Mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai

LỜI MỞ ĐẦU Đa dạng hoá là một xu hướng tất yếu của sự phát triển trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. Đặc biệt trước những yêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển và tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp để vừa có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng vừa đứng vững trong cơ chế thị trường. Mở rộng cho vay tiêu dùng là một hướng đi như vậy. Đây là một hướng đi không mới ở các nước phát triển nhưng lại khá mới mẻ ở Việt Nam bởi người dân Việt Nam vẫn có thói quen suy nghĩ rằng ngân hàng là nơi phục vụ cho các doanh nghiệp, là một kênh đầu tư tiền nhàn rỗi. Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng còn khá sơ khai và chưa được nhiều ngân hàng khai thác. Sau một thời gian được thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàng Mai, em thấy Chi nhánh là một trong những ngân hàng lớn của thành phố và có hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả rất cao. Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng dù đã được triển khai và đạt được những kết quả rất tốt nhưng vẫn chưa đáp ứng được hết nhu cầu rất lớn của dân cư tại địa bàn tỉnh và phát huy được hết những tiềm năng cũng như thế mạnh của mình trong lĩnh vực này. Chính vì vậy em đã tìm hiểu và nghiên cứu sâu về hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam nói chung và tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai nói riêng. Sau một thời gian thực tập và nghiên cứu tại Chi nhánh, em đã lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai” để nghiên cứu trong chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn PGS-TS Mai Văn Bưu và mọi người ở Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai đã tận tình giúp đỡ và chỉ bảo để em có thể hoàn thành được đề tài nghiên cứu của mình.

Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG I Cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng Khái niệm cho vay tiêu dùng 2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Vai trò cho vay tiêu dùng: .3 Phân loại cho vay tiêu dùng: 4.1 Căn vào mục đích vay .5 4.2.Căn vào phương thức hoàn trả 4.2.1 Cho vay tiêu dùng trả góp .5 4.2.2.Cho vay tín dụng phi trả góp 4.2.3.Cho vay tín dụng tuần hồn 4.3.Căn vào nguồn gốc khoản nợ: 10 4.3.1.Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) .10 4.3.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) 11 Cở sở cho vay tiêu dùng 12 Rủi ro cho vay tiêu dùng 13 II Mở rộng cho vay tiêu dùng 14 1.Mục tiêu cho vay tiêu dùng .14 1.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 14 1.2 Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn 15 2.Tiêu chí đánh giá .16 Các yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng 18 3.1.Nhóm nhân tố bên ngân hàng 18 Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý 3.2 Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng 21 3.2.1 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 21 3.2.2 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường hoạt động ngân hàng 22 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒNG MAI 24 I Giới thiệu chung Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai 24 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng VietinBank chi nhánh Hoàng Mai 24 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương chi nhánh Hồng Mai 25 II Tình hình hoạt động kinh doanh chung Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương chi nhánh Hồng Mai 29 Tình hình huy động vốn 30 Tình hình sử dụng vốn 31 Các hoạt động dịch vụ 33 Các hoạt động khác 35 Lợi nhuận 37 III Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương chi nhánh Hồng Mai 37 1.Các quy định, quy chế quy trình cho vay tiêu dùng 37 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương chi nhánh Hồng Mai 45 Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàng Mai 47 IV Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 58 Kết đạt 58 Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý Hạn chế nguyên nhân .60 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒNG MAI .64 I Định hướng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai 64 1.Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 64 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng chi nhánh NHCT chi nhánh Hồng Mai 65 II Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai 67 Mở rộng hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng 67 Xây dựng sách lãi suất hợp lý cạnh tranh 67 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng 67 Chi nhánh nên có sách cụ thể cho vay tiêu dùng chiến lược kinh doanh 68 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng .68 Nâng cao lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ cán công nhân viên 69 Tăng cường sở vật chất công nghệ: .69 Mở rộng mạng lưới hoạt động 69 III Một số kiến nghị đưa 70 Kiến nghị với Nhà nước 70 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 70 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 71 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .73 Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương chi nhánh Hồng Mai 28 Biểu đồ Biểu đồ 1: cấu dư nợ theo thời gian 49 Biểu đồ 2: Thể số dư nợ cuối năm cho vay tiêu dùng chi nhánh Biểu đồ 3: Tỉ trọng cấu cho vay tiêu dùng chi nhánh Hoàng Mai.53 Bảng Bảng 1: Tổng hợp tình hình huy động vốn: 30 Bảng 2: Tình hình huy động vốn theo thời hạn .31 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế .32 Bảng 4: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn: .32 Bảng 5: Tình hình tốn quốc tế Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hồng Mai 34 Bảng 6: Tình hình sử dụng vốn .48 Bảng 7: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn 48 Bảng 8: Tổng mức cho vay phục vụ tiêu dùng chi nhánh .50 NH Cơng Thương chi nhánh Hồng Mai 51 Bảng 9: Báo cáo cho vay Đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận 52 Bảng 10: Báo cáo lãi suất cho vay thỏa thuận số dư nợ cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành .54 Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý DANH MỤC VIẾT TẮT NH : Ngân hàng VN : Việt Nam NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng NHCT VN : Ngân hàng Công Thương Việt Nam TN : Thu nhập TD : Tiêu dùng CVTD : Cho vay tiêu dùng TTTĐ : Tờ trình thẩm định CBTD : cán tín dụng NHTM : Ngân hàng thương mại Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý LỜI MỞ ĐẦU Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng Đây hướng không nước phát triển lại mẻ Việt Nam người dân Việt Nam có thói quen suy nghĩ ngân hàng nơi phục vụ cho doanh nghiệp, kênh đầu tư tiền nhàn rỗi Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng sơ khai chưa nhiều ngân hàng khai thác Sau thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàng Mai, em thấy Chi nhánh ngân hàng lớn thành phố có hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng dù triển khai đạt kết tốt chưa đáp ứng hết nhu cầu lớn dân cư địa bàn tỉnh phát huy hết tiềm mạnh lĩnh vực Chính em tìm hiểu nghiên cứu sâu hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai nói riêng Sau thời gian thực tập nghiên cứu Chi nhánh, em lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai” để nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn PGS-TS Mai Văn Bưu người Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương chi nhánh Hồng Mai tận tình giúp đỡ bảo để em hồn thành đề tài nghiên cứu Vũ Tun Hồng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG I Cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền cho mục đích tiêu dùng với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi sau thời gian định Có thể nói cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Một quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp; - Hai nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế; - Ba nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất mà thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu - Bốn mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng; - Năm chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường không cao; - Sáu nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người này; - Bảy tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại Vũ Tun Hồng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý quan trọng, định hồn trả khoản vay Vai trò cho vay tiêu dùng: Một hình thức cho vay muốn tồn phát triển hoạt động ngân hàng thân phải đem lại lợi ích thực cho người tạo sử dụng Hình thức cho vay tiêu dùng xuất từ lâu hoạt động khơng ngừng ngân hàng quan tâm phát triển, khách hàng sử dụng, phủ đồng tình ủng hộ  Đối với ngân hàng thương mại, hai nhược điểm rủi ro lớn chi phí cao, hoạt động cho vay tiêu dùng có lợi ích quan trọng: - Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, khiến ngân hàng thu hút nhiều khách hàng mới, từ mở rộng mối quan hệ với khách hàng Bằng việc nâng cao phát triển phạm vi hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình ảnh ngân hàng ngày nâng cao mắt khách hàng Từ mà uy tín ngân hàng ngày nâng cao - Hoạt động cho vay tiêu dùng cơng cụ quảng cáo có hiệu cao, khiến nhiều người biết tới ngân hàng Từ ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gửi người dân - Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng đa dạng hoá kinh doanh từ mà nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng  Đối với người tiêu dùng, nhờ có vai trò tiêu dùng mà người tiêu dùng hưởng điều kiện sinh hoạt cao hưởng thụ dịch vụ, tiện ích trước mà họ tích lũy đủ số tiền điều đặc biệt quan trọng vơ cần thiết cho trường hợp mà cá nhân có chi tiêu mang tính đột xuất, cấp bách nhu cầu chi tiêu cho y tế Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý giáo dục Tuy nhiên người tiêu dùng nên tính tốn kỹ lưỡng để việc chi tiêu hợp lý không vượt qua giới hạn cho phép, đảm bảo khả chi trả ngân hàng  Đối với đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh mục tiêu họ tiêu thụ nhiều sản phẩm tốt để tăng lợi nhuận Nhưng họ phải đối mặt với điều thực tế lúc khách hàng có đủ tiền để tốn lúc mà phải vài tuần, vài tháng sau họ nhận thu nhập sau tích lũy đủ số tiền phải trả Vì hoạt động cho vay tiêu dùng giúp người mua mua nhiều hàng hóa hơn, nhanh Từ giúp cho đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh bán nhiều sản phẩm so với việc áp dụng hình thức tốn thơng thường khiến cho vòng quay vốn nhanh từ khiến cho lợi nhuận tăng lên  Đối với kinh tế hoạt động cho vay tiêu dùng làm cho trình luân chuyển hàng hóa diễn nhanh Q trình sản xuất lưu thơng hàng hố mà khơng có hoạt động tiêu dùng dẫn đến bị tắc ngẽn, hàng hố sản xuất khơng thể tiêu thụ khiến cho doanh nghiệp không thu hồi vốn dẫn đến q trình sản xuất khơng thể tiếp tục Vì vai trò ngân hàng lúc trở nên quan trọng Các ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn tạo khả tốn cho họ trước họ tích luỹ đủ số tiền để chi trả cho sản phẩm họ mua Như khách hàng có tiền tìm đến đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh để mua sản phẩm doanh nghiệp tiêu thụ hàng hố, sau có khả toán nợ vay cho ngân hàng Khi tiêu thụ hàng hoá, đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh tiếp tục phát triển hoạt động sản xuất họ tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn để đầu tư kinh doanh Có thể nói việc ngân hàng cho vay tiêu dùng đem lại lợi ích cho ba phía: người tiêu dùng, doanh nghiệp ngân hàng hay nói đem lại lợi ích Vũ Tun Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý chung cho tồn kinh tế Tóm lại hoạt động cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho việc chi tiêu hàng hoá dịch vụ nước có tác dụng hiệu việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nhưng khoản cho vay tiêu dùng không dùng khơng khơng kích cầu mà nhiều làm giảm khả tiết kiệm nước Phân loại cho vay tiêu dùng: Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào sau đây: 4.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng chia làm hai loại: (1) Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình (2) Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch 4.2.Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng chia làm ba loại: 4.2.1 Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan) Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý marketing quan trọng để khách hàng biết tìm đến ngân hàng Chi nhánh cần tập trung Thời gian giải vay dài, cụ thể 10 ngày khoản vay trung dài hạn ngày khoản vay ngắn hạn, làm nhiều thời gian khách hàng dẫn đến tâm lý chán nản, từ bỏ ngân hàng lần vay sau Trong ngân hàng khác ACB, AB bank, HSBC có thời gian xét duyệt nhanh tiếng đồng hồ, thông thường 24 tiếng, đặc biệt SGFV tập đoàn dẫn đầu Châu Âu dịch vụ tài bán lẻ tuyên bố xét duyệt hồ sơ vay vốn vòng 10 phút Việc cho vay với hạn mức không 50 triệu, không 12 tháng lương cán công nhân viên chức giảm nhiều số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng sở Chi nhánh cạnh tranh ngân hàng khác b Nguyên nhân:  Ngun nhân khách quan: - Mơi trường pháp lý chưa hoàn thiện Hiện pháp luật Việt Nam chưa có quy định cụ thể đối hoạt động cho vay tiêu dùng Các ngân hàng chủ yếu sử dụng cán văn chung luật tổ chức tín dung, quy chế cho vay tổ chức tín dụng, định thực chuyển nợ hạn ….để làm cho vay tiêu dùng chưa thật đầy đủ, chặt chẽ , kiến cho thủ tục cho vay, điều kiện vay khó khăn gây cản trở cho ngân hàng lẫn khách hàng hoạt động - Sự cạnh tranh gay gắt Trong xu hội nhập, nhiều ngân hàng nhiều ngân hàng nước vào cộng với nhiều Chi nhánh ngân hàng mọc lên làm giảm thị phần ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nhận thức xu phát triển tất yếu hoạt động này, sức đẩy mạnh chiến lược khác Vũ Tuyên Hoàng 62 Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý - Tâm lý xã hội Người dân thường có thói quen cần cù, chịu khó, tiết kiệm, thường tích lũy để sử dụng lâu dài, mua sắm tài sản sử dụng tích lũy đủ Hơn nữa, nhận thức họ lợi ích sử dụng dịch vụ ngân hàng hạn chế, e ngại thủ tục phiền hà, phức tạp, thời gian, việc lập hồ sơ xin vay… Đây yếu tố tác động không nhỏ đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng  Nguyên nhân chủ quan - Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa trọng, đối tượng chủ yếu mà ngân hàng hướng tới doanh nghiệp Vì ngân hàng chưa có chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng - Hoạt động marketing, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đẩy mạnh Thụ động ngồi chờ khách hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng, làm số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng chưa nhiều - Công nghệ ngân hàng chưa đâu tư nhiều Tất giao dịch chủ yếu giao dịch trực tiếp, thủ cơng, chưa có hỗ trợ thiết bị đại - Sự kết nối ngân hàng kênh phân phối sản phẩm tiêu dùng siêu thị, trung tâm mua sắm chưa ngân hàng triển khai nhiều CHƯƠNG III GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG MAI I Định hướng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai 1.Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Vũ Tuyên Hoàng 63 Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam với định hướng phát triển phù hợp với phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng, thời gian tới tiếp tục chiến lược phát triển khối khách hàng Ngân hàng tương lai định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhằm với khối lượng khách hàng có nhu cầu vay khoản nhỏ, đồng thời trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực cho vay thương mại đồng thời có hỗ trợ tài trợ cho cán công nhân viên theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói, mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cho cán công nhân viên, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, ngân hàng định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân hoạt động ngân hàng tương lai mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, đa ngân hàng trở thành ngân hàng hàng đầu cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân, Chi nhánh Hoàng Mai thời gian tới trọng phát triển, mở rộng đối tợng khách hàng cho vay tiêu dùng, khai thác thị trờng khách hàng tiềm địa bàn Hà Nội khu vực phụ cận, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm khách hàng này, ngân hàng quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hồn thiện loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tất chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm tới phương châm, “hướng tới khách hàng” Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cho vay Vũ Tuyên Hoàng 64 Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý tiêu dùng nói riêng chi nhánh NHCT chi nhánh Hoàng Mai Đối với NHTM, việc mở rộng tín dụng vấn đề cấp bách ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng Do ngân hàng cố gắng tìm giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng Tuỳ theo đặc điểm riêng ngân hàng, mục tiêu đeo đuổi riêng tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm mở rộng tín dụng riêng cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho Đối với NHTM cổ phần CTVN Chi nhánh Hồng Mai, cơng tác tín dụng thực chủ trơng Tổng Giám đốc NHCT Chi nhánh Hoàng Mai nhằm thực chiến lược đề ra: có nguồn vốn tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng có chất lượng, có đội ngũ cán giỏi đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày cao khách hàng; công nghệ công cụ điều hành ngày đại, có khả tài ngày mạnh nhằm phát huy ưu cạnh tranh, giữ vững địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đảm bảo tăng trưởng đặn, liên tục, an toàn Hiện nay, Chi nhánh cung cấp số phương thức cho vay cá nhân, ngời tiêu dùng là: cho vay có TSĐB khơng có TSĐB theo khách hàng trả góp trích theo lương Theo lý thuyết, ngân hàng sử dụng nhiều phương thức cho vay tiêu dùng để tài trợ cho khách hàng Để ngày mở rộng phát triển loại hình cho vay tiêu dùng, thời gian tới Chi nhánh không ngừng mở rộng loại hình tín dụng tiêu dùng cách tăng cường phương thức cho vay tiêu dùng cung ứng, mở rộng số phương thức cho vay như: cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn Ngoài cung ứng nghiệp vụ như: nhận gửi, cho vay, bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền, đổi tiền ngân hàng phát triển cung ứng Vũ Tun Hồng 65 Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý nghiệp vụ như: toán thẻ, ngân hàng gia tạo đa dạng kinh doanh ngân hàng Cùng với việc mở rộng loại hình dịch vụ, chi nhánh quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hoàn thiện loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, thực giải pháp nâng cao lực tài trình độ quản lý điều hành sở xếp, phân loại cán theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức, từ định hướng đầu tư bồi dưỡng đào tạo đáp ứng đòi hỏi q trình cải cách đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngồi ra, Chi nhánh đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng gửi cán học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác tham gia lớp đào tạo chuyên gia nước giảng dạy cử cán nước học tập II Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Hồng Mai Mở rộng hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Hiện Chi nhánh cung cấp tất sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong thời gian tới Chi nhánh cần tập trung mở rộng đối tượng vay cá nhân, hộ gia đình địa bàn rộng hơn, đặc biệt chi nhánh nên tiếp cận với khách hàng cán công nhân viên làm việc quan, cơng ty, doanh nghiệp,… có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Đây lợi sau thời gian hoạt động chi nhánh thiết lập mối quan hệ với Vũ Tuyên Hoàng 66 Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu uy tín Mở rộng hỗ trợ tiêu dùng cho người có thu nhập ổn định làm việc công ty liên doanh, công ty nước ngoài,… thị trường đầy tiềm với số lượng khách hàng đông đảo Xây dựng sách lãi suất hợp lý cạnh tranh Khách hàng vay tiêu dùng thường không nhạy cảm với lãi suất, với lãi suất cao so với thị trường người vay chuyển sang vay ngân hàng khác có lãi suất thấp hơn, bên cạnh lãi suất từ cho vay nguồn thu ngân hàng, Chi nhánh nên đưa sách lãi suất hợp lý mang tính cạnh trang cao để thu hút nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng đem lại hiệu kinh doanh tốt Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng Chi nhánh chủ yếu cho vay tiêu dùng theo phương thức trực tiếp, tức khách hàng đến giao dịch ngân hàng sau dùng tiền vay mua sắm hàng hóa Đây phương thức cho vay có độ an toàn cao nhiên thực cho vay theo phương thức khơng thu hút nhiều khách hàng với đặc điểm nhu cầu khác ln ưa thích thuận tiện Với tốc độ phát triển khu vực thương mại ngân hàng nên trọng tới cho vay tiêu dùng gián tiếp Với phương thức này, ngân hàng kết hợp với công ty, đại lý bán hàng, coi họ trung gian đại lý ngân hàng, giúp ngân hàng tiếp cận với khách hàng có tâm lý e ngại thủ tục vay vốn Ưu điểm cho vay tiêu dùng gián tiếp tiết kiệm thời gian, chi phí nhân lực cho Chi nhánh việc tìm kiếm đánh giá khách hàng Tuy nhiên Chi nhánh cần phải có phối hợp với siêu thị, cơng ty, đại lý bán hàng có uy tín cao, lựa chọn khách hàng có khả tài tốt để nâng cao hiệu cho vay giảm thiểu rủi ro Chi nhánh nên có sách cụ thể cho vay tiêu dùng chiến lược kinh doanh Để thực mục tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng năm Vũ Tuyên Hoàng 67 Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý tới Chi nhánh phải xây dựng sách cụ thể cho vay tiêu dùng thông qua văn phổ biến tới tồn thể cán cơng nhân viên Chi nhánh Điều cần thiết thời gian qua, họp giao ban Chi nhánh đề cập đến việc trọng nhiều đến hình thức cho vay tiêu dùng song chưa đưa văn hướng dẫn cụ thể, cán tín dụng gặp khó khăn trường hợp phát sinh điều dự kiến Mặt khác Chi nhánh chưa có văn cụ thể nói cho vay tiêu dùng áp dụng riêng cho Chi nhánh mà tất tuân theo qui định chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam Do việc Chi nhánh tự xây dựng cho văn hướng dẫn, qui định cụ thể với tình hình Chi nhánh tạo hình ảnh riêng cho Chi nhánh cần thiết Bên cạnh cần đưa tiêu cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng năm Chi nhánh cần đạt khách hàng vay tiêu dùng… để làm mục tiêu phấn đấu cho cán tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng phòng tín dụng nói chung Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Chi nhánh phải trọng đến việc tìm hiểu thị trường, nhu cầu khách hàng, từ đưa chiến lược Marketing phù hợp Ngồi hình thức quảng cáo qua tờ rơi, băng rôn, phương tiện thông tin cá nhân đại chúng,… Chi nhánh nên mở rộng quan hệ công chúng, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để nắm bắt nhu cầu qua hội để giới thiệu sản phẩm dịch vụ tới khách hàng Nâng cao lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ cán công nhân viên Đối với công tác đào tạo cán công nhân viên, Chi nhánh phải trọng tới phân công, xếp công việc phù hợp với lực kinh nghiệm người, bên cạnh cần có chế độ khen thưởng kịp thời, hợp lý, kích thích động lực làm việc khả sáng tạo nhân viên Chi nhánh Vũ Tuyên Hoàng 68 Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý nên tổ chức buổi tập huấn, giao lưu tạo điều kiện cho cán công nhân viên trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn nhau, tăng thêm tình đồn kết người để phấn đấu mục tiêu phát triển chung ngân hàng Tăng cường sở vật chất công nghệ: Chi nhánh cần tăng cường sở vật chất kỹ thuật, nâng cao công nghệ, đưa vào sử dụng hệ thống quản lý hồ sơ tín dụng, thơng tin khách hàng,… Đầu tư vào trang thiết bị giúp ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng, thuận tiện đạt hiệu cao Chi nhánh nên mở rộng hoạt động thẻ tín dụng, tín dụng theo hạn mức thấu chi,… phát triển thị trường thẻ tín dụng xu hướng Việt Nam giúp cho ngân hàng thuận lợi việc mở rộng cho vay tiêu dùng Mở rộng mạng lưới hoạt động Chi nhánh cần nâng cao hiệu hoạt động phòng giao dịch có, nghiên cứu thành lập phòng giao dịch quận huyện chưa có phòng giao dịch ngân hàng Với mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp tồn địa bàn tăng cường hiệu hoạt động ngân hàng, thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng, mở rộng phạm vi hoạt động ngân hàng III Một số kiến nghị đưa Kiến nghị với Nhà nước - Nhà nước cần ổn định kinh tế vĩ mô Với môi trường kinh tế - xã hội có tính ổn định cao, có tiềm phát triển lớn, doanh nghiệp nước tăng cường đầu tư nhiều vào Việt Nam nói chung Quận Hồng Mai nói riêng, tạo điều kiện để tăng trưởng kinh tế, nâng cao đời sống người dân Khi đời sống người dân nâng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng mạnh thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - Nhà nước cần quan tâm nhiều tới ngành nghề sản xuất hàng hóa tiêu dùng, ngành dịch vụ phục vụ đời sống hàng ngày Cần bước Vũ Tuyên Hoàng 69 Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý đẩy mạnh hoạt động sản xuất tiêu dùng để gia tăng mức tiêu dùng nhân dân, tạo phát triển mạnh cho hoạt động tiêu dùng nước, kích thích nhu cầu vay tiêu dùng người dân - Nhà nước cần phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng đòi hỏi nhân lực có trình độ cao, ln ln cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi giới Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thơng qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân hàng nói chung - Nhà nước cần ban hành văn chủ trương, phương hướng biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng ngân hàng Khuyến khích thành phần kinh tế người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng nhà nước cần ban hành định, văn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Các văn bản, định cho vay tiêu dùng hành lang pháp lý để ngân hàng thương mại lấy làm tiêu chuẩn tuân theo Vì Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện văn xây dựng thêm qui chế, thể lệ đối tượng khách hàng cán công nhân viên Nhà nước - Hạn chế việc kiểm soát hoạt động ngân hàng, điều giúp Ngân hàng Thương mại tăng tính chủ động hoạt động kinh doanh - Ngân hàng Nhà nước cần đạo Ngân hàng Thương mại mở rộng hình thức cho vay tín dụng nữa, nâng cao tỉ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ - Cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Điều tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại trao đổi thông tin cho nhau, đánh giá rủi ro định, sách hợp lý - Cần có chế lãi suất hợp lý, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế Vũ Tun Hồng 70 Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý Khuyến khích NHTM sử dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, đảm bảo NHTM bù đắp chi phí phát sinh rủi ro đồng thời đạt lợi nhuận cần thiết Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam - Cần có văn hướng dẫn cụ thể mức cho vay, thời hạn cho vay cho vay tiêu dùng để Chi nhánh thống thực hiện, giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết - Cho phép Chi nhánh mở thêm phòng Marketing độc lập Việc tạo cho Chi nhánh khả tự chủ linh hoạt việc phân tích thị trường, phân tích nhu cầu khách hàng, tăng khả quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín Chi nhánh - Cần trọng đầu tư vào cơng tác đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho cán công nhân viên, tăng cường tính chuyên nghiệp hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng - Xem xét trao quyền chủ động chế thơng thống để Chi nhánh tự định chế tín dụng, kịp thời đáp ứng phục vụ khách hàng - Hỗ trợ Chi nhánh tăng cường trang thiết bị đại công nghệ thẻ, tăng thêm điểm rút tiền, tạo điều kiện mở rộng cho vay tiêudùng Vũ Tuyên Hoàng 71 Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày trở nên quan trọng mang lại lợi nhuận lớn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Với đà phát triển mạnh mẽ kinh tế đời sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng mạnh kéo theo phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Dù năm vừa qua kinh tế có nhiều biến động tác động xấu tới tình hình tài hoạt động ngân hàng tiềm phát triển năm 2010 cao Vì việc nâng cao hiệu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nhu cầu thiết cần đặt Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương chi nhánh Hồng Mai cần có biện pháp phù hợp, nhanh chóng cụ thể để nâng cao hiệu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng mình.Quận Hồng Mai thị trường phát triển có nhiều tiềm năng, Chi nhánh hồn tồn tận dụng mạnh vốn có mình, cộng với sách phương hướng hoạt động hợp lý để đạt kết tốt lợi nhuận kinh doanh cao lĩnh vực cho vay tiêu dùng Với đề tài nghiên cứu này, em hy vọng góp vài ý kiến nhỏ vào mục đích phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động khác nói chung cho Chi nhánh Vũ Tun Hồng 72 Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Xuân Nghĩa - Ngân hàng thương mại - NXB Tài - 1997 Lê Văn Tề - Tiền tệ Ngân hàng - NXB TP.HCM - 1992 TS Lưu Thị Hương - Giáo trình tài doanh nghiệp - NXB Giáo dục - 2002 Phan Thị Cúc - Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại - NXB Thống Kê - 08/2008 Nguyễn Đăng Dờn – Tiền tệ Ngân hàng – NXB ĐH Quốc Gia TP.HCM – 10/2009 Peter S.Rose - Quản trị ngân hàng thương mại - NXB Tài – 2001 Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng – Bàn cho vay theo lãi suất – NXB Thống Kê - 2002 Lê Văn Tề - Tín dụng ngân hàng – NXB Giao Thơng Vận Tải – 02/2009 Báo cáo thường niên VietinBank từ năm 2007 2008 10.Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010 Chi nhánh NHTM Cổ phần Cơng Thương chi nhánh Hồng Mai Vũ Tun Hồng 73 Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày … tháng … năm 2010 Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Khoa Khoa Học Quản Lý NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Hà Nội, ngày … tháng … năm 2010 Vũ Tuyên Hoàng Quản Lý Kinh Tế 48A Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Vũ Tuyên Hoàng Khoa Khoa Học Quản Lý 76 Quản Lý Kinh Tế 48A