Tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần nam á – chi nhánh an đông

Chương 1: Cơ Sở Lý Luận Về Hoạt Động Tín Dụng Và Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Của NHTM 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng (credit) xuất phát từ tiếng Latin credo (tín nhiệm, tin tưởng).Trong thực tế tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, mối quan hệ tài tín dụng, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nghĩa sau : Trong quan hệ tài cụ thể ,tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả hai chủ thể mà phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời gian định người vay phải toán gốc lẫn lãi Tín dụng hiểu bảo lãnh bên thứ ba thường gọi tín dụng chữ ký ví dụ ngân hàng mở thư tín dụng cho nhà xuất hưởng theo yêu cầu nhà nhập Tín dụng có nghĩa số tiền cho vay mà định chế cung cấp cho khách hàng Ngồi ra, thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Trên sở tiếp cận chức ngân hàng, tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản bên cho vay (ngân hàng định chế tài ) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác ) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm trả vơ điều kiện vốn gốc lãi đến hạn tốn 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại Về hình thức biểu hiện, hoạt động tín dụng ngân hàng thực hình thái tiền tệ gồm tiền mặt bút tệ Do đặc tính lĩnh vực ngành nghề kinh doanh, để  Trang  tập trung lượng vốn từ nhiều chủ thể, phân phối đáp ứng nhu cầu vốn cho chủ thể kịp thời đầy đủ, ngân hàng vận dụng vốn hình thái tiền tệ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chủ thể quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng đóng vai trò chủ thể trung tâm Ngân hàng vừa thực vai trò chủ thể vay khâu huy động vốn, vừa thực vai trò chủ thể cho vay khâu phân phối cho vay Tín dụng ngân hàng thể chuyển nhượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng Sau thời gian thỏa thuận hai bên, giá trị thu có giá trị lớn giá trị chuyển nhượng lúc ban đầu Giá trị thu hồi bao gồm gốc lãi Đối với ngân hàng, phần lãi lợi nhuận thu lại cho khách hàng vay vốn Ngược lại, bên vay, lãi “chi phí” phải trả cho việc sử dụng vốn Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng mang tính chất gián tiếp Trong đó, ngân hàng đóng vai trò trung gian người tiết kiệm người cần vốn, đem vốn từ chỗ thừa đến chỗ thiếu để phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng Tín dụng ngân hàng phải xây dựng dựa mối quan hệ tin tưởng lẫn bên chuyển nhượng (ngân hàng) người sử dụng vốn (khách hàng vay vốn) 1.1.3 Các hình thức tín dụng thương mại Trên sở phân loại khác nhau, tín dụng chia thành loại sau: 1.1.3.1 Phân loại theo mục đích vay: - Cho vay kinh doanh bất động sản: gồm khoản vay xây dựng ngắn hạn, dài hạn, tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà cửa bất động sản khác - Cho vay nông nghiệp : khoản vay hỗ trợ nông dân sản xuất - Cho vay công nghiệp thương mại : khoản vay giúp doanh nghiệp trang trải chi phí sản xuất kinh doanh - Cho vay cá nhân: nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân  Trang  - Cho vay tổ chức tài chính: loại tín dụng dành cho tín dụng ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài tổ chức tài khác - Tài trợ thuê mua: loại tín dụng ngân hàng mua máy móc thiết bị…cho khách hàng thuê - Cho vay khác: gồm loại vay với mục đích khác 1.1.3.2 Phân loại theo thời hạn vay - Cho vay ngắn hạn: loại vay có thời hạn năm - Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ đến năm - Cho vay dài hạn: loại vay có thới hạn năm 1.1.3.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo hay tín chấp: dựa tin tưởng vào liêm khiết tài người vay, lợi tức thu tương lai - Cho vay có tài sản đảm bảo: cho vay thơng qua hình thức chấp cầm cố tài sản hay hình thức bảo lãnh bên thứ 1.1.3.4 Phân loại theo nguồn gốc tín dụng - Cho vay trực tiếp: loại cho vay ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: thực thông qua việc mua lại khế ước hay chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn (chiết khấu…) 1.1.3.5 Phân loại theo phương thức hoàn trả - Cho vay trả góp: vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kì hạn thời gian vay Là loại vay mà khách hàng phải trả gốc lãi theo định kì - Cho vay phi trả góp: loại vay mà khách hàng trả gốc lãi có u cầu khơng kì 1.1.3.6 Phân loại theo phương thức cho vay  Trang  - Cho vay lần: tiến trình cấp tín dụng dựa sở nhu cầu tín dụng phương án kinh doanh, vụ mua bán cụ thể khách hàng thực thông qua thủ tục vay vốn cần thiết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: tiến trình cấp tín dụng dựa đối tượng gộp nhu cầu tài sản lưu động Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay theo hạn mức thấu chi: hình thức cho vay mà ngân hàng thoả thuận với khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng phù hợp với quy định phủ Ngân hàng nhà nước hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Cho vay uỷ thác: ngân hàng cho vay theo uỷ thác Chính Phủ, tổ chức cá nhân nước nước theo hợp đồng nhận uỷ thác cho vay kí kết với quan đại diện phủ tổ chức cá nhân nước nước, khoản vay như: vay ODA (Official Development Aid)… - Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định quy chế cho vay điều kiện hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc điểm khách hàng vay 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.1 Khái niệm Tại Việt Nam, theo nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 đưa định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ sau: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người Căn vào tình hình kinh tế xã hội cu thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu chi vốn lao động hai tiêu chí nói trên”  Trang  Doanh nghiệp vừa nhỏ chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế tốn doanh nghiệp) số lao động bình qn năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể bảng sau: Bảng 1.1 Quy mô vốn số lao động để xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Khu vực Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I Nông, lâm nghiệp thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ 10 người đến 200 người từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ 200 người đến 300 người II Công nghiệp xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ 10 người đến 200 người từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ 200 người đến 300 người III Thương mại dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống từ 10 người đến 50 người từ 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ 50 người đến 100 người (Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ) 1.2.1.2 - Đặc điểm Cần vốn, chi phí quản lý đào tạo không lớn, thường hướng vào lĩnh vực phục vụ trực tiếp đời sống, sản phầm có sức mua cao - Có thể sử dụng loại máy móc thiết bị nước, dễ dàng thay đổi công nghệ, đổi trang thiết bị kỹ thuật mà không cần nhiều chi phí - Nhạy cảm với biến động thị trường, chuyển đổi mặt hàng nhanh, phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng - Tận dụng nguồn nguyên vật liệu nhân lực chỗ - Dễ dàng xâm nhập vào thị trường  Trang  1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - Điều hoà vốn, thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố, đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng kinh tế - Tín dụng Ngân hàng giúp chuyển dịch cấu kinh tế - Kích thích tính động doanh nghiệp - Tín dụng Ngân hàng giúp tăng nhanh vòng quay vốn, giảm lượng tiền mặt lưu thơng - Là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy trình mở rộng doanh nghiệp 1.3 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng 1.3.1 Tỷ lệ dư nợ DN vừa nhỏ tổng nguồn vốn ỷ ệ ợ ỏ ê ợ ổ ổ ố Dựa vào tiêu qua năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng Ngân hàng Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động Ngân hàng ổn định có hiệu quả, ngược lại Ngân hàng gặp khó khăn, việc tìm kiếm khách hàng 1.3.2 Tỷ lệ dư nợ DN vừa nhỏ nguồn vốn huy động ỷ ệ ợ ỏ ê ợ độ ổ ố Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng đồng vốn huy động Giúp so sánh khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động, tiêu lớn hay q nhỏ khơng tốt tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu 1.3.3 Doanh số thu nợ DN vừa nhỏ dư nợ bình quân DN vừa nhỏ ợ ê ợ ợ ổ  Trang  ố Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Ngân hàng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm.Vòng quay nhanh hiệu sử dụng vốn cao, việc đầu tư an toàn 1.3.4 Hệ số thu nợ ệ ố ố ợ ợ ố Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ Ngân hàng Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định Ngân hàng thu đồng vốn Chỉ tiêu cao hiệu tốt 1.3.5 Tỷ lệ dư nợ hạn DN vừa nhỏ ỷ ệ ợ ợ ợ ạ Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi hạn Một cách tiếp cận khác, nợ hạn khoản tín dụng khơng hồn trả hạn, khơng phép không đủ điều kiện gia hạn nợ Các khoản nợ hạn bao gồm: - Nợ cần ý (Nợ nhóm 2) - Nợ tiêu chuẩn (Nợ nhóm 3) - Nợ nghi ngờ (Nợ nhóm 4) - Nợ có khả vốn (Nợ nhóm 5) Chỉ tiêu cho biết việc khách hàng không thực việc trả nợ hạn theo cam kết Tỷ lệ cao phản ánh tình hình tín dụng Ngân hàng có chất lượng thấp Đây tiêu đánh giá chất lượng hiệu tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng (thơng thường tỷ lệ đạt mức 5% hoạt động tín dụng ngân hàng bình thường) 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.4.1 Các nhân tố khách quan - Các nhân tố từ phía Ngân hàng nhà nước  Trang   Tái cấp vốn  Tỷ lệ dự trữ bắt buộc  Nghiệp vụ thị trường mở  Lãi suất tín dụng - Các nhân tố từ phía doanh nghiệp  Mơi trường kinh tế  Môi trường pháp lý  Môi trường an ninh, trị xã hội 1.4.2 Các nhân tố chủ quan - Chính sách cho vay ngân hàng - Quy mô nguồn vốn ngân hàng - Chất lượng tính đa dạng hình thức cho vay - Trình độ nhân viên ngân hàng - Cơ sở, vật chất, thiết bị trình độ công nghệ thông tin ngân hàng Kết luận chương Qua phần tìm hiểu sở lý luận trình bày trên, hiểu tín dụng ngân hàng số dùng để đánh giá tính hiệu việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Trên tảng lý luận trên, Chương phần tiến hành phân tích, đánh giá chi tiết, đồng thời rút ưu điểm tồn cần khắc phục thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh An Đông  Trang  Chương 2: Thực trạng tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh An Đông 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Nam Á 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển - Tên giao dịch đầy đủ: Ngân hàng TMCP Nam Á - Tên viết tắt: NAB (NamAbank) - Trụ sở tại: 201-203 Cách Mạng Tháng Tám, phường 4, quận 3, Tp Hồ Chí Minh - Số Fax: (84-8) 3929 6688 - Logo: Ngân hàng TMCP Nam Á thức hoạt động từ ngày 21/10/1992, ngân hàng thương mại cổ phần thành lập sau Pháp lệnh Ngân hàng ban hành vào năm 1990 Từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng Nam Á có chi nhánh với số vốn điều lệ tỷ đồng gần 50 cán nhân viên Đến nay, qua 20 năm hoạt động chặng đường phấn đấu đầy khó khăn thách thức, sở vật chất mạng lưới hoạt động Ngân hàng ngày mở rộng, đời sống cán nhân viên ngày cải thiện, uy tín Ngân hàng ngày nâng cao Hiện tại, ngân hàng Nam Á có mạng lưới gồm 50 địa điểm giao dịch nước So với năm 1992, vốn điều lệ tăng gấp 600 lần, phần lớn cán trẻ, nhiệt tình đào tạo quy ngồi nước, có lực chun mơn cao Bước vào giai đoạn mới, tồn ngành Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế với nhiều thách thức có nhiều hội phát triển, với mục tiêu phấn đấu giữ vững Ngân hàng thương mại cổ phần mạnh Việt Nam Ngân hàng Nam Á xây dựng chiến lược “phát triển mạnh mẽ nguồn  Trang  nhân lực”, phần lớn cán nhân viên Ngân hàng đào tạo lại nhằm đáp ứng ngày tốt kĩ trình độ chun mơn cần thiết, cam kết phục vụ hài lòng khách hàng, trung thực giao dịch đồn kết mục tiêu chung Ngân hàng Những năm gần đây, Ngân hàng Nam Á biết đến Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển ổn định, bền vững, có chất lượng tín dụng thuộc loại tốt Ngân hàng Nhà nước đánh giá xếp loại A nhiều năm liền Ngân hàng Nam Á số Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Thế giới chọn để thực Dự án Tài Nơng thơn II từ năm 2002 Các danh hiệu đạt tiêu biểu: - “Top Trade Services” Bộ Công Thương trao tặng - “Thương hiệu vàng” Bộ Công Thương Hiệp hội chống hàng giả Bảo vệ thương hiệu Việt Nam (VATAP) trao tặng - “Nhãn hiệu tiếng Quốc gia”và “Nhãn hiệu cạnh tranh Quốc giá” Hội sở hữu Trí tuệ Việt Nam trao tặng - “Một 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam” bảng xếp hạng Top 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam (VNR500) công bố 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Nam Á Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị có vai trò xây dựng chiến lược tổng thể định hướng lâu dài cho ngân hàng, ấn định mục tiêu tài giao cho Ban điều hành Hội đồng quản trị đạo giám sát hoạt động Ban điều hành thông qua số hội đồng ban chuyên môn Hội đồng quản trị thành lập Ban điều hành Ban điều hành gồm có Tổng Giám đốc có trách nhiệm điều hành chung Phó Tổng Giám đốc trợ giúp cho Tổng Giám đốc Ban điều hành có chức cụ thể hóa chiến lược tổng thể mục tiêu Hội đồng Quản trị đề ra, kế hoạch  Trang 10  Cũng khơng nằm ngồi mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu đa dạng DNVVN, Nam A Bank nên đa dạng hố hình thức tín dụng DNVVN Ngồi hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố chấp tài sản, Nam A Bank nên tìm phát triển hình thức vay như: - Chiết khấu giấy tờ có giá: Trong hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp sở hữu chứng từ có hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng chưa đến hạn tốn doanh nghiệp lại có nhu cầu đột xuất chi tiêu, doanh nghiệp đem chứng từ đến ngân hàng xin chiết khấu Đây hình thức cấp tín dụng gián tiếp, giúp doanh nghiệp thoả mãn vốn lưu động không thường xuyên, nhanh, dễ dàng góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn Phương pháp áp dụng Nam A Bank doanh nghiệp kinh doanh CK, mà Nam A Bank chủ yếu áp dụng hình thức truyền thống cầm cố tài sản Trong thời gian tới Nhà nước ban hành pháp lệnh thương phiếu hình thức nên áp dụng cách phổ biến Nam A Bank, vừa giúp cho doanh nghiệp tăng vốn hoạt động vừa giúp ngân hàng tăng khoản thu đáng kể - Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng Đây hình thức tín dụng áp dụng phổ biến nước ngồi, giúp ngân hàng khơng mở rộng tín dụng mà có điều kiện thâm nhập vào thị trường từ tìm mặt mạnh, mặt yếu doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay có thu nhập cao người trực tiếp đầu tư vốn vào kinh doanh Hơn nữa, có cơng tác chuyên gia ngân hàng chắn doanh nghiệp làm ăn hiệu hơn, đưa khu vực DNVVN phát triển ngày mạnh hơn, nhanh hơn, hiệu - Cho vay bảo lãnh: Hoạt động chưa phát triển Nam A Bank vài năm qua Trong q trình sản xuất kinh doanh, có doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu vốn không đủ điều kiện vay vốn theo quy định Nam A Bank Nam A Bank có  Trang 50  thể tư vấn cho khách hàng nhờ tổ chức đứng bảo lãnh khoản vay Khi áp dụng hình thức Nam A Bank cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết Việc bảo lãnh phải ký kết văn phải quan có thẩm quyền xác nhận Đây hình thức cấp tín dụng có dộ rủi ro thấp phù hợp với cho vay DNVVN nên Nam A Bank cần khẩn trương đưa vào thực tế để vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng vừa tăng thu nhập, mở rộng tín dụng cho Nam A Bank - Cho vay bảo đảm khoản thu Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Việc cầm cố thông báo không thông báo cho khách hàng thiếu nợ doanh nghiệp tuỳ thuộc vào thoả thuận hai bên 3.1.2 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNVVN Với đặc điểm lực tài thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích luỹ vốn thấp nên khó khăn cho việc mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh DNVVN Từ đặc điểm dẫn đến ngân hàng ngại cho DNVVN vay Mặt khác, khối lượng vốn vay ít, chi phí giao dịch cao Chính ngân hàng khơng muốn cho vay đối tượng cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro Vì làm cho DNVVN khó tiếp cận với tín dụng ngân hàng Vấn đề đặt DNVVN cần có chế lãi suất linh hoạt từ phía ngân hàng Thực tế Nam A Bank, mức lãi suất cho vay thông thường áp dụng cho đối tượng khách hàng có áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho số doanh nghiệp, vấn đề chưa quan tâm, trọng Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho DNVVN Nam A Bank nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau:  Trang 51  Lãi suất cho vay xây dựng sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Ngồi ra, lãi suất cho vay phụ thuộc vào sách tiền tệ Nhà nước; loại thời hạn khác nhau, khối lượng vay; thời kỳ khác nhau.Với đối tượng khách hàng có mức lợi nhuận dự kiến hệ số rủi ro khác Nam A Bank áp dụng mức lãi suất khác nhằm thu hút giữ khách hàng, lấy lãi suất để làm cơng cụ kích thích đối tượng hoạt động có hiệu quả, cụ thể là: - Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: + Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với NAM A Bank, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng + Tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển Ngồi tuỳ trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần Nam A Bank giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay - Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn 3.1.3 Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp đặt sách khách hàng làm trọng tâm Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ ngân hàng Chính ngân hàng cần phải có chiến lược lơi kéo khách hàng phía Nền kinh tế phát triển vai trò hoạt động Marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối  Trang 52  thủ cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi Trước tình hình để tháo gỡ khó khăn Nam A Bank cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu thông cảm quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ Nam A Bank Để làm điều Nam A Bank cần tăng cường công tác Marketing xây dựng phòng Marketing riêng, nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên xinh xắn, ln niềm nở, hồ nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng khơng cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với ngân hàng Ngoài Nam A Bank cần phải đào tạo đội ngũ chun làm cơng tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Để thực tốt điều Nam A Bank cần quan tâm đến vấn đề sau: - Có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể - Vì đối tượng khách hàng DNVVN chủ yếu nên Nam A Bank cần có ưu tiên đối tượng có ưu đãi đặc biệt thành lập quỹ cho vay riêng DNVVN nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay đối tượng nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng Nam A Bank - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn  Trang 53  - Nam A Bank tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNVVN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNVVN Trung tâm hỗ trợ DNVVN, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Nam A Bank Phối hợp với tổ chức kiểm sốt, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thơng tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Có chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách báo nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt với doanh nghiệp Có thể đăng báo diễn đàn doanh nghiệp, Thời báo kinh tế, Kinh tế Việt Nam 3.1.4 Chú trọng công tác tư vấn cho DNVVN Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNVVN tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Điểm yếu DNVVN họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý q trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngoài ra, Ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu thơng tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNVVN  Trang 54  3.1.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, tuân thủ quy trình tín dụng Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng cho NHNN Nam A Bank ban hành ngày bổ sung hoàn thiện để tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Từ đòi hỏi ngân hàng thực nghiêm túc quy trình tín dụng từ NVTD, lãnh đạo phòng thẩm định đến giám đốc người định cho vay Thẩm định bước quan trọng quy trình tín dụng Thẩm định tín dụng q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ có định cho vay hay khơng Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà đồng thời có ý nghĩa lớn khách hàng khơng khách hàng bị từ chối oan NVTD không làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án sản xuất 3.1.5.1 Về công tác thu thập thông tin Thông tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần trước định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay vốn - Xem xét thông tin từ vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy quan hệ vay trả khách hàng - Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thơng tin tín dụng NHNN, thơng tin từ đồng nghiệp, bạn bè, Nam A Bank cần tạo lập mối quan hệ thường xuyên với Phòng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ DNVVN Đây tổ chức cung cấp thơng tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN - Ngồi thơng tin từ báo cá tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hỉnh tạo sở doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng nắm bắt thơng tin khả sản xuất kinh doanh nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khách quan 3.1.5.2 Về đánh giá khách hàng  Trang 55  Sau thu thập đầy đủ thông tin, cán tín dụng phải phân tích thơng tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vòng quay bình qn vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích dự liệu cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn tốn Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an tồn pháp lý cho ngân hàng - Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngồi q trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời DNVVN gặp khó khăn q trình sử dụng vốn 3.1.6 Tăng cường huy động vốn để đáp ứng cầu vay vốn  Trang 56  Huy động vốn công việc ngân hàng phải thực để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng phải dồi ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Vì tổ chức tốt cơng tác huy động vốn góp phần quan trọng vào việc hỗ trợ tín dụng cho DNVVN Hiện nay, DNVVN khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn Vì ngân hàng cần có biện pháp nhằm thu hút lượng vốn trung dài hạn tạo sở, điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung dài hạn DNVVN Để làm điều Ngân hàng cần thực tốt công tác Marketing với biện pháp sau: Thứ nhất: Biện pháp liên quan đến lãi suất Để tăng cường huy động vốn ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất hợp lý Cụ thể lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động; phải có mục tiêu trọng điểm tức nhằm vào đối tượng cụ thể người có thu nhập cao có điều khoản ưu đãi, dựa vào tổng thể mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Ví dụ khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có mối quan hệ lâu dài, uy tín với ngân hàng ngân hàng có ưu đãi lãi suất tiền gửi khách hàng Việc xác định lãi suất hợp lý làm cho ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận tuỳ vào thời kỳ mà ngân hàng có sách lãi suất cụ thể Thứ hai: Chính sách sản phẩm Ngân hàng cần tăng cường việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hoá chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng cụ thể: Tăng cường thêm dịch vụ uỷ thác, bảo quản tài sản tư vấn ; đa dạng thời hạn huy động, phương thức huy động Thứ ba: Chính sách phân phối Thực tế Nam A Bank có mạng lưới kênh phân phối hạn chế so với số ngân hàng khác thời gian tới Nam A Bank nên thành lập thêm số chi nhánh Vì cần tìm hiểu rõ số dân cư, thu nhập nhu cầu sản phẩm dịch vụ nào, đối thủ cạnh tranh từ phân bố mạng lưới giao dịch hợp lý  Trang 57  chia chi nhánh địa bàn, giúp cho khách hàng tiếp cận với ngân hàng dẫn dàng Hiện kênh phân phối đại phổ biến mang lại hiệu cao thông qua ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng nhà, dịch vụ ATM Ngân hàng cần nghiên cứu ứng dụng để đưa kênh vào thực ngân hàng nhằm thu hút khách hàng phía Thứ tư: Ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao trình độ cơng nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng, đơn giản hoá thủ tục nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng Đi đôi với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến đại ngân hàng phải nâng cao trình độ cán ngân hàng để tránh lãng phí nguồn vốn đầu tư, đặc biệt ứng dụng công nghệ thông tin Thứ năm: Các biện pháp tâm lý Theo tâm lý chung khách hàng thường tin tưởng vào hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Vì ngân hàng cần tạo lập củng cố uy tín với khách hàng - Tăng khả toán chi trả - Ngân hàng phải thực tốt khâu tuyển dụng đào tạo nhân viên bao gồm trình độ nhân viên phong cách giao dịch với khách hàng - Củng cố xây dựng sở vật chất kỹ thuật khang trang, an toàn, đầy đủ tiện nghi - Ngân hàng phải xây dựng sách kinh doanh hợp lý tức phải kết hợp hài hoà ba mục tiêu: lợi nhuận, an toàn kinh doanh lành mạnh Nếu trọng lợi nhuận an toàn kinh doanh không lành mạnh làm giảm uy tín ngân hàng Bên cạnh việc tạo lập uy tín với khách hàng ngân hàng cần tăng cường tuyên truyền quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt với khách hàng Vì Nam A Bank có nhiều thơng tin hình ảnh khơng đẹp mắt khách hàng lại khó có  Trang 58  thể xố dấu ấn khơng tốt ngân hàng Các hình thức quảng cáo báo chí, radio in lịch chi phí rẻ mà hiệu Ngồi Nam A Bank áp dụng phương pháp chọn mẫu điều tra nhu cầu khách hàng nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách Tuỳ giai đoạn thời kỳ mà Nam A Bank lựa chọn đưa biện pháp cho phù hợp 3.1.7 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh rủi ro vấn đề an tồn vốn ln đặt lên hàng đầu Chính nên cho vay ngân hàng thường đưa điều kiện vay vốn chặt chẽ nhằm an tồn đồng vốn đảm bảo có lãi Có hai hình thức đảm bảo tiền vay đảm bảo đối vật đảm bảo đối nhân việc lựa chọn hình thức tuỳ trường hợp cụ thể Vấn đề đặt Nam A Bank phải lựa chọn hình thức đảm bảo tốt để vừa hạn chế rủi ro cho vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách dễ dàng Đối với DNVVN phân tích nhiều bất cập so với yêu cầu điều kiện vay vốn theo quy định hành bao gồm: Về tài sản chấp, phương án sản xuất kinh doanh, chấp hành chế độ kế tốn thống kê Trong đáng quan tâm điều kiện tài sản chấp để vay vốn Đây vấn đề nan giải với DNVVN, điều kiện tài sản chấp ỏi Thực tế lý luận chứng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an tồn đồng vốn cho vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp vay vốn từ việc nâng cao lực thẩm định dự án, phương án vay vốn ngân hàng, bên cạnh việc Nhà nước tạo môi trường pháp lý thuận lợi Nam A Bank phân định số dạng khách hàng cụ thể để thực cho vay sau: - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp cho phần lại u cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu  Trang 59  - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp khơng đủ đảm bảo cho phần lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại - Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực hai dạng Nam A Bank phải ý thẩm định dự án, phương pháp vay vốn thơng qua hội đồng tín dụng, có chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu, để định đầu tư hay không mức Như lần lại khẳng định vai trò việc nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án ngân hàng Cán thẩm định không tinh thông nghiệp vụ chun mơn mà phải hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nghiệp vụ bổ trợ chuyên môn ngành kỹ thuật ngành kinh tế khác Đồng thời phải nắm bắt thông tin kịp thời, xác phương án, dự án vay vốn 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN phải xây dự hệ thống thông tin thống nhất, xác tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc cho vay Trước hết cần chấn chỉnh lại Trung tâm thơng tin tín dụng để hoạt động hiệu hơn, hình thành nên phận chuyên cung cấp thông tin mặt hoạt động kinh tế để NHTM nắm tình hình thực tế doanh nghiệp Chỉ đạo NHTM chuển hóa sản phẩm tín dụng xây dựng sổ tay tín dụng Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh văn pháp quy đổi với hoạt động tín dụng Tổ chức triển khai ban hành cách sâu rộng Qua số tượng NVTD lợi dụng khe hở Ngân hàng tiến hành hoạt động vi phạm pháp luật, quy định Ngân hàng Một số Ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh không phép bán ngoại tệ nước Những tượng cho thấy lõng lẽo quản lý NHNN NHTM Để đảm bảo an toàn cho hệ thống NHTM Việt Nam, NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh quy mô chất lượng,  Trang 60  đảm bảo có hiệu cao hoạt động kiểm sốt độ an tồn hệ thống Ngân hàng Việc tra Ngân hàng phải tiến hành thường xuyên, tránh làm theo đợt, thành cao trào vừa không phát kịp thời sai phạm, không hiệu vừa gây sáo trộn, ảnh hưởng uy tín NHTM NHNN cần có chương trình quản lý nghiệp vụ cho vay máy tính để thường xuyên kiểm tra giám sát xử lý cá nhân tổ chức vi phạm quy chế cho vay, bắt buộc Ngân hàng phải thực đầy đủ quy chế cho vay, quy định pháp luật hoạt động cho vay Giải tồn nâng cao lực, tính ổn định hoạt động cho vay NHTM 3.2.2 Đối với hội sở Ngân hàng TMCP Nam Á Hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận có nhiều rủi ro Do đó, bên cạnh việc khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng, Chi nhánh cần quan tâm đẩy mạnh nâng cao chất lượng tín dụng, thận trọng công tác thẩm định khách hàng để giảm thiểu rủi ro Mặt khác, nên mở rộng thêmcác đối tượng cho vay, mở rộng đối tượng đầu tư như: tạo điều kiện cho nông dân vay vốn, chủ động việc tham gia xúc tiến phương án sản xuất kinhdoanh có tính khả thi, giúp cho sở sản xuất mở rộng quy mô, mở rộng cho vay hợp tác xã, tư vấn hướng cho họ điều kiện, quy định, thủ tục để vay vốn…nhằm tạo tín nhiệm ngân hàng Từ đó, ngân hàng đánh giá xem xét, điều chỉnh lại cách thức kinh doanh trình hoạt động Về quy trình cho vay, ngân hàng cần đơn giản hóa rút ngắn thời gian quy trình nhiều tốt, cần đảm bảo tính hiệu Thực thêm việc lập báo cáo doanh số cho vay, thu nợ nhằmquản lý tốt, phân loại nợ dễ dàng, xác Trong khoảng thời gian định, cần mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên,về dịch vụ ngân hàng…để ngân hàng đánh giá lại, rút kinh nghiệm,và chỉnh đốn lại đội  Trang 61  ngũ nhân viên Đồng thời có phần thưởng cho nhữngkhách hàng đóng góp ý kiến, nhằm tạo nhiệt tình khách hàng cho ý kiến Tạo điều kiện nơi sinh hoạt nghỉ ngơi cho nhân viên nghỉ trưa để họ phát huy tốt tinh thần làm việc động 3.2.3 Đối với chi nhánh An Đơng Xây dựng hồn chỉnh sách tín dụng phòng ngừa rủi ro biến động lãi suất Trong trình thực chiến lược này, nhân tố người quan trọng nhất, chi nhánh cần nhanh chóng bổ sung nguồn nhân lực có chất lượng nhằm nắm bắt biến động thị trường có hiểu biết cặn kẽ chiến lược đối phó Tăng mức ủy nhiệm việc giải cho vay chi nhánh, qua nâng cao trách nhiệm tạo tính chủ động, linh hoạt cho chi nhánh giải công việc Xây dựng hệ thống tiêu thức để phân loại, đánh giá khách hàng theo ngành nghề Từ chi nhánh có phương hướng, chiến lược, nhằm phục vụ nhu cầu kinh doanh chi nhánh Cần tăng cường nâng cấp trang thiết bị, phương tiện làm việc mà trước hết hệ thống mạng máy tính để tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Ln trân trọng, khuyến khích thưởng xứng đáng cho cá nhân tập thể có sáng kiến đề xuất mang lại lợi ích cho ngân hàng 3.2.4 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ Một số DNVVN chưa có khả đưa dự án đầy đủ, hồn chỉnh có khoa học Nội dung phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư thiết lập sơ sài, thiếu thuyết phục ngân hàng xem xét thẩm định cho vay Do doanh nghiệp cần nâng cao kỹ lập dự án quản lý thực dự án Việc lập dự án cần đảm bảo tính khoa học, thực tế Các doanh nghiệp cần phối hợp thiện chí với Ngân hàng, cung cấp thơng tin trung thực, xác Ngân hàng kiểm soát vốn vay Doanh nghiệp cần thực  Trang 62  nghiêm túc chế độ tài kế tốn kiểm tốn, thực cơng khai tình hình tài Trong mối quan hệ với Ngân hàng, nhiều doanh nghiệp thiếu kinh nghiệm, việc bố trí cán quan hệ giao dịch với Ngân hàng không hợp lý, cán có tư tưởng e ngại, thiếu tự tin quan hệ, khả thuyết trình, đàm phán với Ngân hàng Do vậy, doanh nghiệp cần chủ động tìm hiểu, nghiên cứu kỹ để nắm rõ tính năng, tiện ích sản phẩm dịch vụ cách thức tiếp cận sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đặc biệt thủ tục xin vay vốn Ngân hàng KẾT LUẬN CHUNG Nền kinh tế Việt Nam bước vào giai đoạn với nhiều điều kiện thuận lợi khơng khó khăn, thử thách, mở cửa đồng nghĩa chấp nhận yếu tố cạnh tranh ngày khốc liệt Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ – phận doanh nghiệp quan trọng kinh tế Việt Nam phải biết sống chung với tình  Trang 63  hình đại Vấn đề họ chủ yếu thiếu vốn cho việc mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh cung cách quản lý tiên tiến, Chính phủ nên tìm hiểu sâu thành phần kinh tế quan trọng để từ có biện pháp giúp đỡ kịp thời để họ tồn mơi trường Bên cạnh hệ thống Ngân hàng với chức kinh doanh tiền tệ biểu tượng cho sức mạnh kinh tế tài quốc gia nên ngày mở rộng quy mơ hoạt động chiều rộng lẫn chiều sâu, đồng thời tạo điều kiện cho tiếp cận doanh nghiệp vừa nhỏ đến Ngân hàng, tạo hội cho hai phát triển, đưa kinh tế Việt Nam ngày có vị cao thị trường quốc tế Em mong qua nghiên cứu này, đề tài đóng góp phần nhỏ vào việc giúp cho Ngân hàng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, vượt qua tình trạng kinh tế khó khăn sau khủng hoảng tài nâng cao sức mạnh cạnh tranh với NHTM khác Tuy nhiên, hạn chế trình độ hiểu biết nên báo cáo thực tập không tránh khỏi số thiếu sót định Em mong đóng góp ý kiến q thầy, để cáo cáo hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh An Đông giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành đề tài     Trang 64  ... động Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh An Đơng ngày hồn thiện hơn, Chi nhánh dần khắc phục vấn đề tồn tại, tận dụng ưu điểm đổi để ngày phát triển 2.3 Chính sách tín dụng ngân hàng Nam Á sản phẩm tín dụng. .. khối Doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp bị phá sản, giải thể hoạt động cầm chừng, thu hẹp hoạt động sản xuất kinh doanh 2.5 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Nam Á- Chi nhánh An. .. viên Ngân hàng Nam Á - chi nhánh An Đông  Trang 21  Kết vừa nêu cho thấy cố gắng đáng kế tập thể cán Ngân hàng Đặc biệt lực điều hành ban quản trị góp phần đạt kết Mặt khác cơng tác tín dụng,