch đề b) Khả thu hồi vốn vay chương trình tín dung HSSV Tín dụng mối quan hệ ‘‘vay - trả’’ vốn đối tượng thụ hưởng với NHCSXH, muốn hiệu chương trình tín dụng HSSV mang lại cho đối tượng thụ hưởng ngày nhiều, địi hỏi khả thu hồi vốn (bao gồm gốc lãi) NHCSXH phải tăng theo xu hướng phát triển chung đất nước Thực tế 03 năm qua doanh số thu nợ NHCSXH không ngừng gia tăng, năm 2010 vốn thu hồi đạt 949 tỷ đồng đến năm 2012 đạt 4.385 tỷ đồng ; tăng 4,62 lần so với vốn thu hồi năm 2010 Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ sách ưu đãi Quyết định 157 giúp đối tượng vay vốn có động lực trả nợ, quan tâm Chính phủ vấn đề giải việc làm HSSV trường,… góp phần làm tăng khả thu hồi vốn NHCSXH Theo Phó Thủ tướng Nguyễn Thiện Nhân: số lượng hộ gia đình vay 20 tiến tới mức ổn định tỷ lệ thu hồi vốn nợ từ tín dụng HSSV tăng, để hoàn toàn dự báo nhu cầu vốn đến hết năm 2013 Tuy nhiên quan hệ vay vốn với NHCSXH, nhiều đối tượng vay vốn cố tình tránh né nghĩa vụ trả nợ, HSSV sau trường khơng địa phương sinh sống, gia đình khơng cung cấp thông tin, không làm cam kết trả nợ ngân hàng,… Chính điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến khả thu hồi vốn NHCSXH, NHCSXH cần phải có biện pháp kịp thời xử lý nhắm đáp ứng đủ nguồn vốn góp phần quay vịng vốn chương trình tín dụng HSSV c) Vịng quay vốn tín dụng chương trình tín dụng HSSV Doanh số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình qn Giống với ngân hàng thương mại, tỷ lệ cao chứng tỏ vịng quay vốn tín dụng chương trình HSSV NHCSXH nhanh, cụ thể vịng quay tín dụng 03 năm qua ngày tăng; từ 0,03 năm 2010 tăng lên 0,14 năm 2012; điều đồng nghĩa với doanh số thu nợ ngày tăng hay việc thu hồi nợ nhanh hạn, tỷ lệ cao chứng tỏ hiệu chương trình tín dụng mang lại cho HSSV có hồn cảnh khó khăn thực theo kế hoạch đề mang lại lợi ích nhiều cho đối tượng thụ hưởng theo quy định pháp luật Ngồi ra, đặc thù kênh tín dụng sách khác với tín dụng thương mại: ngân hàng thương mại quyền lựa chọn đối tượng cho vay, với NHCSXH đối tượng sách phải tạo điều kiện thụ hưởng sách Đồng nghĩa với việc NHCSXH phải tìm đến đối tượng theo quy định pháp luật vay, không phép để trống địa bàn bỏ sót đối tượng Vì vậy, phải tăng cường cho vay, đảm bảo đối tượng sách tiếp cận vốn ưu đãi Nhà nước Chính lẽ đó, việc đánh giá hiệu chương trình tín dụng HSSV cần đề cập đến tiêu: Tỷ lệ số học sinh sinh viên vay vốn so với danh sách điều tra cơng bố 21 d) Tỷ lệ số HSSV có hồn cảnh khó khăn vay vốn Tỷ lệ số HSSV vay = vốn Tổng số HSSV vay vốn x 100% Tổng số HSSV thuộc đối tượng danh sách Đây tiêu đánh giá mặt lượng cơng tác tín dụng, tổng số HSSV có hồn cảnh khó khăn vay vốn tổng số HSSV hồn cảnh cơng bố Theo báo cáo số 239/BC-NHCS việc thực chương trình tín dụng HSSV NHCSXH, ngày 25/01/2013: giai đoạn 1998 – 2007 sau năm tổ chức thực hiện, chương trình cho vay gần 100 ngàn HSSV với tổng dư nợ 290 tỷ đồng, Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ban hành đến chương trình cho triệu lượt HSSV vay vốn, cịn 1,9 triệu hộ gia đình vay vốn cho 2,3 triệu HSSV học Với định đối tượng vay vốn mở rộng hơn, mức cho vay nâng lên, lãi suất điều chỉnh linh hoạt,…Điều đồng nghĩa với tổng số HSSV ngày vay vốn nhiều hơn, theo Phó Thủ tướng Nguyễn Thiện Nhân: nguồn vốn chương trình ngày đảm bảo, khơng để xảy trường hợp người vay phải ngừng học khơng có tiền đóng học phí Do đó, tiêu tỷ lệ số HSSV vay vốn ngày tăng hướng tới đạt 100% số HSSV thuộc đối tượng danh sách vay vốn e) Số lượng HSSV có hồn cảnh khó khăn thụ hưởng chương trình tín dụng NHCSXH sau trường có việc làm Chỉ tiêu lớn chứng tỏ có nhiều HSSV có hồn cảnh khó khăn quan tâm Qua số liệu tuyệt đối cho thấy hiệu nguồn vốn cho vay nào, sau trường nhiều HSSV xin việc làm chứng tỏ chương trình tín dụng hoạt động mục đích đề ra, chất lượng tín dụng tốt Ngược lại, nhiều sinh viên trường không xin việc ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn NHCSXH, hiệu chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn khơng cao Theo Thứ trưởng Bộ Giáo dục Đào tạo Trần Quang Quý cho biết: tỷ lệ sinh viên trường có việc với trường ĐH, CĐ công lập 70% cịn hệ dân lập thấp hơn, nhiên thực tế diễn nào, số liệu cụ thể HSSV trường có việc làm 22 chưa có việc làm trường Bộ chưa có Để giải khó khăn này, ngành giáo dục năm qua tổ chức nhiều diễn đàn tư vấn tuyển sinh cho học sinh để chọn nghề phù hợp với khả Từ năm 2008, Bộ Giáo dục Đào tạo yêu cầu trường đại học, cao đẳng tư vấn việc làm cho sinh viên, phối hợp với doanh nghiệp nước để tìm việc, đào tạo kỹ nghề tiếp nhận sinh viên trường, nhằm tạo nhiều việc làm cho sinh viên để trường họ sớm tìm việc, có thu nhập để trả nợ số vốn vay để học 23 PHẦN KẾT LUẬN I Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH 1.1 Mục tiêu hoạt động chương trình tín dụng HSSV năm tới Kết đạt 03 năm qua cho thấy, sách tín dụng HSSV sách có ý nghĩa kinh tế, trị xã hội, hợp lịng dân Điều đó, khẳng định chủ trương, sách Đảng Nhà nước đắn, phù hợp với nguyện vọng nhân dân xu phát triển xã hội Do đó, nhằm góp phần nâng cao hiệu chương trình tín dụng HSSV đảm bảo cơng tác xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội, bình đẳng giáo dục, tạo nguồn nhân lực phát triển kinh tế, xã hội đất nước Theo báo cáo tổng kết 05 năm thực chương trình tín dụng HSSV, NHCSXH đề mục tiêu giai đoạn 2013 -2017 sau: + Dự kiến tổng nguồn vốn chương trình khoảng 45.000 tỷ đồng + Tập trung huy động nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn HSSV hàng năm, phấn đấu “không để HSSV phải bỏ học thiếu tiền học” + Tiếp tục thực công tác xã hội hóa chương trình, tổ chức giải ngân kịp thời, đối tượng, sách theo quy định + Thu hồi xử lý tốt nợ đến hạn bổ sung nguồn vốn cho vay quay vòng, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn hàng năm HSSV + Thường xuyên củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, phấn đấu tỷ lệ nợ hạn 1% Trên sở phân tích hiệu thực tế chương trình tín dụng HSSV từ năm 2010 – 2012 mục tiêu đề giai đoạn 2013 - 2017, việc nâng cao hiệu chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH cần tập trung vào số giải pháp sau 1.2 Các giải pháp nâng cao hiệu chương trình tín dụng HSSV 1.2.1 Đẩy mạnh tạo việc làm cho đối tượng vay vốn NHCSXH Nhằm đảm bảo tính ổn định chương trình tín dụng HSSV, số ý kiến phát biểu Hội nghị tổng kết năm thực Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ khuyến cáo chất lượng đào tạo 24 sở giáo dục tình trạng thiếu việc làm khiến nhiều sinh viên trường khơng tìm việc làm để trả nợ cho Chương trình tín dụng HSSV Do đó, phải tăng cường chất lượng đào tạo sở dạy nghề, đại học tạo nhiều việc làm cho sinh viên để trường họ sớm tìm việc, có thu nhập để trả nợ số vốn vay chương trình tín dụng HSSV Để giải khó khăn này, ngành giáo dục năm tới cần phải tổ chức nhiều diễn đàn tư vấn tuyển sinh thiết thực cho học sinh chọn nghề, phù hợp với khả Bộ Giáo dục Đào tạo cần yêu cầu trường đại học, cao đẳng tư vấn việc làm cho sinh viên, phối hợp với doanh nghiệp ngồi nước để tìm việc, đào tạo kỹ nghề tiếp nhận sinh viên trường Ngoài ra, NHCSXH trường phải có phối hợp với nhau, theo dõi chặt chẽ q trình hoạt động chương trình tín dụng HSSV Theo PGS.TS Ngơ Văn Dưỡng Phó Giám đốc ĐH Đà Nẵng: quy định Bộ GD&ĐT chưa buộc HSSV phải báo cáo kết vay vốn cho nhà trường, công tác phối hợp NHCSXH với trường chưa đồng nên trường chưa có đầy đủ thông tin hai chiều việc triển khai chương trình, phận quản lý gặp khó khăn việc theo dõi nắm bắt số liệu xác để tổng hợp, báo cáo Vì vậy, ngành GD&ĐT cần có giải pháp kịp thời kết nối với trường, NHCSXH doanh nghiệp, quan có nhu cầu nhân lực nhằm giảm bớt áp lực trả nợ tiền vay đến hạn đè nặng lên sinh viên tốt nghiệp, việc làm không dễ kiếm, đồng thời hỗ trợ cho sinh viên tốt nghiệp sớm tìm việc, có thu nhập để trả nợ số vốn vay cho chương trình tín dụng HSSV 1.2.2 Phát triển công tác thông tin, tuyên truyền sách ưu đãi NHCSXH Cơng tác thơng tin tuyên truyền cần thực với nhiều hình thức khác như: tuyên truyền qua báo, đài, website vay vốn học,…Nội dung sách phải tuyên truyền sâu rộng đến đông đảo quần chúng, đặc biệt vùng cao, vùng sâu, vùng khó khăn phương tiện truyền thơng,… Ngồi cần phải có tham gia cấp quyền nhằm đẩy mạnh sức lan tỏa sách ưu đãi chương trình tín dụng HSSV đến đối tượng theo quy định pháp luật Qua đó, người dân cấp, ngành 25 biết hiểu nhằm phối hợp với NHCSXH để tổ chức thực giám sát lẫn nhau, đảm bảo chương trình thực công khai dân chủ, kịp thời phát sai sót để khắc phục 1.2.3 Cơng khai minh bạch cơng tác kiểm tra, giám sát q trình thực chương trình tín dụng HSSV Chú trọng thực tốt công tác kiểm tra nhằm hạn chế tiêu cực phát sinh, đảm bảo đồng vốn tín dụng ưu đãi đến đối tượng thụ hưởng theo quy định pháp luật NHCSXH cần phối hợp với quan thẩm quyền tổ chức thực công tác kiểm tra theo nhiều kênh, nhiều hình thức khác Cần tăng cường cơng tác xã hội hóa cho vay, đảm bảo dân chủ việc bình xét đối tượng thụ hưởng chương trình tín dụng, đối tượng vay vốn Q trình thực chương trình tín dụng sách phải có phối hợp NHCSXH với cấp quyền đặc biệt việc cho vay phải có bình xét, tham gia người dân tổ tiết kiệm, vay vốn tổ chức trị – xã hội, nhằm đảm bảo tính cơng khai, minh bạch Ngồi ra, cơng tác giải ngân vốn chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn phải kịp thời đầy đủ, NHCSXH cần có điều tra để nắm bắt nhu cầu vốn vay đối tượng HSSV địa bàn, từ kiến nghị Chính phủ có kế hoạch cân đối nguồn vốn để NHCSXH giải ngân Bên cạnh đó, quy trình cho vay phải bình xét xác nhận đối tượng quan có thẩm quyền, NHCSXH hàng tháng phải thơng báo công khai danh sách đối tượng vay vốn số dư nợ, lãi tồn, lãi suất cho vay, nhằm hạn chế thấp tượng tiêu cực, giúp đồng vốn đến đối tượng thụ hưởng Ngoài ra, nhằm phát triển tín dụng cho HSSV, theo Phó Thủ tướng Nguyễn Thiện Nhân: cần xem xét mức tăng hỗ trợ mức vay bình quân thêm 100.000 đồng - 200.000 đồng/HSSV/tháng gắn với lộ trình tăng học phí, nghiên cứu bổ sung hộ cận nghèo có học đại học, cao đẳng nhận vốn vay từ Chương trình… Chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn chương trình thiết thực, vào sống tạo niềm tin cho nhân dân vào lãnh đạo Đảng, nhà nước cơng tác đầu tư cho giáo dục Từ phân tích thực tiễn hiệu hoạt động chương trình tín dụng cho ta thấy số HSSV vay 26 vốn, mức cho vay bình quân, dư nợ bình quân khơng ngừng gia tăng Kết cho vay tín dụng HSSV NHCSXH thực có hiệu khơng có học sinh phải bỏ học thiếu học phí Chất lượng tín dụng xét mặt định tính định lượng nhìn chung tốt Tuy nhiên việc thực kênh tín dụng cịn gặp phải số khó khăn II Kết luận Qua nghiên cứu phân tích hiệu chương trình tín dụng HSSV NHCSXH Việt Nam thông qua tiêu định tính như: tỷ lệ nợ hạn, khả thu hồi vốn vay, vịng quay vốn tín dụng chương trình tín dụng HSSV tỷ lệ số HSSV có hồn cảnh khó khăn vay vốn Chun đề đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng chương trình tín dụng HSSV là: đẩy mạnh tạo việc làm cho đối tượng vay vốn NHCSXH, phát triển công tác thơng tin, tun truyền sách ưu đãi NHCSXH công khai minh bạch công tác kiểm tra, giám sát trình thực chương trình tín dụng HSSV Nghiên cứu chun đề cịn phức tạp lý luận thực tiễn Tuy nhiên thời gian trình độ kiến thức có hạn, nên viết khơng tránh khỏi sai sót Em cám ơn trân trọng nhận góp ý nhằm giúp chun đề hồn thiện 27 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO (1) Báo cáo số 239/BC-NHCS việc tổng kết 05 năm thực chương trình tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội, ngày 25/01/2013 (2) Hà Tất Thắng (2008); Hỏi – đáp chế độ, sách học sinh sinh viên, NXB: Lao động Xã hội, Vụ công tác học sinh sinh viên – Bộ Giáo dục đào tạo (3) Luật tổ chức tín dụng, ban hành ngày 16/6/2010 Quốc hội khóa XII quy định pháp lý hoạt động ngân hàng (4) Nguyễn Thị Hồng (2012); Nhìn lại Chính sách Tiền tệ năm 2011 định hướng 2012, Tạp chí Phát triển Kinh tế, Số 255, trang 13-21 (5) Nguyễn Ngọc Sơn (2012); Chính sách giảm nghèo nước ta nay: Thực trạng Định hướng hồn thiện; Tạp chí Kinh tế Phát triển; Số 181, trang 1926 (6) Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam, http://www.vbsp.org.vn/ (7) Phạm Ngọc Vân (2002); Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ tín dụng; NXB: Thống kê; Bộ Tài (8) Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 tín dụng học sinh, sinh viên Hướng dẫn số 2162A/NHCS-TD Ngân hàng Chính sách Xã hội ngày 02/10/2007 (9) Tạp chí kinh tế, báo kinh tế tình hình ngân hàng qua năm từ 2010 đến năm 2012 (10) Thành Chung (2013); Bảo đảm nguồn vốn tín dụng cho HSSV ổn định, bền vững; www.Baodientu.Chinhphu.vn; ngày 10/6/2013 (11) Thái Văn Đại (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Cần Thơ 28 ... Phân tích đánh giá kết hoạt động chương trình tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng sách xã hội Việt Nam qua năm 2010, 2011 2012 Từ đưa giải pháp nhằm nầng cao chất lượng hoạt động tín dụng HSSV,... tổng kết 05 năm thực chương trình tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội, ngày 25/01/2013 (2) Hà Tất Thắng (2008); Hỏi – đáp chế độ, sách học sinh sinh viên, NXB: Lao động Xã hội, ... cao hiệu hoạt động chương trình tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam PHẦN NỘI DUNG I Một số vấn đề chương trình tín dụng HSSV 1.1 Khái niệm chương trình tín dụng HSSV