Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại NH VPBank Nghệ An

Ngân hàng thương mại (NHTM) - với tư cách là trung gian tài chính, một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế - cung cấp một loạt các dịch vụ quan trọng giúp các chủ thể kinh tế tham gia thanh toán nhanh chóng, tiết kiệm chi phí trong mua bán, chớp được cơ hội kinh doanh, giúp cho quá trình luân chuyển vốn bảo đảm hoạt động sản xuất được liên tục, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển nói chung và nền kinh tế nói riêng. Đặc biệt sau khi Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại thế giới (WTO), mang theo nhiều thuận lợi nhưng cũng đối diện không ít khó khăn khi điều kiện vốn còn ít, năng lực quản lí, công nghệ..vv..còn lạc hậu. Điều này đòi hỏi hệ thống NHTM phải nỗ lực và cố gắng hết mình, chủ động nhận thức và sẵn sàng vượt qua khó khăn, kiên trì tham gia quá trình hội nhập, có thể nói vai trò của NHTM càng được coi trọng hơn trong xu thế phát triển chung hiện nay. Trong tất cả các sản phẩm dịch vụ tiện ích mà các NHTM đã cung cấp, sản phẩm cho vay luôn chiếm một tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có của NHTM. Tiền cho vay là loại tiền kém lỏng, là loại tiền có xác suất vỡ nợ cao hơn so với các tài sản khác nên mang tính rủi ro tín dụng cao. Tuy nhiên cũng vì tầm quan trọng và những tính năng ưu việt riêng của nó, cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất của NHTM, đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển, sự hưng thịnh của các NH trong thời gian vừa qua và cũng là hoạt động mang tính chiến lược của các NH. Với tầm quan trọng như vậy, sau một thời gian nghiên cứu thực tế tại NH VPBank – chi nhánh Nghệ An (VPBank Nghệ An) cùng với những kiến thức đã học tại trường, em chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại NH VPBank Nghệ An” làm luận văn tốt nghiệp. Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được chia làm 3 chương: Chương 1: Tổng quan về nghiệp vụ cho vay và hiệu quả cho vay của Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay và hiệu quả cho vay tại VPBank Nghệ An Chương 3: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại VPBank Nghệ An. Tuy nhiên, do kiến thức và kinh nghiệm còn nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu cũng như thời gian tiếp xúc chưa nhiều nên bài luận văn của em không tránh khỏi sai sót. Em kính mong được sự góp ý, chỉ bảo của thầy cô giáo cũng như của các cô chú, anh chị trong NH để bài luận văn của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn !

Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng MC LC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiệp vụ cho vay 1.1.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng 1.1.3 Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ 1.2 Hiệu cho vay tiêu chí đánh giá hiệu cho vay 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay 1.2.2 Phân biệt hiệu cho vay chất lượng cho vay 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 1.3 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu cho vay 1.3.1 Đối với Ngân hàng 1.3.2 Đối với khách hàng 1.3.3 Đối với kinh tế quốc dân CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI VPBANK NGHỆ AN .7 2.1 Tổng quan NH VPBank Nghệ An 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 21.2 Nhân sự,cơ cấu tổ chức 2.2 Thực trạng cho vay hiệu cho vay VPBank Nghệ An .11 2.2.1 Tình hình huy động vốn 11 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay 14 2.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 21 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay VPBank Nghệ An 23 2.3.1 Kết đạt 23 2.3.2 Tồn tại, nguyên nhân .25 TC11-17 Mã SV: 06D73134N Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ¬ng CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NH VPBANK NGHỆ AN 27 3.1 Định hướng NH năm 2010 27 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay .28 3.2.1 Đa dạng hố hình thức cho vay .28 3.2.2 Thẩm đinh, nâng cao chất lượng khoản vay 29 3.2.3 Hạn chế rủi ro cho vay 29 3.2.4 Phân loại rủi ro xảy để có biện pháp xử lý thích hợp 30 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng .30 3.3 Một số điều kiện để thực giải pháp 31 3.3.1 Chính sách tín dụng ổn định 31 3.3.2 Năng lực cán nhân viên 32 3.3.3 Sự quan tâm quyền địa phương 32 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TC11-17 SV: 06D73134N Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NH : Ngân hàng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân TNHH : Trách nhiệm hữu hạn PGD : Phòng giao dịch KH : Khách hàng TSĐB : Tài sản đảm bảo TCKT : Tổ chức kinh tế TPKT : Thành phần kinh tế TM : Tiền mặt UNT : Ủy nhiệm thu UNC : Ủy nhiệm chi HĐKD : Hoạt động kinh doanh VNĐ : Việt Nam đồng TT : Tỷ trọng TC11-17 SV: 06D73134N Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ¬ng SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 1: Mơ hình tổ chức VPBank Nghệ An Bảng 2: Kết huy động vốn qua năm VPBank Nghệ An Bảng 3: Doanh số cho vay VPBank Nghệ An Bảng 4: Dư nợ cho vay theo thời gian Bảng 5: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế loại tiền Bảng 6: Nợ hạn VPBank Nghệ An Bảng 7: Vòng quay vốn tín dụng VPBank Nghệ An Bảng 8: Hệ số thu nợ VPBank Nghệ An TC11-17 SV: 06D73134N Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ¬ng LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại (NHTM) - với tư cách trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế - cung cấp loạt dịch vụ quan trọng giúp chủ thể kinh tế tham gia toán nhanh chóng, tiết kiệm chi phí mua bán, chớp hội kinh doanh, giúp cho trình luân chuyển vốn bảo đảm hoạt động sản xuất liên tục, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển nói chung kinh tế nói riêng Đặc biệt sau Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức thương mại giới (WTO), mang theo nhiều thuận lợi đối diện khơng khó khăn điều kiện vốn ít, lực quản lí, cơng nghệ vv lạc hậu Điều đòi hỏi hệ thống NHTM phải nỗ lực cố gắng hết mình, chủ động nhận thức sẵn sàng vượt qua khó khăn, kiên trì tham gia q trình hội nhập, nói vai trò NHTM coi trọng xu phát triển chung Trong tất sản phẩm dịch vụ tiện ích mà NHTM cung cấp, sản phẩm cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có NHTM Tiền cho vay loại tiền lỏng, loại tiền có xác suất vỡ nợ cao so với tài sản khác nên mang tính rủi ro tín dụng cao Tuy nhiên tầm quan trọng tính ưu việt riêng nó, cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận cao NHTM, đảm bảo cho tồn phát triển, hưng thịnh NH thời gian vừa qua hoạt động mang tính chiến lược NH Với tầm quan trọng vậy, sau thời gian nghiên cứu thực tế NH VPBank – chi nhánh Nghệ An (VPBank Nghệ An) với kiến thức học trường, em chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay NH VPBank Nghệ An” làm luận văn tốt nghiệp TC11-17 SV: 06D73134N Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng Ngoi phần mở đầu kết luận, luận văn chia làm chương: Chương 1: Tổng quan nghiệp vụ cho vay hiệu cho vay Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay hiệu cho vay VPBank Nghệ An Chương 3: Một số biện pháp nâng cao hiệu cho vay VPBank Nghệ An Tuy nhiên, kiến thức kinh nghiệm nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian tiếp xúc chưa nhiều nên luận văn em khơng tránh khỏi sai sót Em kính mong góp ý, bảo thầy cô giáo cô chú, anh chị NH để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! TC11-17 SV: 06D73134N Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ¬ng CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiệp vụ cho vay NHTM đại hoạt động với ba nghiệp vụ : nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ cung ứng dịch vụ NH như: dịch vụ tư vấn, toán, giữ hộ….Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy mạnh cạnh tranh NHTM Các nghiệp vụ NHTM đan xen trình hoạt động NH, tạo nên thể thống 1.1.1 Nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, thể qua nghiệp vụ : - Nghiệp vụ tiền gửi :Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động NH nhận khoản TG từ doanh nghiệp vào để tốn với mục đích bảo quản tài sản Ngồi ra, NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào NH với mục đích bảo quản hưởng lãi số tiền gửi, - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá : Nghiệp vụ đảm bảo khả đầu tư, cung cấp khoản tín dụng cho kinh tế, giúp giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn HĐKD cách thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định - Nghiệp vụ vay: NH sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay NHNN với hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo… Ngồi NH huy động vốn cách thơng qua việc nhn TC11-17 SV: 06D73134N Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng lm i lý hay u thỏc vốn cho tổ chức, cá nhân nước… Đây khoản huy động không thường xuyên NHTM, thường để nhận khoản vốn đòi hỏi NH phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng khoản vay 1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an tồn kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận, bao gồm nghiệp vụ cụ thể : - Nghiệp vụ ngân quỹ : Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng với mục đích nhằm đảm bảo an tồn vể khả tốn thời khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc NH Nhà nước đề - Nghiệp vụ cho vay : Đây nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động quản lý tài sản có NHTM, thông qua nghiệp vụ mà NH cung cấp khoản tín dụng ngắn, trung dài hạn cho thành phần kinh tế - Nghiệp vụ đầu tư tài : Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, NHTM dùng số vốn huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào kinh tế hình thức : hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán thị trường…và trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu tư 1.1.3 Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ Ngoài nghiệp vụ nêu trên, NHTM tiến hành HĐKD khác thị trường kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý, thực dịch vụ tư vấn…và hàng loạt dịch vụ khác liên quan đến hoạt động NH như: dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá, dịch vụ cho thuê két sắt, cầm đồ… 1.2 Hiệu cho vay tiêu chí đánh giá hiệu cho vay 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay Hiệu cho vay tập hợp tiêu chí phản ánh chất lượng sử dụng vốn NHTM với khối lượng gia tăng rủi ro đáp ứng yêu cầu phát TC11-17 SV: 06D73134N Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ¬ng triển kinh tế - xã hội thời kì định Để có cách nhìn tồn diện hơn, xem xét hiệu cho vay hai phương diện : a) Đối với Ngân hàng thương mại Hiệu cho vay đánh giá tốt NH thu hồi gốc lãi hạn, hạn mức thấp khả rủi ro xảy Đồng thời, phạm vi mức độ giới hạn cho vay phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực thân NH phải đảm bảo cạnh tranh thị trường, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi Theo đó, khoản vay mang lại hiệu khoản vay mang lại khả sinh lời cao cho NH b) Đối với kinh tế Hoạt động cho vay phục vụ xản xuất lưu thông hàng hố, góp phần giải việc làm, khai thác hết tiềm năng, mạnh ngành, khu vực kinh tế Từ thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế 1.2.2 Phân biệt hiệu cho vay chất lượng cho vay Chất lượng cho vay ngân hàng thương mại chất lượng khoản cho vay ngân hàng thương mại Các khoản cho vay có chất lượng vốn vay khách hàng sử dụng hiệu quả, mục đích, tạo số tiền lớn, thơng qua ngân hàng thu hồi gốc lãi, doanh nghiệp trả nợ, bù đắp chi phí thu lợi nhuận Hiệu cho vay lại tiêu chí để đánh giá chất lượng sử dụng vốn khoảng thời gian định, mức độ tương ứng kết đạt yêu cầu đặt hao phí nguồn lực sử dụng TC11-17 SV: 06D73134N Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ¬ng 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay Để xem xét đánh giá hiệu cho vay NHTM người ta sử dụng nhiều tiêu khác nhau, luận văn đề cập đến số tiêu bản, bao gồm: a) Doanh số cho vay Doanh số cho vay tổng số tiền mà NH cho vay kinh tế khoảng thời gian định Doanh số cho vay cho biết quy mô cho vay NH KH cụ thể kinh tế Một NH có doanh số cho vay lớn chứng tỏ NH có uy tín, có mối quan hệ với nhiều KH có tập trung vào KH lớn Doanh số cho vay phụ thuộc vào quy mơ, nguồn vốn huy động, sách cho vay NH, chu kì kinh tế, mơi trường pháp lý b) Tổng dư nợ Tổng dư nợ phản ánh số nợ mà đơn vị vay chưa hoàn trả NH đến thời điểm định thống kê, thường cuối tháng, quý, năm Tổng dư nợ bao gồm: dư nợ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn chia theo thành phần kinh tế Vì dư nợ gắn liền với an toàn vốn, gắn liền với thu hồi nợ nợ xấu nên cần quan tâm đến tương ứng tổng dư nợ tổng tài sản NH Tổng dư nợ Hệ số sử dụng vốn = Tổng nguồn vốn huy động Hệ số phản ánh kết sử dụng nguồn vốn vay NH, hệ số nhỏ Nếu tỉ lệ gần chứng tỏ NH sử dụng tối đa nguồn vốn huy động , đồng thời NH phải trọng tăng trưởng nguồn để đề phòng tình trạng khả tốn, khơng để q nhỏ, ảnh hưởng đến hiệu tín dụng c) Tỉ lệ nợ hạn TC11-17 SV: 06D73134N Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng 2.2.3 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ hiu cho vay Hiệu cho vay VPBank Nghệ AN thể qua tiêu chí sau: a) Chỉ tiêu nợ hạn Bảng : Nợ hạn VPBank Nghệ An Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tổng dư nợ 239.845 451.000 646.174 Nợ hạn 2.354 4.502 0,52 0,69 Tỷ lệ nợ hạn(%) (Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh NH VPBank ) Qua bảng số liệu ta thấy, năm 2007 chi nhánh bắt đầu vào hoạt động nên nợ hạn Năm 2008, tỷ lệ nợ hạn 0,52 % sang năm 2009 tăng lên 0,69% Mặc dù tỷ lệ có tăng lên nhìn chung số nợ hạn so với dư nợ năm thấy chi nhánh quản lý tốt việc vay nợ Sau năm hoạt động nợ xấu chưa xuất hiện, đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh tốt, rủi ro với NH b) Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín dụng, cho biết đồng vốn cho vay có đồng vốn thu hạn để tiếp tục cho vay Qua đánh giá khả tổ chức quản lý vốn tín dụng chất lượng hoạt động cho vay TC11-17 SV: 06D73134N 22 Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng Bng 7: Vũng quay tớn dng VPBank Nghệ An Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Doanh số thu nợ 268.040 674.200 1.068.384 Tổng dư nợ 239.845 451.000 646.174 1,12 1,49 1,65 Vòng quay VTD ( Nguồn : báo cáo kết kinh doanh năm 2007, 2008, 2009 ) Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng cho thấy đồng vốn cho vay có đồng vốn thu hạn để tiếp tục cho vay, đánh giá khả tổ chức quản lý vốn tín dụng chất lượng hoạt động cho vay Qua bảng số liệu ta thấy, năm 2007 tiêu vòng quay vốn ngắn hạn 1,12 cho thấy năm 2007, đồng vốn cho vay ngắn hạn có 1,12 đồng thu hạn để tiếp tục tái đầu tư Năm 2008, số vòng quay tăng lên 1,49 năm 2009 1,65 vòng Đặc biệt nhìn vào doanh số thu nợ ta thấy, NH quản lý tốt công tác thu hồi nợ, doanh số thu nợ tăng lên đáng kể qua năm: năm 2007 268.040 triệu đồng, năm 2008 tăng lên 674.200 triệu năm 2009 thu 1.068.384 triệu đồng Với vòng quay tăng lên qua năm cho thấy, công tác thu nợ chi nhánh có hiệu quả, vốn NH luân chuyển nhanh làm tăng mức lợi nhuận NH c) Hệ số thu nợ Bảng 8: Hệ số thu nợ VPBank Nghệ An: Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Doanh số thu nợ 268.040 674.200 1.068.384 Doanh số cho vay 401.953 932.119 1.184.720 0,67 0,72 0,9 Hệ số thu nợ TC11-17 SV: 06D73134N 23 M· Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng ( Ngun: báo cáo kết kinh doanh năm 2007,2008,2009) Chỉ tiêu phản ánh khả thu hồi nợ NH kết sử dụng vốn vay KH Qua bảng số liệu ta thấy chi nhánh ba năm qua sau: hệ số thu nợ chi nhánh tăng nhẹ, năm 2007 0,67 % tăng lên 0,72 % năm 2008 năm 2009 tăng lên đạt 0,9% Có thể thấy năm 2008 năm 2009, với điều kiện vĩ mô không thuận lợi, gây khó khăn cho NH việc khoản, NH thiếu vốn trầm trọng, điều kiện vậy, VPBank xác định nhiệm vụ quan trọng hàng đầu đảm bảo an toàn hoạt động đảm bảo khả khoản cho NH cách thay đổi chiến lược từ phát triển nhanh chuyển sang phát triển thận trọng, ổn định, yếu tố an toàn tăng cường quản trị đưa lên hàng đầu, hạn chế khoản đầu tư lớn, tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ mới, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ có, rà sốt thẩm định chặt chẽ khoản cho vay, trọng thu hồi nợ cũ, nợ xấu Đi hướng, VPBank NH có lãi suất hấp dẫn toàn ngành kinh tế có nhiều biến động, lượng tài sản có NH ln mức an tồn 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay VPBank Nghệ An 2.3.1 Kết đạt Do thực định cho vay quy định đảm bảo tiền vay, trích lập dự phòng, doanh số cho vay dư nợ tăng trưởng liên tục qua năm Đứng trước biến động tài giới, VPBank Nghệ An hội đủ ban lãnh đạo với nhạy bén tư tầm nhìn chiến lược đắn, đội ngũ nhân viên trẻ tuổi nhiệt tình, có đầy đủ kiến thức kỹ giải nhu cầu KH sản phẩm, dịch vụ NH Năm 2007, chi nhánh khẳng định chỗ đứng vững địa bàn đồng thời thể chi nhánh động, hiệu tiềm mạng lưới VPBank VPBank Nghệ An chi nhánh nằm top đầu hệ thống, đồng thời ba chi nhỏnh vt TC11-17 SV: 06D73134N 24 Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng ch tiờu k hoch Hội sở giao Sau ba năm hoạt động, VPBank Nghệ An có phát triển nhanh chóng vững chắc, vượt qua mong đợi Ban lãnh đạo chi nhánh Ban điều hành VPBank Nghệ An 10 chi nhánh lớn hệ thống, phát triển toàn diện quy mô hiệu KH đến với NH ngày nhiều, chi nhánh ngày chiếm lĩnh thị phần khu vực Đáp ứng nhu cầu sản phẩm, dịch vụ cho thị trường lâu chưa khai thác hết đòi hỏi ngày cao KH số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ VPBank chinh phục hàng ngàn KH, xóa mặc cảm e dè, thiếu tin tưởng số người dân khối NH TMCP quốc doanh Để đạt thành tựu thuận lợi khách quan chủ quan mà chi nhánh có VPBank Nghệ An có trụ sở tầng nhà A trung tâm Tecco, trục đường lớn Quang Trung ( quốc lộ 1A) coi sầm uất thành phố Vinh, với phòng giao dịch lớn PGD Chợ Vinh PGD Nguyễn Văn Cừ, thuộc trung tâm thành phố nên tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, năm gần đây, tốc độ tăng trưởng kinh tế thành phố cao, đặc biệt sau thành phố công nhận thành phố loại I năm 2007 Dự đoán cho tốc độ tăng trưởng năm đạt tới 16-17 % Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu Vpbank chủ yếu hai mặt huy động vốn cho vay, thấy bước khẳng định VPBank Nghệ An Chi nhánh có nhiều biện pháp tăng cường mở rộng công tác huy động vốn, nên đưa tổng nguồn vốn huy động tăng dần lên Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống, thân chi nhánh áp dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động vốn phong phú đa dạng, bước cải tiến phong cách giao dịch, lề lối làm việc, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Cơng tác tín dụng tăng trưởng khá, nâng cao tổng dư nợ, tăng tỉ trọng nợ cho vay trung TC11-17 SV: 06D73134N 25 Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng v di hn, tng bc đa dạng hoá ngành nghề cho vay giảm nợ xấu Chi nhánh ban hành đầy đủ văn quy chế cho vay phù hợp với quy định NH nhà nước, chấp hành tốt quy định giới hạn cho vay theo quy định luật tín dụng Tại chi nhánh hầu hết cho vay thực đảm bảo tiền vay nhà đất, việc thực quy trình thủ tục đăng kí chấp tài sản theo quy định pháp luật chi nhánh thực tốt 2.3.2 Tồn tại, nguyên nhân Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt được, chi nhánh tồn vài tồn sau: Doanh số cho vay theo thời kì hạn cụ thể doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp so với tổng doanh số cho vay có xu hướng ngày giảm, thấy rõ: từ 34,6 % năm 2007 xuống 11,7 % năm 2008 năm 2009 8,6 %, thay vào đó, doanh số cho vay ngắn hạn tăng mạnh, đòi hỏi chi nhánh cần tăng thêm tỷ trọng doanh số cho vay trung dài hạn, việc tiếp cận nguồn vốn ít, chi nhánh khoản lợi nhuận đáng kể lượng khách hàng lớn Trong việc chấp nhận, định giá thủ tục giấy tờ vài tồn tại, hầu hết vay tương đối cao so với khung giá uỷ ban nhân dân Tỉnh đề ra, ví dụ cơng ty cổ phần kinh doanh tân miền Trung, giá trị toàn tài sản đất toàn máy móc thiết bị 26.192 tỷ đồng chi nhánh định giá theo giá thị trường 50 tỷ Việc định VPBank Nghệ An chứa đựng rủi ro không nhỏ giá trị bất động sản thị trường có biến động * Nguyên nhân  Trước hết, địa bàn hoạt động chi nhánh trung tâm thành phố Vinh nên tính cạnh tranh lớn Đối diện chi nhánh bên đường có hai chi nhánh Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Vietcombank Viettinbank TC11-17 SV: 06D73134N 26 M· LuËn văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng Ngay tng tồ nhà Tecco có chi nhánh Ngân hàng Agribank VIB bank Trên trục đường Quang Trung, có nhiều chi nhánh lớn khác NH Teckcombank, Bắc Á, Eximbank…nên hoạt động kinh doanh VPBank Nghệ An chịu cạnh tranh khốc liệt  Bên cạnh khó khăn việc huy động vốn có cạnh tranh NH với gây trở ngại cho việc mở rộng hoạt động cho vay Trở ngại từ phía KH khơng nhỏ: lực tài nhiều doanh nghiệp yếu, vốn tự có để tham gia vào dự án thấp nên nhiều dự án không đáp ứng yêu cầu tối thiểu vốn tự có vay Vài doanh nghiệp chưa phản ánh tình hình tài sổ kế tốn, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt gặp nhiều khó khăn  Chi nhánh thành lập nên điều kiện vật chất nhiều khó khăn Về định cho vay chất lượng khoản vay phụ thuộc nhiều vào cơng tác thẩm định cán tín dụng Có thể nói đội ngũ cán tín dụng chi nhánh động, sáng tạo, có chun mơn trình độ, kinh nghiệm tránh khỏi việc thẩm định dự án gặp sai sót Còn vài cán khơng chủ động tìm hiểu KH nhu cầu họ, để họ tự tìm đến, điều ảnh hưởng không nhỏ đến kết kinh doanh chi nhánh Qua phân tích ta thấy, với mục tiêu trở thành NH bán lẻ hàng đầu Việt Nam, với sách đắn hợp lí, điều chỉnh lãi suất phù hợp với diễn biến thị trường , ngày trọng quan tâm lợi ích KH, việc tung nhiều sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu KH, đội ngũ cán nỗ lực tiếp thị thu hút nguồn tiền gửi từ thị trường, sách bán lẻ yêu cầu VPBank hướng đến đối tượng KH doanh nghiệp vừa nhỏ, chí siêu nhỏ, hộ kinh doanh cá thể, cá nhân có thu nhập bình thường trở lên…, phân tán khoản vay rộng khắp giúp NH đảm bảo độ an toàn hoạt động cho vay, kiểm sốt chặt chẽ rủi ro tín dụng Trong vài năm nữa, VPBank mong đợi trở thành Tập đoàn Tài TC11-17 SV: 06D73134N 27 Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng chớnh Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Mới vào hoạt động năm, thành tích mà VPBank Nghệ An đạt đáng mừng, chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ, với kết kinh doanh đựơc đánh giá xuất sắc, góp phần vào thành công hệ thống VPBank Việt Nam khen thưởng cuối năm CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NH VPBANK NGHỆ AN 3.1 Định hướng NH năm 2010 Căn vào hoạt động năm vừa qua tiêu cơng tác tín dụng NH VPBank Việt Nam giao cho, chi nhánh VPBank Nghệ An đề mục tiêu, nhiệm vụ năm 2010 cụ thể sau: * Các mục tiêu, nhiệm vụ: - Lợi nhuận trước thuế sau trừ khoản trích lập dự phòng rủi ro : 14.023triệu đồng - Nợ hạn không 0,41 % - Thu từ dịch vụ toán quốc tế bao gồm khoản thu toán chuyển tiền quốc tế : 1.133 triệu đồng - Thẻ Autolink phát hành kỳ : 3,120 thẻ - Thẻ quốc tế (MC2) gồm thẻ ghi nợ thẻ tín dụng là: 304 thẻ - Giới thiệu sản phẩm dịch vụ tài trợ trọn gói - Thành lập thêm PGD Cửa Đơng đường Nguyễn Phong Sắc, Thành phố Vinh * Biện pháp cụ thể Để đạt mục tiêu đề chi nhánh cần thực TC11-17 SV: 06D73134N 28 Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ¬ng biện pháp sau: Thứ nhất: Cần đẩy mạnh hoạt động huy động bốn nhiều hình thức phong phú đa dạng nhiều thể thức, phương thức, nhiều kì hạn, mở rộng thời gian giao dịch nhận chi trả tiền gửi Đồng thời tích cực khai thác nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư, sẵn sàng cung ứng vốn cho dự án khả thi, tiền khả thi, dự án lĩnh vực kinh tế tỉnh Thứ hai: Cơng tác tín dụng nhiệm vụ trung tâm, trước hết tập trung KH lớn truyền thống, tích cực tìm kiếm KH tiềm năng, thường xuyên tiếp xúc đơn vị, qua nắm bắt nhu cầu vốn tín dụng để kịp thời đáp ứng Đồng thời tiếp tục mở rộng quy mơ tín dụng, quan tâm chất lượng tín dụng, đẩy mạnh cho vay theo nguyên tắc thương mại, thị trường sở lực quản lí chi nhánh, sàng lọc KH, nâng cao khả thẩm định cán bộ, tăng cường kiểm tra giám sát sau cho vay, quản lí chặt chẽ, đảm bảo an tồn vốn vay Thứ ba: Chi nhánh đưa tỷ trọng dư nợ đầu tư doanh nghiệp Nhà nước tài sản đảm bảo, tăng thêm tỷ trọng cho vay trung dài hạn Ưu tiên đầu tư số lĩnh vực trọng điểm phát triển kinh tế tỉnh khai thác mở, du lịch, cảng biển Thứ tư: Nâng cao lực cán đội ngũ quản lý đội ngũ cán tác nghiệp để đáp ứng yêu cầu ngày cao trình hội nhập 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay 3.2.1 Đa dạng hoá hình thức cho vay  Để trì quan hệ với KH truyền thống tiếp cận KH tiềm năng, việc đa dạng hố hình thức cho vay xu phát triển tất yếu NH cần đa dạng hố hình thức tín dụng phương thức cho vay thời hạn cho vay hợp lý, đáp ứng nhu cầu KH Mở rộng hình thức cho TC11-17 SV: 06D73134N 29 M· LuËn văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng vay theo hn mức tín dụng nhằm đảm bảo đủ vốn cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức, hộ sản xuất đồng thời giúp sử dụng vốn có hiệu  Bên cạnh NH nên mở rộng hình thức tín dụng gián tiếp cho vay qua tổ, nhóm hợp tác, hay cho vay thơng qua bảo lãnh bên thứ ba Mở rộng cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu KH 3.2.2 Thẩm đinh, nâng cao chất lượng khoản vay Một nguyên tắc hoạt động tín dụng cho vay dựa phương án, dự án kinh doanh có hiệu quả, chất lượng thẩm định nhân tố đắn định cho vay  Cần tăng cường tìm hiểu thơng tin xác dự án thẩm định, thơng qua quyền địa phương để biết dự án đầu tư nào, phương án vay vốn trả nợ có phù hợp với phương án tiêu thụ sản phẩm khả thi hay không  Các dự án có nhu cầu vay vốn lớn NH u cầu dự án phải có vẽ thiết kế, tính hiệu kinh tế, cấp có thẩm quyền phê duyệt, có giấy phép kinh doanh đăng ký kinh doanh Nếu doanh nghiệp đầu tư nước ngồi cần có giấy phép tỉnh, thành phố theo phân cấp uỷ quyền  Thống mơ hình phân tích hiệu cách tính tốn hiệu tình hình tài dự án, tổng nhu cầu vốn, vốn tự có tham gia dự án tiền hay hàng hố có khả khoản cao, uy tín dự án KH, lực chủ dự án, dựa vào để giúp cán tín dụng thẩm định hiệu cho vay 3.2.3 Hạn chế rủi ro cho vay  NH cần đánh giá khả tốn KH, ngồi việc xem TC11-17 SV: 06D73134N 30 Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng xột, ỏnh giỏ kt qu ti chớnh, vốn tự có KH, NH cần xem xét khả toán KH, cụ thể khoản phải thu, phải trả, phát sinh, biện pháp mà KH áp dụng để thu hồi toán nợ, khoản nợ hạn  Sau cho vay, NH cần coi trọng việc kiểm tra, giám sát khoản vay cách tiếp tục thu nhập thơng tin từ phía KH, thường xun giám sát đánh giá xếp loại KH để có biện pháp xử lý kịp thời tình xảy  Cần có sách bắt buộc doanh nghiệp, KH phải có kiểm tốn, báo cáo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp sau sử dụng vốn vay từ NH, tăng cường giám sát, kiểm tra trình luân chuyển vốn doanh nghiệp nhằm kịp thời cung ứng vốn thu hồi nợ phù hợp với chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp  Bên cạnh đó, để hạn chế rủi ro, NH cần phân tán cho vay, dự án lớn, lượng tiền vay nhiều NH nên thực đồng tài trợ với chi nhánh liên kết NH khác, đề phòng trường hợp rủi ro tổn thất NH giảm 3.2.4 Phân loại rủi ro xảy để có biện pháp xử lý thích hợp Hoạt động NH thực chất chấp nhận rủi ro quản lý rủi ro Thực tế với VPBank Nghệ An, tỷ lệ nợ hạn chi nhánh nằm giới hạn cho phép ngày tăng điều đáng lưu ý, đặc biệt lưu ý không để nợ xấu phát sinh Năm 2009, với căng thẳng hệ thống NHTM lãi suất huy động, lãi suất cho vay tăng lên yếu tố cho rủi ro khoản xảy hệ thống VPBank Tìm hiểu loại rủi ro xảy để NH có biện pháp phòng ngừa theo nguyên tắc thẩn trọng, thực trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định NHTM với mức trích lập đủ TC11-17 SV: 06D73134N 31 Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng cỏc khon n quỏ hn Bờn cnh đó, NH đưa đánh giá định tính, định lượng khoản, xây dựng khung quản lý rủi ro khoản giám sát rủi ro khoản 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng Con người nhân tố định hoạt động kinh tế, xã hội nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Vì kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Để nâng cao trình độ cán nhân viên cần tiến hành chủ yếu phương diện sau:  Tăng cường đào tạo đội ngũ cán theo hướng đa năng, đổi nâng cao nhận thức công tác KH cho cán Thường xuyên mở lớp đào tạo tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, tốn quốc tế, đặc biệt nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ Đối với cán quản lý cần học mở mang kiến thức đồng thời công tác để nắm lấy kinh nghiệm thực tế Với cán tín dụng cần thường xuyên trau dồi kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt sáng tạo có hiệu cho vay  NH cần có chế độ khuyến khích khen thưởng, kỷ luật hợp lý, kịp thời nhằm tạo động lực công tác Đồng thời tạo môi trường làm việc thoải mái, xây dựng văn hoá kinh doanh nhằm làm giảm căng thẳng, nâng cao hiệu công việc 3.3 Một số điều kiện để thực giải pháp Để thực giải pháp nói trên, cần có điều kiện sau: 3.3.1 Chính sách tín dụng ổn định  NH cần xây dựng sách tín dụng phù hợp với c ch th TC11-17 SV: 06D73134N 32 Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng trng, trỏnh ban hnh quy trình, điều kiện thủ tục rườm rà rắc rối đồng thời tiếp tục thực định hướng cơng tác tín dụng sở định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh  Chi nhánh tiếp tục đổi danh mục tín dụng theo hướng thị trường bán lẻ, KH doanh nghiệp vừa nhỏ, tăng dần khoản vay có tài sản đảm bảo, đặc biệt bổ sung khoản vay DNNN  Bên cạnh đó, NH cần tăng cường hoạt động cải cách hành chính, lưu ý thủ tục cơng chứng, chứng thực, đăng kí giao dịch đảm bảo 3.3.2 Năng lực cán nhân viên Như nói trên, cơng tác đào tạo cán nhân viên quan trọng, phải thực cách thường xun thực tế NH cần có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ cán tín dụng Hàng năm cán quản lý cần rà soát đánh giá phân loại cán tín dụng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh thiếu hụt cán tín dụng Với cán có thâm niên lâu năm phải trọng công tác đào tạo tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhập kĩ năng, kiến thức để đáp ứng nhu cầu hoàn cảnh 3.3.3 Sự quan tâm quyền địa phương  Các cấp quyền địa phương cần tạo dựng hệ thống thông tin đồng thực trạng tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn, đảm bảo hệ thống báo cáo tài chính xác  Mỗi quan địa phương cần chọn hướng đầu tư phù hợp với địa bàn kinh tế Dựa vào tình hình kinh tế vùng, bám sát địa bàn kinh tế dân cư mà đưa hoạch định nên đầu tư vào để có sản phẩm riêng, có thương hiệu riêng Đối với ngành kinh tế mi nhn, TC11-17 SV: 06D73134N 33 Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng nhng d ỏn trng im, dự án sử dụng công nghệ mới, sản phẩm mang tính cạnh tranh cao… tỉnh hỗ trợ phần lãi suất cho doanh nghiệp Bên cạnh cần tăng cường cải cách hành chính, thủ tục cơng chứng, chứng thực nhằm tiết kiệm chi phí thời gian, thu hút nhà đầu tư ngồi tỉnh  Định kiểm tra kiểm sốt tình hình hoạt động chi nhánh, kịp thời phát sai sót, thiếu sót cơng tác thẩm định, quy trình cho vay chi nhánh giúp chi nhánh đánh giá HĐKD, hạn chế rủi ro  Hơn xu hội nhập toàn cầu hoá, đứng trước sức ép cạnh tranh “sân nhà” đòi hỏi quan đơn vị cần có liên kết quan sản xuất kinh doanh theo ngành, lĩnh vực nhằm thúc đẩy chuyển giao cụng ngh TC11-17 SV: 06D73134N 34 Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng KT LUN Nn kinh tế quốc dân dần chuyển biến, phát triển nhanh chóng Gia nhập tổ chức thương mại giới, hoạt động với mục tiêu “đi vay vay”, NH khơng ngừng tìm biện pháp huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế Là hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho NH, điều kiện cho tồn phát triển, xác định hướng đi, thực sách, VPBank Nghệ An thực việc huy động vốn cách hiệu nhằm VPBank Việt Nam nói chung Được đánh giá chi nhánh xuất sắc hệ thống ngành, VPBank Nghệ An đóng góp hệ thống VPBank Việt Nam bước khẳng định vị thị trường, hướng đến mục đích trở thành NH bán lẻ hàng đầu Việt Nam Từ thực tiễn VPBank Nghệ An, từ khó khăn, tồn nguyên nhân, em xin mạnh dạn đưa vài giải pháp thời gian tới, với kiến thức kinh nghiệm thực tế hạn hẹp, em hi vọng đề tài “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay VPBank Nghệ An” đóng góp phần ý kiến vào thay đổi sách nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Tuy nhiên, luận em không tránh khỏi khiếm khuyết kiến thức thân chưa rộng, em mong đựơc đóng góp ý kiến thầy để đề tài hoàn thiện Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô chú, anh chị NH tận tình giúp đỡ, đồng gửi lời cảm ơn đặc biệt đến thầy GS., TS Vũ Văn Hố giúp em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm n ! TC11-17 SV: 06D73134N Mã Luận văn tốt nghiệp Trần Thị H- ơng DANH MC TI LIU THAM KHO Giáo trình nghiệp vụ Ngân Hàng – Trường Đại Học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Báo cáo kết kinh doanh NH VPBank- chi nhánh Nghệ An Tạp chí NH năm 2007-2009 http://ngheanstudents.org htth://tailieu.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.vpb.com.vn Giáo trình tín dụng NH- Học viện NH 2002 TC11-17 SV: 06D73134N M·